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陈X
三年以上工作经验|男|26岁(1987年10月16日)
居住地：上海
电 话：139********(手机)
E-mail：chenXX@XXXXX.com
最近工作 [ 1年8个月]
公 司：XX建筑工程有限公司
行 业：房地产/建筑/安装/装潢
职 位：现场技术负责人
最高学历
学 历：本科
专 业：工业与民用建筑
学 校：华南理工大学
自我评价
忠实诚信,讲原则，说到做到，决不推卸责任;有自制力，做事情始终坚持有始有终，从不半途而废;肯学习，有问题不逃避，愿意虚心向他人学习;自信但不自负，不以自我为中心;愿意以谦虚态度赞扬接纳优越者、权威者，平易近人。
求职意向
到岗时间：一个月之内
工作性质：全职
希望行业：房地产/建筑/安装/装潢
目标地点：北京
期望月薪：面议/月
目标职能：现场技术负责人
工作经验
20XX /7—至今：XX建筑工程有限公司[1年8个月]
所属行业： 房地产/建筑/安装/装潢
技术部 现场技术负责人
1. 对施工组织设计的编写与现场技术操作管理与设置操作。
2. 现代的建筑规范规定都是能否和万科地产要求接轨及符合它的地产质量。
3. 保证在现时建筑市场进行科学施工管理与交付使用。
4. 全面负责本专业统筹安排和协调工作。
20XX /6—20XX /6 ：XX建筑工程有限公司[1年]
所属行业： 房地产/建筑/安装/装潢
技术部 现场技术负责人
1. 负责对施工组织设计编写与现场技术、安全操作管理都是最后能否进行正常施工与交付使用的关键工作。
2. 该项目完工调试使用达到设计要求。房间设备均能在正常范围。
教育经历
20XX /9—20XX /6 华南理工大学 工业与民用建筑 本科
证 书
20XX /12 大学英语四级
语言能力
英 语(良好) 听说(良好)，读写(良好)
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Office
应聘影视编导岗位
姓
名：幸运日
联系电话：1511666789
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789456@qq.com
个人主页：
求职意向：
测绘工程师
教育背景
2016-2020
永职学院
环境与测绘工程学院
测绘工程专业
本科
工作经验
2016-2020
·
制定单位相关管理制度并监督执行；
·
熟练外业数据测量，能够完成外业工作
·
准确的操作仪器，高质量的获得测绘数据，
·
根据测绘行业的发展情况拟定员工培训教育计划和内容；
技能证书
·
大学英语四级证书，日常口语交流熟练，读写能力良好
·
国家计算机等级二级证书（C语言）
·
普通话二级甲等证书
个人简历风格范文4
商业银行对国民经济起着调节和指导作用，它起着融通资金，促进储蓄向投资的转化，社会资源的配置，提高资金使用效率和调节社会总供给与总需求相对平衡功能用。由于商业银行在其现代经济中的核心和枢纽地位，研究其风险管理是一个倍受关注的问题，例如何防范商业银行的信贷风险，探讨有效的信贷风险度量方法等等意义重大。
关键词：信息不对称；商业银行；个人贷款；风险管理
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.047
1引言
自二十世纪以来，经济全球化和金融自由化的浪潮席卷了整个世界。例如信用膨胀的结果，虚拟经济所造成的经济泡沫破裂造成的2008次金融危机，引起全球关注，还有因为欧元区经济政策结构的不平衡引起的欧洲债务危机。经济危机和商业银行的信用风险有着密切的联系。
商业银行对国民经济起着调节和指导作用，它起着融通资金，促进储蓄向投资的转化，社会资源的配置，提高资金使用效率和调节社会总供给与总需求相对平衡功能用。由于商业银行在其现代经济中的核心和枢纽地位，研究其风险管理是一个倍受关注的问题，例如何防范商业银行的信贷风险，探讨有效的信贷风险度量方法等等意义重大。
2信息不对称与商业银行信用风险理论基础
2.1商业银行的信用风险
相比传统的信用风险的定义，现代意义上的信用风险的解释更符合信用风险的本质。商业银行信用风险的定义是：由于各种不确定因素，借款人无法偿还贷款，银行贷款，造成损失的可能性的兴趣。信用风险具有金融风险所具有的一般特性，它的主要特点主要有：信用风险概率分布具有不对称性、信用风险的非系统性、信用风险的观察数据少且不易获取、逆向选择和道德风险在信用风险的形成中起重要的作用。
2.2信息不对称理论
在一般情况下，信息不对称是与另一方交易一方没有信息，甚至第三方无法验证。即便是能够验证，也需要耗费大量的物力和财力和精力，这在经济上是不好的。例如，借款人偿还知道超过贷款人的趋势；对汽车质量卖方知道更多的买家；董事会对公司的盈利能力会知道以上的股东；对事件风险的投保人知道的比保险公司等。从时间角度不对称分为事前不对称和事后信息不对称的不对称性。不对称发生在签约之前调用方的不对称，不对称发生在缔约方称为事后不对称。事前和事后信息不对称分别造成了逆向选择和道德风险。
2.3不对称信息下的商业银行信用风险
在贷款市场之中，借款企业作为参与主体拥有私人的信息，商业银行为主体的参与者并不拥有私人的信息。银行和企业之间的信息不对称会对银行和企业契约关系有很大的影响，这种影响可以是银行内部信息不对称、银行和储户之间的信息不对称的贷款、银行之间的信息不对称等三个方面。
3信息不对称下商业银行个人贷款风险的现状和问题
3.1不良贷款过多
银行发放贷款后，信贷资金加入到借款人的资金循环，借款人能够充分了解自己的资金使用情况，然而商业银行由于信息不对称却难以掌握其使用情况。有的客户为规避商业银行的监管任意捏造个人情况，使用对自己有利相关经济数据，甚至是提供虚假的证明，例如将借于房款的资金用于股票、证券等高风险的行业。由于商业银行仅仅是提供资金，并未参与到资金的应用中，难以掌握其风险使用的概率，客户可以将借贷银行的资金用于高风险高回报的项目中，把风险转嫁到银行身上，常常会由于投资不善而遭受损失，赖贷、欠贷、逃贷等现象时常发生，让商业银行的不良贷款率节节攀升。此外，随着个人贷款规模的不断增加，同时经济周期的不稳定性的波动，个人不良贷款率也随之增加。
3.2银行资产结构不合理
由于中国的资本市场不发达，债券和股票和其他证券资产占总资产的比例在商业银行是非常低的，贷款是商业银行资产的主要形式，结合葫芦岛地区的经济发展，2015的中国商业银行的资产组合中只有15%的商业银行资产率资产，而美国的相应比例的42.8%，可以判断在中国商业银行的信用风险主要集中在信贷风险。鉴于商业银行在资产运作效率和安全的角度，我国商业银行的贷款，大部分集中在较低的风险效益良好的地方中小企业，而对于经济欠发达的地区，小企业和私营小企业和个人消费少问金。贷款集中不仅增加信贷资金供求结构失衡，而且还可以使我国商业银行有效的风险分散，带来了潜在的风险。
3.3商业银行“惜贷”现象
当前我国商业银行经营活动中存在一个突出问题是：一方面是银行感到贷款难，另一方面却是中小企业普遍存在借款难问题。有些银行方面存在巨额存差，有些成长性非常好的中小企业却贷不到款，社会资源无法实现优化配置。因为中国中小企业毕竟是占大多数，在国民经济中已经起到举足轻重的作用。对于葫芦岛银行来讲虽然主要面对地方中小企业，但银行在贷款的时候面临着信息不对称，对效益一般刚刚起步的中小企业放贷有可能会因为企业无法偿还而造成损失，所以放贷对象一般为信用较好的企业。而刚起步的中小企业在发展阶段对贷款需求是很大的，银行不敢轻易给正在成长中的中小企业贷款的“惜贷”现象，不但阻碍了企业的发展，同时也对葫芦岛银行自身造成了损失，以至于阻碍了整体经济的发展。
4信息不对称下商业银行个人贷款风险监控和管理的政策建议
4.1西方商业银行信用风险防范经验
西方商业银行经过几十年发展，无论从理论还是实践，积累和总结了许多信用风险管理先进经验和方法，他们良好的市场环境和银行管理体系，是他们具备全球竞争力的基础。因此，我们可以通过学习西方商业银行风险防范经验，结合中国具体实际，总结出我国有效的风险防范措施。
第一，独立、优越的风险管理体制。外资银行在风险管理方面具有明显的体制优势。外资银行许多是上市公司，它们是严格按照法律程序建立起来的商业银行，且银行有独立的自主经营权，它的正常活动不受政府干预；外资银行运作规范，经过多年的发展，具有完善的产权制度以及有效的激励机制和约束机制，还具备着良好的公司治理结构。这些体制性优势直接转化为外资银行较高的风险控制与管理能力。
第二，先进的风险管理理念。外资银行先进的信用风险管理理念是经过多年的实践经验总结，将管理理念上升到略的高度，并通过政策、制度以及组织形式等，将其理念贯穿到风险控制的各个环节。其中值得借鉴的理念有：银行积极管理风险，而不是回避。它的目的是追求风险与收益的均衡，获得利润。强调风险管理的重要性，规范风险管理标准，并共同分享信息和经验。风险管理并非只是少部分工作人员的职责，而是全体职工的共同目标，银行部门协调有序，调控风险。
4.2健全个人贷款风险监控系统，提高信息对称度
高效的信用管理信息系统能防范信用风险，目前我国有的商业银行虽然也建立了信用管理信息系统，但在信息的全面性、真实性和完备性方面还远远不足，商业银行要建立信息管理系统，需要从以下几个方面努力：第一，目前我国各个信息部门之间独立收集信息，缺乏协调合作。如中国人民银行可以和别的商业银行合作，共建系统，做到信息共享。第二，要保证系统基础信息的真实性，特别是客户信息的真实性。商业银行要注意甄别虚假信息，同时加强对提供虚假信息个人的惩戒力度。第三，设置合理的组织机构，同时建立完备的激励约束机制和以提高职员素质敬业精神为核心的人事管理制度。
4.3建立声誉机制
声誉是维持交易关系必不可少的重要机制。企业借贷的声誉如何，对于商业银行做出借贷决策具有重要影响。声誉是拥有私人信息的交易方向没有私人信息的交易一方的一种承诺。声誉是卖者、企业家、经营者不得不为自己的说假话行为、欺骗行为付出的代价，也是维持交易持续进行的成本。企业的声誉越好，意味着说假话和欺骗的代价越大，因而就越能得到买者、投资者的信赖。商业银行可以对贷款企业进行声誉机制的调查，对其过往违约情况进行评分。声誉机制中声誉越好的企业一般违约概率不大，而对声誉机制中声誉低的企业慎重贷款。长此以往，与全国商业银行的信息系统连接起来，形成全国性乃至全球性的声誉机制网络。
4.4建立直观科学的风险预警指征体系
商业银行可以在这几方面建立风险预警特征体系，来防范信用风险。一方面，建立个人的承贷能力分析指标体系，分析个人最大限度所能承担负债的能力，适当控制个人的贷款规模，降低贷款风险度。另一方面，商业银行应该加强对个人的盈利能力分析，预测个人发展前景和趋势。因为个人的盈利能力的大小，从长远来看，是贷款安全性的根本。另外，要加强贷款客户的综合贡献度测评分析，通过综合指标，分析贷款客户的贡献状况和信用。做出贷款前后客户行为的调查评估，并对贷款客户评定不同等级，便可以据以进行风险管理和投放贷款。
4.5建立直观科学的风险预警指征体系
商业银行可以在这几方面建立风险预警特征体系，来防范信用风险。一方面建立企业的承贷能力分析指标体系，分析企业最大限度所能承担负债的能力，适当控制企业的贷款规模。降低贷款风险度。其次商业银行可以充分运用企业的现金流量指标，通过企业的资产负债表等财务指标，分析企业的偿债能力。三是商业银行应该加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。因为企业的盈利能力的大小，从长远来看，是贷款安全性的根本。四是要加强贷款客户的综合贡献度测评分析，通过综合指标，分析贷款客户的贡献状况和信用。做出贷款前后客户行为的调查评估，并对贷款客户评定不同等级，便可以据以进行风险管理和投放贷款。
5结语
商业银行能否在激烈的竞争中生存与获胜，关键取决于其管理个人信贷风险的能力。因此，如何加强个人贷款风险防范是我国商业银行迫切需要解决的课题。我国商业银行应当建立起完善的个人贷款风险预警体系，从源头上杜绝风险的产生，同时在事前、事中、事后进行全方位的预警、监控，确保我国商业银行个人贷款健康稳定的发展。
同时，由于本人的阅历和学识有限，可能还不足够透彻分析某些观点，文章可能会缺乏一定的深度。下一步的将会在KMV模型的必要的修正、扩充方面做更深一步的研究，争取分析、解决问题更加专业化，更加全面。
参考文献
[1]舒小燕.信息不对称情况下我国信贷风险管理探析[J].广西金融研究.2012，（10）.
个人简历风格范文5
关键词:商业银行;信用风险;个人信用征信体系
一、我国商业银行信用风险存在的问题
商业银行信用风险是指由于借款人或市场交易对手不能按照合约履行其义务而导致损失的可能性。在分析我国商业银行信用的现状时,主要是指信贷风险。反映银行信贷风险的指标主要有不良贷款率、资本充足率、贷款违约率。
我国商业银行面临的信用风险,具体表现在以下三个方面:1、不良贷款数额巨大,不良贷款比率居高不下。商业银行存在着数额巨大的呆账、坏账,严重影响了商业银行的流动性、安全性。目前,我国金融机构逾期贷款率一般为50%,有的高达80%,呆账达到20%,有的甚至超过30%。四大国有商业银行在2001年剥离了1.3万亿不良资产后,不良资产比例仍为25.37%,远高于2000年世界前20家大银行3.27%的比例,并且还超过东南亚金融危机前该地区各银行的水平,而美国银行的不良资产率普遍在0.67%以下,欧洲在2%以下;2004年底,国有商业银行不良贷款为15751亿元,不良资产比例为15.62%,截到2005年第一季度末,全部商业银行不良资产余额为18274.5亿元,不良贷款率为12.4%;根据银监会公布的资料,到2006年末,我国金融机构贷款的平均不良资产率为7.09%,其中国有商业银行是9.22%,股份制商业银行也达到了2.81%。虽然商业银行的不良资产比例和不良贷款逐年降低,但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响,主要商业银行的不良贷款实际上是不降反升。2、资本充足率和贷款呆账准备金偏低,抵抗信用风险能力差。按照巴塞尔协议的要求,银行资本充足率应达到8%。而我国国有银行的资本充足率指标却不尽人意。我国1998年发行特别国债2700亿元,所筹集的资金全部用于拨补四大国有商业银行资本金,才达到8%;政府于2003年末对于我国银行及中国建设银行注资450亿美元,继而于2004年在两行的股份制改造中又帮助它们向中国信达资产管理公司剥离了3000亿元人民币的不良资产,才使得两行资本充足率得到明显提高,均达到8%的国际标准;同时,中国工商银行和中国农业银行的数据未对外公开,尤其是农行自2000年之后的数据一直未能公之于众。贷款呆账准备金比率要求达到1.25%,而目前我国银行贷款呆账准备金占平均资产的比例在0.5%左右。3、银行资产负债比例状况不理想,贷款比例过高,贷款违约率高,违约回收率低,信用风险成集中趋势。从我国各金融机构的资产结构看,由于我国债券市场不发达,债券占金融资产的比例很低,贷款还是资产的主要形式,各项贷款占金融资产的71.35%,其中,房地产贷款在信贷资产中占比过大,相关数据表示,到2008年1季度末商业性房地产贷款余额达到5.01万亿元,占人民币贷款的比重已经提高到18.2%。部分银行占比甚至高达30%。一旦市场形势出现逆转,各银行将不可避免出现大量坏账,损失将极为严重。可见我国商业银行的信用风险主要集中在信贷风险上。
二、我国商业银行信用风险的成因分析
1.体制性原因。
我国商业银行信用风险与发达市场经济国家的信用风险相比,具有显著的体制性根源。首先,商业银行在发放贷款时受各级政府影响较大。我国商业银行没有完全的独立性,产权结构不明确,职能不清晰,其经营行为受政府干预,缺乏独立自主的经营权,经营目标和责任不很明确,无独立的法人财产权,因而没有承担经营效果和经营风险的责任,没有人真正对国有商业银行的资产保值、增值负责。这样,商业银行很大程度上是政策性银行,信贷活动的风险就难以规避和降低。其次,在当前经济转轨过程中,国有商业银行出于宏观经济改革的需要,还必须继续对一些经营不善、效益不佳、偿债能力较弱的国有企业进行信贷支持,商业银行信贷活动具有极大的被动性。另外,我国资本市场尚处于初创时期,市场融资机制不规范,直接融资发展缓慢,大多数企业的资金靠银行贷款,在政策制约下,银行很难及时收回贷款,造成大量不良贷款,加大了我国商业银行信用风险。实质上我国银行信用风险是一种制度性风险。
2.商业银行信用风险管理的机制、组织机构尚未健全,风险管理人才缺乏,信用风险管理落后。
首先,由于我国国有商业银行长期以来处于垄断经营地位,银行的许多决策直接由政府做出,在我国现行金融体制下,商业银行事实上是以国家信用在承担着银行风险,银行经营管理者对风险管理缺乏足够的重视和紧迫感。银行内部也尚未建立有效的风险约束与激励机制,各级银行经营管理者的权力、利益和责任极不对称,经营得好,不良资产少,个人得不到应有的激励;经营不好,不良资产多,也是国家损失,甚至有些银行在地方政府压力下,不惜以牺牲银行信贷资金的安全为代价,过度追求贷款规模,加大经营风险。其次,信用风险管理,是一项复杂的系统工作,需要专门的技术管理部门和人员。目前我国大多数商业银行还没有建立独立的、能够有效管理银行各种风险的管理体系和管理部门,缺乏高素质的风险管理人员。另外,我国商业银行信用风险管理水平落后,信用风险分析管理体系不够健全,特别是作为其核心的信用风险分析由于基础数据不统一和准确性不足导致分析结果缺乏可信度,不能满足信贷风险防范工作的需要。更甚的是一些银行在贷款前对贷款申请人不进行信用分析,缺乏深入细致的前期审查工作,风险意识淡薄,贷款风险监控方法单一,不可避免地造成信贷风险。
3.我国尚未建立健全的个人信用征信体系,银行对个人信息不对称。
中国人民银行的个人征信系统处于起步阶段,虽然目前已初步建成全国统一的个人信用信息基础数据库,但不少地方还需要完善。个人信用体系和欧美发达国家相比差距非常巨大。在美国,他们约有2万个全国性信用协会,而中国只有100多家;美国企业的赊销比例高达90%以上,中国企业不到20%;美国企业坏账率是0.25%-0.5%,但中国企业却是5%-10%;美国企业的账款拖欠期平均是7天,中国企业平均竟是90多天。可见,我国个人信用体系存在严重的缺失。 原因是第一,对于客户信用信息缺少集中的数据仓库,更缺少多年连续的数据记录;第二,银行业务管理信息系统业务类别划分过于粗糙无法提供客户的基本信息,信用余额数据,也无法提供担保方式的具体信息;第三,我国的商业银行未建立起有关信用资产的历史数据库,例如违约频率,违约回收比率、信用等级转换概率等数据也无法提供,无法为建立信用风险模型提供一个动态信息。目前,我国居民能够提供的个人信用资料主要有身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明等,这些资料并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性。我国也尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度,个人的收支和债权债务没有系统的记录,缺乏个人信用评估的基础数据和材料,使得银行对借款人的还款意愿和还款能力难以作出准确的判断。没有完善的个人信用资料,没有完善的个人信用信息体系,借款人提供的资料缺乏真实性,银行与借款人之间出现信息的不对称。从个人按揭贷款来看,银行受理个人按揭贷款也存在严重的信息不对称,尽管中国人民银行的个人征信数据库已经启用,但目前存在的个人住房贷款大都在这之前发放,过去的这几年房地产价格涨幅显著,存在泡沫,另外假按揭贷款实实在在存在,其可能导致的损失率与美国的次级贷款相比,只会过之而无不及。而且在金融危机影响下,居民实际收入下降,失业风险加大,这加剧了个人按揭贷款违约的概率,使银行信用风险增加。
三、加强我国商业银行信用风险管理的措施
1.深化改革,消除信用风险形成的体制性根源。
首先,国有商业银行必须适应市场经济发展和金融改革的要求,深化产权制度改革,通过股份制产权改革,明确国有商业银行与其他国有企业的产权关系,使之成为真正独立的产权主体,拥有完全独立的、产权边界明晰的法人主体,实现真正的独立自主经营、自负盈亏。其次,政府应转变职能,规范政府行为,减少对商业银行过多的行政直接管制和不必要的行政干预,维护商业银行的经营自,以保证信贷资金的合理与有效使用,降低商业银行的信用风险。另外,必须深化国有企业改革,建立现代企业制度,完善国有企业内部激励约束机制,拓宽企业融资渠道,提高企业的经济效益,降低国有企业的不良贷款。
2.加强商业银行内部管理,完善贷款制度,建立健全信贷专门管理机构。
商业银行是信贷活动的主体,贷款与否的决策是由商业银行作出的,因此,信用风险的控制也主要应由商业银行来承担,商业银行可以通过自身的决策和管理行为把信贷风险控制在最低限度内。首先,按《商业银行法》和《贷款通则》的要求,制定相关的政策来明确贷款管理人员的责任,包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款权限审批制度、贷款“三查”制度及贷款抵押制度等,加强对不良贷款的清收,建立贷款质量监测指标体系,努力降低不良贷款的比例。其次,应建立健全信贷专门管理机构,该机构负责对借款申请人信息的收集、审查、分析,负责贷款风险评估工作,防止信贷权力的过分集中,对大额贷款和疑难问题贷款审批实行民主决策,以保证贷款的安全性和效益性。为此,必须培养高素质的人才队伍,现代风险管理需要精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才。
3.我国应尽快建立全国统一的个人信用征信体系,避免和降低商业银行的信用风险。
在我国银行信贷市场中,个人消费信贷市场是信息不对称最为突出的场所,成为个人消费信用风险的主要原因。消除信息不对称是消费信贷业务得以存在并不断发展的重要途径,而消除信息不对称的关键就是建立和完善个人信用征信体系。
个人信用征信体系是把分散在各商业银行和社会各方面的个人信用信息,进行采集、加工、储存、形成个人信用信息数据库,为公众了解个人信用状况提供服务的系统。从国内外信用制度的发展情况看,为了逐步完善个人信用征信体系我们应做到:
(1)建立和完善个人信用资料数据库信息系统。 个人信用信息数据库最早是从1999年7月在上海试行,2005年8月底完成与全国所有商业银行联网运行,2006年1月正式运行,截止2008年9月底,个人信用信息数据库收录自然人数共计6亿多人,其中一亿多人有信贷记录。信用资料数据库包括客户的信用评级资料、历史上的违约记录以及近几年金融市场的数据资料。商业银行可以根据这些信用资料决定是否发放贷款,还可以测算信用评级和贷款风险的大小。自个人信用信息数据库建设以来,人民银行一直都在与相关部门积极协商,扩大数据采集范围,提升系统功能。
(2)建立全国性的银行间数据库。尽管我国有些商业银行收集了客户的财务报表、违约损失的数据,但是由于数据积累是一个长期过程,各商业银行为了保护商业机密的原因不愿意公开这些数据。因此,必须建立全国性的银行间数据库,实现信息互传,信息共享。
(3)建立科学、灵活、规范的个人征信机构。个人信用征信体系的建立,使原本分散于政府、银行、工商、税务、保险等各类机构的个人信用信息集中起来,通过专业的机构对个人资信状况进行分析、披露,使社会各部门能够较为全面地了解个人的信用状况,达到约束个人信用道德行为的目的。一个完善的征信机构必须依靠政府的支持,按照市场为主政府为辅的原则,推动各征信机构之间的联合,使不同区域间的征信业务相互渗透,逐步建立全国性的个人信用征信机构和征信网络。一个完备的征信系统,还必须充分考虑我国国情:第一,应尽快建立一套与个人征信相关的法律法规,为个人征信制度建设创造一个良好的法律环境。如制定《个人信用征信管理条例》,规范征信活动,对个人征信范围、程序、原则、记录、信息披露、个人隐私保护和法律责任等方面内容加以规范。第二,个人信用征信工作是一项社会性的系统工程,需要全民的参与。要做好信用知识普及工作,加强全民道德教育,注重个人信用的培育。
参考文献:
(1)朱毅峰、吴晶妹. 信用管理学[M]. 北京:中国人民大学出版社,2005
(2)李月华.论中小企业信用风险的事前控制[J]. 企业经济,2008-02.
(3)郑良芳.银行业信用风险需全面有效管理[J]. 农村金融研究,2008-09.
(4)李乐.我国商业银行信用风险管理的现状、问题及原因分析[J].金融经济,2009-02:82-84.
(5)聂庆平. 中国金融风险防范问题研究[M]. 北京: 中国金融出版社,2000.8.
(6)汪宇瀚.我国个人信用体系建设初探[J].经济论坛,2007-10.
个人简历风格范文6
徐小凤
香港乐坛天后级活化石，歌坛四十余载，谭咏麟、张国荣、许冠杰、梅艳芳等众多巨星相继隐退又复出甚至离世，作为香港乐坛标志性人物的徐小凤却从未曾言退，她至今仍是香港“红馆个人演唱会总场次最多女歌手”，她好歌无数，地位超然，早在上世纪80年代就称为殿堂级歌手，用诸如“天后”、“巨星”、“常青树”之类的词来形容这位63岁的歌者都太显苍白无力，因为她真正是天后中的天后。5月13日，这位香港乐坛的活化石将在北京首体举办个人演唱会，这是她歌唱生涯中第一次在北京举办个唱。
香港之莺意外获胜
“天意让我做一位歌手”
《恋之火》是徐小凤翻唱40年代歌星白光的作品，多年来是她演唱会的保留曲目。1966年,她正是凭借这首歌参加“香港之莺”歌唱比赛，击败了其他2000多名对手成为冠军。她年幼时随父母移居香港，身为家中长女，家中还有五个弟妹，当时她帮助父母打理江浙食品生意还要照顾弟妹，中学二年级便辍学了，成为歌手对她来说“就是一个梦，这个梦一直延续到现在”。
南都娱乐：当时参加“香港之莺”歌唱比赛是有心踏入歌坛吗？
徐小凤：我真的是无心插柳，瞒住父母偷偷陪两个朋友去的，听说当时都有内定冠军的，我们也是姑且一试，结果朋友落选了，我蛮幸运的，不知哪个贵人帮我。
南都娱乐：既然是试试看，当时紧张吗？
徐小凤：太紧张了！虽然爱唱歌，但唱得怎样自己并不知道，那是我生平第一次站在台上，当时全场都静下来了……比赛之前我觉得像我这样的声音不可能有希望。那天晚上完全改变了我的命运，是天意让我做一位歌手，这一刻的来临永远是个梦，这个梦一直延续到现在。
南都娱乐：你说“像我这样的嗓音”意思是当时歌坛并不接受你？
徐小凤：何止歌坛，以前在学校我自觉嗓子太低沉，都很自卑，在学校先生点名字，我一说“到”，所有同学都要看我，“这女孩子声音怎么这样”，这对我影响蛮深的，我不敢和人说话，唯有自己唱歌，但却从不敢想当歌手。
南都娱乐：获得冠军之后，开始对你的声音引以为豪了吗？
徐小凤：也没有，开始他们骗我说冠军就能签约，但之后什么也没有。那几年父母很保守，不想让我抛头露面做“歌女”，这样好像不正经人家的女孩子，我那时也年轻，做过很多工，始终找不到自己喜欢的。悠荡一段时间，终于鼓足勇气千方百计说服家人让我唱歌，我说“我绝对不会学坏”。我开始找夜总会唱歌，但很不容易，因为我这种嗓子不流行，人家都不请我，我不是娇滴滴啊，很委屈。但我没有放弃，你既然说我声音很特别，但也没说不好听啊，终于有一家愿意接受我，那都是1969年了。
南都娱乐：那段夜总会驻唱时间听说很辛苦，还有一天跑十三四个场子演唱的纪录？
徐小凤：常常是傍晚7点唱到凌晨2点，我请个司机，他不能走错，沿着那条很长的弥敦道，从头到尾，顺着去唱。那是段很特别的日子，唱完下来头昏脑胀的，还不愿意下班，还要约歌星一起玩耍、吃夜宵，天亮才回去。一个月也就挣600块，但也不觉得辛苦，后来发现现在的演唱基础都是那时候练出来的。
南都娱乐：怎么真正出唱片的呢？
徐小凤：有个机会去东南亚演出，经过吉隆坡，当地一家唱片公司（南国唱片）负责人听到我的声音就找到我，希望为我灌录唱片。我们一拍即合，两天时间就录了12首歌，放在三张唱片（《墙》、《秋夜》及《恋之火》）里。
从模仿别人到被别人翻唱
“很多人模仿我，梅艳芳最像”
徐小凤以白光之曲作为进入歌坛第一步，除了《恋之火》，《假正经》、《魂萦旧梦》等，令白光也深为佩服，连连称赞“这小妮子学我真像”， 彼时人称“小白光”。但徐小凤在日后努力证明自己的歌唱才华，摆脱了白光的影子，成为众多大牌歌手模仿或是翻唱的对象，张国荣、周华健、谭咏麟、甄妮、王杰、刘德华、张学友、黎明等人都翻唱过她的歌曲。1978年的大碟《风雨同路》大受欢迎之后，她开始成为香港乐坛独当一面的歌手，随后佳作无数，跨越香港歌坛国语歌和粤语歌盛行的时代，曲风也包罗万象，涵盖粤曲、京剧、黄梅调、英语金曲等，纵使她在拥有众多个人金曲的时代，仍不介意翻唱大量别人的名曲。
南都娱乐：很多人都翻唱过你的金曲，最著名的莫过于梅艳芳在新秀大赛模仿你唱《风的季节》夺冠，是不是可以说“没有徐小凤就没有梅艳芳的走红”？
徐小凤：我们有一次在台上一起合唱《风的季节》，梅艳芳说若没有你这首歌就轮不到我今日出人头地，但我觉得她的一切都是她应得的。我留意过，一直有很多人模仿我，但她真的是最像的一个，她跟我一样，都是参加比赛、唱夜总会，从最低做起，我也明白她的想法，不想重复走别人的路线。
南都娱乐：你也翻唱过很多人的作品，1986年翻唱崔健《一无所有》很特别。
徐小凤：当时听完就有种释放感，我感到崔健在跟我对话，我特别喜欢《一无所有》这个歌名，因为你确实感觉似乎拥有很多很多很多却其实也一无所有，但你也可以说你什么都没有但却富有。不过公司把它改成了广东话版本，叫做《真爱又如何》。
南都娱乐：这个翻唱效果你满意吗？
徐小凤：不满意，广东话版表达不够原版表达透彻，广东话版词很难写，但当时已经写好了，我也不好不唱，也是工作的一部分。虽然我会唱歌但不代表每首歌我都能唱好，我只是想尝试，我不拒绝尝试。
南都娱乐：你唱过这么多歌，哪首歌对你自己而言是最重要的？
徐小凤：《顺流逆流》。
南都娱乐：2005年的第一场个唱，当时你唱这首歌的时候泪流满面，想到什么了呢？
徐小凤：哦，当时我生病了，人比较脆弱，这首歌对我来说是最重要的，因为歌词虽然简单，但写的就是我的人生、我的写照，我自己在16首歌中挑出来的，这是我自豪的，哈哈。除了我最适合唱，也道尽了各行各业的心酸。
南都娱乐：这首歌是怎么选出来的呢？
徐小凤：这首歌呢是蔡国权先生写的，他也是香港很好的歌手，我当时提前讲好，你多给我几个选项，只要旋律，第一次他给了我八首，我选不到，就问他“你能再给我一次吗”，就这样第二次，我一下就选了其中一首，请他写歌词。歌词是他根据对我的认识写成的，完成以后，我觉得很上口，歌词简单押韵但很有意义。后来罗文的《狮子山下》意念就是来自《顺流逆流》。
南都娱乐：你的歌启发了不少作品，据说邓丽君就是听完你唱《漫漫前路》然后逼着人给她写出了《漫步人生路》。
徐小凤：有些歌曲是能启发别人创作灵感。有一次碰到林子祥，我说你的《在水中央》很好听，他说是听你《漫漫前路》创作出来的！我多高兴，我回家重复听他的《在水中央》，果然在里头找出答案了，他说的是真话，没有骗我。
南都娱乐：还有两首歌，内地观众特别熟悉，就是1989年你在春晚上演出的《明月千里寄相思》和《心恋》。
徐小凤：其实这两首歌都是翻唱的，《明月》是翻唱吴莺音（上世纪四五十年代上海歌手），而《心恋》是翻唱崔萍（香港五六十年代歌手）姐的。我很喜欢，和崔萍姐以前还常有机会见面，一个月两次聚会喝茶、搓搓小牌，吃吃零食谈谈话，向她学习唱歌。不过春晚那个时候呢，其实我是没有到现场的，我正在香港举办演唱会，等到我办完演唱会，春晚也结束了。所以我们就想出一个办法，录影，再把录像带拿过来。
破纪录的演唱会
“为演唱会瘦身，结束后大吃云吞面”
徐小凤有着与众不同的圆脸，和出乎人意料的细腰身，所以在很多场合，她都穿一袭束腰的西式古典长裙，雍容中透出妩媚。在舞台上，她以华丽见称，自1987年其演唱会以“金光灿烂”命名后，“金光灿烂”就代表了徐小凤，而其演出时经常穿着的白色黑波点连身长裙更成为其象征，2005年，英皇的八位新女明星曾集体摹仿这个造型亮相。徐小凤声势的巅峰时期，可以说是从演唱会开始，1983年至2006年期间，在香港共开了169场演唱会。特别是1992年的43场个唱，被列入当时的世界纪录。作为实力歌者，她至今仍是“红馆个人演唱会总场次最多女歌手”，位列梅艳芳和郑秀文之上。
南都娱乐：你的演唱会如此多，还记得第一次开演唱会的场景吗？
徐小凤：1980年？咦，哦，1983年，当时没有红馆，就在伊馆（伊丽莎白体育馆），舞台呢很短但是很宽，我就像条金鱼在舞台上游来游去。那一年我发型变了，十多岁的时候怕别人认为我太小，我一直盘起来头很老气的发型，那天我是把头发放下来了，梳起大波浪，人也严格地运动瘦身了，是一个全新的形象，大家都觉得很特别，演唱会也很成功。不过我为了演唱会瘦身，后来演唱会结束，我马上跑到饭馆里头大吃炸酱面和云吞面，就像从监狱放出来的。
南都娱乐：那个发型就此成了你的标志。
徐小凤：其实我也做过很多造型，bobo头啊什么的，可能大家就记得大波浪造型而已。
南都娱乐：与大波浪相提并论的还有白色黑圆点连身长裙。为什么这么喜欢那个造型？
徐小凤：这个很奇怪，有一年我去日本旅行，看到一块特别的料子，很喜欢就当场把整匹买下来。放了十年，1986年要做唱片《梦飞行》，我忽然间想起来，就做了一件，当唱片封套。之后演唱会，那个布料太软不能用，我找了很多布料才找到适合的，我就是这么钟情白底波点，我也不知道为什么。
南都娱乐：1992年一连37天43场演唱会创下纪录，这对体力和精神都是极大挑战，是怎么做到的？
徐小凤：一开始并没有定这么多场，就是一边演一边加场，可能那时候娱乐选择活动没现在那么多，经常是一家人老少都来，这也是我的优势，我的歌适合全家听的，而且很多人不止来一次，来30多次，经常是“哎呀又看到你啊，比我还勤快啊”，我很受感动的。每天我下场之后不舍得睡，我一直回味掌声啊、刚才的情景啊，第二天休息到下午两三点，起床之后再接着做准备。
南都娱乐：那当时这么受欢迎，有没有红到飘飘然？
徐小凤：没有，反倒是有压力了，我怎么可能再做43场？我胜不过自己了。
南都娱乐：累吗？
徐小凤：累是肯定的，但当时不觉得，之后就像大病一场，人都散掉了。
南都娱乐：你有很多演唱会，都巨大成功，但好像曾经说过每次高峰都令你害怕？
徐小凤：是的，最好是不要成功。因为成功了之后，你会怕失败，这是循环的。你不可能永远成功的。
神秘的感情世界
“我在未清楚他是否喜欢我时，已叫他不要等”
年轻时的徐小凤，被香港唱片大佬们称为“大眼妹”，歌红人靓，按理说，追求者应该不少，但自始至终，她的感情世界却如雾里看花，保持神秘。公开资料显示，徐小凤一生未婚，1994年港媒爆出她有一段隐秘的婚史：媒体刊出了由加拿大政府发出的证明文件，证明叫作郑永福与徐郧书的两人，于1974年正式成为夫妻，5年后离婚。而徐小凤本名正是徐郧书。徐小凤从未对此证实过，但唯一承认与汽车经理廖辉有过一段恋情。
南都娱乐：你说《顺流逆流》是你心境写照，当时你的人生处在怎样的环境？
徐小凤：表面看来，我们好像很幸运，有成就感、成功了，但这首歌让人知道，我们是有付出的，而且追求是无止尽的。歌词里说的那种“有人故意去刁难你，你也不要在乎”的心情我感同身受。我唱出来很有感受，工作这么辛苦，这是我们应得的，对不对？
南都娱乐：别人故意刁难你？
徐小凤：当然，比如说挑骨头啊，别人不了解你，伤害你的自尊心太多了，像以前他们说我抽烟喝酒，我都没有啊。
南都娱乐：这好像并不是太大的事啊？
徐小凤：现在是很小事情了，不过在当年对我们来说就是天塌下来了，其实就算抽烟又怎么样吗？我有点委屈和无奈，不过这一切都在掌声中补偿了。
南都娱乐：除了这些，你觉得演艺生涯还有什么低潮期吗？
徐小凤：SARS那段时间对我来说是最低潮，周围的环境不好，人人恐慌，而那几年，张国荣、罗文、肥肥一个一个的老朋友都不在了――这是我们熟悉的香港、我们熟悉的朋友，怎么会发生这样的事情，我完全都不相信，现在我还是不相信，为什么会这样，对他们很不公平。很长的时间不能恢复心情。
南都娱乐：你的同辈人以及不少晚辈都不唱了，甚至离世，你会不会高处不胜寒？
徐小凤：不会，我在替他们唱。（台上会孤独吗？）不会，有你们陪我。
南都娱乐：什么歌能代表你当下的心境呢？
徐小凤：还是《顺流逆流》。
南都娱乐：你拿过无数大奖，什么样的奖项对你来说最重要或最有意义呢？
徐小凤：在漫长的歌唱生涯里头，我不敢说自己有什么建树或者成就，我只是知道我唱了无数的歌曲，唱尽人间的悲欢离合。
南都娱乐：跟你同岁的人都子孙满堂了，有没有感受到孤单呢？
徐小凤：从来没有孤单的感觉，我从小到大都习惯了孤单，我认为好像我是应该看见别人快乐的人，这已经是我做人基本的责任了，我唱歌能给别人快乐就够了。我虽然遇到很多谈得来的朋友，但找一个人共同生活比较困难，可能因为职业关系，我们习惯一个人站在台上，太专注，会忽略很多事和人，会伤别人的心。我在未清楚他是否喜欢我的时候，已叫他不要等，我很害怕人家在等我……可遇不可求，如果，天意要你错过，也不必强求。但很幸运遇到很多好歌，幸运有这么多懂我的歌迷朋友，这些幸运盖过很多无奈。
南都娱乐：你曾在演唱会上说过《人似浪花》，“这一首歌似乎不如前面几首流行，但我深爱它，在我心目中，它是一封好的信”，能解读一下吗？
徐小凤：这是一首很有名的英文歌翻唱的，唱这个有点难，好听但是不太流行的歌，如果观众听得懂最好，听不懂也算对自己的交待，你问我是不是孤单，也许，在唱这首歌的时候，我会感受到刹那的孤单，歌词里头“明天路向不知道望哪方去”，这也是我想问的问题，但我问谁呢？
记者手记
