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21世纪最贵的是什么?是人才!
虽然受到金融风暴的影响，不少企业出现了资金上的困难。但对于大部分企业而言，特别是对于处于成长期和成熟期的中小企业而言，他们仍然非常看看留住人才，发掘人才。
可将团险作为员工福利
企业为求人才会不惜用重金招揽，会想方设法为员工特别是优秀员提供具有吸引力的培训机会和发展空间，还会提高薪资水平等。但专注研究企业人力资源的专家发现，对优秀人才而言，并不难找到一份薪酬有竞争力的工作，但如果能更多考虑人文关怀，给他们包括他们的家人提供充分的保障和贴心的福利，他们才最容易在企业中安心就业。
确实，现代企业竞争的重点是人才竞争，人才优势是企业在竞争中立于不败之地的保证。如果企业有完备的、系统的福利保障制度，就能留住人才、吸引人才，而购买团体险就是其中一个非常有效的手段。
由企业出而购买团体险的好处很多。不仅能稳定军心，也能有效控制成本，起到“花小钱办大事”的效果，能有效转嫁企业风险。
首先，保险费率优惠，因为团体投保能够适用“大数法则”，所以相对于个人购买保险，其费率相对较低。
再次，团险选择范围更广，个人单独投保时有些产品买不到，团险却可以买到，最典型的例子就是门急诊保险。
另外，投保核保手续比较简化，一张保单就可以承保数人、数十人甚至更多。由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。承保期间，投保企业还可以随时申请增减被保险人。
中宏保险的团险专家分析说：“那些人数规模从5人到200人的中小企业，它们绝大部分都没有商业投保的经历，但是企业本身和员工的潜在风险都很大，抗风险能力又相对大型企业要弱很多，因此从这个角度来看，也必须加强购买团体保险。”
企业可按需选择险种
当然，对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说，它们的保障需求和经济负担能力都有所差异，可以需要根据实际情况选择团体保险计划。
中宏保险的团险专家告诉记者，一般来讲，意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础，在购买团体保险时应首先考虑。这类保险保费较低，可为员工提供基本保障。如果要进一步为员工提供更周全的福利保障，还可在此基础上加上住院(门诊)医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。后一类保险保费较高，但更能体现企业的员工福利，适合预算充裕的企业投保。
中小企业可以根据自己的要求选择产品和服务，市而上也已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险计划。比如，中宏推出的团险产品就非常灵活，可以根据中小客户的不同需求推出适合的套餐，如最新推出的意外计划和综合计划，可对客户进行量身打造。
需要提醒的是，对于购买团险的人数，保险公司是有一定限制的。风险较低的一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数通常为5～8人，四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。
5人以上可联合购“团险”
不仅仅是企业主可以为员工团体投保，个人也可以开动脑筋，想想怎样才能获得更优的费率，更好的产品选择。
比如，你所在的公司没有为大家购买团体保险，也没有这方面的预算计划，但你自己本身愿意出钱，是否可以联合更多同事一起投保团体保险呢?
答案是肯定的，和不少商品一样，保险产品也可以“团购”，而且一样能给消费者带来不少好处。
首先能带来价格上的优惠。比如，个人购买传统意外险，10万元保额一年大约需要200～350元保费，但团体保险中10万元额度的意外险，大约只要120～150元，甚至可到100元。团体比个人的意外伤害保险价格要便宜30％～50％以上!其他险种如果是团体投保也会有不同程度的便宜。
除了费率上的优惠，团购保险还有一个很大的好处，就是可以买到个人平常买不到的保险品种。最典型的例子就是门急诊保险。由于个人门急诊赔付率非常之高，保险定价比较高，且大多数保险公司也不愿意卖给个人。但如果能团体形式投保，就能够更好地分散风险，降低保险公司赔付的比例，所以保险公司还是愿意承保团体门急诊险。如此一来靠个人不容易买到险种，就可以通过“团购”的形式投保了。
对于这类自发“团购保险”的人数，保险公司也是限制为5人以上(风险较低的一、二、三类行业)。四类及四类以上行业的团体投保，通常最低投保人数须达到20人。自发“团购”需加盖企业公章
当然，保险团购并不像一般的普通商品团购那么简单，它还有不少限制。
比如，一般零售商品的团购是没有团体资格限制的，只要符合一定的人数或数量要求即可，但如果只是以购买保险为唯一目的而临时组建成的团体，却没有资格“团购”保险。
因为保险公司要充分考量风险。同一个机关、事业单位、企业或工会等同一个正式组织，由所在单位作为投保人，风险程度较低，但若只是几个需求相同或者亲朋好友临时搭建成一个“保险团购小分队”，对保险公司来说，这种散兵游勇的风险管理要花费更多的人力、物力，更会出现诸如人员变动后不知道找谁去核查等各类麻烦的问题，而且存在较高的道德风险，所以一般不会接受。
当然，保险公司还是希望多做生意多卖保单的。因此，有相同保险需求、同在一个单位里的几个同事或者几个家庭，还是可以自发组织起来，最后说服老板同意以单位的名义在团体保单上敲公章，证明你们并非“以购买保险为唯一目的而临时组建的团队”即可。至于你们单位到底有多少人，保险公司也是不会追究的。当然，这里并不是让大家不讲诚信，在投保时如果有什么既往病史，还是要如实告知，不然对自己、对同事、对保险公司都不是好事情。
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关键词：宗亲团体；社会自治；功能；价值
一、简述宗亲团体
（一）何为宗亲团体？
宗亲亦称宗族，原则上是指源于一个祖先有一定血缘关系的同姓之人所结成的群体。《辞海》对宗亲有两种解释：一是同母兄弟，《史记・五宗世家》：“孝景皇帝子凡十三人为王，而母五人，同母者为宗亲。”二是同宗亲属，《晋书・何攀传》：“攀固让所封户及绢之半，所受者，分给中外宗亲，略不入己。” 而团体常指由多个追求特定目的的自然人自发结成的一种组织。社会中的团体有多种形态，常见的有以人为主的“人合”性强的团体和以财产为主的“资合”性强的团体。本文要探讨的宗亲团体属于“人合”性强的社会团体。学界对宗亲团体尚无统一定义。从宗亲和团体的概念出发并结合笔者在“宗亲团体法律问题的实证研究――以查氏协会为例”课题研究中的实地调查 ，笔者认为宗亲团体作为一种特殊的社会团体是同姓人们出于共同利益、共同信念，寻求归属感和安全感而自愿组成的非营利性社会组织。宗亲团体内在是一定的血缘亲属关系，外在主要标志是姓氏和族谱。
（二）宗亲团体的基本特征
宗亲团体有如下特征：1.组织性。它是有自己的章程有较合理的内部组织运营和管理机制的正式组织；2.独立性。它是由部分同姓成员自发组成的非政府组织。在合法的前提下其在资金来源和人员、机构配置等方面均不受政府的直接控制；3.非营利性。它以利他主义为指导思想不以营利为目的。宗亲团体主要目的是资助宗亲中的困难户、修缮族谱和传承家族文化等，且其资金多来源于内部会员和社会各界的捐赠及会费；4.自治性。宗亲团体享有依法按章进行自我管理的自，不受其他任何组织和个人的非法干涉；5.自愿性。宗亲团体是部分宗亲自愿组成的，其成员可自主决定是否入会或退会和参加活动。随着社会发展宗亲团体呈现如下时代特征：一以宗亲联谊会、宗亲网及基金会等形式的宗亲团体发展数量正迅速增加。二独立自主性逐步加强，筹资渠道也呈多元化趋势。三组织运营过程中更注重对相关法律法规的遵守。
（三）宗亲团体的主要功能
1.分担政府职能，解决部分社会问题。我国在经济快速发展的同时也产生了不少社会问题如贫富差距问题、就业问题和弱势群体保护问题等。这些社会问题有些单凭政府是很难解决的，这就需要社会团体分担政府职能承担部分的社会责任。宗亲团体作为社会团体的组成部分一定程度上也承担了政府在卫生、教育、医疗和养老等领域的部分职能，扶助政府进行资源配置和社会管理。宗亲团体在社会公共事业如社会的福利、救济和保障等工作中扮演着“为宗亲解忧，为政府分忧”的角色。如查氏协会每年要在各地举办多次助学、助医和助贫等活动。宗亲团体在缩小宗亲内的贫富差距、扩大社会公正，解决部分社会问题及促进社会全面进步等方面发挥着不容小觑的作用。
2.缓解社会权益冲突，维护社会稳定。现代法治国家的任务之一是维护公民合法权益，然而现实是政府对公民最为基本的合法权益之外的其他合法权益难以面面俱到，只能靠公民自己主动诉求。但单个公民力单势薄且产生的影响小，诉求常被忽视。而宗亲团体恰恰是一种将分散公众聚集起来的组织载体能通过自身的组织性来弥补该社会结构及政府的不足，进而充分发挥其中间组织的地位。同时宗亲团体没有政府机关的严格程序，面对一些社会问题或是一些突发性的社会事件能快速且有效地做出反应。宗亲团体的社会沟通作用还体现在调解内部成员冲突上如查氏协会出面调解宗亲内部债务纠纷或家庭纠纷等案例并不少见。综上宗亲团体在面向宗亲内部和社会公众时均有缓解权益冲突、维护社会稳定的能力。
3.增强社会认同感与归属感。宗亲团体成员大多是出自同一父系祖先的若干后嗣成员。因此这些成员往往以族谱作为维系的形式，成员内相互认同且对团体有较强的认同感、归属感和自豪感。从马斯洛需要层次理论来看宗亲团体迎合了人们社会心理较低层次的需要即安全与归属的需要。尤其在社会转型期广大群众在基本物质生活得到满足后对精神方面的需求开始增强。采取自愿加入、自筹经费、自行管理和自我发展的原则，凝聚同理念的宗亲团体利于减少边缘化人群，使人们获得社会认同感和归属感。在对查氏协会调研时发现其协会内90%左右的会员对协会有强的认同感并以加入协会为荣。
4.增强社会资源，谋求发展机会。所谓 “社会资源”是那些物质资源之外的个人生活中所必需的社会联系和交往，个人社会关系网的大小直接关系着其社会资源的贫富。宗亲团体这种以特殊关系组成的“共同体”一方面对团体成员来说有凝聚力和向心力，另一方面也利于形成团体内的资源共享，增强成员的社会资源。宗亲团体内联系紧密的关系作为社会关系的组成部分能增强成员的社会资源，为成员提供了更多的发展机会。通过宗亲团体的关系网来获得更多的发展机会已成为了较普遍的社会现实。这不仅体现在国内的人才流动和商品流通上也体现在跨国贸易中。如查氏协会内有一个由查姓企业家组成的企业家协会，它为各企业提供了一个互助平台，也为宗亲群体提供了一个创业和就业平台。
5.弘扬民族传统优秀文化、倡导新的伦理道德。宗亲文化是我国民间文化的重要组成也是民族优良传统文化的组成部分。宗亲文化包括宗祠家庙文化、姓氏历史名人文化和家族传统文化等。因此宗亲团体在传承宗亲文化、保护和弘扬中华传统优秀文化方面有天然的优势。如查氏协会一直以修家谱、传祖训、编纂文化典籍及保护家族非物质文化遗产为已任，并着手建立相关文化园。宗亲团体对中华传统文化的传承与弘扬不仅能提高民族凝聚力也利于增强民族文化认同感和历史自觉意识、树立民族文化自信心。同时宗亲团体的互益性及公益性能潜移默化地强化成员的责任感、正义感及民主意识，强化公民的平等互助精神和权利意识，因而其发展也利于倡导新的伦理道德、形成新的社会观念。
二、简述社会自治
（一）何为社会自治？
英文“自治”为self一government，可理解为个人行为和决定不受他人控制自主管理自己事务；现代汉语中自治有多重意思，其中之一是：自行管理和处置，即在行政上相对独立有权自己处理自己的事务，进行自我规范和自我管理的过程。我国宪法性法律中自治与民族区域自治、村民自治和居民自治等配合使用。自治可归纳为：某人或某集体能自我决定，自由依法管理自己事务或自我调节并对自己行为负责的一种形态。自治以其性质、内容、范围、主体及自治权的大小等为标准可被分成若干类型如根据其内容可分为文化自治、政治自治、司法自治、社会自治等。社会自治与自治相比有特定的含义，若把国家纵向的分为政权和非政权两个层面的话，那么社会自治是非政权的一面且有一定的公共性。因而社会自治不具有政治统治和管理的功能，不涉及国家公权力，其最主要的性质是社会性。社会自治是介于国家治理和个人自治之间的，是社会自治体对自身事务实行自我管理并对自己的行为和结果负责的形态。社会自治的类型按其主体主要分为社团自治、社区自治、居民自治、村民自治等。
（二）社会自治的价值
一个社会的成熟程度与其社会自治的发展程度密不可分，社会自治越发达社会就越成熟。社会自治的价值是要在国家与公众间架一座桥梁建起与国家发展良性互动的社会基础，让每个社会成员都能自觉自主地参与社会管理。社会自治的最终目的是建立“国家――社会――个人”的橄榄形社会结构，利用其带来的社会稳定性和秩序性，构建成熟而完善的社会基础，从而使个人、社会和国家的价值和功能得到最大程度的体现和发挥。
社会自治的内在价值与所包含的许多价值理念是紧密相联的。社会自治首先有利于整合社会群体认同，增强人们的社会认同感和归属感，使人们从中找到社会生活的价值。其次为大众参与社会治理与政治讨论提供了平台，能有效地为国家治理和政治运行奠定合法性基础。社会自治的主要价值归纳如下：一是利于社会人权事业的发展。因为人权是社会自治来源及社会自治确定其目标和功能的逻辑基础。二是法治领域的有力补充。法律本身决定了其在制定之初就不可能完美地考虑到社会各个阶层和各个利益的保护，也不可能与社会时代的发展保持同步，而法治的这些不足恰好可以通过社会自治来补充。三是利于社会道德和法律的统一。在社会自治理论下奉行自己决定自己的事情并由自己承担相应后果之理念，因而在逻辑上推定全体成员为追求自己最大化的幸福而会采取最大限度的理是成立的。目前对于社会权利主体而言，将法律与社会道德有机结合起来是一种最有利于实现幸福最大化的理。四是国家治理的合理补充。社会自治与政府治理是一种对立统一的关系，一个运行良好的社会应是将政府治理与社会自治有机结合的和谐社会。
三、宗亲团体是实现社会自治的途径之一
（一）宗亲团体是社会自治体的组成部分
社会自治体即社会自治组织有三类：一是有一定政治意义的如村民委员会、街道居委会等；二是有一定经济意义上的如各种行业协会、商会和中介性组织等；三是政治意义和经济意义之外的非营利性、公共组织如各类社团、兴趣爱好协会和一些基金会组织等。宗亲团体与社会自治体共有的性质、特征有：一是非营利性，活动不以营利为目的而是为维护组织成员和社会大众的权益。二是组织性，依法成立有自己较固定的组织形态，有自己的规章和运营、管理机制等。三是独立性，在法律的框架下进行自我规范和自我管理，不受政府的直接影响与控制。四是自愿性，成员自愿加入组织、自愿进行活动。由此可知宗亲团体便是第三类社会自治组织。宗亲团体作为一种社会自治组织，其本身的特征符合社会自治组织的标准且其功能及目标与社会自治组织也基本一致。
（二）宗亲团体有利于实现社会自治的功能
社会自治的性质及其要实现个人、社会和国家最大程度和谐发展的目标决定了其须具备如下功能：一是分担政府职能，维护社会稳定。一方面社会自治能在卫生、医疗和失业等社会治理领域来分担政府职能，另一方面社会自治通过对内部成员的沟通与管理来减少政府工作阻力及国家治理的成本。同时社会自治也为公众提供了参与社会治理的平台，利于增强公众的公民意识、社会责任意识和社会互助意识，提升社会整体的道德情操，达到维护社会稳定的目的。二是保护群体利益，增强社会认同感和归属感。社会自治通过建立公众自己的自治组织，进行自我管理和运营，不仅为公众参与权的实现提供了可能也提高了公众的话语权，为公众利益的实现提供了保障。长久以此公众对社会的认同感与归属感自然会增强。三是促进良性发展。社会自治组织是在自由、平等的基础上形成的且在运营中遵行自我管理与民主决策，这些能最大限度地实现群体内的民主及平等。所以社会自治体的增多利于增强公众的话语权，实现公众的参与权，从而扩大民主范围，为的有力发展提供保障。四是促进相关法律完善，增强社会法治。社会自治的发展一方面对我国相关法律尤其是社团法律提出了更高的要求，另一方面也有利于自治体成员懂法、守法。五是有利于形成新的社会伦理道德，提升社会精神文明。社会自治能有力地增强公众的互助意识、社会责任意识、公民意识及权利意识等。而这些均是新的社会伦理道德所追求的也是社会精神文明的目标。
从上文可知宗亲团体主要功能有：分担政府职能，解决部分社会问题；缓解社会权益冲突，维护社会稳定；增强社会认同感与归属感；增强社会资源，谋求发展机会；弘扬民族传统优秀文化、倡导新的伦理道德。宗亲团体的这些功能与社会自治的价值和功能追求有高度的一致性，因而宗亲团体的发展及其功能的实现就是社会自治功能的具体体现。
四、完善宗亲团体，实现其社会自治功能。
目前宗亲团体虽呈发展壮大之势但仍存有不足：1.独立性不强。随着宗亲团体的发展其结构和人员尤其是部分组织人员易走向官僚化、专制化。有些团体为了得到政府的支持会过度依赖政府。2.人员及经费不足。首先宗亲团体的自愿性决定了其组织运营与发展主要依赖成员的志愿行动，无固定的人才渠道。其次从人员素质上看大部分会员并没有专业的活动与管理能力。宗亲团体缺乏一个专业的管理团队，不利于其可持续发展。3.有序化不强。宗亲团体的发展总体来说得不到政府应有的引导且它又大量面向的农村，在发展过程中极易受到狭隘的家族和血缘思想的束缚，在面对社会各种利益冲突时容易迷失方向，导致团体内的混乱。如查氏协会在2013年就因内部意见不统一而产生过管理的混乱。4.监管不到位。首先是政府的监管不到位，我国虽对社会团体实行的是双重管理，但政府往往在其注册后就放松监管，且政府监管也存在权力分散、多头管理和难以协调等弊端。其次社会监管也不到位。
针对上述问题可从以下方面来完善宗亲团体的发展以便其能有效地实现社会自治功能。1.理顺政府与宗亲团体的关系。首先政府要转变观念要从思想上认识到宗亲团体发展的必然性和重要性，在理顺与宗亲团体关系的前提下明确自身位置，在合理的监管下给予宗亲团体适当的自主空间。其次宗亲团体也要明确自身性质接受政府正确引导，做到独立自主，建立与政府协调合作的关系。2.完善立法。首先要完善现有法律并放宽规制。其次要加强立法，使宗亲团体的管理运行能有法可依。3.加强监管，建立问责机制。首先政府要加强监管，其次社会公众、媒体和相关监察部门也要加强对宗亲团体的监管。同时可建立有效的问责机制来加强宗亲团体的公正性与自律性。4.拓展资金来源，提高人员素质。拓展资金来源渠道，争取各种资助的同时进行一些低风险的理财投资；提高人员素质，一方面要定期对成员进行法制及思想道德教育，提高其服务意识、社会责任意识、奉献意识和使命意识等。另一方面“领导层”要加强经营管理避免不民主、不公正的发生。同时也可定期咨询相关专家来弥补自身专业能力的不足。
参考文献：
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[6]雷兴虎、陈虹：《社会团体的法律规制研究》，《法商研究》，2002年第2期
作者简介：
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1.帮助成员认识生涯资料的种类，了解收集生涯资料的方法；2.学会生涯资料的运用；3.总结（反馈与分享）。例如：（1）职业宾果单；（2）生涯寻宝（资料收集6w）（3）40种职业的名称；（4）分享相互的感受与心得；35分钟10分钟笔、纸。
（十）职业特质探索：
1.了解专业的职业特质要求；2.了解自己与所从事职业特质是否具备。例如：（1）职业特质单；（2）职业特质评估单；（3）家属的职业访谈单；（4）分享相互的感受与心得；35分钟10分钟笔、纸。
（十一）美丽的生涯彩虹：
1.帮助成员了解自己内心所真正期望的未来职业；2.针对具体的人生角色了解自己的职业规划；3.总结（反馈与分享）；例如：（1）心情指数；（2）彩虹图绘制；（3）分享相互绘制的彩虹图的感受与心得；35分钟10分钟笔、纸。
（十二）计划伴我行
1. 协助成员明确写出他们的生涯愿景；2.协助成员订立行动计划；3.帮助成员订立短、中、长程的目标；4.总结（反馈与分享）。例如：（1）在校期间短期的生涯目标规划表；（2）中期、长期的生涯目标规划表；（3）讨论该计划的优势，培养成员的乐观的态度，分享相互的感受与心得；35分钟10分钟笔、纸。
（十三）模拟面试
1.练习招聘仪表、仪态材料准备；2.练习面试问题回答；3.总结（反馈与分享）。例如：（1）模拟面试；（2）仪表训练；（3）分享相互的感受与心得；35分钟10分钟笔、纸。
（十四）职场任我行
1.练习遵守规范；2.人际相互影响；3.学会换位思考；4.总结（反馈与分享）。例如：（1）遵从指导；（2）旋转木马；（3）体验同理心；（4）分享相互的感受与心得；35分钟10分钟笔、纸
（十五）美丽新世界
1. 引导成员回顾前面团体经验，统合团体收获；2.协助成员面对团体结束的心情，及评估效果；3. 总结（反馈与分享）。例如：（1）美丽新世界；（2）相知相拥；（3）分享相互的感受与心得；35分钟10分钟笔、纸。
综上所述，中职生生涯规划直接关系到中职生的人生发展和面临的择业求职、就业等人生关键事件，团体辅导课堂气氛轻松活泼，深受中职生欢迎，通过一学期十五个单元的职业生涯规划的团体辅导辅助教学设计，可以在职业生涯规划课程内容中融入心理学的团体辅导方法，经过实践取得了比较良好的教学效果。
作者简介：
王 峥，1974.3――，女，汉族，陕西汉中人，讲师，硕士。研究方向：思想政治教育。
腊月二十七还没到，邻居李叔就兴冲冲地下了邀请：“小四快回来了，到时候，一定过来喝酒。”小四是我的发小，也是我们这群同龄人的“偶像”，村小学、乡初中、县高中，他一直成绩拔尖。高中毕业，我拼出吃奶的力气，才考上一所不入流的师范学校，他直接去了北京，成为名牌大学的学生。
大学毕业后，我回乡下中学当了一名老师，小四进了某个研究所，据说是研究核电技术，非常忙，一年半载都回不了一趟家。
腊月二十八，小四回来了，李叔家空前热闹，我和爹被请过去喝酒。李叔和李婶激动得跟什么似的，前后左右围着儿子转来转去，挑起个话头就小心翼翼地看一眼小四，好像生怕自己说得做得不到位，让儿子不舒服。
受这种气氛感染，我和爹也提了十二分的小心，挖空心思地找一些尽可能高雅的话题，但那些话题让小四交流起来也很费力气。到最后，彼此都觉得有点儿累，于是，对一桌子的大鱼大肉，就剩下了稀稀落落的“吃啊”、“喝啊”的谦辞。
李叔多喝了两三杯，搓着自己黝黑的手指头，红了眼睛对着我和我爹感慨：“昨天晚上，四儿给我洗脚了。”
小四脸上一红，有点儿难为情的样子：“唉，我一年到头都回不来一趟，洗个脚有什么啊。”
我爹羡慕得眼珠子都圆了，一个劲儿地嘟囔：“这孩子，可真孝顺，真孝顺。”
正说着，李婶抱着一床新被子从堂屋跑过来，讨好地问小四：“这被子只用过一次，你凑合着用，行吗？”
一顿饭，李叔和李婶转得像陀螺，一会儿夹菜，一会儿敬酒，一会儿请示，一会儿汇报，就跟见了重要领导，拿出十二分的热情，来迎合久不谋面的儿子。我和爹从始至终跟着赔笑脸，出了李叔的门，腮帮子都酸了。
“看你李叔李婶，待小四怎么像个客啊。”爹倒背着手自言自语，忽而又抬起头瞪我，“人家小四还给他爹洗脚，你看你……”
我嬉皮笑脸：“要不，今天晚上我也给您抠抠脚丫子？”
“去你的。”爹笑着用脚尖踢了一下我的屁股，转身回自己的房间，临关门又想起什么似的回过头，“明天早点儿起，你妈炖肉，你和你媳妇好好打下手。”
我家那锅炖肉还没吃一半，小四又回了北京。得到消息的爹很是失落：“我还想请小四过来喝酒呢。”
李叔坐在我家炕头上，摆摆手，匆忙解释：“孩子忙，事业重要，能回来这几天就不错了。”
话是这样说，可看得出李叔还是很失落。一顿饭下来，菜没吃多少，酒倒下去了大半瓶，到最后，舌头都有点儿直了：“我，我现在和小四生分了……”
爹也明显带了几分酒意，我赶紧去夺爹的酒杯，他血压高，医生说过不让多喝酒。爹不听，和我争来抢去，最后甚至孩子似的围着桌子和我躲起了猫猫。我嚷着让李叔评理，一抬头，却发现他满脸羡慕，眼角含了泪。
那天晚上，李叔彻底喝醉了，扶他回去的路上，他又哭又笑：“唉，孩子混出息了……早知道这样，还不如把他留在身边。”
冷风一吹，爹的酒醒了不少，听着李叔的自言自语，他的眼眶跟着湿润了。
半夜起夜，爹的房间还亮着灯，从窗下经过，我听到他正和娘感慨：“看老李省吃俭用将儿子培养成一个客，倒不如咱，儿子虽然没有大出息，可踏实贴心，当老子的心不孤独。”
立在满天星光下，我的心一下子暖了。和小四相比，我无疑是没出息的；但对于父辈而言，我爹的幸福指数无疑要比李叔高。多年的父子熬成客，烟火人间里，又有几人看得见在荣耀光环的背后，一个父亲的失落和伤感？
第二天晚上，当我第一次将爹挣扎的双脚摁进洗脚盆时，他的手迟疑片刻，然后轻轻落在了我的头上。那一刻，灯光静谧，夜色温情，我好像一下子回到了被宠溺的童年。
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摘要：随着经济的发展，人们对保险的需求日益高涨，团体保险以其独有的规模经济效益，渐渐受到人们的青睐。采用供求分析的方法对我国团险业务的发展进行了一个梳理，并从政策环境、销售方式和销售策略三个方面分析了团体保险的发展
关键词：团体保险；政策环境；销售方式；组合策略
发达国家的经验表明，团体保险已成为现代员工福利计划的最重要的保障方式之一。团体保险以团体为投保人，用同一张保单承保多个成员的风险，具有投保成本低、管理简便，能够部分消除逆向选择等特点，从而在成本上具有规模经济效益，因此在高速发展的我国极具前景。
1我国团险业务的历史演进
在上世纪80年代初恢复商业保险业务以来，我国商业保险业发展大致经历了三个阶段：
第一阶段：中国恢复商业保险业务至上世纪90年代初，保险产品主要以简易人身保险为主，产品结构比较单一。而产品的销售只能通过单位推销人身保险，保费低保额小。从市场需求角度考虑，改革开放初期居民收入少且社会保障较充分，对保险产品的需求少而缺乏弹性。这一时期的团体保险多表现为团体，仅指团体投保，并非真正意义上的团体保险。
第二阶段：上世纪90年代前期，由于中国经济持续多年的飞速发展，保险业也呈现井喷之势。从保险的需求方分析，此阶段居民虽已有一定积蓄，但鉴于社保和国企改革尚未启动，对社保和养老方面的保险需求仍然不足。再加上专职人的引入使个保基本转为人销售为主，团险业务受到明显挤压。而保险公司为了迎合“双高”时的市场而推出的各类储蓄型产品和团体年金产品，因随后的连续降息而蒙受巨大的利差损。在此阶段，虽然团体保险的保费收入有了一定增长，但从其在行业的地位来看，处于下降阶段。
第三阶段：上世纪90年代中后期至今，随着社会保障制度改革和国企改革的进一步深入，对团体保险的需求激增，原因如下：一从企业角度，原来由国营企业承担的养老和医疗等福利制度取消，福利制度成为吸引人才的重要因素之一，团体保险成为企业人力资源管理的重要工具；二从国家角度，中国特殊的人口结构，造成了“未富先老”的局面，巨大的社会保障压力使政府大力推进养老保障体系的建设，其中企业年金正是重要支柱之一；三从消费者角度，由于社会正处于转型时期，医疗、养老体系都不健全。出于对未来的不确定性，消费者自我保障的欲望强烈，大大激发了对此方面的保险需求。国内的保险主体也不断增加，各种新型团体保险产品不断涌现，寿险业进入产品转型期。企事业单位对团体保险的认识日益加深，中国的团体保险业务开始走上健康发展的道路。
2我国团体保险业务发展的外部政策环境
（1）国家政策鼓励发展商业保险。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》文件提出，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。该文件的出台体现了政府加快保险业改革发展的力度，鼓励商业保险发展的决心，同时给团体保险业务的发展带来了利好信息。
（2）团体养老保险税收政策不到位。根据《通则》及财政部2003年下发的《关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》（财企（2003）61号）规定，补充医疗保险可以享受4%的税收优惠政策。但若严格按定义归类，以重大疾病为保险责任的险种是不属于享受补充医疗的税收优惠政策的。另外团体补充养老保险与信托型的企业年金从大的范围来讲，同属于补充养老保险。但《通则》下发后各省并没有出台给予补充养老保险相关的税收优惠政策。从现有税收政策看，团体养老保险无论是企业交费还是个人交费均缺乏税收优惠政策，推动困难。政策上的制约压缩了团体保险业务发展的空间。
（3）管理式医疗保险不计保费收入。《保险行业新会计准则实施指南》中明确：“如果仅具有保险的法律形式，但并无保险风险，或保险风险没有发生转移的合同不属于保险合同。”由此可见，管理式医疗不定义为保险合同，不计算保费收入。意味着对于要做大寿险保费收入的公司来说，单纯的管理式医疗产品需要做相应的修改，增加一定的保障因素，或者放弃该类业务的推动。
3团险业务销售方式的分析
团体保险的销售渠道主要有以下三类，直销、中介和交叉销售。除了这三种渠道外，还存在其他的销售模式.例如通过互联网络、国际共保组织进行销售以及职团等。下表是对三种主要销售渠道的对比分析
4销售渠道组合策略
目前团体保险销售最先进的模式是公司综合运用各种渠道，采取多层次的分销模式。在这种模式下，保险人采用各种不同的渠道销售产品。同时，可以通过不同渠道的组合，达到以最小成本获得最大收益的目的。因此，选择团体保险分销渠道组合的策略就显得尤为重要，组合中的渠道，必须是那些能够为公司带来某个目标市场的许多交易的渠道。
选择分销渠道组合的模式，需要根据市场的情况、产品生命周期的情况来进行，主要的策略有：
第一，密度策略。这是指在一定时期内，特定的目标市场上所采用的分销渠道的多少。保险公司可以同时采用尽可能多的分销渠道来销售团体保险产品，这种方式虽然能够迅速占领市场份额.但由于团体保险客户的有限性，渠道间的竞争导致成本增加。保险公司还可以挑选最为合适的渠道来销售针对特定的团险产品，这种方式能够充分挖掘细分市场潜力，提供更专业的客户服务，但保险公司容易进入过度操纵的管理误区。另外还可以采用独家分销策略，这里的独家分销策略不是指保险公司只选择一种分销渠道，而是指某些特定的团体保险产品只能采取一种分销渠道。这种策略能够保证各种渠道之间避免竞争性，但容易受到渠道制约。
第二.团体保险产品生命周期分销渠道策略。团体保险分销渠道的组合策略必须与所销售的产品的生命周期相匹配。对于投入期的产品，如果保险公司的产品不易模仿，可以选择可控性较强的渠道组合，以避免大规模的资金风险。如果产品易模仿，就要选择广泛的分销渠道，以迅速占领市场。对于处于成长期的产品，保险公司应该选择广泛的分销渠道，以维持和扩大市场份额。对于处于成熟期的产品，在达到销售目标的时候.保险公司可以考虑放弃某些分销渠道，以减少成本。对于处于衰退期的产品，保险公司可以取消部分分销渠道，只保留效益好的少数渠道。
第三.市场细分策略。在激烈竞争的保险市场中，任何保险公司都不可能占领全部市场，这就需要根据自身优势对市场进行细分并且确定目标市场。市场细分就是依据保险购买者对保险商品需求的偏好以及购买行为的差异性，把整个市场划分为若干个需求与愿望各个相同的消费群。在市场细分的基础上，保险企业可以根据自身的营销优劣选择合适的目标市场。
总体而言，团体保险分销渠道的选择，需要考虑一些原则，主要有经济性原则，即渠道的选择能够为保险公司带来利润最大化；有效性原则，即分销渠道能够为保险公司带来优质业务并且能够增加现有客户忠诚度，吸引潜在客户；控制性原则，即保险公司能够控制分销渠道，以使其能够符合公司的发展策略；适应性原则，即选择的分销渠道必须能够适应变化的营销环境；匹配性原则，即分销渠道的选择能够和团体保险产品的复杂性相匹配。
参考文献
团体范文5
那是1930年一个春光明媚的周末上午，法租界上的法国化妆品商人李克郎家喜气洋洋，这是他为儿子举行婚礼的大喜日子。由于李克郎长期在上海经营化妆品生意，人脉关系非常广，被邀参加他儿子婚礼的亲朋好友很多，婚礼的热闹程度与规模之大不言而喻。虽然李克郎一家长期生活在上海，不少生活习惯也入乡随俗“中国化”了，但他们的根在西方，法兰西民族浪漫、热情、奔放的性格与生俱来，因而举办婚礼时更加注重气氛。
婚礼当天上午，李克郎家里门庭若市，亲朋好友纷纷到场贺喜。男嘉宾个个西装革履、风度翩翩，女嘉宾个个雍容华贵、风姿绰约，小孩子也都身穿崭新漂亮的西式小童装，一派华贵悦目的喜气景象。为了留住这美好的时刻，留住新人与众人的美丽倩影，在婚礼举行前由新郎新娘分批同亲朋好友拍摄“婚礼团体照”（图一）。身穿豪华漂亮西式婚礼服装的新郎新娘坐在亲人的中间，左边是新郎父母，右边是新郎哥嫂，其余都是新郎新娘的家庭成员，这就被称为“亲人婚礼团体照”。此后是新郎新娘同贺喜宾客合影，有同事合影、同学合影……凡参加婚礼宾客都要同新郎新娘一起合影（图二），这样既显得婚礼热热闹闹，又使得整个婚礼形式别致独特、丰富多彩，给参加婚礼的亲朋好友一种亲切感、快乐感。
新人在婚礼中同亲朋好友一起合影，被称为“婚礼团体照”，洋人的这一婚礼形式的创新，起到了引领婚礼时尚潮流的作用，使婚礼变得更有艺术感和纪念意义。第一，新人与亲朋好友一起合影，体现出对宾客们的尊重和礼貌，是一种亲情、友情的交流;第二，增添了婚礼的热闹气氛，使婚礼形式更加丰富和活泼;第三，新人与宾客一起合影，能使人共享婚礼喜气和喜悦，更是对新人的美好祝福;第四，新人与宾客合影，使每一位照片中的人物都成为了新人婚姻的见证人和永久的祝福者;第五，在新人与宾客一起合影留下美好的时刻和亮丽的倩影的同时，每一个人也都留下了一份极为珍贵的纪念和美好的回忆。
团体范文6
今天，我们表演的“千人团体操”在电视上播出了，我心里可高兴了。
表演开始了，我们开着红花，整齐的向前进场。我们身穿洁白的服装，手握道具，显得十分精神抖擞，朝气蓬勃。首先，是第一乐章，“畅想祖国”。随着美妙的音乐，我们做出一个又一个优美的动作。很显然，大家都做得十分投入。就在这振奋人心的时刻，出现了差错。在跑“党旗”的时候，大家都站好了，却有一位同学还没有找到自己的位置。大家都很遗憾。这真是美中不足！接下来是第二乐章，“历史重眸”。我们组成了一面五星红旗，大家都很激动，每一个动作都表达出我们对祖国最美好的祝福。从1949到2010，祖国母亲每时每刻都在发生翻天覆地的变化，表现了祖国前进的步伐。最后，我们上千人组成了“中国万岁”四个大字，台下响起了热烈的掌声。看完了，我的心中无比激动。
兴城温泉小学五年级：魏兴华
