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储蓄业务范文1
2005年12月9日，银监会批准了国家邮政局邮政储汇局开办邮政储蓄定期存单质押业务的申请，这意味着邮政储蓄小额信贷业务试点的开始。邮政储汇局对于试点地区的业务开展有明确要求：贷款发生额达到1亿元人民币，其中农村地区贷款额度不少于0．7亿元；贷款客户数量在1．2万户以上，其中农村地区客户不少于8000户。试点成熟后，将进一步扩大小额信贷业务，渐次开展部分存单质押贷款、单户财产抵押贷款、小组联保贷款、小组不联保贷款等多项业务。邮政储蓄将在为农村居民和城市中低收入居民提供金融服务方面发挥作用，同时，其将微型金融作为一个重要的战略方向和可以盈利的产品线去发展，今后还将开展小额保险、小额租赁等业务，以服务三农为标准，促进资金回流农村。随着邮政储蓄信贷功能的完善，其与农村信用社在服务领域和服务对象上的重合，以及两者之间的竞争已成为不争的事实。
邮政储蓄开展小额信贷业务，对农村信用社而言，既有竞争的压力，也有发展的动力。
首先，农村信用社成立于建国初期，是以农村金融合作互助为前提成立的金融服务机构，经过50多年的改革变迁，农村信用社已发展成为网点遍布全国、资金实力雄厚、在农村最具影响力的金融机构，业务范围包括存款、贷款、结算、票据等。2003年全国开展了深化农村信用社改革，国家给予了大量的优惠政策，经过2年的改革和发展，农村信用社在治理结构、经营机制、内部管理以及经营成果等方面已取得了可喜的成绩。与邮政储蓄相比，农村信用社改革走在了前列。中国邮政与农村信用社有着相似的历史背景，现在的邮政储蓄是由传统的汇款业务发展演变而来的。经过多年的积累，邮政储蓄吸纳了大量的农村闲置资金，再加上没有资金运作渠道，使自身囤积了大量资金，而资金贫乏的农村资金却在一直外流。另外，随着科学技术的发展，电信服务功能的突飞猛进，传统的邮政服务已退到了市场的边缘，求新、求变、求发展已成为摆在中国邮政面前的重要课题。此次的小额信贷试点就是一次试水过程。
其次，农村信用社有优势，但不能盲目乐观。邮政储蓄与农村信用社有许多相似之处，网点数量、分布的区域、人员结构和素质、资金实力等不相上下，只是由于传统服务领域不同造成邮政储蓄信贷业务的缺失。此次试点推出的存单质押贷款设定了一定的限制条件，包括最高贷款额度为10万元，不得超过质押存单面值的90％，贷款期限为1年，是一项较为简单、风险也较低的业务。但从近期邮政储蓄的种种动作和发展目标来看，邮政储蓄有着“后来者居上”的决心和魄力。再看农村信用社，仍然存在不良资产居高不下，没有新的业务品种，存款也一直徘徊不前的情况，所以不能盲目乐观，抱着轻敌的想法。
再次，农村信用社要在竞争中发展壮大自己。有竞争不是坏事，在竞争中求生存、求发展也一直是农信社的奋斗目标，只是如何在面对实力相差无几的对手时，表现出强大的活力，在竞争中立于不败之地才是关键。农村信用社要在存款、贷款等业务中创新和发展，推出适销对路的金融产品，加强服务，加强网点软硬设施建设，提高职工的专业素质，树立自己的品牌，抢占市场份额。农村信用社要和邮政储蓄一起与时间赛跑，苦练内功，尽快适应市场需求，加大抗风险能力，参与市场搏击，为自己的生存和发展而努力拼搏，否则错失良机，将回天乏力。
储蓄业务范文2
大家*午好！
一条好的渠道，会引来一池活水；一个好的用人机制，能使无数人才脱颖而出。参加这次竞聘，我的心情是非常激动，因为这是对我多年来工作业绩与工作态度的充分肯定！首先要感谢领导和同志们对我的信任，使我有机会在这里竞聘演讲，相信这次竞聘将是我今后人生中的又一个重大的转折点。
我叫**，今年**岁。****年进入***储蓄所工作，先后在***工作过，****年**月进入了柜台服务至今。回顾往昔，岁月如梭，在柜台工作的这*个年头，我将青春与热忱投入到自己所从事的平凡岗位上，履职尽责，努力工作，从一个业务新兵逐渐成长为一个有担当、敢反思、珍惜人生价值的**人，曾被被评为2000年廊坊分行优秀团员，2010年廊坊分行优秀女员工等称号。
宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来，随着这些年的工作历练与学习充电，我的工作经验日渐丰富，理论知识日益扎实，我已具备充分自信担任主任助理一职，能做好相关工作。
竞聘该职务我的优势：
第一，有娴熟的业务技能，熟悉各项规章制度。首先，没有规矩，不成方圆。作为一名***岗位职工必须做到严格遵守制度，一切严格按制度规章办事，把握尺度，洞察秋毫，一丝不苟，不让一个数据或者一次不合规的行为在自己眼皮子底下漏过。在***岗位等多个方面的工作经历，让我有机会学习和运用包括反洗钱制度、柜台制度等在内的各类财务制度。尤其是在长期的***岗位工作期间，已让我对储蓄所的运作理解逐步全面、透彻。其次，我具备系统的金融知识、娴熟的业务技能。金融知识方面，这些年我始终不忘充实自己，坚持干中学、学中干，完善自我，提高自我，*年以来的多岗位磨练，也练就了我娴熟的业务能力，无论是传统业务，还是新兴业务，力求做到守制度，懂原理，会操作。
第二，具有良好的政治素养，热情与冷静并存。作为储蓄所的一员，在工作中我不仅有坚定的政治立场，而且有较高的思想政治觉悟，我总能清醒的意识到肩负的责任，在职业生涯中未曾在原则问题上越雷池一步。能力不足，道德可补，责任可补，道德缺损，责任意识不强，能力却不可补。良好的政治素质、身体素质和业务素质必将使我工作起来事半功倍
第三，具有较强的服务意识，以客为中心，勤恳扎实。在工作中，我具有较强的事业心和责任感，能爱岗敬业、踏实工作，以身作则、遵纪守法。在岗位工作中，能使自已牢固树立起“为民服务、服务客户”的服务理念，工作积极主动，不以个人原因耽误客户之事，长期坚持急客户之所急，想客户之所想，保持一颗热心为他们服务，从而得到了客户的一致好评。
第四，具备显著的营销成绩，把握机遇，开拓进取。在柜台工作的**年来，不断总结学习，灵活处理产品营销和客户等候时间，充分动用业务时间，加大与客户的沟通交流，从客户的角度出发，为他们提供最合适的产品，在赢得客户满意的同时，取得了**元的显著成绩。
成绩属于过去，激情成就未来。回首过去，我所走过的每一步，都渗透着组织的培养，都凝聚着领导的关心，更有各位同仁的默默奉献。我想，主任助理不只是一个有吸引力的职位，更是一份沉甸甸的责任。如果领导和同志们信任我，我将从以下几个方面努力工作，为我们**的发展做出更大贡献。
一是找准定位，做好参谋。
如果我能够走上主任助理的工作岗位，我一定会严于律己，在工作中，在自己的职责及领导授权范围内开展工作，与上级领导在工作上保持高度一致，当好领导的参谋和助手；同时还会站在领导的角度去看问题、想问题，凡事从大处着眼，识大体，顾大局，坚持“上为领导分忧、下为队伍服务”的原则，全面完成上级下达的各项工作任务。
二是以提高队伍凝聚力和战斗力为核心，大力锤炼品牌队伍。
第一，树立全局意识、大局观念，形成强有力得合作品质。一个人的价值只有在集体中才能得到体现。我们要逐步培养整体配合的协作精神，提高合作共事的能力，逐步树立整体意识、全局观念，做到互相尊重、互相支持、互相配合、互相帮助；做到大事讲原则，小事讲风格，同时，要能把大家的力量凝聚到同心协力的行动上和甘苦荣辱的感受上，从而能使大家都能产生团结感和集体感。
第二，强化学习培训。通过强化学习培训，强化纪律作风整顿，通过抽查、考试、竞赛等方式，促进队伍员工自我学习提高，进一步增强队伍的整体综合素质，提高战斗力。
第三，注重团队精神，打造强势的凝聚力。团队精神是一个集体成功的基石、发展的动力、效益的源泉。常言道：“众人拾柴火焰高”，只有靠团队集体的力量发挥众人的智慧，取长补短，互相帮助，协同作战才能完成好所有的事。因为团队精神的核心是协同合作；团队精神的境界是凝聚力；团队精神的基础是挥洒个性。团队精神是看不见的堡垒；团队意识是同心合力、团结共进、群策群力、众志成城。我们要注重团队精神，打造强势的凝聚力。
三是加大风险工作管理，提升服务质态，提升业务增长率
第一，抓好全所人员的政治思想工作。做好储蓄业务人员的政治思想工作，狠抓职业道德教育、法制教育，抓规章制度落实，从根本上提高全所人员自觉抵制腐朽思想侵蚀的能力。
第二，把文明优质服务活动推进到更深层次，同时抓好账务管理，维护声誉。文明优质服务时我们吸存工作中的灵魂。经营之道在于最好的服务，在服务上，加强在服务手段、人员素质等方面的提高，把文明优质服务推进到热诚、高效、优质、守规，做好储户参谋的深层次上，树立我储蓄所良好的服务形象。在账务管理工作上，一是加大学习力度，严格贯彻落实规章制度的执行，强调规章制度的严肃性。二是抓核算质量，从款、证、章、帐四个方面抓主要环节入手，“款”必须每日结账，“证”必须通过表外科目进行核算，专人管理，班清日结，保证账实相符；“章”，各种营业用章，随用随盖，业务公章营业终了要入库保管；“帐”，加强对各种卡片账的管理，定期查询，确保账目相符。
第三，加强竞争意识，注重本所的吸存效果。在当前市场情况下，吸存工作的竞争日益激烈，通过调查研究，找原因，挖潜力等方式，改善提高服务态度，提高服务手段，总之以千方百计提高吸存力度。不但要稳定老客户，更重的是要引进一批新客户，使市场份额不断攀升。在保证存款总量增长的前提下，还要注意提高低成本存款份额，从而不断优化存款结构，加大攻关力度，扩大对公存款开户面，从而降低资金成本，提高了收益率。
储蓄业务范文3
这次的实习正逢新系统上线，虽说有了第一阶段的基础后，接触业务时多了一份自信和把握，少了几分怯懦和畏缩.但是面对新的环境，新的顾客，内心还是会有点紧张.在看似忙碌而又紧然有绪的工作中，我开始记住了"客户"这个词，因为我深知客户是我们的服务对象，金融业出售的是服务，优质服务是我们的"立行之本".我开始体味"微笑服务"诠释的真谛.
这一阶段的实习主要是加强储蓄业务的同时，学习联行往来业务.前几周主要是以看为主.会计安排我在两个对公柜上学习.我从电汇开始，从单纯的录入到复核，从收手续费到完整的办一笔汇兑业务.虽然看似一句话就能讲清的流程，但实际操作起来却并不是行云流水般流畅的，这其中所抱露的细节问题也决不是可以草草了之的.我从记操作码和收费标准开始，慢慢熟悉整个操作过程.开始发电汇时经常被复核的师傅由于收款人名称，行号错误等原因退回要求修改，但渐渐的随着熟练程度的增加，错误减少了，从中也得出了自己的心得.正如一位师傅说的:"柜台工作需要的不是超凡的智力，而是一份细心和耐心."确实如此，临柜工作是一项看似简单但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和细心.所以我一直都在培养自己这方面的能力.刚开始时，几乎每一天每做一件事都要犯错，但是渐渐的在各位师傅的帮助和指导下，我已经慢慢从常犯错，减轻到少犯错，犯小错，并争取不犯错.我把每次犯错都做为对自己的一次警示，更是做为自己迈向成功的一道道关卡，人生不拒绝犯错，重要的是看待错误的正确态度和之后的自省.
新系统上线对我来说是一次挑战更是一次机遇.虽说接触旧系统也有一段时间，但毕竟还没有完全精通，这个时候学习新系统一来不会死守旧系统的定势，二来学起来也会有章可循.所以在前期的培训过程中，我抓住每一次的机会来学习业务和操作技能.特别是看到许多年纪比我们大的师傅都在专心致致的研读书本，认真练习时，我觉得自己有了更大的动力.也开始体会"我们一起成长"的内涵.
由于师傅们的信任，不到一个月，我就有了自己固定的窗口，虽然对公业务不是很多，但是在简单的储蓄业务中我渐渐培养自己专注和细心的能力.因为我觉得业务可以学，但性格是需要慢慢培养和塑造的.它需要一个过程，更需要一份恒心.
储蓄业务范文4
关键词：邮储银行 小额贷款 商户联保 信用评级
中图分类号：F830.5 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）01-012-03
中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。
一、小额贷款业务基本情况介绍
中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。
以中国邮政储蓄银行某分行为例，该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务，凭借其“多、快、好、省”的特点，各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析，可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高，为41.58%；商户保证贷款结余金额占16.71%；农户联保贷款结余金额占36.14%；农户保证贷款结余金额占比最低，为5.57%。另外，商户联保贷款资产质量最高，逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%；农户保证贷款资产质量最差，逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%；各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。
二、商户联保贷款业务流程
中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为：提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放，以及贷后检查。
1.提出申请。申请商户联保贷款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份证原件与复印件、借款人及其配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外，客户在申请贷款时还要填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。
受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核。其中，审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。
2.实地调查。贷款申请人的贷款申请资料通过资格审查后，信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查，收集申请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在获取生产经营信息的过程中，要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细(对于50%及以上的交易通过银行转账的客户)等。
实地调查完成后，信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》(以下简称“调查报告”)和《商户信用评级表》。
3.审查审批。中国邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制，对于符合条件的贷款业务，最后都要提交审贷会进行审批。审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况及其他资料，独立作出各自的审批决策，只有当审贷会的所有成员一致批准通过时，贷款才可以审批通过。
4.签订合同。对经审批同意发放的贷款，信贷员就可以联系贷款申请人，告知其审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候，经办人员与联保小组成员还要合影存档。
5.贷款发放。借款合同签署以后，就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前，要将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。
6.贷后检查。贷款发放后，管户信贷员还要对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。贷后检查按照检查时间和目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。
另外，管户信贷员还要每日查看贷款台账，了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内电话联系客户，询问逾期原因，并采取相应措施。
三、存在的问题
中国邮政储蓄银行在办理商户联保贷款业务的过程中，先要对客户的基本情况进行实地调查了解，然后根据调查情况完成商户调查报告以及信用评级表，最后由审贷会成员综合所有资料，进行决策认定。另外，贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此，实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会，以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用。
中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程，看起来很合理，也很完整，但是小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，这套业务流程的各个环节还存在一定的问题，在实际运用中并不是十分科学合理。
1.调查报告中的信息不对称模型未被充分运用。中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告主要分为六部分：第一部分为客户及家庭信息；第二部分为业务信息，又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性分析、毛利率计算表；第三部分为财务信息，包括损益表、资产负债表、逻辑检验；第四部分为保证人及联保情况；第五部分为信息不对称模型；第六部分为结论及建议。
商户调查报告中的信息不对称模型，主要是根据客户及其他联保人的基本信息，包括婚姻状况、经营年限、居住年限、财产状况、信用记录、子女及其配偶等信息，由中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型，据此来初步判断客户的信用情况。
商户调查报告中的信息不对称模型的基本原理是：根据客户的基本信息在模型中描点，然后根据这些点进行连线，如果连线越平整，则该商户的贷款风险越小；反之，如果连线波折越大，则该商户的贷款风险就越大（模型图略）。
但在实际操作中，信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型，而并不对其进行分析。尤其是参加联保的三户的基本信息在同一个模型中生成后，这三条连线之间有什么关系，以及根据这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险，商户调查报告中并未显示。因此，商户调查报告中的信息不对称模型并没有被充分运用，其关键作用也没有体现出来。
2.信用评级表的评级指标不合理。信用评级表的主要作用是，根据表中的指标算出商户的信用得分，从而详细判断商户的信用情况。中国邮政储蓄银行根据信用得分把信用级别分为四类：90～100分为AAA级，80～89分为AA级，70～79分为A级，60～69分为BBB级，而且对不及格即BBB以下的客户不进行贷款审批。
中国邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质(15%)、偿债意愿(40%)、偿债能力(40%)，以及其他(5%)共四个方面的因素，并把偿债意愿和偿债能力的比重都设置为40%。但是，根据中国邮政储蓄银行商户联保贷款的数据，在实际情况中，90%的违约商户都是因为偿债能力不足而造成贷款违约的，其都有较强的偿债意愿。因此，在利用信用评级表计算信用得分时，应该弱化偿债意愿指标，而强化偿债能力指标。
另外，信用评级表中的有些指标并不需要设置在其中，它们并不能在很大程度上反映借款人的信用情况。例如，信用评级表中反映偿债意愿的指标包括：社会声望及荣誉、家庭责任感以及生活习惯等指标，但是借款人是否有较强的家庭责任感或者是否有不良嗜好，与借款人的偿债意愿并没有太大的联系，因此，这些指标都需要改进。
3.滥用宽限期。中国邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种：（1）等额本息还款法，是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（2）阶段性等额本息还款法，是指贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；（3）一次性还本付息，是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中，大部分的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法，目前的年利率为14.4%。虽然宽限期可以减轻客户的还款压力，为银行增加贷款客户，但是如果滥用宽限期，就会增加银行的信贷风险。
宽限期主要是由信贷员根据客户的还款能力、经营业务的淡旺季以及贷款用途等信息来自己决定的，在调查报告中并没有专门的分析体系来具体分析，从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下，信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样，就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期，从而出现客户改变贷款用途、将贷款转借他人等严重损害银行利益的问题。
4.审贷会成员决策机制的局限性。中国邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的最后一个环节，也是最重要的一个环节。审贷会的审批流程为：（1）由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容，非管户信贷员进行补充；（2）审贷会成员根据调查报告，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由信贷员当面进行回答；（3）审贷会成员根据信贷员回答情况和贷款资料内容独立作出各自的审批决策，只有审贷会的所有成员一致批准通过，贷款方为审批通过；(4)审贷会审批通过后，由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认。
虽然贷款审批需要审贷会成员集体一致通过，但审贷会成员主要是根据信贷员的调查报告及其他资料来作出判断，并没有严格的参考标准，因此带有很大的自主性和随意性。
5.其他问题。实地调查是贷款申请人提交申请后的第一步工作，也是信贷员完成调查报告和信用评级表的前提，因此，实地调查在贷款业务整个流程中起着关键的不可替代的作用。但在实际操作中，实地调查还是存在一定的问题，尤其是在单人调查或者调查老客户时，常见的问题有：信贷员存在仅凭客户口述编制报告；信贷员只去客户经营场所，而不去其住所调查；信贷员不认真清点存货，仅凭客户口述和目测估算；等等。
同样，贷后检查也存在检查工作不到位等问题。中国邮政储蓄银行的贷后检查手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统，以及监测贷款还款账户等。相当一部分的信贷员很少进行实地检查，只是简单的电话访谈；有的只做首期检查，而不做常规检查；有的干脆不做贷后检查，只是凭自己的主观意见填写贷后检查报告。如果信贷员能及时做好贷后检查工作，就可以尽早发现问题，然后采取有效措施避免和减少贷款资金损失。
四、对策建议
针对中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中存在的主要问题，提出以下几点对策建议。
1.充分运用信息不对称模型。中国邮政储蓄银行的商户调查报告并没有对商户的信息不对称模型进行分析，因此在电脑系统根据客户的个人基本信息生成信息不对称模型后，要分析其贷款风险情况，尤其是要交叉分析参加联保的三户的联保贷款的风险。另外，还可以考虑改进信息不对称模型，可以在该模型中加入一定的判别标准，如果三条连线的组合不符合规定，就不能通过审核。
用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械，也比较简单，因此，还可以在调查报告中引进其他的方法来判断贷款风险。比如决策树方法，可以事先制定一些规则，在根据客户的基本信息生成决策树后，直接运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。
2.改进信用评级表。根据前面的分析，信用评级表应该加大偿债能力的比重，而减小偿债意愿的比重，同时还应该修改家庭责任感与生活习惯等指标，因此，可以在中国邮政储蓄银行现有的信用评级表的基础上，对其进行改进。图1是改进的一个信用评级框架，可以作为参考。
3.建立宽限期的分析体系。为了解决滥用宽限期而带来的种种问题，可以在调查报告中建立关于宽限期的分析体系。比如，可以运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格，对调查报告中的损益表进行补充，从而合理确定宽限期。另外，还可以在该分析体系中先对还款方式的选择进行分析，如果选择阶段性等额本息还款法，再对宽限期进行分析。这样，就可以有效避免信贷员迁就客户而滥用宽限期的问题的发生。
4.严把审批程序。虽然审贷会成员决策机制存在一定的缺陷与不足，但考虑到其在贷款业务流程中的重要作用，而且就中国邮政储蓄银行目前的信贷管理体系来说，还没有更好的决策机制来代替它，因此，只能从其自身来加强管理。中国邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度，严把审批程序；要提高审贷会成员的素质与要求；审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。
5.加强监督管理。实地调查与贷后检查中存在的问题，一方面要通过提高信贷员自身的素质来解决，另一方面要通过加强监督管理来避免。为了加强监督管理，可以从以下几个方面入手：(1)审查审批岗要充分发挥其审查审批作用，积极采取实地检查或电话回访等方式，严格监督信贷员的调查与检查工作，及时发现其违规操作，以避免或减少资金损失；(2)取消银行规定的“谁管户，谁检查”的原则，贷后检查工作可以由其他非管户信贷员来完成，从而相互监督；(3)建立合理高效的奖惩机制，对违规的信贷员要视情节予以处罚，严重违规者可以取消其信贷资格；而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员，则要重奖。
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储蓄业务范文5
关键词:邮政储蓄;中间业务;对策建议
中图分类号:F832.33文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0109-03
由美国次贷危机引发的全球性的金融危机正在世界范围内蔓延,金融风险又一次引起了各国政府和监管层的关注。中国邮政储蓄银行是我国成立不久的一家服务“三农”的商业银行,邮政储蓄银行如何才能发挥“后起优势”,达到零风险、低成本、高效益的目的,我们认为应当高起点、高质量大量发展中间业务是成立之初的邮政储蓄银行首先应当探讨的课题。
一、理论层面:邮政金融中间业务的内涵及面临的竞争环境
邮政储金融中间业务是指邮政金融依托网络优势,利用自身的经营职能和技术手段,不运用或较少运用自己的资财,以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的业务。它是利用强大的邮政服务网络以及先进的邮政储蓄计算机联网系统,向广大用户提供的多元化金融服务。
鉴于邮政金融的政策界限、人员素质、业务基础、网络架构与风险承受能力,现阶段,邮政金融可选择的初级性中间业务包括收付款项、承销与兑付债券、存款证明业务、保管箱业务;中级中间业务可考虑证、保险等理财型业务以及各类汇总、资金清算等结算型业务,逐步形成以初级中间业务产品为主体,以中级中间业务精品为龙头的多元化产品格局。美国哈佛大学管理大师迈克尔.波特(Michael Porter)教授认为“企业的获利能力很大程度上取决于企业所在行业的竞争强度,而竞争强度取决于市场上所存在的五种基本竞争力量。”因此企业的竞争战略一定要源于对决定产业结构竞争规律的深刻理解,才能从根本上改善或削弱基本竞争作用力对其影响,能在竞争中确立其竞争优势。对邮政金融中间业务而言,目前所面临的竞争力量主要是:一是潜在进入者的威胁。有两种形式:一种是随着我国加入WTO时承诺的银行业对外开放期限的到来,外资银行在中国境内会逐渐增多,他们首先竞争的便是银行中间业务这一领域,并且中间业务是外资银行的强项。另一种是四大国有商业银行和众多的股份制银行为了增强各自的竞争实力,不断开发新的中间业务产品,增强生产能力。二是现有银行业间的竞争。为了更多的拓展市场领域,扩大市场占有份额,四大商业银行及其他股份制银行纷纷改善各自的营业和服务环境,以客户为中心采用人性化服务方式、加强人才队伍建设、为客户提供专业化的理财服务等手段提高服务质量,吸引客户群体。三是替代产品的威胁。随着金融市场资金的活跃,虽然短期内不会有其他企业代替银行业服务,但是金融客户对服务的方便度要求越来越高,一旦出现新的行业比金融服务更快更方便,用户便会放弃现在的选择而接受其他行业的服务。四是被服务客户的讨价还价能力。目前邮储中间业务中的支付类中间业务由国家定价,绿卡业务资费低于商业银行,类中间业务属免费服务,基金业务由各基金公司定价,用户基本接受现行的定价。只是在免费的代收代付服务方面如果实行有偿服务,此类客户的讨价还价能力会明显显现出来,收费的各种阻力会明显增强。
二、现实层面:运城市邮政金融中间业务的发展稳中有升
运城市邮政金融中间业务目前开办的种类主要有包括支付结算类、银行卡业务和类中间业务等在内的20余种中间业务。
邮政储蓄的市场占有率从2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,经过三年坚持不懈的发展,提高了4.46个百分点。2008年存款占比仅次于农村信用社、工商银行。可见,运城邮政储蓄在此三年中更注重存款规模的扩张。(见图1)
运城邮政储蓄在走规模扩张道路的同时,不断调整经营结构和模式,转变收入增长方式,达到“两升两降(不断降低付息成本提升网点自然吸储能力,不断降低业务发展费用提升非利差收入的比重)”的调转结果。(见图2)
从图2邮储活期占比增长走势图中可以看出,活期占比从2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省邮政储蓄活期比例5.65个百分点),四年提高了17.81个百分点。这是运城邮政储蓄实施“调整转变”的直接效果。
邮政储蓄的存款规模扩张了,存款结构经过四年的努力也有了很大改变,那么在中间业务收益中效果如何呢?截止2008年12月,运城邮政金融中间业务收入(含汇兑)占金融总收入的比重达12.39%。通过对运城两个商业银行2008年中间业务收入占比的调查,分别为5.06%和0.35%。可见运城邮政近几年中间业务确实取得了长足发展。但随着各个金融机构将发展中间业务作为经营发展的战略而日益重视,必然在运城这个传统的农业区掀起中间业务的争夺战。而目前工、农、中、建四大国有商业银行在政策支持、硬件设施、网点布局和建设、人员配备和中间业务产品开办方面比邮政储蓄更具有优势,而且在农村市场开发上信用社展现出强劲的势头,今后争夺运城市场中间业务的发展空间会更加激烈。运城邮政金融业务收入的87.62%来自自主运作资金收入和转存人行收入,中间业务收入占比很小。(见图3)
从图3我们可以看出,截止2008年12月,运城市邮政储蓄(含12个县)中间业务户数达到612.19万户,2008年全年业务量达到860.3亿元,实现中间业务收入1420 万元(不含沉淀资金的利息收入),占全市金融类业务收入的12.39%,占邮政收入的9.11%。中间业务收入中异地、跨行交易业务手续费收入739万元,占比52.05%,汇兑业务收入381万元,占比26.83%,保费收入242万元,占比17.05%,代收利息税手续费、代收移动话费、代收固定电话费、代收保险费、存款证明等中间业务收入不超过58万元(因目前对中间业务收入核算比较粗放,无法取到确切的明细项目),约占比4.09%。截止2008年12月,全市工资结存户数21.9万户,全年金额20447万元,养老金结存户数4.68万户,全年金额4080万元,均为免费服务。上述分析可以看出,邮政储蓄中间业务收入目前主要来源于交易业务手续费、汇兑和保险收入,都是劳动力强度大收益小的传统中间业务和、代收业务,大量的工资服务提供并无收益。而运城邮政储蓄的绿卡业务发展近两年取得了长足的进步(见下表1表2)07/06年全市绿卡交易金额(百万元)及分项占比情况:
表1、表2给我们展示了2007年至2008年运城邮政绿卡业务分项功能的占比情况。2008年交易总额同比增幅126.95%,交易总笔数同比增长98.82%。。截止2008年12月,全市卡户总数达到95.03万户,绿卡消费总金额同比增幅142.16%,绿卡消费业务量同比却下降了20.83%,这说明绿卡的消费功能并未被广大的持卡户所运用。
三、促进邮政金融中间业务发展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,邮政储蓄银行虽然挂牌成立,但金融的很多业务种类及中间业务邮政储蓄银行还不能开办。随着城乡居民对投资理财产品的需求日益增加,邮储代销开放式基金和保险业务只能在一定程度上满足客户的需求。为了防止现有客户资源流失和开发新客户,缓解自身个人投资理财产品单一的状况,迫切需要国家政策支持,为邮政储蓄银行增加丰富的个人投资理财品种,积极争取储蓄国债的销售资格和在人民银行的政策指导下设立基金,投资外国债和国内成长性好的股票等,减少邮储资金转存人民银行对利差收入的依赖性,谋求邮储收益最大化。
(二)细分市场与产品组合策略
与银行传统业务一样,中间业务面对的客户不外乎企事业、机关、团体、部队、城镇居民和农民。目前各家银行无一例外把目标市场定位在大企业和高职高薪客户阶层。然而这种整齐划一无差异化的目标市场定位,带来了同业竞争的矛盾激化和经营成本的不断攀升。所以,邮政金融在中间业务拓展的一开始,在目标市场定位中就应避强击虚,充分发挥遍布全国城乡和各分支机构已有的优势上,面向城市社区和农村居民服务,成为老百姓离不开的平民银行、社区银行,并走差异竞争路线。具体而言,邮政储蓄银行在新一轮金融体制改革实施后,邮储在县域金融机构布局中占主导地位的特点更为突出,因此对整个邮储系统来说,其现实且合理的选择是应将中间业务拓展的目标市场主要定位在县级单位及居民,重点是分布在行政事业单位的潜在客户,同时与其他银行竞争城市大型企事业和高收入阶层的中间业务客户。
(三)资源整合策略
优化储蓄网点资源,通过网点虚实布局,提高中间业务综合发展能力。邮政储蓄要充分调动网点众多的优势,发挥网点的核心作用和邮储经营成本较低的优势 。一方面采取因地制宜、因时制宜、因人制宜的经营运作模式 ,在原有邮政营业设施基础上在农村市场增设网点,调整现有网点布局,将一些业务混合的柜台改为储蓄专柜和中间业务专柜,或将一些高产网点余额较高的储蓄专柜改为单开门面的具有中间业务综合发展能力的储蓄所,适度投入,对外部形象和内部环境进行改造,改善,为储户创造一个相对独立、封闭、安全、舒适的用储环境,充分发挥物理网点柜台营销、入户宣传、风险控制等方面的优势 ,深入开发农村市场。另一方面在城市市场,则可在现有物理网点服务的基础上,大力发展虚拟网点,包括网络银行、电话银行、移动银行等,通过先进的信息网络技术来延伸服务、拓展市场。
储蓄业务范文6
这次的实习正逢新系统上线，虽说有了第一阶段的基础后，接触业务时多了一份自信和把握，少了几分怯懦和畏缩。但是面对新的环境，新的顾客，内心还是会有点紧张。在看似忙碌而又紧然有绪的工作中，我开始记住了“客户”这个词，因为我深知客户是我们的服务对象，金融业出售的是服务，优质服务是我们的“立行之本”。我开始体味“微笑服务”诠释的真谛。
这一阶段的实习主要是加强储蓄业务的同时，学习联行往来业务。前几周主要是以看为主。会计安排我在两个对公柜上学习。我从电汇开始，从单纯的录入到复核，从收手续费到完整的办一笔汇兑业务。虽然看似一句话就能讲清的流程，但实际操作起来却并不是行云流水般流畅的，这其中所抱露的细节问题也决不是可以草草了之的。我从记操作码和收费标准开始，慢慢熟悉整个操作过程。开始发电汇时经常被复核的师傅由于收款人名称，行号错误等原因退回要求修改，但渐渐的随着熟练程度的增加，错误减少了，从中也得出了自己的心得。正如一位师傅说的:“柜台工作需要的不是超凡的智力，而是一份细心和耐心。”确实如此，临柜工作是一项看似简单但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和细心。所以我一直都在培养自己这方面的能力。刚开始时，几乎每一天每做一件事都要犯错，但是渐渐的在各位师傅的帮助和指导下，我已经慢慢从常犯错，减轻到少犯错，犯小错，并争取不犯错。我把每次犯错都做为对自己的一次警示，更是做为自己迈向成功的一道道关卡，人生不拒绝犯错，重要的是看待错误的正确态度和之后的自省。
新系统上线对我来说是一次挑战更是一次机遇。虽说接触旧系统也有一段时间，但毕竟还没有完全精通，这个时候学习新系统一来不会死守旧系统的定势，二来学起来也会有章可循。所以在前期的培训过程中，我抓住每一次的机会来学习业务和操作技能。特别是看到许多年纪比我们大的师傅都在专心致致的研读书本，认真练习时，我觉得自己有了更大的动力。也开始体会“我们一起成长”的内涵。
由于师傅们的信任，不到一个月，我就有了自己固定的窗口，虽然对公业务不是很多，但是在简单的储蓄业务中我渐渐培养自己专注和细心的能力。因为我觉得业务可以学，但性格是需要慢慢培养和塑造的。它需要一个过程，更需要一份恒心。
