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民间借贷调研报告范文1
6月中旬，位于温州乐清柳市镇新光工业区内的浙江天石电子有限公司倒闭，厂区内值钱物品被职工以及债主们搬抢一空，老板逃之夭夭。这是短短两个月以来，温州第四家倒掉的企业。
一边是中小企业“喊痛”的呼声，停产、半停产加重、蔓延；一边是央行对流动性过剩的担忧，不得不持续收紧银根；一边是民间融资攀升的借贷利率，一边是不断涌进灰色市场的闲散资金。
7月初，国务院副总理在中小企业金融服务座谈会上强调，一行三会要十分关注民间借贷市场的状况，小企业的生存与发展直接关乎就业增长、经济转型和社会稳定。他提出，在“把握好稳健的货币政策执行力度”的同时，“缓解小企业融资难，关键要多措并举，加快金融体制的机制改革和组织制度创新”。
“倒闭潮不准确。”7月1日，针对部分媒体有关中小企业正经历“倒闭潮”的报道，浙江台州市发改委主任张锐敏对记者表示，目前中小企业的生存是存在困难，生存空间被压缩，盈利能力在减弱，但还没有出现倒闭潮。
浙江银监局的一位人士告诉记者，目前中小企业的倒闭是个别现象，银监局还没有参与到（倒闭企业的）重组中，而2008年金融危机时候，银监局数次参与企业重组。
6月份全国工商联的一份调研报告认为，当前中小企业的融资非常困难。数据显示，90%的规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，而微小企业的这一数据达到95%。
报告调研数据显示，中小企业的融资成本相当高，即便是小额贷款的利息也要比银行利息高3-4倍，民间借贷的月息达到10%。
报告称，中小企业的融资成本已经远远高于企业的承受能力；多年来小微企业的融资难现象没有得到缓解；下半年小企业的融资问题会更进一步加剧。温州中小企业促进会会长周德文表示，今年温州中小企业比2008年金融危机时更加困难，如果外部环境和国内经济政策在下半年依然没有改变，40%中小企业在今年年底将处于半停工状态，倒闭潮或将来临。
央行的两难
中小企业的融资困境让央行陷入两难境地。
2011年上半年，央行大体保持了每两个月加息0.25个百分点的节奏。同时，它更频繁采取了量化紧缩型的调控工具，通过不断提高商业银行存款准备金率来实现市场上流动性的回收。截至6月20日，商业银行存款准备金率已经高达21.5%，再度创下历史新高。
然而，尽管中小企业融资难呼声不断，央行却似乎还要将紧缩进行到底。央行的基本判断是，市场上的流动性依然充裕，仍然随时可能成为推高通胀的推手。
在中银国际首席经济学家曹远征看来，央行的尴尬在于情况正在发生变化。宏调体系的不健全，使得央行的调控手段在金融创新面前显得无力，对社会资金无法做到全覆盖。“过去的政策是有效的，现在由于结构发生变化，效果并不像原先想的那么高效，所以就出现流动性过剩和流动性短缺并存的现象。过去这种现象是不可能出现的。”
资金市场乱象
“我们现在都休息了。”东信集团董事长王崇焕在电话中对记者表示，当地很多企业家都不想做实业了。
在温州，稍微有点资金的都去投资房地产，或进行民间借贷，收益远远高于实业投资。一些企业获得银行贷款后，并没有投入到实业当中，而是转手进入民间借贷，吃利差。
“在中国特有的资金面的格局之下，不断收紧银根会带来二元现象并存一方面真正需要资金支持的很多企业与项目面临融资难，另一方面形成一个个资金池充斥着灰色的融资市场，高利贷现象有所加剧。”农业银行高级经济师何志成表示。
进入2011年后，银根收紧大幅提高了融资成本，促使资金价格在数月之内迅速提高。这一现象在中小企业身上表现的尤为突出，其民间融资成本的年化利率达到30%-50%并不新鲜。
“现在实体经济的利率运行水平远高于官方公布的利率水平，这又反映了市场对整个资金价格的供需平衡点。”一家总部设在北京的全国性股份制银行的副行长对记者说。
有专家指出，可以说，在这样的市场现实中，收紧银根的紧缩措施虽然有收回流动性的良好本意，但是客观的结果，很可能是进一步刺激了投机资本的逐利行为，从而令资金市场遭受更为严重的扭曲，“过剩”与“不足”并存的流动性幻象，深刻警示着更深层的扭曲。
“现在的情况，不过是资金洼地从过去的农副产品等投机品，转移到了高利贷领域，而且这比其他投机行为更好获利，坐收利息。”安邦咨询首席分析师贺军说，“因此，资金必然在不同的市场领域内，出现更加不平衡的分布。”
中国社科院中国经济评价中心主任刘煜辉(微博认为，这在很大程度上将对实体经济的资金产生更强的挤出效应。“更多的资金可能从经营实体产业的企业中流出，人们拿这些钱直接去放高利贷，很可能比搞实业生产获得更快更高的回报。”刘煜辉说，“这会促使中国的企业家精神萎缩，而企业家精神则是促进经济长期增长的重要动力。”
“现在大量资金都走到了非实体经济上，虚拟经济的特点太重了。”上述银行副行长说。
变革之道
对于如何解决中小企业融资难的问题，周德文表示，中国的金融体系要进一步完善，为小企业建立相对应的金融服务机构，加强新型金融产品的设计，完善担保体系。同时，加大对中小企业的扶持力度，进一步加强投融资体制改革，加大中小企业的直接融资比例。
此外，对民间借贷规范化、合法化，使得民间资金流向专业的中小企业银行，最终投资到中小企业的生产经营中去。上述银行副行长建议，对中国来说，要求货币政策发挥更大的作用，与财政政策实现有效的互相补充，必须加大力度发展多层次的资本市场，加大力度发展直接融资，加大力度建设债券市场，使得企业将来真正地向市场上要资金。
民间借贷调研报告范文2
在北京工作多年的张立，对温州企业家“跑路”与“高利贷”危机没有感觉，他没有听说哪个朋友、同事或者邻居卷入其中，除了感觉物价上涨厉害，生活风平浪静。而在2008年金融危机时，朋友间聊天总会听到“某某的厂子生意不好，某某的旅游生意赔得厉害，某某公司开始裁员了……”诸如此类令人沮丧的事儿。
不过，10月20日，因为要办理户籍手续，他回了一趟河南老家，吃惊地发现高利贷无处不在。先是一个好久不见的高中同学打来电话，寒暄几句后切入主题：“有没有闲钱？我哥做房地产，现在周转资金有些紧张，贷给他月息能有一分五。”后来大伯来串门，也向张立推荐“放款的路子”。大伯说，自己有个可靠的借款人，在郑州既开发楼盘还做着餐饮生意，借钱月息二分多。
张立说：“在县城老家，高利贷放款很常见，好多亲戚邻居把闲钱放出去，利息大多在一分五至二分五之间，不过，目前还没听说有借款人‘跑路’的现象。”
但是，张立并不打算把自己的钱通过高利贷放出去，“这么高的利率，要想长期维持下去是很难的，捱不下去的时候，肯定会有人跑路。”在温州，正是因为捱不下去，资金链断裂，无法还贷，企业主们选择了逃跑了事。
他们跑了
在温州“跑路老板”中，影响较大的当属有着着“眼镜大王”之称的浙江信泰集团董事长胡福林，他的出走，令业界震惊，也将“跑路事件”推上顶峰。
胡福林，是温州市第十届人大代表，曾担任浙江省眼镜行业协会副会长，并获得温商十大创新人物、温籍十大杰出国际商人、2006全球华商百业领军人物等称号。他的信泰集团是温州眼镜行业的龙头企业，去年仅眼镜的产值就达2.72亿元。
实际上，早在胡福林之前，温州企业主“跑路”的现象已经接二连三的出现。浙江官方最近的一份调研显示，受宏观调控、资金链断裂等影响，跟往年临近年末才有企业老板跑路不同，今年浙江自4月起就有老板跑路，之后逐月增加，至8―9月达到顶峰。有统计数据显示，近半年已有超过80起公司老板“跑路”事件。
4月，温州龙湾的江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪，公开的原因是参与大额赌博，欠下巨额赌资出逃；同月，温州波特曼咖啡老板严勤为夫妇出逃，因借入高息资金，经营不善，导致资金链断裂；位于乐清的三旗集团董事长陈福财，因企业互保使得资金链出现问题出走。
6月初，温州铁通电器合金实业有限公司股东范乐乐出走，估计设计上千万民间借贷；当月中旬，天石电子老板叶建乐欠下7000万举债后出逃。
7月恒茂鞋业老板虞正林出逃，当月，巨邦鞋业老板王和霞也突然失踪，据称其参股一家担保公司，涉及资金约1亿。
8月，锦潮电器老板戴列竣、耐当劳鞋材公司老板戴志雄、落之神鞋业老板吴伟华也先后出逃。
进入9月后，“跑路”出走大潮进一步显现，仅22日一天温州就有9个老板跑路。当月，蝶梦儿鞋厂老板黄杰“失踪”，“百乐家电”老板郑珠菊携巨款潜逃，温州奥米流体设备科技有限公司老板则为逃跑上演了一出“声东击西”，在骗全体员工去旅游后，老板和公司总价值上千万元的设备同时失踪……
全民高利贷？
官方调研报告分析指出，企业主跑路的诱因基本相近，主要为宏观经济政策调整，信贷紧缩、民间借贷、经营不善、盲目担保引发资金链断裂，如央行多次上调存款准备金率，银行首先收缩中小企业贷款，企业转而寻求民间借贷，但高额的利息使得企业不堪重负，直接导致企业破产倒闭。
民间借贷利率与官方贷款利率相比，到底高了多少？
有数据显示，目前商业银行指导利率水平是7%左右，而体制外“委托贷款”利率却是高达20%以上，浙江民间借贷利率最高达180%。
民间借贷的“暴利”，诱使大量资金投入其中。央行温州支行今年7月公布的《温州民间借贷市场报告》显示，在温州，89%的家庭、个人和59.67%的企业参与其中，规模高达1100亿元。
尽管随后人行温州市中心支行副行长周松山澄清，认为该数据存在误读，指出该数据是基于对本身就有民间借贷的家庭发出的调查，而并非针对全市调查，但是从多家媒体调查看，民间借贷已经成为温州家庭理财的一种普遍方式。
不仅温州，其他地方也有民间借贷活跃的现象，比如鄂尔多斯。学者马光远调研后称，鄂尔多斯开发房地产的资金来源80%依赖的不是银行信贷，而是当地极其活跃的民间借贷市场。曾深入鄂尔多斯当地调查民间资本现状的高和投资金融分析师李慧忠说，以前鄂尔多斯的高利贷鲜有中间环节，都是在融到钱后直接投向实业或其他领域，但现在逐渐生出了“钱炒钱”的概念。
正因如此，瑞信董事总经理陶冬在《全民高利贷》一文中写道：“在过去12个月中，民间借贷如洪水般席卷神州大地，势头之猛、范围之广，实为共和国历史上所罕见，说全民高利贷一点都不夸张。民营企业家卖掉实业后，资金无出路，加入放贷大军。大型国有企业坐拥巨额现金，通过旗下财务公司赚息差，加入放贷大军。银行需要大力发展中间业务，开发出各种“保值产品”，也加入了放贷大军。一般百姓饱受通胀与负利率的煎熬，高息集资一呼百应，又是加入了放贷大军。银行体系外的借贷（影子银行）如火如荼，似乎已经到了疯狂的地步。”陶冬的看法或有夸大，但也并非完全虚构。
除了高利息，民间借贷另一个可怕之处，就是多米诺效应。民间借贷一般是普通家庭或小企业主把钱交给中间人，中间人再交给大玩家，形成层层往上交的金字塔形式。人们担忧，企业主“跑路”， 或许会出现一系列的连锁效应，可能让成百上千户普通家庭的借款血本无归，而一家企业出现问题，势必影响和其有关联的几家企业，进而引发中小企业倒闭潮。
不过，业内人士认为，相较于银行业信贷规模，民间借贷规模其实相对较小，并主要集中于某些地区，温州民间借贷危机对经济和金融系统的直接影响应都将十分有限。
在10月初，总理亲赴温州调研，要求妥善处理中小企业资金链断裂问题后，加之当地政府推出多项措施，温州企业界重拾信心，民间借贷危机正在平复之中――温州奥米流体设备有限公司董事长孙福财日前返回温州；因老板 “跑路”而停产的温州最大眼镜企业信泰集团也宣布复工……
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影子银行的威胁
“影子银行”的概念4年前诞生于美联储年度会议，一般是指那些有着部分银行功能却不受监管或少受监管的非银行金融机构及金融行为。包括银信合作理财、地下钱庄、小额贷款公司、典当行等等。
进入2011年，我国金融总量调控趋紧，资金的持续紧张，于是，游离于正规信贷之外的“影子银行”盛行一时，其资产规模迅速膨胀。根据野村证券的估计，中国的整体影子银行贷款规模已经达到85000亿元人民币；而据澳新银行大中华区经济研究总监刘利刚估算，中国影子银行的规模可达10万亿左右。由于统计口径的问题，这些估算的数字未必准确，但中国“影子银行”的规模之大由此可见一斑。
市场人士认为，“影子银行”已经对中国信用创造和金融运行产生了重要影响，主要表现在：首先，银行可自由运用资金比率下降，脱媒资金流向直接融资市场，直接融资规模增加。由于影子银行游离于监管之外，很多银行将贷款转成被依托公司打包的金融产品，这些被轻度监管的信托公司再将资金投资于实物、基础设施、金融工具和高风险高回报的领域，如股票市场、房地产等，并通过资产抵押以及股权持有等方式使更多的主体联系在一起。由于资产领域的获利丰厚以及民间资金的饥渴，参与“影子银行”活动的也不乏一些国企和上市公司的身影。
近日，中金公司的研究报告估计，中国民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元，占中国影子银行贷款总规模（中金公司估计）的约33%，相当于银行总贷款的7%。
Tips：
民间借贷调研报告范文3
【关键词】民间借贷 跑路潮 资金链 银行充分竞争
“民间借贷”成为今年最热的关键词，从年初银行信贷收缩开始，民间信贷已然被推到风口浪尖，温州民间借贷危机成为全国关注的热点，而民间借贷同样发达的广东，更应密切注意，预防跑路潮风险出现。
一、广东民间借贷现状分析
（一）借方现状
2011年国庆后，深圳、东莞和佛山各有一件小企业主跑路的案例爆出，分别为照明电器、快递和4S店汽车经销商等行业。目前被疑跑路原因多集中于经营亏损。在东莞，由于难以维持生存，仅仅去年8月份，东莞与鞋业有关的企业就注销了65家。跑路潮随时有可能出现。
去年10月9日，北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴（中国）有限公司了《珠三角小企业经营与融资现状调研报告》，这份报告在去年9月份对珠三角6个城市的95家小企业、11家专业市场和15家当地金融机构进行实地走访，并通过网络问卷的形式对珠三角各地2889家小企业进行网上调研。
报告显示，72.45%的小企业估计未来6个月没有利润或小幅亏损；3.29%的小企业预计未来6个月可能大幅亏损或歇业。调查称，今年小企业利润的严重下滑，同比2010年平均利润降低30%～40%，经营困难更大。如果银根继续收紧，中小企业倒闭潮的概率不是没有。
在信贷偏紧的大环境下，广州一名不愿透露姓名的担保机构总经理表示，广东中小企业今年压款均比较严重，资金周转比往年困难，一些中小企业求助于民间借贷。
（二）贷方现状
在三四个月之前，有抵押物的民间借贷利息普遍为月息4分（等同年利率48%）左右，而到了近期，已涨至月息6分，而没有抵押物的为月息8分至10分。
在广州市场上，还有大量贷款公司表示，如果是广州市户口，凭身份证可以申请5万～10万元的小额贷款，无需抵押和担保，贷款申请当日立即发放，月息在10%～15%；有个别担保公司表示，如果没有抵押物也可以放小额的贷款，但是月息高达18%。
二、跑路潮有可能出现的原因分析
（一）资金供应链断链
目前，对中小企业的信贷资金，除了工行、建行等大银行较为宽裕之外，其他中小银行基本处于断流状态，若银根继续紧缩，出现企业主跑路潮的概率并非不存在，一定程度加深了对企业主跑路潮和民间借贷市场出问题的担忧。
民间借贷在广东早已不是新话题，急需融资的中小企业从民间渠道筹集资金很常见。商业银行通常贷款标准较高，信贷手续复杂、审批周期长，而不少中小企业财务管理不规范，资金需求很急，自然会把目光转向民间借贷。中小企业规模不大，目前经济情况下通过银行等正规渠道融资很难获得审批，即便最终能获银行融资审批，所需时间也耗不起，中小企业不可能待审批几周或一个月放款后，再购置原材料，在此期间还要为工人支付基本酬劳，银行的贷款对中小企业的金融支持力度有限。
（二）提供中小企业的信贷资金利率快速上浮
近期银行信贷特别紧张，能承受高利率的中小企业才能贷到款。目前银行对中小企业贷款的利率普遍在基准利率上上浮30%～50%，而不能承受较高利率的中小企业贷款只能排队等候。民间借贷年利息率甚至高达30%～50%。
有一些企业难以承受民间借贷的高利息而陷入经营困境，出现破产、倒闭，企业主“跑路”等情况也就随之出现。
（三）生产成本提高，利润下降
根据中国国际电子商务网报道，近几年价格上涨的主要原材料有：煤炭涨幅40%；棉纱涨幅40%；木材涨幅15%；纸浆涨幅50%；化工涨幅50%；有色金属涨幅30.1%；塑料涨幅30%；原油涨幅32%；铁矿石涨幅90%；农产品涨幅26%。
来自中国商务部的数据显示，2011年以来，北京、上海、江苏、广东、浙江等25个省市区的最低工资标准平均增长22%。
中小企业在原材料涨价、用工成本上涨等诸多因素挤压下，利润不断被压缩，中小企业亏损度加大是不争事实；再加上银根紧缩，企业还款的压力明显高于往年。当企业无法还贷时，担保机构垫资的情况会多于往年，也会对那些担保余额大的担保机构造成资本金冲击。
（四）国内外订单萎缩
自金融危机以来，出口形势一直惨淡。广东外贸企业自2008年下半年以来，出口订单需求量持续减少，出口贸易额出现连续下滑趋势。据海关统计，2009年1～4月，广东外贸进出口总值为1625.8亿美元，比2008年同期（下同）下降21.7%，其中，出口985.3亿美元，下降17.8%，进口640.5亿美元，下降27.2%。作为加工贸易大省，2009年1～4月广东加工贸易进出口总值为935.3亿美元，下降26.6%。受此影响最大的就是加工贸易的主体之一中小型外贸企业。广东中小型外贸企业，特别是私营企业和个体工商户出口降幅进一步加深。大批中小外贸企业难以为继，甚至倒闭。小企业只能消耗2009年和2010年良好经济形势下的积累，艰难维持。
三、预防广东民间借贷跑路潮风险出现的措施
（一）拓展小贷公司的融资渠道
小贷公司的目标客户锁定在中小企业。目前小贷公司可以通过批发贷款的方式从商业银行获得资金。虽然从风险防范的角度，监管机构提出小贷公司从银行获得的资金不能超过资本金的50%。但未来应该将放贷的自交给商业银行，让银行判断是否有足够的风险监控能力，自行决定是否给小贷公司贷款。
在信贷资金紧张的当下，很多小额贷款公司希望可以扩大融资渠道。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，未来可以增加小额贷款公司资金来源，但拓宽融资渠道的前提是小额贷款公司的风险管控能力比较强，以及小贷公司要成为真正的放小额贷款的机构。同时，也可以将一些做得比较好的小贷公司直接转为持牌的商业银行，农村的小额贷款公司转为村镇银行，城市的可以称作社区银行。
（二）实行银行业的充分竞争
金融业中银行业一家独大，金融业整体发展不均衡、竞争不充分。中小企业融资难和这样一种局面有着很大的关系。在这个环境底下，银行体系很难真正地服务于小企业，也很难服务于经济中最具活力的私营和民营企业。
中小企业有些跑路是在宏观环境、各方面不利因素共同作用下，无法经营，不得不跑。没有有效的融资渠道，被迫高成本融资，年利率高达30%～50%。因融资成本太高，被迫接受无法接受的高利率，说明社会融资环境有问题。
应进一步加快利率市场化的步伐，银行竞争一充分，业务马上饱和，那么大银行自然会寻找新的市场，中小企业自然也就成为银行的重要客户。
打破银行垄断，促进银行竞争。国外有很多大银行大量做中小企业融资业务，因为银行众多，大企业业务竞争饱和，只能做中小企业业务。比如，美国的富国银行在美国银行业中排名前列，主要是做中小企业金融业务；英国的巴克莱银行也做中小企业、个人融资业务。我国银行业的现状是银行竞争不充分，垄断程度较高。
上海财经大学国际金融系主任奚君羊教授认为，要实现突破，可以先找一两家国有大银行，比如农行、建行，各自剥离出一家中小银行，让它们成为独立法人，专门针对中小企业、微小企业做业务。这些大银行都有现成的从业人员，其人员资格、经验、技术流程上也比较成熟，阻力比较小。如果没有问题，实践证明安全可靠，则可以推广。这在技术、政策、监管、实施上都是难度最小的一种改革，容易实施。
今年3月28日，中央决定在浙江温州设立金融改革实验区，让民营经济发达、民间资本活跃、商业化和市场化程度都较高的温州在金融领域先行先试。也增强了预防广东民间借贷跑路潮风险出现的信心。
随着行业市场竞争越来越充分，银行自身也会像商店一样明码标价，并自觉、主动地提升金融服务质量。
（三）加强存货管理，降低资金占用量
对于中小企业来说，资金时常处于紧缺状态，应加强存货管理，不宜有太多存货，否则会导致资金占用额增加，对企业的灵活经营也造成障碍。在管理方式上，广东的中小企业基本上都是采用控制存货发出，防止发出的存货损失为主要目标的存货管理方式，这种方式虽然发出的货比较安全，但是占用大量资金，应改为尽可能减少存货库存量、降低存货成本的存货管理方式，这种管理模式容易操作又行之有效。
（四）抱团经营，加强内部融资力度
在意大利，家庭企业（即中小企业）如同工业的“发动机”，有着举足轻重的地位。虽然规模都不大，但不同的家庭企业之间有竞争关系也有某种程度的合作。例如，协会、商会将各个家庭企业组织起来，形成一种合力。
抱团经营大大增强抗击风险的能力，相互之间可以提供融资、融货服务，是广东的中小企业可以效仿的一种合作模式。
（五）提高出口商品品质，提升抗风险能力
广东中小企业以出口生产型为主，基本上都是接单加工的生产模式。2010年，广东民营企业出口额接近千亿美元，是2001年的70.85倍。十年间，广东民营企业出口额年均增长59.96%。
出口商品以轻型和劳动密集型的传统工业品为主，如纺织服装、普通机械、一般电子等产品，此类商品在全国乃至国际上都具有比较优势和竞争优势。但是，这些产业大多因设备陈旧、技术落后、管理水平低下等原因，市场需求在萎缩，对经济增长贡献在减弱。因此，对于劳动密集型的传统产业，以块状经济为重点整合传统优势产业，培育产业链优势，同时运用先进技术进行改造，通过设备更新、工艺改进、新技术和新产品开放等途径，实现传统优势产业“质”的提高，使出口产品更好地突破技术壁垒、环境壁垒、劳动保护壁垒以及实施反倾销诉讼等新贸易保护主义的限制，减少贸易摩擦。
大力支持高新技术企业的发展，加强产学研合作，通过科技型企业的集聚，形成高新技术产业区，进而成长为技术密集型的制造业基地。
加快研发与开发、金融、信息、教育、培训、物流、中介等现代服务业的发展，为发展现代制造业和现代农业提供条件，并通过产业发展和结构改善，促进外贸结构的优化和升级。
在当前经济环境下，落实各项小企业扶持政策，通过税收等手段减轻小企业负担，改善小企业融资渠道，促进小企业资金周转。各有关部门从上到下，纵横结合，全方位预防广东民间借贷跑路潮风险出现。
参考资料
[1]中国金融网http：///News/20111014/CityBanks/ 173273576503.shtml.
[2]广州日报（广州）2012-06-18（B5版）.
民间借贷调研报告范文4
民进山东省直属机关总支部，由原民进山东省直属机关支部改组而来，2006年6月，召开第一次会员大会，选举产生第一届总支委员会。总支下辖经济一支部、经济二支部、文教支部、科技支部、法律支部、新闻支部、沃尔德集团支部和神墨教育集团支部，现有会员263人。总支2013年获“民进全国宣传思想工作先进集体”，2014年所属文教支部获“民进全国组织建设先进基层组织”称号。
民进山东省直属机关总支部自成立以来，不断完善规章制度，积极开展会员活动，在自身建设和履行职能方面取得了丰硕成果，成为山东民进最具特色的基层组织之一。在长期的工作实践中，总支根据自身特点形成了“三个善于”的工作方法。
第一，善于搭建交流学习平台。由于会员身份的多元化，各支部搭建了多种平台供大家交流学习。如经济一、二支部采取了会员间相互走访的交流模式，即每次活动由支部内一位会员发起，组织大家到其所在单位进行参观考察，了解不同行业和领域的经营方式和业务内容。新闻支部会员采取集体参观考察的方法开展活动，先后赴沂水县夏蔚镇《大众日报》创刊地和大众报业集团考察。
第二，善于发挥界别优势开展各类公益活动。法律支部先后就《婚姻法》司法解释、企业法律风险防范和民间借贷司法解释等内容举办大型公益讲座，受众达两千余人;组织律师事务所和法律服务所进乡村、进社区，为基层群众就涉诉涉法问题，提供法律援助。科技支部先后多次组织专家赴乡村，就经济作物种植和牲畜家禽饲养过程中存在的问题，为农民群众解疑释惑。经济一、二支部积极组织会员开展爱心助学和扶危济困公益活动。文教支部组织会内书画家进军营、进学校、进社区，为基层送去书画作品，丰富群众文化生活。
善于围绕中心建言献策。总支积极组织会员开展议政调研活动，就事关山东省经济社会发展问题提出系列意见建议，并被多个政府职能部门采纳。如经济支部会员就中小企业融资难、创业难、生存难多次召开座谈会和论坛，先后提交了《破解中小企业融资瓶颈》、《以政策扶持创设良好营商环境》等多项建议。法律支部开展基层群众涉诉涉法问题大调研，最终形成调研报告，后经民进中央提交全国政协。
民间借贷调研报告范文5
Abstract： If the abundant resources are bound to promote the rapid growth of the economy has always been the economists' dispute. The resources are rich in Northern Shaanxi region， with the sharp fluctuations in the price of coal， the arguments are absent about whether the economic growth can have the sustained and rapid growth， whether there is a kind of phenomenon of "resource curse" and how about the relationship between "resource curse" and private lending with the rapid development of private lending in Northern Shaanxi. This paper attempts to take Yulin area in Northern Shaanxi as an example to discuss the above issues， and put forward the relevant countermeasures based on the perspective of the sustainable development of the local economy.
关键词： 陕北榆林；“资源诅咒”；民间借贷
Key words：Yulin in Northern Shaanxi Province；resource curse；private lending
中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）14-0086-03
1 问题的提出
经济增长历来是各国政府较为关注的问题，其中，自然条件的差异即物质生产投入品的差异对各地经济的增长是否起到推动作用一直为各位学者所争论。例如：19世纪末期的美国、智利、俄罗斯、加拿大、澳大利亚等国通过生产并出口本国丰富的矿产资源推动了经济的发展，及至完成工业化进程的亚洲和拉丁美洲国家依靠“出口导向型”的战略，即利用矿产和能源推动了工业化的进程。但1993年后Auty， Sachs和Warner （1995，1997，1999，2001） 利用实证方法分析各国经济的增长，并提出丰裕的资源会限制一些国家经济的增长，资源丰裕国家的经济增长都普遍落后于资源贫乏的国家，此即为著名的“资源诅咒”[1]。
我国学者从2005年后开始对此现象进行研究，主要针对我国省级层面上是否存在“资源诅咒”、传导机制以及相应的措施进行研究，但对某一具体地区是否存在“资源诅咒”尚无系统研究。陕北地区资源丰富，民间借贷发展迅速。本文在论证陕北榆林地区是否存在“资源诅咒”的同时，将结合榆林地区的民间借贷，试图论述资源诅咒与陕北榆林民间借贷的关系。
2 对陕北榆林地区“资源诅咒”现象的判定
2.1 资源丰裕度指数（PRAI）
根据资源集中程度不同，资源分为集中型资源（煤炭、石油和天然气）和分散型资源（土地），结合榆林的实际情况，本文的资源主要是集中型资源。选取的样本主要包括陕西、河北、山西、内蒙古等省份，数据为2003-2013年的时间序列数据。
由于各省资源丰裕度的差异主要通过各省煤炭、石油和天然气三种资源的储量在全国的比重进行体现，因此文中利用三种能源构建资源丰裕度指数，计算各省份和榆林地区的资源丰裕度指数。考虑到以上能源在生产和消费总量中的比重不同，根据其比重对以上能源赋予权重[2]。因此构建以下表达式：
其中，PRAI为资源丰裕度指数，rc、ro、rg分别为当年煤炭、石油、天然气的储量，RC、Ro、RG分别为当年煤炭、石油、天然气的全国总量；PC、PO、PG分别为各年煤炭、石油、天然气消费占一次能源消费的比重。
由于各省份以上三种资源的储量不同，我们分别计算2003-2013年各省份每年的PRAI指数，再计算其平均值以便和榆林地区的PRAI指数进行比较，以判定榆林地区的资源丰裕程度。
2.2 经济增长率（θ）
计算各省份的经济发展水平，用2003-2013年GDP的平均增速来表示，2003年为基期，2013年为计算期，表达式如下：
GDPt0、GDPt1分别为2003、2013年的名义GDP。
2.3 陕北榆林地区的“资源诅咒”验证
根据式（1）、式（2），计算出各省份年均经济增长率和PRAI指数，见表1。
计算榆林PRAI数值时，用各年生产各种资源的产量在当年陕西省该资源总产量的占比与其占一次性能源消费的比重乘积进行计算，然后求其均值。
表2为各省资源丰裕度指数与年均经济增长率的相关性分析，Pearson相关系数为r=0.876，说明两者之间存在正的相关性，榆林的PRAI指数与经济增长率成正相关，不存在资源诅咒。但是2005年到2011年期间，国际煤炭价格大幅上升，04年底煤炭均价为400元/吨，09年超过1000元/吨，2012年后回落[3]，榆林煤炭资源丰富，依靠较高的煤炭价格快速推动榆林经济的增长，因此较高的资源丰裕伴随着较高的经济增占率。但利用榆林2010-2014年的数据，分别计算各年到2014年的经济增长率，计算结果如表3。
表3中数据显示2010-2014年榆林经济增长率总体下降。但其各资源产量的总体趋势是上升的，因此其资源丰裕度的数值和前面所计算的数值相比，变化幅度可以忽略不计。结合表1、表3发现，2010年后，榆林地区PRAI较高，但θ较低，2011年后的经济增长率相比之下更低，因此资源丰裕的榆林地区经济增长落后于资源贫乏的地区，榆林地区存在“资源诅咒”。
3 陕北榆林民间借贷与“资源诅咒”的关系
3.1 “资源诅咒”推动民间借贷
单一的资源型产业结构是“资源诅咒”的传导机制之一，同时也推动陕北民间借贷的发展。在“资源诅咒”下，丰富的资源吸引大量资本进入资源部门，导致其他部门的萎缩。陕北榆林的支柱产业为煤炭开采洗选业、石油和天然气开采业、石油加工、炼焦业、化学原料及化学制品制造业、电力热力的生产和供应业，各类产品加工链较短，中间产品比重较大。据统计，2012年榆林市民营经济在三次产业中的比重分别为1.2%、81%、17.8%，其中在第二产业中能源产业比重为90%。一是凸显产业结构单一，二是凸显民间投资渠道较为狭窄，民间资本多投向能源产业。在此背景下，煤炭价格的变动影响民间资本的收益，推动民间借贷。
具体过程如下：煤炭价格上涨之前，贷款者的资金多是出于帮忙无偿提给借款者使用，此时的借贷手简单，以打借条和口头约定的形式居多；当煤炭价格上升，民营企业加大资源的囤积，大量从民间筹集资金，继续沿用早期的借贷形式，由于较高收益，借贷时明确约定借贷利率，但多数没有约定借贷期限，按月收取利息；当炒矿成风时，各种借款者通过各种方式向亲朋好友、企业、银行、典当行等借款，甚至不惜抵押房产筹集资金进行借贷。在此形式下，陕北民间借贷呈现出“金字塔”式的股权融资方式，最底层为普通贷款人，按照固定的月息取得固定利息；最高层为煤矿所有者，其从其下的各级股东处筹集资金，为其分红；中间有多个层级的股东，每个层级的股东都是以股权投资形式筹集资金，每级股东身后会有很多小股东。
从榆林法院诉讼民间借贷的数据中，2009、2010年榆林地区民间借贷金额较大。榆林民间借贷资金来源主要包括居民银行个人存款、民营企业从实业退出的经营性资金、当地流向外地的资金回流、外地资金的流入、银行信贷资金间接进入民间借贷等五个方面[4]。2008年到2010年为应对经济危机，我国实行适度宽松的货币政策，5次下调存贷款基准利率，其中09年一年、二年、三年存款利率分别为2.25%、2.79%、3.33%，相比更高的放贷收益，以上前四种民间资本直接进入借贷领域。第五种资金间接进入民间借贷：首先部分放贷者通过房屋抵押方式从银行筹集资金，再通过小额贷款公司、担保公司等机构使贷款进入民间借贷，以获取利差。同时大量放贷者为将自有资金放贷，在购房、购车时多选择分期还贷。其次部分银行人员和贷款者相互勾结，为贷款者提供虚假资料骗取贷款，常用的方式是贷款者提供价值较高的虚假票据，将该票据抵押后获取银行贷款。最后是支行领导、行长自己利用职务之便对借款者进行担保。
3.2 民间借贷加重“资源诅咒”
陕北民间借贷2012年借贷利率较高，源于当年煤炭价格下降，开始借款人预期煤炭价格只是短期下降，为了能够筹集资金偿还前期借贷的利息，各个借款人提高贷款的利率。但其后煤炭价格一直低迷，没有回升的迹象，引起各方关注，贷款人开始追讨本金，借款人无法再继续筹集资金，无法还贷，大量借款人“跑路”民间借贷风险爆发，从2010-2013年，年民间借贷纠纷案件数量（456件到2388件）及标的额（0.84亿到22.9亿）急剧上升[5]，资本出逃，经济增长缓慢，民间借贷加重“资源诅咒”。
4 结论及政策启示
由于煤炭价格的上升，资源丰裕的榆林地区经济获得快速增长，但产业结构的单一促使资本流入资源型产业的同时推动了当地的民间借贷，进一步使资本过度流入资源型产业，导致原本畸形的产业结构产生更大程度的扭曲。随着国际煤炭价格的下降，榆林地区的经济增长陷入衰退。因此，本文从调整和优化榆林产业结构，促进当地经济可持续发展角度提出以下对策：
4.1 整合交通资源，大力发展物流业
在榆林第三产业中，物流业发展较快，源于煤炭、油气等产业带动以及其重要的区位优势―包茂、青银、青兰高速公路、包西铁路、210国道。但由于资源的开发是以政府主导行为为主，导致物流业表现为“小、散、弱、差”的状态，正规的物流企业竞争力弱于中小、个人物流企业，各行业（铁路、公路、航空、管道）各自为政，无法统一协调资源为企业服务，在现代物流产业中铁路与公路的物流量占比为7：3，但榆林两者的比重为1：9[6]，导致以民营企业为主的榆林地区物流成本较高。因此需要整合公路、铁路、仓储、管道等行业资源，打破传统的部门、条块分割状态，具体可由政府设立机构，由在物流方面有实操经验的领导担任负责人，由各个运输行业的企业、职能部门负责人担任成员，在平衡各方利益的基础上共同制定当地物流业长期规划，能及时就存在问题进行协商解决。
4.2 引导民间资本大力发展装备制造业和配套加工业，需要银行调整信贷结构
有数据显示，榆林的工业贷款主要流向个别能源采掘为主的大企业，如洛川县四大国有商业银行向延炼实业集团贷款余额占比为68.48%；定边县商银行向钻采公司贷款余额占比为94%[7]，占榆林第二产业能源产业比重为90%的民营经济得不到贷款。要解决榆林地区产业结构单一，制造业增加值较低，产业链较短的问题，需要政府出台优惠政策引导民间资本投向装备制造业和配套加工业。由于榆林的农产品具有当地特色，因此当地也可发展劳动密集型的农产品资源加工业。同时银行要积极调整信贷结构，在民间资本投向以上产业时，根据中小民营企业贷款无抵押、担保难的现状，可采取以下方式，一是根据当地中小企业的情况，制定不同于大企业的信用等级评定办法；二是创新贷款模式，由需要贷款企业的上下游企业担保或多个中小企业联合为某一企业担保。
4.3 加大人力资本投入
榆林单一的产业结构中，初级产品在经济中的比重较大，导致高技能劳动者缺乏。从经济学的角度而言，个人是否加大人力资本的投入取决于前者所产生的边际收益和边际成本的比较。榆林地区的就业岗位以初级产品部门为主，进行人力资本的投入所产生的成本高于收益，因此个人缺乏接受教育培训的激励。而高技术含量制造业需要大量的高技能劳动者，同时也是培育具有创新精神的企业家的基础，人力资本的长期匮乏抑制了更倚重高技能劳动者的制造业的发展空间，导致该地区经济缺乏长期增长的动力，因此榆林地区应该加大人力资本的投入。政府应将重点放在教育和制造业所需的高技能劳动者的教育和培训上，同时用各种方式吸引外来的高技能劳基础动者，积累宝贵的人力资本。同时政府应定期企业所需的技能岗位，引导个人自觉接受高技能培训。
参考文献：
[1]ArezkiR.，andF.vanderPloeg， 2007， Can the NaturalResource Cursebe Turned into a Blessing？ The Role of Trade Policies and Institutions，IMF Working Paper，WP/07/55，March.
[2]徐康宁，韩剑.中国区域经济的“资源诅咒”效应：地区差距的另一种解释[J].经济学家，2005（6）：96-102.
[3]2004-2011年中国煤炭价格走势图[EB/OL].中商情报网 http：///news/data/2011/08/249565046124.shtml.
[4]龙昊.榆林民间借贷调查（一）[N].中国经济时报，2011-12-6.
[5]曹建国.关于榆林市民间借贷纠纷案件的调研报告[EB/OL].陕西法院网，2013-06-07.
民间借贷调研报告范文6
2006年，“尤努斯学徒”唐宁创办宜信，成为国内最早的P2P信贷模式探索者。2007年第一家线上P2P公司拍拍贷在上海成立。之后几年，P2P有如雨后春笋在全国遍地开花。
区别于小额贷款公司，P2P们主要定位是满足贷款资金在几十万到几百万间的中小企业的需求。“这个市场发展快得惊人”，融道网CEO周汉告诉时代周报记者。“年化增长率能达到几倍甚至十几倍。”诺诺镑客副总黄大容也表示：“就每个月而言都有可能，有时候是百分之几十的增长，有时候是几倍的增长。”
据悉，一些较早进入行业的网站，如拍拍贷去年就已经开始盈利，已经有风投进入。诺诺镑客相关负责人也向媒体透露，预计今年年底可能实现盈利，目前也正在和资本接洽。然而，一直以来的监管缺失，让P2P行业的企业对政策动向的敏感度都变得极高。
P2P风控难题
在银监会“人人贷”风险提示三周后，一家名为贝尔创投的人人贷网站被爆遭公安机关调查，成为首家遭遇调查的P2P贷款平台。同时，号称“发展了近10万会员”、“中国最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷，亦因资金链断裂而宣布终止服务。
最早涉足online-P2P领域的拍拍贷，其创始人之一胡宏辉告诉时代周报记者：“P2P借贷是门槛相对较高的行业，新进入者短期内需要投入大量的运营成本，最初还不具备很好的互联网背景、风控能力和历史数据积累，如果这段不盈利的时间不能实现安全快速增长就会发生倒闭。”
“一般启动一家P2P平台，资金门槛在200万元左右。”畅贷网合伙人刘瑶对时代周报记者表示，“但是隐形门槛很高，需要得力的技术团队，需要风控领域的资深经验以及金融行业的人脉支撑。”
在具体的风控环节上，部分P2P企业声称，可以经由央行征信报告系统对借款人资信进行认证，但时代周报记者经央行人士确认，至今为止，央行的征信报告尚未对任何P2P平台开放。“对监管层面来讲，这可能是出于对金融系统安全的一个考量。毕竟体制内的东西不可能轻易为外部力量所用。”某沪上知名P2P公司高管对时代周报记者透露，“但是现在行业里做得比较好的几家P2P，如果真的要取得央行征信报告并不太难，可通过在银行的人脉资源或和一些支行的合作，通过他们的权限来获得央行的征信报告，以此作为风险审核的一个环节。”
而对于已经产生的坏账，目前各家P2P平台的处理方式仍较温和。“主要协助做一些贷款催收工作，以及对逾期超过一定时日的进行网络黑名单曝光。”胡宏辉称。刘瑶也对此表示遗憾，“民间金融机构的方式也只能到这里。”
P2P亟待正名
“P2P只能成为现有银行体系的一个补充，它针对的基本上都是20万元以下的贷款市场，迷你的单子甚至涉资只有几千元，这是银行无暇顾及而市场需求却极为旺盛的一块。”某央行人士对时代周报分析。
“在国外，对P2P信贷的定义多指基于网络平台的个人对个人借款，这一定义延续到了国内。但是，在国内并不能完全照搬这一定义和商业模式，由于个人信用体系不完善，P2P信贷不能仅仅局限于网络，而是要兼顾网上和网下。”宜信有关负责人李玉瑛告诉时代周报记者。
据悉，宜信目前平均每笔出借金额在5万元左右。据李玉瑛介绍，宜信目前最主要的两种模式：一种是出借人与贷款人直接的借贷，双方通过宜信平台达成交易签订合同，另一种是债权的转让，唐宁将自有资金借给有小额资金需求的客户，双方形成一种个人与个人之间的债权关系，随后将这一债权转让给有理财意愿的客户。
“P2P是一个将互联网技术应用于金融服务的行业，本质是金融服务，无法脱离线下单纯存在。”施栋伟对时代周报记者表示，目前畅贷平均单笔贷款涉资2.5万元，诺诺镑客则在8.5万元左右。然而拍拍贷却对此有着不同的理解。其创始人之一胡宏辉告诉时代周报记者，“我们不做线下。我们只是一个平台功能，我们只通过系统做基础的风险审核。对贷款本身不做担保，不承担风险，也不做线下的尽职调查，我们同样也不通过线下方式寻找客户，目前所有的方式都通过互联网完成。”拍拍贷的平均单笔贷款涉资只有8000元人民币，市场定位与前两者略有不同。
市场定位的层次有差别，操作方式也会大相径庭。以外，P2P点对点的概念也渐渐模糊化，定位于以银行为主要对接目标的数银在线也以P2P为旗号，以一种金融服务外包的经营模式将资金由银行等正规的金融机构与客户对接，参与尽职调查、进行风险审核、进行放款。为此业内人士评论说，P2P的定义已经渐渐广泛。
监管为何变形
一直以来的监管缺失，让P2P行业的企业对政策动向的敏感度都变得极高。银监会8月份了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》（下称“《通知》”）， “人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。
该《通知》中提到，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。这是监管部门对这种业务模式的首次表态。
尽管监管层面立场依然倾向于保守，但整体态度已经相对宽容。时势至此，民间金融已经不是一纸政令能够喝止的，如何将民间金融招安，进行规整，将其阳光化才是如今的首要命题。“其实我们很希望有一个相应的监管部门出来，对行业给予一定的监管政策的。”诺诺镑客副总经理黄大容告诉时代周报记者。“现在我们做市场推广时都不可出现‘贷款’这样的字眼，如果体制能承认我们，就可以放手去做市场去谈更多的合作，去和央行谈征信系统的开放等。”
而同样的观点，记者也从多家已成规模的P2P公司处获得佐证。“在行业中规范运作的企业都会这么希望，希望监管部门能出面对行业风气进行整顿，肃清一些不良企业，这样行业步入阳光化运作的同时，那些规范运作的企业正面形象也能得以确立。”拍拍贷胡宏辉告诉记者，此外，借款人一人多贷，即同一借款人同时从不同机构获取资金的现象也大大增加了资金风险，组建一个公共平台提供查询借款人资信的渠道，防范欺诈行为也正在慢慢成为行业共识。
表面来看，各家主流P2P标准各异、统计口径不一是规整行业的首要难题。仅以不良贷款的衡量标准来看，拍拍贷和宜信以逾期三个月来衡量，诺诺镑客以逾期10天来计算。风险评判标准更是五花八门。同样一家公司在不同P2P平台的风险评级很有可能大不相同。
“我们从没收到任何来自监管部门的通知对我们的数据进行调研，”黄大容告诉记者，可是监管当局却从调研报告中得到了统计数据，这样的数据很可能是失真的。
民间开始努力
“现在上海资信和北京一家机构正在做这个事情，”一位知情人士对时代周报记者透露，主要是建立一个行业间的数据库，通过第三方机构的努力，统一一些行业内的统计口径和审核标准，另外就是对贷款人信息的一个共享，避免一个人在多个平台上获取贷款，这些都是控制风险的重要因素。
上海资信是国资背景一家商业机构，而上述所提的北京机构，其实是由宜信牵头成立的中国小额信贷服务中介机构联席会。该联席会于今年10月在北京成立。该联席会由宜信牵头，联合贷帮、人人贷、北大金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心共同发起。从会员构成来看，属于具一定官方背景的民间组织。
据悉，该联席会主要工作任务包括：开展相关法律法规和政策研究、加强与政府和有关部门对话和沟通、建立健全行业自律机制、建立行业合作交流平台等方面，联席会成立后行业相关研究和行业信息分享平台等实际工作将会陆续启动。
宜信有关负责人李玉瑛向时代周报记者介绍，对于加入该联席会的行业标准也制定了很多硬性指标，如机构年促成500个借款客户， 拥有固定办公场所，持续正常经营一年及以上， 组织内长期稳定工作人员在20人以上，拥有成熟的风险控制制度，逾期90天以上的年不良贷款比例不超过年促成借贷交易额的8%等。
