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信用监管模式范文1
中图分类号： F830.1 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2013）05-0011-07
引言
信用风险压力测试已成为金融机构风险管理的重要组成部分，在极端事件风险管理、资本规划、业务发展战略等方面得到广泛应用 [1] 。然而，2008年爆发的金融危机使得全球大型金融机构遭受重创，信用风险压力测试并没有使金融行业很好地应对金融危机。巴塞尔委员会认为，此前进行的压力测试， 宏观压力情景假设要比现实宏观经济衰退程度更弱、持续时间更短，而且忽视了经济体系间的相互影响及反馈效应。由此，如何将系统性风险与金融监管、银行压力测试有效结合起来成为新课题。近年来，宏观审慎金融监管体系逐步形成， 信用风险宏观压力测试在全球得到较快推广，用以评价系统性风险可能对银行业造成的影响，有利于监管部门提早制定应对措施，提高银行业经营稳健性。然而，信用风险宏观压力测试发展较晚，相关建模技术方法仍处于探索和研究当中， 全球范围内尚没有形成统一规范或者最佳实践，世界主要经济组织、各国央行以及全球主要金融机构都在不断完善信用风险宏观压力测试建模技术方法。 本文力图通过对全球信用风险宏观压力测试建模技术方法及实践的分析，为我国金融监管部门及金融机构有效评估系统性风险影响提供借鉴。
一、 信用风险宏观压力测试流程及实践分析
信用风险宏观压力测试主要包括环境分析与制定压力测试目标、设定压力情景、构建压力测试模型、重新评估压力情景、压力测试结果分析和报告等5个步骤。信用风险宏观压力测试需要根据银行经营环境以及业务结构确定压力测试目标，做到具体问题具体分析； 银行根据已设定的压力测试目标制定压力测试情景； 压力测试建模部分包括宏观经济模型构建和信用风险模型构建，压力测试建模非常关键，直接关系到压力测试评估有效性；根据压力测试情景以及模型进行压力测试和评估； 银行需要深入分析压力测试结果， 并向监管部门、 经营管理层汇报，以制定相关应对措施 [2] 。 从信用风险宏观压力测试实施方式看，可以分为自上而下和自下而上两种形式。自上而下的信用风险宏观压力测试主要是由监管部门利用银行业整体数据实施的压力测试。该模式能够对压力测试实施统一的前提假设和建模技术，保持了统一性，有利于行业间或国家间的相互比较，而且实施起来简便、节省资源，但是该模式忽略了金融机构间的差异性，无法判断各金融机构压力情景下的表现 [3] 。该模式适用于金融机构微观数据不足的情况。自下而上的信用风险宏观压力测试是由各金融机构自行开展信用风险宏观压力测试，然后将压力测试结果上报汇总至监管部门。该模式的优势在于能够充分体现各金融机构的差异性，更真实地反映金融行业存在的脆弱性；能够充分利用金融机构内部良好的信用风险管理工具，取得更好的压力测试效果，有利于金融机构为极端事件做好充分准备。然而，该模式由金融机构自行设计压力测试情景及建模，导致压力测试的可比性较差，透明性降低，而且该模式实施起来也较为繁琐，需要金融机构的密切配合 [3] 。自上而下和自下而上的两种信用风险宏观压力测试实施方法并不相互排斥，而是相互验证、相互补充的。在条件允许下，部分国家监管部门会同时进行两种模式的压力测试，以提高信用风险宏观压力测试质量和可信度。
国际货币基金组织（IMF）上世纪90年代末已开展了基于系统性风险视角的信用风险压力测试，目前已成为金融部门评估项目（FSAP）、全球金融稳定性评估报告（GFSRs）的重要组成部分，进而评价各国金融体系的稳定性 [4] 。2009年，美国针对大型控股银行公司进行了前瞻性评估，确定银行面临宏观经济压力下的资本充足性。2010年、2011年， 欧盟也针对成员国的主要银行进行了宏观压力测试，评价银行体系在欧债危机背景下受宏观经济冲击的脆弱性和资本充足性。2010年， 我国针对房地产市场泡沫可能引发的信用风险，亦开展了相关压力测试，主要评价房价下降可能对银行信贷质量的影响。信用风险宏观压力测试在全球主要国家得到应用和广泛开展，信用风险宏观压力测试建模方法得到不断完善和创新，并获得较多的研究和实践成果，进而支持宏观审慎监管理念的落实。
信用风险宏观压力测试理念和相关应用已取得较多成果，然而作为信用风险宏观压力测试的核心部分——压力测试建模还存在很多不成熟、 不完善的地方，这也是各国监管部门加强研究和推进的重要方面。 信用风险宏观压力测试建模包括宏观经济建模和信用风险建模两个部分。宏观经济建模方面，监管部门需要事先将制定的压力情景转变为具体的宏观经济指标波动，即首先预测未来一段时间内的宏观经济走势，即基准情景，然后在基准情景基础上根据压力测试情景需求对宏观经济施加压力，得到压力状态下的相关宏观经济指标，这部分建模技术相对成熟。信用风险建模方面，信用风险建模主要解决宏观经济压力情景向微观金融机构传导的机制问题，即将金融机构信用风险因子与宏观经济指标建立起关联关系， 这部分建模技术方法发展相对不是很成熟。 下文将一一介绍宏观经济建模和信用风险建模技术方法和实证研究成果。
二、宏观经济情景建模技术方法分析
信用风险宏观压力测试首先需要解决宏观经济情景建模问题，其建模方法主要包括结构性计量模型、向量自相关回归模型（VAR）以及统计方法 [5] 。从实践看，很多监管部门主要使用已有的经济预测模型构建宏观压力情景，在部分情况下， 现有宏观经济模型无法包括所有压力测试情景指标，这就需要扩展已有模型。
（一）结构性计量模型
结构性计量模型是比较理想的宏观经济压力情景模型，结构性模型是根据经济理论和现实经济关系，建立起宏观经济主要变量和因素之间的关系。结构性计量模型能够囊括实体经济部门、 政府部门以及金融部门， 进而能够进行政策分析，有利于提升宏观经济模型的完整性和现实性。同时，结构性计量模型所得到的经济指标预测结果具有内在一致性。结构性模型最主要的形式就是动态随机一般均衡模型（dynamic stochastic general equilibrium，简称DSGE），DSGE模型通常假定家庭或企业部门存在一个代表性个体、 理性预期和无摩擦的完全竞争市场，随着研究的深入，模型假设逐步放松，逐步引入交易成本、粘性价格、垄断竞争、信息不对称、有限理性预期、劳动力市场摩擦、金融市场摩擦等假设，模型更加贴近现实经济运行状态。但是，结构性计量模型本身也存在一定局限，主要是涉及众多方程式，模型本身求解难度较大；由于多数用于分析货币政策的结构性宏观经济模型都是线性模型，该类模型可能无法捕捉压力情景下各经济变量间的非线性关系，而且也很难给出特定宏观压力情景出现的概率 [5-6] 。
一个简单的结构化计量模型可以表示为生产部门、居民部门以及政府部门的三部门方程组，即：
其中，（1）-（6）式分别为生产函数、技术增长、资本累积、资源约束、效用函数、居民部门支出约束、政府支出约束。Y为产出量，K为资本，N为劳动力投入，？啄为折旧率，I为投资，C为消费，G为政府消费，？准t 为偏好系数，W为实际工资，rt 为资本税前报酬率，？子n为劳动收入税率，？子k为资本收入税率，？追为定额税。代表性居民通过选择资本、消费和劳动使效用最大化，而政府部门支出资金主要来自于劳动和资本收入税以及定额税。
从实践看，瑞典、捷克、匈牙利、加拿大、罗马尼亚、美国、法国等国央行的宏观经济预测模型都是结构性计量模型，而且大部分为DSGE模型。
（二）VAR模型
VAR模型也是使用非常普遍的宏观经济模型， 具有简便、灵活的特点，该模型不再区分内生变量和外生变量，而是将所有变量视为内生变量，对于所有宏观经济指标的预测具有内在一致性 [5-6] 。当VAR模型受到外部初始冲击的时候，向量可以用来预测冲击对于整个经济指标的影响程度。如果需要加入类似于结构性计量模型的经济结构关系，还可以将基于经济、 金融理论的变量之间的结构性关系引入VAR模型，构造结构向量自回归模型（Structural Vector Autoregression，简称SVAR），由此可以捕捉模型系统内各变量之间的即时结构关系。
型设置宏观经济压力情景。日本央行所使用的VAR模型包含五个宏观经济变量，分别为GDP、通货膨胀率、银行信贷余额、有效汇率、隔夜拆借利率，数据期限为1978年第一季度至2008年第一季度，基于AIC准则确定模型滞后阶数为4阶 [7] 。由于VAR模型脉冲效应对于变量的排序敏感性很高，日本央行通过对模型变量排序施加递归约束，以此确定模型的新息影响。除此之外，VAR模型还可以用于跨国压力测试。Castren et al.（2008） 基于26个VAR模型建立了GVAR（global VAR） 模型，GVAR模型中国内和国外宏观经济变量同时相互作用，以分析欧元区的信用风险 [8] 。该模型使用的主要宏观经济变量包括实际产出、通货膨胀率、实际有效汇率、长短期利率、石油价格。英国宏观经济模型使用的是两个国家的GAVR模型，两个国家为英国和美国，其中英国表示为一个小型开放国家， 而美国被看作是其他世界经济部分。该模型宏观经济变量包括产出缺口、名义短期利率、实际汇率、通货膨胀率。
（三）统计模型
Oesterreichische Nationalbank（OeNB）使用多元t-Copula模型为宏观经济变量和金融变量建模，该模型的好处在于一方面边缘分布不同于联合分布，另一方面宏观、金融变量之间呈现尾部相依性，有利于模拟极端压力情景 [10] 。统计模型预测准确度较高，然而，统计模型并不利于政策分析，无法获知政策传导渠道。从实践看，该类模型在各国央行的实际应用中并不常见，更适合对于计量精度要求更高的金融机构使用。
三种宏观经济模型构建技术方法各有优势和不足，各国央行及金融机构根据自身实际情况进行选择，主要还是根据已有数据序列长度、 模型预测准确性和稳健性综合进行考量， 最终选取更为合适的模型构建宏观经济压力测试情景。从实践看，前两种模型应用范围较广，统计模型应用范围较小。宏观经济模型之前就已开始应用于政策分析，建模技术已相对成熟。
三、信用风险建模技术方法分析
设定好宏观经济压力情景后，还需要建立宏观-信用风险因子传导机制，即建立信用风险模型。这涉及三个主要方面，第一是选取合适的因变量，第二是选择恰当的自变量，第三是选择恰当的模型和传导机制。
（一）信用风险模型变量选取分析
1. 信用风险因子选取分析
因变量方面，因变量主要是用来反映金融机构信用风险变化情况的指标，即信用风险因子。从实证研究看，不良贷款率、信贷损失准备金率、违约率、信用转移概率等都经常用来作为信用风险因子。 然而不同指标仍有其自身的局限性，不良贷款率属于滞后指标，一般要慢于经济周期变化；而信贷准备率虽然也具有一定顺周期性，但是其人为调整的因素更大；违约率相对更为理想，但是由于数据累积受到很大限制，尤其是发展中国家， 银行违约率数据序列累计相对较短，经常不能满足建模需求； 信用转移概率数据累计也相对不足，在实证研究中较少得到应用 [5-6] 。当然，因变量的选择还是要根据具体情况来看，例如在我国，由于银行业经历过不良资产剥离的情况，因而不良率并不适合构建模型需要。因变量的选择还涉及数据层次的选择，因变量选取涉及行业层次和微观层次两个方面。 如果相关信用风险因子数据较少， 一般使用行业整体数据建模；如果信用风险因子微观数据较丰富而且可得，那么信用风险建模就会使用银行机构微观层次数据。奥地利、加拿大使用了行业违约率作为因变量，匈牙利、捷克使用不同资产组合作为因变量，而保加利亚、斯洛伐克则根据企业部门和居民部门的违约率数据分别构建信用风险模型 [6] 。
上述提及的信用风险因子都是基于历史数据，具有后向性质，无法很好地预测未来。预期违约概率（Expected default frequencies，EDF）具有前向性质，能够预测未来企业违约的可能性。EDF是根据KMV模型计算得到的，KMV模型是基于默顿模型演变而来的， 默顿模型最早由默顿于1974年提出，将期权定价理论运用于贷款定价，并将违约债务看成是企业资产的或有权益，认为某个企业的资产价值低于债务价值时将发生违约。 默顿结构模型的核心在于公司价值的波动性是公司违约的主要来源，当公司价值下降到一定边界值时，就会违约。基于默顿模型和B-S模型，KMV公司成功开发了基于市场信息的KMV模型， 广泛应用于银行和其他金融机构对于违约概率（PD）的预测 [11] 。KMV模型根据B-S模型可得等式：
由上述公式可以看出，资产价值、资产风险、杠杆是决定公司违约的三大主要因素，而上述模型参数可由公司的股票价格、 其波动性和账面债务求得。Asberg and Shahnazarian（2008），Castr′en，Fitzpatrick and Sydow（2008）均使用EDF作为银行信用风险因子 [12-13] 。Asberg and Shahnazarian（2008）分析了瑞典非金融上市企业的EDF，并将所有企业EDF中位数与工业生产指数、 消费者价格指数、短期利率建立相关关系， 利用VECM模型检验了信用风险与宏观经济的关系。实证研究表明，利率对EDF的影响最大，工业生产指数下降或者通货膨胀上升会导致EDF上升。Castr′en，Fitzpatrick and Sydow（2008）用欧元区公司EDF的中位数衡量信用风险，并根据8个行业部门分别计算EDF。其模型将EDF的解释变量确定为股价、GDP等5个宏观经济变量。KMV模型具有一定前瞻性，相比利用历史数据构建的信用风险建模，具有一定优势，不过EDF数据需要企业公开上市，这样才能获得其股价变动的信息， 然而现实中银行客户中有很大一部分，尤其是很多中小企业，均为非上市公司，这部分企业是无法应用KMV模型的。
2. 宏观经济指标分析
自变量方面，自变量主要是宏观经济指标，由于各个国家经济环境、银行业业务结构不同，所使用的宏观经济指标并不相同。一般而言，GDP、通货膨胀率、汇率、利率指标都是各国常用的，还有一部分则是个别国家使用的，诸如房价、居民收入等。一般而言，当宏观经济处于繁荣时期，公司违约率较低，但公司倾向于过度承担风险；当宏观经济处于衰退期时，公司前期所承担的风险无法消化，违约率会大幅上升。违约率与GDP的变化并不是同步，存在一定时滞。实证研究都对GDP做了处理，多数使用GDP增长率，也有实证研究使用GDP一阶方差。 实证研究结果表明，GDP确实与违约率存在显著的负相关关系，这种影响具有普遍性。现实中所能使用的利率形式有很多，诸如银行间借贷利率、市场利率、基准利率、实际利率等，实证研究中并没有统一的形式。然而，实证研究的结论具有一致性，认为利率与违约率存在显著的正相关，而且Diana Bonfim（2007）研究认为建设部门与利率的相关性最为显著 [14] 。利率对违约率影响的机制在于，利率上升时，公司债务负担将增加，更容易出现违约行为。通货膨胀与违约率为正相关，表现为通货膨胀高时，货币政策会收紧，经济景气度将下降，企业债务偿付能力将下降；通货膨胀较低时，货币政策将放松，企业经营景气度将逐步提升，债务偿付能力会进一步上升，违约率会下降。
（二）信用风险建模技术方法分析
模型选择方面，宏观压力情景传导模型一般包括线性回归分析、 非线性回归模型、VAR模型以及综合性模型等等。目前，宏观经济与信用风险因子的内在关系研究尚不充分，这为构建信用风险模型增加了难度。
1. 线性回归分析
最小二乘法（OLS）是最基本的线性回归模型，Deventer（2005）通过线性回归分析对澳大利亚银行、日本三菱银行及韩国、美国多家大型银行的研究表明，宏观因素影响着信贷利差，从而意味着它影响银行信用风险 [15] 。但是，线性回归并不能很好捕捉两个变量之间的关系，在现实研究中线性回归应用较少。
为了改进简单OLS回归可能产生的模型误差，金融机构数据充足的国家可以使用面板数据分析模型，用以对主要金融机构建立信用风险模型。希腊中央银行利用经济增速、失业率、实际信贷利率等宏观经济变量，以及总资产、市场势力、存贷比等银行特征变量，对不良贷款率进行面板数据分析。波兰中央银行利用面板数据预测各个银行的信贷损失准备金率，该模型所使用的宏观解释变量为3个月银行间拆借利率、GDP增速、 实际工资变动率， 还包括银行特定解释变量。Lehmann and Manz（2006）使用信贷准备金率衡量各个银行的信贷质量， 基于静态或者动态面板数据模型进行建模，模型以各银行特征变量作为控制变量，反映各银行对于宏观经济变动的敏感性 [16] 。
2. 非线性回归模型
Wilson（1997）、Boss（2003）设定宏观经济因素和贷款违约率之间的非线性关系， 使用Logit模型将贷款违约率转化为宏观综合指标Y，以指标Y作为因变量与宏观经济因素进行多元线性回归分析，以更好地利用各宏观经济指标所提供的信息[17-18] 。该模型可以表示为：
其中，pt为贷款的平均违约率，yt是pt经过logistic函数转换得到，xt为主要宏观经济变量，？琢为解释变量的系数。（18）式各宏观经济变量的时间序列模型，考虑各宏观经济变量可能存在滞后性，因而对其进行P阶自回归分析。模型中假定？滋t和？着t序列不相关。该模型一是考虑了宏观经济变量对信用风险的滞后效应；二是考虑了金融体系对宏观经济的反馈效应。
Wilson（1997）用各工业部门违约概率与一系列宏观经济变量的敏感度直接建模， 通过模拟将来违约概率分布的路径，得到了资产组合的预期损失，进而模拟出在宏观经济波动冲击下的违约概率值。Boss M（2004）利用Wilson提出的模型，根据加总的企业违约概率估计出宏观经济信贷模型来分析澳大利亚和芬兰银行部门的压力情景。目前，基于Wilson模型的宏观压力传导机制得到广泛应用。 国外方面，IMF对各国银行体系稳健性评估、各国央行自身风险评估以及部分学术研究都使用该模型；国内方面，华晓龙（2009）、沈阳、马望舒（2010）对我国商业银行信用风险宏观压力测试也都运用了该模型 [19-20] 。
3. VAR模型
VAR模型除了用于前述的宏观压力情景设定外，也逐步应用于信用风险模型，并且取得了较好的效果。 Alessandri et al.（2007），Marcucci and Quagliariello（2008）使用违约率基于VAR模型分别构建了住户部门和工商部门的信用风险模型 [21-22] 。其中，公司部门模型的变量包括违约率、产出缺口、通货膨胀、短期利率和实际汇率5个指标。在结构设置方面，两个模型认为违约率滞后于宏观变量。 其研究通过脉冲响应发现，除了通货膨胀其他宏观经济指标均对违约率具有非常重要的影响。Glenn Hoggarth et al.（2005） 通过VAR模型建立了英国银行信贷核销率与产出缺口、通货膨胀率、名义短期利率的内在联系。实证研究认为，信贷核销率与产出缺口、通货膨胀率成反向关系，与名义短期利率成正向关系。而且，不同经济部门信贷核销率受到的宏观经济变量的影响是不同的， 非金融企业部门的信贷核销率对产出缺口变化非常敏感，而居民部门信贷核销率对于收入的变化更为敏感。匈牙利中央银行使用VAR模型分别对公司部门贷款和商业房地产贷款进行建模，其中公司部门模型的解释变量为GDP增速、通货膨胀率、名义有效汇率、同业拆借利率。相比回归分析，VAR模型是近年来才刚刚开始应用于信用风险建模的，因而应用范围有限， 不过随着VAR模型在信用分析建模方面的优势逐步得到显现和认可，未来该模型应用范围有望得到不断扩展和延伸。
4. 综合性信用风险模型
上述信用风险模型仅是研究了信用风险因子与宏观经济的关系， 而没有考虑到金融机构之间的风险传染效应，也忽视了金融体系对于宏观经济形成的反馈效应。因此，近年来，更多的学术研究从经济金融理论出发，致力于构建更加综合化的信用风险模型， 使信用风险模型更加接近现实状态。金融危机发生后，金融监管部门逐渐认识到，评估系统性风险还需要进一步考虑不同风险因子之间的关联关系以及金融体系内的传染风险。 传统的信用风险宏观压力测试并不包含这些系统性效应，诸如同业拆借市场或者批发性融资市场的崩溃、 市场流动性和银行资金流动性风险之间的反馈效应等等。 最早出现的综合性压力测试模型是Oesterreichische Nationalbank的系统性风险管理系统（Systemic Risk Monitor，简称SRM），该系统通过统一信用风险和市场风险的网络模型，评估银行违约概率 [23] 。外部冲击对信用风险和市场风险敞口的冲击可能诱发银行违约，在一个网络模型中会导致银行间风险的传染。 另一个相类似的模型是英格兰银行的RAMSI模型 [21] 。RAMSI包括一个用贝叶斯VAR模型制定宏观经济情景、信用风险、市场风险与净利息收入的银行间网络模型， 以及一个模拟资产迅速出售的价格函数。SRM和RAMSI模型均没有包含银行对实体经济的反馈效应，RAMSI模型包含了来自流动性风险的反馈效应。 在加拿大央行的模型中， 资金流动性风险是市场流动性、 违约风险以及银行资金结构之间相互作用的结果。
Daniel Buncic and Martin Melecky（2012）根据全球金融危机的教训，提出了一个新的、实用的宏观审慎压力测试模型。该模型包括6个组成部分，一是根据一国特定统计模型和跨国危机经验制定宏观压力情景；二是因外汇敞口而产生的间接信用风险；三是各银行不同的授信标准； 四是压力时期违约概率和违约损失之间较高的相关性； 五是信贷集中性以及剩余期限对于未预期损失产生的负面影响； 六是使用资本充足率作为衡量银行抵御系统性风险的指标。
除了上述模型和研究，金融部门与实体经济之间的反馈效应也得到更多关注，金融体系对实体经济的反馈效应主要通过需求和供给因素实现 [25] 。从需求端看，居民和企业金融条件的恶化将会冲击到消费和投资需求；从供给端看，借款者信用水平的降低将会促使银行提高授信标准，增加融资成本。Von Peter（2009）建立起一个有效解释宏观经济与金融间稳定关系的框架 [26] 。他尤其分析了由于宏观经济冲击导致信贷损失后， 银行为了满足资本充足性会限制信贷供给，这将如何影响宏观经济。Goodhart，Sunirand and Tsomocos（2003） 也提出了研究金融部门与实体经济之间反馈效应的框架 [27] 。他们将金融脆弱性视作一种均衡问题，即银行需要权衡信贷、投资机会的成本收益。在此框架下，金融部门遭受冲击进而会通过信贷收缩影响到实体经济。不过，整体看，当前综合性信用风险模型仍没有很好地包含金融体系与实体经济之间的反馈效应。
综合性信用风险宏观压力测试模型的不足在于，模型结构的复杂性使得因果关系以及最终的结果透明性不高。因此， 该类模型可能会违背宏观压力测试的一些基本原则，诸如模型需要足够简洁、透明，具有弹性便于政策制定者和公众进行沟通。另一方面，综合性模型包含了多种传导机制以及反馈效应，能够更加完整地反映违约事件的可能影响。
信用风险建模从简单到复杂，各有优势和劣势，简单模型假设较少，压力测试所含有的误差较低，但是可能无法达到更为深刻的研究目的；而复杂模型能够更好地刻画信用风险和宏观经济变量之间的关系，但是复杂模型本身已包含了一定前提假设，因而模型结果可能存在一定误差。不管怎样，各种模型之间并不是完全排斥的，而是可以相互印证和补充的。
四、信用风险宏观压力测试建模方法所面临的难题
实际上，信用风险宏观压力测试实践不长，尤其是在金融危机后，监管部门加强了宏观审慎监管，同时新巴塞尔协议也强调金融机构要通过压力测试确保资本充足性。 因而，现在信用风险压力测试备受监管部门、金融机构重视，不断有创新方法涌现。然而，当前信用风险宏观压力测试建模还存在一定缺憾和不足之处，这也为未来信用风险宏观压力测试建模研究指明了方向。
1. 信用风险宏观压力测试建模方法尚不完善。（1） 当前信用风险压力测试模型缺少反馈效应。当前信用风险压力测试建模中仅考虑了宏观压力情景对金融体系的影响， 但是没有考虑到金融机构所进行的自我调整，从而反过来影响宏观经济，进而形成反馈效应。诸如，宏观经济下滑，金融机构风险增大，面临收入、资本充足率下降等难题，势必会提高授信标准，降低信贷增速，这会反作用于宏观经济，有可能导致经济进一步衰退， 进而再一次将宏观经济压力传导到金融体系。现有信用风险压力测试缺乏对反馈效应的考虑，或者对于反馈效应的构建过于简单，这也使得当前信用风险压力测试表现为静态测试，而非动态测试。（2）当前信用风险压力测试缺乏传染效应。当前信用风险压力测试过程中， 单个金融机构仅考虑自身情况，或者将整个行业作为一个互不相关的整体，然而从现实情况可以看出，金融机构信用风险具有一定传染性，尤其是挤兑风险。同时，随着全球经济一体化进程的加快，各国经济、金融联系日益紧密，信用风险传导的渠道更加多样化， 尤其是不同国家之间的传导渠道也更为通畅，这对于金融行业较为开放的国家尤其如此。当前，信用风险压力测试并没有考虑上述传染效应，这显然并不符合现实情况，因而压力测试缺乏可信性和实用性，对于危机的考虑不够充分。
2. 压力测试模型尚没有正确的考虑到危机时期非线性或者结构性断裂关系。当前信用风险压力测试建模多为非线性回归或者VAR模型。然而，实证研究发现，当危机来临或者市场处于压力情境下，宏观经济变量与金融风险指标通常是非线性的，甚至会发生一定跳跃或者结构性断裂，这种特殊关系是现有模型并没有充分考虑到的。
3. 宏观经济变量与金融风险指标关系仍有待探索。从现有的模型看，多数模型都是解决违约率、不良贷款率与宏观经济指标的关系，而对于LGD、EAD等风险指标，因受到数据限制，相关研究很少，在压力测试中的应用也不多，很多时候都是采用常数数值，这种简便方法可能会低估风险的存在。
4. 信用风险压力测试模型缺乏完善的校正。除了上述模型不完整、不完全等情况，更为关键的是，当前的信用风险压力测试模型缺乏有效的评估和回测检验。由于当前金融风险与宏观经济变量建模时间短、 相关数据累积较少， 甚至尚无法覆盖完整的经济周期，这使得所构建的模型可能有所偏颇，甚至存在较大的模型风险。因而，不能为了计算结果而建模，而是要使建模具有真正的现实意义， 其结果经得起推敲和现实检验，否则建模的意义就不大了。
五、政策建议
我国信用风险宏观压力测试刚刚起步，尤其是在建模技术方法方面发展相对滞后， 未来还需要加强此方面的工作，政策建议如下：
第一，重视信用风险宏观压力测试。一方面，信用风险宏观压力测试是新巴塞尔协议对于使用内部评级法的金融机构的重要要求，以此确保金融机构资本保有的充足性；另一方面，信用风险宏观压力测试也是监管部门落实宏观审慎监管的重要切入点和抓手。目前，基于宏观审慎监管的信用风险压力测试在我国开展仍处于起步阶段，监管部门要加强信用风险压力测试的常规性推进，做到每年、每季度定期性有效开展，以此确保我国银行业有效应对外部系统性风险的冲击和稳健经营。
第二，加强信用风险宏观压力测试理论研究。信用风险宏观压力测试建模需要进一步深入结合我国实际情况，加强相关理论、实证研究，推进对于相关领域研究，进而不断探索出适应我国国情的信用风险宏观压力测试模型。同时，还需要加强与IMF等国际金融组织及各国央行的合作和交流，充分了解国际相关领域研究进展。
第三，注重专业人才的培养。信用风险宏观压力测试专业性较强，需要具有数据挖掘、金融理论、计量方法等多种理论背景的专业人才， 因而需要加强此方面专业人才的培养，为信用风险宏观压力测试发展奠定人才基础和保障。
第四，加强相关数据累积。信用风险宏观压力测试建模涉及大量的基础数据，包括宏观经济数据、行业数据、金融系统的相关数据、金融机构经营数据等等，而且建模对于数据的质量和累积长度也有很高要求，因而需要注重数据累积，确保信用风险宏观压力测试的有效进行。
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信用监管模式范文2
传统建筑工程施工管理大都为粗放型管理，资源配置水平较低，资源浪费严重，人力资源、物力资源及财力资源没有得到有效配置，资源利用效率低下。因此，需要建筑企业积极引用创新模式提升工程施工管理的精细化水平，优化资源配置，提升资源利用率，以此方能改善经济效益。
3建筑施工管理中创新模式的具体应用及发展趋势
3.1管理观念创新
改革创新，观念先行，建筑施工管理中应用创新模式，首先要对管理观念进行创新，具体来说包括以下几个方面：①创新市场观念。在市场经济体制不断深化落实的背景下，建筑施工企业应当积极树立并创新市场观念，在工程项目管理的过程中，积极进行市场调研，分析和评估建筑市场发展规律和市场需求，以此为导向开展工程施工管理工作；②人本化观念。虽然建筑施工管理涉及到的内容和环节众多，但归根结底都是对人的管理，在开展施工管理工作的过程中，应当树立人本化管理观念，站在施工人员的角度去制定有效的管理措施，只有这样才能够保证管理工作的落实，从而提升管理效率和质量；③绿色环保观念。环境问题是关系到人类社会可持续发展的重要问题，对于建筑施工来说，产生的建筑垃圾、建筑扬尘等对环境带来了严重的破坏，因此，在应用创新模式的过程中，应当树立绿色施工观念，加强绿色施工管理，尽可能降低对周围环境的污染和破坏；④精细化观念。传统建筑施工企业在建筑工程施工过程中管理过于粗放，资源配置不合理，资源利用效率不高，因此在应用创新模式的过程中，应当树立精细化管理观念，提升建筑施工管理的精细化水平，以此来优化资源配置，提升资源利用率，从而改善经济效益。
3.2管理体制创新
无规矩不成方圆，对于建筑施工管理来说，管理体制的建立就是“规矩”，通过管理体制的建立来保证各项管理工作有据可依，有效落实。因此在应用创新模式的过程中，应当合理创新管理体制。建筑施工企业应当适应市场化发展趋势，以建筑市场调节机制为基础，合理创新管理体制。除了总体的管理规划外，建筑施工管理体制的创新还体现在相关制度的建设和完善方面。因此需要明确内部责任体制，建立新型的产权关系制度、法人制度，明确相关责任，提升独立法人地位，以此来强化建筑施工管理。
3.3管理方法创新
管理方法的创新是建筑工程施工管理中应用创新模式的关键所在，不同的管理内容有着不同的特点，企业需要结合管理工作实际情况来合理的选择管理方法：①技术管理方法创新。建筑工程施工是一项技术性较强的工作，需要施工人员灵活掌握先进的施工技术和设备，这就需要加强技术管理。建筑施工企业应当加强员工培训和技术考核工作，建立技术监督体系，制定科学的施工技术方案，并引入先进的施工设备，全面加强技术管理方法的创新；②成本管理方法创新。成本管理是建筑工程管理的核心内容，与其他各项工作息息相关，加强成本管理至关重要。传统成本管理方法有着一定的局限性，没有将成本管理与其他管理工作有机结合，在新形势下，建筑企业应当加强成本管理系统与其他系统的对接，促进信息流通，加强成本控制；③人力资源管理方法创新。建筑企业应当构建新型人才培养机制，建立完善的责任制度、考核制度和奖惩制度，针对不同的工作岗位，合理开展人力资源管理，提升管理能效。
3.4管理手段创新
近年来，信息技术在人们日常生活与工作中的应用越来越广泛，许多企业在管理工作中引入信息技术，真正促进了现代化管理的实现。对于建筑企业来说，建筑施工管理是一项系统性的工程，不仅涉及到众多信息的存储和管理，且各个管理环节之间存在相互影响，这就需要创新管理手段，积极应用信息技术构建一体化的工程管理系统，将财务管理、成本管理、进度管理、质量管理及安全管理等各个管理环节连接在一起，促进信息共享和流通，真正实现建筑工程管理信息化，以此方能提升管理效率和质量。
4结束语
综上所述，建筑施工管理中的创新模式的应用不能仅停留在理念创新的层面上，而是从本质上、对制度的革命，因此，企业的管理者们必须清楚自身企业的发展现状和当代经济发展趋势，打破传统管理体制的枷锁，改变固有思维，创新管理的新方式、新方法，从根本上改变建筑企业施工管理，顺应时展，从而提升建筑施工企业管理水平，提高建筑施工企业效益，使其实现长远发展。
参考文献
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信用监管模式范文3
关键词：工商管理应用型人才；培养模式；课程体系优化；
作者简介：蒋团标(1964-)，男，瑶族，广西富川人，广西师范大学经济管理学院副院长，经济学教授，硕士生导师。；曾鹏(1981-)，男，汉族，广西桂林人，桂林工学院党委办公室经济师，管理学硕士。
随着我国高等教育实现由“精英型”向“大众型”的历史性转变，“素质教育”和经济社会发展对工商管理专业人才培养模式提出了新的要求。科学完善的工商管理教育是工商管理学科可持续发展的人才保障，工商管理教育的发展及其超前的引导性，对于未来工商管理的发展起着至关重要的作用。经过几年的改革和发展，我国的工商管理教育发生了很大变化，但在高速发展中出现的一些现象也引起了人们的关注。
一、当前工商管理专业人才培养中引起人们关注的问题
1、专业定位模糊、办学方针不明确，未树立起高素质的人才培养观
在专业教育的办学指导思想方面存在着服务定位模糊，办学方针不明确，培养模式单一，一味追“高”求“大”，与现行的我国高等教育指导方针相背离。教育观念陈旧，在教育价值观中重社会需求，轻个人发展；在教学观上，以教师为中心，轻学生学习主动性的发挥，重“学”轻“问”；在教育质量观上，单一化思想严重，唯大规模与硕、博点设置为重，重共性，轻个性；专业教育的人才观还滞留在高深知识的继承性人才观，未能树立高素质的人才培养观。
2、培养目标定位和规格趋同，与职业需求差距大
当前，我国正在经历着深刻而又广泛的社会、经济变革，工商管理的学科发展、职业实践以及工商管理教育均已受到了重大的影响。针对这些变化，我们现行的专业人才培养模式在人才的知识维度、能力维度、实践创新与综合素质维度、个性化教育、学习能力与终生学习意识、创造力、做人等方面均存在较大差距。许多专业院校学生在知识摄取、技能训练、价值取向和职业道德养成及其相互关系的处理方面与职业需求相去甚远，不能适应职业多样化的实际需求。
3、专业发展缓慢、教学和实践脱节，学生适应性差
首先是学科基础仍不够广泛，经济学占主导地位，而社会学、管理学、行政和法律等领域还未成为工商管理的学科基础。其次，工商管理专业课程设置中相关专业基础课程的比例偏高，工商管理专业深度发展较缓慢，覆盖面狭窄，视野不够广阔。第三，课程体系结构上缺乏弹性，结构固化，方向性、选择性差，不利于学生个性发展，与素质教育原则相矛盾；以学科的分异而设课，课程间结合差。第四，实践教学环节相对薄弱，课时设置与工商管理作为一门应用学科及其所固有的突出的综合性、实践性相比，相对不足；实践教学缺乏整体设计，设置针对性差，实施过程随意性强，指导少，效果差，反映在毕业生对职业岗位适应慢、能力差，甚至出现思想和心理上的落差。
二、工商管理应用型人才培养模式新构建的培养特色取向
管理类专业就其本质而言，属于应用型专业，因为高等工商管理教育属于管理学教育的范畴，其主要任务是培养能够将管理学知识在企业中转换为效益的高级人才，毕业后主要到企业第一线从事管理工作，解决企业发展中的实际问题。而应用型本身又是个相对的概念，其相对性可以从两方面去理解：首先，应用型是相对于理论型而言的；其二，应用型的相对性表现在不同的历史时期、不同的层次教育，有不同的内涵。管理类应用型人才是相对于管理类基础性人才而言。管理类基础性人才是指以探索未知、认识市场、发展管理科学为己任的基础研究专门人才，即能够研究和发现市场的一般规律的人才；管理类应用型人才则是能够把已经发现的一般市场规律转化为应用成果的“桥梁性”的人才。应当明确，本科教育中培养应用型人才，不应该简单地理解为培养社会实践能力强的人才。比如，高等管理类本科教育的培养目标要求“具有良好的管理学素养，受到基础研究或应用研究初步训练的教学和管理科学专门人才”，对其中的应用型人才，要求“具有良好的管理学素养，受到应用研究初步训练”；管理类本科应用型人才也要求“掌握本专业所必须的较系统的基础理论，较宽且扎实的技术基础理论以及必要的专业知识”。这种应用型人才，与高等专科教育、高等职业教育中的应用型人才是不能等同看待的，否则，过分强调应用能力与动手能力，势必降低本科教育的质量。根据工商管理职业对专业人才的需求特点，结合应用型人才模式的基本特征，工商管理专业应用型人才模式应具有以下几个方面的特色培育取向：
1、具有基础加特长的一专多能型知识结构
专业应用型人才培养是采取通识教育加专业特长或素质教育加职业教育的教育方式，在专业方向设置上采用“一专多向”的设置方式，在课程设置上采用“主—子模块”的设置形式，在教学内容安排上打破学科壁垒，采取专业基础与专门化课程“集成联动式”的组合，目的就是培养专业基础加特长的一专多能型的人才。
2、具有较强的职业适应性
这一点主要反映在专业应用型人才培养过程中，在专业方向设置、知识、能力、素质的规格要求、教学方式方法和实践环节安排等诸多方面都考虑了职业实践的实际要求，让学生在学校学习期间就做好到工商管理职业实践中工作的思想准备以及符合新时期职业发展需要的专业知识储备和能力、素质的锻炼与培养。因此，毕业生能尽快和更好地适应职业实践的要求，在职业竞争中争得首发优势。此外，由于他们出众的岗位适应能力和一专多能的知识结构，使得他们还同时具有较强的转岗能力，以适应未来职业岗位变化的需要。
3、具有一定的职业素质与执业能力
新时期的工商管理职业实践对企业人才提出了一系列职业素质和执业能力方面的要求，为此，新时期专业应用型人才应具备爱国、爱岗及敬业精神，追求公平公正和自觉保护自然和社会文化资源的社会责任感，敢于向权利讲述真理和坚持真理的勇气，科学辨证的思维和与时俱进的人文社会知识背景等职业素质；应具备自觉获取知识，综合运用知识开创性地发现、分析和解决问题，竞争与合作，外语、计算机等学习和实践工具应用以及书面、口头表达等执业能力。
4、与地方社会文化的相互融合
应用型人才培养模式的服务方向定位于为地方和区域经济社会发展服务，就目前针对工商管理专业应用型人才培养来讲，也可以说是为地方和区域城市建设和经济社会发展服务，为地方和区域全面建设小康社会服务。我国地域辽阔，而且是多民族国家，各地的自然条件、社会文化习俗、经济发展水平、经济社会以及技术结构特征等各不相同。因此，要求工商管理专业的应用型人才必须具备相当的地域自然、经济、社会、文化和科技背景知识，在实践工作中与地方社会文化相融合，并且全面了解和熟练应用这些背景知识，创造性地解决实践问题。
5、切合实际的就业取向与脚踏实地的工作作风
专业应用型人才培养由于在入学教育、思想品德课程、就业指导等环节中对教育主体普遍贯彻了应用型人才培养模式的思想理念，使学生在校期间就做好了深入社会、深入基层、扎根地方、深入职业实践一线的就业思想准备，毕业生在毕业时就业定位明确，不再出现不切实际的就业想法，使就业问题基本能够顺利解决，利于他们轻松愉快地走上工作岗位，并顺利地开展职业岗位工作。此外，应用型人才要明确自己的服务方向定位，对事业发展的期望值适中，再加之他们在校期间接受了更多的岗位实践锻炼，使得他们中的绝大部分具有脚踏实地的工作作风。
三、工商管理应用型人才培养模式新构建
1、工商管理应用型人才专业培养目标
人才培养目标确定首先是人才根本特征的确定，其受经济社会发展潮流、学科专业发展潮流、高等教育发展潮流三个背景影响，然后确定培养方向、培养规格和业务培养要求，四者共同构成人才培养目标。工商管理应用型人才培养最根本特征就是其对职业实践突出的适应性，首先是其专业方向设置能够根据职业实践的需求及时做出必要的调整，培养的毕业生能更快、更好地适应工商管理实践岗位，以及具备一专多能的超强转岗能力。其次是其培养方向是为地方和区域经济社会发展提供工商管理专业人才。其培养规格最突出的特点是工商管理专业基础加方向特长的一专多能型，其业务培养要求在突出实践能力的前提下追求工商管理专业理论知识、专业技能、职业道德三方面协调，德、智、体全面发展。至此，高等工商管理专业应用型人才共同的培养目标可以概述为：培养能尽快和更好地适应地方或区域城乡建设和经济社会发展需要，德、智、体全面发展，具备工商管理基本理论知识、专业技能与职业道德水准，并在某一专门化领域获得较深入的知识培养和较多的实践技能训练的工商管理高级应用型专门人才。
2、工商管理应用型人才就业走向和基本的专业方向设置
工商管理专业应用型人才的就业走向主要有：到政府部门协助制定有关公共政策或负责企业管理规划的行政管理工作；到各行业进行经济管理的企业人才，从事企业管理的咨询工作等。但总的就业走向是院校所在的地方和区域的工商管理有关单位和部门。“大专业，多方向”是我国高等教育专业设置改革的一种主要趋势，在国家颁布的指导性专业目录下，学校根据职业市场变化适时设置并调整专业方向，专业在不同方向上拓展，既保持专业的相对稳定，又能够灵活掌握，以适应社会对人才的需求变化以及学生个人需求的多样化，学生确定专业方向的时间可灵活掌握。各个方向协同互动，共同保证在专业应用型人才培养过程中，发挥各专业院校的学科优势，培育和促进院校专业办学特色，从而保证专业应用型人才培养的个性化、多样化。
3、工商管理应用型人才毕业规格的基本要求
工商管理专业教育除了专业知识外，还要传授社会、政治、经济、法律等方面的知识。工商管理专业人才不仅需要有敬业、进取、富有社会责任感的良好素质，而且还需要有辨证的、科学的实践工作方法，需要树立开放、服务、竞争、合作的现代观念和意识，以及需要具备与群众合作，以口头、书面文字等表达方式与社会交往、综合协调等能力。需要特别强调的是对于工商管理专业应用型人才模式则更加突出“能力本位”和“一专多能”的规格特点，这在前面的章节已经做过相应的解释和论述。在确定培养规格及业务基本要求时，主要是要处理好通才与专才的关系；知识、能力与职业道德及全面素质的关系；理论学习与实践教学的关系等。
4、工商管理应用型人才课程体系的优化
第一，针对不同专业方向和院校办学特色、学生个人志趣，精心设置相应层次的课程主、子模块。根据工商管理专业应用型人才培养目标和规格要求，其课程体系可以采用主—子模块共同设置的方法，即按不同专业方向特点设置的多门专业核心课程的定向组合，供不同专业方向的学生选择。同时提供个性化发展模块，将同一大类课程的多门小型课组合起来，学生可根据不同志趣要求选择其中的部分课程学习，学校对其在某一大类课程方面所需获得的学分做总量要求，使得在保持课程的弹性和可选择性的前提下，保证学生知识结构的相对完整性。
第二，进行课程体系总体优化设计，平衡课时安排和课程体系结构。在保证完成教学任务前提下，尽可能压缩课内总学时数，为学生留出更多的自学时间。将普通本科教学计划的基础、专业基础、专业三段式课程设置方式向通识、专业两段式设置方式转移，淡化学科性教育，增强专业基础教学的职业针对性，并做好通识教育与职业教育课时量的平衡。适当加大选修课学时比重，提高学生课程学习的自主性和选择性。适当加大课程设计、毕业设计、各类实习等实践教学环节课程学时比重，缩小课程教学与职业实践的距离，增强学生的综合实践能力。
第三，削减、删除或重组课程中重复的内容，打破学科壁垒，实行“课程集成联动”。要破除原有按学科设课，内容重复，连贯性差的弊端，实现部分课程整合、重组，达到高效、互动的效果，并提高课程的职业针对性。此外，由于主要是针对专业应用型人才培养而言的，对普通本科专业人才培养并不适用。“课程集成联动”的概念是新理论，尚需实践中继续探索和实证，但相信作为在应用型人才培养过程中提高专业基础课和专业相关课程的职业针对性，实现课程体系整体优化、互联互动，增强课程体系的整体性与实效性的方法，具有相当的探索价值。
第四，强化实践性教学环节。具有突出的综合实践能力是专业应用型人才模式的特征之一，综合能力的培养主要是通过增强专业教育中实践教学环节的训练来实现的。为此，一方面增加实践性教学环节的课时比重；另一方面是对每一个实践教学环节精心设计，制订出切实可行、高效的设计、实习任务指导书，并对实践过程进行有效指导和控制。此外，要注意加强与行业部门单位的合作，走产学合作的办学之路。
第五，职业定位与职业适应性教育。专业应用型人才培养首先要让学生自身明确自己将来的职业定位，在学习中主动配合并有针对性地自己参与专业应用能力的培养与锻炼。与此相配合的人生观、价值观、就业观、职业道德教育也应同时展开。在教学内容安排上可以采用专业介绍、思想品德课、岗位实践、专业概论课、就业指导课等形式综合开展。
5、工商管理应用型人才非教学培养途径的安排
第一，要有针对性地认真开展假期社会实践活动。
工商管理实践与社会联系异常紧密，工商管理专业应用型人才必须掌握相当完备的社会和文化层面的知识，才有可能应付将来职业岗位实践中遇到的错综复杂的企业问题。另外，利用学生假期时间，有针对性地布置学生开展社会调查和社会实践活动，要精心设计，做到有任务书、有布置，有指导，有讲评、奖励，使学生获得调查研究方法的知识和训练，提高专业技能，同时也可以部分地缓解课时量紧张的矛盾。
第二，开辟第二课堂，丰富隐性课程。
为弥补课堂教学的不足，充分发挥学生的特长，培养学生的爱好，可根据本专业的特点开展融政治性、学术性、知识性、健身性、娱乐性于一体的第二课堂活动。在活动时间上，主课堂在学时安排上要留有余地，要为学生提供开展第二课堂的自主支配权和有利条件；在活动内容上，要形成相互促进、相互补充的格局；在活动的方式方法上，要从整个人才培养过程考虑各种不同形式的活动组合，特别是采用团队活动的形式，既可实现个性互补，协作攻关、模拟现实，又可锻炼学生的组织能力，尽可能地提供多途径的发展和锻炼机会，使学生在共性发展基础上，培养出个性优势和特长。
信用监管模式范文4
【关键词】建筑工程管理；创新；应用
随着我国科学技术的快速发展，建筑业也发生了日新月异的变化。目前的建筑市场竞争非常激烈，要想开拓市场站稳脚跟，谋求更大的发展。就必须依靠创新理念来增强企业实力，灵活创新思维，责任强，这样才能为建筑企业的提供科学有效的管理体系，从理念入手，将创新理念贯彻于工程项目的每一个阶段，从而来提高工程质量，降低生产成本，创造最佳效益。
1.建筑工程管理创新模式构建的必要性
1.1适应国内生产发展需要
自从我国改革开放以来，随着中国社会和经济的稳健有序地发展，我国的建筑事业越来越受重视并取得了极大的发展，中国的建筑行业逐渐的成为了热门行业。企业是以盈利为目的的，要想在竞争激烈的市场经济下占有有利优势，从而自己在市场上占有更多的的市场份额。就必须构建管理创新模式，提高工程中的科技和创新成分，保证自己的技术设备处于本行业的领先水平。创新管理模式与收益成正比，在保证工程的质量可靠地前提下，技术含量比例越大，运作成本越低，最终的收益才能最大。
1.2实践管理的科学需要
建筑工程施工方将逐渐完善和增强的科学管理理论逐渐运用到实践中是建筑工程管理的创新要求，实际的生产力提高的唯一途径是将科学的管理理论转化为实际应用，只有这样才能有效提高整个建筑行业各方面的竞争实力和增加行业内部的科技含量所占的比例。随着社会的发展和人民群众的生活水平的提高，建筑行业科学技术水平比例和理论水平的实际应用比例也不断提高，为了实现科学技术转化为企业生存和发展的实际生产力，就必须根据具体的建筑工程项目要求来进行科学的管理创新，只有这样企业才能在这日益激烈的科技竞争中占据有利优势，才能保证自己的企业得到更好的发展，取得更可观的收益。
1.3企业发展的科学需要
在当前建筑企业制度的如此要求和发展状况下，企业要想生存和发展就必须依靠建筑市场，满足市场的发展需要，同时建筑工程施工企业单位应也要通过现代化的管理制度，适应日新月异不断发展的市场和社会需求。只有这样才能促进企业建立不断完善和发展的创新型建筑工程项目管理体制，保证工程项目顺利实施，实现企业的利润收益的最大化，达到企业发展和经营的最终目的。
1.4合理配置施工人员，加强内部人员的审核
按工作性质分配施工人员，优化施工人力资源的方案，调动员工的工作热情，互相学习和监督，提高工作效率。加强内部人员的审核，有序开展施工管理工作。建筑企业内部各部门之间，在人员管理及使用利益分配等方面存在权责分明，管理有序的现象，使其施工使用效率高。
2.建筑工程管理中创新模式研究
2.1建立建筑工程管理创新模式，搭建创新型人才平台，增强创新能力
要努力创造一个支持创新、宽容失败的社会环境，建立建筑工程管理的创新模式，建立创新型人才保护机制，关键和重点是在于是否受到企业管理层的重视，在根本上实现建筑工程管理理念的创新，增强企业的创新管理意识，实现推动企业整体系统的管理模式创新，以完善建筑市场发展的实际需求为基础，切实意识到建筑工程管理创新的紧迫性、重要性和长期性，将创新工程管理提升到企业发展的战略高度；而对于搭建创新型人才平台，需要对人才进行科学管理，对创新型人才取得成就就要大力鼓励，对创新型人才暂时的失败要给予充分理解和宽容，鼓励他们不怕失败。知难而进，不断探索，坚持攻关，乐于奉献，最大限度地激发创新型人才的创造力。
2.2理念创新，适应新环境的管理体系
思维决定行动。创新管理理念，树立以人为本的新型理念。建筑企业施工管理理念的创新是指革除旧有的且不合适宜的现代企业发展的既定看法和思维模式，以新的视角、新的方法和新的思维模式，形成新的思想观点，进而用于指导企业自我改造的实践过程。
2.3加强施工安全宣传，营造良好氛围
加强建筑施工安全管理制度和标准的宣传报道，普及建筑施工安全基础知识，提高建筑安全生产意识，增强员工自我保护能力和参与监督能力。加快建设建筑安全培训体系，对建筑企业管理人员进行多形式、多途径的安全教育和培训。作为建筑企业绝不能忽视安全，唯利是图，本末倒置。企业的利润等与人的生命相比，都是微不足道的，安全生产责任大于天。作为建筑企业政工工作人员应积极沟通、配合、协调和实施安全生产工作。
3.结尾
总之，建筑产品质量是建筑企业发展的生命之源。在当前建筑工程施工管理的过程中，管理制度的完善与否是衡量企业管理水平的标准，这是建筑工程施工者对企业科学管理的前提。建筑工程施工管理是一项系统工作，全面落实施工管理制度，还需要广大施工人员的参与，并积极响应和配合，共同努力，提升施工管理水平。 [科]
【参考文献】
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信用监管模式范文5
[关键词]个人知识管理学科信息门户 用户信息空间
[分类号]G203
1 学科信息门户中的用户信息空间
学科信息门户可以看作是特定学科或专题领域的“信息超市”――它集成了本领域各种类型、多种来源的网络学术资源，为用户提供“一站式检索”服务，保证用户能够获得“一步到位”的信息资源。学科信息门户的主旨是为用户提供高质量资源的浏览与检索服务。随着学科信息门户的不断发展与成熟，其服务内容逐渐丰富起来，比如开设了资源介绍与推荐、个性化定制与推送、普通搜索引擎、交流平台等增值服务。在使用学科信息门户的过程中，用户会不同程度地参与到上述各种服务项目(包括资源的浏览与检索服务)当中去，结果是产生使用各个服务项目之后所形成的相应的信息集合(信息单元)或知识集合(知识单元)，基于学科信息门户的用户信息空间就是由这些相对独立的信息单元或知识单元逻辑构成。面对这些琳琅满目、极具诱惑力的服务项目，用户该怎样管理和组织好个人的信息空间呢?笔者提出了采用个人知识管理的方法来构建用户个人的信息空间，从而促进用户有效利用学科信息门户中的资源和享受其中多种多样的服务。
用户信息空间，简单地说，就是一个以用户为中心的信息资源集成系统。用户信息空间的构建就是为了营造一个适应用户个人心理和行为的信息活动环境。用户信息空间的构建，实现了传统面向资源和集中服务的专家组织模式，向面向用户和个性化服务的自组织模式的转变。在学科信息门户这个平台中，用户信息空间是由用户根据个人兴趣特点或自身资源需求情况，参与到学科信息门户的各项服务当中去，有意识或无意识形成的与己有关的信息活动空间或环境。在这个特殊的个性化的信息活动中心，用户可以自由地安排各项活动。学科信息门户中的用户信息活动如图1所示。
用户的活动大致可以分成两大类：一类是用户与学科信息门户之间的交互活动，包括：学科信息门户资源的浏览与检索、用户向学科信息门户推荐资源、信息定制与推送、个性化信息存储、用户培训、用户参与学科信息门户的管理与维护等；另一类是用户与用户之间的交互活动，包括：用户信息，社会交流、Blog(博客)与社会书签、学科信息门户为用户之间提供的研究数据服务平台等。用户从事或参与这些活动的行为大都不是孤立的，行为与行为之间都有着千丝万缕的联系，比如Blog除了可以被用户用来写日志之外，它还可以用来进行信息和社会交流等活动。用户的资源推荐活动亦可作为用户培训的一个子内容等。
2 基于个人知识管理的用户信息空间模型的构建
2.1 个人知识管理
知识管理是提高个人或组织竞争力的一种重要方法和工具。随着知识爆炸和脑力风暴的到来，人们越来越认识到知识管理的重要性。所谓知识管理，是指一个组织或个人对知识的获取、存储、学习、共享、创新的管理过程。个人知识管理是相对于组织知识管理而言的，是采用一定技术手段帮助个人有效管理飞速增长的信息资源和知识的过程。其内容包括：①对个人知识库进行管理；②通过各种途径获取新知识、经验、技巧，或个人认为重要、有价值的信息，更新和扩展个人知识库，这是一个新旧知识整合的过程；③通过面对面或借助一定手段与他人进行交流、共享，吸取他人的思想精华，扩展知识储备的同时还可激发出思想的火花，实现知识的创新。
个人知识管理所包含的内容其实也体现了个人知识管理的流程，即知识的积累获取、加工整合、交流共享与创新。
・知识的获取与积累。是个人知识管理的基础和前提，是个人通过学习书本等显性知识、借鉴他人经验和长处，弥补自身知识的缺陷，更新个人知识库的过程。
・知识的加工与整合。这一阶段的主要任务就是构建个人知识体系，为知识的提取和利用作好准备，从而提高工作效率。
・知识的交流与共享。是实现知识价值最大化的有效途径。知识的交流与共享有助于个人扩充知识面，缩短在新领域知识上的学习时间。
・知识创新。通过新旧知识的整合、交流与共享碰撞出思想火花的结果，是个人知识管理所要达到的重要目标。
2.2 基于个人知识管理的用户信息空间模型的构建
运用个人知识管理的方法来管理学科信息门户中的用户信息空间，能够促进用户有效检索，获取用户信息空间中用户根据个人兴趣爱好、研究课题等事先存储的各种来源知识，促进对这些知识的有效利用并在此基础之上进行知识创新。根据个人知识管理的流程，用户信息空间模型主要包括知识的积累获取、加工整合、交流共享和创新4大模块。
2.2.1 知识的积累获取模块积累获取知识是个人知识管理程序的第一步。在学科信息门户中，用户获取信息的方式主要有：学科信息门户内部资源的浏览与检索、信息定制与推送、外部信息聚合、普通搜索引擎、用户培训等。
学科信息门户中的资源是经过图书馆员和学科专家严格筛选、评价并进行组织加工而成的序化资源，质量很高，用户进入学科信息门户的主旨还是为了获取其优秀的学术资源。故而，门户资源是用户获取本学科或专题领域知识的主要方式。
熟练的检索技巧可以让用户游刃有余、事半功倍。如果是新用户或者检索知识不足的用户，可以通过用户培训服务获取关于本门户的信息、检索技巧等知识，培养自己的检索技能，提高检索效率。
学科信息门户是一个开放的系统，除了门户内部的资源之外，用户还可以采取一定的技术手段如RSS聚合器搜集用户感兴趣的外部信息。当然，部分门户如LI／(Librarians’Indext0 the Internet)主页上还设置有Goggle、Yahoo、NewsGator等普通搜索引擎的链接，对于习惯使用普通搜索引擎进行名词术语查询，天气、地图等实用查询的用户来说提供了很大的方便。
2.2.2 知识的加工整合模块将通过各种途径获得的知识进行合理地加工与组织，目的是构建一个系统的个人知识体系。学科信息门户中由用户个人参与的加工整理活动主要有：个性化信息存储和构建知识地图。
个性化存储按存储的内容可以分为：①获取结果存储。用户可以将获得的知识物理地整合在用户信息空间中，也可以采用信息链接技术建立资料出处的链接，并在知识点之间建立关联，通过这种逻辑的方式整合知识。②获取策略存储。主要是保存用户设定的检索策略，以备随时调用。③常备信息存储。是将用户最关注的信息列表存储起来，以便随时点击浏览。
构建知识地图是利用主题图技术组织用户信息空间中的资源，建立主题网络，生成可视化的知识地图。构建知识地图不仅可以提高用户利用知识的效率，同时它也是头脑风暴、
可视化思考、辅助决策的良好工具。
2.2.3 知识的交流共享模块该模块的主要作用就是扩展用户的知识储备和实现用户个人知识创新。构建人际网络是知识管理的热点，它打破了传统的将注意力集中在信息或知识的物理载体上的获取方式，提出利用人际网络来获取人脑中的知识。“某一重要数据和最新情况，倘若你不掌握，你的朋友、朋友的朋友或许知道”。学科信息门户中，个人进行知识交流与共享的方式主要有：交流平台、信息、研究数据服务、Blog与书签等。
交流平台和信息服务通常是互相嵌套使用的，用户既可以学术新闻、发表自己的观点和意见、进行学科领域的讨论等等，也可以进行社会交流，如找到与自己兴趣相投的朋友、了解就业信息等，博客和社会书签可以当作是实现交流平台和信息服务的两种工具。当然，从博客作者与阅读者间的动态互动和社会书签的漂流过程来看，也可以将博客和社会书签看作是个人与个人之间交流共享的过程。类似于博客和社会书签的web2.0技术还有很多，只是目前在学科信息门户中的应用还未实施或普及，这些技术的出现大大推动了个人之间的知识交流；研究数据服务是知识交流共享模块中的一项特殊服务，它是学科信息门户为用户之间进行学术调查而提供的用以获取科研数据的一个平台。
2.2.4 知识的创新应用模块知识创新是知识的产生、创造和应用的整个过程。知识的产生、创造寓于知识加工整理模块和知识交流共享模块当中。本模块中主要列出了学科信息门户中个人创新知识的收录与用户参与学科信息门户的建设的相关信息。
博客日志和OA(Open Access，开放获取)资源是个人经过学习、整理与交流等之后产生的知识创新的结晶，分别以日志与学术论文、报告、笔记等形式表现出来，具有开放性。用户信息空间构建模型见下图2。
3 基于个人知识管理的用户信息空间构建技术实现
用户信息空间中的个人知识具有私有性和一定的保密性，这就决定了它不可能由外界的知识组织专业人员管理，而只能够由个人借助计算机系统对其进行组织。有效地对个人知识加以组织的途径主要有两个：一是开发面向个体用户的个性化知识组织系统；二是提高个人的信息素质。学科信息门户设置了用户培训等项目来提高用户个人的信息素质，下面讨论如何构建面向个体用户的个性化用户信息空间。
学科信息门户的用户信息空间应该有一个相当干用户门户(portal)的主页，主要负责用户身份验证、各种数字资源的收集、用户行为的记录与分析等。其中对用户行为进行记录与分析是为了便于学科信息门户系统根据用户的检索行为和规律主动向用户投其所好地推送相关信息。同时，该主页也是用户收集各种数字资源的入口――积累获取模块的实现，包括学科信息门户内部资源的链接、普通搜索引擎的链接、常用网页的链接等等。用户信息空间资源的收集也可以采用RSS技术有选择地定制用户个人感兴趣的内容，用户只用事先制定好信息源的检索策略和检索结果的处理方式，就可以“坐享其成”地获得想要的东西。用户信息空间的主页上还应设置有学科信息门户为用户提供的各项服务(比如学术调查)和在系统公布栏里直接消息的功能(如推送信息、更新提示、系统通知等服务)。
学科信息门户应为用户提供包含各种设计界面的基础模板，用户选中的模板即是个人信息空间的粗略界面。该模板应具有引导用户科学、有所侧重地规划界面，提供各种界面外观设计风格选择的功能。用户只要根据需要从中选择或添加相关的内容即可。用户也可以进行完全自主化的个性设计，但用户信息空间会提供各种帮助信息提醒用户在设计时应考虑的问题。
学科信息门户应为每个用户信息空间的注册用户开辟出一定的网络物理存储空间作为用户个人的知识库―加工整理模块的实现，用以保存和管理个人数据以及用户在查找信息过程中，搜集到的学科信息门户内部资源和互联网资源及其访问入口。这个知识仓库无须占用很大的空间，其中的大部分资源都是以虚拟链接的方式逻辑存在，有少部分比如个性化检索结果的存储，为了方便使用，用户可以将其下载，物理地存储到个人信息空间知识库中。知识库中数据的添加和载入可通过手工编辑和上载两种方式来实现，比如用户需要手工编辑输入博客日志，而对于OA个人资源既可以以在线编辑的方式输入，也可以通过上载用户本地计算机上的数据的方式实现。用户也可以根据需要随时删除和修改这些资源。
对于用户信息空间的资源，可以采用知识整合技术如主题图技术进行加工整理，构建用户信息空间的一个简易的知识地图。这一技术不仅可以表示知识概念之间的相互联系，而且可以定位某一知识概念所在资源的位置。
用户信息空间的交流共享模块主要可以通过采用博客和社会书签等web2.0技术来实现。个人利用博客记录自己的心得或自己认为重要或有用的消息，博客客串者可以随意发表言论。个人也可以参与到学科专家或知名专家撰写的学术博客当中，了解其研究进展和动态。社会书签就像一个知识种子，它扩散到哪里，知识种子就在哪里发芽，是知识共享的快捷而有效的方式之一。
信用监管模式范文6
【关键词】建筑工程；管理；创新
建筑工程的管理工作具有一定复杂性,涉及面广,有效的管理模式,能保障施工现场的安全性及施工进展,合理降低施工成本,确保工程顺利竣工。本文将对建筑工程管理中创新模式的重要性及创新途径进行分析与阐述,以更多的应用到建筑工程管理中,建设更多更好的工程项目。
一、建筑工程管理模式创新的重要性
1.1 建筑工程管理模式的创新是国内发展形势的需要
建筑市场具有一定的特性,且建筑市场的发展存在诸多问题,缺乏健全的法律法规,难以完全根据市场经济规律运行,受到政策导向、人为因素、政府行为的影响。但市场经济的进步是不可抵挡的, 建筑工程管理中的模式创新,已成为完善国际化的必然要求,并通过管理手段不断适应市场经济的运行规律。
1.2 建筑工程管理模式的创新是科学理论的要求
建筑工程管理的创新就是要求施工方将日益完善的科学管理理论应用于实际施工项目中,将科学理论转化为实际生产力,以提高建筑各方的竞争力。当前世界科学技术水平日益更新,如果想将其有效应用于施工管理与生产实践中, 施工企业必须根据具体施工项目进行管理手段的创新。
1.3 建筑工程管理模式的创新符合企业制度和自身发展的需要
在现有的建筑企业制度要求下,其生存与发展主要依靠市场。建筑施工企业应建立现代化的企业制度,才能适应不断发展的社会需求,而企业制度的落脚点则在于不断完善项目管理与创新手段, 确保施工项目全面、顺利的实施。
二、建筑工程管理创新的途径分析
2.1 树立全新管理观念
建筑工程管理的不断创新,关键在于管理者的重视,切实提高创新意识,以创新模式促进企业管理,以市场需求为出发点。应深刻认识到建筑工程管理的重要性、紧迫性、长期性, 因此建筑施工方应将管理创新模式提高到企业的战略高度。
2.2 加快管理体制的改革
建筑工程管理体制的创新关键在于现代化企业制度的建立。在当前的建筑工程中,企业作为投资主体,项目履约期与工程质量密切相关。但是由于企业、项目与职工三者间的责任模糊、利益关系难以协调、制约力不够, 对生活力的提高十分不利。只有创新建筑工程的体制,才能有效解决矛盾。一是明确各方责任制,企业作为项目的主体投资方,应严格制定资产经营责任制,以提高产权的明确性,树立新型产权关系。二是建立企业的法人财产制。项目部应该明确各方产权的界限,由对边界清楚的法人财产以承担法人的责任,提高法人的独立地位。三是树立科学的法人治理结构,由于项目部主要由企业出资兴建,必须提高企业控股的重要性。企业控股一方面需要追求高利润, 另一方面则需注重规避市场风险。项目部应认真执行合同, 在追求利益最大化的同时注重工程的工期、成本、质量等控制工作, 及时提出合同中的缺陷, 避免管理风险。
2.3 提高约束与激励力度
若想保证建筑工程施工中,管理模式的良性运作与健康发展,企业管理者必须协调好服务与调控两方面职能, 建立健全有效的约束、激励、调控机制。主要从以下几方面着手:一方面,大力推广项目考核制度。根据施工项目经营的承包合同书, 做好建筑工程管理的年度与竣工考核工作,对按时完成经营目标或者超额盈利的行为,应加强考核,采取激励措施调动职工积极性, 如果出现项目亏损、质量安全问题、经营越权等问题,应给予相应的行政、经济、法律的处罚。另一方面,采取严格的审计监督制度,提出切实可行的管理方法创新,在明确各方经济责任、健全组织制度的基础上,重视在施工、竣工、分包项等审计工作。对于工期长、规模大的施工项目, 应采取年度审核与终结审核相结合的方式, 加大对经营责任、经营效果、经营活动合法性、财经纪律等诸多重要问题的审计工作。
2.4 促进技术管理创新
随着科学技术的不断发展, 建筑工程管理也应逐步实现信息化。现代化的建筑工程管理是一个较复杂的系统, 每个系统之间都有较强关联性,涉及到大量数据与关系的处理工作,需要大量信息的存储介质,加入没有先进的信息技术处理手段,难以满足这一需求。因此,必须全力开发建筑工程管理系统软件, 以达到速度快、效果好、质量高的工作效率,实现资源共享且操作方便。另外,建筑企业还应充分利用网络计划的优势,实现工程管理的全过程计算机化,这也对管理者、职工的整体素质提高提出了新要求, 工程管理人员与技术人员需要接受现代化的管理知识及计算机理论培训,并加强上岗考核工作,提高工程管理的工作效率与工作质量。
2.5 注重施工现场的安全管理
建筑施工是一项风险大、危险源多的工程, 加强高处作业的安全技术防范工作并加强安全管理与监督, 对保证工程顺利完工具有重要意义。首先, 施工前应做好工地的调查研究工作。对现场的地形地貌、周边环境等进行勘察并记录,及时发现存在安全隐患的因素,并加强防范与管理,在设计文件时应做好安全技术措施的编制工作,发挥施工现场的安全警示作用。其次, 要加强施工现场安全技术的宣传教育工作,加强安全技术培训与考核工作,并落实技术交底工作。在施工过程中,应严格按照图纸施工,对设计文件中的各种安全技术措施严格落实到位。再次,要做好各项安全技术防护工作,并加强对脚手架、井支架等支撑物的验收工作,确保其按照安全计算的技术模式进行搭建,实时掌握施工现场动态, 及时发现违规操作行为并给予纠正。
结束语
随着人民生活水平的提高与市场经济的不断发展, 对建筑工程的要求越来越高, 因此建筑工程管理的创新模式势在必行。但是管理并不是一成不变,根据施工的实际情况,选择合理管理模式,才能促进施工企业的不断发展。因此,建筑工程管理模式的创新,需要不断提高管理水平、创新管理方式,从上至下贯穿创新意识,提高工程质量,更好的为社会主义市场经济服务。
参考文献
[1]薛军.建筑工程项目施工管理实践与创新研究探讨[J].科学时代（上半月）.2010（10）.
