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银行未来发展范文1
关键词：商业银行 金融服务 O2O模式
一、引言
自阿里巴巴推出由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项增值服务--余额宝以来，越来越多的人选择余额宝作为投资理财的渠道，截止2014年2月份，其规模已超过5000多亿，用户也突破了1800万，收益率也一度超过6%。随着互联网金融的日益显现，以及政府鼓励民营资本银行的政策的出台，原有的商业银行的负债成本会有增加，负债业务的竞争力也将下降，资产托媒现象也越来越严重，2013年6月，商业银行普遍出现了流动性不足的问题，银行间的隔夜同业拆解利率一度超过30%，余额宝以及类余额宝类的理财产品也抢走了商业银行很多存款。因此，商业银行如果想要在以后的市场上有立足之地，就应该走出一条金融服务的创新道路。
二、我国中间业务发展现状
2007年，次贷危机在美国爆发，进而演变为全球性金融危机。在此情况下，我国商业银行一方面积极贯彻实施适度宽松的货币政策，加大信贷投放力度，支持经济增长和推动经济结构调整；另一方面，由于受信贷利差收窄、市场竞争加剧等因素影响，我国商业银行更加注重银行理财产品创新和服务创新，推动了我国商业银行中间业务收入的稳定增长。通过对2007年至2012年我国四大行中间业务占比进行分析，我们发现，2007年-2009年，我国四大行中间业务发展迅速，中间业务平均占比由14.45%增长到22.78%；2009年-2012年，中间业务占比基本稳定在23%左右。截至2012年，我国四大行中，中间业务占比最高的为中国银行（29.81%），占比最低的为农业银行（18.98%）。综合来看，我国商业银行中间业务虽然经历了2007年-2009年的快速发展，使得中间业务占比大幅提升，但是与世界发达国家金融创新业务发展相比，我国商业银行中间业务占比仍然较低，未来还有较大的发展空间。
三、简述银行中间业务和OTO模式
电子商务已经是时代的趋势，并影响着我们的生活，阿里巴巴的B2B模式，京东商城、凡客诚品、天猫的B2C模式，以及淘宝网、拍拍网的C2C模式都已占据市场相当一部分的份额。这些在网络上可以买到的商品可以说是应有尽有，但是在网络上买不到的理发、美容、吃饭、沐足、旅游等服务类产品。由此可见，如果商业银行能够与这些商家建立合作关系，逐渐把商业银行从以传统的资产负债业务为主要盈利来源发展成为靠金融服务这一创新方式占据市场。
设想如果商业银行能够通过推出一张卡或者其他的方式，把金融业与服务业联系起来，那么银行或许可以走出由互联网金融和利率市场化带来的冲击的困境。
商业银行服务创新的O2O模式
四、结论与启示
在银行从传统业务向中间业务转换的过程中可能有很多制约的因素导致商业银行转型效率低下的问题。根据本文提出的观点，现提出以下政策建议：
①加强金融监管机构对商业银行的监管力度，同时应建立银行间的监管模式，以及银行与合作商家之间的监管。因此在银行监督合作方面各方应该更加注重共同利益，通过签订双边合作协议这种正式的合约形式来保证监督合作有效执行。
②提升创新业务实施制度的质量，形成更强的契约精神。与此同时，应降低政府合约对银行合约能力的影响，避免对银行过度的利益输送。坚决抵制银行与合作商家因为中间业务的合作关系而使银行的表内业务受到不良影响。
③中间业务品种的创新需要与非银行金融机构之间的合作，混业经营将为产品的创新提供平台，并能有效地促进中间业务的发展。再次，建立良好的考核机制，鼓励员工的创新传统的考核机制只针对存贷款业务，为了更好地推进中间业务产品的创新，必须完善考核机制，从制度上促进员工创新的积极性。
虽然从总体上应该拓展我国商业银行的中间业务，并且走出一条极具特色的“金融服务”之路，但是对于具体的商业银行来说，不应该盲目冒进。如果不具有强大的资金力量和运营团队支持，有可能会造成短期亏损的局面。
参考文献
[1] 蒋逵 罗志华.《城市商业银行未来发展路径研究》，《政策研究》 2013-10
[2] 陈敬民.《美国商业银行中间业务的发展对我国商业银行的启示》，《国际金融》 2014-3
[3] 蔡萌 梁松. 《商业银行国际化的服务出口策略分析》，《特区经济》 2012-10
银行未来发展范文2
2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。
民间资本成为组建村镇银行的主要力量。统计显示，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%，持股金额比2011年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。
目前已开业的村镇银行整体上发展平稳健康。截至2012年9月末，全国已组建村镇银行799家开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0.2%，拨备覆盖率860%。
村镇银行面临的困难和挑战
一是品牌认知度明显不足。村镇银行入股的股东可以为民营企业或自然人，致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行，再加上村镇银行成立时间较短，很难建立自身强有力的品牌优势，特别是当地居民还有一个认知认同的过程，吸收到稳定可靠的资金特别是稳定的储蓄存款较为困难。储蓄存款占比相对较低，这也严重阻碍了村镇银行负债业务的健康发展，制约了长远信贷投放。
二是科技系统建设不足，基础功能不全。从全国第一家村镇银行成立，到目前仅有几年时间，大部分村镇银行由于发展规模小、成立时间短等客观条件限制，在科技渠道建设上遇到了困难。部分村镇银行在发起行的帮助下，已开通了大小额支付系统等基础性结算系统，但电子银行、电话银行、网上银行等其它现代银行功能暂未实现。
三是人才培养遇瓶颈，专、特、青年人才太少。由于村镇银行的品牌影响力较弱，对同业优秀金融人才的吸引力明显不足，特别是缺乏既熟悉本地情况又精于金融业务的复合型人才。优秀人才的缺乏是村镇银行各项业务平衡、持续发展的瓶颈。
四是目标定位上存在困惑。村镇银行的设立旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题，但大部分村镇银行的现状是机构网点少、从业人员少、资本规模小。这种状况，决定了村镇银行在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。
五是法人治理结构存在局限。村镇银行虽然都按照《公司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设，但从许多村镇银行的运营实践来看，由于发起行强大的资源支持和影响，村镇银行独立法人自主决策并未真正体现出来，分支机构管理式的倾向明显。
加快村镇银行发展的对策
村镇银行应树立“立足县镇、服务三农”的经营宗旨，大力支持县域经济发展，不做县域经济的“抽水机”，而做农村经济的“源头活水”。
（一）充分发挥独立法人优势
村镇银行应充分发挥《村镇银行管理暂行规定》赋予其的独立法人资格优势。相对于传统银行，村镇银行有明晰、多元化的产权结构，属于一级法人治理结构。这种扁平化的结构，便于根据当地农业、农村实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。
经过实践运营证明，村镇银行应充分优化贷款审批等业务办理时间，做到手续简便，真正扎根基层，贴近群众，开展“短、平、快”的业务，弥补商业银行撤离农村地区所形成的基层金融空白，解决国有商业银行和农村信用社因贷款审批严格手续繁琐门槛高而对“三农”和小微企业支持不足的问题。
（二）保持差异化经营策略
首先是产品差异化。业务创新是村镇银行提高核心竞争力的必然要求，例如考虑到小企业融资难、缺乏优质抵押品，创新出符合市场需求的“小企业联保贷款”；根据林农资金需求，推出“茂林通”林权抵押贷款。通过各种形式的业务创新，村镇银行可以不断提高产品和服务创新水平，为县域金融市场持续注入活水，引领当地金融机构服务“三农”，最大限度地支持县域经济的发展。
其次是价格差异化。包括利率差异化和服务费用差异化。虽然目前的利率还是国家管制的，但通过两次利率调整可以看出，市场化是大趋势。银行对存贷款的利率浮动权逐步加大，利率差异化的空间也逐渐加大。村镇银行在核算成本的基础上可以给予不同客户以不同的利率优惠政策。
再次是渠道差异化。当前股份制银行正在加快下沉步伐，不断在县域开设新的网点，村镇银行要结合新的形势，迅速在县域重点乡镇布设网点，配合科技研发投入，真正实现村镇银行金融服务“进村入户”，不断提高村镇银行在乡镇地区的服务能力。另外，村镇银行还要逐步调整信贷客户群体，由目前的“跟随”战略转向探索建立村镇银行核心客户群，即农村客户、小微客户，并持续开发适合的金融产品，将村镇银行业务发展与农民生产生活紧密联系在一起，助推农村、农民真正脱贫致富。
（三）不断传导发起行的理念优势
作为村镇银行主发起行，提供了资金、人员、技术、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及专业团队，提供专业的人员技能培训，构建合适的银行业务系统，提供决策支持和信息技术、审计监督等后台支撑，使村镇银行自开业伊始在资金实力、技术水平、经营能力、风险管理等方面都处在一个较高的水平。
（四）做好内控建设及风险管控
银行未来发展范文3
关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势
一、网络银行的概念及运行特点
1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).
[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).
银行未来发展范文4
从搜索引擎行业格局方面看，百度凭借其自身的技术优势、雄厚的资金以及已有的庞大用户群，在一段时间内，依然会继续保持领先地位。但随着市场的不断开放，一家独大的格局必定会被打破，市场终会走向多元化发展的格局。奇虎360进入搜索引擎市场，以及以中搜为代表的第三代搜索引擎等新兴企业的逐鹿，是突破目前的格局所做出的新的尝试。
从搜索终端方面看，移动化搜索趋势明显。随着移动互联网的高速发展，以手机为代表的移动终端将成为未来发展的重点和新的增长点。各大搜索引擎公司不断优化手机搜索客户端，不断丰富产品、提升用户体验，由此必将带动手机搜索引擎用户规模的进一步提升。流量由PC端向移动端转移是未来的发展趋势，势必会成为搜索引擎企业的必争之地。未来移动终端搜索引擎产品，将呈现个性化、多元交互形式和基于地理位置服务等发展趋势。
从搜索渠道方面看，社会化搜索潜力巨大。以微博为代表的社会化媒体的发展，凭借自身庞大的用户群和信息，成为搜索引擎收录的重要内容。社交媒体改变了人们搜索和分享信息的方式与习惯。随着社会化媒体的发展，依托于其内部的搜索有巨大的发展空间。
银行未来发展范文5
如何促进这个行业的发展，是很多人一直都在思考和亲身探索的事情。纵观中国化妆品行业的发展进程，有着很多与别的行业相同的历程，也有着其业内自身的特色。我们应该肯定，化妆品行业近三十多年的发展，对国家的经济建设，满足社会多层次就业需要，实现个人美化自我、亮丽肌肤与容颜的贡献都是很大的。但是，我们也要清醒的认识到，由于这个行业当初的入门门槛过低，导致了上述的那些根深蒂固的问题，一时半会儿改变起来还真得下一番苦功夫。
改变的进程是漫长的，改变的动力却是极为迫切的。改变来源于创新，创新与科技往往密不可分。所以，对于包括中国化妆品行业在内的长远发展而言，关键都在于科技与创新。
化妆品行业里“求小同，存大异”应是改变整体现状的重点。“小同”是注重产品使用安全、有效等。“大异”是产品之间要有更多的差别，而这些差别的根源就是产品的科技含量与技术创新。科技在化妆品领域中的应用，虽然越来越多的被企业和消费者接受，但是，比起整个行业的发展和别的行业，科技在中国的化妆品企业当中还是相当滞后的。科技是主导力量，也是创新的基础，但在化妆品领域更注重安全的情况下，这种科技与创新是要有充分保障的。因此，从注重化妆品的研发过程开始开展科技与创新工作，显得尤为重要。
行业内大多数品牌企业或成规模的生产加工企业里的研发人员占比与国外同规模企业相比都少得可怜，我参观过的一批欧洲企业平均在15%～20%；近期参观的一个韩国不到50人的中型企业，研发人员有13人，占比超25%（据了解这在韩国化妆品行业内也是很普遍的情况）。中国化妆品企业好一些的能到5%，超过10%的极其有限。所以，也难怪国外的化妆品在中国有很好的销量，更难怪韩国化妆品在华销量总和已超越欧美日，占据了中国进口化妆品销量的第一位。
银行未来发展范文6
截至6月11日，富滇银行个人消费贷款余额突破100亿元，达到1000819万元，今年累计投放贷款246506万元，较年初新增126513万元，完成全年新增任务数的60.2%。
富滇银行召开2014年股东座谈会
6月20日，富滇银行2014年股东座谈会在总行会议室召开。股东对富滇银行2013年经营工作成果和2014年增资扩股工作成效给予了高度评价，同时围绕富滇银行经营现状、理财服务及未来发展等内容与富滇银行参会人员积极讨论互动，并对富滇银行如何提高客户服务水平、增强行业竞争力等问题积极建言献策，为富滇银行未来发展提出了许多宝贵意见。会议现场气氛热烈，会议收效明显。
