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保险学风险管理范文1
[关键词]应用型 本科院校 保险专业 教学
[作者简介]（1978- ），男，山东栖霞人，上海金融学院保险学院，讲师，硕士，研究方向为保险精算。（上海 201209）
[中图分类号]G642 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2014）30-0123-02
应用型本科院校的保险专业人才培养的目标，是强化学生的相关理论知识的应用能力和实践能力，满足社会对保险人才的需求，其教学必须服从和服务于该目标。但是，随着保险业的发展，我国高校保险人才教育逐渐不适应保险业界的需求。一方面是业界对保险专业人才的需求越来越大，另一方面却是保险专业毕业生的就业越来越困难。造成这些问题的原因有很多，其中之一就在于，应用型本科院校在人才培养过程中与研究型高校相一致，着重强调理论知识的教学，却忽略了保险专业学生的应用能力，造成保险专业学生供需失衡。
一、应用型本科院校保险专业教学改革的必要性
1.保险行业发展的需要。全球经济一体化对中国保险人才的培养提出了越来越高的要求，要求保险人才的培养必须适应保险发展的方向和重点，应是具有全球视野、富有创新意识、通晓国际保险市场运作规则的“三型一化”保险专业人才，即“应用型、复合型、创新型和国际化”。同时，我国国内保险处于重要战略机遇期。社会财富和居民财富不断积累，为保险业发展提供了坚实的基础。保险作为一种传统而有效的风险管理手段之一，其在创新风险管理技术、保障广大人民群众生活和建设社会公共服务体系等方面能够发挥更大作用，而且在我国面临“快速老龄化”和“未富先老”的形势下，应当大力发展商业保险，增强全社会应对风险的能力。保险人才既要全面、扎实地掌握保险专业理论知识，又要掌握娴熟的专业技术，承担保险市场开发、保险产品设计、保险营销、保险核保核赔和保险企业的经营管理。
2.应用型本科院校保险专业定位发展的需要。应用型本科院校是以应用型人才培养为目标、以本科教育为主体、向社会人力市场输送新鲜血液的生力军。目前，学历教育是保险教育事业的基础。全日制保险学历教育是各种保险教育中最全面、最系统的一种，它属于基础性教育，是培养保险专业人才具有决定性的教育阶段。其中，中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学、上海金融学院、山东财经大学设立了专门的保险学院，成为保险业人才供给的一条重要渠道。截止到2010年年底，我国开办保险本科专业的院校共有142所，每年为保险业输出大约1万人，为保险业发展积蓄了大量的后备力量，其中有很多属于应用型高校。这类应用型本科院校没有高深的理论基础和雄厚的科研实力，要想从中脱颖而出，必须根据保险的社会需求及自身条件，在切实可行的办学理念指导下，经过长期努力取得独特的办学风格和办学机制。这就需要有的放矢，先了解当前保险专业人才的基本供需情况，以教学计划改革为突破口，使专业培养目标切合保险行业发展的需要。
3.学生自身发展与就业的需要。迅猛发展的我国保险业市场对保险专业人才的需求规模越来越大，全国各高校每年毕业的保险专业人才总人数也在逐年增加。但是，最近很多保险专业学生毕业后没有走上相关的保险工作岗位，而是被动地选择了其他行业，导致保险专业人才流失严重。一方面，由于保险的口碑和影响力不好，导致社会公众对保险有一定的看法，毕业生不愿意到相关的保险行业就业，尤其是从事保险营销的有关工作。另一方面，毕业生理想的就业期望值较高，与现实有较大差距，对自身估计过高，动手能力差。主要体现在不熟悉现有的保险知识结构，专业知识一知半解，综合水平不高，缺乏相应的专业技能，尤其是理论联系实际的能力较弱。大学生要取得理想的保险工作岗位，就必须注重培养自己的动手能力、理论联系实际的能力，使自己在当前严峻的就业形势下，能找到理想的保险工作岗位。
二、目前应用型本科院校保险专业教学存在的问题
保险学风险管理范文2
【关键词】互联网金融；P2P网贷；保险；风险控制
一、引言
在互联网技术快速发展的今天，越来越多的行业开始引入互联网技术，从而产生了许多新型的经营方式。自2013年金融开始结合互联网，到今天互联网金融蓬勃发展，仅经过了短短几年时间。如今，基于互联网的金融网贷平台风头正劲，其中P2P模式是网贷平台主要运行模式，吸引了较多中小金融投资者。
方便高效的金融收益同时带来了较高的运行经营风险，主要包括制度风险、操作风险、信息不对称风险等。因此，我们需要就金融网贷中可能遭受到的风险进行评估和分析，充分认知互联网金融网贷平台的潜在风险，同时借助保险手段来分析如何管理金融网贷平台，进而实现在交易运行中进行有效的风险控制。
二、互联网金融网贷平台――P2P网贷
所谓P2P（peer to peer）网贷指个体和个体之间通过互联网平台进行借贷交易，是一种新型金融借贷模式，而金融网贷平台则是为平台用户提供交易渠道、交易联络以及支持服务等，从中抽取借贷交易服务费以及相应手续等费用以盈利运转的中介机构。
在网贷平台上进行借贷交易，流程相对简单：首先，用户需在借贷平台中注册账户，提供个人信息，如身份证、银行卡号等；其次，需要借贷人借贷金额、能提供的利息、使用期限等；再次，投资者通过评估借贷信息，选择可接受的借贷交易进行投标；最后，通过借贷人进行选择，完成借贷交易。
三、互联网金融网贷中的风险问题
我们需要看到，目前互联网金融网贷平台运行模式尚在不断的探索实践中，各方面监管机制还不够健全。在探讨如何有效控制和规避网贷平台潜在风险前，必须先分析目前P2P借贷平台可能遇到的各种风险，笔者认为主要包括以下三方面：
1.制度风险――法律监管与保险保障缺失
目前，我国相关的互联网金融网贷法律体系还不完善，相关部门监管制度、监管职责不够明确，与此同时，各参与主体对维护互联网金融借贷的保险保障制度认知不够充分。
对于投资者来说，所依靠的仅仅是网页，投资者所能做的只是通过比较各网贷平台的收费高低、各资金需求者提供的利率高低，然后做出决策。一旦发生问题，由于法律制度的缺失，投资者的利益将无从维护，必将面临极大损失；对于网贷平台而言，行业竞争异常激烈，为了在市场中占领一席之地，各平台不得不实施多种营销手段，例如打价格战，降低门槛等。这必然导致无法对用户个人信息进行严格审核、筛选以及保护，进而大大增加投资者利益受损风险。同样，一旦发生损失，由于法律制度不完善，且风险事前未通过保险进行有效转移，平台自身又没有完善的应对措施与善后能力，严重情况下只能面临倒闭。
2.操作风险――参与人员专业能力欠缺
现实情况中，在互联网中进行金融交易，由于网贷平台投资者专业水平的良莠不齐，也会造成很大风险。对于个人来说，由于投资者可能没有较为专业的金融投资知识，也没有较高的风险防范意识，对于互联网上令人眼花缭乱的网贷平台，以及平台中各式各样的借款需求，投资者无法全面认知其本质与风险，只凭借所宣传的收益等来做出决策，其利益受损的风险必将大大增加。
另一方面，对于网贷平台经营者来说，由于竞争激烈，可能没有充足的资金去聘请专业人士，或对现有的从业人员进行专业培训，那么由其构建的平台受技术手段与专业水平所限，将非常易受不法分子恶意攻击，对参与主体利益造成损失。实际操作中较为常见的是平台用户的个人隐私和账户信息泄露，以及不法分子利用内部用户信息参与借贷交易等问题。
3.信息风险――信息不对称
互联网金融有着网络虚拟性的属性特点，较易参与的同时，带来的是用户资料认证缺乏权威性和完整性等问题，因此造成了在借贷交易中借贷人和投资者双方存在着信息获取不对称的情况，进一步增加了违约和信用风险。正如前文提到的，对于投资者来说，面对的仅仅只是网页，上面仅能获取由借款人自行提供的有限信息，且可能还未经过网贷平台进行严格的信息审核，这样一来投资者利益受损风险就会大大增加。
伴随着互联网金融更快速、更高效等优点的同时，也暴露出了各种问题，例如真实性无法得到确切保证、无法通过法律进行全面约束、用户信用不能完全确认等。目前，我国的互联网与经济都处在快速发展阶段，对于互联网金融的发展仍需要进行更多的风险研究和分析，为了保护金融网贷模式的发展与保证网贷平台投资者的利益，需要提出根本的解决方法，对上述这些风险进行有效的控制。
四、从保险的角度对互联网金融网贷平台进行风险控制的方法和建议
1.完善制度建设
通过保险的视角建立互联网金融有效的监管、资产保护以及金融运营安全等制度，引入保险机制防范金融网贷平台经营者的“不作为”行为，以及建立严格的违反法规惩罚机制，从而有效地解决金融网贷平台运营安全问题，保护参与主体的合法权益，有效防范互联网平台易受网络攻击等现实问题。例如在对网贷平台实行标准完善的准入审查以及营业登记制度的同时，要求网贷平台为投资者投保账户安全险、为借款人投保人身安全险、为担保标的提供财产保险保障等，以备当遇到平台用户因为各种潜在风险而遭受损失时，保险可以最大程度上为用户的合法权利提供保障，当然，也要视实际情况通过惩罚机制对网贷平台进行相应惩处。
我们希望通过国家法律法规政策为互联网金融提供有力的制度支持，通过行之有效的监管制度为其营造健康的经营环境，通过引入保险机制对互联网借贷平台进行风险管控，以期能够在网贷平台遭遇风险时提供及时、有效的经济补偿，帮助其度过难关，确保网贷平台顺利经营与运行，进而获得健康且长足的发展。
2.提高人员素质
目前我国互联网金融从业人员整体素养和专业能力不高，在应对市场风险、交易纠纷、互联网技术、知识等各方面还有较大不足，亟需提高整体从业人员的素养和能力。同时，还需要加强行业资格认证制度，促使从业人员积极学习，不仅是金融知识，还需要学习互联网知识、保险知识，提高对风险认知、评估、防范和规避的综合能力。此外，建议为平台的参与人员特别是高管投保职业责任险，为投资者的利益提供多重保障。
对于平台用户来说，应自觉通过各种渠道来提高自己的专业知识和风险意识；互联网网贷平台在接受用户投资之前，也应由工作人员充分做好风险提示工作，确保用户知悉投资的风险种类、发生概率以及后果，确保用户对于投资风险形成正确、全面的认识。
3.引入第三方保险平台
我国在“金融稳定报告”中提到将会选择合适时间颁布“存款保险制度”，也就是说在金融机构倒闭时需要向存款持有人给予资金支持来保障存款人应有的利益和机构的名誉，通过保险手段有效保证我国金融系统稳定运行。根据这种思路，可以将保险制度运用到互联网P2P借贷模式中，将网贷平台、平台用户以及保险机制三者结合起来，从保险的角度对网贷平台投资者的资金进行风险控制。
在互联网网贷平台中，可以引进第三方保险公司，平台投资者可以通过向保险公司选择自动投保，当出现借贷人违约的情况时，通过保险公司核查，投资者可以获得相应赔偿，此外还可授权保险平台催收债务。通过第三方的形式既能为投资者的利益提供保障，同时保险公司通过追回贷款和服务费等获取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不还的现象，维护平台的运行安全。
五、结束语
在互联网全面深入人民生活的二十一世纪，互联网金融行业应该抓住时机，积极谋求发展。此外，互联网金融行业应结合多方面手段以营造健康良好的行业环境，通过互联网金融与保险的结合，发挥保险对网贷平台有效管理和风险控制特点，从而改善和提高互联网金融借贷平台防范与应对风险的能力，促进我国金融行业全方位、多层次健康发展。
参考文献：
[1]蔡瑞媛. 互联网金融P2P信贷模式的特征及风险研究[D].西安电子科技大学，2014.
[2]赵刚. 我国互联网金融运营模式及风险评估研究[D].南京邮电大学，2015.
[3]唐正伟. 互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.
[4]李明选. 互联网金融产业及其对传统金融冲击影响的研究[D].上海社会科学院，2015.
保险学风险管理范文3
诸巍(化名)因为经常到外地出差，而且一直都通过艺龙旅行网(以下简称艺龙)购买机票，很自然地，诸巍持有了艺龙的vIP卡。如果事情就此发展，或许人们会看到一个模范商家和优质客户的故事。可接下来发生的事情让这一切成为泡影。
2008年5月6日上午10点左右，诸巍通过艺龙订购了一张当天下午4点钟由北京飞往杭州的电子客票，并要求艺龙代其购买一份航空意外险。因为急着赶往机场，诸巍和艺龙商定将行程单和保单存放在艺龙总部，待其结束行程回北京后再由艺龙进行配送。
第二天下午1点多，诸巍又在杭州通过艺龙订购了一张返程的电子客票。在得知自己在6日购买的是由泰康人寿保险有限公司(以下简称泰康)提供的“旅行无忧”保险产品，保单的有效期为7天，也就是覆盖了自己往返的旅程后，诸威放弃了为回程购买一份保险的打算。
诸巍返回北京后，在5月8日下午3点左右通知艺龙把5月6日、7日的行程单和6日的保单送到指定地址。但被艺龙告知5月6日的保单无法配送，艺龙的解释是保险已经买了，只是没有出单，所以没有5月6日的保单可配送。在诸巍提出异议后，艺龙先给出的解决方案是退还20元钱保费。被拒绝后，提出给诸巍补一张5月8日的保单，考虑到自己过两天还会出差，诸巍同意了对方的要求，双方约定当天下午5点半艺龙将保单和行程单送达。当晚7点10分，诸巍收到了艺龙送来的行程单和保单。
被撤销的保单
事情发展到这一步本来也就该结束了，可细心的诸巍总觉得有点不对劲：会不会是艺龙在5月6日根本就没有给自己买保险呢?于是在泰康查了一下相关情况，不过使用自己的名字和身份证号不能查到5月6日和8日买保险的记录。只是通过保单号查到了5月8日那张保单，但是仅能查到保险的购买时间。
到5月12日那天，诸巍接到艺龙的电话，被告知之前说没有出单的6日的保单。其实是丢失了一直没有找到，现在已经找到。可以马上送给诸巍。但是一定要他退还8日的保单。感到事情过于蹊跷的诸巍拒绝了艺龙的要求，保留了8日的保单。
也就是在这天，诸巍终于通过一位泰康的工作人员查询到了保单的信息，但是该工作人员告诉诸巍，虽然可以找到他6日的保单，但他8日的保单在购买15分钟后就被撤单了。也就是说，艺龙后来所谓的给诸巍补一张保单，其实只是给了他一张不具备保险效果的废单而已。
愤怒不已的诸巍当天打电话给艺龙，要求给一个解释。可直到这时候。艺龙的客服还是说，他手上8日的保单是真实、有效的。在诸巍告诉她自己已经在保险公司查询过以后，这位客服人员才承认了保单被撤单的事实，并提出了一个解决问题的办法，即艺龙给他提供一晚上北京四星级酒店的免费房，但被诸巍当场拒绝。
诸巍一再说，自己对艺龙后来的态度非常不满意，自己在多次协商未果后甚至在电话中斥责艺龙的客服人员。从那以后，他再拨打艺龙的客服电话时，电话中就会传来甜美的女声：“对不起，您的呼叫已被拒绝。”――他被禁止呼入了。艺龙也明确告诉他。要不接受己方提出的解决办法，要不拉倒。“我就告诉他们那拉倒吧。”诸巍说，“我会一直坚持下去，既然他们做错了，就一定要付出代价。”
“到现在我才知道，原来就算我不授权。艺龙也可以擅自撤销我的保单。”诸巍对《新世纪周刊》说道，“他们可以撤我的保单，那是不是他们也可以这么对待其他旅客?出了保单以后再撤掉，他们不需要把保费付给保险公司，旅客也可以拿到保单，但旅客手上的保单其实只是一张废纸。”
“沟通问题”
艺龙的客户总监李殷斌就诸巍保单被撤事件接受《新世纪周刊》采访时表示，其实这只是一个公司和客户之间“沟通的问题”，其实艺龙在6日就已经为诸巍购买了保险并出了保单。只是因为公司的保单和机票是两套不同的系统，在8日时没有找到6日的保单，所以跟诸巍说没有出保单。并且作为弥补，公司提出为诸巍补一张8日的保单，也得到了对方的同意。但后来6日的保单被找到，所以就撤销了8日购买的保单。
当被问及为什么撤销8日的保单没有经过诸巍同意时，艺龙的法律顾问表示，因为6日的保单事实上已经存在，那么8日的保单就没有存在的前提条件了，所以并不需要谈到8日的保单为什么被撤销。
按照艺龙的说法，他们是在5月8日下午3点7分代诸巍重新购买了一份保险，但是15分钟以后，也就是3点22分，找到了6日给诸巍购买的保险单，所以就马上撤销了刚给诸巍购买的保险。但是，诸巍说，艺龙的配送员在下午4点多打来过电话，告诉自己会晚点把保单送过来，并在晚上7点10分把8日的保单送到了诸巍手中。那么。艺龙为什么会在撤单近4个小时以后，还把一份失效的保单送给客户呢?李殷斌告诉《新世纪周刊》。这是一个公司运作上的时间差问题，可能和公司各个部门之间的沟通有关。
对于诸巍提到的直到5月12日艺龙还声称8日保单有效的问题，艺龙则没有给出太多的解释，只表示可能是由于客服人员和诸巍沟通是个误会。“应该说整个事情可能有50步，我们做对了49步，只是在中间有1步的处理上有一点问题。”李殷斌说道。
泰康北京分公司团险运营部经理谢爱国向《新世纪周刊》表示：因为泰康和艺龙是一种合作伙伴关系，所以艺龙可以通过终端在自己公司打印泰康的保单。5月6日，艺龙出了一张诸巍的保单，但是可能由于配送的原因没有送到。5月8日，艺龙又出了一张诸巍的保单，在15分钟以后被撤单。
对于艺龙是否可以不经保险公司授权就撤销客户保单问题，泰康方面表示他们给予了客户这个权利，但是会定期对所撤保单有一个核查。谢爱国同时解释，按照规定，撤单一般是源于两个理由：被保险人的名字或者身份证号输入错误，或者是在被保险人同意的情况下。
“艺龙就像一个超市，泰康只是作为供货商之一，要供货商对超市进行监督，确实有点难度。”谢爱国有些尴尬地打了一个比方。
隐患太大
国内保险行业知名专家、中山大学风险管理与保险学系主任申曙光教授在就此事对《新世纪周刊》说，这个事件主要暴露了两个问题：首先是保险中的风险问题，保险机构在为客户办理保险的过程中，掌握的权限过大，足以侵害到顾客的切身利益，长此以往。肯定会降低民众对保险行业的信任度：其次是保险公司对机构的监管问题，保险不是一种普通的商品，所以绝对不能把保险公司和机构的关系简单看成供货商和超市，而应该把机构也作为保险公司本身来看待。
“保险公司所说的对客户和旅行社之间的矛盾不了解，本身就是在推脱责任。”申曙光认为，“旅客购买的是保险公司的产品，也是由于这个保险和旅行社起了矛盾，保险公司用不知情来解释太荒唐，就因为这个保险它都应该知情。”
国内一知名保险公司的高管表示，很难想象在顾客不知情的前提下撤销保单。“在实际操作中无论如何不应该出现这样的现象，不知道他们的撤单是怎么操作的。”该人士说，“最关键的是那张保单的客户联还在顾客手里，按照规定，撤单是一定要先收回客户联的，这肯定是违规操作。”
