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金融风险防范研究范文1
关键词:金融风险;法律制度;防范;完善
一、金融风险概况以及我国面临的金融风险
金融风险是指由于商业银行、保险公司等机构信用不佳甚至破产倒闭从而造成的机构的重大损失，以及由此引发的金融体系的紊乱和国民经济的动荡。金融风险主要包括信用风险、市场风险、流动风险、法律风险、操作风险等等。信用风险一直是金融行业面临最主要的风险。金融机构的主要业务活动就是贷款和投资，贷款和投资都需要金融机构对借款人或者投资对象进行信用考察并对其信用做出判断。但是由于各种主管或者客观的因素，金融机构在借款和投资之前得到的点查信息可能存在误差。又或者是借款或者投资对象突况导致其信用大大降低。这些就会给金融机构带来巨大的风险，也就是借款或投资对象无法偿还金融机构的资金。如果金融机构不能提前预料并做好此情况发生的准备，此风险会给集荣机构带来极大的负面影响。虽然近几年来金融机构的资产储蓄、应对措施有所增多以及闽融信用度的普遍提高，但此类情况还是时有发生。操作风险。操作风险也是我国金融风险中的一大重要风险。操作风险多发是我国金融行业中的一大特征。操作风险主要是由于金融机构内部和外部的一系列原因造成的。
金融机构内部控制和机构治理体制和机制的失败，金融机构内部对其内部的越权、失误等违反治理体制问题的不及时处理，这就会导致金融机构操作风险的多发;金融机构外部信息技术系统由于各类重大灾难事件而导致的信息失效也会给金融机构在成极大的损失，加大操作风险。从今年来我国金融机构发生的操作风险来看，我国金融机构操作风险较高，且由于金融机构内部而导致的操作风险占主体。跨行业、跨市场的风险。目前，金融创新是金融行业增加收益。提高竞争力的重要途径。但由于金融机构内部经营模式合外部生态环境同时变化的情况下，跨市场、跨行业的金融创新也给金融机构带来了风险。一方面，目前市场上已经出现很多种金融控股公司组织模式，不仅有以事业型为主的金融辅助公司，而且也有以金融机构为主体的公司模式。另一方面，银行、证券、保险机构等机构在改进经营模式的过程中产生的各类跨市场的金融工具或产品。这些都会成为金融机构跨市场、跨行业的风险因素。
二、我国金融风险的原因
我国金融风险的原因，究其根本是法律法规以及体制制度的不完善。
(一)金融行业有关征信管理法规制度的缺失
征信就是收集、评估和出售市场经营主体的信用信息。征信体系建立的目的主要是解决金融市场交易中信息不对等。随着我国经济的迅猛发展，金融行业也快速发展，经济活动也日益频繁。金融机构对于借款人或投资人的信用考察也越来越有必要，金融机构也越来越依赖专门的征信体系来完成对借款人或投资人的信用考察。但就目前来说，我国的征信体系处于起步阶段，管理法规制度缺失，这就会造成金融机构对借款人或投资人进行信用考察时的信息不完善或者有偏差，给金融机构带来信用风险。
(二)金融诈骗等处罚的法律法规制度的不完善
法律对于金融诈骗和违反相关金融管理秩序的行为所追究的法律责任的缺失和不完善，不足以对犯罪人员构成威胁和震撼，不利于防范金融机构的操作风险，给金融机构带来负面影响。
(三)企业破产法律制度的滞后
现行的企业法律制度就破产来说，在管辖和受理、监督制度等方面都不利于债权人的保护。债权人的利益受损就会导致金融机构的债权恶化，不良记录积累对于金融机构有很大的负面影响。
三、对于防范金融风险和完善法律法规制度的建议
(一)完善相关法律法规制度。完善金融机构内部的相关法律制度和管理体系，改进征信系统的相关法律规定，减少金融机构的各种风险。这要求相关部门的政府人员和执法人员以及金融机构的管理层加大对此法律法规的探讨并最终完善;加大金融欺诈和违法相关法律的形式责任，加大相关法律的震慑力。这就要求相关法律人员对相关法律规定探讨并作出改动;对企业破产法律作出先关调整。
(二)相关部门加强社会主义现代化文化的建设，加大宣传信用力度并加强培养全社会的自律意识。提高全民的信用素质和道德素质。
［参考文献］
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［2］吴坤龙．金融风险的防范与法律制度的完善探析［J］．金融商务，2015(2)．
金融风险防范研究范文2
为了防范校园金融风险，防止校园悲剧再度发生，给大学生营造一个良好的学习生活环境，可以从以下四个方面进行校园金融风险防范：
第一，大学生要树立正确的价值观、消费观，不相互攀比，消费量力而行，杜绝超前消费，养成勤俭节约的美德。大学生一般都已年满18周岁，要学会自强独立，对自己心仪的消费品，可以通过自己的努力赚钱来买。大学生在学校学习生活期间，要把更多的精力放在学好专业知识上面，学生之间不相互攀比，消费要量力而行。学生上学期间交的学费、住宿费和日常的生活费都是来源于父母，要体谅父母赚钱不容易，不能乱花父母给的血汗钱，自己要养成勤俭节约的美德。
第二，防范校园金融风险，大学生要有风险防范意识，这不仅需要学生提高自己的金融知识，不陷入金融陷阱；培养自己的理财能力，对自身的财务收支有合理的安排和规划。很多在校大学生之所以掉入金融陷阱，就是因为自身缺乏风险防范意识，经不住校园借贷来钱快“美丽外表”的诱惑，而对其中要收取的服务费、手续费、利息和违约金等知之甚少，等到要还钱的时候才发现已经进入圈套。大学生在校学习期间，在学好自身专业知识的同时，要扩展自己的知识面，尽量多学一些金融、理财的相关知识，因为这些金融、理财知识对同学们以后的工作和生活是很有帮助的。同学们可以去图书馆借阅一些金融、理财相关的书籍，掌握一些基本的知识，例如什么是风险，风险和收益的关系，高风险高收益，什么是利率，利息是如何计算的等等，同学们学习掌握了这些金融知识之后，面对各种形形的校园金融诱惑，就会知道“天上不会掉馅饼”、“羊毛出在羊身上”，不容易再上当受骗，具有一定的风险防范意识。其次，学习了金融、理财的知识，还能培养自己的理财能力，对自身的财务收支有合理的安排和规划，对同学们以后的工作和生活是很有帮助的。
第三，防范校园金融风险，学校要加强自身的管理，加强对学生的宣传教育，不让金融欺诈进入校园毒害学生。目前，各种校园借贷的广告在大学校园里面随处可见，不仅有乱张贴的小广告，就连一些在校园里面开的店铺都打出类似的校园借贷广告，大学校园作为学生学习知识的殿堂，要为学生营造一个良好的学习生活环境，让学生在校能安心学习，学校的管理部门要加强校园金融风险管理，把校园里的各种借贷广告清理出去，禁止学校里的店铺向大学生提供借贷服务，还校园一个干净安宁的环境。高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况；高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为；各方要及时提醒风险，及时预警。此外，为了提高大学生对于金融风险的认识，学校可以举办一些“大学生如何防范金融风险”的专题讲座，加强对学生的宣传教育，提高学生的金融风险防范意识。
第四，防范校园金融风险，需要全社会共同努力，共同参与，国家有关部门需要加强对校园借贷的管理，出台相应的校园金融监管政策。对校园周边存在的不法金融借贷，国家有关部门要加强管理，不允许非法的高利贷“黑手”伸向学生，对校园周边出现的这些针对学生的非法高利贷要严厉打击，坚决取缔，为学生的学习生活营造一个良好的环境，让学生在学校能安心学习，不被校园金融风险毒害；对手机、互联网上出校的网络借贷平台，国家有关部门要规范网络借贷平台，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用。一方面，应严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛；另一方面，限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。加强对借贷平台公司的监督管理，取缔没有经过国家有关部门审批的不法网络借贷平台公司。
金融风险防范研究范文3
一、互联网金融的基本定义及显著特征
1.互联网金融的基本定义
当前对于互联网金融尚无权威定义，学术界基本上通过广义和狭义两个层次对其进行描述广义的互联网金融是指一切借助互联网媒介提供的金融服务及互联网技术下的资金融通（王石河，2012）。狭义的互联网金融是指将互联网技术运用于传统金融行业，并通过手机、网路平台等实现支付清算、资金融通、金融信息中介等功能的金融服务模式。本文以狭义的互联网金融定义作为研究范围。
2.互联网金融的显著特征
与传统的金融行业相比，互联网金融行业的特征主要体现在这样三个方面：其一，平台化。网络信息技术的普及使得互联网金融能够摆脱地理空间的限制，在互联网平台上操作更为简洁，用户能够利用分布更为广泛的终端，甚至是移动终端，就能够完成信贷、融资等金融业务，而不需要再跑到网点办理相关业务；其二，平民化。互联网金融用户极为广泛，对比传统的金融行业主要针对企业或者高收入人群，而互联网金融行业则面向更多的普通用户，而且借贷的额度、周期等更加灵活，能够为用户提供更加便捷的服务，具体可参见余额宝等“零门槛”互联网金融理财产品；其三，风险性。存在其特殊的风险，由于互联网金融引入了互联网工具，其不但具有传统金融行业中的利率市场化风险、资金流动性风险，而且还存在技术风险和网络欺诈等虚拟风险。
二、经济新常态下互联网金融存在的主要风险类型
1.信息失真的风险
信息失真的风险是当前互联网金融存在的一种比较典型的风险类型。通常，会计信息能够较为全面的反映出金融活动的所有行为，是金融决策的重要依据，这一点对于互联网金融而言也一样。为了实现互联网金融的快速发展，实现互联网金融影响范围的扩大，为人们的生活创造更为良好的条件，做好互联网金融信息的管理，保证信息的质量尤为重要。但是，在经济新常态下，因为部分组织和人员在相关利益的驱使下，不能够严格的执行互联网金融管理的相关措施。部分人员缺乏必要的责任心，不重视对互联网金融信息的有效处理，甚至故意隐瞒部分信息，使得信息失真，不能够为客户的投资管理提供决策和依据。这使得互联网金融的信息不真实、不客观，导致互联网金融的相关真实信息被掩盖，增加了互联网金融的风险程度，不利于互联网金融的发展。
2.技术的风险
互联网金融是以计算机技术、信息技术与网络技术作为依托发展起来的，在具体的运作过程中不同类型的金融业务要应用到不同类型的技术，这对保证金融体系的正常运转、确保金融业务体系有序、合理的实施尤为重要。但是，在应用不同类型的信息技术过程中，可能存在相应的技术问题，使得互联网金融运转受到影响。具体来讲，主要包括三个方面：
（1）系统安全风险
互联网金融系统安全风险与计算机网络技术的合理应用、应用有效性等直接相关，当前常见的系统安全风险主要包括：（1） 系统加密技术存在漏洞。应用计算机系统运作的互联网金融业务只有在互联网系统稳定运行的情况下才能够正常运行，但是若其安全系统存在漏洞，一旦受到黑客攻击、病毒侵袭，则其保存的相关信息会受到窃取、破坏，从而使得金融系统受到冲击。（2） TCP/ IP协议安全性能较差。当前，互联网采用的传输协议是TCP/IP协议，其主要特点在于信息交流畅通，但是存在安全程度较低的问题，使得当前互联网金融安全管控效果不佳，相关信息容易在传递过程中被盗取。
（2）互联网金融机构抵抗风险能力较差
从当前相关部门的统计数据来看，互联网金融行业发展较快，该行业企业的数量在迅速的增加，但是大多数的企业持续时间较短，大量的企业在不到一年的时间内就破产。究其原因主要是互联网金融在发展的过程中容易受到市场利率、股市等方面因素的影响，而且自身抵御风险的能力较差，较传统的金融机构存在较大的差距，导致互联网金融的生存发展面临考验。
（3）金融监管不及时导致问题频出
互联网金融在发展的初期，监管机构在制度建设，法律规范方面不够健全，特别是针对部分“创新金融产品”超出原有传统金融产品运作框架，一度成为监管真空区域，同时部分互联网金融产品还存在虚假宣传的情况，直接盗取客户的信息，通过违法操作而谋利，这使得互联网金融的局部出现了问题，限制了互联网金融的发展。
三、经济新常态下互联网金融风险防范对策与建议
1.构建并完善互联网金融的信息披露制度体系
一个完善的互联网金融信息披露制度体系建设需要从下述三个方面着手：第一，交易各方的相关信息必须真实、完整、有效。由于当前存在信息失真、交易方信息造假等现象，在交易之前必须确保这些信息的真实性。具体的实施过程中，就是要求交易相关资料经专业部门与机构核实验证，同时对其出具可被查证的相关报告；第二，互联网金融服务提供方在接受申请过程中，必须做好相关的调查工作，并要求对方提供全面的资产负债情况信息，提前做好相应的预测工作。分析其中可能存在的风险，实现风险可控；第三，在运营互联网金融体系过程中，要执行全面准确的信息记录，通过记录在整个运营过程中存在的相关行为、信息，避免信息不全导致的决策不合理情况。
2.构建完善的互联网金融安全体系
构建完善、健全的互联网金融安全体系，能够显著的提高互联网金融相关业务的安全性，降低由此而导致的金融风险，在具体的实施过程中，可以从两个方面着手：
（1）优化互联网金融运行环境
为了确保利用计算机系统开展的互联网金融业务可以得到有效实施，应该强化计算机系统的防火墙、密保等安全防护措施，增强计算机系统的安全性，避免由于其受到黑客、病毒等侵袭，确保互联网金融业务能够安全、稳定的运行。
（2）强化数据管理工作
为了保?C互联网金融业务中涉及到的所有信息和数据得到合理保护，且不会出现丢失、被窃取等情况，必须制定一个统一、合理、高效的技术标准规范。后续的所有工作都应该基于该方案进行。利用该方式能够提高互联网金融在实施过程中的安全性、有效性与合理性，减少互联网金融风险的发生概率。
金融风险防范研究范文4
关键词：金融风险；大陆金融市场；法律防范
中图分类号：DF411.91文献标志码：A文章编号：1673-291X(2008)18-0139-03
一、我国大陆金融市场出现的法律缺陷
市场经济就是法治经济，只有严格的按照法律规范才能保障市场的有序运行和经济的健康发展。在金融体制改革的过程中，金融市场的法制化进程中存在不足。
（一）市场经济法治化滞后对金融市场法治化的影响。
我国社会和经济生活尚未完全实现法治从而影响到金融市场的法治和规范。应该讲，自改革开放以来的二十多年，民主法制建设取得了显著的成就，法制在社会和经济生活中也日益显现出它的重要性。如果仅仅从理论上讲，我国已经进入了法治社会。但就社会实践来看，要实现实质意义上的法治，还有相当长的一段历程。一是人治权治的根深蒂固阻滞了法治的进程；二是法律的普及不到位很难使国民学会守法、用法；三是国民的综合素质跟不上法制形势，影响到法律的贯彻实施。社会和经济生活没有完全进入法制轨道也必然会影响到作为市场经济之组成部分的金融市场的法治和规范。
（二）政府缺少法治精神意蕴制约金融市场发展
政府机构的不依法行政影响了金融市场的法治。很多政府官员所崇尚的是权力，而不是法律，这就导致了政府在对金融市场的管理上，不是依法而是依权，使金融市场失去了法制保障，而权力管理的随意性则会导致金融市场缺乏规范和秩序，对违反市场规律的行为和做法缺乏法律的强制性规范和纠正。实践证明，政府机构对金融市场管理行为的不依法和强权干预金融机构信贷，导致了上万亿元贷款变成了“不良资产”，这种教训是深刻的，金融市场的法制缺陷已经到了非规范和纠正不可的时候了。
（三）金融业立法没有形成以金融法为核心的法律体系
金融机构内部管理的不法治和非金融机构的金融活动的缺乏法治。现时我国金融机构内部管理很大程度上还是按行政化模式管理，自然管理上很大程度依赖的是权力，而不是法律制度和运行规则，就造成了内部管理上人为因素较多、随意性较大而法制因素少、法治度低。产生的大量呆帐、坏帐都跟这一原因有关。非金融机构的金融活动亦缺乏法律规范和有序性。
金融立法上也存在缺陷。一是有些金融立法还不系统，涵盖不完全；二是立法滞后，主要是立法上没有能够很好地结合金融市场的发展，立法缺乏前瞻性，立法宗旨落后。三是没有金融风险防范法。面对潜在的金融风险，尤其是近期号称世界金融领头羊的美国所爆发的金融危机给我们的警示意义非常重大，未雨绸缪，制定金融风险防范法是非常有必要的。
（四）执法环境对金融业保护缺少力度
司法审查权及司法强制力在金融市场管理上的发挥还不到位。主要是司法强制力在处理涉及金融纠纷的案件时，强制力显得软弱，没有发挥应有的司法保障作用。这也与目前我国司法机关的宪法地位不落实，缺乏司法权威有很大的关系。
二、中国大陆的金融市场金融风险的法律防范
（一）金融市场必须实现法治化
现达国家都是法制国家，而不是人治权治。把政府的行为、公民的行为、企业的行为应当依据法治方法规范每个行为。金融机构的性质、地位、体制、职能作用、相互关系、运行机制及监督措施等都应当以法律的形式固定下来，然后以法治的形式运行和操作。目前，中国在这方面的立法比较滞后，虽然颁布了几部法律，制定了一定的行政法规，但是对金融业的涵盖还不系统。发展经济术语是：以“项目为载体，大力发展经济”，而项目的资金不论大小主要依靠银行借贷，如果银行企业对这种需求唯政府意志是从，而没有法律作为保障行使自己的主动信贷审查权的话，那么金融机构就变成了行政机构的附庸，银行资金也就真正变成了政府的金库，金融企业就完全丧失了经营自。所以必须从法律上，明确金融企业的地位和权责，以对抗来自外部的干预和压力，确保金融企业作为独立的经济主体自主经营自负盈亏。
法治最重要的体现是政府依法行政，对待金融企业，政府的观念必须改变，金融机构是独立的经济主体，政府与金融企业的联系应当在法律法规规定的范围内，而不是违反法律、行政法规和信贷政策，强行施加压力，迫使金融机构为所不愿为的事情，从而使金融企业违反金融信贷的运行规律，做出有损经营自和企业利益的行为。同样，金融业要求政府对金融业的行为必须以法律为依据，不得超越法律，法治才能实现。政府的行为符合法律规范，对于金融业就是最好的危机防范措施。政府对金融行业的监管应该是依法的“宏观调控”。
金融企业的运行要依据法律行事，运行过程必须严格按照法律的规定进行，商业银行须按照《商业银行法》关于“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的规定进行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。不论是执行中介职能，或是其他职能，都必须严格按照法律法规进行，包括对政府申请的借贷或是政府作为中介介绍的借贷，亦应当按照法律法规的规定审查处置，而不应当屈服于行政权而放弃自主经营权。如果违反法律和行政法规来满足或者说屈服于政府的行政不当干预，其结果永远是负面的。所以，在整个金融机制运行过程中，一方面要有法律法规涵盖，即有法可依，另一方面，更应当做到有法必依即实行法治，这是防范和化解金融风险的最好办法。
对非银行金融机构进行立法涵盖和法制监控。非银行金融机构其市场活跃程度不亚于银行金融机构，如股市、彩票业、保险业等等。这些非银行金融机构所进行的可以说是虚拟经济，对这种虚拟经济需要有严格的法律和游戏规则进行规范。这些非金融机构其运行过程所潜在的风险不亚于甚至要大于银行金融机构。而且这些虚拟带有泡沫成份和虚假现象，一旦暴露就会导致金融危机的发生。所以对非银行金融机构亦必须要严格法律涵盖并进行严密的法制监控，这也不失为风险防范和化解的和良好措施。
强化司法审查权对金融市场的规范和管理作用。充分发挥司法强制力，制裁金融违法行为，为金融市场的规范运行提供强有力的司法保障。通过对金融犯罪的惩治和对金融违法的制裁来保障金融市场的健康发展，实现金融市场管理的法制化。
（二）金融市场内部建立防范措施
为有效控制和防范风险，保证规范化发展，必须从金融市场内部建立防范措施。
1.建立信用评价中介体系。贷款风险形成在很大程度上与社会信用缺失有关。目前，要着手改善立法环境，尽快建立起企业和个人信贷评价体系，为企业和个人信贷业务创造条件，避免企业和个人信贷操作过程中对借款人过多的主观判断而容易形成的道德风险。上海率先推出的“个人征信系统”及其运行情况充分证明：建立个人信用评价体系不仅是我国银行业发展的需要，同时，也是促进个人信贷业务健康发展的有效措施。企业也应该建立“企业征信系统”，企业成立后必须到人民银行办理征信登记，方可开设账户。
2.对营销人员实行额度分级管理，高额度人员进行实时监测。个人贷款的分散性特点决定了现在流行的营销方式是（员工）个人担保营销。在抵押合法、手续合规的情况下，单个营销人员可对多个借款人提供担保，一般没有上限限制，这样虽然推动了个人贷款业务的发展，但当累计营销额度超出了担保人的偿付能力后，一旦借款人出现还款危机，担保人也无法承担连带责任，债权悬空，形成风险。因此，应对营销人员进行类似于客户经理的分级管理，给每一级别的营销人员设定一个担保限额，同时对那些高额度的人员建立台账，实行实时监控。
3.简化个人贷款手续，更改、缩减非必要流程，尽量做成“一站式”、“直客式”业务。同时，加强贷前调查，切实把握好贷款用途，为客户做好参谋，提出建议并给予办理合理期限的贷款，让客户觉得贷款物有所值。用贴心的服务换取客户的信任和尊重，从更高层次上防范风险的形成。
4.保险在贷款防范中的运用。不可否认，有贷款就必然会有风险。合理地运用保险，对于防范和化解贷款风险，不失为一条新思路。以房屋为抵押向商业银行申请贷款的具有完全民事行为能力的自然人均可参与个人贷款抵押房屋综合保险。实际的贷款业务中，符合本保险条件的占绝对多数。个人贷款抵押房屋综合保险包括财产损失保险和还款保证保险。财产损失保险是指在保险期内由于规定的原因造成保险单据上列明的保险财产(一般为房屋以及附属设施和其他室内财产)直接损失的，保险人依条款的约定负责赔偿。还款保证保险是指被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告死亡而丧失全部或部分还款能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押贷款合同约定的还贷责任，由保险人按规定的偿付比例，承担还款保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。该保险非常适合于现阶段个人房屋抵押贷款。合理地运用该险种，可以将由意外事故导致的风险转嫁给保险公司，从而在很大程度上防范贷款风险。对于非房屋抵押的个人贷款，则可以采用借款人人身意外伤害险等险种来转移贷款风险。
（三）制定宏观调控法和金融风险防治法
制定宏观调控法，在控制新的不良贷款方面，首先加强银行资本对它信贷扩张的约束，进一步提高商业银行资本金充足率的要求。其次，要提高银行贷款发放、审批、不良贷款收回及管理的尽职尽责要求。既做信贷人员又做信贷风险管理人员的状况必须得到彻底改变。在银行业内部建立风险控制体系，建立合规的操作和管理文化，增强决策的独立性和专业性，更多以市场的方式处理不良贷款。要通过鼓励引进战略投资者，加大战略投资者在管理过程中的分量和作用，引进先进的管理方法和管理手段，提高银行的资本约束的力量。
中央银行，对商业银行和非银行金融机构进行合理性的经营引导，并监控它们在经营运行过程中的合法性。强化中央银行对世界金融市场的信息收集和国内银行的运行监测及对市场冲击的预测，做好抵御外来冲击的事前准备和防范，增强对非银行金融机构的监控，引导它们向合法、合理性方面运行。国家的宏观调控行为还应包括国家行为本身的合乎国力的要求和根据，所发国债要求最主要的是其投向必须是有效益回报的行业和项目，确保国债的如期回收和对债权人如期兑现其债权及债权利益。
制定金融风险防治法，对潜在的金融风险，实行防范立法是非常有必要的。防范立法可以使日常的风险防范做到有法可依，也为一旦金融潜在风险变为现实而发生金融危机时的处置有法可依。有了立法，可以警示人们金融风险的潜在，并明确在处置和防范工作中他们的权利和义务以及应当承担的法律责任。金融风险防范处置法必须明确防范处置的权利义务主体范围，防范的基本原则、法律措施以及法律责任等。进行金融风险防范立法做到有备无患，对金融风险的防范和处置具有非常重要的现实意义。
对金融风险的防范是综合性的，不仅仅依靠金融机构本身自我约束和防范就可以完全做到的。国家对金融机构及其运行状况必须依法进行监控。金融风险的潜在，金融危机的发生，其原因是综合性的，不仅仅是金融机构经营不当和应对不力的问题。对整个国家的政治、经济运转，只有国家行为才可能实现调控。所以对金融风险的防范必须加强国家对金融业的宏观调控，运用市场经济杠杆对金融业的运行进行宏观上的监控。
参考文献：
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金融风险防范研究范文5
关键词：金融经济；风险；防范措施
当今世界市场经济不断发展并呈现出良好的态势，金融市场也实现了良好的进步与发展，并且开放程度也不断提高。我国的金融市场中金融产品、金融创新等等也都不断出现，使得金融市场不断朝着丰富性的方向发展。
一、金融经济风险产生的原因
1.会计制度以及从事会计的工作人员素质问题导致金融会计风险的发生。首先，会计的核算不规范。在金融会计这个行业当中，数据是十分重要而且是工作重心必须要接触的东西，在核算的任何一个环节当中，都应该仔细核对防止出现误差，但是会计的核算不规范这一操作便使得金融会计的计算与实际出现偏离，从而导致风险的发生；其次，会计工作的监督作用弱化。在目前，很多的金融机构的会计工作监督职能弱化，使得不规范、不仔细的计算不被发现，并且这种恶习不断延绵，从而使得金融经济出现危机；最后，会计的工作人员缺乏责任心。在从事任何一样工作的同时，都必须有责任心以及事业心，要全心全意地投入到工作当中，并且要勇于承担责任，要认真对待工作，严谨地面对数据的计算和处理，如果工作人员自身疏忽，很有可能造成金融经济危机的出现。2.信用、利率以及汇率风险的存在，使得金融经济风险加剧。金融市场不断完善，越来越多的行业加入到了竞争当中，为了能够在市场上有所位置，很多行业都十分重视新业务的开展和实施，因此会不断地去扩大客源，因此许多的客户在很多的行业当中去投资，但是并不能及时归还贷款，使得客户的信用出现风险，因此信用风险可以党支金融经济风险的加剧；目前金融市场的利率不断变动，使得人们对于利率的敏感度不断提高，利率风险也加剧了金融经济风险的发生；经济全球化的趋势不断发展，很多行业将注意力集中在国内市场，但是如果国际市场发生变化，便会导致汇率风险上升，汇率风险从而导致金融经济风险的加剧；目前有很多的商业银行对于业务的同质化与综合化问题并不能进行很好的控制，导致资产风险扩大，从而影响金融经济市场的发展。
二、金融经济创新的特点
1.理财业务迅速发展。社会经济不断发展，人们的生活水平也在不断地提高，人们的收入也越来越高，很多的人开始逐渐具有了理财这个观念，对理财的认识也在不断地发生改变，理财观念有了很大的提升。因此有很多的金融机构开始推出理财产品和理财业务，已经慢慢成为了金融经济市场的一大特色。2.金融机构之间缺乏明显的界限。不同的金融机构有着各自不同的职能和工作范畴，每个不同的金融机构都有着不同的作用，但是现在很多的金融机构之间的界限越来越不明显，很多的不属于自己管理范围之内的业务自己也开始插手管理，推出相应的业务，使得金融机构之间缺乏明显的界限。3.金融产品的同质化现象严重。经济不断发展，金融行业的竞争也随之日渐激烈，在此背景之下，越来越多的金融行业和机构开始推出新的业务，但是刚推出后就会被其他机构所效仿，造成资源的浪费和金融产品的同质化，对于金融行业的发展也有一定的影响。
三、金融经济下的金融风险管理现状分析
1.金融行业的内部监管缺失。在金融行业内部，通常对于金融机构的业绩进行评价时都是看金融机构的经营规模，从而忽略了对于金融产品的创新，不利于金融机构的长期发展。2.对于金融经济的风险管理方式落后。目前，我国对于金融经济的风险管理方式比较单一，这是十分落后的，已经完全满足不了现在金融行业发展的需要，不能满足现在金融创新风险管理的实际需要。随着社会的发展，市场上也有一些闲散资金用于金融机构产品的创新，但是金融机构的自身盈利性不强，使得这种低盈利的想象循环发展。3.缺乏比较完善的信息管理系统进行风险评价。在金融机构的发展过程中也存在着严重的信息滞后的现象存在，风险评价机制也比较缺乏。很多相关工作的部门并没有对此加强重视，不能科学地把握金融机构风险的重要内容，使得监督管理没有起到应有的效果。信息管理系统不完善，不能够准确全面地进行风险评价。4.各个行业之间缺乏有效的沟通。做任何工作，都要善于沟通，善于交流。做行业也是如此，应该加强与自己有关的行业之间的交流，并且这种交流需要是有效的沟通交流，起到一定的作用和效果。养成真心交流，诚信面对等等各个行业都需要的基本品质，不断适应实际的需要。
四、金融经济的金融风险管理措施
1.强化主体内部风险管理。要想能够正确面对金融经济的风险，需要我们能够强化主体内部的风险管理，增强内部管理的能力和水平，促进金融经济的可持续发展。金融机构自身要有一个比较完善的体质和系统来管理金融体系，根据自身的情况和社会不断变化的趋势制定出适合自身发展的内部体制，制定科学的风险防范制度和管理制度，使得遇到困难时能够及时解决，使得金融经济健康发展。2.加强金融的监管制度。加强监督管理工作是做任何事情的前提，监管不仅起到监督的作用，更多的是起到管理的作用，能够让整个机构在监管部门的带领下有方向、有目的的发展。另外，要不断地进行创新，金融的创新也是属于时展的趋势，要不断创新金融产品，使金融市场稳定发展，能够有一个相对而言稳定的可以发展的秩序，进行适合产品发展的调整，完善相关的制度，促进金融行业的前进。3.不断促进国际之间的合作与交流。经济在不断发展，国际一体化的趋势也越来越明显，现在想要做好金融经济，不仅需要关注国内形势，也需要对国际形势进行判断和了解，需要加强国际之间的合作和交流，营造出良好的金融环境，使得金融行业稳定有序发展。4.协同销售平台，创新营销渠道。要不断提高自身的创新意识，与其他的销售平台相联系，给自己提供一个可以营销的渠道。金融机构的销售渠道可以分为物理渠道和非物理渠道，物理渠道是指以银行为主的面对面的金融服务方式，非物理渠道是指通过电话、互联网以及移动终端等为主的金融服务方式。两者的协同可以使得金融机构有一个良好的销售平台，从而进行产品的创新和改革，创新营销的渠道。5.统筹营销策略，统一品牌建设。各个金融机构可以相互讨论交流，对于营销的产品和策略需要统筹战线，建立统一的品牌。我们应当把握时机，以积极的精神和态度选择合适的经营模式，不断进行发展创新。
五、民间金融产生的原因以及现状与风险分析
1.原因。如今国内的经济不断发展，很多的金融机构也处于良好的发展趋势，民间借贷便是一个很好的例子并且已经逐渐成为民间金融的中间力量。但是民间借贷在发展的同时也存在着很大的风险，很多人盲目地进行资金的投资借贷，造成了很大的风险，对自己和民间借贷而言都存在着风险。除此之外，企业自身存在的缺陷；国家宏观经济政策的限制；投资者产权保护和担保制度缺失；金融监管对创新的保护和激励机制尚未形成；政策引导以及法律法规的缺失等等都使得民间金融产生。1.现状和特点。民间金融在不断发展的过程中，有很多现象和特点显露出来。首先，融资的规模总量不断增长，国内的融资规模不断扩大，年增长率不断提高，并且民间金融在融资当中占据重要的地位。其次，融资的范围不断扩大。在以往，很少有人进行融资，一般都是在企业遇到困难或者是资金实在短缺的时候才会进行融资，而现在很多人都是处于对生活质量的要求提高的心理而去进行融资，以此来满足自身的需求。因此，范围在不断地进行扩大。再次，公开化的程度不断提高。在很多大的城市，经济比较发达，民间金融的发展甚至比正规的金融企业都要好，所以，民间金融的公开化程度已经势不可挡。最后呈现出来的现状和特点是资本集聚，风险提升。目前很多的中小企业贷款资金不够便通过民间金融来进行资本的集聚，从而危害了企业的正常发展。3.主要风险。民间金融在发展的同时也遇到了很多的风险，比如利率风险、道德风险、经营风险、政策风险等等。这些风险使得民间金融在发展的同时要兼顾风险的存在，要进行风险的管理和防范。4.防范措施。民间金融在面对风险需要防范时，一般采用以下几点防范措施。在进行防范时，主要是加强监管制度，对民间借贷的环境进行优化，加强管理制度，没有规矩，不成方圆，以此确保民间借贷的健康发展。初次之外，要发展民家金融的监管体系，设定合适的利率，加强立法支持，规范引导民间金融的发展，构建民间金融体系等等来防范风险。
六、结语
经济不断发展，一体化的程度不断提高，金融经济在不断发展的同时也面临着很大的风险，因此就需要去科学地进行防范，进行管理，加强金融的监管和国际、企业之间的合作交流，提高金融风险的管理水平，促进金融经济的稳定发展和前进。本文主要从五个方面对金融经济的风险和防范措施进行了讨论，分别是：金融经济风险产生的原因；金融经济创新的特点；金融经济下的金融风险管理现状分析；金融经济的金融风险管理措施；民间金融产生的原因以及现状与风险分析。希望可以营造一个良好的氛围，使得金融经济和谐健康发展，促进我国经济的不断前进。
参考文献：
[1]于宇宁；《现代金融经济的风险及其防范措施[J]》；现代商业；2012（08）.
[2]初晓英；《浅谈金融经济的风险及其防范[J]》；黑龙江科技信息；2012（04）.
[3]商璞；《金融风险及防范对策研究[D]》;财政部财政科学研究所.
金融风险防范研究范文6
关键词：商业银行 金融风险 金融监管 防范
一、我国商业银行的金融风险内涵及现状
金融的全球化成为近年来发展的大趋势。在这种新经济的背景下,国际金融业全球化的发展也就成为必然。新兴金融市场的兴起和发展打破了原有的旧格局,使国际金融市场逐步扩展到全球许多国家和地区。国际金融机构在全球大量设立分支机构,形成全球性业务网络。这种趋势既促进了国际金融的极大发展,也加大了金融风险的范围,出现债务的可能性大大增加,而国际金融组织面对巨大的国际资本流动,越来越显得力量不足,防范国际金融危机的手段显得特别脆弱。国际金融炒作活动,进一步加剧着国际金融市场的动荡。
在市场经济条件下,商业银行必然要承担一定的风险,尤其是我国社会主义市场经济体制还在建立过程中,商业银行的风险问题显得更为突出。从我国目前的实际情况和改革开放的进展来看,我国商业银行正在和将要面临的金融风险主要有信用风险、利率风险、外汇风险、决策风险、管理风险、国家风险、竞争风险、流动性风险、体制性风险等。这些金融风险中,信用风险是商业银行经营中最突出、最集中、最严峻的风险。信用风险是指因信用活动中存在的不确定性而使银行遭受损失的可能性,其中主要是因债务人不能按期还本付息而使银行遭受损失的可能性。在我国,国有商业银行贷款占总资产的80%以上,贷款的质量决定着银行的命运。尽管《公司法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规已经颁布实施,但银行仍面临着企业不讲信用和丧失信誉、不愿或不能还银行贷款的问题,从而使银行面临贷款无法收回的风险。
二、我国商业银行防范金融风险措施
围绕我国金融体制改革的目标,九十年代以来国家加快了金融体制改革步伐,加大了金融宏观调控力度,引入了金融竞争机制。这对新型商业银行带来了发展的机遇,但更多的是危机和挑战。面对内外部环境的变化和种种挑战,新型商业银行必须适时调整、完善自己的发展战略和管理体制,以实现在集约经营基础上的可持续发展。对此,必须首先从指导思想上牢固树立风险控制,管理立行观念。这是新型商业银行实现可持续发展的根本保证。新型商业银行更应从战略高度来认识防范、规避风险问题,要从关系自身生存发展、维护股东利益和社会安定的角度,花大力气抓好风险控制工作,并常抓不懈,保证各项业务的良性发展。新型商业银行是法人持股的股份制银行,从其股本实质看,同样是大型国有企业,其资产出现大面积风险带来的社会危害将是深远的。因此,尽快出台保全新型商业银行资产的政策法规,保证国有资产的安全性,减轻新型商业银行的风险压力,应当引起有关管理当局的高度重视。
1.实行资产负债比率管理
资产负债管理就是银行根据对资产负债平衡表中的资产和负债每个项目的利率预测,在维持流动性的前提下谋求风险的最小化,收益的最大化。并且通过此来考虑最佳的资产负债的数量和期限的结构。在商业银行进行外部投资中,通过资产负债管理,可以有效的预测外汇、利率、信用等方面的风险。在国际市场利率,汇率波动的情况下,可以主动性的进行调节。推行资产负债管理,必定使商业银行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理经营。对负债促使其致力于筹集资金,自觉控制资产,扭转其超负荷经营状况,削弱其资金依赖性;同时对资产管理有利于其从事投资业务,激发了创造收益的积极性。
2.建立和完善内控监督机制
包括:风险防范机制,即贷款的发放实行审贷分离;二是全面实行贷款抵押、担保;实行贷款风险等级管理,建立坏账准备制度。风险预警机制,即要把企业的生产经营状况、资金营运状况、财务核算状况等方面的资料存入信息库,实行客户经理制,对贷款单位实行单个的动态监测。风险分散机制,可以组织银团贷款,同时实行授权、授信制度。风险补偿机制,要建立贷款风险基金,开展信用保险,提高坏账准备金。
3.不断完善信贷管理,提高信贷资产质量
首先,要优化配置信贷资产,提高信贷资金整体效益。要按照效益优先和集约化经营原则,制定分客户、分行业、分地区的信贷投向计划,逐步实现贷款向重点客户、重点地区、重点行业转移,向大系统、大集团、大企业倾斜,扩大基础行业贷款,支持名优品牌生产,支持优势行业、企业的发展和鼓励优势企业兼并、合并、租赁劣势企业。其次,要严格执行贷款审批操作程序,强化信贷责任人制度。商业银行应制订严格的信贷审批操作程序,并真正落实信贷责任人制度,切实做到谁决策谁负责,并依法追究问题的责任。第三,要建立严格的考核奖惩机制,加强贷后管理。国有商业银行制度上制定贷后检查、业务监督管理办法,结合贷款信息系统确定贷款风险预警指标,及时采取对策,将风险化解于萌芽状态。制定贷后管理质量奖惩办法,正确处理业务拓展和控制贷款风险的关系。
随着金融体制改革的不断深化,银行业金融市场的环境发生了巨变。就整个外部环境来说,我国加入wto后,金融市场的开放程度进一步加快,国内金融市场竞争加剧,买方市场的局面已逐步形成,国有商业银行的垄断地位被打破,众多股份制商业银行和非银行金融机构纷纷争夺市场份额。交行、中信、光大、深发展等全国股份制银行的经营机制完全商业化,资产总额不断扩大,招商银行还与四家国有银行一样进入了世界千强银行之列。除了竞争对象的增多,金融竞争的范围和空间也越来越大,不仅存在着业务上的竞争,而且治理上的竞争、资本竞争、价格竞争、技术竞争、信息竞争、人才竞争日趋白炽化。社会大众的金融投资意识,随着银行多元化的服务渠道的拓展而增强,他们开始选择和享用前所未有的金融产品,并不断提出新的要求。
参考文献:
[1]国务院研究室.中国加入wto机遇•挑战•对策[m].中国言实出版社,2002.
