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数字金融的意义范文1
íPSA诞生之前，一般化妆品销售方式采用的是根据厂商预先设计的美容法，而单方面的提供信息、介绍化妆品的方式。
随着时代的变迁，个人的价值观也随之改变。人们希望自己创造真正适合自己的、想要的产品。
íPSA以这样的女性群体为对象，从而诞生了深入挖掘“每个人与生俱来的美丽”，“与您共同创造”仅属于自己的美容法的品牌。
品牌成立后不到20年期间，迅速发展壮大，并为越来越多国家和地区的爱美女士所接受与认可。目前íPSA在亚洲地区共拥有105家专柜。2004年8月íPSA成功进入中国市场，现有的6家专柜分别位于北京、上海等地。
íPSA的名称
在拉丁语中代表“亲自”、“……自身”、“主动”的意思。其原型是ipse。相当于希腊语的autos、法语的même、英语的self。“IPSA”就是为表现这种发自内部的力量而命名的。
íPSA的品牌概念“Being Energy”
íPSA是积极地挖掘并给予支持我们所潜在趋于更美丽意志力的品牌。
将“趋于更美丽的力量”这种意志力称为“Being Energy”，IPSA将永远地给予其美丽支持。
PECIPE处方是指……
RECIPE处方原本含义是调理方法、调和方法、产品选择、秘诀等。
íPSA没有固定的美容体系和方法。对于IPSA来说，针对每一个人的肌肤状态及爱好，总结出如何将产品进行组合并正确使用的东西被称为处方。
在íPSA，顾客被称为“心友”意思是心灵的朋友；美容顾问被称为“Crew”、船员，意思是引导顾客达到美丽的目的地。
为了使每一个人能够拥有自己的化妆生活，而不是模仿别人的东西，Crew进行视诊、问诊，然后通过íPSA独有的肌肤测试仪――íPSA测试仪测定出具有客观性的肌肤数据并以此为依据进行恳谈服务，与心友一起共同创制出最适合心友的处方。
创制处方的空间
íPSA将柜台作为心友和íPSA(Crew和产品)相遇的场所，同时作为IPSA信息的场所，给其确定了重要的位置。
柜台，以íPSA代表颜色的米色和黑色为基调，以另外一个代表颜色蓝色在视觉上加以强调。
íPSA的柜台针对心友的购买需求分为两个区域。心友可根据自己的目的，愉快地体验íPSA。
1对1咨询恳谈区 柜台上设置了IPSA皮肤测试仪，是可以舒适安静地接受恳谈服务的场所。是通过心友和Crew之间密切深入的交流，创制处方的场所。
自选区 是心友和Crew通过轻松地试用产品，创制处方的场所。
íPSA皮肤测试仪
íPSA皮肤测试仪，是Crew能够为心友提供确切的美容信息并进行咨询恳谈服务的援助机器。
íPSA皮肤测试仪通过10个项目，客观并且科学的分析心友的肌肤状态。
1 肌肤活性力的测定程序――通过水分保持力及皮脂分泌力测定肌肤的区域。
2 水分保持力测定程序――测定肌肤对水分的保持能力。
3 皮脂分泌力测定程序――测定皮脂分泌的能力。
4 角质代谢测定程序――判断肌肤新陈代谢的状态。
5 透明感测定程序――判断妨碍肌肤透明感的原因。
6 张力/弹力测定程序――测定肌肤的张力弹力。
7 肌肤平衡测定程序――基于通过测定得到的科学数据加上经过问诊，对肌肤进行综合判断。
8 肌肤显微观测功能――能够扩大肌肤的肌理进行观察。
9 素肌肤颜色的测定程序――测定本色肌肤的颜色。
10 化妆肌肤颜色的测定程序――判断适合肌肤颜色的彩妆色彩。
íPSA的产品体系丰富而专业
目前在中国市场可以见到的护肤品、彩妆品及化妆工具共计219种。
Metabolizing Skincare(íPSA的自律化护肤)
IPSA认为，护肤化妆品，不是通过补充不足的部分，只在涂抹使用时使肌肤显得美丽，而是“通过充分发挥肌肤自身所具有的能力，引导肌肤通过自身的力量趋于更美丽的状态”。
追求通过补充而显得美丽的化妆品，使肌肤原有的美丽也会失去。IPSA与仅仅给予肌肤有效成分的护肤方式划清界线，追求肌肤所拥有的可能性，激活肌肤自身的能力引导美丽动人的肌肤。
METABOLIZING是‘使其新陈代谢’的意思。令肌肤能够顺畅的进行新陈代谢，能够充分制造出必要的东西。
护肤产品体系
íPSA的护肤品是由基础护肤(自律循环系列、前期护理类)、修护类、防护类、菁华液类所构成的。
将这些项目自由的进行组合，就可以创制出最适合个体的处方。
íPSA的彩妆(人性化彩妆)
íPSA关注个性和表情这一每个人所具有的能变得美丽的才能＝“潜在表情美”。íPSA的美丽自始至终是以个人为基础。生动灵活地表现每一个人脸部轮廓所具有的魅力、潜在表情美，以挖掘与本人相符的美丽为基本，以实现本人所希望的美丽“向往的美丽”为目标。
这不是强迫改变面部结构的修整彩妆，而是探求每个人脸部轮廓的优点，充分活用个性和各自独特风格的彩色化妆。从而创造出唯有此人才能表现出的富有自然的立体感和生命感的“自然而生动的面部形象”。
íPSA彩妆产品基于此设想，以实现本人所希望的美丽“向往的美丽”为目标而进行设计的。
数字金融的意义范文2
财政金融论文3900字(一)：数字创意产业财政金融体制创新研究论文
摘要：数字创意产业属于一种高风险和高回报并存的新兴产业，是一种技术密集型的产业，在资本上对于政府的财政支持很是依赖，并需要在投融资市场的帮助下加快自身的发展进程。文章在分析了历年来数字创意产业的数据基础上，发现了我国财政对于数字创意产业的扶持力度不大，在参考之前相关研究的基础上，探索提出相关的改善措施，以帮助我国数字创意产业的进一步发展。
关键词：数字创意；财政金融体制；创新研究
引言
从2019年查询到的数据可以看出，中国的网民数量已经达到了8.54亿人。互联网的普及率已经达到了61.2%。其中，我国手机网民规模高达8.47亿，手机已经成为人们上网的常用工具。人群的基数造就了一个数字产业巨大的市场，为数字游戏、数字电影等数字产品带来了大规模的潜在消费者。从近年来数字创意产品的增长趋势中也可以看出，数字创意产业在大环境各个产业都放缓增长的同时，以每年增速20%的速度，爆发式逆势增长，成为了我国经济发展又一个重要的驱动产业。
一、数字创意产业的含义和类别
1、数字创意产业的含义
2016年的《政府工作报告》中，第一次出现了“数字创意产业”这个概念，但是实际上这个概念在2007年就已经在学术界出现了。陈刚、宋玉玉认为数字创意产业是以创意为基础，在数字技术的支持下，创造价值，帮助人们生活和生产领域的结合，以推动数字产业的发展。臧志彭和陈洪认为，数字创意产业是一种技术和生活互相结合的新型产业，是一种围绕着创意和依靠数字技术才可以实现的新形文化形态。王博等认为数字创意产业是一种建立在创意的基础上，通过现代化的互联网传媒科技，来进行文化传播的新形产业。本文认为，数字创意产业是建立在互联网科技、数字技术和传媒技术的基础之上，把创意当作产业核心思想，以电影和游戏等作品形式当为载体，提供娱乐产品的新型文化产业。
2、数字创意产业的类别
根据数字创业产业的含义，大体可以分为两个类别：传统产业和新兴产业。传统产业包括了影视产业、音乐产业等，这些产业的共同点是，在互联网技术存在之前就产生了。在科技发展后，这些产业借助新的技术手段，向数字化转型，之后就出现了数字电影和数字音乐等新形式的出现。新兴产业包括了文学小说产业、游戏产业、虚拟现实产业等，这些主要是在互联网技术的帮助下，发展起来的新型文化产业形态。新兴产业在产品的体验上，更加吸引消费者，可以说，新兴产业代表了数字创意产业的最新技术和未来发展的方向。[1]
二、财政金融体制创新的原因
1、数字创意产业处于发展初期
通过大量的数据可以看出，中国的文化创意产业还在一个发展的初级阶段。在这个阶段的产业，对于国家的财政政策很是依赖，需要在税收及融资方面给予优惠政策，来帮助企业增加自身的抗风险能力。处于这个阶段的产业，企业的抗击风险的能力较差，产品的技术不完善，产品的推广已经花费了企业大量的宣传费用，而国内的消费者群体，主要来源于支持国产技术的消费者。这对于高投入、高风险的数字创意产业的企业来讲，急需政府的财政支持，帮助企业的初期发展。[2]
2、数字创意产业的资本要求
数字创意产业有以下几个特征：高投资、高风险、高科技、重知识产权、高回报等特征，是文化产业中最具风险的行业之一。数字创意产业的这个特征，造成了它发展需要的初期资本投入较大，风险也大，如果政府没有相应的政策对其进行担保和支撑，就会造成民间资本不敢投入到这个行业。除此之外，数字创意企业生产的核心在于创新，但是创新有时候并不能带来预期的经济效益，这就让文化创意的企业面临着高投入、高风险的境地。所以，数字文化产业的资本风险率过高，预期回报率不明确，这就使得金融机构不愿意对文化创意行业的企业投资。[3]
三、我国数字创意产业财政金融体制的现存问题
现在中国在财政方面，对于文化产业的扶持政策资金，主要有两个类型，分别是国有资本的经营预算资金和专项资金。文化产业的专项资金是指，从2009年出台了《文化产业振兴规划》的相关文件以来，国家成立了帮助文化产业快速发展的专项资金，会对影视制作、文化创意和出版发行这些领域的发展，进行更加针对性的帮助。同时设立项目补助、绩效奖励、贷款贴息等相关项目，促进帮助产业结构的调整优化，改善产业的资源分配情况。国有资本经营预算资金的意思是，财政部会通过出资的方式来代表国家向文化企业购买其股份，主要是通过费用性支出和资本性支出两种方式，来促进文化、科技和数字的创新。另外，在财政扶持的方面，在2010年，中国人民银行和其他九个部门，一起了一个《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》的文件，提出了针对文化市场的信贷、保险、融资、评估、检测等方面的有关政策。在2014年，财政部、文化部和中国人民银行一起颁布了《关于深入推进文化金融合作的意见》的文件，提出了要开始重视创新文化相关的金融产品和服务，鼓励自身条件过关的文化企业，通过股票和债券的融资形式，去吸引社会上闲余资金的投资。虽然随着国家有关政策的相继出台，财政和金融市场对于数字创意产业的重视不断的提升，但是还是存在着以下几个问题。
1、出台的有关政策对于数字创意产业的促进不足
我国的数字创意产业还处在一个发展的初级阶段，企业需要的资金量往往比较大，但是因为现在我国对于数字创意产业投入的财政资金较少，投入的资金数量完全不能满足数字创意产业对于资金的发展需要。而且当下有关的金融政策对于文化产业的融资限制比较多，文化投资的资金数量没有办法满足企业的发展需求，资本市场没有在这里完全发挥自身的作用。现在我国的金融创业板市场，中小企业的融资活动比较频繁，但是数字创意企业在其中的占比却很小。在银行贷款的总体资金里，因为数字创意企业的资产是一种无形化的，这就没办法给银行提供大额贷款所需要的有关担保，这让大量的数字创意企业没办法获得银行的贷款。而在银行的风险投资中，因为数字创意的投资项目，具有高风险、高投入的特点，银行通常会对这种投资项目采取一种保守的投资态度。这就造成了大部分的数字创意企业保持着一个低资本经营的生存状态，很难实现规模经济，從而开发不出来高技术含量的新产品。
2、对于数字创意产业支持的失衡
现在的有关政策对于数字创意产业的扶持有着明显的失衡问题存在。一方面是财政政策对于创意人才的培养，知识产权的保护，公共信息的平台建设，对于文化产业跨国之间的交流等方面，都有着明显的问题。第二个方面是财政政策的偏向不平衡，比如在不同的地区，投入的结构失衡，财政政策的自身内容不合理，对于投入太过看重，而忽视了考核的重要性。在数字创意产业的内部，金融资金的支持上也存在着不平衡。政策主要偏向一些已经成长起来的有一定市场竞争力的大企业，而对于一些规模较小的企业比较排斥。在企业的所有制上，对于民营企业的扶持力度明显不足。而在制度上，对于兼并重组的数字创意企业重视不足。
3、有关政策对于数字创意产业的帮助机制不完善
现在我国财政对于数字创意产业的技术平台、信息平台等基础建设的政策支持明显不足，这就造成了产业发展的相关机制不够完善，这样不利于产业资产的增值，也不利于文化资源的培养发展。除此之外，没有帮助数字创意企业筹集资金和上市的服务的平台和咨询机构，但是数字创意创作团队大多是以互联网和数字技术为主的创业组织，因为现在缺少了解金融和数字创意的复合技术人才，造成了企业在争取投资和运营上市等方面处于一个非常被动的处境，难以通过资本市场中的投资来解决企业需要资金的问题。
四、对于财政方面相关的策略建议
1、发挥税收的积极作用
让市场在资源的分配里起到一个基础的作用。在尊重市场规律的基础上，充分发挥税收政策的积极作用，促进数字创意产业的资本进入，调整资本的结构，把政策完善成相关体制和法律。例如英国，对于电影和动漫，这类数字创意产品就是实行的零增值税，来减轻企业的资金负担；而法国在产品的流通过程中，对数字创意类的产品实行财政的补助，但是同时限制了外来的数字创意产品。
2、改善相关投资体系
资本是一个国家发展本国经济的重要动力之一。所以要不断的完善我国的金融资本市场，引导资本市场的资金向数字创意的相关企业流动，来促进数字创意行业的发展进程。第一个方面要通过政府或者行业协会的推动，来創建数字创意产业资金的担保体制，为数字创意的相关企业提供信用的担保，来减少对产业的相关资金风险，让企业可以顺利的获取贷款和投资。第二个方面是加强相关的指导咨询服务，增加数字创意企业的资本运作水平。促进企业把上市作为自身努力的方向，改善企业自身的资产结构和经营机制，规范企业的组织架构，促进企业引入投资来帮助企业的快速发展。第三个方面是，增加无形资本在数字创意产业里的融资能力。数字创意产业属于一种技术密集型的产业，企业的人才和技术这些无形的资产在企业的资本中比例中很高，应该用合理的方式去核算企业的无形资产，增加企业的总价值，来达到提高企业的融资能力的目的。
结语
总而言之，完善我国的财政金融体制，对于促进我国的数字创意产业的发展至关重要，要引导资本市场偏向数字创意产业，完善资本市场秩序和相关法律法规，完善担保制度，加强平台建设，不断探索改善相关政策的方法内容，全面推动数字创意产业在我国的发展进程，让数字创意产业在我国尽早的成熟起来。
财政金融毕业论文范文模板(二)：关于财政金融推动农业供给侧结构性改革探析论文
摘要：我国是世界农业大国，在农业生产中一直以政府财政拨款作为资金支撑，但是在工业化发展进程下，对农业建设的投入的资金较少，对农业现代化发展形成一定程度的制约和影响。本文主要针对财政金融推动农业供给侧结构性改革进行分析和探究，希望给予我国相关部门以些许参考和借鉴。
关键词：财政金融；农业供给侧结构性改革；优化措施；分析
我国是世界农业大国，农业生产也是推动社会发展和经济建设的支柱型产业，但是当前，在我国产业结构角度分析，农产业与工业发展存在较大差距，对农业生产者的经济效益和生产热情带来负面影响，甚至对社会稳定发展带来一定制约。在此背景下，想要推动农业供给侧结构性改革的有序进行，需要以财政金融作为支撑，通过提升资金扶持力度，推动农业的稳定以及可持续发展。
一、财政金融推动农业供给侧结构性改革的积极意义
（一）缓解环境压力
我国农业在长期发展进程中，受到粗放式经济模式的影响，对生态环境保护没有给予重视，农业生产大量使用杀虫剂、除草剂、农药以及化肥，对附近生态环境造成巨大影响。推动结构性改革可以促使农业趋于绿化型和生态型方向发展，缓解农业生产和生态环境的矛盾，对促进二者的协同发展具有积极意义。
（二）优化产品质量
当前，我国居民的生活质量获得显著改善，对农产品质量也提出更为严格的要求，不仅要吃的好，还要吃的健康。推动结构性改革可以转变农户固化的生产理念，更加重视农产品质量和当前市场的需求，进而为我国社会提供更加健康的农产品。
（三）降低生产成本
当前，随着我国农业的不断发展转型，在种养大户、家庭农场、专业合作者以及农业企业等新型生产主体中，其普遍存在生产成本高的问题，不利于农业的可持续发展，深化结构性改革是降低农业生产成本的重要举措。
二、财政金融推动农业供给侧结构性改革的优化途径分析
（一）整合金融机构职能
在开展结构性改革中，农村金融机构承担着重要职能和关键任务，想要发挥其职能，需要对金融机构进行整合和优化，改变以往的职能缺位问题。首先，对农村地区的金融机构给予政策扶持，规范金融机构组织体系，发挥各大银行的核心力量；其次，鼓励国有大型银行的经营重心从城市转移到农村，为农村经济发展提供更为便捷、更为广泛的金融服务；最后，建立农村区域金融组织，与国有银行相互作用、相互促进，鼓励更加资金从城市流向农村。
（二）改善农村金融环境
在供给侧结构性改革背景下，金融环境改善与优化属于一项复杂的系统工程，其对促进农村经济的可持续发展具有积极意义和重要价值，尤其对于结构性改革而言，更是起到了基础性作用，因此，当地政府要采取有效措施改善金融环境。首先，优化征信管理，充分利用现代信息技术和互联网技术，全面建立征信体系，完善相关业务、建立农户信用数据库，为征信管理提供数据支撑；其次，政府、企业以及银行要构建合作关系，以信息技术为支撑构建信息化平台，政府要起到牵头以及引导作用，与企业和银行机构进行有效对话，根据当地农村的经济发展实际情况，有针对性的提供金融服务；最后，利用重大节日、农村赶集等途径，普及以及宣传金融知识，尤其对于金融犯罪要重点宣传，通过典型案例的方式突出金融犯罪的危害性以及严重性，为了帮助农村居民更好的接受知识，还可以利用土话歌谣或者趣味手册的方式进行宣传，促使其加深理解和记忆。
（三）建立完善保险机制
随着我国市场经济体制的不断完善，保险行业获得快速发展，但是在众多保险企业中，尚未有一家专业为农业发展提供保险服务的机构，对农村经济发展带来一定的制约和阻碍，因此，国家要鼓励保险企业推出各种农业保险服务，并且从国家层面建立保险企业，落实和贯彻国家出台的各项保护政策。首先，通过各种形式的农业保险服务，可以帮助农户分摊经营风险，例转移农业生产所承担的市场风险和灾害风险，并且通过自愿自主的形式参保；其次，保险企业要积极落实和相應国家相关政策，并且结合当地农村实际情况，推出各种形式的保险产品，加大在农民群体的宣传教育力度，让更多的农户认识到农业保险的作用和价值；最后，鼓励各种证券公司、信托租赁以及保险企业向农村转移，与农村企业开展深度合作，构建多元化的保险组织体系，为农村经济发展注入资金与活力。
（四）财政支持创新模式
财政支持是供给侧结构性改革的关键抓手和重要驱动力，但是以往的财政支持模式较为固化陈旧，当地政府要结合市场经济体制的特点，引入财政支持创新模式。首先，制定普惠金融政策，发挥财政资金的作用和价值，政策要向农业主体倾斜，提升财政资金的应用效率，强化信贷产出和投入效率；其次，对于部分贷款以适当给予政策贴息，并且鼓励大型金融机构积极参与到住房财产权和土地经营权抵押朱红，扩大农村贷款抵押物范围；最后，对于偏远山区要极大贷款服务力度，并且开展各种保险工作，为当地农户提供保费补贴，转变农户对保险的错误认识。
数字金融的意义范文3
[关键词] 电子商务 电子签名 数字签名 安全
一、电子商务的安全问题
随着信息技术的发展，架构于互联网网络的商务活动即电子商务得以普及，使经济全球化呈加速发展之势，而经济全球化又刺激着电子商务加速发展。其涉及的领域从银行、外贸、证券市场到贴近我们每个人的日常购物，一场生活和技术的重大变革正在发生。电子商务在提高商务效率、降低商务交易成本的同时，本身安全性也随之而至，成为制约其进一步发展的重要瓶颈。而 电子签名技术的应用为电子商务安全运行提供了重要保障。
二、电子签名含义
电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。通俗地说，电子签名就是通过密码技术对电子文档的电子形式的签名，并非是书面签名的数字图像化，它其实是一种电子代码，利用它，收件人便能在网上轻松验证发件人的身份和签名。它还能验证出文件的原文在传输过程中有无变动。它类似于手写签名或印章，也可以说它就是电子印章。
三、电子签名的法律地位
电子交易的安全依赖于技术上采用适当的安全措施，如电子签名技术，以确认使用人的身份，确保信息保密及完整无缺，和保障已进行的交易不被。但是，电子签名技术在法律上的地位却不明确。如果电子签名法律问题不解决，交易安全就最终得不到保障，实际上电子商务就不具有实际意义。
因此，电子签名就需要人们对其的“签名”功能赋予合法的法律地位。联合国《电子商务示范法》对电子记录的法律问题提出了一揽子解决方案，分别就数据电文的法律承认、书面性、签名、原件、证据性、留存等做出了原则性的规定。该法还提出了许多有先见性的法律原则，例如，不歧视原则、功能等同原则、当事人自治原则等，使人们能够接受电子签名与传统的手书签名具有同样的合法性。
四、电子签名与数字签名的关系
基于PKI的电子签名被称作“数字签名”。有人称“电子签名”就是“数字签名”是错误的。数字签名只是电子签名的一种特定形式。因为电子签名虽然获得了技术中立性，但也带来使用的不便，法律上又对电子签名作了进一步规定，如《电子签名法》中就规定了“可靠电子签名”和“高级电子签名”。实际上就是规定了数字签名的功能，这种规定使数字签名获得了更好的应用安全性和可操作性。目前，具有实际意义的电子签名只有公钥密码理论。所以，目前国内外普遍使用的、技术成熟的、可实际使用的还是基于PKI的数字签名技术。作为公钥基础设施PKI可提供多种网上安全服务，如认证、数据保密性、数据完整性和不可否认性，其中都用到了数字签名技术。
五、电子签名在电子商务中的应用
电子签名应用领域包括电子商务，企业信息系统，网上政府采购，金融、财会、保险行业，食品、医药，教育，科学研究以及文件管理等方面。但最主要的还是表现在电子商务方面，在网上将买方、卖方以及服务于他们的中间商（如金融机构）之间的信息交换和交易行为集成到一起的电子运作方式，如签定合同、订购、付费等。其主要表现在以下几个方面：
首先是对我国电子商务有很大的促进和有力发展的作用。电子签名法制定的宗旨就是为了保障电子商务的安全，维护有关各方的合法利益，促进电子商务的发展而制定本法。有了《电子签名法》就可以解决电子商务参与方的不可否认性，提高电子商务交易的安全；可以实现网上自动在线支付，解决目前我国电子商务的瓶颈问题。
其次是对金融界的应用，金融行业是电子签名应用最活跃、最广泛的领域。银行审核网银用户身份的真实性，用户的身份必须是真实可靠的，签名才有实际意义，这是使用数字签名的基础。交易额大、安全性要求高的交易必须使用数字签名。
再次是对《票据法》的改革，有了《电子签名法》作母法，我国的票据法要以《电子签名法》作依据，制定和完善整套的银行新法规。这样银行就可以节省大量的纸张印刷，减少费用，提高效益。还有网上证券的交易、网上税务等等一方面是缺乏好的的安全支付协议，更主要就是没有数字签名的法律保障；技术是基础，法律是保证，这些都是“电子签名”应用更大的领域。
最后就是对《合同法》的修改，合同也可以以电子文件形式出现。有了电子签名作保证，网上招标、网上采购都可以根据电子合同作为依据。为了适应传统业务经营需要，还可以将电子签名与传统的手工签名或印章做成“电子签名”可视化，即在验证了电子签名真伪的同时，可调用打印经图形化处理过的手书签名或图章，这样即可适应传统习惯认证方法，又将签名向先进电子技术领域推进一步。
无庸质疑，随着《电子签名法》的实施进一步细化和在实践中应用与推广，电子签名将带来金融、商务、税务网上交易和处理的一次深刻革命，它将大大推动我国电子商务的发展。
参考文献:
[1]郑绮萍:电子签名技术在电子商务中的应用[J].中国西部科技，2005.6下
数字金融的意义范文4
关键词：数字化时代 银行发展 银行监管 引言
银行业在一个国家的经济发展中起着非常重要的作用，进入21世纪后，随着我国改革开放经济的快速发展以及国家的大力扶持，我国银行业呈现出蓬勃的发展态势。加上近几年信息技术的爆炸式发展，使得包括银行也在内的很多行业都有了现代化的革新式发展，信息化、数字化、现代化的布局越来越受到青睐。但银行业的快速不断发展也暴露出很多问题，银行监管不力就是其中最重要最突出的问题之一，如何做好数字化时代的银行监管对整个银行业的现代化发展具有重要的战略性意义。
一、我国数字化时代的银行监管概述
数字化时代的银行监管指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。银行监管对于维护社会和谐稳定和保持国家经济安全快速发展具有很重要的作用。近年来，我国银行业引进国内外先进的信息化技术，对银行业的各个环节都进行了一定的信息化改造。自动柜员机、消费终端、网上银行、ATM自动取款机等先进技术和设备的使用，大大的提高了银行服务的效率，当然也给银行监管提出了更高的要求。以往传统的实体人工银行监管要逐步向虚拟智能化银行监管进行转变，网络化、数字化、全能化的银行监管成为发展趋势。数字化银行监管的目标是保护广大存款人和金融消费者的利益，增进市场信心，增进公众对现代金融的了解，努力减少金融犯罪，维护金融稳定，它的监管原则是依照相关法律，在公开、公正的前提下进行监管，并逐步提高监管效率，为我国银行业的健康发展保驾护航。
二、我国数字化时代的银行监管所存在的问题
由于受我国长期的计划经济的影响，加之数字化时代的网上银行发展时间比较短，这使得我国数字化网络银行在规划设计、经营管理、业务创新等方面还存在着很多不足，虽然我国的银行监管已形成了一定的体系，但是还不能满足数字化时代的银行监管要求，则还需要不断补充与完善现有体系。
（一）银行市场上信息不对称问题的普遍存在
出于对消费者整体利益的考虑，监管者应当提供市场公信这样一种公共产品，要通过审慎有效的监管和准确的信息披露，及时预警、控制和处置风险。但是目前我国在方面还处于很初级的阶段，没有专门的具体法规，《电子银行业务管理办法》在这方面也无明示，而信息披露也一直是敏感话题，信息披露制度存在很大缺陷，各种不准确或者是虚假信息所处可见，导致整个银行业的投资环境混乱没有真实感和安全感。这是因为缺乏一个具有公信力的银行监管结构来加强信息披露，提高银行业经营的透明度，进而增进公众对银行体系的信心，防止出现因为状况不明而引起金融市场的混乱，维护银行业稳健运营。银行必须披露的信息有：财务会计报告；各类风险管理状况；公司治理信息；年度重大事项等。
（二）对数字化时代银行监管意识上的滞后性
在我国银行业监管系统中，滞后性的监管大量存在。由于受到计划经济的影响，我国目前的数字化网上银行跟传统银行一样，主要还是以事后调节为主，具有浓厚的计划经济色彩，真正的具有预见性的宏观调控不是很多，一般还是以计划性和强制性为主，这样相对滞后的监管方式很难适应现代化的数字化网上银行的要求。网络信息化的发展，使得有一些监管业务变得简单，如自动取款机的使用大大减少了工作量，但是对整个银行业的监管而言，却是更加充满挑战，如2004年起国内连续发生了“假冒网站”、“网络大盗”等一系列网络银行安全事故就是一种警示。新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。同时,意识的僵化将使一些监管措施难以保障网络银行安全运行,束缚和妨碍数字化网上银行的发展。
（三）监管实效和风险控制有待加强，从业人员素质有待提高
目前我国在数字化网上银行监管方面，没有标准的规章制度，监管人员在专业素养方面还远远不够，这使得某些监管工作很难落到实处。这使得监管的时效性大大折扣。在风险控制方面，目前主要注重对技术风险、安全风险的控制,忽视了对网上银行发展的战略风险、信誉风险和法律风险的监控。由于缺乏必要的风险识别、监测、评估和处置手段，技术风险和安全风险的监管流于形式。此外，数字化网上银行监管人才的水平参差不齐且普遍偏低是我国数字化时代银行行业核心竞争力不强的一个主要因素。目前我国银行普遍缺少高素质、具有全面数字化时代银行监管知识的人才。而且数字化网上银行监管人员的资格认证和水平检测体系还不健全，这也大大的限制了我国数字化网络银行监管人才的培养和选拔，使企业专业人才的输送遇到了障碍。
（四）数字化时代的银行监管法律不健全
由于长期的计划经济影响，我国现行的银行监管法律法规中甚至有一部分还是针对原先计划经济体制下的问题制定的，很多已经不能适应新形势发展的需要。直到1999年我国通过的《中华人民共和国合同法》中的第11条才为电子交易形成确立了法律地位，为网上银行立法提供了空间。之后我国先后颁布了一系列法案完善网上银行业务，如《网上银行业务管理暂行办法》 、《电子银行安全评估指引》等，但是法律法规体系中不足之处依然较多，如《中华人民共和国银行业监督管理法》中数字化网上银行的监管条例较少且不完善。与金融发达的国家相比存在的差距是：银行监管法律法规的可操作性差：法律法规体系不健全，部分法律法规还存在着重复和交叉等问题。我国目前市场经济体系还未健全，法制仍需进一步完善，市场主体在经营过程中不规范的行为时有发生，违法犯罪案件难以完全避免。
（五）数字化网上银行的监管体系尚不完善
进入21世纪后，我国数字化网络银行监管取得了一定的发展，但是由于发展比较晚，还没有形成比较系统且适应目前网上银行特性和发展的监管体系。《电子银行业务管理办法》规定由银监会管理网络银行，但是目前网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，所以监管工作还会受到其他部门的影响，这导致不同的银行监管部门之间责任模糊，有些还出现了交叉管理和监管真空的现象，所以这种监管模式很难适应数字化时代网上银行发展的需要。另外,目前还没有对与网上银行密切相关的手机银行、 PDA 银行等建立起相应的监管制度,这种监管缺失最终也会影响到网上银行的真实控制水平。
三、我国数字化时代银行监管的对策探究
（一）增加银行监管的信息透明度和可信性
对于整个金融业的发展而言，有一个透明度高、可信性强的信息来源很重要。对数字化时代银行监管而言，披露信息的透明度和可信性都对银行监管有很重要的作用，它可以使消费者对银行的各种业务有更加明确的认识，定期在其网站上向社会公众经专业机构审计过的关于各银行经营活动和财务状况的公允信息，以此增加消费者的投资安全感，使整个银行业产生一个良性的循环。我们应该加强银行监管当局对信息的监察处理力度，真实的反应银行经营状况，使银行业在一个公正、公平、公开的环境下运行，给消费者一个真实的导向，保证整个银行业健康稳定的发展。
（二）加强从业人员的考核和培训，加强管理实效
各级政府及有关部门要把监管培训纳入银行监管人员就业培训的重要内容, 有针对性地引导企业加强对监管人员教育和管理，做到未经培训或培训考核不合格的人员不得上岗作。以这种略带强制性的措施，提高数字化时代银行监管人员的能力。有了一定业务水平的人才队伍，才能推动银行监管的不断创新。而且人才也是未来银行监管持续发展的基础，只有人才济济的企业才能焕发出持续的战斗力。在此基础之上，我们要加强对银行监管人才的日常管理，使从业人员在积极向上的状态下，高效的完成各项业务，提高行业竞争力。
（三）加强与国内外同行之间的合作交流
对于我国数字化时代银行监管而言，现在还处于比较初级的阶段，虽然多年来的发展为我国数字化时代银行监管提供了一定的发展基础，但是我国与金融发达国家的差距还是比较明显。我们应该积极的同国外先进的银行监管企业交流合作，深入地了解网上银行的发展状况，虚心学习，相互借鉴，再结合我国实际情况，选择适合我国发展状况的模式加以吸收，我国的《商业银行法》、《中华人民共和国电子签名法》都体现了这一思想。另外，我们还应该积极的进行自我创新，结合我国的实际状况，研发出具有中国特色的数字化时代银行监管体系。
（四）建立健全银行监管法律法规
目前，我国数字化网上银行监管法律法规还很不完善，为此我国有关部门应结合我国银行业发展的趋势广泛开展安全立法工作，尤其是一些具有时代特色，能解决现在存在的问题的法案，尽量做到门类齐全，相互配合，避免交叉重叠和相互抵触，让数字化的网上银行监管有法可依，这是银行监管的依据和保障，具有很深远的意义，如现行的《电子银行安全评估指引》就很好的为消费者提供了评估准则。另外，政府部门也应该充分发挥调控的职能，培养和完善我国的现代银行监管体系，确保我国网上银行监管得到有效管理，加快我国数字化网上银行监管水平的提高，为整个银行业的发展做出贡献。
（五）加快数字化时代银行监管体系形成
从国外的数字化银行监管成功案例来看，成立一个专业可信的数字化银行监管机构，统一监管行业的标准，对于整个银行监管的发展十分重要。监管部门通过非现场监管和现场检查等监督检查手段，实现对风险的及时预警、识别和评估，并针对不同风险程度的银行机构，建立风险纠正和处置安排，确保银行风险得以有效控制。而通过非现场监管系统收集到全面、可靠和及时的信息，将大大减少现场检查的工作量。监管当局及其分支机构派出监管人员到被监管的金融机构进行实地检查，通过查阅金融机构的账表、文件等各种资料和座谈询问等方法，对金融机构经营管理情况进行分析和处理，督促金融机构合法经营，提高经营管理水平，维护金融机构及金融体系安全。另外，我们应该创新监管体制，建立银行类金融机构市场退出机制及金融安全网、银行风险的识别、评价和预警机制、评价的指标体系等，用制度的形式来形成和规范我国数字化时代银行监管体系。
四、结束语
信息化技术对银行业的冲击性影响，使银行业的数字化时代必将全面到来。对于银行监管而言，应该确立适应时代的发展策略，力争在未来格局中占据主导地位。在迎接以信息化、全球化为主要特征的新世纪到来的时候，我们要正确认识自己的定位，发现问题解决问题，不断学习和创新，切实提高我国数字化时代银行监管水平，增强我国整个金融业的竞争力，为实现我国现代化建设做出贡献。
参考文献：
[1]尹龙.中国银行网上银行的发展与监管[J].金融研究，2003；4
数字金融的意义范文5
比特币价格创下历史新高之际，数字货币再次站在风口之上。
随着互联网技术的发展，国内外对数字货币都在大力推崇，数字货币取代纸质货币已是必然趋势。由各国家中央银行发行的数字货币更具革命性，将会对未来的各国及世界经济产生深远影响。
数字货币不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。由央行发行数字货币还保证了金融政策的连贯性和货币政策的完整性，对货币交易安全也有保障。
数字货币的“留痕”和“可追踪性”能够提升经济交易活动的便利度和透明度。同时，随着区块链技术的应用，将建立全国甚至全世界统一账本，让每一笔钱都可以追溯，逃漏税、洗钱行为会在监管范围内，甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。
英格兰银行模式
英国中央银行的数字货币（BDC）与比特币不同，作为国家发行的数字货币，其模式是有中心化的分布式体系。
中央银行作为BDC体系的核心，控制货币发行以及搭建区块链清算体系。基于英国传统中的小政府概念，BDC采用“l银行体系”（narrow bank）。以前中央银行与商业银行打交道，商业银行与企业和个人打交道，现在央行与全民打交道，商业银行作为并列的一级。央行使用区块链技术，设计一个云存储式的分布式账本，作为所有资金转账的清算，全民在央行开户，所有个人、企业以及商业银行间的转账全部使用区块链清算。
央行间接控制区块链，摆脱了很多传统业务，只负责调整货币供应量和系统维护，极大地提高效率，节省成本。得到政府授权的商业银行将负责区块链系统的写入交易信息的任务，同时商业银行取消清算功能，业务收缩，仅限于提供其他金融类服务，例如理财、保险、贷款等。
BDC的优势有以下几点：
央行为全民开设账户，资金永远是安全的。商业银行有倒闭的风险，央行不会。
由政府授权的商业银行负责区块链系统的写入任务，可以避免计算力的浪费，大大提高系统清算速度。相对于比特币的每秒7笔交易，BDC可以达到2000笔以上，并且随着写入节点（政府授权的商业银行）的增加而增长。
英格兰银行的BDC体系在设计之初就避免了比特币系统货币发行上限值的问题，中央银行可以根据需求增发或减少货币。
由于央行实时掌握全国资金的流动细节，通过数据挖掘，可以精确计算出货币流通速度，制定实时的货币政策。以往由于统计工作复杂，货币政策的制定要落后于经济状况的变化。
由于全国所有的交易都会被记录，由此便可完全杜绝金融类犯罪，确保金融体系的稳定与安全，极大地提高经济运行效率。
中国可能采用的模式
中国人民银行的清算体系（CDC）与BDC有很大的不同。CDC模式仍然采用传统银行的二元结构，由各商业银行负责清算工作，区块链只负责存储清算结果。由最底层的清算中心（市县级）先进行清算，然后将清算结果提交到上一级清算中心（省级），再由省级清算中心提交到央行进行总清算，随后将清算结果写入区块链。各商业银行作为节点，需得到央行的授权。央行直接控制区块链及省级清算中心，间接控制省级以下清算中心。央行的相关部门可以利用区块链中的信息，通过数据挖掘开展相关工作，例如反洗钱、反贪污，制定经济政策等等。
CDC发行的数字货币更多的是基于传统货币的电子化，本质上是一种类似于现金的货币文件模式，此文件会记录此货币从诞生到消失的所有交易信息。与BDC不同，CDC模式中的数字货币，本质上是货币的流动，而不是解锁货币的钥匙在流动。
例如，一个100元的CDC货币，当前持有人A将此100元货币交给B，用户A储蓄该100元的商业银行会进行资金清算，在货币中记录从“用户A”转账给“用户B”，然后将此文件发送到用户B的账户上。同时该商业银行将此清算信息提交到上一级清算中心，依次直到省级清算中心将此交易记录写入央行的区块链。
CDC的优势在于：
与现行的传统银行模式兼容，也适用于目前的网络支付手段（网银、支付宝、微信支付等）。与之前的模式相比，改变幅度较小，系统性风险较低（BDC使用区块链作为全部交易的清算中心，系统性风险较大，尚有待完善）。
相对于中国的国情，CDC模式有助于实现对社会的精细化管理，例如可以直接征收消费税。
与BDC相同，由于全国所有的交易都会被记录，由此便可完全杜绝金融类犯罪，确保金融体系的稳定与安全，极大地提高经济运行效率。
与BDC的不同之处在于，CDC模式由于采用了商业银行与中央银行的共同清算体系，监管能力更强，并可以对资金进行追缴。更大的意义在于，政府可以人为控制资本流向，让资本去政府想让去的地方。
智能化时代以大数据为基础，数字货币中的交易信息又是一切济数据的核心，重要性以及全面性远远超过电商、搜索引擎（阿里、百度等）等积累的数据。
BDC模式下，央行并不控制商业银行，商业银行却可以访问央行的区块链。如果某一授权节点拥有强大的运算力，在没有相关法律的制约下，会造成数据资源损失，用户的隐私权受到侵犯等问题。
英国的商业银行多为私人控股，通过对央行的区块链进行数据挖掘，可以攫取到大量有价值的信息，为其金融衍生产品服务，或者转售给他人，将公共利益转变成私人利益。CDC模式下，由于商业银行只负责清算，没有记录或读取区块链的权利，可以有效避免此问题。
两种模式的利弊
对于BDC模式与CDC模式，目前都存在一定的不足。BDC由于采用区块链清算，监管能力不强，并且目前还没有一种较好的资金追缴机制；CDC的二元商业银行及中央银行清算模式，相对于BDC的“l银行”模式，机构过于臃肿。本文提出了一种综合两种模式优势，同时又能较好地解决当前两种模式不足的数字货币体系。
由中央银行设计两个系统，一是用于存储交易信息的区块链；另一个是清算系统，两个系统由央行直接控制。央行给全民开户，所有商业银行的清算权收归央行，所有的交易都要通过央行的清算系统进行实时资金清算，央行也不再需要商业银行负责区块链的写入工作，由清算系统在清算任务完成后直接将交易记录存储于区块链。
即，每当一笔交易发生时，都要向央行的清算系统进行通信，清算系统完成清算后，将交易信息反馈给用户，则交易完成，清算系统将信息写入区块链。央行的相关部门可以利用区块链中的信息，通过数据挖掘开展相关工作。由于实时监控资金流向，央行也可以由此来制定实时的金融政策，或者在未来利用人工智能系统，更高效地进行实时管理。
货币设计上综合BDC与CDC，即在每一个单位货币上加锁与解锁，实现资金流转。例如，用户A向用户B转账101.2元，这笔钱由一个100元、一个1元和一个2角钱组成，在A与B发生交易时向中央银行的清算系统进行通信，清算系统将A加到这三个货币上的锁（由A的ID经过哈希运算生成）解除，然后将B的锁（由B的ID经过哈希运算生成）加到这三个货币上。当用户B要使用这三个货币时，通过对B的锁进行反哈希运算，得到B的ID，进行验证之后用户B便获得三个货币的使用权。当交易完成后，清算系统将交易信息写入央行的区块链。
当前需要解决的问题是，由于取消了二元体系以及商业银行记录区块链的功能，所有的交易清算和记录都要经过中央银行，对于中国规模巨大的人口数量，系统的交易处理速度需要按照10万的数量级进行设计（支付宝在“双11”的交易处理速度为每秒4.75万笔），同时还会带来海量的交易信息。
这对于网络传输、信息安全、海量存储技术以及系统的算力等等提出了诸多挑战。相信在不久的将来，网络传输能力提升（5G和千兆宽带），保密技术的进步（量子通信），存储技术和计算力的突破（量子计算机），这种模式最终会得到应用。
数字货币对各国社会经济的意义尤为重大，数字货币意味着中央政府掌控国民经济的能力空前加强，社会中每个个体的金融活动都可以被观测到。然而，在数字货币时代，数据安全及个人隐私权的问题显得更加突出。
数字金融的意义范文6
第一，从中央银行层面将法定数字货币确定为主权货币，由央行对法定数字货币做信用背书，有利于中央银行从整体上统筹纸质货币、电子货币与数字货币，确保人民币计量单位和价值的唯一与币值稳定。
第二，整合?Y源、大幅节约成本。体现在二个方面：一是法定数字货币代替纸质货币流通后，可实现永久循环，将大幅减少人民银行纸币生产、存储、发行、流通、回收及销毁环节和反假人民币的成本，商业银行纸币流转的相关成本也将大幅减少；二是法定数字货币与纸币、电子货币同为主权货币，相互之间的转换通过中央银行的系统实现，将节约纸币、电子货币、法定数字货币转换的交易成本。
第三，将法定数字货币纳入货币政策的统筹范围。将法定数字货币的需求总量、发行总量纳入一国货币发行总量进行统筹规划，对于保持货币政策的有效性及传导机制的灵活性具有重要意义。
第四，监管当局能够获取巨大的数据，对于监测洗钱、恐怖活动提供监管便利，为金融稳定提供预警参考。
二、法定数字货币与当前中国支付清算体系对接的框架设计
（一）实现对接需要确定几个基本条件
“发行人民币管理流通人民币、维护支付清算系统的正常运行”是《中华人民共和国中国人民银行法》赋予人民银行的职能之一，并通过人民银行内设相关职能部门实现。将数字货币纳入人民银行的货币发行体系后，在中央银行层面实现与纸币发行、交易、清算和结算的对接，需要确定以下几个基本事项：
第一，数字货币的计量单位和价值与纸人民币相同。
第二，人民银行发行的法定数字货币和纸币的性质一样，在中央银行的资产负债表中属于发行基金，即属于国家所有。人民银行每年发行法定数字货币的量和发行纸币的量加总等于货币供应增量。
第三，通过技术手段架设通道，不改变当前中国支付清算机制（或出于适用目的的微调），使法定数字货币通过支付清算系统实现在流通环节的流转。区分纸质货币和法定数字货币，当法定数字货币被人民银行发行之后，通过设置二级科目，将其从中央银行流转到商业银行、再从商业银行流转到单位和个人的通道通过中国现代化支付清算系统实现。
（二）对接的框架设计
（三）对接后的会计核算方法
一是中国人民银行会计核算时，在“610发行基金、330发行基金往来”科目下设置“法定数字货币”和“纸币”2个二级科目，分别用于核算中央银行发行的数字货币和纸币；新设“法定数字货币”科目，用于核算商业银行持有的数字货币数量。
二是数字货币投放时，借：发行基金往来―法定数字货币
贷：流通中货币―法定数字货币
三是数字货币回笼时，借：流通中货币―法定数字货币
贷：发行基金往来―法定数字货币
期末，流通中的货币科目下的法定数字货币贷方余额，反映中央银行向社会流通领域投放的数字货币量。
四是商业银行从人民银行提取数字货币的核算方法是：
借：数字货币（新设科目）
贷：存放中央银行款项
五是商业银行将法定数字货币存入人民银行的核算方法是：
