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理财规划的起点范文1
要理财知识必不可少
随着社会阅历的不断增加，我逐渐意识到人一生会面临置业、购车、投资、子女教育、风险保障与安度晚年等多种需求，而合理科学的理财规划将能使这些需求更快地实现。理财离不开复杂多变的金融市场，债市、股市、汇市、房市、金市，每个市场都是风险与机会并存；基金、保险、债券、股票、期货、外汇、黄金、信托、房产，每种金融工具都各有利弊。此时我真真切切体味到了“书到用时方恨少”这句话的意义。
2005年我开始学习金融学，2007年开始全面接触到理财规划，理财这门务实的学科深深地吸引着我，也促使我不断地学习经济、财务等方面的知识。短短5年中，我的财商得到了很大的提升，培养了正确金钱观的同时，也渐渐锻炼了驾驭金钱的能力。
抽身股市进军二线房产市场
2007年，中国股市全年涨幅领跑全球，沪深两市所有综合指数、行业指数都创历史新高。沪指2007年12月28日收盘报5261.56点，全年上涨96.7％，成为历年来上涨最多的年份，深证成指2007年涨幅为166.29％。沪深两市总市值突破30万亿元大关，募集资金总额达3391亿元，是2006年的2倍。
难得的牛市行情不断激发着投资者的热情，我的家人和身边的朋友也都从中获得了可观的收益，但如此令人惊叹的数字却使我变得谨慎起来，加之次贷危机2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，我于2007年夏果断建议家人从疯狂的市场中获利退出，并投资于刚性需求旺盛的二线城市房地产。
投资房地产最重要的因素是关注投资地段的房价是否有增长的潜力，经过认真调研，结合城市居住环境、城市规划及楼盘周边配套设施选定区位，我们规避一线城市房产的过度涨幅，投资于有潜力的二线城市房地产。简单的理财决策，不仅规避了2008年A股市场下跌的巨大风险，保全了获利的资金，还将家庭的资产配置进行了新的调整，收获了二线城市房产高达20％～30％的增值收益。
看准时机转战北京楼市
2008年冬天，金融危机开始向全球蔓延，以房地产为代表的实体经济开始动摇，131号文件、限外令和房贷优惠等一系列刺激楼市发展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投资头脑的人都知道，尚处于幼年阶段的中国楼市，在中国特色的行业政策之下，政府必会想方设法地“弃车保帅”来实现GDP的保入目标。加之国际热钱从欧美等资本主义国家抽身速度很快，需要最为稳妥的中国房地产板块来庇护。2008年底，一直关注楼市的我，猛然觉得房价已到拐点临界值。在淡季促销之际，又从多方打探到北京“CBD东扩”传言即将成真。于是，果断将在二线城市房产中的获利资金投入到一线城市房产，在北京东四环购置了一套房源，如今已经翻倍，也可谓“地缘性豪宅”了。其实，一切商品的价值都是基于土地而衍生的，房地产则更是直接具有这种价值中最稀缺的土地资源。当然，豪宅的门牌随时都可以换，唯有占据地缘优势的建筑才能价值永恒。
教育投资促进理财良性循环
对于年轻人，我最推崇的就是教育投资。读书期间，父母积极鼓励我学习理财技能，并量力而行通过专业的培训及考试。在进行了权衡后，我考取了国家助理理财规划师的职业资格。为更好了解理财行业的前沿动向，2008年寒假，我前往国际金融中心――香港参加了一系列关于投资理财的研习及实践。香港研习的经历不仅丰富了我的专业知识及职业素养，还拓宽了我的视野，也确定了成为卓越理财规划师的职业理想。2009年的毕业实习一生难忘，我与来自全球不同学校的优秀学子们共同学习，并通过实习公司提供的平台进行实践，分别在资讯部、培训部、市场部、销售部轮岗实习，难能可贵的实践使我的英语运用能力、商务洽谈能力、团队合作能力、分析解决问题能力以及金融衍生品运用能力得到全面提升。这些经历都为我进入理财行业提供了坚实的基础。
理财规划的起点范文2
关键词:家庭理财;独生子女;理财规划
中图分类号:F830.48
文献标志码:A
文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02
中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。
近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。
一、制定全盘性规划
理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。
1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。
2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。
3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。
4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。
5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。
二、记好账,做好预算
理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。
先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。
除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。
接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。
当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。
如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。
假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。
相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。
做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。
三、学会投资,合理规划
每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。
财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:
下面是个案理财规划:
谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。
首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。
这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。
参考文献:
[1]叶 蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)
[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,
理财规划的起点范文3
关键词：商业银行；理财产品；差异化策略；人才队伍
个人理财业务是商业银行传统业务的一个重要组成部分，随着居民收入的不断提高，居民理财意识的进一步增强，以及近年来物价水平的持续走高，为个人理财业务的发展带来了重要的契机。鉴于看好个人理财业务广阔的市场前景，商业银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司纷纷推出了自己的个人理财产品，争夺这块诱人的蛋糕，在这样的环境之下，商业银行如何利用自身的优势，拓展个人理财市场，寻找新的利润增长点已成为当前商业银行业务发展中的一项重要课题。
一、个人理财业务概念
个人理财业务，始于18世纪瑞士的私人银行业务，在全球经济―体化与金融自由化的推动下，已成为目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。
二、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题
1.缺乏个性化的理财产品
我国银行个人理财产品有同质化趋势，主要体现在以下几个方面，一是产品目标客户群体基本相同。目前，国内绝大多数商业银行将理财产品定位于资产总额在10万元以上的大众群体，甚至个别商业银行门槛更低；二是产品收益率差别不大。多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商业银行多数理财产品投资于债券市场和货币市场，涵盖的基础资产范围和种类大致相同；三是产品营销模式和销售渠道差异性不大，甚至某些商业银行的理财品牌名称也相差无几。
2.缺乏专业理财人员
个人理财业务综合性很强，涵盖了传统的商业银行业务，理财人员不但要具备较高的专业知识，还要有良好的营销沟通和承受压力的能力。对于大多数国内商业银行来说，在大力推出个人理财产品同时，并没有及时充足人力资源配备。个人理财人员多数是接受临时的专业培训后即上岗，对个人理财业务的各项产品和功能理解不足，更像是推销人员而非专业的理财人士。
3.缺乏正确的管理机制
目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归口于个人银行部，但由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由多个部门管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务未能形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务。
三、商业银行个人理财业务发展策略
1.倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及
金融机构作为理财产品的设计者和销售者，必须肩负起消费者理财教育这一重要责任，通过多种形式对消费者进行投资教育。理财教育与知识普及任重道远，需要社会各方面力量的共同参与，形成全社会推进公众教育的良好氛围。银行业金融机构应利用自身的专业知识和丰富的资源，多角度、多形式地向公众普及相关金融知识，不断提高公众识别和防范金融风险的能力。
2.打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的个人理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品，以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地将自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以建设银行为例，其全部理财业务冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是难以被同业复制的品牌。
3.提高理财师的业务素质
加大人才培养力度，尽快建立一支素质高、业务精的专业理财规划师队伍。发展理财业务，理财专业人才是最稀缺的资源，因此必须尽快选拔一批理财规划师培养对象。在选拔要求上坚持高标准、高起点，将具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验、通晓客户心理的业务骨干选拔到理财岗位上来。建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。实行严格的资格准入制，统一对理财师进行资格认证和考核管理，做到持证上岗，努力提高银行专家理财的社会公信度。
4.建立完善的组织机构和运行机制
理顺关系，健全组织架构。针对理财业务的综合性特点，必须首先实施组织架构的再造，并尽快调整到位，为业务发展提供强有力的组织保障，进一步明确业务专门管理部门，配备相关业务骨干，统一负责个人理财业务的规划、管理和拓展工作，组织理财产品的市场营销，推广理财品牌统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通，培训和管理理财专业人才，建立理财顾问队伍。
参考文献：
【1】熊微，我国商业银行个人理财业务现状分析【J】，企业科技与发展，2011(15)
【2】徐明亮，商业银行人民币理财产品投资策略研究【J】经济丛刊，2008(01)
理财规划的起点范文4
金爱丽是一名优秀的理财顾问，加盟人寿保险业10年来，她为2500多名不同社会阶层、不同学历、不同经历、不同性别的人士做出科学的理财规划。同时她还是一位保险教育家，10年来她先后培养出60余名行销部经理、700多名客户经理和业务经理、7000余专业理财顾问。截止到2005年12月，金爱丽领导的新华海淀支公司共创造保费收入16.5亿元，为12万客户提供了近580亿元的风险保障。仅仅2005年海淀支公司就办理了各种理赔4300余起，理赔金额1200万元，对于维护社会稳定，保障家庭幸福做出了积极的贡献。
目前，金爱丽已经统领了一支在中国保险业闻名遐迩的营销精英团队。《卓越理财》杂志记者近期对金爱丽做了一次愉快的采访，同时，记者也顺访了几位与金爱丽熟悉的朋友。于是，一个鲜活、生动、激情并富有爱心的职业女性形象深深刻在了记者脑海中。
沟通理财观念深入浅出
“理财已经成为每个中国家庭的第一生产力，科学理财已经成为百姓生活的当务之急。作为一个掌管家庭财务的女性，在家庭理财中占有十分重要的位置更应该学会理财懂得理财。”这是金爱丽一直以来在倡导的理财理念。
记者在采访中与新华人寿的一位客户，也与金爱丽熟悉的朋友，进行了交谈。这位客户谈起金爱丽敬佩不已：在金爱丽的语言里，通常没有什么枯燥的大道理，更多的是与老百姓切身利益相关的家常话。很多理财上的观念都是我在和金爱丽闲聊中学到的。从金爱丽那里我才明白：真正疼爱自己孩子的母亲应该带给孩子永远优于别人的竞争起点，使孩子永远生活在幸福、爱心和快乐当中。让孩子一辈子经济独立才是对他们最大的爱。以前我一直以为，我一个普通的工薪阶层，根本就谈不上什么理财。是金爱丽让我了解到：世界上最富有的人不是那些只会工作和劳动的人，而是真正懂得金融投资的人。即便今天是一个普通的工薪阶层，只要能改变观念，享受专家带给您的理财，您的未来同样会与众不同。在金爱丽的帮助下，我已经对我们家庭的财务进行了科学的理财规划。
理赔款变成救命钱
许多有理财观念和意识的人都有购买理财产品的想法，对于保险这个理财产品，百姓在购买时更多看中的就是它的保障。有了保障，当风险来临时，才能得到保险公司的理赔。高度重视理赔，是对老百姓理财观念和切身利益的尊重。
几年来，金爱丽自己已有2500多个客户，她所领导的团队正在为几十万个家庭进行理财，在客户危难时为他们送去了保障，避免了千万个家庭在风险来临时惨遭倾家荡产的厄运。
2000年12月的一天，年仅5岁的小张彤（化名）正在蹦蹦跳跳地玩耍，突然流鼻血不止，送到医院就被确珍为白血病，医疗费需要将近10万元。作为普通的工薪阶层，张彤的父母到哪里筹集这笔高额的医疗费？情急之下，张彤的母亲想起两年前投保了“新华人寿”10万元保额的《重大疾病保险》。她立即拨通了报案电话――金爱丽总监代表“新华人寿”将10万元现金在确诊的第二天就及时送到张彤父母手中，小张彤得到了及时而有效地治疗。
2005年12月，有一位在“新华人寿”和另一家中外合资保险公司同时各买10万保额《重大疾病保险》的客户出了险，她首先向投保的那家中外合资保险公司报了案，该公司的业务员告诉客户，如果他们赔不了，新华公司也赔不了，让客户耐心等待。可是一等20天没有回音，客户急等这笔救命钱，于是抱着试试看的心理找到新华，没想到，头天下午报的案，第二天上午，金爱丽亲自将10万元送到客户的手中。这位客户十分感动，致谢再三。金爱丽说：“民族保险业是为中国老百姓服务的，客户就是我们的亲人，我们就是要及时为客户排忧解难！”随后，金爱丽又帮助客户找有关部门，促使这家中外合资保险公司也为客户进行了理赔。
坚持投资理财的黄金定律
“让更多的女性、让更多的孩子学会理财，让我们的民族成为善于理财的民族，何愁家不安，国不富？”金爱丽经常这样激励她的团队。熟悉金爱丽的人都知道，金爱丽一直主张投资理财的黄金定律，即坚持把收入的至少10%（一般15―20%）作为防范风险的专用基金存储起来，为家人的将来积累和创造财富。
理财规划的起点范文5
物价大涨，大家叫苦不迭，用顺口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千几；读不起，选个学校三万起；住不起，一万多元一平米；娶不起，没房没车谁跟你；病不起，药费让人脱层皮；死不起，火化下葬一万几。”
在人们越来越关注CPT、收入分配、个人理财的今天，“穷忙族”的存在有其必然性。而在“穷忙族”自己的眼里，拼命工作却得不到回报，看不到太多希望的主要原因是社会压力过大，竞争激烈，也有相当一部分人认为“穷忙族”是因为缺少合理的人生规划、职业规划和财务规划，还有人认为是由于起点太低机会太少。也有人说，“穷忙族”产生的原因是个人欲望膨胀。有的人没钱的时候买个二手手机就是最大心愿，在月薪2500元时就想买台电脑，等月薪到了4000元时就盘算着买台高档苹果。薪水增加的同时，个人期望也在上升，于是不断为达成心愿而忙碌、奔波。
身处在全球经济动荡当中，“穷忙族”是任何人都无法置之度外的社会现象。“穷忙族”的产生不仅仅是个人的事，它所引起的连锁反应更是可能波及到子女教育、金融体系、社会问题等。更令人担忧的是，一旦成为“穷忙族”就会像掉进陷阱一样，很难再爬出来。正因为如此，“穷忙族”感到压力很大，前途无望，感觉自我价值得不到认可，这主要还是从金钱角度衡量的，他们更应该从整个职业生涯、个人财务计划来看长远的目标。
为自己造就安家的“安全气囊”
因此，“穷忙”在职业人生之初出现是可以理解的，但如果变成常态就应该引起警惕了，职场中的“穷忙族”更需要改变现状的勇气。
金融海啸和欧美债务危机的发生，给“穷忙族”们对于“生财有道”这件事一个重新思考的机会。人生在世，难免会遇到各种疾病或意外等不可预期的风险。一般人为了因应风险的发生，都会将收入的―部分转为储蓄，或是学习理财知识。
金融海啸发生前，金融资产价格的浮动(包括股票交易、基金、房地产等)，容易让人对于自身所拥有的“身价”，产生了飘飘然的幻觉。到资产价格下降、甚至泡沫破灭，方才惊觉原来都是虚幻一场。无论股市或其他债券的热度，出现“死灰复燃”的泡沫迹象，则需更加留意这种心态带来的副作用。
那么，该怎么做才能避免恶性循环呢?有六个步骤，可供“穷忙族”们参考。
安家的“安全气囊”：生活开支规划
俗话说“钱是英雄胆”，首先，举凡食衣住行，比如伙食开销、交通费、小孩学费、每个月要缴的房贷等生活开支，都需要规划好。因此，在财富规划上，以合理性和安全性来说，除了当月份生活消费所需之外，至少要存有6个月以上的生存所需的现金，当作“安全气囊”，它能让个人乃至于家庭，应对生活变动的弹性变大，这会带来无可取代的厚实感。
在“资产”和“资本”之间取得平衡
伴随交易价格波动的金融投资
在拥有足够的保障后，有充裕资金可用于金融投资，也就是大家相当熟悉的各种理财投资工具，包括定存、股票、基金、投资型保单、房地产投资等。或许是人性使然，我们都会关心理财产品有没有成交，交易价格是否令人满意吗。但注意，世界上没有持续飞升的冲天炮，也没有不断飙升的资产价格。保守、风险意识高的人，会在“资产”这一块大量配置业绩长期优秀的股票、债券等，以备不时之需，这就是巴菲特之师葛拉汉所强调的“本金安全”。
随着网络和电子媒体的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如在线分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对个人最有效的工具是论坛及社群。通过这些渠道，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。三五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。
可以拥有资产也绝不能缺少资本
中国人喜欢储蓄，这代表资本与资产大量的“资金化”，“现金为王”突显许多人过度的积谷防饥的恐惧心态，往往累积了超过“安全气囊”的过多资金，形同一种闲置与浪费。
那么，在“资产”和“资本”上，我们应该如何合理规划呢?
事实上，近代以来的金融市场发展史，可以说是一部“泡沫化”的连续剧：这是由于资金和资本过度的“资产化”所引起，导致资产价格不合理的飙高与坠落，而且也很难有人能在混乱的市场中，正确预测价格走势。
要建立合理的理财规划，则必须运用有余裕的资金，在“资产”和“资本”之间，取得平衡。我们要了解，在经济世界上，真正创造最高价值的，永远在于活生生的企业、人的组合，而不在于没有生命的资产。这里提供大家一个思考的切入点，例如，看好一种原材料未来的需求走势，与其投入购置这种原材料的基金，让大量热钱涌入把价格炒高，形成未来另一波泡沫化的隐忧(相信大家都对石油价格的多次直线崩跌仍记忆犹新)，甚至让自己的生活成本无形中提高，还不如持有与原物料相关、经营管理良好的企业，通过企业的营运，把这些存货的价值发挥出来，与它们一荣共荣，这当然也会带动自身财富的增长。
抛弃投机，坚持投资心态
理财策略随年龄的增长而改变
个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁的增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家FrancoModigliani所提出的生命周期假设，对确定个人理财且标和策略有着指导性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来(老年期)做出打算，故收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须作出相应调整。
定期总结经验教训
事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。衡量一下你的理财目标的设定是否合理?达成目标的方法可行吗?你能有效操作吗?
事中控制：记账就是主要工作。你可以从自己的记账记录中了解你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并作出应变。
事后控制：理财计划完成时所做的得失检讨，也是另一阶段规划所必需要参考的。
理财规划的起点范文6
把握定期存款提前支取
“盈亏平衡点”
面对每一次利率调整，客户往往有两种心态，一是任其自然，懒得打理；二是坚决持定期存折到银行办理提前支取再转存。利率调整是国家宏观调控的重要手段，中国人民银行仅2007年就6次上调了存款利率，而2008年则5次下调存款利率。如果对金融相关信息不闻不问，或者对利率微调满不在乎，那么，在不经意间就可能造成不小的损失。如果对利率调整过于敏感，盲目地将已存入的定期存款提前支取，则有可能导致实际收益得不偿失。因此，以上两种心态均不可取。正确的方法应该是关注每一次利率调整，自己计算或通过银行咨询得出提前支取的“盈亏平衡点”，作出正确的选择。
合理利用信用卡“免息期”
信用卡正逐渐成为许多客户工作生活的好帮手，因此，如何充分发挥其作用值得关注。笔者认为，最重要的一点就是要合理利用信用卡的透支消费“免息期”。信用卡的透支消费“免息期”通常为20～50天。如果想尽可能长地享受免息期，则应尽量在靠近信用卡账单日之后而远离账单日之前消费。例如：某客户建行信用卡账单日为每月的27日，还款日为每个月的16日。如果每月选择在月底之前27日之后，通过刷卡购买当月的生活必需品等，则账单日为第2个月的27日，还款日为第3个月的16日（账单日之后20天）。也就是说从第3个月才开始还款，而头两个月的工资则可以作为流动资金灵活掌握，或进行短线投资，或用于提高生活质量等。
巧打理财产品“时间差”
与储蓄存款何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日，理财产品的发行日短的7天左右，长的则为30天左右，也就是说产品月初开始发行，有可能要到次月初才开始按理财产品的收益率计息。期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，也只能按照活期计息。购买理财产品的金额一般起点是5万元，如果签订理财协议时距离起息日大于7天，可以先到银行转成七天通知存款，这样，这几天就可获得比活期高出不少的利息收益。
“善待”年终奖，
