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保险行业的研究报告范文1
李聪在接受记者采访时表示,这样做的原因是外部分析人士不可能知道保险公司的每次投资操作,因此只能做一定的假设,这与实际情况肯定是有一定差异的。即使公司进行减值损失的账务处理,无外乎就是将所有者权益中资本公积项下的账面浮亏通过利润表确认到所有者权益项下的未分配利润中去,其实对于公司的价值的实质(无论净资产还是内涵价值)都没有影响,只是一个账面上的处理方式而已。
根据另一个分析师的预计,相对于2008年中期的数字,中国太保在第三季度末的净资产略有缩水,但影响不大,也就是说,在第三季度,中国太保的内涵价值并没有受到多大的影响。
李聪还表示,“对于保险股价值的评估应该更多的关注其内涵价值与评估价值的结果,由于寿险业的经营周期通常多达数十年,因此,只看EPS将会存在极大的局限性。”
保险行业的研究报告范文2
Abstract:Loyalty is very important for insurance companies. According to the business features and healthy company images,insurance companies should improve service quality, explore fresh marketing modes and communicate with customers sincerely to promote degree of loyalty for insurance companies.Based on the importance of loyalty in insutance company,the measures how to improve it is discussed.
关键词:保险公司;客户忠诚度;营销模式
Key words:insurance company;degree of loyalty;marketing mode
中图分类号:F84 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)01-0014-02
20世纪90年代以前,客户选择商品是物美价廉,选择的标准是“好”或“差”。90年代以后,客户开始注重商品的品牌、设计和使用的方便性,选择的标准是“喜欢”或“不喜欢”。现在,客户又在原有的基础上,更重视商品带来的感情和心灵上的满足,追求购买和消费过程中的满足感,选择的标准是“满意”和“不满意”。
同样,保险市场的竞争日益激烈,商品的同质化越来越强。客户不再只是看重商品本身的使用价值,对满意度的要求越来越高。客户满意度仅仅意味着企业获得了进入市场的“通行证”。
保险市场竞争日益激烈,客户面对的是越来越同质化的服务和商品,会出现满意度比较高,但忠诚度不高的情况。因为他在其他保险公司也能得到同样的商品和服务。
虽然对此满意,但并不忠诚。要想使客户对自己的商品忠心,影响其他人购买。还需要保险公司对客户忠诚度进行管理。客户忠诚是客户满意的升华,高忠诚度的客户会形成对公司及产品的忠诚和高频率的购买行为。
1保险企业客户忠诚度重要性分析
1.1 保险行业自身发展的特点要求保险客户具有较高的忠诚度
在企业管理的过程中,很多人关心投入、产出等各种经济指标,但有些人则关注产品使用者对产品的满意程度,进而引发了对客户忠诚度的研究。
从20世纪纪90年代以来,西方学者对服务领域顾客忠诚的内涵也进行了大量的研究,发现在服务领域顾客忠诚的内容主要集中在四个方面:
第一,行为忠诚,对服务持续重复购买;
第二,情感忠诚,对品牌的偏爱;
第三,认知忠诚,指购买或决策时优先想到;
第四,未来忠诚意向,即顾客忠诚的发展趋势,它反映了顾客忠诚的程度。
保险行业的特点在于经营的长期性,只有达到了一定的经营规模,才能形成规模保险基金,进而提高保险企业的偿付能力,使保险企业在激烈的市场竞争中能够分得一块蛋糕。
相比之下,保险企业对于客户忠诚的程度要求应该是最高的。美国学者赛塞(W・Earl Sasser Jr 1990)的调研结果是:
争取一个新顾客的成本是维持一个老顾客成本的5到6倍。
营销界有一个著名的等式:
100-1=0
意思是,即使有100个顾客对某企业满意,但只要有1个顾客对其持否定态度,企业的美誉就立即归零。
事实显示:
每位非常满意的顾客会将其愿意告诉至少12个人,其中大约有10人在产生相同需求时会光顾该企业;相反,一位非常不满意的顾客会把不满告诉至少20个人,这些人在产生相同需求时几乎不会光顾被批评的企业。对经济意义上的顾客满意度,可以从其重要性方而加以理解。
美国Magnus So Derlund杂志曾刊登的一条“顾客满意:口碑相关曲线”表明,企业的顾客服务处于一般水平时,顾客的反应不大;一旦其服务质量提高或降低一定限度,顾客的赞誉或抱怨将呈指数倍的增加。
上述原理仅仅针对一般性企业而言,对于保险企业而言,由于它要保持客户的既定比例,这样才能完成保费收入的规模化,客户忠诚度的重要性不言而喻。
我国保险业在1995年《保险法》颁布实施后,实行了分业经营,从而进入了快速发展时代,其业务增长的速度远远超过了同期的国民经济增长速度。而在这个过程中,如果保险企业不能重视客户忠诚度的研究,其增长必然是昙花一现。其后果不仅是保险行业自身遭受重创,更严重的是可能影响到广大保险客户的切身利益。
1.2 保险企业塑造自身优质的企业形象也需要较高的客户忠诚度来支持
丹尼尔・查米奇(DanielCharrruch)教授在讲授市场营销学时,在黑板上画了一只桶,然后在桶的底部画了许多洞,并给这些洞标上名字:粗鲁、劣质服务、未经过训练的员工、质量低劣、选择性差等,他把桶中流出的水比作顾客。
他指出,企业为了提高市场占有率和实现销售额的不断增长,一般都或多或少地把寻找新顾客作为营销管理的重点,而忽视了老顾客的作用。
他们从桶顶不断地注入“新顾客”来补充流失的顾客,这是一个昂贵的没有尽头的过程。对于保险企业来说,寻找新顾客对于业务发展固然重要。
但是,随着金融市场由卖方市场向买方市场过渡和竞争环境的变化,保险企业必须从重视顾客创造,向重视维持顾客方向转化,从重视增加顾客数量,向重视提高顾客忠诚度方向发展。赢得并长期保留住顾客,应该成为保险业市场营销的主流方向。
令人叹息的是,在目前我国的保险理论界和实务界,客户忠诚度的问题还没有引起足够的重视。
在作者撰写本文的时候,想找到一些保险企业客户忠诚度方面的文章,利用了功能强大的中国知网仍然不能如愿。在保险业界,普遍存在的“跑马占荒”式的粗放式经营,以保费收入论英雄的状况仍然普遍存在。
同时,在社会上,对保险行业仍然存在着种种不良看法,从长远看必然会影响保险行业的整体发展。
前几年,保险公司推出的险种退保率竟然达到了10%。因此,希望本文的撰写能在这个方面做一点有益的探索。
2提高保险企业客户忠诚度的措施构想
2.1 切实提高服务质量,改变重展业、轻理赔的现象
美国哈佛商业杂志发表的一项研究报告指出:“公司利润的25%-85%来自于再次光临的顾客,而吸引他们再来的原因,首先是服务质量的好坏,其次是产品本身,最后才是价格。”服务质量是提高顾客忠诚度的最重要的因素。
而保险商品本身具有的隐性需求、异质性等特点决定了在保险商品销售中服务的重要性。
保险行业必须改变过去那种粗放式的经营方式,而着重研究如何提高服务质量。
在这个过程中,需要做的工作有:
(1)产品开发以满足大多数的顾客需求为主,避免一些哗众取宠的创新业务。
提高服务质量的首要问题是产品的适销对路,否则你的服务质量再好,大家不需要这种商品也是没用。比如大家都可能有需要的养老保险的业务,保险企业应研究如何将其与社会保险中的养老保险相互配套的问题。
另外还可以研究如何提高保险资金的投资效益,为降低商业养老保险的费率创造条件。而不能像前几年有的保险公司推出“酒后驾车险”那样哗众取宠。酒后驾车本身是一种违法行为,保险利益原则首要的就是利益的合法性,因此这种保险业务自开办起就一直引发人们的争议,在2009年下半年公安部开始布署在全国展开醉酒驾车查处行动后,这个保险业务应该没有了生存的土壤。
(2)改变重展业、轻理赔的做法需要改变保险行业现行的考核机制。
保险行业现行的考核机制不外乎保费收入增长率,保险赔偿降低率等指标,而这些考核指标推广开来,产生的必然后果就是保险公司特别重视保费收入的增长,同时对保险索赔则是想方设法、千方百计地降低。从而给社会留下了极其恶劣的不良印象。
而改变这种做法的首要关键就在于改变保险行业目前的考核指标。
2.2 积极探索新的营销模式,给客户以贴心的关怀
在大家都广泛重视售后服务的同时,有人却非常重视售前服务。
这种另辟蹊径的销售方式很多营销员也会在不知不觉中运用,但能否给客户以贴心的关怀则成为取胜的关键。
北京寿险市场有个TOP AGENT,她给一位总经理设计了一份年交保费30万的保险计划,这样的保单显然首先要做的是给客户体检。
安排体检前一天,这个人到预定的体检医院,跟看门的师傅预约好第二天的停车位,然后告诉总经理体检的时间、注意事项等,第二天总经理到达后,停在预先留好的停车位时,很多车正在着急地寻找车位。体检时在每一体检项目上都排着长队,尤其是心电图、抽血、B超和胸透等项目,不仅排队的人多,而且进度缓慢。
但在总经理来到时,每个队中都有一个排在靠前的人让出来,让总经理直接体检――原来是这个人已经安排了多人在各个体检项目处排队了。
这使视时间如金钱的总经理十分高兴,同时也提示我们售前服务的重要性。
试想,如果我们告诉总经理,你去体检,然后我们根据体检结果告诉你可不可以承保,那总经理有没有可能去排一上午的队来体检?如果体检不能完成,则这个年交保费30万的保险业务肯定也就泡汤了。
不需要从理论上对此探讨什么满足客户的心理需求,进而使客户的心理需求转化为现实的购买需求,我们只需要的是效果。如果你的客户对此不认同,不满意,则谈何客户忠诚的问题。
2.3 重视心灵的沟通,成为客户的朋友,是客户忠诚的不二选择
保险商品最终是通过保险营销员去完成销售,因此在这个过程中,客户对保险企业是否满意,进而是否忠诚,完全取决于与客户沟通的保险营销员。
在中国保险业发展的十多年中,保险营销员的队伍可说是大浪淘沙,一批批的新人进入,一批批的淘汰,而能够留在这个营销员队伍中,并能取得较好业绩的肯定有其过人之处。如果把这些业绩傲人的营销员的展业特点做一归纳,那我们得出的结论是――他(她)们无一例外的都非常重视心灵的沟通,成为了客户的贴心朋友。
根据客户忠诚的理念来说,这些营销员所作的工作已经让他(她)们达到了客户忠诚的最高阶段――情感忠诚。
在理论上,Gremler和Brown(1996)从另一视角提出:
顾客忠诚可以依据其程度深浅,细分为三个不同层次:
行为忠诚;
意向忠诚;
情感忠诚。
行为忠诚是顾客实际表现出来的重复购买行为;
意向忠诚是顾客在未来可能购买的意向;
情感忠诚是顾客对企业及其产品的态度,其中包括顾客会积极地向周围人士宣传企业的产品。
中国平安寿险营销员赵小东,12次参加中国平安集团明星高峰会,4次登顶个险会长,5次荣获个险第二名。作为一位不带团队的单一寿险营销员,赵小东已经拥有超过2200名客户,连续11年保持平安人寿全国业绩的前5名,也是前5名中惟一没有变动过的名字,并创造了从事寿险营销十余年来从无客户投诉、从无业务纠纷、续保率达95%以上的优秀业绩,其中续交标准保费达2300万元,10年后就是2亿元以上。
赵小东的客户之所以这么信任她,就是因为她是能经得起深入了解的人。而在赵小东看来,则是素质、专业和悟性成就了她。“寿险事业是一项非常孤寂、持久和充满挑战的工作,即使融入强大的团队,寿险人也仍要独立面对、独立思考、独立反省地去工作,会不断面对成功与挫折、高峰与低谷。”用心与客户沟通,独立勤于思考,这对于那些仍然在艰苦跋涉的广大寿险营销员来说,应该是具有相当强的指导意义的。
保险企业应该重视客户忠诚度研究,这对于保险行业长远发展来说,犹如涓涓溪流汇入大海一般的重要,从而提高保险业在国民经济中的地位,更好地发挥保险业对国民经济的保驾护航作用。
参考文献:
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保险行业的研究报告范文3
关键词：营销理论；情感；交叉销售
一、互联网对传统保险业的影响
根据保监会《互联网保险业务监管暂行办法》的定义，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。曲速资本的《2016互联网保险行业研究报告》指出，2015年互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%，开通互联网业务的保险公司数量已超过100家，2013-2015年的渗透率分别为1.7%、4.2%和9.2%。互联网对传统保险业的影响主要体现在以下三个方面：一是营销渠道互联网化，二是业务操作互联网化，三是客户服务互联网化。传统保险业的客户服务多基于线下模式，人为因素容易影响服务质量，导致服务效率较低，客户满意度不高，而互联网保险对客户服务、报案、查勘、理赔等方面进行了业务网络化升级，建立起灵活高效的运营机制，迅速提高了参保客户的满意度。可见，传统保险行业已受到互联网的深刻影响，其中移动互联网正成为金融资本的新战场，保险企业应该紧跟时代步伐探索新的营销模式。
二、移动互联网保险营销理论
1、营销理论
McCarthy（1960）提出了著名的营销学4P理论，即成功的营销组合应包含Product（产品）、Price（价格）、Place（渠道）和Promotion（推广）这4个因素。Kotler（1986）认为企业能够而且应当影响自己所在的营销环境，要运用政治力量和公共关系，打破国际或国内市场上的贸易壁垒，为企业的市场营销开辟道路。因此他在4P理论基础上，引入PoliticalPower（政治权力）与PublicRelations（公共关系）因素，形成6P营销理论。本文在传统4P营销理论的基础上，针对传统保险行业垄断多不利于市场竞争、移动互联网消息传播快需要危机公关的问题，提出沿用6P营销理论的政治权力和公共关系因素；同时，针对移动互联网用户体验影响产品口碑、传统险企营销队伍庞大效率低下的特点，引入情感（Emotion）与效率（Efficiency）因素，形成了适合移动互联网保险的6P-2E营销理论。产品，在本文代指保险产品。传统寿险产品一般会将保险保障和投资理财捆绑销售，但是以企业利润为核心的业务已经不适合移动互联网的客户利益。只有从客户需求角度出发，营造碎片化应用场景，针对细分人群设计创新产品才能满足客户需求，增加后续业务的可持续性。价格。传统保险产品的定价准则是客户能够接受的最高价格，以及企业销售的利润总量，但是互联网时代企业优先考虑客户流量作为后续发展的入口，因此移动互联网保险的定价准则应该是企业能够接受的最低价格。依赖大数据实现个性化费率的制定和最优产品定价，数据量越大、维度越广，定价的精确度就越高。渠道，指客户了解到保险产品的途径。当目标客户人群确定后，就应该利用多条通道让客户人群接触保险产品，传统保险销售以庞大的经纪人队伍为代表，传统互联网保险以险企自建官网和综合电商网站作为平台，而移动互联网保险则以客户手持移动设备为入口。
渠道越多，可实现的营销效果就越好。推广，也称为促销，是市场营销的必要手段。推广的具体方案应根据渠道情况来实现。在移动互联网时代，以官方微信、微博等移动端APP为平台推广，以支付宝、小米运动等移动端APP为平台交易保险产品，已成为移动互联网人身保险业务的新增长点。政治权力，是破除保险业垄断的重要手段。仅靠自律公约无法杜绝行业内部的价格垄断，只有破除垄断规范市场，才能维护市场正常秩序，保护消费者的利益。同时，为了促进鼓励互联网保险的规范化发展，从2005年4月至2016年4月，国务院和保监会针对互联网保险一共出台了17份监管政策细则。公共关系。移动互联网的优势在于可以精准定位客户，提高商家与客户沟通的效率。《第37次中国互联网络发展状况统计报告》指出，2015年34.0%的企业设置了互联网专职岗位，在开展过移动营销的企业中，微信营销推广使用率达75.3%。企业不仅能获取更多有价值数据，还能及时应对负面消息进行危机公关。情感，要求在售前、购买和售后三个阶段提升客户体验。保险产品应在售前平台传递险种价值；购买时根据客户穿戴设备的运动数据，推荐不同保额档位的保险服务，并按照客户运动数据给予续交保费优惠；售后收集互联网用户在各种社交媒体上对产品的评论内容。这种客户-企业间的情感吸引增强了客户黏性。效率，即企业管理的工作效率。在当前人口红利退却的市场环境下，互联网保险公司应该从集中目标提升效率的角度出发，考虑人员工资和管理效率，以销售和管理费用占保费比例这个指标来衡量管理效率，战略放弃如个险产品和渠道等目标，反而可能是一种投入产出更优的选择。
2、移动互联网保险营销特点
随着智能终端和移动互联网的快速发展，诸如邮件广告、网络新闻、微信推送、微拍视频等新媒体介质已经明显区别于传统媒体时代，各大保险企业纷纷在传统互联网和移动互联网上进行布局。易观智库的《中国互联网保险发展模式专题研究报告2015》认为，2011-2015年中国互联网保险保费收入连续五年高增长，互联网保险购买意愿已经达到20.2%，相比线下用户的4.7%有显著提高的趋势。安信证券研究中心推出的《安信互联网金融报告系列之一：互联网保险3.0及众安保险探究》指出，众安在线作为我国第一家互联网保险公司，其经营思路不再局限于在网上卖保险，而是要基于互联网生态环境开发创新型保险产品，并提供完整的线上的服务。本文在整理12家机构的16份报告的基础上，总结了传统保险、传统互联网保险与移动互联网保险的营销特点，移动互联网保险产品更为个性化，访问高频化和场景碎片化特征明显，影响保险营销的因素更加复杂。因此，有必要进一步研究互联网保险的细分市场及营销模式。
三、移动互联网保险营销模式分析
1、互联网保险细分市场现状
一般来说，互联网保险市场主要分为财险和人身险两大类。其中，财险细分市场包括：财险、车险、家财险和货运险；人身险细分市场包括：人身险、意外险、健康险和寿险。据艾瑞咨询统计，2011年美国寿险网络触发的份额在35%左右，车险总保费收入中网络触发约占40%。而英国早在2010年车险和家财险的网络销售保费比例就达到了47%和32%。与国际水平相比，我国的互联网保险发展仍处于起步阶段，虽然车险有6000亿的巨大市场，但是超过30%的行业利润被传统保险中介所侵蚀，只有通过互联网营销才能从本质上加强保险企业对渠道的掌控能力。以国内新成立的车车车险为例，2014年12月至2016年2月已经拥有260多万客户，成交保费超过2亿元人民币，成为互联网细分车险市场第一。虽然未来可通过车联网由传统按车型定价向按使用行为定价（Us-ageBasedInsurance）转变，但是专职大数据团队成本很高，中小型保险企业更倾向于采购大数据产品。2016年3月25日，中国保险行业协会的《2015年互联网人身保险市场运行情况分析报告》指出，2015年互联网人身险保费规模实现保费收入1465.6亿元，同比增长4.2倍。互联网人身保险件均保费达到690.8元，同比大幅提升105.4%。共有61家人身险公司开展互联网保险业务，占人身险公司总数的八成。
2、移动互联网保险营销模式
从上述内容可知，传统保险业的营销模式已不适应新的互联网环境。而Kotler（2011）认为经过水平营销和垂直营销两种模式的发展，当前互联网时代的营销模式已经演变为数字营销。互联网与保险业融合之后，企业需要充分考虑政策法规、危机公关、管理效率和客户情感，因此本文引入了政治权力、公共关系、效率和情感这四个要素，将6P-2E理论与数字营销相结合，强调重视客户体验过程中透露出的情感。比如宝洁公司将35%的营销预算用在了社交媒体；IBM研究表明26%的首席营销官在跟踪博客，42%在跟踪第三方评论，48%在跟踪客户点评。这是因为利用大数据和自然语言处理技术，能够从评论主题和点评内容中的情感信息，描绘客户画像并自动分类人群，还可以分析出产品、价格、公共关系等因素产生的增值信息。由此可见，移动互联网时代的保险营销模式应该是：客户诞生数据，数据定制产品，产品创造渠道，渠道交叉销售，闭环服务客户。
四、企业经营策略
保监会主席项俊波表示，截止到2016年3月13日，保监会只发放了4张互联网保险牌照，但是有近200家保险公司仍在排队申请牌照。可见“互联网+保险”已纳入保险企业战略规划的重要组成部分。笔者认为，保险企业应做到理论联系实际，抓住移动互联网时代的发展机遇，利用信息技术抢占互联网保险细分市场。
1、客户数据驱动经营计划
在6P-2E营销理论的指导下，根据客户数据定制产品，通过移动平台推广险种，强调以客户利益推动企业经营，以客户流量抢占细分市场入口，将保险保障与投资理财分开，回归保险本质，优化产品结构。未来互联网保险的竞争，主要是风险定价和风险管理，其根本来自于客户大数据的占有量。为此，笔者建议中小型保险企业应主动争取互联网保险细分市场的客户数据，通过跨界融资和客户数据积累驱动运营管理；而大型险企则应该考虑与大型互联网企业加强合作，获取资产、信用和健康状况等数据。一方面从低价或免费的互联网创新险种争取客户流量，另一方面吸引这些客户购买高价值的长期保险产品。
2、交叉销售和经纪人并重
虽然通过大数据和云计算可以推动交叉销售降低保费，但是具有长期保险从业经验的优秀营销员仍然是企业可持续发展的基础。尤其是在2015年8月《关于保险中介从业人员管理有关问题的通知》后，保监会已不再要求保险营销员持证上岗，这就需要企业规范准入制度甄别从业人员，精简营销队伍加强专业培训，压缩渠道成本提高管理效率。加快低素质经纪人淘汰速度，加强对互联网保险等新知识培训力度，推动经纪人队伍向“移动柜面经理”转型。以美国为例，保险销售员多是成绩优异的大学生，这是因为美国强调的是交叉销售，而保险本来就是个人金融投资资产里的重要又复杂的环节，所以只有高端的金融人才才能从投资组合的角度，为消费者推介量身定做的综合产品。
3、积累技术控制企业成本
由于建设大数据团队所需成本较高，企业更应该注重专利技术积累。大型险企可以与互联网公司合作研发大数据产品，而中小型险企也可考虑自建模型或购买大数据产品，以此优化公司各业务板块，包括扩大承保范围、优化核保理赔、提升反欺诈绩效、助力风险管控等。同时在确保风险数据核心定价能力和面对面客户服务能力的基础上，应考虑将非核心业务网络化、外包化，降低“万元标准保费”的固定资产成本和人力成本。2015年8月，美国前进保险公司投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，使其从保险业平均理赔周期的42天缩短为只需6天，客户流失率下降三分之二，续保率达到了90%以上。
4、线上线下推动业务升级
打造线上闭环客户服务，尝试线上引流线下衔接，或线下引流线上承接，通过跨界合作和主体多元化，进一步推动企业发展，充分调动线上和线下资源整合。企业必须要有意识地巩固传统竞争优势，尤其是大型保险公司可发挥强大的营销队伍优势，通过优质服务赢得客户口碑，以客户口碑赢得营销机会。成立于1995年的美国保险电子商务网站InsWeb，曾是全球最大的保险中介平台。但是由于保险产品大多较为复杂，往往需要经纪人面对面的讲解，而互联网难以迅速了解产品性质，这导致绝大多数保险产品无法依靠互联网销售。因此InsWeb主要销售的还是相对简单的车险和意外险，经营规模的受限造成网站长期亏损，最终在2011年被美国著名个人理财网站Bankrate收购。
五、结束语
国内移动互联网的保险营销研究刚刚起步，有必要分析影响保险营销的主要因素，结合实际情况探索新的营销模式。本文在传统营销理论的基础上，提出了适合移动互联网保险业务的6P-2E营销理论，将传统保险、传统互联网与移动互联网的保险营销特点进行对比，不仅讨论了数字营销在闭环服务中的适用性，还从营销理论、业务基础、技术前沿和发展趋势四个方面为企业经营提出了建议。
参考文献
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保险行业的研究报告范文4
好在，今年3月8日保监会的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》）或能改变这一切。
霸王条款或作古
“《通知》将对我国车险市场产生很积极的影响，对于车险消费者而言也是利好，长期以来被车主所诟病的‘无责不赔’、‘高保低赔’和‘不计免赔’等条款将被废止，减轻消费者的恐惧心理。”采访中，一家知名律师事务所的合伙人这样分析。
《通知》规定，保险公司和车主应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。按照这一规定计算，一辆20万元新车车损险是3099元，即使按最低下浮20%计算也要2587元，而三年之后如果按照实际市场价10万元投保，保费则只有1819元，仅此一项一年就让车主少交保费1280元，节省费用高达40%。“消费者有望不再当‘冤大头’，真正做到‘实保实赔’。”一位长期审理保险合同的仲裁说道。
《通知》还规定，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。这意味着代位求偿权成为保险公司必须履行的责任。
对于霸王条款中的“不计免赔”，《通知》也有相应规定：商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。一位从事多年保险行业纠纷的律师认为，这些在《保险法》中也有存在，《通知》再次强调，体现了对投保人、被保险人利益的重视。
“最值得关注的是，车损险取消了不计免赔附加险。”一位业内人士说，投保20万元的车损险，出险后有15%-20%的免赔额，所以车主会再投保一个不计免赔附加险，新条款中取消了这一附加险，可节约13%-15%的保费，大概400多元。
车险价格升降难料
《通知》明确规定，车险费率将从三个方面初步确立“市场化的定价机制”：一是中国保险行业协会至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。二是商业车险费率浮动因子根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，实现费率水平与风险水平相挂钩。三是对费率采取“限高不限低”的监管思路，规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。“通俗地说，就是中保协制定‘底价’，保险公司再根据经营、利润指标等加上预定附加费率。”一位湖北保险行业协会相关人士介绍。
据了解，新规有望在7月实施。新规若出台，是真正为车主谋权益，还是会带来新一轮的价格上涨？
在对三大霸王条款有望得到解决欢呼雀跃的同时，也不免生出一些让车主担忧的因素。“由于新车损险的保险责任有所扩大，相应费率也可能进行调整提高”，“高保低赔”的问题有望在新车险中得到解决了，但业内人士却有了这样的担忧。保监会此次《通知》的要求，意味着代位求偿权成为保险公司必须履行的责任，今后，保险公司在进行车险赔付时，将面临着经营风险上升、成本提高、资金流转等压力。有车主担忧，保险公司或将通过提高投保金额保证资金流动顺利，这个单会不会由购买商业车险的车主来买。针对《通知》透露的将取消“不计免赔”附加险的信息，有保险公司业务员猜测相应的保险金额或将转到主险中。
也有保险业人士预期，随着机动车市场的丰富，新车险在车型系数方面的规定将更加细致，对于有些出险频繁、维修费用高的车型，保险公司可能会提高保费标准。
但细细思考下，也有降价的可能。
一位保险界人士表示，车险费率市场化改革将加剧市场竞争，加上财险公司越来越多，不排除一些险企通过降价争夺市场。按照《通知》规定，商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范。这样，如果车主在投保时根据自身情况指定了驾驶人或者指定了行驶区域，就可以减少一部分保费支出。
《通知》规定，保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。现在保监会对“附加费用率”作出上限规定，保险公司就会倾向于加强经营、销售方面的成本管理，从而使得新车险产品保费下降成为可能。按照保监会此前规定，国内商业车险按照保监会规定的基准费率最多可打7折。据多位车险行业资深人士介绍，如果对费率“限高不限低”，其实也就是，将来只限制各家公司最高保费 ，在竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即打更大的折扣。
通过电销或者网销的模式购买车险，车主既可以享受与传统车险相同的理赔服务，又可以节省大约15%的保费支出。此次《通知》也规定，保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。这样一来，保险公司可能会更多地采用电话、网络等直销模式销售新车险产品，将原先支付给保险中介机构的费用节省下来，让利给车主。
新规利好谁家？
业内人士表示，新规出台将有利于车险业务开展和规范行业发展。短期来看，财产险公司或因赔付范围增大导致利润缩水，并无真正的赢家。但从长远来看，恶性价格战和承保亏损的可能性几乎为零，承保利润率下降幅度有限，而且随着客户对车险产品的信任和服务的满意，财产险公司的利润或不降反升。
“《通知》中的差别费率制度、浮动费率制度、差别化的车险产品开发机制等的确立，给现在一些大的车险保险公司提供了更为有利的市场机遇。”一个保险法律专业人员这样认为。
《通知》要求，可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司，应符合以下条件：经营商业车险业务3个完整会计年度以上、经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%且偿付能力充足率高于150%、拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据、设置专门的商业车险产品开发团队和经管人员，建立完善的业务流程和信息系统等。
对于《通知》所规定的“须拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据”的要求，一位外资财险公司负责人表示，这一要求对于中资公司来说并无难度，但对外资财险公司来说要求就“不算低了”。那么中资公司中谁会从中获利呢？自2007年车险行业告别恶性价格战,进入有序竞争以来，车险承保利润逐年上升，前四大产险公司市场份额稳中有升。中期来看，车险寡头竞争格局难以打破。况且《通知》引导的是行业良性价格竞争，“动态调整”限制盲目打折行为。车险对于车主来说相当于必需品，价格敏感性不高，此外根据《通知》规定，附加费率不得超过35%，打折空间不大，排在后面的50多家主体公司通过打折占领市场的可能性非常小。
保险行业的研究报告范文5
推出出口保理业务
国际信用保险及信用管理服务机构科法斯首席执行官凯杰近日在沪宣布，将推出中国出口保理业务，全力支持在华企业应对次贷危机下的全球信用风险。
此次科法斯宣布与其母公司法国外贸银行集团（Natixis）合作，在中国推出出口保理业务，为无追索权贸易融资服务，包括信用风险保障，同时也方便企业管理好未到期的发票。
据了解，2003年，科法斯已经协助中国平安财产保险股份有限公司率先推出中国国内贸易短期信用保险。(朱茵)
台湾地震险投保率
已达24.74%
处于地震多发地段的中国台湾地区经历了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，已逐渐形成了一系列较为成熟的地震保险措施。台湾参考国际相关保险制度，于2002年4月1日正式实施政策性的住宅地震基本保险。其承保的范围包括，住宅由于地震震动或地震所引起的火灾、爆炸、山崩、地层下陷、滑动、开裂、决口，或者地震引起的海啸、海潮高涨、洪水等事故所导致的实际全损或推定全损。
据统计，截至2 0 0 7年1 2月31日，台湾地区的签单保险费累计约27亿元人民币，保险金额达6000亿元人民币。而今年以来，地震保险投保率上升很快，截至2008年4月底，整个台湾地区的投保率已达24.74%。(和讯)
瑞士再保险为中国建立
巨灾共保计划支招
目前在国际上，巨灾保险推广方式有两种：法定强制投保和自愿投保。实行哪种方式，取决于财产保险渗透率、民众的保险意识、巨灾风险的地域分布以及巨灾风险是否足以激发民众通过保险转嫁风险的需求。
瑞士再保险自然巨灾风险专家周俊华博士日前接受采访时表示，由于中国许多人口稠密的地区存在严重的地震隐患，因此建立巨灾共同体计划不失为一种可以考虑的模式。“巨灾共同体是处理自然灾害经济损失的有效手段，中国在这方面一直表现积极，开展了地震共保计划的调研。”(黄蕾)
野村给予中资保险业
“中性”评级
野村证券近日发表研究报告表示，给予中资保险行业“中性”评级。该行指出，虽然近期行业保费收入增长主要来自较低毛利的银行保险销售，但仍偏爱致力于提升销售的保险商，因可确保其寿险业务具较高毛利。该行指出，偏爱中国平安，给予“买入”评级，合理价为85港元。给予中国人寿及中国财险“减持”评级。由于人保财险的保单赔付及开支上升，因此对其持审慎态度。（中证）
美国最大健康险公司捐款
5万美元资助灾区
日前，康众（上海）企业咨询服务有限公司的投资合作方之一，美国最大的健康险公司WellPoint宣布，其基金会将向遭受地震灾害的中国地区提供5万美元捐款，支持救灾抢险工作。
“在如此巨大的自然灾害发生后，救助机构立即就会需要得到财政支援，以确保对受灾人民至关重要的医疗设施和食品能够送到灾民手中，”WellPoint基金会总裁Caz Matthews谈到。
WellPoint基金会将会把这些款项直接交付国际救援组织AmeriCares，该组织的使命就是为有需要的个人提供药物和医疗支援。（张琳）
外资险企盯上中国信保市场
第五次
保险行业的研究报告范文6
近日，英国特许公认会计师公会（ACCA）公布的国际调查《面向趋同》显示，自2008年那场席卷全球的金融危机爆发以来，世界许多国家的首席财务官（CFO）与投资者就加大了对全球会计准则趋同的支持力度。
5月9日，ACCA全球理事会会长温思霆（Dean Westcott）在上海接受《中国经济周刊》专访时表示：“各国会计制度等同采用或靠拢趋同国际财务报告准则（IFRS），将增强会计实务操作中的透明度和统一性，最终恢复和增加投资者对于资本市场的信心，增加企业跨境投资的积极性，这有助于各大经济体从金融危机的阴影中摆脱出来。”
自从2001年国际会计准则理事会（IASB）开始运作以来，就以建立全球统一准则为宗旨，提供高质量的财务信息，促进资本形成和流动，降低融资成本，降低准则制定成本。而由其指定的IFRS或将成为全球统一的财务会计标准。
IFRS版图扩张
2002年欧盟选择接受IFRS开始，IFRS十年内在整个欧洲铺开。目前，IFRS作为一种国际性的财务会计语言已经覆盖了加拿大、拉丁美洲、非洲、亚洲及大洋洲和中东地区。如今，超过100个国家现在都要求或者允许了IFRS的使用。
“我们看到，全球很多国家已经采纳了IFRS，这种趋势出现提速是在金融危机发生之后。”温思霆告诉《中国经济周刊》，“金融危机让各国政府意识到，会计制度并不是一个国家能够决定的，随着全球贸易和投资更为自由，风险也随之而来。国际投资者多年来一直呼吁采用统一会计标准，这样更有利于企业在国际视野中进行比较。”
《面向趋同》调研报告显示，有52%的受访者表示，他们对此次经济危机过后的全球趋同所抱有的态度比几年前更加积极和务实；60%的受访者表示，IFRS可以起到调和各国公认会计准则一致性的目的；持有“全球审计准则能给自身带来更大益处”观点的投资者超过了CFO。
然而，一些重要国家和地区还没有完全采用IFRS，比如美国和中俄印巴这四个“金砖国家”，这也给全球财务会计制度的统一进程增添了不确定性。
业内人士对此表示了谨慎乐观。普华永道全球首席会计师约翰・希钦斯（JohnHitchins）告诉《中国经济周刊》：“我们看到全球正在经历向IFRS靠拢第二轮期，包括‘金砖四国’在内的新型经济体正在接受或部分接受IFRS。”
在拉美，各国已经建立拉丁会计准则制定工作组（GLASS），使得巴西已经在去年开始较为全面地采用了IFRS，俄罗斯正在讨论采用IFRS的可行性。在“金砖四国”中，中国的会计准则（CPA）实质上已经和IFRS相当接近，但政府部门对某些重要条款仍持保留意见。印度还在IFRS战略决策的过程中。
而美国是否向IFRS靠拢一直备受关注。此前，美国所采用美国公认会计原则（USGAAP）被美国财会界视为“典范之作”，而不愿意向IFRS靠拢。然而近年来，美国证券交易委员会（SEC）决定，把推进IFRS与USGAAP的趋同工作提上重要的议事日程。美国注册会计师协会（AICPA）也开始建议，总部设在美国的大型跨国公司在采用全球会计准则的时候应该具有选择权，即允许和可以采用IFRS。
未来赴美上市可采用IFRS
SEC和AICPA原则考虑采纳或向IFRS靠拢，是基于商业和经济利益的考虑。此前，AICPA主席保罗・萨林与该协会首席执行官巴瑞・麦肯兰在写给SEC的信中表示：“放开IFRS选择权不但能够在处理美国公司与外国私人发行人问题方面提供一个一致性标准，也有利于美国公司与非美国公司进行比较。”
《面向趋同》调研报告显示，超过40%的受访者表示，采用IFRS可以改善和提高融资能力，而1/4的受访者则表示，采用IFRS还可以降低资本成本。
采用IFRS也将吸引更多海外企业到当地进行投资和融资。国际会计师事务所安永曾报告指出，鉴于可能所有于美国上市的公司在2014―2016年都需要采用IFRS，越来越多中国赴美上市公司直接采用IFRS。由于中国财务报告准则与IFRS较为相近，这个趋势普遍受到中国赴美上市公司的欢迎。
而根据GLASS判断，完全采用IFRS的巴西公司能在亚洲、欧洲和美洲包括美国市场上吸引资本的关注。这样意味着国际投资者能完全放心地使用巴西公司的财务报表。不熟悉财务报告要求的风险费用被消除了。这样可以降低资本成本，吸引更广泛的投资。
IFRS闯关难题：
公允价值和自身漏洞
虽然国际投资者那么多年来坚持不懈地呼吁统一会计标准采用，认为这样更有利于企业在国际中的比较，然而由于公允价值计算等问题可能给新兴市场带来的短期财务风险，目前仍是无法忽视的问题。
去年10月，财政部企业司司长刘玉廷撰文指出，2008年全球性金融危机爆发后，IASB对准则的一系列项目做出重大修改，并要求中国直接采用国际准则，这将对中国现有企业财务体系产生重大影响。中国企业会计准则建设必须坚持国际趋同而不能直接采用，更不能照搬照抄。
根据国际准则第9号，可供出售金融资产中的绝大部分资产，将以公允价值计量且其变动计入其他综合收益，处置后不得转回至损益。我国上市公司2007年可供出售金融资产合计金额高达32083亿元，其公允价值变动计入资本公积的金额为1491亿元。若采用此规定，对上市公司当期或以后期间损益影响的金额可能高达上千亿元。
高顿研究院提供的《中国会计准则如何趋同IFRS》报告中指出，目前，像美国等具有成熟资本市场的发达国家存在活跃的公开市场，能可靠获得公允价值，而我国大部分企业的诸多资产的公允价值难以取得，如果强制使用公允价值，将会导致一系列的问题。因此在准则实施过程中，我国严格控制公允价值的使用。
刘玉廷认为，基于预期损失模型计提金融工具减值、要求生产周期较长的制造企业和施工企业等在合同完成后一次性确认收入、租赁准则修改、保险合同准则修改等，将对我国现有财务制度造成一定冲击，从而影响上市公司各项财务指标。
保险行业可能会是采取公允价值计价后影响较大的行业。惠誉亚太保险评级团队联席董事黄佳琪此前曾表示，中国保险业主要采用内地法定基础为会计准则，而按该准则计算有关公司的资本率，中国平安（02318）则低于国际会计准则，而中国人寿（02628）则高于国际会计准则。
不过，就在吁求IFRS统一全球的声浪之外，对于IFRS所存在的漏洞的批评之声也此起彼伏。此前，英国智库亚当・斯密研究所（Adam Smith Institute）的一份研究报告显示，银行业正在利用会计漏洞来虚增利润并且乘机增加员工奖金。
该机构的研究报告认为，IFRS允许银行业将未来预期收入确认为当期利润，这使得银行业能够利用如信用违约互换工具（CDOs）之类的复杂金融产品来呈报它们采用其他方式所不能呈报的利润，客观上虚增了银行的利润。
如此看来，IFRS要想在短时间内实现全球统一仍要经受不小的考验。
会计准则
