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银行监管研究范文1
关键词：资本与流动性双重约束；银行行为；巴塞尔协议
中图分类号：F83
文献标识码：A
1研究的缘起
为了应对全球金融危机引致的经济衰退，各国货币政策当局竭尽所能寻求各种手段，在维持超低利率的同时不断创新货币政策工具和操作方式。但传统货币政策传导理论对宏观调控的指导力却越来越弱。从机理源头分析可知，影响货币政策传导效果的因素很多，在所有因素中银行体系的行为模式改变对货币政策传导的冲击无疑是最大的。要更好的推行货币政策必须考虑监管约束下传统银行行为模式。在巴塞尔协议Ⅰ和Ⅱ中，资本监管规则得以确立，监管资本套利带来了银行体系“杠杆化”和在金融危机中即选择“去杠杆化”正是次贷危机爆发和危机深化的重要原因，另一方面货币政策的信贷传导会因资本约束给银行带来的风险偏好调整而变得复杂和呈现非对称性。众多研究得出结论，认为银行资本约束事实上已经成为货币政策的一个重要的传导渠道；反思危机，监管部门出台了巴塞尔协议Ⅲ，将银行业监管推向了新的层面，是因为该协议不但完善了协议Ⅰ、协议Ⅱ的资本监管指标，而且通过设定流动性监管指标，推出了流动性监管要求。
2巴塞尔协议监管下的银行行为
2.1资本约束下的银行行为及其影响研究
资本约束是指银行的风险覆盖能力、资产质量以及发展规模要与其资本金的规模相匹配受其约束。随着1988年巴塞尔协议Ⅰ的出台，理论界开始关注资本约束对银行的影响。
巴塞尔协议Ⅰ监管逻辑在于将资本充足性与银行资产的风险敏感度挂钩，通过内置一个成本机制激发银行从内部管理风险。由于银行行为模式更多的显示出资本约束的影响，学术界在探究货币政策时更多的开始关注资本约束的影响。Kopecky和VanHoose（2004）从利率或准备金的操作目标入手，分析了传导机制如何因为资本约束发生变化。VandenHeuvel（2008）首次从银行资产负债角度，论证了银行资金来源对货币政策的影响。
国内银行成为国际银行业的重要组成部分，巴塞尔协议被用于国内银行监管标准，由此国内关于资本约束对银行行为影响的研究也不断丰富。黄宪、马理、代军勋、海米提・瓦哈甫等（2005；2008；2012；2014）先后从理论和实证角度探究了资本约束下的银行信贷模式的变化以及在宏观层面对经济产生的影响，结果发现在资本约束下不同资本特质银行的风险偏好和信贷行为存在较大差异，也就是说资本约束会对国内银行的信贷、选择资金来源等偏好产生影响并且通过货币政策渠道传导到宏观经济层面。刘斌（2005）运用我国16家股份制商业银行研究了中国国民的贷款是如何受到资本充足率的影响，得出结论，对贷款波动影响大的是资本的约束。戴金平等（2008）对1998-2005近20年的实际数据的深入研究，结果显对于这19家商业银行，监管当局以提高资本充足率为核心的监管行为有效地影响了商业银行的贷款行为。徐明东和陈学彬（2012）同样用中国银行数据进行实证检验，实证结果显示国家出台的货币政策往往不容易对资金充裕的大型银行产生较大影响。余雪飞（2013）通过构建包含银行部门的DSGE模型从信J供给的角度分析基于银行资本渠道的金融加速器效应。
综合而言，资本约束基于资金成本渠道以及风险偏好渠道，对银行行为的影响主要体现在两方面：风险偏好的改变和信贷行为的调整。
2.2流动性约束下的银行行为及其影响研究
随着巴塞尔协议Ⅲ所倡导的流动性监管制度的出台，流动性约束对银行行为的影响需要社会关注。Beck和Keister（2012）认为银行资本对外负债的不同将直接受到流动性约束的影响，同样，银行流动性需求也是一样，进而对央行货币政策的公开市场基础产生影响。同时，也有部分研究考察商业银行流动对宏观经济会产生怎样的影响。比如，Antonio Scalia等（2013）利用欧洲地区的经验数据分析了净稳定资金比率（NSFR）对货币政策操作的影响，实证了NSFR对银行贷款的影响，指出货币政策的操作必须考虑流动性约束的影响。
与国外不同观点是国内对流动性约束下的银行行为的研究目前还主要侧重于定性研究。万志宏和曾刚（2012）分析了美国银行体系的流动性囤积，指出银行体系的流动性囤积中央银行货币政策的传导会产生阻碍影响。巴曙松等（2012）分析了流动性风险监管新规所引发的银行资产负债表替代效应，并进一步从金融稳定、宏观经济及道德风险等方面分析了流动性风险的监管新规可能带来的影响。
流动性约束目的主要是通过建立激励机制，让银行更加关注资产的流动性风险，选择更稳健的融资渠道以应对流动性风险。
2.3资本和流动性双重约束下的银行行为及其影响研究
由于巴塞尔协议Ⅲ出台时间较晚，国际上对资本和流动性双重约束下的银行行为及其影响的研究还只是处在起步阶段。国外的研究要先一步，BIS（2010）基于DSGE模型对巴塞尔协议Ⅲ的宏观经济影响进行了评估。Michael（2010）曾提出了一种模型，该模型以资本和流动性为变量，来估计银行信用价差的改变方式。另外，还有学者从信贷市场的摩擦的角度，利用DSGE模型基于双重约束，对中期宏观经济的因素进行分析，得出结论：货币政策的不同和特定限制的时间将会决定前者。
国内，代军勋、王璐露（2011）研究了在不同类型的商业银行中，不对称的创新能力在有资本约束下的表现，并基于中国数据进行了实证。代军勋和陶春喜（2016）采用联立方程模型分析了资本和流动性双重约束下国内商业银行的风险承担行为。并且部分学者开始尝试建立国内银行在双重约束下行为模式的仿真方法。
3评论与展望
国内外学者对于巴塞尔协议监管对银行行为影响的研究得出的结论有不小差异，这主要是因为学者们的切入角度、研究方法和采用的实证数据各不相同，不过研究的全面性有助于我们对资本约束和流动性约束下银行行为机理及其宏微观影响的认识的深入，同时也能够推动银行监管和货币政策传导理论和实践的完善。然而必须承认的是，随着新的巴塞尔协议出台，这些研究也存在一些缺陷：（1）最重要的一点是，上述研究一般从独立的约束条件出发，只考虑资本约束或只分析流动性约束，展开对银行行为机理的研究，这种研究基础，忽视了资本约束和流动性约束的交互影响和合成效应。然而现实中资本约束和流动性约束同时存在，由于两者的监管方向并不一致，两者对银行资产配置和信贷行为的影响也不尽相同，这种两种约束可能带来影响的消弭或者其他影响的强化，致使资本和流动性双重约束下的银行行为机理必然有别于资本和流动性单一约束下的行为机理。（2）对资本和流动性双重约束下银行行为特征的描述不一定会很适合发展中国家（包括中国）的情况，因为他们的参照数据和模型（DSGE）都是以西方国家为标准的，而且西方国家的市场相比于我国更加成熟，且趋于稳定。
由于之前的研究或多或少存在上述不足，我们将来的研究更多的把资本的约束和流动性的约束综合在一起，充分考虑两种约束产生的交差作用以更好的考量银行资产配置和信贷行为的动态调整规律；在实证领域考虑发展中国家设定参数进行仿真推演，以解决实证数据缺失问题；在国际比较领域侧重于考察资本和流动性双重约束下我国银行行为调整及其影响的特殊性。从而完善银行监管理论和货币政策传导理论，为我国银行监管实践和货币政策操作提供指导。
参考文献
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[3]Kopecky， K.and D.Van Hoose.A model of the monetary sector with and without binding capital requirements[J].Journal of Banking and Finance，2004，（28）：633646.
[4]Michael R.King.Mapping capital and liquidity requirements to bank lending spreads[J].Working paper，BIS，2010.
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[6]Van den Heuvel，S. J.The Welfare Cost of Bank Capital Requirements[J].Journal of Monetary Economics，2008，（55）：298320.
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[9]代军勋，海米提・瓦哈甫.资本约束、银行特质性与货币政策敏感性――基于中国银行业的实证[J].国H金融研究，2014，（8）：6166.
[10]代军勋，陶春喜.资本和流动性双重约束下的商业银行风险承担[J].统计研究，2016，12（33）：3941.
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[14]黄宪，鲁丹.银行业资本监管对中国宏观经济波动效应的实证研究[J].经济评论，2008.
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[16]万志宏，曾刚.后危机时代美国银行体系的流动性囤积与货币政策传导[J].国际金融研究，2012，（10）.
银行监管研究范文2
关键词：影子银行；隐蔽性；对策
一、中国式影子银行的含义
影子银行已有几十年的发展历史，但是被广泛关注却在美国“次贷危机”爆发后。
由于中国金融市场发展较晚、资产证券化程度不高、金融产品类别相对有限，因此，关于我国是否存在影子银行仍没有达成共识。但从是否承担正规金融功能来看，我国确实存在影子银行，比如民间借贷、委托贷款等。本文将具有银行之实无银行之名、行使与传统银行类似功能、会在一定程度引发金融危机的金融机构定义为中国式影子银行。除此之外，将有上述特点的非金融机构也归入其中。
二、中国式影子银行的发展及系统构成
从2010年开始，我国影子银行体系开始呈现爆发式发展，根据社会科学院报告指出，2014年中国影子银行业已有27万亿人民币的价值。本文结合国内外相关文献，按照各类影子银行的发展规模，将我国影子银行分类如下。
1.银行理财产品
银行理财产品是银行为追求更高的利润回报、提高行业竞争力而发行的金融产品，属于表外业务，在通货膨胀持续上涨，银行存款实际负利率的今天，对于投资者来说是可观的投资渠道。自2004年9月光大银行推出“阳光理财B计划”后，银行界刮起一股开发理财产品的旋风，理财市场迅速发展起来。
根据中国社科院资料整理，银行理财产品的发行数量由2005年的598只到2013年的44492只，增长了近75倍，募集资金规模由2000亿元增长到288000亿元，其惊人的增长速度，标志着我国影子银行规模的迅速壮大，银行理财产品无疑成为其核心内容。然而快速增长的背后，金融风险也逐渐凸显。
2.信托
1979年中国国际信托投资公司的成立标志着我国信托业的诞生。信托的发展伴随着法律的一步步规范。当前，商业银行为规避贷款管制等问题开始和信托投资机构合作。截止2014年6月30日，我国信托资产规模为12.95万亿元。
资料来源：根据用益信托工作室相关数据整理得出
从上表中可以看出无论是银信合作产品的数量还是规模都有巨大地增长，银信合作已经成为我国影子银行的重要组成部分。其高于同期银行活期存款利率的收益率，使投资者趋之若鹜，拓宽了投资者的投资渠道。但是在法律体系、监管制度不完善及信用资质不健全的当下，银信合作蕴含着巨大的潜在风险。
3.民间金融
民间金融是由于利率管制、信贷配给不足而产生的，与正规金融相对。民间金融具有两个显著特征：一是其内生性，不由政府主导建立；二是处于监管阴影区。
招商证券研究报告称2013年底影子银行的规模约为32.7万亿元，其中民间借贷7.4万亿元，占其规模的22.7%。毫无疑问，民间金融已是中国影子银行的主要组成部分。民间金融不仅发展了民间经济，而且优化了资源利用。但由于缺乏金融监管、与社会接触面广，一旦出现问题，其风险将会传至正规金融机构，引发整个金融系统的风险。
三、推动中国式影子银行发展的对策建议
相对于国外成熟的影子银行体系，我国金融衍生品不多、资产证券化程度不高、市场的系统性风险不是很大，但这并不代表我国可以放松对影子银行的监管。
1.健全金融立法、维护市场秩序
健全的法律体系是保证影子银行能够平稳发展的重要外部保障，只有将影子银行纳入整个法律法规体系范围内，才能保证对其监管有章可循。
2.构建科学有效的监测评估体系，提高信息透明度
因其特有的隐蔽性，对于影子银行的真实状况，监管当局和市场参与者无法及时全面地掌握。因此，为防范金融风险，重中之重是要构建科学有效的监测评估体系，以提高信息透明度。
3.推进利率市场化
影子银行出现的重要原因是由于没有完全放开市场利率，因此要想从根本上瓦解影子银行风险存在的基础、杜绝监管套利，只有加快利率市场化进程，逐步取消银行信贷管制和存款利率上限，让资产价格能够完全代表市场的供求。
4.加强与国际金融监管的合作
金融全球化的快速发展、金融风险的惊人传播速度及多样的传播途径等原因，使一国金融的稳定，不仅要依靠本国政府，还需要加强与国际金融监管机构的合作。
参考文献：
[1]刘澜飚，宫跃欣.影子银行问题研究评述[J].经济学动态，2012（2）：128-133.
[2]周卫江.影子银行的发展及其监管[J].财经理论与实践，2012（3）：9-14.
银行监管研究范文3
关键词：监管指标；银行信贷；经济增长
金融危机爆发以来，全球主要经济体对金融监管框架提出修改方案，以巴塞尔协议Ⅲ为代表的监管新规将逐步在各国得到实施，同时，加强宏观审慎监管也成为各监管部门的共识。随着国际监管新规的不断推进，我国银行业的监管不断跟上国际步伐，但在制定和实施具体监管标准之前，需要对我国银行业监管的主要指标与银行信贷规模、经济增长之间的关系进行深入研究，充分衡量监管政策的冲击性和效用性，以更有效地推行监管新规。
一、文献回顾
银行业监管指标与银行信贷规模关系方面，国内外学者进行了较为丰富的研究。如Bernanke、Lown（1991）、Peek、Rosengren（1995）、Hancock （1995）研究表明美国银行资本监管在 20 世纪 80 年代末到 90 年代初出现过信贷紧缩效应[1-3]。Thakor（1996）研究表明扩张的货币政策既可能增加信贷也可能减少信贷[4]。Chiuri （2002）认为资本充足率监管的实施明显地削弱了银行的信贷供给能力，且信贷紧缩效应在新兴国家的表现比在十国集团更为明显[5]。国内方面，刘斌（2005）指出当实际资本充足率低于监管最低要求时，货币政策不能达到预期效果，将会出现信贷紧缩现象[6]。王胜邦（2007）、王胜邦、陈颖（2009）发现由于我国商业银行主要通过增加监管资本的方式提高资本充足率，严格的资本约束并未导致严重的信贷紧缩[7-8]。郭伟（2010）认为我国的资本软约束现象得到改善[9]。杜荣耀、胡海鸥（2011）引入了银行资产负债表模型证明资本充足率对贷款规模的控制作用加强[10]。产出方面，Paolo Angelini、Laurent Clerc等（2011）认为巴塞尔Ⅲ的实施将减少经济的产出水平，但可降低产出的波动性[11]。Eric Wong、Tom Fong、Ka-fai Li、Henry Choi（2012）认为新监管改革对香港经济产生正面的长期影响，但此影响较小[12]。本文通过建立贷款增长率的动态面板模型和VAR回归模型，对银行主要监管指标与银行的信贷规模的关联关系以及信贷规模对经济增长的影响展开研究。
二、银行监管指标与信贷总量及经济增长关系的实证分析
（一）主要监管指标与信贷总量的关系
1．变量的确定
三、结论与建议
（一）主要结论
1．面板数据分析表明，2004—2011年间我国主要上市银行的资本充足率水平、拨备率水平、杠杆率水平等主要监管指标数据与贷款增速水平的关系不显著，且影响较小。预计实施依据巴塞尔协议Ⅲ设定的新监管标准，对我国商业银行的贷款规模影响较小。
2．通过对2004—2011年间的贷款规模、GDP及CPI季度数据的VAR方法分析表明，贷款规模、GDP及CPI三者在长期具有比较稳定的均衡关系。贷款规模增长1%时，GDP增长0.44%；而cpi增长1%时，GDP下降0.75%。同时脉冲响应分析表明，贷款规模对GDP的冲击影响是持久正向的，而cpi的冲击使得GDP做出负向响应。
（二）政策建议
第一，加强人民银行和银行业监管部门的合作，以构建逆周期的宏观审慎管理框架为契机，保障经济金融的平稳发展。第二，各商业银行应拓展商业银行资本金的补充渠道，调险资产结构，优化信贷结构，拓展金融业务和产品。第三，改进商业银行的经营模式，如发展财务顾问、信托理财、直接融资等中间业务和零售业务，提高盈利能力减少对资本金的依赖。第四，继续开拓融资渠道，构建多层次的资本市场，降低银行信贷在融资中的占比，减弱监管新规对经济增长的负面影响。
参考文献：
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Impact of Bank Capital Requirements in Emerging Economies： Past Evidence to Assess the Future[J].Journal of Banking and Finance，2002（26）：881-904.
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[7]王胜邦.资本约束对信贷扩张及经济增长的影响：分析框架和典型案例[J].产业经济研究，2007（4）：44-52.
[8]王胜邦，陈颖.中国商业银行资本监管、制度变迁和效果评价[J].国际金融研究，2009（5）：78-86.
[9]郭伟.资产价格波动与银行信贷：基于资本约束视角的理论与经验分析[J].国际金融研究，2010（4）.
[10]杜荣耀，胡海鸥.准备金率和资本充足率影响商业银行贷款规模的机制分析[J].上海金融，2011（1）.
银行监管研究范文4
电子银行作为银行的一个新兴的业务，经过了几年的持续快速的发展，银行的风险也不断积累同时也对业务的发展造成了负面的影响。由于网络的开放性，匿名性和技术的复杂性，电子银行服务渠道的风险超过了传统渠道所面临的风险。近年来，由于钓鱼网站，病毒以及诈骗短信的出现，造成盗窃资金的事件频频发生。同时，电子银行客户观注更多的是电子银行的安全问题，从而使得很多客户不能或不会尝试使用网上银行。这已经成为阻碍电子银行业务持续健康发展的主要原因。
1.中国电子银行的发展
1.1快速发展的势头，但不完整的内部控制机制
如今，中国的国有商业银行和股份制商业银行基本都建立了网上银行，其中也包括地方商业银行和农村信用社，而且开展网上银行交易的商业模式的银行也超过了50家。此外，一些尚未开展网上银行业务的银行也正在加快电子银行的建设步伐，据估计两年内将有70%以上的城市商业银行和50%以上的农村信用社将要开通网上银行业务。由于网上银行开展业务是在虚拟空间中进行的，因此电子银行的发展要立足于实体银行。在中国传统的银行由于治理结构不完善，管理机制不健全，内部控制水平较低等原因，电子银行存在的主要风险是网上银行和信息技术的安全性等问题，这主要是由于缺乏成熟的风险管理和控制机制造成的，而且现有的内部审计对于网上银行功能的制约和监督力度不够，这就很难保证能够对网上银行的风险进行有效的控制。
1.2品牌战略初显，但思想依然老旧
中国的银行业务已经被越来越重视品牌战略，品牌开始出现网上银行的网站或品牌战略中，中国招商银行的“一卡通”和中国工商银行“金融E通道”及其他网上银行的特色业务已成为网上银行的著名品牌。与此同时，中国的银行网站也开始赢得国际社会的认同，中国工商银行在2002年被英国的“银行家”杂志评为“全球最佳银行网站”。然而，因为技术创新驱动了银行必须进行系统创新，产品创新和管理创新，伴随网上银行的发展，银行业务的运营和管理变革和重组也开始出现。然而大多数提供在线业务的银行，其管理思想仍局限于传统的管理方法，这使得网上银行成为银行留住客户和银行宣传的重要工具，这没有从根本上对银行的管理风格和理念的进行有效的调整和改革。因此，从管理体制，组织形式来看，卓越的产品的开发，必须要适应市场的对于银行服务和产品功能的需求的不断增长。
1.3服务部门的扩张，但人才严重缺乏
我国的网上银行服务种类和品种也正在迅速的增加，服务内容也在不断的丰富，但网上银行的人力资源是非常稀缺的。一个方面就是缺乏相应的管理人才，这些人员既要精通IT又要熟悉银行的产品，这部分人才的缺乏对于银行产品的开发和业务发展的影响作用很大。另一个方面，主要是缺乏内部控制和管理人才，掌握风险管理安全控制的人才就更少，内审官员与现有业务的发展步伐不能够同步，国内网上银行的发展导致国家的内部审计职位空缺不断地出现。管理人员不能满足网上银行发展的需要，实际上就降低了现有银行业务的经营发展的速度。
2.电子银行业务的主要风险
2.1操作风险
操作的风险是由于不充分或失败的内部程序，人员的缺陷，系统性缺陷或外部事件而导致直接或间接损失的可能性。“电子银行和电子货币业务的风险管理”列举了8种风险产生的原因，即未经授权的访问，雇员欺诈，系统退化，伪造电子货币，ISP风险，，工作人员以及管理技能不足，客户的电子银行业务安全经验不足以及客户的交易抵赖这八个方面。
2.2声誉风险
由于公众对于电子银行业务认识产生重大不利的意见造成由银行无形资产的损失的可能性。声誉风险主要是由于控制不当所产生的操作风险和法律风险。如今的金融全球化，信息技术化使银行面临更加激烈的市场竞争，银行需要很大的努力建立良好的信誉，但在转瞬之间银行的信誉的损害就可能发生。互联网的开放性和传递信息的有效性使电子银行安全事故，技术不完善或误操作等问题频发，就会使得其他媒体能够广泛的传播，同时再加上一些错误的报道就不断夸大了问题的严重性，这可能会导致电子银行即时信誉崩溃。
2.3法律风险
法律风险主要是指电子银行业务，因违反法律法规而受到的处罚或由于当事人的法律权利和义务未尽而导致不能使业务有效建立和实施而产生的法律纠纷，这就直接或间接引起的银行损失的产生的可能性。电子银行与传统银行相比，有两个非常突出的特点：首先，它是用来发送电子信息，其次、电子银行模糊了国与国之间的界限，主要是作为一个互联网的延伸，其业务与客户到达了世界的每一个角落。电子银行业务的这两个特点对于传统的自然边界和传统的纸质法律和法规约束提出了挑战。
3.加强电子银行风险监管策略
3.1完善法律和减少电子银行业务的法律风险
电子银行业务运营模式改变了传统的交易的过程和方法，以及规范的原则和法律规范的归责基础，并与现行法律规定的一些操作也不一致。这需要新的立法来规范新业务的行为，以利于司法实践的操作。网上银行盗窃案主要涉及两个法律关系：银行和储户存款关系和犯罪分子与银行或储户之间的侵权关系。因此，它很难使用一个单一的法律关系和规则来解决纠纷，而应根据案件的具体情况来确定使用什么样的法律关系和规则来解决纠纷。在发生网上银行盗窃的情况下，可能是银行和储户都有过错，也可能是一方有过错，也有很大的可能各当事人都无过错而主要是由于犯罪分子窃取所致。所以，如果运用侵权关系和规则，就不应该单独使用过错责任原则，无过错责任原则，或者过错推定原则中的任何一个；如果运用合同关系和规则，那么过错责任原则不能单独使用或使用任何形式的严格责任原则。因此，在这些情况下，应先确定所使用的法律关系，选择适当和公平责任的原则。在分配举证责任的基础上，按照既定的法律关系和责任原则，以确定谁承担举证责任。存款被盗黑客攻击，应确定合理的损失的承担规则，建立合理的损失确定规则。
3.2加强电子银行业务人员和技术人员沟通
业务人员由于长期与客户接触，比较容易了解客户使用电子银行渠道时发生的安全问题，但由于业务人员并不是技术人员，并不能直接通过产品的发展以消除产品的安全隐患。虽然熟练的技术人员对于业务的发展比较精通，但他们不能了解客户的需求，这使得新产品的开发的质量不高，后者急于将产品推向客户，但打开市场却并不容易，这就造成了一边“交学费”，一边投入更大的成本以弥补产品的安全漏洞。所以，网上银行的发展必然涉及到加强内部科学技术人员和操作人员接触，全面实现的两类信息的共享，这种方式可以减少由于技术人员不懂业务，不了解产品所造成的电子银行安全风险的风险。
3.3构建网络基础
加强网上银行的风险监管，仅仅依靠某一部门是不够的，我们必须调动一切力量来共同对风险进行识别，监测和控制，形成一个立体的监测网络。首先，我们必须加强银行自身的风险管理能力，特别要明确银行管理董事会及高级管理层的责任，督促银行制定有效的识别，监测，衡量和控制制度和措施来应对各种风险。其次，提高监管部门的监管标准。我们的重点是建设网上银行市场准入和持续性的监管制度并使它们相匹配。在当前已经制定好的市场准入的监管标准的情况下，应抓紧时间设计，开发系统的现场检查制度架构，这包括技术风险和信息安全为核心内容在内的现场检查，检查程序，检查方法和检验标准。
另外，要密切关注相应的网上银行的现场监控系统的发展，实际操作中可分成两步走战略：第一，在早期的网上银行业务发展过程中，对于网上银行不做过多的要求，监管指标主要侧重于的经营品种的量和新兴的安全问题等方面； 第二个步骤是在网上银行发展的更加成熟和普遍时期，制定越来越多的监管监测指标，主要包括风险分析指标，以形成网上银行系统的分析和指标分析的结论。再次，广泛动员外部各方力量，如信息技术管理部门（信息产业），IT安全部门（公安部）和网上银行技术风险和外源性的跨行业特性，联合实施外部监督评估的社会中介机构网上银行业务。通过这些努力，制定“银行内部控制，监管部门，社会监督”的立体监测网络，网上银行将确保有效实施风险监管，促进网上银行的健康发展。
参考文献
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银行监管研究范文5
关键词： 跨国银行 法律监管 自律管理
跨国银行监管体制是指为了特定的社会经济目标而对跨国银行的活动依法进行必要的监督与管制的组织机构及权限划分。跨国银行监管体制是市场经济管制的制度安排，是金融监管体制的核心，是银行监管体制的重要组成部分。我们基本可以将跨国银行的监管体制划分为两个基本类型，即一元监管体制与多元监管体制。一元监管体制是指由国家的一个法定机构专享对跨国银行的监管权，并制定和实施相关的监管政策，统一进行监管活动，其中，英国是推选一元监管体制最为典型的国家。英国《银行法》将银行监管权高度集中在中央银行—英格兰银行手中. 多元制是指两个以上的机构享有对跨国银行的监管权，共同执行监管政策。
就我国的跨国银行监管体制而言，属于一元监管体制。2003年，我国成立银行业监督管理委员会，统一对银行业进行监管。如前所述，从整体上看，一元监管体制需要较好的运行环境，即必须具备以下条件：(1)市场体系比较完善统一；(2)经济发展比较平衡；(3)居民人口不太多；(4)监管人员素质比较高。与上述条件相比，我国是个人口大国，经济发展不平衡，市场体系不完善，不适合实行单一监管体制。然而，我国却采用了单一监管体制。看起来，我国的银行监管体制实践与理论并不完全吻合。关于这一问题，我们必须从几个方面理解：首先，我国是个单一制国家，在跨国银行监管上，只能实行一级监管体制，而不可能实行两级监管。这是我国国家结构的基本要求。其次，我国是个大国，市场体制尚不健全，统一监管是银行业稳定运行的重要保障，因此，一元监管体制有利于维护银行业的秩序，而且所产生的体制成本相对较低。第三，虽然我国实行一元监管体制，但中央监管机构下设了众多的分支机构。这些分支机构根据其授权委托在全国范围内统一实施监管，满足了人口大国对银行监管的需求。从总体上讲，我国的跨国银行监管体制基本上适合中国的实际需要。
在新形势下，我国跨国银行监管体制面临着改革与发展的问题，从世界跨国银行监管体制的发展经验及趋势来看，我国应就以下方面改革与完善跨国银行监管体制。首先，在现有的法律制度框架内建立对跨国银行监管的协调机制，我国目前采用的是分业经营与分业监管体制。我国金融业采用的是分业经营，因此我们先后成立了证监会、保监会、银监会，分别对证券业、保险业及银行业负责监管。但从世界金融发展趋势来看，金融综合化、混业经营己成为一种潮流，而且我国在加入wto之后，银行业市场会进一步开放，更多的跨国银行会进入中国市场，而且多数国家的银行己经开始混业经营，这给我们现有的分业监管体制带来了极大的挑战。因此借鉴综合监管体制的经验，对于加强对跨国银行的监管是非常必要的。但我们的国情和现实使我们不能冲破现有的体制框架，只能在现有体制的基础上加强监管协调，建立监管的良性协调机制，以克服分业经营与分业监管体制的弊端。关于监管的良性协调机制主要包括以下方面：第一中央银行的协调机制，即在中国人民银行的统一协调下，银监会负责银行业监管，并与证监会、保监会保持密切的协作监管，并统一向中国人民银行负责。第二监管机构间的监管信息及时交流机制。第三监管机构间的联合调查及采取行动的机制。第四与国际间银行监管机构的合作机制。
其次，完善有关银行监管体制的法律问题。我国已经颁布了《中国人民银行法》及2003年修正案和《商业银行法》及2003年修正案、《银行监督管理法》、《金融资产管理公司条例》、《商业银行资本充足率管理办法》、《外资银行监管条例》及《实施细则》等法律法规。这法律法规对商业银行的监管提供了法律依据，对维护金融业的稳定与促进银行业的健康发展造就了一个比较系统的法律平台，但不能断言我国银行监管法律体系己无完善必要。实际上我国银行业监管法律体系的构建还是一个任重而道远的问题。根据我国银行业的现实情况与发展的需要，有必要从法律上对下列制度进行完善：(1)分业经营虽然有利于金融业的稳定，但越来越难以适应金融业发展的需要，全能银行(混业经营)己经成为世界银行业发展的必然趋势。针对这种情况，建议商业银行法适当取消或弱化对分业经营的限制。(2)在取消分业经营限制的基础上，必须从法律上建立中央银行、银监会、证监会、保监会的监管协调机制与综合监管机制。例如，证监会是否有权对银行的行为进行调查等问题，法律应当明确规定。(3)进一步加强中央银行的独立地位，弱化其国家机关的性质，使其成为真正意义的中央银行，提高其监管协调效率。(4)完善
银行监管的法律程序。程序是体制运行的基本保障，监管实际上是由一系列的程序所构成的监督与管制过程。可以说，没有适当的程序，就没有适当的监管。目前，中国跨国银行监管程序总的来说比较粗糙。例如，银监会对外资银行的调查权有哪些及行使程序如何，现行法律没有明确规定，导致调查权的界限及其行使程序的边界模糊，大大降低了监管的透明度，这与wto的透明原则是不一致的。因此，从法律上进一步具体规定监管的程序及提高银行监管的法律、法规、政策的透明度，将成为中国跨国银行监管体制改革与完善的重要议程。
第三，应当加强银行业的自律管理。虽然自律管理不是监管体制正式的制度安排，但自律组织是监管的传导机构和监管运行的协助机构，自律管理不但可以减轻中央银行和银监会的监管压力，弥补监管的不足，而且可以对银行业稳定发挥中央银行和银监会监管无法实现的作用。某种程度上讲，自律性约束是金融风险监管成败的关键。目前我国银行自律作用还没有很好地发挥出来，两个银行法对此都没有明确的规定，自律制度不仅缺乏正式的制度安排，而且急需进一步完善。中国加强银行业自律有两个突出的现实意义：(1)在市场经济中，主体自治是市场经济的基本构成要素，银行业的自律是实现银行业市场自治的重要路径；(2)加强银行内部监管是当前银行监管发展中的一个重要趋势，加强自律则是加强银行内部监管的重要方面。因此，加强自律应当是中国银行监管体制改革的目标之一。关于加强自律的路径选择问题，应当考虑三个制度上的措施：一是为银行业自律提供更高层次的制度安排，用法律形式将银行自我约束机制确定下来，将其纳入正式监管制度的范畴；二是适当参照香港的做法，考虑赋予银行自律组织适当的自治性监管职能，如调查会员间的纠纷等；三是提高银行自律组织的法律地位，使其在监管体系中真正发挥正式监管主体之外的补充作用。
参考文献：
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银行监管研究范文6
关键词：监管报表；大数据；数据仓库；数据模型
中图分类号：TP392文献标识码：A文章编号：16727800（2013）004013705
0引言
面对当前错综复杂、各种因素相互交织、相互演变的国内外经济金融发展形势，商业银行进行战略转型、业务规划、风险管控需要依靠完备、持续性的数据体系才能进行科学决策，数据质量已成为银行可持续性发展的生命线。中国银监会在2011年下发了《银行监管统计数据质量管理良好标准》＼[1＼]，督促各银行进一步提高监管统计数据质量，夯实监管基础，建立适应监管统计工作需要的、完善的监管统计系统。
随着监管部门对商业银行的监管要求不断提高，报表越来越多、数据内容越来越细、审核越来越严格，如银监会在2010年创立“腕骨”（CARPALs）监管指标体系，其中的资本充足率、流动性覆盖率、净稳定融资比例等指标，不仅需要专业解析，还涉及压力场景设置和对未来的判断，加工规则非常复杂。这些数据无法像以往一样依靠手工填报，或简单逐级汇总得来，必须采用全行监管数据大集中的模式统一加工生成，否则就违背了指标的内在业务逻辑，其结果也必然经不起监管检查。
数据仓库是一个面向主题的、集成的、非易失的、随时间变化的用来支持管理人员决策的数据集合＼[2＼]。它为有效地支持企业经营管理决策提供了全局一致的数据环境，也为历史数据综合数据的处理提出了一种行之有效的解决方法。数据仓库的兴起，使其成为了当前普遍流行的决策支持系统解决方案。它应用于决策支持系统中，能够增强决策的客观性和实用性、提高数据查询分析的效率、具有强大的数据分析工具、具有动态扩展能力。许多学者对基于数据仓库的信息系统建设进行了研究。文献＼[3＼]＼[4＼]讨论了数据仓库在银行绩效考核领域的应用，实现对全行考核对象的全面科学考核；文献＼[5＼]研究了银行数据仓库系统及非现场稽核监控平台和监控后分析的实现方式；文献＼[6＼]＼[7＼]＼[8＼]开展了数据仓库在银行个人信贷、银行卡、中间业务等不同业务领域中的应用研究。
这些研究虽然对数据仓库的应用进行了探讨，都没有讨论如何在银行信息披露领域应用，提出构建银行监管报表系统的完整解决方案。本文结合监管数据大集中模式的特点，不仅给出了全面的系统架构方案，还探讨了数据模型及关键技术，并测试验证了系统具备良好的可行性、可用性和可靠性，为银行落实数据标准、保证数据质量、固化管理流程提供了重要的科技支撑。
1问题描述与系统架构
1.1问题描述
为适应新形势下监管报送的工作要求，在监管数据大集中模式下建设监管报表系统，满足监管报表的时效性、准确性等要求，面临着架构、数据、功能等多个层面的巨大挑战。在架构层面，系统具有数据存储量大（年增量达数十TB），数据加工任务繁重（数十亿条记录的加工）、处理时间有限（8h内完成）等特点。因此，架构设计需要考虑如何实现性能的提升，如何保证系统的安全可靠。在数据层面，由于数据自动加工率是衡量报表质量状况（完整、准确、一致）的重要指标，为提高监管报表自动化加工水平，需要考虑如何实现更全面的数据采集能力，更有效的数据清洗方法，更科学的数据模型设计，更准确的数据质量监测分析；在功能层面，为实现监管报表的统一开发、统一运行、统一展现、集中管理，需要提供完善的报表设计、生成、展现、管理功能，特别是要满足全国所有支行、分行、总行用户在月初2h内完成数十张报表的补录工作，支持用户高并发场景，实现监管报表的按时报送。
因此，银行监管报表系统的建设，既需要考虑功能性需求，实现各项业务功能，又需要数据需求，灵活响应监管报表需求，更需要关注非功能性需求，保证系统的高可用性、可靠性及可扩展性。
1.2系统架构
1.2.1逻辑架构
银行监管报表系统的逻辑架构如图1所示。整个架构由3部分组成：源系统、数据仓库和监管报表系统。其中，源系统是数据仓库的数据来源，包括银行的各类业务源系统；数据仓库是监管报表系统的基础，全面采集银行的业务源数据，进行数据的集中加工处理、存储，形成全行级的统一数据视图，通过建立监管数据集市，支持系统进行数据查询、分析、监测等；监管报表系统则为满足外部监管报送的具体需求，提供了报表配置、报表填报、报表查询、报表生成、报表组装、监测预警及系统管理等功能。
1.2.2数据架构
为了建立全行统一的监管统计数据架构，实现客户、机构、账户等基础信息的口径一致，以及不同主题业务应用的数据共享，同时可灵活定制指标以应对报表需求变化，银行监管报表系统数据架构如图2所示。
（1）操作数据层：对于加载的源系统文件进行简单的清洗处理，尽量保持业务数据原貌，保留源系统的原始和历史数据，基本上直接按照源系统数据结构建模。
（2）基础数据层：基于第三范式规范，按客户、产品等主题进行数据建模，形成企业级的统一数据视图。
（3）汇总数据层：对来自操作数据层和基础数据层的基础明细数据进行预关联、预计算、预汇总，形成数据元模型，同时提炼不同应用的共性需求，形成标准统一、口径一致、可复用的基础指标。
（4）数据集市层：面向具体应用需求，按需进行模型设计，形成应用指标模型。
（5）报表数据层：针对不同的报表需求，解析报表维度、度量及包含的指标项，形成报表数据模型。
1.2.3物理架构
银行监管报表系统物理架构如图3所示。其中，数据仓库的组成主要包括ETL服务器、数据仓库处理服务器、备份服务器与磁带库、数据管控服务器和调度服务器；监管报表系统自身包括数据库服务器、Web应用服务器集群和负载均衡设备。在此架构方案中，充分考虑系统的高可用性，监管报表系统与数据仓库所使用的数据库服务器互相独立，由此保证二者在加工处理时不会相互影响。各数据库服务器均采取双机热备份机制，Web应用服务器采取集群架构，确保系统稳定运行，关键数据不丢失。为应对全行用户高并发访问的压力，使用负载均衡设备，将用户访问压力均匀分配到每台应用服务器上，提高系统整体并发能力及平均响应时间。此外，在可扩展性方面，可以通过增加系统的CPU、内存提升处理能力，通过增加服务节点扩充Web应用服务器集群架构。
2数据仓库及报表数据模型
2.1多维数据模型
数据仓库的数据主要有两种组织方式：一是基于关系数据库的维表-事实表结构的多维表形式；另外一种是基于多维数据库的超立方体结构形式＼[9＼]。考虑数据处理的性能及数据集成的方便，这里采用维表-事实表结构来实现多维数据模型。多维数据模型由事实表和维表组成＼[10＼]，事实表存储实际的数据，维表存储事实表中对象的属性，事实表和维表的关联关系，呈星型结构。一个多维数据模型的事实表数据是经过机构、币种等维度汇总之后的标准数据，具有通用性。而维度通常分为固定维度和自定义维度，时间、机构和币种是固定维度，其它如贷款分类等维度是自定义维度。在数据仓库中，数据是面向主题进行组织的。主题是在较高层次上将企业信息源中的数据综合、归类并分析利用的抽象。在监管报表系统中，共建立了总账类、存款类、贷款类、流动性风险类、假币类、支付结算类、最大类等七大类业务主题的多维数据模型。以贷款余额为例，其多维数据模型如图4所示。
2.2监管报表数据模型
银监会、人民银行、外汇管理局等监管部门的报表需求各异、表样不一，例如按展现方式可分为行列固定报表、行固定列不固定报表、列固定行不固定报表等。对于这些纷繁复杂的报表需求，通过建立报表数据模型，对报表进行层层解析，从而明确报表含义、加工规划及数据来源，最终完成报表的加工实现。
在报表数据建模过程中，报表可视为由一个个应用指标组成。应用指标一般是指对一类统计对象，按照一定维度进行分类之后的计算加工结果。在指标定义过程中，业务人员可以根据业务相似或应用相同数据字典等因素，选择报表表样填报区中的一项、一列、一行，或者一个矩形框范围内的所有项定义为一个指标，该指标是用户想最终应用的数据，即应用指标。典型的监管报表数据模型如图5所示。
在明确应用指标后，可以进一步进行应用指标解析。每个应用指标由基本指标和基本维度组合而成，基本指标是最小的业务含义度量单位，不包含信息的类别、类型、状态、标识、分层等性质的描述性语言，例如贷款余额。基本维度是最小的业务加工和汇总规则，例如风险分类、资产类别等。
通过对报表及应用指标的解析，可以获得应用指标的编号、名称、定义等基本属性，以及应用指标所包含的基本指标、基础维度在银行信息系统中所对应的信息项（字段）及信息项取值规则，最终完成报表的加工实现。报表数据建模流程如图6所示。
3系统关键技术
3.1智能化公式解析引擎
监管报表中普遍存在勾稽关系。所谓勾稽关系，是指某个报表和另一报表之间以及本报表项目的内在逻辑对应关系，一般通过设置报表公式来体现。由于监管报表规则的复杂性，公式类型十分繁多，可分为计算公式、校验公式、预警公式，还可分为行公式、列公式、单元格公式、要素公式等。为此，通过体系化地提炼不同公式的语法规则，构建了监管报表公式体系。公式体系由标识符、运算符和函数库组成。例如，公式C1=C2～C4，其中，C是列标识符，“=”是运算符，“～”是连加函数，该公式表示将报表的第2、3、4列分别汇总后相加并赋值到第1列。对用户定义的公式，利用词法分析器Lex、语法解析器Yacc等技术开发了智能化公式解析引擎，可实现对公式的词法、语法、语义的自动化分析，并最终生成数据库可执行的SQL代码。例如，公式C1=C2～C4，经解析之后得到的数据库SQL语句为：UPDATE目标表SET列1=SUM（列2）+SUM（列3）+SUM（列4）。在此过程中，整个报表的加工处理实现了自动化、无人工干预，从而也提高了报表数据的准确性。图7所示是公式解析引擎技术架构。
公式引擎主要由4部分组成：①词法分析：主要负责接收用户输入的公式字符串，通过定义正则表达式的切分规则，将公式拆解成若干个子token，通过Lex和Yacc的接口共用体，将词法分析的结果返回给语法分析器，再做进一步的语法解析；②语法分析：主要负责接收词法分析处理之后的token标识符，通过定义语法的归约移入规则，完成公式的语法检查，最终为语义分析程序生成语法分析树；③语义分析：主要负责接收语法分析以及性能优化之后的语法分析树，自顶向下递归地遍历整棵语法分析树，获取各分支节点以及叶子节点的信息，形成存储语义信息的结构体，语义信息结构体中包含了拼接SQL语句中各组成部分的基本信息；④目标代码生成：主要是以语义分析阶段的语义信息结构体作为输入，生成最终数据库中可以执行的SQL语句。
3.2主从式报表填报模式
根据监管部门要求，每月月初会集中开展监管报表报送工作。因此，月初报表手工填报和报表展现查询的用户数量庞大，要求系统能够在用户高并发访问时，仍然保证所有功能均能流畅、正常使用。面对全行用户集中填报的压力，系统采用了基于C/S的主从式报表分布式处理方案，利用ActiveX控件技术及轻量级嵌入式数据库SQLite，开发了一个可安装于客户端浏览器的报表填报插件。通过该插件，可以将监管报表系统数据库服务器（主数据库）中已加工完成的报表铺底数据下载到用户主机，用户在铺底数据的基础上开展报表补录、调整等操作，之后利用用户本地的数据库资源（从属数据库）完成补录调整数据的计算、校验、折算等功能。Web应用服务器主要提供版本验证、报表信息下载、文件上传等服务。该方案减少了用户客户端与应用服务器、应用服务器与数据库服务器之间的数据交互，极大减轻了数据库服务器的资源消耗，提高了用户补录的效率。图8所示是报表填报插件技术框架。
3.3动态化作业调度管理
在监管报表数据加工过程中，为提高报表处理性能，缩短报表加工时间，通过对报表数据的依赖关系分析，即以公式为处理单元，利用公式拆分、字符串匹配、去重等方法确定公式之间报表之间的依赖关系，再采用层次化拓扑排序算法，构建公式的依赖关系图，自适应地调整公式计算顺序，实现动态化作业调度管理。该模式下，系统能够自动判断作业之间的依赖关系，并行执行公式计算任务，改变了以往公式只能串行计算、很多公式都在盲目等待的模式，极大提高了作业链的处理效率以及资源利用率，使报表总加工时间缩短了约1/3，为后续的报表填报工作争取了更多宝贵的时间。图9示意了以9个公式为例子的公式计算在串行及并行计算模式下的时间对比情况。
4系统实证分析
为验证系统性能，采取实验模拟实际业务处理情况的方法，选取交易量最大、最集中的高峰时间段支行填报场景进行测试。具体测试场景为：模拟系统访问总用户数为10 000人，用户数总并发为500人，在1h内完成登陆、报表填报、报表查询、报表汇总等所有交易。测试采用专业负载测试工具LoadRunner，测试环境包括4台PC服务器作为Web应用服务器集群、1台小型机作为数据库服务器。测试结果如图10所示，该图记录了支行填报场景下系统各交易的TPS（Transaction Per Second）。从图10中可看出，所有的交易跑完用时55min左右，符合业务提出的在1h之内完成所有支行填报交易的性能要求。在约20min左右，一部分交易的TPS降下来，经分析系统处理没有出现异常，是有些处理速度快的交易先完成所致。
为验证系统的稳定性，仍然选取高峰时间段支行填报场景进行测试：系统持续运行8h。测试结果如图11所示。从图中可以看出在系统持续运行期间，各业务TPS曲线波动不大，TPS数值比较稳定，系统运行8h期间无宕机和内存泄露等现象。
5结语
监管报表内容广泛，涵盖财务、会计、风险等银行经营管理
各方面信息，需要及时、准确、真实地报送给外部监管单位。 本文提出了基于数据仓库技术的银行监管报表系统，通过合理的架构设计、科学的数据建模，实现对监管数据的集中存储、加工，以及监管报表的生成、组装、审核、报送。实验结果表明，该系统能够有效满足新形势下的业务发展需求，对于促进银行监管报送和数据集约化管理水平的提升，搭建数据统筹管理和决策支持服务的长效机制框架具有十分重要的意义。
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