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私人银行业务发展范文1
关键词：富裕群体；私人银行业务；中资商业银行
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)12-0067-05
一、私人银行业务的内涵、起源与发展
(一)私人银行的界定
私人银行业务是银行等金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求(LynBicker,1996)。国内学者称私人银行业务是以财富管理为核心，面向富裕人士所提供的顶级专业化的一揽子金融服务(孙焕民，连建辉，2007)。笔者认为，私人银行业务是面向特定客户的个人理财业务，它以高净值资产客户为对象(在国外，开立私人银行账户的最低门槛为100万美元，摩根大通、高盛等私人银行业务甚至以500万美元为起点)，根据个人特征，为其提供全方位的以财富管理为核心、专业化的一揽子金融服务。以满足客户复杂多样的金融需求，是一种综合的资产规划方案。它包括资产管理服务、保险服务、信托服务、税务、遗产咨询和计划以及房地产咨询等。
(二)国外私人银行业务的起源与发展
私人银行业务从产生到当前，主要经历了三个阶段：
1 起源阶段(15世纪初～18世纪末)。私人银行业务起源于15世纪的欧洲，主要为当时的欧洲贵族提供财产打理及世代规划服务。16世纪，大量受教派迫害的贵族从法国和意大利逃到日内瓦，带来了大量资金，享受日内瓦的银行家们提供的私密性很强的卓越的金融服务。这一阶段私人银行的特征表现为提供综合服务，本着私密、客户信息不外漏的服务理念，仅由银行自身开发的产品组成，涵盖了价值链的各个阶段。
2 发展阶段(18世纪末～20世纪90年代初)。发展阶段的主要特征表现为服务形式的不断创新、业务开展的逐渐专业以及离岸业务的迅速增加。18世纪末，一些抓住产业革命机会的大亨将金融专家、法律专家和会计专家召集到一起，专门研究管理和保护其家族的财富和广泛的商业利益，为富豪家族独家打理钱财的“家庭办公室”便应运而生。1934年，瑞士银行法把私人银行与其他银行分开，使专业的私人银行得以诞生。二战后，私人银行业务进入了快速发展与扩张阶段。传统的表内业务、表外业务、无息业务都有所增长。特别是由于政治的不稳定性和外汇控制，私人银行的国际业务也成长起来。客户要求财富的保护以避免通货膨胀和高税收的损失，使得离岸投资重要起来。
3 成熟阶段(20世纪90年代初至今)。20世纪90年代，随着信息技术的迅速发展，“虚拟服务网络”的“家庭办公室”在英国Granville Baird投资银行的带领下应运而生。此模式将提供服务的各方融合在一起，并将标准化流程结合起来，为全球各角落的富裕提供服务。它标志着私人银行业务开始成熟起来。此外，私人银行业务的服务趋于专业化。2002年以来，使用第三方专业服务已经成为一个标准。对冲基金、风险投资基金等通常都由专业服务商管理，催生了大量的专业服务厂商、对冲基金公司、私人银行业务咨询公司等。在复杂的纳税统筹与遗产规划领域，形成与专业的税务与法律服务商合作的模式，银行自身则专注于相关的资产和事务管理。银行的经营风格发生改变，对价值链进行分解，集中精力成为一个专业的购买者和评价者，而非单一的生产者，专注于在遴选最佳产品与服务的同时提供最佳建议。当前私人银行凭借各自独特的理念，不断细分高端市场，服务于不同偏好的客户群体，开展职业特色服务、风险偏好投资以及特殊收藏咨询等服务。因此，此阶段的特征主要表现为业务开展科技化、流程标准化以及服务专业化。
二、我国私人银行业务面临着良好的发展机遇
当前，我国金融业已经发展到了一定程度，金融产品的不断多元化以及富裕阶层的崛起，为私人银行业务的发展奠定了扎实的基础，近年来伴随着宏观调控的深化以及金融市场的波动，富裕阶层的金融意识有了显著的提高，理财方式有了很大的改变，我国发展私人银行业务正迎来良好的发展机遇。
(一)金融市场的发展促进产品的多元化
随着我国金融业全面开放，商业银行面对激烈的竞争，开始对产品和服务进行创新。在理财业务方面的发展尤为迅速。目前我国金融市场上涉及的理财产品丰富多样，其中包含信托、信用联结、结构理财、基金宝、债券等种类，并涉及多个币种。自2004年光大银行推出人民币理财产品以来，国内商业银行理财业务有了实质突破。2005年我国银行个人理财产品的发行规模达到2000亿元人民币，2006年则达到4000亿元，而2007年更是接近了1万亿。此外，随着股指期货推出的邻近，我国金融市场的发展逐渐走向成熟，产品的多元化也将进一步得到提升。
(二)富裕群体的形成和不断壮大
从2003年开始，我国GDP的增长率一直在10％的平台上加速，并一直处于全球的前列。这促使社会财富与经济基础不断成长与巩固，社会高净值富裕人群也逐渐增多。据美林(亚太)有限公司和凯捷顾问公司联合的2007《亚太区财富》告称，截至2006年底，中国共有34.5万名富裕人士，(此指拥有100万美元以上资产的个人，这些资产并不包括自住的房地产以及轿车等耐用消费品。)拥有的财富总值达1.7万亿美元，平均每人拥有资产500万美元，远高于亚太地区富裕人士资产的平均水平(330万美元)。中国的富裕人士拥有亚太地区20.6％的财富，仅次于日本。图1说明了我国近年来富裕人士数目正快速增长。
中国富裕人士的增多还伴随着财富总量的快速增长。据2007年10月波士顿咨询公司的报告《中国财富管理市场：服务于不断壮大的富裕阶层》发现，过去五年中国财富的增长速度是全球平均水平的近三倍，年均复合增长率高达23.4％；不仅如此，根据BCG调查估计，仅去年一年，中国财富总量就实现了31.6％的惊人增长。更有报告指出，预计到2009年中国富裕家庭的流动资产总额将从2004年的8250亿美元增至1.606万亿美元，增幅将近一倍。
这些富裕群的形成，成为了私人银行心目中的重要市场。抓住高端客户，大力发展私人银行，是国内商业银行在面向金融业开放，同外资银行展开竞争的重要举措之一，也是商业银行降低成本，提高利润的有效途径。它将成为商业银行业务的重中之重。
(三)资产代代相传的中国传统人文特征
中国人有着根深蒂固的代代相传的传统思想。中国的富裕群体也不例外，他们在努力追求自身财富增长的同时，也希望为下一代的生活创造更好的条件。再加上中国在遗产继承上无税收的政策区别于很多国家，为中国的财产继承创造了有利的条件。他们希望自身的资产能更好的继承给下一代。但由于富裕知识结构的局限，寻求专业的遗产规划能更好地满足他们的需求，并逐渐形成了一种趋势。这为私人银行业务的发展创造了更广阔的天地。
(四)宏观调控促进我国富裕阶层的财富结构转变
近年来，随着我国宏观调控政策的不断推行、市场机制的不断改善和秩序的不断规范，一定程度上影响了相当大部分实业的发展。诸如，贷款利率的提高，新合同法的推出，人民币的不断升值，无形中增加了很多实业的成本。由于我国富裕阶层很大部分崛起于实业的发展。面临由此引发的利润下降以及风险的提高，他们开始产生了将实业资产向金融资产转化的想法。由于他们自身的知识结构问题，在财富结构的转化中，更需要私人银行的专业服务。
以有名的浙商企业家为例，早些时候，浙商实业家凭借着经营工艺品、钢铁、物流、服装、仪表等实业而形成了很大一批富裕群体。随着金融业的开放，各项宏观政策的作用以及实业发展的限制，他们作为新生的富裕力量，开始萌发了“从实业经营到资本运作，这是一个必然”的想法。他们认为通过实业完成原始资本积累之后，通过资本运作，投资到更高利润回报的行业。才是资本的追求。因此，他们集体地开始了实业资产金融化。2007年12月18日，由12家浙商发起的“浙商创投”揭牌，并投出首笔风险投资1500万元。12月9日，54个浙商股东发起浙商置业股份有限公司，用于搭建项目投资的平台。随着国家货币政策趋紧，银行信贷规模减少，资本是当今市场的一个热点，这些富裕群体抓住时机，转实业资产为金融资产，并进行投资运作，获取更好收益，在我国富裕群体中已成为一种趋势。因此，通过私人银行寻求专业金融资产投资运作，是当前很多实业家寻求的理财方式。
(五)金融市场剧烈波动推动富裕阶层金融意识提高和理财方式改变
科学的理财需要专业知识的支撑，理财意识的提高需要知识水平的提升。随着受教育程度的加深，个人思维将不断开阔。对各方面的要求将不断提高，需求也将随之复杂化。现代社会，个人的生活与金融产生了密不可分的联系，如消费、投资、子女教育、住房、税务等等。正是因为富裕阶层知识水平的提高，产生的复杂化金融需求，刺激了私人银行不断创新服务。
我国推行市场经济以来，一直处在国家的宏观调控中，尚未能形成成熟的市场经济环境。近两年来，我国经济面临着通货膨胀的压力以及因经济增长速度的回落而引发的市场的波动，这些深深影响了带动我国经济发展的富裕群体，他们因此而接受了金融风险的教育，金融意识有了很大程度的提高，促进了其理财行为方式的改变。
2007年下半年以来，政府推出了一系列政策来抑制股市过热的现象，股市的大幅波动给广大投资者带来了很大程度的资产损失，这其中少不了富裕群体的参与。经受了深刻的市场波动，富裕群体开始意识到：股票、基金的投资风险在增大，追求稳健需要在投资组合中增加一些低风险、收益稳定的品种。而信托产品以其稳定性、收益相对高的特点逐渐吸引了富裕群体的眼光。有关数据显示，截至2007年上半年，信托产品数量达280个，资金规模为408.5亿元，与上年同期相比分别提高46.4和62％。由于信托产品大多投向基础设施和证券市场，资金量大，又限于法规的200份限制，目前的信托产品几乎是“私募”，这决定了信托机构更青睐“大客户”，相当大的一部分信托起点资金为300万～500万元。目前，由信托公司联合金融企业成立的各种私募基金，高端客户认购情况十分火爆，上亿元发行规模能迅速被高端客户抢购而空。信托产品的大量发行，富裕群体不断高涨的投资信托热情，表明了富裕群体金融意识在提高，理财行为在改变，并逐步向寻求专家帮助的方向发展。
三、制约我国私人银行业务发展的因素
尽管私人银行业务的发展面临着良好的机遇，但仍存在不少制约其发展的内外部因素。
(一)外部环境因素分析
1 理财意识的落后。由于私人银行的概念在2005年后才出现在中国，穿梭于香港和内地的外资银行客户经理成为了私人银行理念的初期普及者，但普及频率较低。很多中国成功人士对私人银行的概念模糊，甚至抵触。一位UBS私人银行的高级客户经理感慨，“中国除了上海、北京和深圳等大城市之外。大多数人还是将私人银行看成私人开的银行，或者将投资理财规划当成拉存款的。”这种意识瓶颈和投资者教育不能一蹴而就，需要依靠银行从业人员、媒体对公众进行正确引导和传播，并且要基于媒体记者和金融从业人员正确认知的基础上。
2 藏富观念中的不信任。东方人历来有事必躬亲、单打独斗的毛病，总以为自己的钱揽在自己手里才放心。再加上长期以来，国内商业银行以其龙头老大的身份占据着主动的地位，对金融产品的创新、服务质量的提高以及专业化服务等意识的缺乏，导致国内银行服务仍然停留于传统的项目。因此，国内富裕人士对私人银行仍然保持着不信任的态度。
3 缺少完善的对冲产品市场。我国的对冲市场不完善，对冲产品缺乏，私人银行在为资产规模庞大的客户设计风险分散计划时，很难做到很好的分散。由于目前我国证券市场缺乏做空机制，使得很多衍生产品不具备规避市场系统性风险的对冲作用。因此，我国的对冲市场还有待于进一步的发展，例如股指期货、国债期货的加快推出，还有对冲基金市场的更快发展。
4 分业经营的政策限制。由于我国分业经营的金融政策，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，使得银行还不能为客户提供全方位的金融服务。产品的创新范围和创新深度都十分有限。目前银行所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。
5 诚信制度缺失。我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，增大了银行的业务成本与业务风险。银行与个人间存在信息不对称性。增加业务开展难度。此外，由于缺乏客观的信用评级制度，难以区分诚信与失信个体，恶化了市场和社会环境，也给银行带来了更大的市场风险。
(二)商业银行内部因素分析
1 落后的经营理念。私人银行的概念在2005年之后才出现在我国富裕群体的生活里，富裕群体对私人银行业务的需求随着我国金融环境的不断开放和完善才逐渐萌生出来。长期以来，中资商业银行占据着近似垄断的地位，在产品和服务上仍然循着传统模式。缺乏创新的意识。诸如私人银行业务市场目标定位不明确，产品
创新上缺乏综合性规划，缺乏有效性的营销模式等等。“向错误的对象销售错误的产品”的现象频繁发生，严重地影响了国内商业银行在私人银行业务上的品牌形象。
2 服务的缺陷。当前个人理财市场上，大部分中资商业银行都停留于理财产品的开发和销售，且产品单一，类型相似，缺乏竞争力。而私人银行业务是一种综合性的服务。它不仅为客户提供财务计划、投资计划，还为客户提供遗产咨询、税务咨询等相关专业一揽子服务。因此，中资商业银行开展私人银行业务需要从根本上创新服务，建立专业金融团队为客户在资产、继承、法律、收藏等各方面提供全面服务。
3 人才的限制。私人银行业务提供的一揽子金融服务，强调对客户资产的整合管理能力。需打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等的各类金融资产，因此需要的是一个专业团队的支持。对于目前中资商业银行发展私人银行业务，缺乏熟悉中国金融环境，又了解国外私人银行运作的国际性人才。而且，由于缺乏足够的吸引力，这些人才很难引进到中资商业银行，有很多人才从中资流失到外资，但很难从外资再回到中资。
四、发展我国私人银行业务的对策建议
面对良好的发展机遇，中资商业银行需要革新理念，建立专业团队，提供综合服务，克服面临困难，力争在私人银行领域取得一定的竞争优势。
(一)革新观念，树立品牌建设优先的思想理念
面对外资银行的竞争，中资商业银行必须破除私人银行业务的目的就是要多销售产品的陈旧理念，全行上下以创建卓越的私人银行业务品牌为首要目标，选择合理的定位和正确的目标，开展对目标市场、业务内容以及营销模式等全面深入的讨论和学习，使服务品牌的理念深入人心，成为开展私人银行业务的指南。
(二)加强服务质量规范建设，提供有效的综合服务
只有从根本上认识私人银行业务的本质，抓住核心――财富管理服务。综合财务计划、投资计划、遗产、税务、法律咨询等服务为一体，提供的一揽子金融服务才是高品质的私人银行业务。改变以往以产品为中心的业务模式。整合资源，引进人才，建立一支专业金融团队；改革管理体系，进行集约化经营，实现资源的充分配置；提供多元化的服务渠道，实现服务流程的优质化，进行高效的管理。才能真正地做到让客户满意。
(三)加快专业团队建设，创建个人服务品牌
发展私人银行业务须要培养两支专家型的队伍。一是以注册理财规划师为标准，逐渐建立一支产品经理队伍。二是培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍。除了加强培养之外，在产品研发、营销管理和风险控制等方面引进国际化优秀金融人才也应该加大力度。有了好的专业团队，中资银行可以在创建私人银行业务个人服务品牌上加大资源投入力度，通过个人品牌的提升提高私人银行整体品牌的提升。
(四)树立长期理念，加强客户教育，培育潜在优质客户
私人银行业务发展范文2
关键词：个人理财；私人银行；业务发展
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2012)01－0046－05 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.12
据中国银行业监督管理委员会统计，中国银行业在个人财富管理领域的资产规模，已从2005年末的2000亿元人民币猛增至2010年末的1.7万亿元人民币。另外，2011年6月，波士顿咨询公司（BCG）的调研报告显示，2010年中国百万美元资产家庭的数量已超过100万个，比2009年增长了31%，仅次于美国和日本[1] 。面对如此庞大的个人高端客户市场，国外一流商业银行早已捷足先登，在中国设立分支机构，开展私人银行业务（见表1）。统计数据显示，截至2010年末，已有16家外资银行机构在中国开展私人银行业务，包括瑞银集团、花旗银行、汇丰银行、德意志银行等，他们凭借先进的管理理念和信息技术，以及在人才和经验上的优势，迅速抢占我国个人高端客户市场。而国内私人银行业务刚起步，缺乏实践经验、管理经验和高端人才，相对于国外一流的私人银行，国内商业银行在人才、经验和技术等方面还有较长的路要走。本文描述了国内私人银行的发展现状，总结了瑞士瑞银集团、美国花旗集团和英国汇丰银行私人银行业务的发展经验，指出国外私人银行发展经验对国内私人银行业务发展的启示具有一定的借鉴意义。
一、国内商业银行私人银行业务的发展现状
私人银行是指银行专门为高端富裕客户提供的一种私密性极强的服务，包括为客户量身定制投资规划、财务规划、私人财富管理等一揽子高层次的金融服务和其它高附加值（高尔夫球赛、艺术品鉴赏、贴身商务秘书、财富沙龙等）的非金融服务。据贝恩的《2009年中国私人财富报告》显示，中国可投资资产1000万元以上的富豪将达32万人，资产规模逾9万亿元，分别比2008年增加2万人和1万亿人民币的资产。而在2010年胡润财富报告中指出，中国境内富裕人士（资产在1000万元人民币以上）有894800人，最多的省市是北京、广东、上海三地，共有418000名富裕人士，占全国的46.71%。面对如此巨大的个人高端客户市场和国外私人银行的激烈竞争，国内商业银行加快了私人银行业务发展步伐，自2007年中国银行率先在北京、上海两地设立私人银行开业以来，交通银行、招商银行、中信银行私人银行等相继设立（见表2）。虽然国内私人银行起步较晚，但国内私人银行客户增长速度快。截至2010年末，中国工商银行的私人银行客户已超过1.8万个，管理的资产超过3543亿元人民币（见图1），当年盈利近壹亿元人民币，位行业第一[2]。但由于国内“分业经营、分业监管”的金融体制限制商业银行直接从事证券、保险、基金的经营活动，使国内私人银行产品和服务创新受到限制，再加上人才、技术和经验的缺乏，使国内商业银行私人银行业务的发展存在较大的瓶颈，需借鉴国外私人银行成熟的管理模式和成功的经验，促进国内商业银行私人银行业务快速发展。
二、国外私人银行业务发展的经验
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，形成于18世纪工业革命后的英国，发展于20世纪的美国，在国外的发展已经有300多年的历史。目前，全球私人银行业以日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、新加坡和香港等为中心，已形成欧洲、北美和亚太三大主要区域市场。据财富管理咨询机构Scorpio Partnership发表的年度研究报告称，2007年全球私人银行业共管理着约17.4万亿美元的资产，2008年共管理着14.5万亿美元的资产，其中，瑞银集团（USB）私人银行财富管理额自2004年以来一直在1万亿美元以上，名列第一[3]。此外，瑞士信贷、摩根大通私人银行、花旗集团私人银行、汇丰私人银行等近年来在全球私人银行评选中均名列前茅。国外私人银行已形成经营管理品牌化、服务方案个性化、业务发展多元化、区域布局全球化等一整套成熟的发展经验。
（一）瑞银集团私人银行业务发展经验
瑞银集团（UBS）正式成立于1998年6月，由瑞士联合银行和瑞士银行公司合并成立，两年之后兼并了美国的证券经纪商普惠，总部设在苏黎世，其开展私人银行业务已有140多年的悠久历史，管理着来自全世界富裕客户的投资资产超过1万亿美元，是目前世界上最大的私人银行。2009年的私人银行业务收已超过100亿瑞士法郎，达到108.27亿，对集团税前利润的贡献超到30%。其业务发展主要有以下措施：
1.重视客户细分，提供差别化的产品和服务。为了最大限度地体现私人银行的特点，充分满足客户需求，在服务中挖掘客户为银行创造价值的能力，瑞银集团按客户在客户关系管理系统中的资产总值情况把客户分为关键客户、高净值客户和核心富裕客户三个不同层级。其市场细分标准为：5000万元瑞士法郎以上称之为关键客户（Key Client），200万到5000万元瑞士法郎称之为高净值客户（HNW Client），50万到200万元瑞士法郎称之为核心富裕客户（Core Affluent），并根据客户层级的不同配备不同层级的客户经理进行维护，每个客户经理大约维护50名客户。由于瑞银集团客户关系管理系统技术先进，细分客户科学合理，使客户经理的服务更加具有针对性，充分考虑客户自身的具体情况，为客户提供个性化和差别化服务，并与客户之间建立密切的关系，大大提高了客户对银行的忠诚度和信任度。
2.重视服务细节，为客户提供人性化的服务环境。私人银行业务是一种综合性的财富管理活动，需要客户与私人银行财富顾问或客户经理进行充分的沟通和交流，商榷财富管理服务方案，体现以客户为中心的服务理念。瑞银集团非常重视服务细节。在瑞士，瑞银集团共有110家财富管理中心，布局充分考虑了历史因素和客户偏好，最大限度地覆盖私人银行客户。另外，瑞银集团在会谈区域设计上根据不同客户的偏好设计了大小不一的会谈室，并配备可直接录入投资组合执行指令的电脑，方便客户在沟通过程中即时做出投资决策，同时配备了全程录音电话、互联网等方便客户与财富顾问之间的沟通，为客户营造人性化的服务氛围。
3.重视团队合作精神，为客户提供优质服务。瑞银集团的私人银行客户服务团队包括客户经理团队、财富顾问团队以及理财专家团队。在三个团队的密切配合和统一的服务流程控制下，团队成员为客户提供高效、优质、全面的理财服务。每个机构的客户经理团队数量由私人银行客户量的多少来决定，每一客户经理团队由客户经理主管、客户经理、客户经理助理组成。财富顾问团队和理财专家团队成员主要分布在私人银行业务的产品和服务部，配合和支持客户经理团队为客户提供专业的财富管理解决方案。此外，为了及时更新业务知识，瑞银集团每年都会投入大量资金为客户经理、财富经理进行培训，不断提高私人银行客户服务团队的综合素质和专业胜任能力。
4.优化服务流程，重视客户体验。围绕为私人银行客户提供个性化服务的解决方案，瑞银集团优化并设计了结构清晰的财富管理咨询流程，并在全球统一执行，让客户享受到持续、一致的服务体验。其私人银行客户服务流程共四步：第一步是了解客户基本情况和服务需求，分析客户特征；第二步是从最好的、可供选择的产品和服务中进行甄选，为客户设计出符合其自身特点的理财方案；第三步是与客户就实施建议的内容进行沟通以达成共识，为客户提供最优解决方案和投资策略；第四步是实施服务方案，及时向客户提供关于财富管理既定目标的实现情况，定期回顾方案实施效果。服务流程的优化，大大提升了客户体验效果。
5.重视各业务条线间的合作，确保整体利益最大化。瑞银集团的业务结构是“大私人、小零售”，实施了“一个企业”的战略，将整个集团整合为私人银行、投资银行、资产管理三大业务条线，并集中统一了中后台支持。在客户细分标准问题上，如果涉及在客户升降级管理方面和私人银行部门与其他部门的利益冲突或利益分配问题，各部门均以注重客户自身感受为前提，制定相应的制度作保障，特殊情况下，由高层介入完成客户升降级的平滑过渡。集团注重的依旧是客户的利益，同时对于客户而言，升级意味着可以得到更专业更个性化的服务，降级意味着从一个高端客户群中的低端客户成为一个低端客户群中的高端客户，受关注程度会发生改变。通过部门间的合作理顺了客户介绍、产品交换、业务间的配送服务，实现了跨部门、跨区域销售，从而为客户提供了更丰富、更便捷的服务，有效地提高了整个企业的收入，保证整体利益最大化。
（二）美国花旗集团私人银行业务发展经验
花旗银行前身是1812年6月16日成立的纽约城市银行。经过将近两百年的发展，现已成为美国最大的国际性银行，也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行，2001年2月5日，原有的花旗银行私人银行宣布正式更名为花旗集团私人银行,它在世界30个国家的私人银行客户提供个性化的财富管理服务，包括资产组合管理、资产分配、投资与借贷服务、对冲基金、现金与资产组合管理、退休金规划、教育规划和遗产规划等，2010年其私人银行业务净收入为14.44亿美元，资产回报率超过60%。其业务发展经验主要有以下几方面：
1.投资产品丰富。花旗集团私人银行为客户提供的产品主要以集团自主研发的产品为主，另外还有与其它机构合作研发的替代品、衍生品等，涵盖消费、信贷、投资、保险和资产管理等金融产品和服务，形成一个开放的产品体系。针对客户的不同需求，设计个性化的产品组合，强调投资收益的稳定性和持续性，而不刻意追求高收益低风险的卖点。
2.私人银行业务与传统业务相分离。花旗集团设立的私人银行业务与传统的零售银行业务相分离，并在2004年与美邦全球股票研究部和美邦全球私人客户集团组成花旗银行全球财富管理部，与其全球消费金融集团和公司的投资银行部构成三个主要部门，凭借三个部门的规模、实力和经验，以及全球顶级的财富顾问为高端客户提供集中、高级、综合的金融服务。
3.全方位的优质服务。花旗银行将自己标榜为全球性银行，在全球100多个国家和地区拥有分支机构，其利用自身的网络优势为客户提供全面周到的环球金融服务。花旗银行重视客户信息的收集和维护，使用先进的客户信息管理系统实现客户信息全球共享。在全球花旗银行的所有网点都能够及时掌握所有客户的最新动态，随时可以根据客户需求提供对账单，并且标有顾客姓名及号码的花旗银行卡可以当场制作出来，客户可以随时使用网上银行或电话银行管理自己的账户。另外，花旗集团私人银行还为客户提供包括预定酒店和机票、天气交通咨询、医疗、购物、餐饮、健身等非金融服务。
4.差别化的服务手段。为最大限度地满足客户的差别化需求，挖掘私人银行客户的价值，花旗银行在进行客户细分的基础上不断加强内部授权，及时制定适应市场变化的理财产品，其所有的工作都以满足客户需求为出发点，进行客户细分、产品细分、岗位细分，根据客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等标准进行细分，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供适合他们需求的差别化产品和服务。
5.量化考核业绩。花旗银行私人银行对财富顾问和客户经理的考核，建立了一套成熟的业绩考核机制，质、量并重，其不仅重视业务量的增长，而且更加关注质的变化。业务质量考核不仅包括客户贡献度因素，而且包含服务质量、风险控制、客户忠诚度等，考虑非常细致和周到。针对不同级别的财富顾问和客户经理，花旗银行分别制定各有侧重的考核标准，以定量为主，量化考核，注重销售业绩，使考核客观、公平，促进其私人银行业务的快速发展。
（三）英国汇丰银行私人银行业务发展经验
汇丰银行（HSBC）正式成立于1991年，总部设在伦敦，其前身是香港上海汇丰银行，是世界上最大的银行和金融服务组织之一，目前在欧洲、亚太、美洲、中东和非洲的76个国家和地区有超过9800家机构，全球雇员28.4万名，其经营理念是“全球服务，当地智慧”。汇丰私人银行曾被《欧洲货币》评选为“环球资产丰厚客户之最佳信托服务供应商”和“高资产人士/零售对冲基金最佳供应商”。在中国，汇丰私人银行目标客户是拥有1000万美元净资产，其中可投资资产在300万美元以上的高净值客户，开户时最低存款金额为100万美元。其发展经验有以下几点：
1.实施品牌发展战略。汇丰私人银行从一开始就注重品牌运作，创立“运筹理财”和“卓越理财”两个品牌，通过综合运用其离岸业务和在岸业务，帮助客户进行财富保值增值、纳税统筹、遗产规划、信托理财等服务，为高端客户进行财富管理。
2.全面周到的客户服务。成为汇丰私人银行的客户，可以享受汇丰银行提供的以下服务：一是24小时服务。客户无论在世界上的任何地方，只要有需要，总能获得汇丰银行为其提供24小时电话热线服务，带给客户与众不同的当地智慧以及紧急支援服务。二是环球支援。客户无论出国工作或移居海外，其将会协助客户开立海外账户，获得个性化的海外信用支持和电子银行服务。三是尊贵礼遇。汇丰私人银行为客户提供一系列优惠的存贷款利率、免费服务和高附加值的非金融服务，让客户获取与众不同的尊贵礼遇。
3.专业的财富管理服务。汇丰银行私人银行拥有处理客户专业领域业务需求的专家团队，设有媒体、造船、钻石、珠宝等行业客户服务团队，其客户经理会在充分了解客户需求的基础上，进行行业发展趋势分析，根据客户需求、目标和发展规划，结合客户风险承受能力，为客户提供的财富管理方案，帮助客户实现财富管理目标。
4.因地制宜的全球化服务。汇丰银行的机构遍布全球，其客户群体的习俗文化差异很大，但汇丰银行私人银行更强调当地特色，建设完全符合经营所在地的人文习俗的财富管理方案。比如，汇丰银行设计对伊期兰教徒的服务方案，在世界各地提供符合伊斯兰教义的产品和服务，使离岸金融服务本土化，实现“当地银行”的战略目标。
5.产品丰富多样。汇丰私人银行为客户提供的金融产品丰富多样，仅就投资理财产品来说，包括账户服务、银行卡服务、贷款服务、保险服务和投资服务五大类，种类繁多，内容全面。其中，保险服务包括了旅游万全保、家居万全保、乐安居供楼保障、办公室万全保、意外万全保、生活万全保、医储全保、目标储全保、定期人寿等保险类型；投资服务包括证券投资服务、单位信托投资基金服务、外汇市场投资服务、股市指数投资服务、住宅物业投资服务、黄金投资服务、市场咨询服务等，基本涵盖了债券、基金、股票等资本市场投资，以及房产、物业等不动产投资和收藏品、艺术品等投资。丰富多样的产品扩大了客户的选择空间和投资品种，为服务方案的设计提供更大的发展空间。
三、国外私人银行业务发展的经验启示
随着超级富豪阶层的产生和壮大，国内私人银行业务拥有广阔的发展空间，也将成为国内商业银行新的利润增长点。为了加快业务发展，为客户提供更好的私人银行服务，国内商业银行需要借鉴国外私人银行业务发展的经验，从私人银行经营管理品牌化、客户关系管理系统化、金融服务个性化、从业人员专业化和客户服务全球化五个方面来发展完善。
（一）经营管理品牌化
国外私人银行非常重视品牌的发展，注重品牌效应，用心打造私人银行品牌，不断增加品牌的价值和影响力，如花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”、荷兰银行的“梵高理财”、渣打银行的“优先理财”等著名品牌，为其私人银行的发展树立了很好的品牌效应。只要客户对品牌有较高的认知度和信任度，就会产生较高的忠诚度和贡献度。理财品牌的树立和发展，不仅有利于客户维护，更有利于客户拓展。因此，国内商业银行私人银行需要整合各种资源，创建自己的经营管理品牌，实施品牌发展战略。
（二）客户关系管理系统化
目前，国际一流的商业银行都使用数据库技术进行客户关系管理（CRM），其信息技术支持和数据管理平台十分强大，客户信息化管理程度很高，客户信息收集非常全面，客户关系管理系统化。商业银行通过客户关系管理系统，对客户群体进行市场细分，利用客户数据库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，实行差别化的私人银行服务。对于已有的存量客户，在市场细分的基础上，明确市场定位，以个人高端客户为主要目标，通过先进的财富管理分析软件对客户进行分析，并为其提供个性化的财富管理方案。为了更好地进行客户关系管理，国内商业银行私人银行需要实现客户关系管理系统化，完善客户信息管理，深入挖掘客户需求，使服务更加有针对性，符合甚至超出客户预期。
（三）私人银行服务个性化
在国外，大部分金融机构均采取混业经营方式，私人银行提供的财富管理包含证券投资、外汇投资、保险投资、黄金投资等多元化组合，满足客户多方面的投资理财需求。国外私人银行客户经理或财富顾问会根据每个客户的不同特点，为客户提供现金账户、支票支付、汇款、信用卡、个人贷款、证券咨询与交易、投资咨询与管理、不动产管理、信托、捐赠、个人税务策划、纳税咨询、家庭生活、旅游、子女教育基金、退休计划等不同组合的个性化金融产品和服务，满足不同客户的不同需求。目前，国内商业银行私人银行业务受分业经营管理体制的制约，产品与服务创新受到限制，同质化严重，多元化、差异性的服务不显明，客户的财富管理需求很难得到满足。国内商业银行私人银行需要以客户为中心，转变服务观念和方法，加强与保险、证券、信托等机构的合作，为私人银行客户量身打造优质的金融服务方案，提供个性化服务。
（四）从业人员专业化
国外一流商业银行特别注重私人银行员工的综合素质，对私人银行的财富顾问和客户经理设置了非常高的准入门槛，实行严格的资格认证准入制度。例如，美国花旗银行的财富顾问要求持有财务规划师(CFP)、注册金融分析师(CFA)证书或工商管理硕士(MBA)学位证书中的一种或多种，而英国汇丰银行要求其私人银行客户经理拥有财务规划师(CFP)的资格，渣打银行要求每位理财经理拥有伦敦证券学院的专业资格等。另外，国外一流商业银行的私人银行专职员工除了要求具备扎实的专业知识、良好的职业道德规范和沟通协调能力外，在从业之前还要通过行业协会一系列的考试。只有通过考试，取得认证之后，才能加入私人银行从业人员队伍。目前，国内商业银行私人银行从业人员还没有统一的准入标准，相关的考试认证有AFP（金融理财师）、CFP（国际金融理财师）、RFP（注册财务策划师）、CFC（注册财务顾问师）、CWM（特许财富管理师）等，其中AFP和CFP认证在行业内认可度最高。国内私人银行需要规范从业人员管理，推行持证上岗制度，使从业人员专业化。
（五）客户服务全球化
随着互联网的迅速发展、信息技术的不断完善以及世界经济的一体化发展，个人高端客户资产分布全球化的趋势越来越明显，信息传播的及时性与信息资源的共享性打破了国内传统金融服务的牢笼，全球正迈向金融无国界的大道。国外私人银行服务已不再局限于一个国家或一个地区，而是将其扩展到全球范围，如花旗银行、瑞士银行、汇丰银行等的个人理财服务遍布全球各地。在国内，随着国际交流和国际合作越来越多，居民出国留学、出国旅游以及海外移民越来越频繁，私人银行客户对跨国金融服务需求越来越普遍，国内私人银行需要与时俱进。一方面，要加强与各国商业银行进行合作，通过参股控股、并购、设立等方式提供海外金融服务。另一方面，要加快电子银行业务的发展，通过电子银行渠道为客户提供全球化的金融服务，使国内私人银行服务全球化。
参考文献：
[1]曹彤,张秋林.中国私人银行[M].北京:中信出版社，2011.
私人银行业务发展范文3
关键词：私人银行 商业银行 SWOT 建议
一、私人银行业务概述
对于私人银行（Private Banking）的定义，目前尚未有统一的定论，不同的学者对此有着不同的解释。Wikpeida百科全书中认为，私人银行一方面是指商业银行向高端客户提供的高级理财服务，另一方面是指向高端客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。现代私人银行业务与传统上的私人银行业务在其中心上有所改变，以财富管理为核心业务的特征越来越突出。私人银行业务一直将财富管理等收费金融服务作为可持续发展的战略重点。
二、我国私人银行业务的SWOT分析
（1）我国商业银行开展私人银行业务的优势（Strongth）
1营业网点密集。我国商业银行的分支机构遍布全国各大中小城市，具有十分良好的市场延伸深度与广度、上下一体的清算体系、广阔的信息普及率等，容易满足消费者的购买需求，能够造就我国商业银行庞大的市场和优秀稳定的客户资源。庞大的机构布局和网点资源优势是外资银行在短时间内无法与之相比的。
2文化价值观的亲密贴近。私人银行业务对于商业银行来说，个性化和区域化的业务对于商业银行来说是最有价值的地方，如果商业银行与客户的文化和价值观更加的接近，那么就可以更好地把握每位客户的理财偏好、需求以及特点。这对国内商业银行对国内市场的熟悉程度和对本土客户文化的理解有着相当大的优势。
3客户基础非常雄厚。我国商业银行从很早就与国内各行业简建立了深层次的合作关系，拥有着市场上长期培育的大量优质客户资源。掌握着各行各业的高层客户资源。雄厚的客户基础与丰富的客户资源将为我国商业银行的私人银行业务发展提供了便利。
（2）我国商业银行开展私人银行业务的劣势（Weaknes）
1高素质的专业人才短缺。私人银行业务的客户经理应该在公司银行、投资银行、个人银行等领域上有着多年的工作经验以及丰富的实战经验，熟悉金融市场和金融衍生产品、对资本市场运作的规则有着一定了解。然而我国商业银行目前大多客户经理都是对公业务或储蓄业务的转岗人员，由于从业经历、知识水平以及对市场整体状况不甚了解、投资能力不高等问题的存在，使得他们难以让人信服。
2产品的竞争力不足。私人银行业务必须为客户提供多元化的金融产品，而目前我国商业银行只能提供银行类的金融服务，产品创新能力显得较为单一。与国外丰富的个性化金融产品相比，我国商业银行的私人银行产品竞争力略显不足。
（3）我国商业银行开展私人银行业务的威胁（Threat）
1外汇管制仍较严格。我国实行较为严格的外汇管制政策，使得国内缺乏相对完善的对冲产品市场，无法将客户的资产在全球范围内进行配置，实现风险的分散和对冲。
2来自外资银行的竞争压力。目前我国商业银行客户回流的现象逐渐显现，外资银行在人才和品牌等方面存在着相对较大的优势，从长远来看，外资银行将会持续的保持着高竞争压力态势。
3高端客户的认可度不高。虽然一部分高端客户已经可以理解并且能够接受私人银行的服务于理念，但由于我国大多数富人是企业家出身，对金融行业了解不深，部分教育水平低的富豪甚至无法接受这些产品，导致他们对私人银行的接受度与认可度并不高。
（4）我国商业银行开展私人银行业务的机会（Opportunity）
1私人银行服务逐渐在各个城市开展。目前我国私人银行业务发展的特点正是从中心城市向卫星城市辐射，这为我国私人银行业务的开展提供了肥沃的土壤。
2富裕人群数量的激增。中国经济在经过这30年来的持续高速发展，使得社会富裕人数剧增，一些高端客户有了个人投资多元化、财富管理专业化的需求，这为我国商业银行私人银行业务提供了巨大的市场需求和发展机遇。
三、SWOT分析结论
根据以上分析，可以列出SWOT矩阵，并对其不同方面提出不同的发展对策
私人银行业务发展范文4
【关键词】经济体制 市场经济 私人银行业务
一、私人银行业务的本质属性
私人银行业务，就是商业银行对个人或者家庭提供投资透资、私人贷款、资产管理、拍卖收藏、信托保险、税务遗产等一对一的系列化服务。基本特征：一是准入条件高。要想进入“私人银行服务”的大门，起码要50万美元以上；二是私密程度高。因其对象大多是富裕人群，无论就商业机密还是人身财产安全等方面，私密性极高；三是零售批发化。其对象的单笔成交额少则几十万、多则若干亿美元；四是个性程度高。因对象的资产结构、服务要求等不尽相同，量体裁衣的个性特征非常鲜明。
二、私人银行业务的市场潜力
（一）富裕人群的形成奠定了私人银行的市场基础
1978年，中国人均GDP仅为三百多元，2006年飙至一万五千多元，增幅高达40倍之多；2007年《亚太区财富报告》统计显示：亚太区富裕人群的资产总额超过八万亿美元，其中，中国近三十五万富人的财富总值高达一万七千多亿美元，持有一百万美元以上的富裕人数多达三十二万；2003年，中国城乡居民储蓄存款总额高达十万亿元，20%的人把持着80%的金融资产。一个庞大的高收入富裕群体的形成，为中国私人银行业务的崛起奠定了厚实的金融基础和广阔的市场空间。
（二）富裕人群的投资需求叩开了私人银行的市场大门
统计资料显示，中国大陆银行存款的60%源于城乡居民的私人储蓄，他们的贷款指数仅占银行放贷总额的5%，传统的存储保值已经不能满足其投资增值需求；民间组织提供的投资理财项目，又因各种纠纷和不受法律保护等因素，也使他们心存顾忌。他们希望有一个既能提供高质量的金融产品、又能提供法律保障的资产管理机构，鉴于此，私人银行业务可能是目前他们最为合适的选择。
（三）富裕人群的市场空间催生了商业银行的战略转型
近年数据显示：中国商业银行公司类批发业务所取得的利润约3%左右，私人银行利润约7%左右，欧美国家的私人银行业务约占本行业务的50%左右。富裕人群广阔的市场空间，催生了中国银行业单一的公司业务经营模式向与私人银行业务齐头并进的经营方式转型，抓住了20%高端客户，也就抓住了80%市场份额。
三．私人银行业务的发展路径
（一）审时度势，转变观念，调整战略，抢占市场
中国经济体制的转型产生了拥有一万七千亿美元个人资产的富裕人群和储蓄存款高达十万多亿的居民，它们的观念已经从存储保值向投资增值转变；商业银行以存贷利差为主体的经营模式已经在多元化市场竞争中举步维艰，所以，要做好私人银行业务，必须真正从思想上认识并抓住这个商机。
（二）健全机构，分级负责，上下联动，各尽其职
要使私人银行业务成功营运，关键要有一套构架合理的组织体系。譬如说，银行是否可以在总部及省市县（区）设私人银行事业部，专门负责规划监督管理；下设专家小组负责指导评估审核；再设客户经理小组负责一对一的资产管理服务；最后是一线操作的主管负责对客户的前期接待和善后服务。
（三）培养人才，引进骨干，提高技能，优化结构
中国私人银行市场之所以尚未充分开发，根本原因之一就是专业人才严重匮乏。拥有一个专业性、复合型、高素质的团队是成功营运该业务的根本保障。这些人才一是要有深谙金融、高屋建瓴的专家级高管；二是要有精通财税、长于营销的复合型客服；三是要有通晓心理、善于沟通的操作型“做手”。人才来源是立足自己培养，广泛社会招聘、重点定向引进。
（四）科学引领，创新产品，打造品牌，提升形象
有了正确的经营理念和优秀的专业人才，设计科学合理的金融产品至关重要。在个性化服务方面，要在营运成本低、安全系数高的情况下，为客户合理快捷做好财产外移、子女留学或投资移民等服务；在悟透用活财税政策和相关法律的情况下，做好压降资产成本和遗产顺畅继承等服务；此外，要延伸银行卡的介质作用，将信贷、基金、证券、外汇、保险等业务融合进去。
（五）采集数据，健全档案，网络运行，提高效能
到2002年，世界上二十七万亿美元的总资产中，约有二千多万投资人近二万亿美元是靠私人银行网络营运的。所以，在开展私人银行业务过程中，要利用计算机网络建立客户个人档案数据库，实行采集处理一体化；利用网上银行、电子银行结算、评估等。这样，一则不受柜面营业时间和空间限制，二则提高了业务运行的工作效率，三则可以缩减银行网点数量，降低营运成本。
（六）建立信用，防范风险，规范评估，完善法规
中国的私人银行业务还处于刚刚起步阶段，所以，一要建立健全个人信用体系，完善个人资信调查机制，压降金融机构营运风险；二要建立健全私人银行业务方面的法律法规，银监部门应尽快出台该行业准入资质、行为规范、操作规章等。
参考文献
[1]英德,刘立达.全球私人银行业务管理.经济科学出版社, 2007,5.
私人银行业务发展范文5
【摘要】随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
【关键词】商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[D].首都经济贸易大学硕士学位论文，2009，3.
私人银行业务发展范文6
【关键词】私人银行特点现状对策
私人银行业务是指以高收入阶层为目标，以财务管理为核心，向高收入者所提供的一揽子顶级的专业化的金融服务和产品。近年来，随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，高收入者越来越多，据不完全统计，到2010年末，我国的千万富翁已经达到87.5万和5.5万个亿万富翁。而现有的普通零售银行业务和VIP客户服务无法满足新兴的高收入阶层的金融需要，因为，私人银行业务在我国具有广阔的发展前景。
一、私人银行业务的特点
私人银行主要向高收入者及其家庭提供专门的金融服务，与一般银行业务相比，私人银行业务具有以下特点：
（一）面向高端客户，进入门槛高
私人银行主要是为高收入阶层提供金融服务的，它不同于一般银行，向普通客户提供金融服务，而是面向高端客户。因而，私人银行业务的进入门槛比较高，目前，私人银行开户最低要求50万美金，最高可达到500万美金。
（二）产品和服务具有很强的个性化
私人银行业务的个性化比较突出，重视金融服务的深度和广度，以满足特殊客户群体的多样性的金融需要。通过私人银行业务，客户不仅可以得到更为优惠的授信业务，还可以得到像投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金管理、继承人教育等方面的特殊金融服务。
（三）重视个人关系，保密性和安全性强
私人银行业务一般都是由大银行的一个部门来做，重视个人关系，每个私人银行业务客户都有一个专职的银行家为其提供个性化的服务。私人银行业务的客户多是富翁，协调和管理这样庞大的财产，自然需要较强的保密性和安全性。
（四）服务价值高
根据国外的统计数据，私人银行业务的年均利润率高达35%，利润10倍于零售客户平均额，并且远高于其他金融服务。
二、我国私人银行业务的发展现状
我国的私人银行业务最初是由瑞士友邦银行于2005年引入我国的，之后，花旗、德意志、渣打、汇丰等也在我国推出私人银行业务。但国内商业银行私人银行业务的真正起步则是在2007年，当时，中国银行与苏格兰银行合作，在北京、上海等地率先推出私人银行业务，开户一年，开户总数即超过了300。随后，招行、工行、交行、光大等银行也纷纷推出私人银行业务，到2008年7月，几乎所有国内股份制银行都已进军私人银行业务，我国私人银行业务如火如荼地发展起来。
我国私人银行业务虽然发展迅速，但由于其起步晚，发展时间短，还存在着许多问题：
（一）我国传统的理财观念尚未得到真正转变
由于受中国传统文化的影响，我国高收入者财富管理观念比较单一。另外我国高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中国的高收入者历来讲究财不外露，这种文化背景和收入结构限制了中国私人银行业务的发展。在这种传统理财观念下，中国的高收入者更倾向于进行财产的自我管理，对依托私人银行进行家庭财富管理的信任程度不高。
（二）高素质的专业人才欠缺
要更好地开展私人银行业务，从业人员必须具备全面的金融知识和丰富的实践经验，业务能力强，敢于竞争并且善于营销。而我国目前，高素质的专业人才极度欠缺。据统计，2007年中国注册理财规划师(CFP)人数为1448名，同年富裕人士达41.5万，富裕人士人均CFP数量为35位CFP/万人，而同期中国香港富裕人士人均CFP数量为292位CFP/万人，美国富裕人士人均CFP数量为222位CFP/万人。
（三）私人银行产品和服务相对单一
要满足高收入阶层的金融需要，私人银行产品和服务必须具有多样性，以满足高收入者的不同需要，其产品应当涉及银行理财、基金、保险以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至还应包含家庭管理、税务、房地产、遗产安排、法律顾问等专业领域。但我国现阶段的私人银行服务较多地体现在理财、购买基金保险等方面，较少涉及股票、信托、金融衍生品等高层次的投资，至于税务规划、遗产继承等方面的服务则更少。
（四）缺乏健全的营销体系，售后服务不到位
目前，国内商业银行对私人银行产品的推销往往依赖于柜台，没有专门的营销部门组织专业的营销人员进行个人金融产品的销售，而且宣传方式和营销手段较为落后，相关的业务咨询、功能介绍和金融导购等售后服务等极为滞后，使客户不能充分准确地了解私人银行产品，进行正确的分析和判断。
三、促进我国私人银行业务发展的策略
要促进我国私人银行业务的健康发展，必须从以下几个方面着手：
（一）注重专业人才的培养，提高从业人员素质
私人银行产品具有丰富性和多样性，国内商业银行不仅要大力引进投资银行、保险、个人银行等金融领域的专业人才，还应吸收法律、教育等方面的人力资源。除此之外，商业银行还应加大对从业人员的培养，加快私人银行从业人员认证体系建设，努力打造一支高素质的从业人员队伍。
（二）加大产品创新，努力提高多样性的本土化的金融服务
我国私人银行产品同质性强，缺乏创新，为此，各商业银行要结合自身实际，针对客户的需要，积极研发多样性的满足客户需要的产品。同时，也应尽力是产品和服务本土化，以便于客户更好地接受私人银行产品。
（三）革新传统产品销售观念
一直以来，我国金融业采取分业经营的政策，银行不得直接涉足证券、保险等直接投资领域，致使商业银行难以为客户提供全方位的金融服务。近年来，分业经营政策逐渐放宽，限制不断减少，这样，商业银行可以在政策允许的范围内，大胆实践，革新传统产品销售观念，以满足私人银行客户日益复杂的金融需求。
参考文献
[1]王新亮.我国私人银行业务存在的问题及对策[J]. 经济师.2010.2
