前言：中文期刊网精心挑选了担保融资范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
担保融资范文1
1安徽省融资担保机构的现状
1.1规模较小、担保能力不强、风险增大
安徽省现有融资担保公司217家,其中注册资本1亿元及以上的仅17家,大部分担保公司的注册资本在3000万以下。地方政府按县区设立担保基金,决定了担保机构的小规模和大数量。有的基金只有几百万,大部分企业互助基金规模较小,很难得到银行的信任。如固镇县中小企业担保中心于2002年经县政府研究成立的,担保基金500万元。2000年底,全省各地建立的担保机构只有10家,但至2008年4月底,担保机构已膨胀到217余家,且机构数量还在加速扩张,机构数量如此超常、无序地增长,其背后必然隐藏着巨大的风险。
1.2投资主体多样化,资金来源多元化
随着安徽省担保机构的迅速发展,越来越多的非政府资金注入担保领域,安徽省现有融资担保公司217家,其中政府出资109家,非政府资108家,这表明了安徽的担保行业正由政府主导型向政府引导型、主体多元化转变。从担保资本金形态看,有货币资本,也有实物资本,其中主要以货币资本为主,大约占60%。
1.3缺少风险补偿机制和风险连动机制
担保行业的特点是高风险、低收益,低成本。目前,我省各担保机构的资金均为投资者一次性投入,对于后续资金和风险补偿资金的投入都没有明确的制度规定。仅靠收取少量的担保费,根本无法维持担保的生存和发展。在业务正常开展的公司的担保业务中,协作银行都将贷款风险全额转嫁给了担保公司,担保公司承担了全责风险。加大了担保业务的整体风险,一旦担保贷款发生损失,就要从担保公司的担保基金中全额扣除,在担保公司资金补充渠道有限的情况下,影响了担保机构的可持续发展。
1.4对担保机构的多头监管造成监管乏力
目前,担保机构的管理可以说没有任何法律明确认可的监管部门。担保业实际上处于一种“多头监管”状态,财政部门、发改委、经贸委、人民银行、劳动部等都有权管理担保机构,分头监管导致缺乏统一规范的制度规定,存在监管真空。
1.5担保机构体系建设不健全
从目前安徽省的担保市场看,缺少担保从业资格准入和失信惩戒机制,缺乏专业人才的管理和运作,缺乏既熟悉会计、审计业务、又懂金融、法律的复合型人才,担保机构内部管理制度也不够健全。在保证合同中,对债务人的义务约束不够,个别也有人情担保现象,这些都严重制约了担保机构的发展。
1.6政府的扶持力度不够
现有的由政府出资的担保机构管理和工作人员大多是由政府指派的,没有进行培训而缺少相关知识,不利于担保业务的顺利开展;政府常以出资人身份不适当的干预担保业务活动,出现各种形式的指令性担保;政府在建设相关信用担保业的法律法规滞后和政府部门在提供融资软环境上存在重收费、轻服务现象;等等这些都严重制约担保行业的发展。
1.7中小企业信用观念淡薄,诚信意识差
安徽省中小企业面广量大,虽然不乏信用优良的企业,但整个社会信用问题没有得到根本改善,对被担保人缺乏严格的监督约束机制和惩罚制度。有的中小企业会计制度不规范;有的缺乏偿债意愿;有的采取非正当手续“逃、赖”债务。
2安徽省融资担保机构的对策
2.1加大政府的扶持力度
积极引进股份制银行,打破国有银行独大的局面,合理分散担保风险;减少对担保业务的直接干预,坚持“管理法人化、运作市场化’,加强对担保公司的协调、管理和领导,尽快成立全省性担保行业协会;积极落实国家有关税收优惠政策,对担保机构实行税收减免和返还,直接增强担保机构的实力;建立统一的、信息数据齐全的民营企业信息库,为民营企业融资提供可靠的信用信息支撑。
2.2加强和健全担保自身建设
尽快建立适应市场经济发展需求的专门培训机构,培养专业化人才和学习国内外担保机构的先进经验,加大担保公司间业务交流和信息传递,充分利用国家、省市给予的关于发展担保公司的政策,不断提高担保公司业务能力。建立和完善担保机构的资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调与自律制度;加快建立风险补偿机制,有效分散、控制和化解风险。
2.3创新担保的形式和品种
目前,我省担保机构开展的业务基本上以贷款担保为主,还可开拓更广阔的担保领域。如证券担保、履约担保、退税担保、政府采购担保、进出口信贷担保等等。
2.4建议建立“政、银、企”联系会议制度
政府及相关部门定期组织各商业银行和经推荐的中小企业召开“政银企”协调会,为有效益、有市场、信誉好的中小企业解决在申请贷款中遇到的困难和问题。
2.5建立担保风险补偿机制和风险联动机制,化解和分散担保机构的风险
信用担保是一项带有政策性的业务,因此政府建立风险补偿机制很有必要,建议政府同级财政每年按担保总额的一顶比例给予预算安排,用于建立担保风险化解补偿基金。信用担保业务风险较大,信用担保机构难以独立承担担保风险,应当适度引入政府、银行、企业的联合支持,合理分散担保风险,实现政府、担保公司和银行之间风险比例分摊;政府应促进蚌埠的商业银行与市担保公司形成真正的利益共同体。
担保融资范文2
合同签订日期：
合同签订地：
出租人： （以下简称甲方）
法定地址： 邮政编码：
法定代表人： 电 传：
电 话： 开户银行：
传 真： 帐 号：
电 挂：
承租人： （以下简称乙方）
法定地址： 邮政编码：
法定代表人： 电 传：
电 话： 开户银行：
传 真： 帐 号：
电 挂：
第一条 租赁物件
甲方根据乙方的要求及乙方的自主选定，以租给乙方为目的，为乙方融资购买
附表第（1）项所记载的物件（以下简称租赁物件）租予乙方，乙方则向甲方承租
并使用该物件。
第二条 租赁期间
租赁期间如附表第（5）项所记载，并以本合同第五条第1款所规定的乙方签
收提单日为起租日或以本合同第五条第2款所规定的甲方寄出提单日为起租日。
第三条 租金
1．甲方为乙方融资购买租赁物件，乙方承租租赁物件须向甲方支付租金，租
金及其给付时间、地点、币种和次数，均按附表第（9）项的规定。
2．前款租金是根据附表第（7）项所记载的概算成本（以下简称概算成本）
计算的。但租赁物件起租之日，当实际成本与概算成本有出入时，以实际成本为准
，租金按实际成本相应计算。
3．前款的实际成本，是指甲方为购买租赁物件和向乙方交货以外汇和人民币
分别所支付的全部金额、费用及其利息的合计额（其利息均从甲方支付或实际负担
之日至租赁物件起租日，以外币（ ％／年的利率和人民币 ％／年的利率计算）。
4．根据本条第2、3款，当实际成本与概算成本有出入时，甲方向乙方提供
《租赁物件实际成本计算书》及《实际租金表》，向乙方通知实际成本的金额
和以实际成本为准，对附表第（8）、（9）、（10）、（11）、（12）项
的调整，乙方承认上述的调整。该调整不属于合同的变更或修改，且不论租赁物件
使用与否，乙方都以《实际租金表》中载明的日期、金额、币种等向甲方支付租金。
5、本合同租金币种由乙方选定，在合同履行期间不得变更。如因汇率变化给
乙方造成的利益盈亏，由乙方受益或负担。
第四条 租赁物件的购买
1．乙方根据自己的需要，通过调查卖方的信用力，自主选定租赁物件及卖方。
乙方对租赁物件的名称、规格、型号、性能、质量、数量、技术标准及服务内容、
品质、技术保证及价格条款、交货时间等享有全部的决定权，并直接与卖方商定，
乙方对自行的决定及选定负全部责任。甲方根据乙方的选定与要求与卖方签订购买
合同。乙方同意并确认附表第（1）项所记载的购买合同的全部条款，并在购买合
同上签字。
2．乙方须向甲方提供甲方认为必要的各种批准或许可证明。
3．甲方负责筹措购买租赁物件所需的资金，并根据购买合同，办理各项有关
的进口手续。
4．有关购买租赁物件应交纳的海关关税、增值税及国家新征税项和其他税款
，国内运费及其他必须支付的国内费用，均由乙方负担，并按有关部门的规定与要
求，由乙方按时直接支付。甲方对此不承担任何责任。
第五条 租赁物件的交付
1．租赁物件在附表第（3）项的交付地点，由卖方或甲方（包括其人）
向乙方交付。甲方收到提单后，立即电报通知乙方凭授权委托书向甲方领取提单，
乙方同时向甲方出具租赁物件收据。乙方签收提单后，即视为甲方完成向乙方交付
租赁物件。乙方签收提单日为本合同起租日。乙方凭提单在交付地点接货，并不得
以任何理由拒收货物。
2．如乙方未在甲方通知的日期领取提单或者乙方拒收提单，甲方将提单挂号
寄送乙方，即视为甲方已完成向乙方交付租赁物件及乙方将租赁物件收据已交付甲
方。在此种情况下，甲方寄出提单日为本合同起租日。
3．租赁物件到达交付地点后，由甲方运输人（外运公司）或乙方自行办
理报关、提货手续。且无论乙方及时接货与否，在租赁物件到达交付地点后，由乙
方对租赁物件自负保管责任。
4．因不可抗力或政府法令等不属于甲方原因而引起的延迟运输、卸货、报关
，从而延误了乙方接受租赁物件的时间，或导致乙方不能接受租赁物件，甲方不承
担责任。
5、乙方在交付地点接货后，应按照国家有关规定在购买合同指定的地点和时
间进行商检，并及时向甲方提交商检报告副本。
第六条 租赁物件瑕疵的处理
1．由于乙方享有本合同第四条第1款所规定的权利，因此，如卖方延迟租赁
物件的交货，或提供的租赁物件与购买合同所规定的内容不符，或在安装调试、操
作过程中及质量保证期间有质量瑕疵等情况，按照购买合同的规定，由购买合同的
卖方负责，甲方不承担赔偿责任，乙方不得向甲方追索。
2．租赁物迟延交货和质量瑕疵的索赔权归出租方所有，出租方可以将索赔权
部分或全部转让给承租方，索赔权的转让应当在购买合同中明确。
3．索赔费用和结果均由承租方承担。
第七条 租赁物件的保管、使用和费用
1．乙方在租赁期间内，可完全使用租赁物件。
2．乙方除非征得甲方的书面同意，不得将租赁物件迁离附表第（4）项所记
载的设置场所，不得转让给第三者或允许他人使用。
3．乙方平时应对租赁物件给予良好的维修保养，使其保持正常状态和发挥正
常效能。租赁物件的维修、保养，由乙方负责处理，并承担其全部费用。如需更换
其零件，在未得到甲方书面同意时，应只用租赁物件的原制造厂所供应的零件更换。
4．因租赁物件本身及其设置、保管、使用等致使第三者遭受损害时乙方应负
赔偿责任。
5．不按本条第1款的规定，因租赁物件本身及其设置、保管、使用及租金的
交付等所发生的一切费用、税款（包括国家新开征的一切税种应交纳的税款），由
乙方负担（甲方全部利润应纳的所得税除外）。
第八条 租赁物件的灭失及毁损
1．在合同履行期间，租赁物件灭失及毁损风险，由乙方承担（但正常损耗不
在此限）。
如租赁物件灭失或毁损，乙方应立即通知甲方，甲方可选择下列方式之一，由
乙方负责处理并负担一切费用：
（1）将租赁物件复原或修理至完全正常使用之状态。
（2）更换与租赁物件同等状态、性能的物件。
2．租赁物件灭失或毁损至无法修复的程度时，乙方按《实际租金表》所记载
的所定损失金额，赔偿给甲方。
3．根据前款，乙方将所定损失金额及任何其他应付的款项交纳给甲方时，甲
方将租赁物件（以其现状）及对第三者的权利（如有时）转交给乙方。
第九条 保险
在租赁物件到达附表第（4）项所规定的设置场所的同时，由乙方以甲方的名
义对租赁物件投保，并使之在本合同履行完毕之前持续有效，保险金额与币种按本
合同所规定的所定损失金的金额与币种。保险费用由乙方承担。
保险事故发生，乙方须立即通知甲方，并即行将一切有关必要的文件交付甲方
可用于下列事项：
（1）作为第八条第1款第（1）或（2）项所需费用的支付。
（2）作为第八条第2款及其他乙方应付给甲方的款项。
第十条 租赁保证金
1．乙方将附表第（8）项所记载的租赁保证金，作为其履行本合同的保证，
在本合同订立的同时，交付甲方。
2．前款的租赁保证金不计利息，并按《实际租金表》所载明的金额及日期抵
作租金的全部或一部分。
3．乙方如违反本合同任何条款或当有第十二条第1至第5款的情况时，甲方
从租赁保证金中扣抵乙方应支付给甲方的款项。
第十一条 违反合同处理
1．如乙方不支付租金或不履行合同所规定其他义务时，甲方有权采取下列措
施：
（1）要求即时付清部分或全部租金及一切应付款项。
（2）迳行收回租赁物件，并由乙方赔偿甲方的全部损失。
2．虽然甲方采取前款（1）、（2）项的措施，但并不因之免除本合同规定
的乙方其他义务。
3．在租赁物件交付之前，由于乙方违反本合同而给甲方造成的一切损失，乙
方也应负责赔偿。
4．当乙方未按照本合同规定支付应付的到期租金和其他款项给甲方，或未按
时偿还甲方垫付的任何费用时，甲方除有权采取前3款措施外，乙方应按附表第（
13）项所记载的利率支付迟延支付期间的迟延利息，迟延利息将从乙方每次交付
的租金中，首先扣抵，直至乙方向甲方付清全部逾期租金及迟延利息为止。
5．乙方如发生关闭、停业、合并、分立等情况时，应立即通知甲方并提供有
关证明文件，如上述情况致使本合同不能履行时，甲方有权采取本条第1款的措施
，并要求乙方及担保人对甲方由此而发生的损失承担赔偿责任。
租赁期间，租赁物不属于承租方破产清算的范围。
第十二条 甲方权利的转让
甲方在本合同履行期间在不影响乙方使用租赁物件的前提下，随时可将本合同
规定的全部或部分权利转让给第三者，但必须及时通知乙方。
第十三条 合同的修改
本合同及所有附件的修改，必须经甲乙双方及担保人签署书面协议方能生效。
第十四条 租赁期满后租赁物件的处理
乙方在租赁期满并全部履行完毕合同规定的义务时，乙方有权对租赁物件作如
下选择：
1．自费将租赁物件归还甲方，并保证使租赁物件除正常损耗外，保持良好状
态，或
2．租赁期满30天前，以书面通知甲方，按附表第（10）项和第（12）
项所记载的续租租金和续租所定损失金额（其他条件与本合同相同）继续承租，或
3．乙方向甲方支付产权转移费人民币 元，甲方即将租赁物件所有
权转移给乙方。
第十五条 担保
担保人担保和负责乙方切实履行本合同各项条款，如乙方不按照本合同的规定
向甲方缴纳其应付的租金及其他款项时，担保人按照本合同项下担保人所出具的担
保函履行担保责任。
第十六条 争议的解决
有关本合同的一切争议，首先应友好协商解决，如协商不能解决需提起诉讼时
，本合同当事人均应向×××人民法院提起诉讼。
第十七条 乙方提供必要的情况和资料
乙方同意按甲方要求定期或随时向甲方提供能反映乙方企业真实状况的资料和
情况，包括：乙方资产负债表、乙方利润表、乙方财务情况变动表以及其他必要的
明细情况表。
甲方要求乙方提供上述情况和资料时，乙方不得拒绝。
第十八条 合同、附表及附件
1．本合同附表及第 号购买合同、《实际租金表》、《租赁物件
实际成本计算书》、《担保函》、《租赁物件收据》均为本合同附件，与本合同具
有同等效力。
2．本合同自甲、乙双方及担保人签字盖章后即生效。本合同书正本一式 份
，由甲方、乙方和担保人各执一份。
甲 方： 乙 方：
法定代表人： 法定代表人（签字）：
担保人：
法定代表人（签字）： 电 话：
地 址： 邮政编码：
担保融资范文3
【关键词】互助担保；信贷配给
为了比较直观的分析互助担保对中小企业融资的作用，本文通过构建数学模型对互助担保融资的作用进行量化分析，并进一步分析政府干预对互助担保多期担保融资的效率影响。
一、模型的描述
中小企业可提供的担保财富为，其投资需要从银行获得I单位货币贷款。投资回报服从两点分布：成功获得收益Y，失败收益为0。中小企业可分为两种类型，安全型和风险型。安全型企业投资成功概率为，收益为，占比为；风险型企业成功概率为，收益为，占比为，且另外满足条件：。投资除了能获得一定的货币收益外，还能获得一定的非货币收益B，可以理解成投资者社会关系的改善、社会地位的提升以及自我满足的主观感觉，银行是不能观察和计量这一非货币收益的。
假定银行不知道每个企业的具体类型，只是知道两种类型企业的比例，且银行处于垄断地位，其存款利率为0。贷款合同为：，其中表示到期偿还的本息和，为银行要求的担保额。在企业违约的情况下，银行最终得到的价值只占担保财产的一定比例。
二、企业面临的信贷配给问题
借用意大利学者Giovanni Busetta和Alberto Zazzaro构建的数学模型，当银行能根据贷款利率与担保物品区分不同类型企业时，银行设计的最优贷款合同为：
此时，只要，上式所呈现的贷款合同是唯一的分离均衡合同，此时银行获得最大的收益。银行得到了两种类型企业的净收益，两类投资者获得的是银行不能观察到的非货币收益的效用。
然而，在现实中很多中小企业拥有的可担保资产，因而银行不能通过分离贷款合同来获得最大化收益。因而，银行会比较分离合同与混合合同各自的收益。结果表明当
三、互助担保成立内在原因分析
参与互助担保组织的成员企业将认购一定的担保基金组成互助担保基金用来为成员企业提供担保，成员企业之间彼此形成风险公担的机制。假定银行对成员企业不具有信息优势，则其为互助担保组织成员企业提供的贷款合同与在为单个游离企业提供分离合同是一样的。
每一个成员企业都有权利申请互助担保贷款，但由于，故成员企业只能获得与其购买基金份额相对应的比例贷款，为了体现互助担保组织为成员企业提供政策性融资优惠，考虑各国的实际情况，引入担保扩大倍数，用来表示政府对互助担保组织的各种财税优惠以及资金支持等，一般情况下，表明加入互助担保组织成员企业的资金需求不能得到完全满足。互助担保组织以外的借款企业被视为风险型企业，借款合同为。
令表示不同类型成员企业加入互助担保组织的净效用。由于，显然对于任意均成立。因此，在不存在信贷配给环境，也即在时，两类型借款企业加入互助担保组织是不值得的，表明互助担保组织的成立是为了帮助存在融资困难的中小企业的。
当，存在信贷配给，两类型企业就有动力加入互助担保组织了。安全型成员企业由于抵押品不足，银行会采用混合合同贷款。此时，安全型企业会被排除在信贷市场之外，其效用为零。因而，安全型企业有动力组建互助担保组织，汇集各成员企业的财富为彼此提供担保贷款，获得投资效用。
风险型借款企业也会发现加入互助担保组织对自己有利，它们可以选择和不加入时一样的贷款条件，同时也能选择通过互助担保组织获得安全型企业一样的贷款条件，并且能通过风险共担机制减少担保财产的损失。这样，风险型企业加入互助担保组织能改善其贷款处境。
成员企业加入互助担保组织以后，其各种期望效用为：
此时既能最大限度帮助中小企业融资，又能使互助担保组织面临的风险最小。
四、互助担保多期担保贷款分析
成员企业经过获得几期的贷款投资，实力逐步增强，也需要更多的资金来满足投资规模扩大的需求，表示为可提供担保物增大，也跟着增大，假定的相对增速更快，因而增大。随着安全型成员企业实力的不断增强，其选择是否继续选择互助担保融资会发生一些变化：记为成员企业的初始财富，由得到
成员企业既可以通过互助担保组织获得担保贷款，也可以凭自身实力单独获得贷款。在时，，而成员企业通过互助担保组织要提供担保物，而企业单独贷款需提供担保物，
显然成员企业更愿意通过互助担保组织贷款。在时，即时，安全型成员企业会选择退出互助担保组织。
此时，由于安全型企业所占比例较小，该企业待在互助担保组织要承担风险型企业投资失败而损失担保物，承担的风险变大了。
对于风险型企业而言，由于加入互助担保的条件为，且风险型企业独自贷款不受限制，因而在多期互助担保融资过程中风险型企业不愿退出互助组织。原因是其总能把自身的一部分风险分离出去或者会以更低的单位成本获得担保贷款。
担保扩大倍数体现了政府对互助担保组织成员中小型企业的政策性扶持，但随着对成员企业多期担保融资的开展，政府扶持资金的发挥效率受损。互助担保组织作为商业化运作的主体，应体现出其自负盈亏的特征，在成员企业不能提供足够的担保物从银行获得贷款时，政府提供一定的担保能获得社会功效；但当成员企业能够自己从银行获得贷款时，政府应相应减少对其扶持，把资金放在更有需要的地方。
当成员企业的可抵押财富时，该成员企业在互助担保组织购买的基金份额为，此时成员企业可获得额外的
财富效用。而该成员企业要是单独贷款的话，前者的效用为零，后者的额外效用仅为。两者之间的差额体现在政府的担保倍数上，为了发挥互助担保基金的融资功效，体现互助担保组织自负盈亏的特征，在互助担保多期融资过程中应逐步相应的减少的值直至其为1。此时，在成员企业的可抵押财富时，成员企业都会选择加入互助担保组织，其购买互助基金的份额也完全根据自身的需要，能完全体现市场时，，安全型企业通过互助组织担保贷款要承担风险型企业的损失，比自己单独从银行获得贷款效用要小。此种情况也能说明互助担保组织是为缺乏抵押品中小型企业专门服务的，能单独从银行获得贷款的企业不会选择加入互助担保组织。
五、结论
在市场上安全型企业占比不高，企业提供的担保物不足，安全型企业被排除在银行信贷市场之外，不能获得银行贷款，其效用为零；安全型企业通过构建互助担保组织能获得所需资金的比例，改善了其融资条件和投资效用，从而
改善了银行信贷市场融资效率。
在互助担保组织的多期发展过程中，要根据成员企业的发展状况，一方面适时满足成员企业扩大规模的资金需求，另一方面要适时的减少政府资金对互助担保组织的支持，让互助担保组织成为自负盈亏的企业组织，提高政府资金社会功能效率。
参考文献：
担保融资范文4
关键词：融资担保效率；现状分析；影响因素
据统计，我国中小企业收入占GDP总量的60%以上，在促进就业、科技创新、维护社会问题等方面发挥的作用不可忽视。然而，中小企业的发展普遍面临融资难、筹资渠道窄等问题，担保机构的发展被认为是解决这一难题的有效途径，而其效率问题一直成为理论界争论的焦点。学者们主要从准公共品与微观个体两角度探讨融资担保的效率问题：担保行业是具有正外部性的准公共品，Boocock和Sheriff（2005）对马来西亚信用担保机构的 NPGS 项目进行了评估，认为担保机构可以增加就业和税收；Kevin等（2010）通过回归分析验证了信用担保的使用可以增加企业贷款的可获得性，因此认为融资担保具有附加性，是有效率的。但有学者指出担保机构附加效应的测量受“替代问题”和“贡献模糊”的影响（龚瑾瑜，2006），因而其结论也备受质疑。此外，学者们尝试从不同角度探究担保效率问题，如使用担保放大倍数（陈晓红，2005）、违约率（Riding&Haines，2001）、代偿率（Hakan&Ahmet，2012）等运行指标来衡量融资担保效率，从微观角度评价担保机构的相对运行效率（崔晓玲，2010）。由此可以看出担保效率的衡量在理论界并没有形成统一的观点，但学者们普遍认为我国担保效率较低。
一、融资担保效率内涵
所谓效率是指资源配置实现最优化，即用一定的技术和资源为人类提供最大可能的满足。担保行业作为连接中小微企业和银行的金融中介，其存在的意义是为更多融资困难的中小微企业服务，使其获得贷款，进而实现普惠金融。
著名学者巴劲松（2007）提出担保机构的“两个维度”，一是担保作为准公共产品，为中小企业融资提供支持，从而产生的就业率、税收增加等政府关注的社会效应问题，二是担保机构作为市场经济个体，追求自身经济利益的可持续发展问题。基于这两个维度，本文认为融资担保效率是在担保行业自身可持续发展的基础上，为有融资需求但难以获得银行贷款的中小微企业的贡献度。
二、融资担保效率现状
（一）我国担保行业发展情况
据中国融资担保协会公布的数据，如表1所示，2012年以前我国融资担保机构数量急增，由于缺乏行业监管，担保机构质量参差不齐；2012年后国家宏观经济形势下行，行业风险加剧，大批担保机构倒闭。然而，融资担保在保余额仍呈现增长趋势，说明担保行业经一番整顿后，发展潜力凸显。
2014年，我国商业性担保机构占比高达76.5%，而政策性担保机构仅有23.5%。商I性担保机构市场化经营，以追求自身利益最大化目标，对企业的调查有更大的积极性，道德风险发生的概率相对低，然而一些中小企业因为担保费过高而无法选择担保；政策性担保机构代偿风险最终由政府补贴，对企业的调查积极性相对较低，容易发生道德风险，但是其担保费相对较低，因而更多中小企业会获得担保。政策性和商业性担保机构相辅相成，使得更多发展前景较好，但由于自身担保物不足等缺陷难以获得银行贷款的中小微企业获得贷款，从而使得资源配置优化，社会总福利增加。
（二）融资担保效率现状
融资担保效率的实现首先需要建立在担保机构可持续发展的基础上，可持续发展能力可以通过担保机构的盈利能力与运营质量两方面衡量，担保费率是担保机构盈利能力的一大重要指标，代偿率是反映担保机构运营能力的重要指标。目前我国担保行业的可持续发展现状较不理想，主要表现在：
1.担保费率低。担保费率是指担保机构按照担保总额一定的比例向被担保企业收取的费用，我国担保机构担保费率普遍不高，政策性担保机构由政府部门资金补贴，定位在发挥政策，扶持符合国家产业政策的中小微企业发展，担保费率平均在1%～2%；商业性融资担保机构担保费用稍微高，平均2%-4%。担保费收入不能覆盖风险，担保机构进行担保业务的积极性不高，担保效率难以提升。
2.代偿率高。代偿率是指被担保企业到期不能偿还贷款，担保机构代为偿还的资金总额与贷款在保责任余额的比例。根据中国融资担保协会数据显示，我国担保行业的代偿率年年攀升，2014年年底已高达2.17%。
融资担保效率实现的根本在于担保行业为中小微企业融资可获得性的贡献度，担保放大倍数与担保覆盖率是衡量担保行业对中小微企业贡献度的重要指标。然而目前我国担保行业贡献度不高，主要表现在：
（1）放大倍数低。放大倍数是指担保行业净资产与担保余额的比例，反映的是担保行业的经济撬动能力，经济杠杆作用越强，担保余额越大，企业获得贷款越大，担保行业贡献度越大。国外担保放大倍数平均在15～60倍，而我国担保放大倍数仅为2～3倍。
（2）担保覆盖率低。担保覆盖率是指受保中小企业占区域内中小企业总量的比例，担保覆盖率越高，担保行业的贡献度越大。据巴蜀松2013小微企业调研报告显示，70.2%企业虽听说过但从未使用担保公司担保，此外据融资担保协会数据显示2014年我国受保企业户数达353万户，较2013年增长18%，而2014年我国中小企业数量超过4200万家，虽然受保企业户数不断增加，但总体担保覆盖率仍不到10%，担保行业的贡献度仍然有限。
综上可以得出，我国融资担保行业可持续发展能力及对中小微企业的贡献度有待提高，我国总体融资担保效率并不理想，接下来对其影响因素进行总结。
三、担保效率的影响因素分析
（一）外部因素
经济发展情况：经济发展水平会影响企业项目投资的成功率，投资成功率高，企业按期还款概率越高，担保行业发生代偿的几率越低，近几年来我国宏观经济增速变缓，由2010年的10.45%降至2015年的6.9%，企业亏损数量增多，担保行业整体效率下降。此外，我国不同地区经济发展水平不一，担保机构的运行效率也不尽相同，一般来说，在经济较稳定、总体发展水平较高的地区，担保机构的运行效率总体较高。
法律政策：担保行业起初发展迅速，存在高风险低收益、经营不规范等特点，因此完善的法律体系、合适的风险补偿机制以及监管政策对担保行业的可持续发展有着重要的意义。目前我国担保法律体系不健全，担保行业的地位、职能等不明确，担保机构在与银行合作中处于劣势；在担保制度不健全，不能充分发挥增信、分险作用；监管政策不明确，担保行业经营规范性不足，这也是导致担保效率难以实现的原因。
社会信用环境：市场经济很大程度是信用经济，信用秩序可以促使经济的良性发展，良好的社会信用环境可以促使企业守约率的增加，增强担保机构的风险管理能力，从而提高担保效率。完善的信用评级体系是信用环境的重要基础，可以提高担保机构及企业的信息透明度，降低逆向选择和道德风险发生的概率。
与企业和金融机构的合作关系。良好的合作关系可以促使交易双方对彼此信息的掌握程度，担保机构与企业间的合作关系，能实现中小企业信息的透明化，从而实现双方共赢；与金融机构建立长期合作关系，使得担保机构的信誉得以提升，可以提高协议担保放大倍数、实现风险共担，对提升担保效率有着重要的意义。
（二）内部因素
风控制度：担保行业是公认的高风险行业，风险管理水平是其能否可持续发展的重要指标，规范的规章制度，严格的业务操作流程，风险预警体系的建立，是提高风险控制能力的基础。此外，要求企业提供反担保物是目前担保机构普遍的风险控制措施之一，然而过高的反担保物要求，不利于担保机构开拓业务，从而降低融资担保效率。
资本规模：资本规模是影响金融机构与担保机构合作的重要条件，资本规模大的担保机构更易取得金融机构的合作，也能发挥更大的经济杠杆作用，为更多的中小企业的融资提供服务。
人力资源质量：正是由于保机构特殊属性，更需要具备专业知识的专业人员进行操作。人力资源专业化程度高，担保机构管理水平也就越高，可以识别企业的信用水平，分析经济形势、市场变化等因素对担保业务的影响，及时作出决策，降低代偿率，提升融资担保效率。
担保机构之间的合作：担保作为一个为中小企业融资提供服务的行业，其对象是具有较高信用风险的中小企业，而担保机构之间的信息共享，减少与企业间的信息不对称程度，降低道德风险概率，从行业整体角度可以降低交易成本的重复支出，提高担保总体效率。
四、结语
本文基于国内外相关研究，总结了融资担保效率的内涵，并通过数据分析了我国担保效率的现状，得出我国融资担保效率较低的结论，并从担保行业内、外部分析了影响担保效率的因素，为实证分析融资担保效率的影响因素奠定理论基础。
参考文献：
[1]Kevin Cowan，et al.The effect of credit guarantees on credit availability and delinquency rates[J].Journal of Banking & Finance，2015（59）.
[2]龚瑾瑜，韩刚.中小企业信用担保计划执行效率的成本收益分析框架[J].金融理论与实践，2006（11）.
[3]陈晓红，谢晓光.提高我国信用担保经济杠杆效用的研究[J].软科学，2005（04）.
[4]Hakan，Ahmet.Evaluating the Credit Guarantee Fund of Turkey as a Partial Guarantee[J].International Journal of Business and Social Science.2012（03）.
[5]崔晓玲，钟田丽.基于DEA的信用担保运行效率求解方法[J].运筹与管理， 2010（06）.
[6]巴曙松.小微企业融资发展报告[R].2013.
担保融资范文5
关键词：互助担保；信号博弈；保证金
中图分类号：F832.5 文献标识码：A
原标题：基于信号传递成本的企业融资互助担保机理研究
收录日期：2016年12月30日
一、引言
担保是提升企业信用资质的重要金融手段，寻求于担保可以有效地解决企业融资难的问题。现今市场上主要存在政策性信用担保、商业性信用担保以及互信用担保等模式，其中互信用担保由于具有减小信息不对称和降低银行风险的优势，而备受市场的青睐。然而，近年来爆出的“上海钢贸互保圈跑路”、“浙江家具互保链断裂”和“互保企业造假骗贷”等事件，又将公众们的视线聚焦到互信用担保上来。由于互助担保组织中的各个企业间存在信用互保的特质，就可能出现某个不良企业的贷款拖垮整个互保组织的问题，近些年来出现的很多事件就是因为互保中的某一个不良企业的不良贷款导致整个互助担保组织出现危机。而这些种种事件体现出的则是互保组织中的“道德风险”与“逆向选择”问题，作为互保组织中的某一家企业，它会存在天然的动机粉饰自己的经营业绩等会计指标，以期获得更多的贷款，究其原因是因为互助担保组织、银行与企业三方之间存在信息不对称，导致某些企业会有粉饰经营业绩的动机。
本文通过建立互助担保组织与企业的信号博弈模型，分析了在存在信息传递成本与不存在信息传递成本的假设之下的博弈结论。由此理清互信用担保的运行机理，进而为发展互担保模式提供理论依据，解决我国企业融资难的问题。
二、文献回顾
就企业融资难的问题，Stiglitz首先指出企业融资难问题的主要原因是存在信息不对称，并着重分析与演绎了互助担保贷款体系如何解决借款人道德风险，并减轻外部贷款人监督成本。Berger在研究中发现，由于企业普遍存在信息不透明、财务不规范等问题，这种信息不对称的原因，导致银行对企业具有更高的审核成本。林毅夫也指出，大型银行天生不适合为企业服务，他们对企业有很高的服务成本，这也是企业融资难的主要原因。
对于如何解决企业融资难的问题，学者们从不同角度进行了分析。Banerjee采用博弈分析证明互助担保模式的比较优势在于担保集体中自发的监督机制，此为减轻道德风险的有效途径。Besley通过构造社会惩罚的形式以发挥担保品的功效，从而弱化信贷配给问题。Ghatak构造了企业、银行、担保组织的动态博弈模型，认为贷款成员在承担连带责任的情形下的选择行为可以有效地化解逆向选择问题。孟结合我国实际情况考虑“隐性货币收益”、“社会惩罚效应”，“粉饰成本”等因素，运用动态博弈模型得出互助担保融资模式在我国具有一定的可行性。钟田丽采用隐藏行动的道德风险模型，对互助组织内生性的激励与成本运行机制做出分析，得出的结论是企业组建互助担保组织的动力来源于降低成本，这种成立互助担保组织的模式成为了企业的一种最佳选择，建议企业互助担保融资机制的设计，应是在政府引导和市场化运作前提下，实现自组织、自运行、自协同、自平衡。崔晓玲在信息不对称的情况下，从担保费节约额的分配这个激励机制的视角切入，同时考虑互担保组织内被担保企业相关程度因素，研究了互信用担保运行机理；得出的结论是在信息不对称的情况下，互的担保组织会对企业具有激励作用，并且更有利于降低成本。
综上分析，本文在充分消化、广泛吸收国内外研究成果的同时，立足于我国的现实情况，就互助担保贷款过程中的企业和互助担保组织中存在的“逆向选择”问题，构建信号博弈模型，从企业担保贷款保证金角度分析问题成因并提出相关建议。
三、博弈模型基本假设
假设1：博弈的参与双方分别为企业和互助担保组织。其中，企业有两种类型：？兹={？兹H，？兹L}，高盈利能力企业？兹H、低盈利能力企业？兹L，其中高盈利能力企业的概率为P（？兹H）=？酌，低盈利能力企业的概率为P（？兹L）=1-？酌。
假设2：企业获得贷款的成本除了贷款利息外，还包括担保费率，高盈利能力的保费率为RH，低盈利能力的担保费率为RL（RH
假设3：一年后高盈利能力企业的盈利为H，低盈利能力企业的盈利为L，Ra、Rb分别表示银行一年期贷款基准利率和存款利率。
假设4：担保组织对企业收取保证金（费率为Rg），企业可以选择接受与否来释放关于自己盈利能力高低的信号，接受与否均可获取担保贷款。
根据前述假设，得出博弈时序如下：
1、自然年根据特定的概率分别从可行的类型集？兹={？兹H，？兹L}里选择企业的类型？兹i。
2、企业观察到自然的选择后，从可行的信号集里M={MF，MNF}中选择信号MF（发送信号）或者MNF（不发送信号），在信号成本无差异的情况下高、低盈利能力企业发送信号的成本均为Rg。高盈利能力企业发送信号的概率P{MF/？兹H}=？琢，低盈利能力企业发送信号的概率为P{MF/？兹L}=？茁；高盈利能力企业不发送信号的概率P{MNF/？兹H}=1-？琢；低盈利能力企业不发送信号的概率为P{MNF/？兹L}=1-？茁。
3、担保组织在观察到企业是否发送信号的战略后，从行动集R={RH，RL}选择担保费率策略（RH为低担保费率，RL为高担保费率）。
由于企业盈利能力是私人信息，担保组织不知道，因此参与双方的博弈属于不完全信息动态博弈，具有信号传递博弈的特征。所谓信号传递博弈，就是指高盈利能力的企业向信息不对称的担保组织发送信号来传递自己真实类型，从而降低逆向选择带给双方的损失。发送信号的途径按其成本异同分为两类：一是盈利能力高与低的企业传递相同信号时成本无差异；二是不同盈利类型企业传递相同信息成本有较大差异，这两种信号传递机制的效果也有显著区别。为此，本研究将分别对信号传递成本无差异和有差异两种情况进行博弈分析。
四、基于无差异信号传递成本的博弈分析
在整个担保贷款过程中，假定交纳相同比例的保证金对不同类型的企业来说并无差异，即两者的信号传递Rg={F=1/？兹=H}=Rg={F=1/？兹=L}，那么这一基于信号成本无差异的信号博弈分析如图1所示。（图1）
在上述情况下，因为已知条件RH
结论1的经济学意义在于不同盈利能力的企业信号传递成本无差异时，该信号博弈仅存在唯一的精炼贝叶斯混同均衡：高盈利能力企业、低盈利能力企业都选择不发送信号，担保组织无法确定企业盈利能力高低，从而无法给出正确的担保费率策略。此种情况下，会形成类似于“柠檬市场”的“逆向选择”问题。
五、基于不同信号传递成本的博弈分析
从前述的分析得到，当信号成本无差异时，企业缴纳保证金所发送的信号不能起到类型区分的作用，那么要使信号博弈传递机制起到类型区分的效果，核心在于使博弈模型存在分类均衡解，即高盈利能力企业选择策略{F=1}，低盈利能力企业选择策略{F=0}，以此使担保组织在信息不完全的情况下根据企业的不同信号而将其正确地分离开来。
Spence曾提出“斯宾塞-莫里斯条件”：信号博弈中分离均衡存在的基本条件是不同类型的信号发送者发送相同信号的成本不同。在本文研究情况下即为：Rg{F=1/？兹=H}≠Rg={F=1/？兹=L}，分别以RH表示Rg={F=1/？兹=H}，RL表示Rg{F=1/？兹=H}。在担保贷款过程中，显然高盈利能力企业因其盈利能力强，就更加容易筹到“保证金”，换句话说高盈利能力卖家发送信号（缴纳保证金）成本要远低于低盈利能力企业发送信号的成本，即RH
结论2的经济学意义在于当信号传递成本不同时，该信号博弈仅存在唯一的贝叶斯分离均衡：高盈利能力企业发送信号，低盈利能力企业不发送信号。当然，这种分离均衡的存在必须满足以下三个条件：（1）RL-RH>Rh，表示仅仅当高盈利能力企业享受的担保费率优惠（RL-RH）大于其信号发送成本Rh时，发送信号对高盈利能力企业有利，其才愿意发送信号；（2）Rl>RL-RH，表示仅仅当低盈利能力企业“冒充”高盈利能力企业承担的粉饰成本Rl大于高盈利能力企业享受的担保费率优惠（RL-RH）时，理性的企业才不会发送信号；（3）A>RL-RH，对担保组织来说，仅仅当其从高盈利能力企业得到的额外收益A大于担保费率折扣（RL-RH）时，担保组织才会选择低担保费率策略。当前述所有条件全部满足时，担保组织才可以从企业发送的信号来判断其类型，进而做出正确的担保费率策略，来规避 “逆向选择”问题。
六、结论
本文将互助担保贷款过程中担保保证金作为企业传递信号的途径，建立了没有信号传递成本和有信号传递成本的两种信号博弈模型，运用信号博弈模型分析了在互助担保贷款过程中担保保证金的信息区分作用，得到如下结论：
（一）当信号传递成本无差异时，高盈利能力和低盈利能力企业均混同于不发送信号的精炼贝叶斯均衡。现实中互助担保组织发生的若干造假事件，根本原因就是整个互助担保组织没有很好的区分不同企业的机制，参加互助担保组织的企业信号传递成本无差异，甚至没有信号传递的成本。@就导致了差企业粉饰自己的动机，对整个互助担保组织产生了不良的影响。
（二）当信号传递的成本对高低盈利能力企业不同时，交纳保证金这个信号就能区分出企业的优劣，从而克服交易过程中由信息不对称带来的逆向选择问题。在实际的互助担保机制设计中，应用缴纳保证金这一措施来甄别企业的风险，可以通过这一良好的机制设计来克服互助担保组织的内生缺陷。“上海钢贸互保圈跑路”、“浙江家具互保链断裂”和“互保企业造假骗贷”都是因为互助担保组织中某些企业粉饰自身业绩获得更多的信贷，而出现的还贷问题则将整个组织拖入泥潭，良好的机制则可以避免此类问题的发生。
鉴于此，互助担保组织在设立担保基金的时候，应将信号传递的成本体现为企业所缴纳的担保金，互助担保组织可适当提高保证金比率，这也就提高了低盈利能力企业通过包装粉饰把自己变成高盈利能力企业的成本。通过这种方法可以有效地解决由于信息不对称所导致的逆向选择问题，互助担保组织可以从理论上建立相应的应对措施。
主要参考文献：
[1]Stiglitz，J.E.Peer Monitoring and Credit Markets[J].The World Bank Economic Review，1990.4.3.
[2]Berger A，Udell G.The economics of small business finance：The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle.Journal of Banking & Finance[J].1998.22.
[3]林毅夫，李永.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001.1.
[4]Banerjee，A.Thy Neighbor’s Keeper：The Design of a Credit Cooperative with Theory and a Test[J].Quarterly Journal of Economics，1994.102.9.
[5]Besley，T.，Coate，S.Group Lending，Repayment Incentivesand Social Collateral[J].Journal of Development Economics，1995.46.1.
[6]Ghatak，M.Screening by the Company You Keep：Joint Liability Lending and the Peer Selection Effect[J].Economic Journal，2000.110.465.
[7]孟，钟田丽.小微企业与互助担保组织的动态博弈研究[J].财经问题研究，2012.12.
[8]崔晓玲，钟田丽.中小企业互信用担保运行机理分析[J].管理学报，2010.12.
[9]郝蕾，郭曦.卖方垄断市场中不同担保模式对企业融资的影响――基于信息经济学的模型分析[J].经济研究，2005.9.
[10]马松，潘珊，姚长辉.担保机构、信贷市场结构与中小企业融资――基于信息不对称框架的理论分析[J].经济科学，2014.5.
担保融资范文6
1.1来自企业本身的问题
1.1.1管理经营水平有待提高尽管目前中小企业在我国有很快的发展，然而，差、散、乱的印象始终留在人们的记忆中。导致这种情况的因素主要有两个方面：其一，中小企业因其涉及的行业较多，具有面广点多的特点，多头开户成为其普遍存在的情况，这给金融部门造成很大困难，难以对中小企业的真实情况进行真正了解。并且企业会因其不断发展而逐渐扩大规模，但中小企业在很多方面都显得十分滞后，如财务、人事、生产、营销等方面，与企业的发展节奏不协调，致使企业无法健康发展，无法适应当前的市场竞争。其二，中小企业的生产工艺比较落后，内部的管理制度还有待完善，产品质量水平也需要进一步提高，这就使得经营绩效难以获得良好的效果，而经营绩效不好的结果就是融资信用不好，而资金不足就是融资信用不好所导致的，这是一种恶性循环。大部分中小企业具有较高的负债率，投资发展基金和流动经营资金极度缺乏，以致正常的经营和改造投资都无法维持，更无从谈起通过盈利改变企业的资信，无法通过提高企业的资信而争取外部的不同信用融资。
1.1.2严重缺乏现代融资意识其表现主要有三点：(1)主管的经营观念在绝大部分企业都没有得到转变，对于现代企业的现金流最大化和资本价值增值的过程没有立足于现金流和利润的角度，缺乏对经营风险、管理能力、负债等与资本间相互关系的正确认识，难以充分全面地认清资金在生产中的作用；(2)大部分中小企业相应的管理措施和负债经营的现代意识严重缺乏，没能全面认清企业经营盈利与企业债务之间的关系，对企业债务融资的意义不能用发展的眼光去认识；(3)现代融资工具没有充分引起大部分企业主管的重视，普遍认为向银行贷款就是融资，始终简单地追求这种单一的融资方式，最终导致的结果就是这种传统的融资方式被切断时，大多数中小企业由于对其他融资方式、融资操作能力的欠缺，难以创新现代融资，从而导致中小企业陷入绝境。
1.1.3财务信息的真实性缺乏，银行不敢放贷大部分中小企业的管理制度和财务控制制度不规范、不健全，财务信息的可信度缺乏，没有真实性。很多企业从“自身需要”出发，伪造、提供虚假财务信息，从而导致会计报表上反映不出企业的真实情况，缺少真实性和可靠性。而企业的财务收支状况和资产负债表是银行贷款发放的主要依据，银行比较容易信任支持一个具有良好财务收支状况和资产负债状况的企业；反之亦然。虚假的会计报表会使银行的信贷资产陷入危险境地，无法得到保障，容易出现不良资产。银行从自身利益出发，为了使资金更加安全，不会轻易发放贷款。
1.2其他方面的问题
1.2.1没有有效的信用担保体系金融机构有一个比较普遍性的问题就是担保和贷款的中小企业都要承担较高的系统性风险，这需要国家通过一种机制，采取一定手段，降低中小企业的融资风险，将其风险降至金融机构可以接受的程度。针对这种情况世界各国研究了一个对策，即让政府出面专门为中小企业建立一个信用担保体系。然而该方法却收效甚微。首先，担保机构的担保能力有限，我国担保基金主要是由地方财政提供，而地方财政的投资能力非常有限，对于社会的需要远远不够。其次，为了对风险进行有效控制，担保机构提出一个非常苛刻的条件，要求申请贷款担保的客户拿出反担保，有的情况下还会比银行担保抵押的贷款要求更加严格，从而就失去了信用担保机构的根本作用。中小企业寻求担保服务困难，无疑导致融资困难。
1.2.2没有良好的社会信用环境也就是没有较高的社会信誉等级，这作为一个重要因素阻碍着中小企业的融资。主要表现为：(1)法律没有足够的能力保护债权人的债权，法院对判决结果缺乏有力的执行能力。债权人会有“打赢官司，看不到钱”，还得拿律师费的尴尬现象。(2)还债意识淡薄对于中小企业来讲非常普遍，大部分中小企业一旦获取贷款后，就开始恶意地、想方设法地拖债、赖债、逃债，不积极还贷，根本不把还贷这项必须履行的义务放在心上，置若罔闻。(3)对其影响较多的还有地方保护主义。如有的地方政府对企业在转制过程中的逃废银行债权问题没有实施有效手段，采取默许、纵容的态度。经济合同双方的当事人在这种社会信用环境的影响下难以获得平等地位及合法权益，导致经济合同义务履行方的债权人得不到有效保证，变得非常被动。以此信誉条件为前提，在发放贷款的过程中各金融机构无疑要更加小心，这无疑会加大中小企业的融资难度。
2缓解中小企业融资困难的主要措施
因非银行金融机构在我国的发展还处于比较滞后的状态，信贷市场基本处于银行垄断的状况；此外，现阶段实施的紧缩货币政策，无疑加大了中小企业资金链的压力。虽然目前我国出于对中小企业的保护，尝试着提供小额担保贷款，但势单力薄，杯水车薪，对中小企业来讲，生产规模偏小、资金面狭窄，使中小企业资金缺乏问题无法得到真正解决。因此，我们必须对紧缩货币条件下的金融进行进一步创新，把握当前时机，对我国非银行金融机构应加大力度发展，重点处理中小企业融资困难情况，从而使我国经济快速发展。
2.1银企之间关系要以互利合作为根本以我国当前的状况来讲，银行等金融机构是我国中小企业资金的主要来源。所以，城市商业银行等小金融机构的市场定位应以为中小企业服务为主，积极促进中小企业健康发展。以安全性、效益性、流动性为根本经营原则，积极构建与中小企业特点符合的高效、灵活、合理的服务体系。
2.2进一步规范金融市场秩序，完善非银行金融机构发展进一步规范金融市场秩序，不断完善非银行金融机构发展。30年来，非银行金融机构在我国尽管有了一定的发展，然而与之相适应的制度安排在很长时间内还很缺乏，信托公司还存在很多问题，如亏损严重及违规经营、资本金不足、风险控制弱化等；贷款集中度过高、行政干预过多等问题在财务公司也非常突出。现阶段，应该多考虑大力发展小额贷款公司，积极构筑中小企业融资平台，对某些准金融机构进行改造，使其成为信贷机构。
2.3中小企业的信用担保体系要进一步加强中小企业的信用度非常重要，要进一步提升，对中小企业的信用担保体系要积极建立并不断完善，从而使中小企业的融资难问题得到很好的处理。当然，信用担保属于公认的国际高风险行业，必须对金融风险加以控制、分散、识别以及防范，采取严格措施。
