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互联网金融探讨范文1
引言
互联网金融时代的到来为我国金融市场经济的发展提供了有利的保障，但同时也带来了较大的互联网金融风险[1]。因此，要保证互联网金融市场的有序发展必须要求政府有关部门予以重视，采取相应的措施和策略，严加监管互联网金融。
1. 互联网金融概述
互联网金融的发展主要经过了三个阶段：首先，在20世纪末期和21世纪初期，互联网金融以网络保险、网络银行等为形式开始获得发展，我国也在这一时期推出了第一家网上银行-招商银行[2]；其次，2010年前后，互联网金融获得进一步发展，这一时期的互联网金融形式更加丰富，互联网金融技术也更加发展，社交网络、大数据以及电子商务等开始以各种各样的形式渗透到互联网金融市场范围内；最后，近年来，随着信息技术的高速发展，互联网金融范围进一步扩大，由过去的电子商务、社会网络等逐渐扩展为证券行业、各大银行以及保险行业，同时互联网金融的模式也更加多样化，有众筹模式、P2P模式以及三方支付模式等。
2. 互联网金融风险特征分析
互联网金融的出现对于推动我国金融市场经济的发展有着重要的意义，但是也容易形成严重的金融风险，给金融市场和相关主体带来不利的影响。互联网金融风险主要包括有操作性风险、技术风险、信用风险、流动性风险、系统性风险以及法律和市场风险等。其中，操作风险指的是由于人员的操作失误或者由于内部系统、程序不够完善造成的互联网金融风险；信用风险指的是借贷人没有根据履行自己的义务进行及时还款而产生的风险[3]；流动性风险指的是凭证无法流通、无法及时变现而产生的财务风险；市场风险指由于市场价格的变化而导致放款人利益受损的风险；法律风险则是指金融机构或者平台因为对税法法律进行错误的解读而造成巨大财务损失和税务负担的风险。
新时期互联网金融有可能出现的风险是多种多样的，这要求互联网金融机构在经营和发展过程中能够加强对金融风险的重视，并且要求政府有关部门能够加强对联网金融市场的监管，采取有效监管策略，稳定互联网金融市场发展秩序。
3. 互联网金融监管策略探讨
3.1完善互联网金融监管制度
要保证互联网金融市场正常的发展制度，避免出现互联网金融风险必须要求有关部门制定完善的互联网金融监管制度，以加强对互联网金融的监管。首先，政府应该要完善互联网金融监管的法律建设，建立健全相关的法律法规。政府根据互联网金融当前的实际发展情况和发展中出现的问题修改或者增加有关法律条例，为互联网金融的健康发展提供一定的法律基础；其次，要求完善技术监管制度。如政府可以建立健全的信息披露机制，要求各互联网金融主体必须披露有效信息，保证信息的公开性和有效性，这样可以避免出现网络投机事件的发生，从而避免出现更大的互联网金融风险[4]；最后，建立健全的身份认证体系。互联网金融风险的产生大多是由于互联网技术的虚拟性所引起的，在网络世界中，双方对对方的了解不够充足，也无法保证对方的真实信息。因此，互联网金融放款人员和机构必须要加强对借贷人身份认证的重视，保证对方的身份信息真实、有效，这样才能够避免出现互联网金融风险，保证双方的合法利益。
3.2 明确互联网金融监管主体
当前我国互联网金融监管的主体仍然不够明确，这对于防范互联网金融风险、加强互联网金融监管十分不利，因此要求国家能够加强对互联网金融监管主体的重视，重新确立互联网金融监管的主体。如，政府可以设立互联网金融监管机构，分散互联网金融监管的任务，提高互联网金融监管的效率和质量。
3.3 创新监管模式和方法
要加对互联网金融的监管还需要有关部门能够在过去监管的基础上进行监管方法和模式的创新，切实保障互联网金融的效果。互联网金融监管一般包括三种形式，即市场准入监管、市场退出监管以及运作过程监管，对每个环节进行严格的监督、管理和控制是预防互联网金融风险的重要前提[5]。此外，在互联网金融过程中，政府也需要给互联网金融一定的发展空间，在保证互联网金融发展的基础上对金融风险进行预防和及时地应对，这是我国政府当前需要重点把握的问题。
4.结语
综上所述，互联网金融风险包括操作性风险、信用风险、市场风险以及法律风险等。虽然互联网金融的出现能够给我国金融经济带来一定的发展空间，但是其带来的风险也不可小觑，因此要求有关部门要在保证互联网金融发展的基础上加强对金融风险的监管，明确监管主体、创新监管方法，增强监管效果。
【参考文献】
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[2]刘俊棋. 基于利益相关者保护视角的互联网金融监管研究[J]. 郑州航空工业管理学院学报，2014，05：117-124.
[3]何文虎，杨云龙. 我国互联网金融风险监管研究――基于制度因素和非制度因素的视角[J]. 金融发展研究，2014，08：48-54.
互联网金融探讨范文2
关键词：互联网金融 小微企业 融资 模式
随着时代的发展，互联网的出现和应用极大的推动了我国经济和社会的发展。在市场经济条件下，我国小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展影响着我国的经济发展。如何促进小微企业的良好发展十分值得研究的问题。现阶段，我国小微企业存在融资困难的问题，互联网金融的出现有效的缓解了这一问题。本文以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，首先介绍了目前国内外对该问题的研究成果，接下来分析了互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义，最后探讨了互联网金融与小微企业融资模式的具体创新策略。
一、国内外相关研究
如何解决小微企业的融资问题，从而更好的促进小微企业的发展是人们十分关注的问题。互联网金融的出现为人们提供了一个非常好的解决上述问题的办法，国内外的许多学者都就互联网金融与小微企业融资模式问题展开了相关研究，综合分析现有的研究成果，笔者将其分成了两大类：
（一）关于互联网金融提供融资的相关研究
上个世纪九十年代，学者Merton 和 Bodie开展了关于互联网金融发展空间的研究；2013年，我国学者和毅对互联网金融在我国发展前景进行了分析，他认为互联网的出现和应用为传统的商业银行运行模式带来了巨大的影响，我国商业银行应该顺应时展的需要不断的进行创新和改革。
（二）关于小微企业融资难的相关研究
二十世纪九十年代，学者Udell 和 Berger通过分析小微企业的运行情况，指出了小微企业在发展中存在的问题，尤其是融资困难的问题；21世纪初，我国学者林毅夫、 孙希芳通过一系列的研究指出了小微企业融资困难的主要原因。
二、互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义
（一）融资模式创新是国家战略需求与政策扶持的双重推动
互联网金融的出现为我国小微企业的发展带来了巨大的机遇，探讨互联网金融与小微企业融资模式的创新策略是国家战略需求与政策扶持双重推动的结果。具体来讲包括两方面的内容：第一，互联网金融可以有效的缓解我国小微企业融资困难的窘状，从而使得我国的小微企业获得持续的发展；第二，小微企业作为互联网金融的服务对象，有效的促进了互联网金融的模式创新，从而使得互联网金融日趋完善和成熟。
在新的时代背景下，我国十分重视小微企业的发展，我国政府对互联网金融和小微企业融资模式的关注度逐渐增加。我国颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，这充分体现了我国政府对互联网金融和小微企业融资模式的政策支持。
（二）互联网金融与小微企业融资的协同合作优势
小微企业是推动我国经济发展的重要因素，在小微企业的发展中，融资困难问题是限制其发展的关键因素。互联网金融是一种新的融资方式，和传统的融资方式相比，互联网金融具有的优势是：普惠性、便捷性以及针对性，这有效的缓解了小微企业融资困难的问题，充分显示了互联网金融与小微企业融资的协同合作优势。
三、互联网金融与小微企业融资模式创新
现阶段，笔者认为互联网金融与小微企业融资模式创新主要有四种，分别是点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式以及电子金融机构-门户融资模式。
（一）点对点融资模式
所谓点对点融资模式指的就是小微企业以互联网为媒介寻求可以提供融资机会贷款方。点对点融资模式的优势是：第一，有效的减少了融资时的成本投入，缓解了小微企业的资金压力；第二，融资行为的风险较小；以互联网作为媒介可以接触到多个贷款方，从而使得小微企业更加容易获得融资机会。
（二）基于大数据的小额贷款融资模式
所谓基于大数据的小额贷款融资模式指的就是利用小额贷款公司满足小微企业的融资需求。基于大数据的小额贷款融资模式的典型代表就是阿里巴巴集团，阿里巴巴为小微企业提供了小额贷款公司服务。基于大数据的小额贷款融资模式具有下述优势：第一，对小微企业的要求相对较少；第二，小微企业可以快速获取资金；第三，小微企业可以自主的选择融资方式。
（三）大众筹资融资模式
所谓大众筹资融资模式指的就是小微企业借助互联网向社会公众寻求融资机会。现阶段，常见的大众筹资融资模式主要有两种形式，第一种是股权众筹模式，第二种是创新项目众筹模式。
（四）电子金融机构-门户融资模式
所谓电子金融机构―门户融资模式指的就是小微企业借助互联网对信贷产品进行比较，然后通过电子金融机构来获取融资资金。电子金融机构―门户融资模式的最大优势就是将小微企业、互联网和电子金融机构紧密的联系起来，形成了一种一体化的融资服务。
四、结束语
现阶段，我国小微企业的数量逐渐增加，小微企业是影响我国经济发展的重要因素。我国的小微企业在发展过程中存在着融资困难的问题，互联网金融的出现为小微企业的发展带来了机遇。
参考文献：
[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014
互联网金融探讨范文3
关键词：互联网金融模式 传统银行业 影响
在信息网络技术快速发展的背景下，互联网的应用范围日趋广泛，成为社会发展中的重要因素。互联网的发展与应用，对金融行业的生产经营产生了深刻的影响，极大改变了传统银行业的格局，推动了互联网金融的发展。传统银行业要想实现自身的可持续发展，必须要深入研究互联网金融模式的影响，积极创新技术、服务和产品，优化经营管理模式，以此有效应对互联网金融造成的冲击。
一、互联网金融模式概述
（一）类型
随着手机银行、网上银行和移动支付等金融创新业务的发展，互联网金融应运而生，在一定程度上冲击传统银行业的运行格局与经营模式。当前互联网金融模式主要可分为第三方支付、众筹、P2P信贷等。首先，第三方支付。第三方支付作为一种资金支付中间平台，独立于买卖双方之间，为产品交易提供平台，可分为第三方移动支付和第三方互联网。其中前者具有一定的担保功能，包括易宝支付和快钱等；后者不具备担保功能，包括财付通和支付宝等。在第三方支付平台快速发展的背景下，商业银行与第三方支付机构在业务方面出现重叠，二者属于合作与竞争并存的关系。其次，众筹。众筹主要是指利用合法渠道或众筹平台来筹集资金，能够让出资者获得相应报酬，可分为奖励制众筹与股权之众筹这两种方式。最后，P2P信贷。其主要指的是资金短缺者与资金盈余者利用P2P平台来完成融资借贷，但是该平台不能确保出借人资金的安全，只提供借贷人信用审查等服务，因此出借人需要承担一定的风险。
（二）特征
相较于传统的银行业而言，互联网金融模式具有如下特征：安全性高、交易成本低。在互联网金融模式下，交易双方利用互联网平台加以借贷，不再需要通过中介服务环节，有利于降低借贷双方的交易成本。通常互联网金融采用透明公开制度，以便投资者对资金流动情况加以及时了解，避免投资融入方违约和造假等现象出现，确保投资者资金的安全。交易便捷高效。互联网金融借助移动互联和云计算等，可以简化交易操作程序，缩短交易时间，优化银行服务，提高银行办公效率。例如：客户可通过金融服务平台来投资基金和股票等金融产品；如果客户达到相关基本要求，可以通过第三方支付来完成相应地支付业务，不受时空的限制。大数据应用。传统银行在处理大量信息时，需要保证处理效率以及信息准确性，而这恰好是传统银行亟待解决的难题。互联网金融是以大数据应用为核心，能够有效解决这一问题，保障消费者的信息安全，实现金融业的良性发展。
二、互联网金融模式对传统银行业的影响
（一）优化配置资源
对于互联网金融企业而言，其拥有先进的科学技术，如云计算技术、大数据技术、微贷技术等，可以利用这些技术来详细了解个人客户与微小企业的信用等级和经营行为，在此基础上构建网络信用等级与客户信息数据库。审核信贷过程中，投资者可以对信用记录与网络交易为参考依据，然后进行投资；如果贷款对象违约，企业可利用网络平台和收集其信息，降低投资者风险和违约成本。可以说，互联网金融企业通过改变传统的融资方式，对资源进行优化整合与配置，降低交易成本。当前在互联网金融中，第三方支付平台占据主要的地位，主要是为客户提供汇款、账户、自动支付等服务来改变传统银行业务。
（二）创新金融战略
互联网金融模式的发展与应用，在一定程度上为中小银行的发展提供了契机，对该模式进行科学利用的优化创新，能够在部分新兴业务上赶超大银行，增强竞争实力，改变传统银行业的竞争格局。有些互联网企业在实际发展过程中，不再满足于第三方网络支付平台，开始利用挖掘与积累的数据信息优势，向融资领域进行扩张，如小微企业信贷和供应链等，未来可能会对传统银行的核心业务产生较大冲击，打破银行的传统盈利放肆与经营模式去，抢占客户资源。
（三）加快利率市场发展
信息网络技术的快速发展，有效促进了互联网金融模式的扩张，使其越来越受到客户的接受与认同，实现了互联网金融的规模化发展。对于互联网金融来说，其作为一种全新的交易平台，是以借贷双方平等自愿交易为基础，交易过程合理透明，能够实现市场的秩序化。而在互联网金融模式发展背景下，传统银行业可以准确分析互联网金融市场的利率变化，对客户群体利率加以详细了解，为客户提供优质快捷的服务，有效规避经营管理风险。同时由于互联网金融模式在市场调节方面发挥着重要的作用，可以对政府决策中存在的偏差加以调整，增强传统银行业对金融市场的调节控制能力，实现利率市场的科学化与合理化发展。当然，互联网金融模式不仅会影响传统银行业的发展，也会对客户造成一定的图像，如客户在互联网金融背景下，更为了解金融市场的实际变化情况，能够对自身的借贷行为进行系统分析，确保借贷的科学性，减少决策失误。
（四）拓宽银行业务渠道
传统银行的业务基础就是客户，利用互联网金融模式可以改变传统银行业务的目标客户群；而当前个人客户与中小企业对个性化和多样化的服务更为青睐，在新型金融业务中融入互联网，更能够满足客户的服务需求。因此传统银行业要想在新的经济形势下实现自身的发展，需要改变传统价值的实现形式，大力应用互联网金融模式，以此降低服务成本，提高服务的便捷性，获得大众的支持与喜爱。可以说，由于互联网金融的影响，传统银行原有的价值实现模式和价值创造模式将会发生很大的变化，商业银行可以通过较低的成本来实现高速的服务。
（五）加快金融脱媒
在金融业务往来过程中，传统银行具有资金中介的职能，而互联网金融模式的发展可以加快金融脱媒体，让传统银行的资金中介职能逐渐边缘化，有效充当资金信息中介的职能。从支付层面来看，第三方支付平台可以为客户提供支付与结算服务，如转账汇款、自动分账、收付款等，代替传统银行的支付业务；从融资层面而言，资金供需双方可以搜索平台为依据，对交易对象加以寻找，在此基础上由双方完成融资交易过程，以此简化交易程序，促进交易效率的提升。
三、互联网金融模式下传统银行业的发展路径
在互联网金融模式的发展背景下，传统银行业需要以市场发展要求为依据进行适当改革，严格按照因地制宜的原则来构建互联网发展模式，创新金融战略，尽快适应互联网金融市场的发展。虽然该模式在一定程度上冲击了传统银行业，但是传统银行也要看到其带来的契机，明确该模式的应用，积极汲取有利的管理方法及发展理论，并将其应用于实际中。同时传统银行业需要对互联网金融的发展优势加以高度重视，加强与互联网金融企业的合作，与企业共享客户资源，开展网络信贷等业务，从而扩大目标客户群体，实现优势互补。另外，传统银行业应该深入研究金融服务与金融产品的虚拟化及智能化，制定长远的发展目标，形成智能化的金融服务，并深度整合银行核心业务与互联网技术，更新经营理念和经营模式。这样才能增强核心竞争力，拓展服务渠道，提高客户服务质量与业务水平，有效应对互联网金融模式造成的冲击，实现传统银行业的可持续发展。
四、结束语
随着信息网络技术与互联网技术的快速发展，互联网金融对传统银行带来了一定的冲击，同时也为传统银行业的发展提供了新的契机。因此传统银行业在互联网金融模式发展的背景下，需要积极应对，将网络优势加以有效发挥，优化配置资源，创新金融战略，加快利率市场发展，拓宽银行业务渠道，加速金融脱媒。只有这样，才能适应互联网金融市场的变化发展，探索出适合自身可持续发展的道路，与互联网金融实现共赢，促进社会金融功能的完善及发展。
参考文献：
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，05：86-88
[2]张砾.分析互联网金融模式的发展对传统银行业的影响[J].管理观察，2014，30：56-58
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互联网金融探讨范文4
呈爆发式增长由于伴随着互联网金融创新的不断涌现及各类新型的金融公司也随之诞生。这些新型金融机构都来自不同经营领域，进入一个新的不熟悉的业务后，就需要相关的人才储备。不同的岗位，其职责及技能要求，有哪些呢？笔者对希望通过分析人才招聘网站，通过用人单位的招聘需求，分析人才培养所需要的技能。以下以国内国内最大的人才招聘网站之一：前程无忧网站（）“互联网金融”为关键字，进行搜索，以下是分析得出的结果。
（一）互联网金融人才需求
急剧增加随着互联网金融的急速升温，在无忧网，可以看到对互联网金融人才需求明显上升，笔者曾在2014年8月份及2014年12月份，分别做过二次搜索，发现12月份搜索的结果相比8月份，有大幅的增加。12月份，输入“互联网金融”关键字，有6467条，相比8月份4452条结果、上升了45%。其中具体的人才需求，都在不同程度上上升。具体见下图，从下图可以看出，目前对互联网金融平台的需求最高，从8月份的218条上升到325条，这也说明有很多机构在搭建互联网金融平台，筹建互联网金融公司。而其他的互联网金融公司、产品经理、事业部、P2P网贷等人才需求也出现了不同程度的上升。
（二）不同企业需求的人才不同
1.传统金融机构欲发展互联网金融，需要互联网经验的人才
不同的行业对互联网金融人才的需求不同，以往单纯的互联网公司，现在计划进入互联网金融行业，缺少的是金融人才，如理财规划师，风控人员；而传统的金融机构如银行、证券、基金等机构，已经有了金融人才储备，但是缺乏既懂得金融又懂电商运营的技术人才，这时只能从一些电商公司挖人了，如阿里巴巴基本成了目前各家金融机构的人才库，大量的人才从阿里巴巴流失到金融机构。通过分析前程无忧网站，笔者发现，如计划跨界进入互联网金融领域的，往往是从互联网公司挖人。如职位具体要求：1.具有互联网公司2年以上的运营经验。2.熟悉金融P2P业务，具有较好的金融基础理论、财务管理知识、投资理论知识，熟悉行业管理的法律、法规和其他相关政策。前程无忧的职位统计显示，证券和基金公司们招聘、挖角电商人才已经超过投资研究者的数量。
2.电商公司发展互联网金融
以阿里小贷、东京白条为代表的金融化电商公司。从去年2月份开始，阿里金融一直在大规模“招兵买马”。贷款审核、金融分析、技术架构师是阿里金融最感兴趣的人才，具有花旗、汇丰等外资银行背景的存贷款人员是阿里最青睐的潜在对象。
3.P2P网贷、众筹是目前互联网金融的一种新型发展模式
从目前调研的情形看，大部分资金是从传统的制造业、煤炭、房地产分流出来的资金。从前程无忧的招聘启事，主要从某房地产公司、教育传媒机构、制造业等跨界，进入P2P网贷行业，P2P网贷行业需要最多的就是互联网金融产品经理及风险分析员、营销人员。如厦门的某P2P网贷公司，员工100人，招收了80余营销人员，剩余的管理层及风险管理、后勤人员不到20人。
二、高职、大专层次互联网金融专业毕业生职业定位
现在高职已经开设互联网金融专业，而新的专业的人才培养目标及课程与传统截然不同；通过分析前程无忧网站中对互联网金融人才的招聘需求，具体的职位、岗位职责、岗位任职条件及具体的招聘公司，便于高职互联网金融专业在制定金融人才培养计划及设置相关的课程时，能提供相关的参考作用。笔者了以大专、高职人才及互联网金融为关键字展开了搜索。本科及硕士的人才培养模式不在这里讨论。笔者发现在互联网金融人才中，适合高职、大专层次的学生岗位的主要有如下职位：P2P销售经理、互联网金融产品经理、风险经理、数据专员、销售经理。
（一）目前高职金融人才培养模式定位
目前的人才培养模式中，主要定位为技能型的人才培养模式。但是由于金融机构对毕业生的学历要求高，如XX证券公司，对营销人员的要求就是“211+985”高校毕业生；同样这种现象也出现在银行及保险的管理层。高职学生毕业后，主要从事于基层营销，特点是“好用、适用、顶用”，由于有较好的专业素质，深受用人单位的喜爱。这现象也从以往的毕业生中得到了验证，以笔者所在的学校中，2012、2013级的毕业生，大部分都是从事于金融营销活动，如在中小担保公司、保险行业，从事营销活动；而伴随这两年P2P的集聚升温，大部分毕业生开始涉及互联网金融行业。
（二）加强互联网金融营销型人才培养所以
笔者建议：目前高职或者大专院校的金融专业，随着人才市场对互联网金融的需求升温，重点应该放在培养符合本地需求的互联网金融营销型人才。加强营销型课程、商务礼仪、电子商务、数据分析方面的课程，具体可以从下面几个方面去培养：
1.产品营销经理
在人才培养方面，应该具有良好的客户产品沟通能力，保持与客户的良好接触、了解客户的资产，向客户推荐合适的产品。这要求进入专业的学生，要具有理财知识及营销知识。如在厦门地区培养合适的P2P营销人次，可以采用订单式培养模式。目前，根据笔者的了解，在厦门的P2P网贷公司中，营销人员严重匮乏，甚至只要有毕业生去面试，就会被录取。
2.风险分析员
在传统的金融行业，风险管理，已经是比较重要的职位。但是，在互联网金融时期，这一位置凸显重要性，因为有的客户在网上是见不到面，同时，客户的征信状况了解得又不是非常的彻底。尤其是，最近P2P中，大量的平台倒闭，客户违规等现象，屡屡发生，如著名的P2P公司宜信，亏损8个亿，大量的呆账、坏账威胁着企业的生存。所以，风险分析员在互联网金融中至关重要。
3.数据分析员
在互联网金融中，数据的分析重要也上升。2014年，一个名字“大数据”始终响彻在金融行业，通过数据分析，挖掘客户的潜在需求。如招商银行通过互联网搜集和分析客户信息数据和行为数据等锁定潜在客户，并借助互联网的行为定向、地域定向和内容定向等方法实施精准营销。招行通过对客户交易记录进行分析，有效识别出潜在的小微企业客户，并利用远程银行和云平台实施交叉销售，取得了不错的效果。对此职位的需求，深圳市前海大丰收互联网金融服务有限公司为例：其要求是以1年以上数据统计、分析和挖掘或者行业研究等方面的相关工作经验；关注细节，对数据敏感，具备良好的数据分析能力、逻辑推理能力和预测能力；主要是熟悉SPSS、EXCEL等相关软件。所以，高职金融专业，也应该相应加大此类课程的教学及能力培训。
三、总结
互联网金融探讨范文5
一、互联网金融的内涵
根据互联网金融的发展内容来看，其并没有完全脱离传统金融行业的特性，互联网金融的实质，便是传统金融朝互联网方向发展的一种形式。互联网金融作为传统金融的主要创新模式，本质上与传统金融是相同的，主要是对观念与意识的创新，同时传统的金融模式在互联网背景下更加多元化。根据互联网金融的中国模式以及未来发展趋势来看，我认为要想促进互联网金融长远发展，应明确传统金融的实质以及创新形式，才能有效解决互联网金融在发展过程中面临的各种风险，促进我国互联网金融体系改革与发展进程。
二、互联网金融的发展现状
近几年随着科技、网络水平的飞速提升，互联网金融得到了快速发展。传统的金融机构、金融模式通过互联网与信息通透技术，进行了大幅的创新与改革，并将资金融通与支付金融业务互相结合，形成新型的金融业务模式。与此同时，根据目前互联网金融的发展以及使用情况来看，互联网金融并不仅仅是在传统金融中加入互联网技术，而是将安全、移动、网络技术作为基础，结合传统金融模式使人们接受，生成对金融模式的巨大需求，从而造就互联网金融这一新型金融模式的诞生和发展。
三、互联网金融的中国模式分析
1.支付模式的互联网金融
在我们的日常生活中，无论是在网上购物还是缴纳生活费用，都可以利用网?j支付的方式轻松完成。网络支付模式互联网金融是近几年来新兴的交易支付模式，利用网络对货币资金进行交易、转移，其中还包含固定电话支付、互联网支付等多种支付方式。在这种支付模式下，商业银行通过自身的渠道与资金优势成为网络支付模式中的重要组成部分，为了实现信息化网络时代的发展目标，商业银行对相关的支付产品不断创新，并推出不同的支付平台将网络支付的模式不断优化。互联网金融的发展速度极快，第三方支付是其中的重要组成部分，并成功占据小额支付市场的巨大比例，其中的主要经营模块便是预付卡的受理、发行。除了商业银行之外，阿里巴巴作为第三方支付领域中的核心企业，其推出的支付宝网络支付功能占据了巨大优势，并处于第三方支付中的重要地位。商业模式的发展方向趋于电子商务化，并迅速成为传统行业中的主要创新模式，令电商以及各类金融机构与第三方支付平台的融合速度逐渐加快，并取得显著的创新效果。
2.融资平台模式的互联网金融
可以将融资平台模式的互联网金融看作为金融中介，其主要是为了满足个人、中小企业进行融资的新型互联网金融模式。目前为人们所广泛使用的便是蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，其也成为网络小额贷款的主要模式。其中宜信贷款、人人贷是我国P2P信贷的主要代表，其主要的经营模式便是众筹型融资，并成为我国重要的三种融资平台型互联网模式。小额贷款作为平台中的主要贷款模式，其经营核心内容便是将店商品平台数据与小额贷款互相结合，并通过对电商数据的分析、挖掘，对个人以及中小企业的信用进行评级后放款。蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的崛起引领了大批网络小贷企业的发展。从目前的P2P信贷企业的经营情况来看，可以将其分成四种经营模式，其中为主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力贷可代表线下认证模式，安心贷主要是对复合中介型线上模式进行代表，拍拍贷所代表的便是纯中介线上小额贷款模式。
3.理财模式的互联网金融
在理财模式的互联网金融中，主要是相关金融机构利用互联网理财平台为投资者提供金融服务以及金融产品，例如贷款、保险、国债等。理财模式的互联网金融是根据西方国家的经验所产生的，通过不断的发展，进化成更加符合我国国情的材料模式互联网金融。其中主要包括社区理财、个人理财等服务。以上两种模式为主的理财型互联网金融服务中，都会对客户需求进行深层次的挖掘，并制定合理的理财计划。
四、互联网金融创新策略
1.加快互联网金融与其他行业的融合速度
金融行业与其他行业之间存在极强的关联性，为了加强我国金融创新的速度以及互联网金融的发展速度，应将互联网金融与其他各个领域的行业进行融合。通过有效融合，促使各个领域行业借助互联网金融的平台共同发展。例如，互联网金融与物流、民生之间存在较强的联系，那么便可将互联网金融与民生、物流产业互相融合，实现对业务的拓展，将资源进行合理配置并确保各方综合效益最大化。
2.构建完善、快捷、便利的金融操作平台
互联网金融的发展速度不断提升，同时也面临着使用者数量剧增的问题。在广大用户群体之间，存在较大差异性。如果互联网金融操作平台不进行大力创新与改进，便会对用户群体得到的互联网金融优质服务造成影响。因此，要将互联网平台构建的更加完善，并促进传统金融与互联网相互融合、创新，才能满足用户的不同需求，使其在进行互联网金融操作过程中得到所需信息。另外，要将互联网金融的操作流程以及操作内容不断升级，帮助用户可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互联网金融所带来的巨大经济效益。
3.提升风险观念，构建完善的互联网金融管理制度
根据互联网金融的发展现状来看，要想使我国的传统金融不断进行创新，使互联网金融得到长远发展，就需要对其中所存在的风险进行预防与控制，确保用户在操作过程中，不会对自身的切身利益造成损害。互?网金融是对传统金融行业的拓展与延伸，其中所存在的风险问题数量也在不断提升，如果互联网金融出现漏洞被不法分子攻击，就会使原本完整的互联网金融体系出现瓦解。
为提升互联网金融的安全性、促进其长远发展，首先要对其中可能发生的各种风险进行预判以及设立相应管理方案。应实施鼓励、防范共同结合的监管策略，要对互联网金融的发展方向、发展模式进行严格控制与正确引导。要加强风险控制的力度，如发现对消费者、企业等群体切身利益造成损害的问题，要及时对相关人员进行处罚、问责。与此同时，我们高中生群体作为消费者，也经常会利用互联网金融进行购物、转账等行为。因此，为了有效规避互联网金融带来的风险，在交易、转账的过程中，应仔细核实对方身份，不能盲目转账。在网络消费、购物过程中，也要先核实商家的资质以及信用。只有我们消费者自身风险防范意识不断提升，才能加强互联网金融的整体安全性。
互联网金融探讨范文6
关键词：互联网金融；小微企业；融资；问题；建议
2013年底，据《全国小微企业发展报告》统计，我国小微企业达到5606.16万户，在工商注册登记的市场主体中约占到94.2%[5]。当前，小微企业作为国民经济中极其重要的一员，主要集中于服务业、制造业、农业以及高科技领域，完善了我国市场经济并积极促进了我国市场经济的发展[9]。小微企业有低成本、灵活多变的优势，与大企业分工合作，使市场经济得到合理配置。只要政府充分引导，使其形成产业集聚，可以大幅提升第三产业的份额，使产业结构得到优化[1]。但目前借贷双方信息不对称造成小微企业面临融资难的严峻问题。国家也出台了相关政策来解决小微企业融资难问题，但收效甚微。在大数据时代、数字化经济时代，互联网金融作为一种创新型的融资模式，互联网金融可以在很大程度上解决小微企业融资中存在的信息与成本困境方面的问题，使借贷得到充分配给。可见，探究互联网金融缓解小微企业融资难问题特别有意义，从而可以促进小微企业蓬勃发展。
一、互联网金融
（一）互联网金融的概念界定
谢平最先提出了互联网金融这个概念，并将其定义为与商业银行、资本市场不同的第三类融资方式[3]。2014年，《中国金融稳定报告》认为互联网金融作为一种新兴的融资模式，须通过互联网、移动通信技术来实现其支付、信息中介和资金互通的职能[5]。总之，互联网金融颠覆了传统金融服务的内容、模式及体系，将大数据技术、云计算技术、移动互联网技术等应用于互联网平台开展创新性的金融服务，充分挖掘客户信息并管控信用风险，使金融更加信息化、人性化、普惠化[1]。
（二）互联网金融的优势
1.低成本、高效率
通过互联网平台，供需双方可以直接联系达成合作意向，实现金融市场上资源的高效率配置。供给双方资金状况和金融产品的实际情况会通过互联网进行公布，并由互联网信息技术对相关数据进行全面、系统分析，掌握交易对象的情况，最终找到适合的风险管控的工具，投资者和融资者能直接联系、交易成功。这个过程中，透明的交易环境、较低的交易成本、完全竞争的市场定价使资源配置的效率大大提升[7]。
2.广覆盖、快发展
在互联网金融视角下，供需双方能打破时间和空间的限制，寻找各自所需的金融资源，使金融服务更加直接，客户的覆盖面更广。同时，随着大数据和数字化经济的出现，互联网金融发展迅速。互联网金融切断了银行与客户之间的直接联系，客户可以非常便捷地通过第三方支付平台支付。在余额宝上线18天内，用户人数突破了250万，转入资金突破66亿元[6]。
二、互联网金融视角下小微企业的融资途径
国务院在《关于印发中小企业划型标准规定的通知》中界定了小微企业的含义。小微企业特指小型企业、家庭作坊式企业、微型企业和个体工商户，尤其是雇员人数少于10人的、集所有权和管理权为一体的家族式企业占统治地位[7]。不透明的财务信息、难以量化评估的信用情况、无抵押担保品、不对称的银企信息造成小微企业融资的窘境[2]。但是传统商业银行的业务无法解决以上所面临的问题，互联网金融可以使这一难题得到一定程度的缓解。
（一） P2P融资
在2007年，我国出现了拍拍贷首个P2P融资平台，后来出现了宜信惠普、人人贷等有代表性的P2P信贷公司，从事点对点的信贷[1]。2014年上半年，P2P融资平台总量超过1263家，成交金额与2013年的总额持平，约1000亿元[5]。
小微企业P2P融资的过程包括以下三方面。在P2P融资平台上，资金盈余方选取高利率、高收益的投资项目，小微企业作为融资者公布其融资需求信息，投资者和融资者形成合作意向。在P2P融资平台上，小微企业会被严格的审核和分析，比如其组织机构代码、银行对账单、其互联网网络认证、借贷资格。最终，投资者和融资者从事相关的信贷支持活动，P2P平台作为服务于双方的中介机构，到期后，投资者会获得相应的报酬。
P2P融资较传统银行融资相比，其优势更加突出：缩减前期部分投入的资金准备成本、员工管理成本，高效率的资金使用与划拨，简便快捷的手续办理流程，P2P融资给投资者带来的收益率远远高于银行存款的收益，需要融资的小微企业较容易进入并可尽快获得所需资金[4]。
（二）电子商务小额贷款融资
电子商务小额贷款指电商企业通过采用云计算等信息化技术对平台所积累的交易数据进行深入、专业性的分析、处理，进而自行建立小额信贷公司或与银行通力合作，为平台上的小微企业给予相应的信贷服务。
具体来讲，阿里小贷利用其累积的大量客户信息，对交易信息、认证数据、实时运营情况、口碑评价数据等进行定量和定性分析、建模、审核，根据大数据标准流程，对所有小微企业一视同仁，从而判断其是否具备获得贷款的条件。而且，随着征信手段不断创新，小微企业的征信成本和信用风险降低了[6]。淘宝和天猫平台的商家可以从浙江阿里巴巴小额贷款公司、重庆阿里巴巴小额贷款公司获得订单贷款及信用贷款。其单笔操作成本仅仅2.3元，为银行单笔信贷的千分之一，小微企业的融资成本大幅下降[5]。阿里小贷根据电商积累的信用数据库，对数据进行挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，被誉为信贷工厂[6]。此外，无抵押品的阿里小贷不良贷款率约为0.9%远远低于目前不良贷款率2%的银行[5]。
三、互联网金融在缓解小微企业融资难中所存在的问题
虽然互联网金融在很大程度上减缓了小微企业融资的困境，但其优势进一步发挥需要考虑以下问题。
（一）服务范围受限
阿里小贷大数据是基于数十年、成千上万的客户信息积累而成，现在主要集中于量化放贷，系统违约风险和经济预期变化造成大数据模型参数无法修正，最终由于电子商务平台与途径的制约，对外业务几乎无法拓展；信用评估时所提供的信息不够准确、不公开，大数据难以共享也在很大程度上限制了互联网金融服务范围[4]。
（二）信息质量不高
与传统的商业银行相比，互联网金融企业的业务主要利用互联网及信息系统进行操作，操作过程主要依据业务数据库。因此，业务数据是否可靠成为关键。随着近些年互联网金融行业的蓬勃发展，从互联网获取信息更加方便快捷，但由此带来的问题不容小觑。一些不准确的数据、质量差的数据、可靠性较低的数据被保存在互联网金融机构的大数据库中[7]。因此，当前，互联网金融大数据库要严格制止数据非法操作并保证数据的安全性、完整性、可靠性。
（三）风险监管问题
互联网金融迅猛发展伴随着信用风险和网络安全风险[2]。信用风险指网络融资平台还未纳入人民银行征信系统，且一些融资者出具一些虚假的财产信息、身份信息来骗取资金。例如，一些P2P融资平台从事非法集资、诈骗活动，承诺支付给投资者的高收益的回报率无法实现，难以维护消费者的权益。网络安全风险指在遭受黑客攻击，互联网金融的正常运作、消费者的资金安全和个人信息安全会受到严重影响。
四、互联网金融缓解小微企业融资难的建议
（一）深化互联网金融征信体系
首先，深化征信体系须提升信息数据共享度[8]。在数字化经济时代，公共数据信息应联网、共享，让数据的潜能最大限度的发挥出来。其次，深化征信体系须设立全国统一的互联网金融业征信系统并将其纳入当前的金融征信体系[6]。现在全国还没有形成一体化的互联网金融业征信系统，各省市尽管建立了各自的系统，但并未纳入现在的金融征信体系，结果会导致小微企业通过各种互联网金融平台重复过度筹资，金融风险增加。可见，设立一体化的互联网金融征信系统并纳入目前的金融征信体系极其重要。
（二）保证互联网金融信息安全
在数字化经济时代、数据大爆炸时代，传统的信息安全防护措施不能保证金融信息安全、可靠。在我国，要使互联网金融系统信息安全有保障，应依据国家及信息安全领域的安全能力，采用产业化的思维来建构具有攻击性环境的积极主动的防御系统，使互联网金融系统信息安全服务平台、信息安全大数据分析、信息安全服务替代、深度运维系统工程等安全保障基础设施得到完善[5]。
（三）建立互联网金融监管体系
通过分类监管、协同监管、适度监管和创新监管对互联网金融体系实施全面监管[2]。分类监管指将互联网金融划分为宝宝理财产品、P2P等，实现公平交易。协同监管指由银监会、证监会、保监会和中国人民银行实行分业监管，降低监管套利。适度监管指对互联网金融设定门槛，以避免不平等的金融竞争事件如非法集资出现，将来小微企业通过P2P融资的门槛要求会更高。创新监管指运用互联网技术使监管更加高效率。
参考文献：
[1]王兵磊.基于互联网金融的小微企业融资模式研究[D].西北农林科技大学，2014.
[2]王宗鹏，石峰.对互联网金融缓解小微企业融资难问题的思考[J].西部金融，2016（1）：73-76.
[3]谢平，皱传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[4]衷凤英，李淑燕.互联网金融缓解小微企业融资难问题研究[J].金融与财会，2014（2）：38-42.
[5]黄庆安， 黄雅丹.互联网金融缓解小微企业融资难问题研究[J].科技和产业，2015（2）：170-174.
[6]王韶慎.互联网金融下小微企业融资模式研究[D].对外经济贸易大学，2015.
[7]范孟瑶.互联网金融对我国小微企业融资的影响分析[D].东北财经大学，2015.
[8]王天捷，张贻.基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究[J].中国市场，2013（45）：134-136.
