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汽车金融范文1
自2004年8月宣布开业以来，上汽通用汽车金融公司的高层就开始频繁找银监会的领导沟通、诉苦。作为第一家被批准成立的汽车金融公司，该公司的高层已经由最初的喜悦转化为一种忧虑。因为他们发现，在现有的监管政策下，开展汽车金融业务受限太多，可说基本无钱可挣。
按照银监会颁布的相关规定，在中国设立的汽车金融公司不得设立分支机构或网络，业务范围仅限于整车批发，零售贷款以及展厅建设贷款、零配件贷款和维修设备贷款，国际上流行的汽车融资租赁业务没有被允许开展，而且贷款利率必须以法定利率为基准，最多下调不超过10%，不能做零利润的贷款业务。
授信余额受限 阻碍业务发展
在沟通过程中，银监会给上汽通用汽车金融公司的高层尤其强调的一条是：汽车金融公司对大额借款要严格限定，例如对单一借款人的授信余额不得超过注册资本的15%，对最大的10个借款人的授信余额不得超过注册资本的50%。也就是说，按照注册资金5亿元人民币计算，上汽通用下的任何一个经销商获得的贷款将不超过2500万元人民币，相当于200辆车的库存。
“这种规定对经销商融资来说，仍是一个瓶颈。而对上汽通用汽车金融公司来说，此规定限制了它的业务发展，也起不到帮助整车厂发展的战略作用。”上汽通用汽车金融公司财务总监刘迎曦最近抱怨说，因为上汽通用汽车金融公司不能进入银行同业拆借市场，从其他银行的同业借款只能允许4个月以上，公司又不允许进入如企业债这样的公开资本市场，公司的融资手段受到诸多限制，如果银监会不继续放宽相关政策，上汽通用汽车金融公司的资金到明年年初就要用完了。
中国汽车金融市场对外资汽车金融公司的开放，一方面是为了兑现WTO有关开放汽车金融的相应承诺，另一方面则是为了将汽车金融市场逐步引导到“以汽车金融公司为运作方，商业银行为资金提供方，以逐渐清除商业银行对汽车金融的实际垄断和调节车市”的作用。
外资试水 中资观望
值得注意的是，根据银监会的有关规定，中资汽车制造企业不能单独成立汽车金融公司，只能找一家外方企业作为战略合作伙伴。业内人士分析，银监会此举动目的在于：在汽车金融市场远不成熟的时候，让外资先试探一下市场，如果出问题，承担的风险要小很多。
中国汽车金融工程研究所所长王再祥如此解读8月以来中国对汽车金融公司开禁的初衷：如果在健康的市场，汽车金融公司的货币传导机制可以起到车市剂的作用。因为专业的汽车金融公司是逆产业周期而动的，而商业银行往往助长产业周期。汽车工业发展的历史充分说明了这一点。在美国，通用汽车金融公司（GAMC）同时也给其他汽车品牌经销商和消费者提供消费信贷、租赁等业务，使得其在美国车市平缓发展中起到了很好的调节器作用。GMAC在2003年的营业收入达到了28亿美元，并且在通用汽车整个公司中贡献了巨额利润。
“商业银行与我们专业的汽车金融公司相比最大的不同是，银行可以因为风险大而放弃汽车贷款业务，而我们的商业模式不仅是通过放贷盈利，而且要从战略上结合制造商市场营销的全局考虑，即可以帮助经销商融资，又可以促进消费者购车。”刘迎曦的观点与王再祥基本相似，即：希望有着近百年历史的外资汽车金融公司，把其在欧美市场的成功经验带到中国来。
信用体系缺失贷款风险重重
但银监会作为监管部门主要考虑的是如何控制金融风险，因为在目前中国社会整体信用体系缺失的情况下，无论是银行还是专业的汽车金融公司，在从事汽车消费信贷时，都必须十分注意坏帐风险。
自2001年以来，大部分国内银行都开设了专门的部门从事汽车金融以及信贷业务。但是，由于出现的坏帐过多，到2003年夏天银行纷纷在汽车金融业务上撤退。一个较为极端的事例是，陕西某村1000多农户，以从事煤炭运输为主业，贷款买了上千辆卡车，但因经营不善而集体出去逃避债务，使得银行面临几亿元贷款无处追讨的局面，损失惨重。
据统计，2003年前9个月，中国的汽车贷款数量为1800亿元，其中坏帐为945亿元；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元，其中没有收回来的坏帐高达1000亿元。随着中国汽车降价风潮的来临，汽车贷款的坏帐比例也由53%上升为60%，这在国际上是独一无二的。
事实上，现有信用评估体系的缺失，给汽车金融公司开展业务带来了很大问题。目前全国只有上海、深圳等少数城市有了一些专业的征信公司，还没有形成全国性的网络。国外通行的依靠征信数据库进行数据采集、数据挖掘、建立计分卡和进行数据模型分析的方法，在中国需要一个漫长的时间和庞大的工作量才能完成。
以上汽通用汽车金融公司而言，目前只有40多人的规模，大部分业务要依靠“家访”等调查方式来完成。即便将来扩大到200人的规模，仍很难完成这项对人力密集度要求非常高的工作。无奈之下，“我们目前要求首付比较高，对于没有贷款记录却又有稳定收入的贷款申请人，只能给他一个较小的贷款额度。”刘迎曦无奈地表示，公司的业务发展保守而谨慎，他每天要砍掉至少50%的贷款申请者。
起步艰难 前景光明
尽管面临重重困难，但是，仍有大量的外资汽车金融公司希望在中国设立分公司，目前，除了已经批准的上汽通用、福特、丰田、大众、戴克5家外资汽车金融公司以外，PSA标致雪铁龙汽车金融公司、宝马、沃尔沃、北京现代、GE金融等公司正在排队等候。
来自中国汽车协会的统计数据显示，经过2004年车市，中国现有汽车厂商中有90%出现利润同比下降，60%出现亏损。而中国现有汽车经销商中有40%倒闭，80%出现亏损。与此同时，2004年也是各商业银行对汽车金融业务紧缩的一年。普通消费者和经销商对贷款和融资的需求十分旺盛，但却得不到满足。以个人消费者而言，中国目前贷款买车的只占总体私人买车者的10%左右，而成熟市场下这个比例应该远大于这个数字。
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金融服务尚待启动
“汽车金融服务公司不同于一般的财务公司，它不是为本公司的资金运作服务，而是为消费者服务。”德国大众汽车金融服务公司北京代表处的赛汉说道，“汽车公司所属的金融服务公司要与银行合作，业务手续复杂，风险和成本都很高，只有集中到大的公司才能把成本降下来。中国的汽车企业没有能力提供大规模的金融服务，因为它们缺乏必要的融资渠道，无法融到很便宜的钱。”
资金问题是国内汽车企业进入金融服务领域的关键所在，入世以后，变化的是国内的汽车市场和消费者需求，但是，企业的资金并不会因为入世而发生任何改变，从这个角度来看，入世对于中国的汽车企业在金融服务领域带来的冲击并不会很大。
再者，中国银行1998年10月颁布的《汽车金融管理条例》规定，只有国内的四大商业银行被授权可以经营汽车贷款业务，2000年初，才把范围扩大到所有国内商业银行。所以国内的汽车企业都在迫切地等待着央行修改和颁布新的管理条例，从而使自己从事金融服务合法化。据中国人民银行非银司司长夏斌透露，这个过程还正在进行当中。
金融机构匆忙应对
同样，对于银行等专门提供金融服务的机构来讲，由于其固有的缺陷，在汽车金融服务领域要先占到一席之地也尚待时日。上海通用汽车金融服务公司的负责人认为，“中国本地的金融机构拥有强大的网络，比像通用汽车金融服务公司的网络要大的多，具有很强竞争实力。但汽车信贷服务取得成功的关键是抓住客户，包括最终的消费者以及经销商。这方面，国内金融机构的实力就显得弱了。”
也许正是认识到自身的这一缺陷，中国工商银行上海市分行，日前已与上汽财务公司和太平洋保险公司上海市分公司共同签订协议，约定在未来的汽车消费信贷业务中进行合作，利益共享，风险共担。另外，根据旧的《汽车金融管理条例》，国内银行提供信贷的范围只限于国产汽车，而随着中国入世，关税下降，消费者将会把目光更多地投向进口的高档轿车，对此消费信贷需求也将越来越大，所以，各大银行都在纷纷向央行提议要求国内金融机构享有与国外金融机构同样的国民待遇。
消费者一声叹息
当然，不论是国内的汽车金融服务机构还是国外的汽车金融服务机构，它们恶战市场的主要原因是看好国内的汽车消费市场。中国的汽车市场私人购车近年来逐步升温，每年在以20%的速度增长，1996年以后私家车的比例增量在整个汽车零售中占62%以上。
但与此不相称的是，汽车消费信贷并没有因为汽车市场的启动，持币待购人数的增加而发展起来。在某机构的一次调查中，只有5%的人办理了汽车贷款，却有35%的人表示宁愿一次性付清也不愿意贷款；同时，还有29%的人因为贷款手续复杂而放弃。
可以看出，中国的汽车金融服务机构还面临一个培育市场的任务，入世只是一个契机，短时间内，需求不会迅速增加。
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［关键词］昌河汽车；汽车金融；SWOT分析
［中图分类号］F407.471 ［文献标识码］B ［文章编号］2095-3283(2012)07-0085-02
作者简介：李雨青，女，硕士，景德镇陶瓷学院讲师。
基金项目：景德镇市社会科学规划项目“鄱阳湖生态经济区景德镇汽车产业发展研究——基于构建昌河汽车金融路径的角度”的成果之一，项目编号：10YJ14。
在2008年下半年，随着国际金融危机的蔓延，国际汽车市场严重萎缩，国内汽车市场受到严重冲击，导致全行业产销负增长、重点企业经济效益下滑、自主品牌轿车发展乏力。当时，中国汽车市场低迷使许多汽车经销商出现亏损，部分面临资金断裂危险。众所周知，汽车经销商的正常运转对维系整个汽车产业链的良性运转至关重要。
据全国乘用车联席会的统计数据显示，2008年全球汽车贷款比例约为70％，发达国家如美国贷款购车比例约在80％～85％，德国约70％；而同为金砖国家的印度货款购车比例为60％～70％，中国却从2004年的16％下降到2008年的8％。另据新华信国际咨询公司的报告称，在中国各细分市场中，中大型轿车和中型车的贷款购车比例分别为12.1％和9.3％，小型车和微型车的贷款比例只有4.9％和3.7％。然而目前，在中国随着私家车的普及和价格的逐步稳定，汽车市场特别是其中的小型车和微型车市场发展到以消费信贷为购车的主流方式，这一趋势较为明显。所以在中国扩大汽车消费信贷业务，促进汽车金融公司的发展是非常必要的。与此同时，中国国家发改委于2009年12月正式公布了《鄱阳湖生态经济区规划》，该规划是指导鄱阳湖生态经济区建设的纲领性文件和编制相关规划的重要依据；规划期为2009—2015年，远期展望到2020年。汽车产业属于该规划中所强调的新型工业产业以及鄱阳湖生态工业园重点发展产业。作为环湖中心城市之一的景德镇，为策应这一重大命题，必须继续推动昌河汽车的发展，以建设“赣东北工业重镇”。
一、昌河汽车发展沿革
江西昌河汽车股份有限公司（以下简称“公司”）是由昌河飞机工业（集团）有限责任公司联合合肥昌河汽车有限责任公司、哈尔滨东安汽车动力股份有限公司、中国民用飞机开发公司、中国航空工业供销总公司、安徽江南机械股份有限公司五家企业，共同发起设立的股份有限公司。公司于1999年11月26日在江西省工商行政管理局注册登记成立，并于2001年7月6日在上海证券交易所挂牌交易。
昌河股份2006年度、2007年度、2008年度连续亏损，于2009年5月11日起被上海证券交易所暂停上市交易；2009年度公司实现净利润2630万元，其中归属于母公司所有者的净利润为2549万元，扣除非经常性损益后归属于母公司所有者的净利润为25.8万元。公司于2010年4月12日向上海证券交易所提交了股票恢复上市的申请。2009年，昌河汽车并入中国长安汽车集团。
二、昌河汽车发展汽车金融的SWOT分析
（一）昌河汽车发展汽车金融的优势分析（strengths）
昌河汽车发展汽车金融的优势主要体现在其并入中国长安汽车集团之后，对其业务能力的提升产生了积极影响，这将有利于其汽车金融业务的开展。
在长安集团雄厚的产品研发技术和先进的管理理念以及广阔的企业平台的影响下，昌河汽车在销量上取得了进步，特别是在2010年下半年，利亚纳a+、福瑞达加长版等多款新车相继投入市场，为昌河汽车的市场销量起到一定的拉升作用。根据中国长安汽车集团的规划，到2020年产销要达到500万台的目标。而昌河汽车也将实现100万辆的目标，即到2020年，昌河品牌的生产和销售将达到100万的规模，占中国长安的1/5。
首先，昌河汽车对产品结构进行了调整，保留精品微车的定位。目前的微车如福瑞达、北斗星、浪迪等品牌，以及进入A级轿车利亚纳的品牌，都在中国长安汽车集团的规划下进行了梳理，从产品属性上进行了调整。
其次，从制造和生产规模上进行了梳理。目前，昌河汽车在国内分为3大地段，跨两个省，在江西有景德镇、九江，在安徽有合肥。三个基地的产量只有26万，这是不能支撑昌河品牌发展的。根据中国长安汽车集团的统一规划，这三个基地都分别做了到2015年的发展规划。目前，第一步景德镇基地由10万台到20万台的规模正在启动；第二步安徽合肥的基地按照50万台商用车的规模在进行积极打造，第一期20万的生产线已经开始建设。同时，在九江基地10万台整车和发动机扩能也在规划当中，第一期7.5万台的发动机扩大到15万台的规模正在启动。
第三，在管理体系和员工队伍上进行了调整。通过与重庆长安的对接，将重庆长安先进的管理手段和管理理念引进来，对员工进行了规范化和规模化的业务能力提升和教育，使员工的从业素质和经验得到了提升。
（二）昌河汽车发展汽车金融的弱势分析（weaknesses）
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我国汽车金融市场潜力巨大，正面临着发展的大好机遇。但在我国现阶段汽车金融市场中，存在着以下三点突出问题。
（一）受银行信贷紧缩政策影响，商业银行冻结车贷，使得汽车信贷业务萎缩，难以拉动汽车市场的增长，车市低迷反过来又使得车贷市场低迷。
（二）控制信贷风险并无良策，汽车信贷违约现象突出，商业银行和汽车金融公司开展此业务风险高，从而导致积极性低。
（三）几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展仍然困难，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。
二、汽车信贷市场所存问题的病根所在
（一）表面原因——汽车自身特点所致
与建筑物不同，汽车易转移和隐匿，作为抵押物难以保全。特别是目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调，汽车的市场价值以很快的速度下降，如果再加上正常的折旧，抵押车的价值将难以抵偿所欠贷款，这影响了借款人的还贷意愿，导致了以车抵贷的现象出现。
（二）深层次原因——社会信用制度的缺失
汽车消费信贷高风险的背后是社会信用缺失环境下严重的道德风险。
1．消费者信用缺失
由于我国缺乏个人信用制度，对于违约者没有有效的处罚措施，这实际上等于对违约行为的一种鼓励。激励机制颠倒所形成的示范作用是导致一些贷款违约的根本原因，也是引发贷款诈骗的重要因素。
2．汽车经销商信用缺失
一些汽车经销商与借款人勾结向银行提供虚假资料套取贷款；还有些经销商虚抬车价，为借款人骗取银行的“零首付”贷款等等。所有这些均是社会信用奖罚机制不健全的环境下社会信用扭曲的必然表现。
3．信用制度缺失对银行开展信贷业务的不利影响
我国社会信用制度缺失对汽车等消费信贷带来的另一个负面影响是增加了银行信用评估的困难。面对这种状况，商业银行在刚刚进入消费信贷领域时曾采取了提高贷款标准、严格控制风险的措施。这样做的结果使贷款规模增长缓慢，贷款成本上升，利润也受到影响。此外，这样做还因贷款手续繁琐，操作程序复杂而引起消费者及社会各界的不满和批评。
三、对汽车金融市场发展的理性判断和思考
（一）汽车信贷市场当务之急是培育和规范市场，而不能急功近利。
1．对于信贷业务的提供者来说，需要打破银行垄断，将供给方培育成一个充分竞争的市场，让消费者有更多的选择，另外也可以共同分担风险。
2.信贷市场进程中，消费者资质、个人信用制度以及供需双方竞争行为需要强化和规范。
（二）引入信贷信用评估系统
在汽车信贷业务中如何进行有效、准确、快捷的客户信用评估已经成为银行面对汽车信贷市场的种种困难时必须解决的问题。人为进行汽车贷款前的信用评估难免出现、、被恶意蒙蔽等缺陷。为此，商业银行应向西方学习,引入信贷信用评估系统。
（三）推动我国汽车金融市场健康发展
1.引入和完善汽车金融公司模式
与银行相比，汽车金融公司的首要任务是促进母公司汽车的销售，因此能够保证对汽车业连续稳定的支持。这对汽车业的发展十分重要。新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但受《汽车金融公司管理办法》及中国特殊国情的限制,汽车金融公司在短时间内不可能达到预期的作用。因此,推动汽车金融公司在国内有效地开展业务,真正实现其自身的价值,国内市场还应逐渐放开以下业务:①汽车租赁业务;②发行公司债券及商业票据;③吸收储蓄存款。只有这样,汽车金融公司才能按照其预定的轨道快速前行。
2.建立健全个人破产法
从目前我国实际情况出发，我们认为要促进汽车金融市场的发展,我国应建立个人破产制度。
①实施消费信贷政策的需要
个人消费信贷种类的不断扩大和数额的急剧攀升是我国建立个人破产制度的重要事实依据。为了适应国际经济形势的需要，确保消费信贷借、贷双方的权利，继续推行刺激消费增长的扩大内需政策，允许个人破产作为最后一道防线是十分必要的。
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一块巨大的奶酪
我国汽车业经过一段缓慢的爬行之后，而今已经清晰地由卖方市场进入买方市场，汽车需求主体从公务用车专为私人用车，一个全球最大的，也是最后一块未被开垦的汽车市场商机鲜活的展现在世人面前。据预测，2000年至2005年，中国的轿车需求将保持20%--25%的年增长，其中私家车将保持33%的水平；中国有购车能力的家庭为700万户，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。中国有可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的6%，仅次于美国和日本；到2025年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。而目前北京、广州、上海等七城市以上家庭在今后5—10年内购车愿望更是得到各路商家的追捧和关注。
汽车贷款业务加速了国有商业银行取消贷款的禁令的进程。2000年初，中国人民银行了《个人
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关键词：汽车金融公司模式
一、我国汽车金融公司发展的现状
我国加入世贸组织以来，汽车产业发展更加迅速，与汽车生产息息相关的金融服务也日益得到重视，特别是政府近几年出台了一系列相关法令，汽车市场上的相关主体生产商、经销商以及商业银行等均出现了不同程度的回应。2004年8月，通用汽车(GeneralMotors)成立国内首家汽车金融合资公司，紧接着，福特、大众汽车金融公司相继成立，国内车贷市场上掀起了一股汽车金融服务的竞争热潮，国内汽车金融市场出现了合资汽车金融公司“逐鹿中原”的竞争局面。国内汽车生产商及商业银行应如何应对竞争激烈的车贷市场，我国汽车金融服务应如何发展，是值得我们深思的问题。
汽车金融服务的起源是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者购车支付方式由最初的全款支付向分期付款方式转变。这一转变虽然促进了销售，但大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始利用汽车金融服务公司这一位国家法律所认可的公司载体形式来解决在分期付款中出现的资金不足问题，从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资-信贷-信用管理”的运行过程。
按照西方国家经济发展的经验，当一国人均GDP达到700美元时，便开始进入汽车消费时代。2003年我国国内生产总值(GDP)人均首次突破1000美元，达到1090美元；2004年，我国人均GDP达到1269美元；2005年，中国人均国内生产总值（GDP）达到1703美元。这些数据表明，我国正在进入汽车消费时代，并且能够成为我国又一新的经济增长点。目前我国汽车消费结构已经发生变化，私家车消费市场逐渐成为汽车消费市场的主力需求。2001年私车消费比例达到47.1%，2002年超过56%，2003年增至62%，2004年大幅增加为93.7%。汽车消费尤其是私车消费的持续走高，迫切需要完善的汽车金融服务。然而，我国汽车消费信贷业务严重滞后，汽车消费信贷占汽车销售总额的比例不足10%，而其他国家如美国的比例为93%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。另外，国外成熟的汽车金融服务，不仅向消费者提供信贷服务，而且向汽车厂商、经销商等提供涉及汽车生产、流通、消费、租赁、维护、回收等多环节的全方位、多样化的金融服务。因此，我国汽车金融服务与国外汽车金融服务业的差距，不仅显示了我国汽车金融业发展的滞后性，更说明了我国汽车金融服务业发展的潜力与迫切性。以美国为例，福特信贷、通用融资、戴-克财务、丰田财务等4家专业汽车融资公司占新车贷款销售份额39％。
二、我国发展汽车金融的难点
1.发育不成熟的信用环境
汽车金融发展的一个重要基础是完善的信用评价体系。我国由于处在市场经济发展初期，社会征信体系还未发育成熟。消费者信用记录非常分散，企业难以掌握完整的客户收入以及信用情况，而健全的个人信用制度能为汽车金融企业的发展提供切实保障。由于国内还未形成完整的全面的信用评价体系，导致整个社会个人信用评价成本较高。由于以上原因，再加上消费者诚信意识缺乏，使我国个人车贷的账率居高不下。据统计，2003年前9个月，中国汽车贷款总量为1800亿元，其中坏账为945亿元；占车贷总额一半以上；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元，其中坏账高达1000亿元。一度车贷的相关保险业务几乎陷入停滞，这在相当程度上成了汽车金融服务发展的一个路障。
2.审慎的政策环境
首先，运营资金太少是导致目前国内已经成立的汽车金融公司缺乏竞争优势的主要原因之一。其次，融资渠道狭窄，投资手段单一。在国外，汽车金融机构资金来源包括：商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、商业银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等。但国内汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务、向金融机构借款。三是信贷风险也使汽车金融公司不敢贸然开展大宗业务。
目前，鉴于国内金融环境，我国关于汽车金融公司的相关政策规定比较谨慎，2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，11月颁布了《汽车金融公司管理办法细则》，2004年8月17日又颁布了新的《汽车贷款管理办法》。为避免金融风险，目前允许汽车金融公司开办的业务比较有限，对汽车金融公司业务的开展有很多不利，具体表现在：
（1）具体业务的限制
《办法》规定，我国汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收款业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关业务及经中国银监会批准的其他贷款业务。
以上业务界定对汽车金融公司在国内开展其他业务实质上设置了许多障碍，比如租赁业务。在国外，租赁业务是国外汽车金融公司重要的利润来源，而国内发育不成熟的汽车市场导致汽车价格波动较大，影响了租赁业务的开展。另外，汽车抵押融资涉及的相关政策也未做明确规定。
除此以外，《办法》还禁止汽车金融公司设立分支机构，同一法人不得投资一个以上汽车金融公司。这就限制了部分汽车金融公司业务在国内的扩展。
（2）融资方面的限制
对我国汽车金融公司在融资方面的限制主要是融资渠道的限制，按照规定，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币，资本充足率不得低于10%，这样巨额的资金需求需要汽车金融公司多方筹集。而目前我国汽车金融公司只允许接受境内股东单位3个月以上的存款，转让出售汽车贷款应收款业务，并且同业拆借最长期限仅为7天，同时又不允许汽车金融公司进入如企业债券这样的公开资本市场，这样汽车金融公司的融资问题将成为其发展的最大瓶颈。
（3）对贷款利率的限制
《细则》规定，发放汽车贷款的利率，可在央行公布的法定利率基础上，上下浮动10%～30%，与央行对商业银行的规定基本一致。鉴于目前我国尚未放开利率管制，这使得汽车金融公司在具体业务操作上无法发挥优势。
3.汽车产业本身的波动
中国汽车产业正处在成长期，而这一时期一个突出特点就是波动特别大，这种波动除了体现在产销量方面，还反映在不断变化的价格方面。车价近几年迅速下跌，大幅压缩了厂家利润空间，也让消费者对国内汽车价格失去信心，这无疑增加了那些准备通过汽车金融公司融资买车的用户的还贷机会成本。
发育不成熟的国内汽车市场是汽车金融业务开展的一个最具有杀伤力的阻碍因素，也是未来政策研究者和制定者必须考虑的重要因素。
4.难以回避的金融风险
汽车金融公司是资产负债限制较多的一类专业化金融机构，它的风险分散机制不如商业银行灵活。因此，相对来说汽车金融公司的风险集中度较高。《办法》规定汽车金融公司不得设立分支机构，将5亿注册资金押在同一个地方风险太大。汽车金融公司并非专业金融机构，因此其主要目标并非盈利与金融安全，而是做好服务和促销。公司如果为了促进汽车销售向消费者和经销商过度让利，将造成高昂成本下的经营风险。汽车金融公司同时也向经销商发放贷款，这样风险可通过经销商来加成；公司并就贷款购车提供担保，形成了担保风险，可能形成风险集中放大效应。
三、我国发展汽车金融服务的前景
1.市场广阔
我国汽车金融服务面临着非常大的市场空间。据美国通用汽车公司对中国汽车市场的预测，今后几年，中国小汽车需求将保持20%到25%的年增长率，私家车增长速度将达到33%的水平。目前中国有购车能力的家庭大约为700万户，到2008年将增加到4200万户。预计到2010年中国能成为全球第三大汽车市场，仅次于美国和日本。在全球私人用车的销售中有70%是通过贷款方式销售，而我国目前贷款销售仅占汽车销售的20%，还远远未达到这个比例，我国的汽车金融服务有非常大的发展空间。据有关部门预测，到2025年中国汽车市场将达到1500万辆，整个市场销售额至少会达到15000亿元，即使未来20年中国信贷购车比例只有国外平均水平一半，汽车金融业也将有5000多亿元市场容量。全球汽车销售中70%通过汽车信贷销售，而在中国目前不到20%。显然，市场发展空间非常大。在此背景下，汽车金融公司发展前景较为乐观。
2.专业汽车金融公司的优势
相对于其它金融机构，无论在批发还是零售业务方面，汽车金融公司都有着天然优势。在零售方面，虽然汽车金融公司利率略高于银行（比银行高出20%左右），但是由于汽车金融公司不需要第三方担保，为消费者减免了一笔“担保费”，因此总体而言其利率并不高。另外，相对而言，通过汽车金融公司办理车贷业务，手续更方便，时间也更短，这是吸引客户的主要原因。在批发领域，汽车金融公司可以凭借雄厚资金实力为经销商提供资金服务，减缓了经销商资金压力。
汽车金融公司在个人车贷具体业务方面，也有较大的发挥余地，如2006年开办汽车金融业务的一汽大众推出弹性贷款，期限可放至5年，汽车金融公司还贷方式也更为灵活。有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”。这些灵活、优惠的贷款方式无疑使汽车金融公司在车贷市场赢得较大竞争优势。
同时，汽车消费信贷并不是汽车金融公司利润的主要来源，汽车金融公司的业务涉及汽车消费过程的方方面面，如贷款担保、保险、理赔、零部件供应、维修保养、旧车处理、经销商的中短期融资等。
除此以外，汽车金融服务是汽车制造商价值链延伸的重要部分，汽车集团自己设立的汽车金融公司由于其对母公司汽车销售有巨大支持作用，可以得到母公司强大的资金支撑。
四、我国发展汽车金融的对策
1.大力发展汽车产业
汽车金融业作为汽车产业链的一个环节，它的发展是以汽车产业为基础的，尤其是在汽车产业发展的初期，可以说汽车产业的发展状况直接决定着汽车金融业的发展。前期我国汽车金融业发展受挫的一个主要原因是我国的汽车产业发展还不成熟。发展汽车产业本身，就是对汽车金融服务业的最大的支持，我们应在现有基础上，进一步加大对汽车产业的扶持力度，在政策上以及市场环境上给与其发展的空间。只有汽车产业的发展步入良性轨道，汽车金融服务才有了坚实的市场基础，汽车金融服务的发展反过来又会进一步促进汽车产业的发展。
2.创立良好的金融信用环境
一是要加强相关政策、法律法规的研究和颁布工作，消除政策性瓶颈，尝试逐步有条件地放开对汽车金融机构融资的限制，让它们既可获得银行贷款，又可发行企业债券以及实现汽车信贷资产证券化来向社会筹集资金，真正扩宽汽车金融企业的资金来源渠道，降低融资成本，为汽车金融产业发展营造良好氛围。二是要加快信用体系建设步伐，减少系统性风险。发达国家汽车金融业务无不是建立在相当完善的个人信用体系基础上的，而我国个人信用体系几乎为零，汽车金融公司很难掌握储户的综合信用状况，这就造成了手续繁杂、担保限制过多等弊病，极大地制约了汽车金融业务的开展，所以必须建立权威性和统一性兼备的个人信用制度评估和查询系统，实现信用资源信息的共享。2003年11月14日，国务院批准的人民银行信用管理局正式挂牌，表明信用管理在政府行政层面正式揭开了帷幕。2005年8月18日，中国人民银行了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，这将促进我国征信业稳定健康发展，对中国汽车消费信贷业的发展起到了承前启后的作用。但是，由于信用数据收集、评估流程复杂，所以信用体系建设还任重而道远。
第三，扶持汽车金融中介机构，促进银企合作。现阶段针对信用缺乏和银行门槛过高的弊病，应该出台相关措施促进银企携手合作，扶持一些担保中介机构，让汽车信贷担保公司站在公正立场上，协助银行有偿处理贷前审查、贷中担保、贷后监督的工作。新晨
3.探索近期适合当前形势的汽车金融公司运作模式
从长远看，专业的汽车金融公司将在未来的市场中占主要地位，但从目前来看，由于我国快速发展汽车金融服务的相关条件还不成熟，汽车金融公司当前的运作模式应尽量与市场上各种金融主体尤其是银行的合作，通过合理分工建立广泛的合作关系。
根据《办法》，汽车金融公司不允许设立分支机构，并且同一法人不得投资一个以上的汽车金融公司，限制了汽车金融服务的辐射范围，而商业银行遍布的营业网点则弥补了汽车金融公司业务在地域上的不足。其次，当前汽车金融公司融资渠道方面也需要加强与商业银行的进一步合作。
目前我国应适度发展专业性汽车金融公司，进一步拓展其资金渠道，给汽车金融公司更宽的金融范围，将供给方培育成一个充分竞争的市场。在进一步规范发展商业银行汽车贷款业务的同时，应加快培育专业性汽车金融公司，进一步研究汽车金融公司可能的融资渠道，包括发行债券、同业借款或资产证券化等，从而使专业性汽车金融公司专业优势和资金实力优势得到充分发挥。同时，还要建立汽车金融公司与汽车生产企业、汽车特约销售和售后服务企业以及二手车销售企业之间利益共享、风险共担的激励约束机制；在全方位为消费者服务的同时，做到联手规避风险、承担风险，这样就可以让消费者有更多选择，也可以与不同性质的金融机构共同分担风险，保持汽车消费信贷业务稳定健康地发展。
继上汽通用、大众、丰田、福特、戴-克集团、北京现代和沃尔沃在国内成立汽车金融公司后，国内银行首次参股汽车金融公司，由东风汽车、中国银行与法国标致雪铁龙集团2006年8月共同在京宣布，三方合资的东风标致雪铁龙金融公司正式开业。这些汽车金融公司的相继开业，无疑对国内汽车金融服务业务的丰富和深化起到巨大的推动作用。
参考文献
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