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萧观音范文1
关键词：用水情况户均用水量增长规律
随着居民生活水平的不断提高，健康意识的不断增强，人们对饮用水水质提出了更高的要求。管道直饮水因其水质好，水价相对于桶装水较低，可以打开水龙头直接饮用等优点成为了很多包头市民的首选。本文对我公司的居民直饮水用水状况进行分析研究，为合理投资和销售管理工作提供重要依据。通过研究，了解居民直饮水用水情况，分析影响居民用水因素，为直饮水水站运行及销售提供参考。
一、居民用水情况及区域间对比
1、研究范围和方法
对我公司直饮水现运行的11个区域居民用户进行调查。每个区域抽取100户用户；用户包括20~70岁之间各年龄段；从未受过正式教育的人到研究生，涵盖各个文化层次；职业类型涉及党政机关干部、教师、商务人员、下岗工人等，被调查对象具有较好的代表性；11个区域包括青山、昆区、开发区，户数分布具有较好的代表性。
2、调查结果及分析
居民用水情况及区域间对比
四种用户类型划分：
每月每户用水不超过30升为拘谨型
每月每户用水为30~100升为节约型
每月每户用水为100~180为一般型
每月每户用水超过180升以上为消费型
由表1可以看出，节约型与一般型用户占了总调查户数的60%，拘谨型占21.5%，消费型占18%。
调查表明，居民人均直饮水用水量与家庭月收入呈正相关，总体趋势是收入越高，人均用水量越大，这主要是由于高收入家庭多为消费用水，除饮用外，还用直饮水洗菜，养鱼，浇花、洗漱等。其中明日星城的团20#、青19#拘谨型用户占了拘谨型用户总数的39.8%，主要由于这两个街坊用户为回迁户，生活水平相对较低；锦林和百兴消费型用户占消费型用户总数的38.9%，主要由于这两个小区生活水平相对较高。
二、户均水量及在实际工作中的指导意义
1、户均水量的定义
户均水量即户均月用水量=抄表总水量/用水总户数/抄表周期
2、户均水量在实际工作中的指导意义
（1）核准各区域户均用水量，为宏观上考核每个业务员提供依据，并发现一些抄收工作中普遍存在的问题。以前对业务员的绩效考核用回收率、抄表率和抄表准确率的“三率”考核，回收率考核在实际工作中常出现估表，压量的现象，而抄表率和抄表准确率在复查时候只能采用抽查的方式，为概率事件，无法从全局把握情况。使用户均水量考核后，业务员每月抄收都要进行户均水量分析，发现问题并及时解决，估表压量户均水量会变低，不抄表及抄表不准确也会影响户均水量。
（2）表2中户均水量较高的为百兴小区与锦林花园小区，经过测算后发现全年收入中的60%来自以上两个小区，在日常抄收工作中将工作重点放在这两个小区，安排优秀业务员进行抄收，保证抄收质量并为用户提供优质服务。
（3）发现户均水量忽高忽低，不平稳后，及时分析原因，解决问题。大水量，估表，压量，停表，偷水等因素均会对户均水量产生影响。出现户均水量忽高忽低后，要综合分析，多因素考虑，找准影响户均水量的因素并解决。
（4）表2中1~5项为明日星城的5个苑，户均水量的高低基本和生活水平呈正相关，尤其体现在住房条件的差异上。青19#和团20#均为回迁户，其余三个苑商品房用户居多。引入户均用水量后，不再简单的依靠“三率”来考核业务员，而是使用不同的户均水量标准来考核业务员的抄收质量，更准确的把握用户用水情况。
表2中国税和银苑均为单位宿舍，且直饮水表均在户内安装，因小区住户工作原因，每月都有一定比例住户不在家，业务员无法及时抄表，户均水量忽高忽低。针对现实情况，我公司灵活调整抄表周期，由以前的两个月抄一次表变为一个月抄一次表，积极联系用户及时抄表，经过两个抄表周期的调整，现已能准确把握用户用水情况，为该水站产销差率等数据的计算提供准确数据。
三、户均水量的增长规律
以我公司最早运行的锦林花园水站为例，研究户均水量的增长规律。锦林花园水站是我公司最早投资运行的水站，小区建设分为4个周期，用户数从04年开始稳步增长。从04年~09年，户数年增长率在11.73%~93.60%之间，水量年增长率在20.09%~106.8%之间，户均水量增长率在3.37%~14.43%之间，观察数据，不难发现，水量增长的主要原因是户数增长，户均水量的逐年增长也为水量增长做出了贡献。
四、结论
1.我公司现运行水站居民户均用水量和家庭收入多少呈正相关，总体趋势是收入越高，户均用水量越大，居民的生活条件改善后，其生活用水量将有一定程度的提高。
萧观音范文2
生于名门望族的陆小曼粉雕玉琢，莹澈秀雅，行动起来香风细细，自有一种弱柳扶风的柔美风姿。19岁那年，与无锡人王庚成婚。王庚曾人西点军校攻军事，与美国名将艾森豪威尔是同窗好友，他对陆小曼爱护有余，温婉却不足，每天只是为自己的仕途经济着想。曾说：“陆小曼是北平一道不可不看的风景。”可王庚除了床第摆布之外，没工夫赏此风景。
1924年春，泰戈尔来华，陆小曼在这期间认识了风流倜傥的诗人徐志摩。徐与王庚都是梁启超的门下弟子，二人交情笃深，王因忙于仕途，便托付老同学徐志摩多陪陪自己的妻子。陆足佳人，徐为才子，王庚之托，简直无异于投怀送抱。郁达夫说道：“忠厚柔艳如陆小曼，热情诚挚若徐志摩，遇合在一道，自然要发放火花，烧成一片，哪里还顾得到纲常伦教!”果不其然，徐对陆爱得死去活来，他在情书中写道：
“你激动了我的痴情，我说出来你不要怕，我有时真想拉你一同去死，去到绝对的死的寂寞里去实现完全的爱……”陆小曼在与王庚生活四年之后，1926年10月30日，又和31岁的徐志摩在北海公园举行了盛大的婚礼。
才子佳人的生活，外人想象中醉人而浪漫，实际却并非那么回事。陆小曼是个最会花钱的阔小姐，京、沪社交界的交际明星，养尊处优，花钱如天女散花，经常去“大西洋”、“一品香”吃大菜，偶尔还要抽几筒鸦片……徐志摩为博佳人欢心，常节俭自奉，百般迁就，生计自然捉襟见肘。他教课、编书、写稿，奔波于京、沪两地，忙乱之至，劳累不堪。1931年11月19日，他搭乘飞机赶赴北京，飞机在济南党家山触山爆炸。从结婚之日算起，徐与陆一块生活了五年。守寡时节，陆小曼才28岁。在万国殡仪馆举行的葬礼上，陆小曼的挽联是：
多少前尘惊噩梦，五载哀欢，匆匆永诀，
天道复奚论，欲死未能因母老；
万千别恨向谁言，一身愁病，渺渺离魂，
人间应不久，遗文编就答君心。
陆小曼是个才女，在她心地上播下艺术籽种的应该是印度大诗人泰戈尔。1924年，她在泰戈尔前结识了徐志孽，1929年5月，泰戈尔赴美、日训：学时途经上海，义专门看望徐、陆夫妇，到他们家里做客。与印度老诗人数日间倾心交淡，让陆小曼终生难忘：“我们用英语交谈，彼此一点也不拘束，谈文学、谈诗歌、谈生活。他的声音是那样好听，英语讲的得婉转流利，我们三人常常谈到深夜不忍分开……泰戈尔对待我俩就像自己的儿女一样宠爱……”
丈夫死后，陆小曼受到触动，有了脱胎换骨式的转变。泰戈尔播下看种子，徐志摩之死则在她的心田里注入了水分，向来慵懒的小曼一更故辙，拼命地读书、编书、作面、写文章，她写过小说、旧体诗歌，翻译了不少外国文学作品。她熟请昆曲、京剧，也能演皮黄，是有名的花旦，曾在京、沪名动一时，当时有“南唐瑛，北小曼”之说。
美术方面，她拜刘海粟为师，后又向陈半丁学习花鸟，贺天健亦曾教她作画。陆小曼喜欢沈周、倪云林的山水，经常与孙雪泥、吴湖帆、钱瘦铁、应野平等人切磋画技。小曼留下的百多幅作品，主要是山水画，风格清秀，凝润天成，其美韵一如其人。
1949年7月，陆小曼有两幅画入选建国后第一次全国画展；1955年3月，又有两幅人选第二次全国画展；1956年，市长聘她为上海文史馆馆员；1958年，她被上海中国面院聘为专业面师；1959年，被全国美协评为“三八”红旗手，在美协面报上刊登了她的照片。对于其美人迟暮时的绘画成就，一些名家给予了很高的评价，孙雪泥的评价是：
腕底烟云笔底山，胸中丘壑意清闲；
道升画里无斤骨，天际真人想象间。
陆小曼身体欠佳，从20-60岁，病痛对她的折磨是常人无法想象的，徐志摩存《眉轩琐语》里多次提剑陆小曼的病痛。
正因为陆小曼的异常痛苦，所以刷后才有翁瑞午按摩治病及抽鸦片之事。
翁瑞午是著名的推拿医生王松山的学生。陆小曼有时昏厥，经他一推拿便能苏醒过来。小曼不堪其苦，翁瑞午只好向小曼推荐鸦片。时日既久，小曼染上了毒瘾，也摆脱不开鸦片的推荐者翁瑞午了。徐志擘死后，陆小曼精神上失去凭依，翁瑞午看她愁城难破，便要求与之同居，以便照料。陆小曼主动向翁瑞午“约法三章”：不许翁抛弃发出(发妻为旧时女性，离异后没有出路)，不和翁正式结婚(她称自已对翁“只有感情，没有爱情”)，彼此就这样保持不清不楚的暧味天系。此情此景，让人们不能不同味陆小曼1934年清明节去海宁硖为徐志摩扫墓时写下的一首诗：
断肠人琴感未消，此心久已寄云峤；
年来更识荒寒味，写到湖山总寂寥，
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This paper analyzed the elements that would influence the appearance of tubular fabrics and investigated the correction method about the calculation of tubular fabrics’ warp number. The correlation between the weft inserting sequence and appearance effect was also researched culminating a new designing argument and provided a theoretic reference for the benefit of school instruction and production of tubular fabrics.
管状组织在织物设计中的应用十分广泛,传统的产业用织物如各类工业用管子、圆筒形过滤布及无缝包装袋、输送带、固定带等都采用了管状组织,近年来还不断开发了筛网形管状织物、网隔圈、高紧度管状织物、三维管状织物以及锥形管状预成形机织物等。医学上需要的内壁光滑而外壁毛糙的管子或管壁松软而具有绒毛的人造血管等等,均由管状组织构成。在以往设计中很少应用管状组织的衣着类和装饰类织物,也一改旧况,管状新产品相继面市,如各种管状色织物、提花管状织物、弹力管状布等各具风格。特别是近些年来出口的和服腰带,一类是将若干幅独立的织物在同一台丝织机上制织而成的单层片状形腰带,这类腰带织造时各幅之间空出 6 筘,空齿两旁由绞经交织;另一类是单条织造不必另加裁剪的管状形腰带,这类腰带不仅加工方便,而且边部平整光洁,质量较高。由于后一类腰带的产量和销量均很高,因此已取代了传统的单层片状形腰带。
由于管状组织的设计既要注意保持织物任何部位组织的连续性,又要使织物的内在质量和外观效果符合设计本意,所以,管状织物基础组织的选择、总经根数的计算、表里纬投纬顺序的确定以及边部经密的控制等就成为管状织物技术设计中的重要环节。本文着重探讨与管状织物外观有直接影响的相关因素,对管状织物总经根数的计算方法提出了补充意见,对表里纬投纬顺序与管状织物布面效应的关系作了分析,并阐述了新的论点。
1基础组织对外观效应的影响
为了使管状织物呈圆筒形外观,且边缘部分均匀无缝,必须选用同一组织作为管状组织的表组织和反面组织,统称基础组织。为了降低上机难度,基础组织尽量选用简单组织,如平纹、斜纹、正则缎纹、纬重平等,但必须是纬向飞数Sw为常数的组织,以保证管状织物的折幅处组织点连续而不致破坏织物外观。
2总经根数对外观效应的影响
管状织物总经根数的确定至关重要,它直接影响到管状织物能否形成圆筒形外观、能否使管状织物的两侧边缘组织规律连续。在设计过程中,一般根据管状织物的用途和要求,先设计管状织物(管子)的直径,再根据直径计算管幅,然后根据管幅和织物成品的单层经密计算总经根数,并予以修正。
2.1总经根数的初步确定
W = πD÷2(1)
Mj = 2WPj/10 (2)
式中:W ― 管幅(cm);D ― 管子直径(cm);Mj ― 总经根数(上下两层总经根数);Pj ― 织物成品单层经密(根/10 cm)。
2.2总经根数的修正
式(2)所得的总经根数必须按下式进行修正:
Mj = Rj・Z ± Sw (3)
式中:Rj ― 基础组织的组织循环经纱数;Z ― 表里层基础组织的个数;Sw ― 基础组织的纬向飞数。
2.3分析
式(3)中的正负运算符号取决于第一纬的投纬方向,而Sw则本身是一向量,其正负只取决于管状组织的基础组织,与投纬方向无关。
3表里纬投纬顺序对外观效应的影响
管状组织的表里经排列比通常是 1∶1,而表里纬投纬比必须是 1∶1。投表纬时表综开口、里综下停,即形成表层梭口;投里纬时里综开口、表综上升,即形成里层梭口。式(3)中正负运算符合的取舍不仅与第一纬投纬方向的左右相关,而且与第一纬投纬顺序的表里相关。否则,将直接影响管状织物的外观效应,现举例说明。
例:某一管状形腰带织物的设计意图为表组织纬面缎,即Rj = 5,Sw = +3;设 Z = 3;第一纬投纬方向为自左向右,根据公式(3)得总经根数Mj = Rj・Z - Sw = 5 × 3 - 3 = 12。
若第一纬为表层梭口,即先织上层,则绘得截面图如 图 1(a)所示。
由图 1(a)得到的表、里组织的组织图分别为图 1(b)、(c),即表组织为纬面缎,里组织为经面缎,与设计意图相同。
若第一纬为里层梭口,即先织下层,则绘得的截面图如图 2(a)所示。
由图 2(a)得到的表、里组织的组织图分别为图 2(b)、(c),即表组织为纬面缎,里组织为经面缎,与设计意图的组织飞数相异,即外观效果改变。因为缎纹组织飞数的选择与织物光泽度密切相关。上例中,若将第一纬由表层梭口改成里层梭口,则原设计意图为表组织纬面缎就变成了纬面缎,使织物表面的光泽度受到影响。
又例:某一产业用织物的设计意图为表组织,即Rj = 4,Sw = + 1;设Z = 4;第一纬投纬方向为自右向左,根据公式(2)得总经根数Mj = Rj・Z + Sw = 4 × 4 + 1 = 17。
若第一纬为表层梭口,即先织上层,则绘得截面图如 图 3(a)所示。由图 3(a)得到的表、里组织的组织图分别为图 3(b)、(c),即表组织为,里组织为,与设计意图一致。
若第一纬为里层梭口,即先织下层,则绘得的截面图如图 4(a)所示。由图 4(a)得到的表、里组织的组织图分别为图 4(b)、(c),即表组织为,里组织为,与设计意图的组织斜向相反。
4边部经密的控制对外观效应的影响
管状织物的穿筘不仅应掌握表里经同一排列比组的经纱须穿在同一筘内,并且考虑到织造过程中,由于两边缘处纬纱收缩引起边部经密偏大,手感发硬,影响管状织物的外观效果和内在质量。所以,为了尽可能保持织物中间密度与边缘密度的一致,在采用“特线”和“内幅撑”的同时,利用穿筘工艺的每筘穿入数加以调节。即从中间到两边,每筘穿入根数宜采用由多到少逐渐递减的方法,以控制纬纱收缩,防止边部经密过大。
5结语
管状织物的基础组织应采用Sw为常数的组织。管状织物总经根数的计算可以按Mj = Rj・Z ± Sw进行,式中运算符号的正负同时取决于第一纬的投纬方向和投纬顺序。若第一纬自左向右,先投表层,或自右向左,先投里层,则运算符号取负号;反之若第一纬自右向左,先投表层,或自左向右,先投里层,则运算符号取正号。需要注意的是Sw本身是一向量。只有按上述设计方法,才能使制成的管状织物符合设计意图,否则,便会产生织物边缘部位组织不连续、斜纹改变斜向、缎纹改变飞数的不良情况。另外,管状织物的上机穿筘也应严格掌握每筘穿入数由布身向布边逐渐减少,并配置内撑幅工艺。只有这样,才能使管状织物的内在质量和外观要求得到保证。
参考文献
[1] 郑秀芝,刘培民. 机织物结构与设计[M]. 北京:纺织工业出版社,1993.
[2] 荆妙蕾. 织物结构与设计[M]. 北京:中国纺织出版社,2004.
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六位仙女听说玉帝要找灵儿非常担心,便偷偷的去凌宵殿听着.
灵儿早已猜到,不过她知道玉帝还不知道她的公主身份,放心的去了.而观音也知道了这件事,有点担心,于是也去偷听.
“你是女儿身,为什么要隐瞒?”玉帝问.
灵儿心里笑着,脸上却摆出认真的神情说:“不为什么.”
“看在你曾经救过紫兰和二郎神的份上,朕可以不追究,但从现在开始,朕命令你,恢复女儿身.”玉帝大声说道.
灵儿慢慢拿掉头上的带子,批下了长发.
众人惊呆,一个英俊的小伙竟在一转眼间变成了一位美丽的红颜,如此美貌,谁能敌啊?六位仙女更是惊讶,她们认识的人竟然是女扮男妆!
灵儿对大家的惊奇并不感兴趣,依然镇定.玉帝好久才反应过来,王母越看越喜欢.
玉帝开口了:”你叫什么?”
“灵儿!”灵儿很放心的把名字告诉玉帝,她知道玉帝并不知道他的三女儿叫什么.
“很好听,是谁帮你取的?”
“我娘.”
“你娘现在在何处?”
“她在我很小的时候就去世了.”
“哦,那你还有别的亲人吗?”
“有.”
… …
观音看灵儿如此从容,对答如流,非常欣慰.
玉帝同意让灵儿走了,灵儿不慌不忙,转身走了.
玉帝反复思量了好久,总觉得灵儿很面熟.但又记不起来,只好不了了之.
而灵儿,她在回去的路上,思索了许久,决定今晚去七仙阁取圣灵石.回到住处,灵儿把一切都告诉了雪,雪听了,捏了一把冷汗.
灵儿不等雪恢复,就对雪说了今晚去七仙阁取圣灵石的事.雪才听完,马上表示反对.
“是不是太快了?”雪担心的说.
“不会啊!”灵儿答.
“要不在等等吧?”雪想了想.
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巧克力坏就坏在，它即使变质，也未必可从外观辨识出来。过期巧克力有可能滋长金黄葡萄球菌等细菌，有血液及肿瘤科医生指出，若进食者抵抗力较差，可能会因而出现败血病，最快可于数小时内有生命危险。你大概没想到，过期的巧克力有如此大的破坏力吧。
抵抗力较差的人，平日在饮食及生活习惯上，须注意以下事项，以免感染到败血病。1. 注意食材有效日期
制作蛋糕或买巧克力前，须注意蛋糕粉、面粉或巧克力的保存期限，以避免进食过期食品，引致败血病。
2.进食熟透食物
不论在外用餐，或在家自行烹调，食物都须煎煮熟透。煮熟的食物亦应在短时间内进食，因摆放太久容易滋生细菌。3.避免到人烟稠密的地方
长期病患者、气管感染及肺炎等病人，应尽量避免到人流多的地方。因他们抵抗力较差，一旦病菌或病毒进入其体内，容易攻入血液，引致败血病。
最佳的巧克力储存方式，应该使它和光线，水汽，异味隔绝，湿度最多不能多于65%。储存温度为5~20摄氏度之间。好的黑巧克力在这种条件下可储存1年半而品质不变差。
不要直接放入冰箱储存，否则会使巧克力表面出现糖霜或因出油而引起反霜。如果储存环境潮湿，巧克力中的糖分容易被表面的水分所溶解，待水分蒸发后会留下糖晶。即使是密封包装的，水分还是会从外包装的折叠或边角处渗透进去，使巧克力表面被一层薄薄的
呈灰白色的糖霜覆盖。黑巧克力储存在相对湿度为82%~85%、牛奶巧克力在相对湿度超过78%的条件下，就会吸附表面的水汽。夏天室温过高时，可先用塑料袋密封，再置于冰箱冷藏室储存。取出时，别立即打开，让它慢慢回温至室温再食用。
包含了奶油的巧克力，比
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[关键词]商业银行;个人信贷;风险分析
一、个人消费信贷中的风险因素分析
(一)个人征信系统不健全。个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
(二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大。目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管户信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。
(三)相关的法律法规不健全。我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。即使有,也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,银行执行债权成本较高,投入的人力物力较大,致使风险控制难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展,呼唤我国消费信贷法尽快出台。
(四)抵押物难以变现。当前的经济环境下,抵押物变现渠道窄、成本高,贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。同时,由于执行上的不规范,引发了大量的道德风险存在,进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。
(五)盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务,给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务,盲目放贷,甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷发展过程中出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手:
(一)逐步创造全社会范围的个人信用环境。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,使每个存量客户都有相对完整的信用记录,个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司,扩大现有人行征信系统的职能和范围,联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。
(二)认真探索个人客户差异化服务方法,调整客户结构,培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言,一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员,如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。并且由于文化素质相对较高,对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重,还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。
(三)健全、完善银行内部信贷管理机制。一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况,有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程,防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性,分析相关风险点,有针对性地制定简洁有效的管理办法,办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理,按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律,按规定对有关责任人进行责任追究,责任追究必须到位。对存在的问题积极整改,“举一反三”,采取必要措施,避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力,实行不同的授权管理和程序运作,并实行精细化管理,择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心,对个人信贷业务进行流程再造,提高从业人员的专业化水平,实行集约化经营。
(四)进一步完善消费贷款的担保制度。担保制度,是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证,也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前,商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款,圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面,商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好,收入稳定,可实行保证担保方式的贷款,保证人应该选择信用度高的高端客户,且至少自身综合条件不低于借款人。
(五)把个人消费贷款与商业银行保险业务结合起来。保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加收益,银行通过保险业务能够获得可观的手续费收入和存款来源;二是可以降低部分不可预测的风险,将保险标的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行,当标的遭受损害或损失时,保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时,银行保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行业务相关险种的保费较低廉,可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息,使得信贷客户既可以得到银行贷款,又可以得到自身的保险收益。