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个人贷款范文1
关键词：个人贷款；存在问题；措施方法
随着我国市场经济的逐步建立和完善，金融体系的深化改革，个人贷款在金融机构贷款中所占比例逐步增加，为各金融机构获得了比较好的收益。同时，个人贷款的风险也逐步暴露出来，使各金融机构的坏账增加，贷款回收率降低。所以，在进一步做好个人贷款，满足不同人群个人贷款需要的同时，要研究和防范个人贷款潜在风险，保证各金融机构资金的安全。
一、个人贷款定义
根据中国银行业监督管理委员会颁布的《个人贷款管理暂行办法》，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款根据有无抵押物分为个人抵押贷款和个人信用贷款，个人贷款根据用途又可分为个人消费贷款和个人生产经营贷款。
个人消费贷款指的是银行向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭，具有明确消费用途的人民币贷款，包括普通贷款和额度贷款。个人经营性贷款（个人助业贷款）指的是银行向个人发放用于满足其生产经营需求的人民币贷款。
由于信用贷款风险较大，目前各银行个人贷款中采用最多的是个人抵押贷款。由于住宅变现较容易，银行比较愿意接受住宅作为抵押物。因此，目前我国个人抵押贷款中抵押物以住宅为主。抵押物以住宅为主的个人贷款在房地产高涨时看不出风险，一旦遇到国民经济下滑，国家宏观调控改革的出台，房地产业涨势大降，就存在比较大的风险。2010年“国五条”限购政策出台后，房地产市场快速降温，市场趋冷，出现房产有价无市的状况，以房产作为抵押物的个人贷款首当其冲风险显现。为此深入分析个人抵押贷款中存在的风险非常重要。一方面，我们要顺应我国市场经济发展的需要，促进金融体制深化改革，改革银行业的贷款结构，提高个人贷款的比例，满足人们群众对资金的需求，促进个体经济的发展。另一方面，我们要防范金融风险，降低不良贷款率，分析个人贷款存在的潜在风险，提出防范措施，保证个人贷款的安全。所以，本文探讨的个人贷款风险是指有抵押物的个人贷款风险和防范措施。
二、个人贷款流程
要揭示个人贷款的风险，首先要了解个人贷款的流程，在了解个人贷款流程后，才能分析出哪个阶段最容易出问题，只有找出问题，才能制定措施加以防范。
个人贷款的操作流程主要包括几个阶段：贷前调查―信贷审批―发放贷款过程―贷后管理。
个人贷款的具体流程：客户申请―材料收集―信用评级―信贷审批―客户授信―落实条件―授信支用―贷后管理―贷款回收。
以上个人贷款阶段和具体流程，是目前国内各银行在受理个人贷款过程中必须遵守的程序和流程，不允许随意增减，落实到具体个人贷款，大致可以分为六个具体步骤和内容。
第一步，客户向各金融机构提出个人贷款需求申请，并按要求提供各种证明材料，如身份证，工作证，收入证明，结婚证，户口本等材料。
第二步，银行客户经理做贷前调查，客户经理要核实客户所提供的材料的真实性，对抵押物进行评估核实，对根据客户提供的资料进行评级评分，对客户情况进行审核，综合考虑授信金额并形成贷前调查报告。
第三步，合规审批，根据客户经理提供的贷前调查报告和审批意见书，合规人员对照银行政策进行初步审批，贷款金额较大的贷款，需要平行作业经理协同审核。
第四步，贷款审批人员根据客户经理提供的材料对照银行的政策进行审批。
第五步，完成审批后，客户经理陪同借款人办理他项权证，他项权证办理完成后由银行工作人员领取权证，落实抵押物并发放贷款。
第六步，贷后管理，根据银行制度对客户贷款资金流向使用情况等进行调查，定期回访客户，了解其还款情况，如果客户发生拖欠贷款情况，负责进行催收。
从个人贷款六个具体步骤来看，防范个人贷款潜在风险，第一步是前提，也就是说，提出个人贷款需求的公民，一定要诚实，所提供的资料一定要真实可靠，没有任何的虚假成分。第二步是关键，也就是说，我们的客户经理要有敬业精神和职业道德，要认真做好贷前调查，保证银行掌握的信息是真实可信的。第六步是保证，贷后管理和服务做好了，才能保证银行个人贷款资金不损失。
三、个人贷款风险分析
任何贷款在放贷过程中都存在风险，个人贷款也同样。根据还款来源分类，个人贷款风险分为第一还款来源风险和第二还款来源风险。以下进行具体分析。
（一）第一还款来源的潜在风险
个人贷款就是银行暂时借给自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要归还的资金，所以借款人有无还款能力是银行能否放贷的前提。
1.还款能力认定困难带来的风险。贷款到期必须归还，这是铁定的规定。所以，银行在放贷前要考虑放贷对象的收入情况，借款人收入就是个人贷款的第一还款来源，对借款人收入确定的准确性直接影响贷款资金的安全。所以，银行对个人消费贷款的审核主要审核贷款人的收入状况，目前我国居民日常收入主要来源于工资性收入和资产性收入，对于大部分居民来说，工资性收入是主要的收入来源。
因此，银行个人贷款要求借款人提供工资收入证明、租赁合同等真实可靠的证明。个人消费贷款第一还款来源主要考量借款人家庭收入，银行还要求贷款人提供家庭主要成员的收入证明，来综合衡量贷款人的还款能力。相对于个人消费贷款，个人助业贷款除要考虑借款人家庭收入，还要考虑借款人企业的收入，来综合评价借款人还款能力，以保证贷款资金的安全。由于各种主客观的原因，现在要明确确定借款人收入还比较困难，借款人收入确定主要风险在于：
（1）工资性收入不实存在的风险。我国目前还处于市场经济建立过程中，多种所有制经济并存，借款人所在单位良莠不齐。一般来讲大中型国有企业比较规范，他们提供的收入证明可信度较高，而合资企业、民营企业提供的收入证明可信度较低，往往实际收入与收入证明相差一倍多，使客户经理无法根据其开具的收入证明来判断借款人收入。在具体业务操作中往往会发现，某些合资企业、民营企业所开具的收入证明的单位，经工商行政局网上查询已停业，这给这些个人贷款资金带来了很大的潜在损失风险。由于有些企业在认识上不重视，在开具个人收入证明把关不严，为了方便本单位职工，在银行能顺利贷到款，把收入证明开高，这就给银行带来非常大的麻烦，使银行无法确定贷款人的真实收入情况，也就无法确定贷款人的还款能力，给个人贷款带来了潜在风险。
（2）借款人经营性收入不实存在风险。我国金融机构开展的个人助业贷款，主要是针对中、小个体企业、民营企业、个体经营户而制定的个人贷款产品，对第一还款来源的判断采取个人收入，企业收入和借款人其他收入合并加以考虑。但对企业收入判断也存在以下几个方面的困难。
首先，财务报表真实性不足。个人助业贷款相对公司类贷款利率相对较低，贷款金额也相对较小，加上有抵押物作为担保，故银行为了加快贷款速度，支持创业，简化了贷款程序，只要求企业提供《资产负债表》，《利润表》等，没有要求提供的报表必须经过专业会计师事务所进行审核，这样报表的真实性就大打折扣。现在一些民营个体小企业有二本帐或多本帐已是公开的秘密，我们在实际工作中发现，不光是未经审计的报表真实性不足，就是经过审计的财务报表也存在刻意粉饰财务指标的情况。比如，某地企业的财务报表中应付票据记账金额为票据金额扣除保证金金额，保证金不计入银行存款，虽然资产负债表平衡，也未虚增利润，但美化了流动比率，速动比率等偿债能力指标。
其次，第三方材料不充分。在财务报表无法确认真实性时，我们在审计实践中，往往采取第三方材料来佐证企业的收入。第三方材料一般采用企业税单，企业水电费等，但小企业流转税往往是包税的，所得税也可以通过零报税来规避税费。水电费是判断企业规模最可靠的证据，但企业性质不同，从事行业不同，水电费的消费量也不同，由于我们的客户经理对企业所处行业了解不足，无法通过水电费对企业做出正确判断。
最后，提供的资料不实。个人助业贷款的对象是小企业主，小企业主自有资金比较少，但流动非常快，借款人往往愿意通过提供个人交易流水，公司交易流水来证明其公司规模。当然资金周转的越快带来的效率越高，同时也可能带来亏损，使资产不断缩水，这样带来两个方面的变化。一方面，企业经营良好，资金周转较快，带来良好的效益，促使企业主扩大经营规模，提出新的资金需求，从而给银行带来新的业务机会。另一方面，市场不对路，经营不善，致使企业倒闭，还本付息发生困难，形成不良贷款甚至坏账。
2.个人贷款资金需求难以测算带来的风险。当贷款人提交贷款申请，并提交了相应的证明材料后，贷款受理银行的客户经理，就要对贷款做贷前调查，以确定证明材料和资金用途的真实性，而往往银行对借款人实际的资金需求测试测定存在一定困难。目前我国居民的个人贷款资金用途主要是购买汽车和房产装修，购买汽车，各种合同比较规范，购买汽车的资金比较能确定，但房产装修资金就比较难确定，借款人为了顺利得到足额贷款，往往会伪造合同或扩大合同金额，特别是装修好坏相差非常大，需要的资金也相差较大，由于客户经理缺乏装修的专业知识，无法准确判断装修费用进而确定授信额度，这就给贷款留下潜在风险。
个人经营性贷款用于企业资金周转，在用途期限方面与流动资金贷款相类似，笔者认为可以借鉴流动资金贷款测算办法来核定个人经营性贷款的贷款额度，但个人经营性贷款额度测算中也存在以下几个问题：第一，财务报表不真实不完整，影响资金需求测算。个人助业贷款资金额度，是根据存贷周转天数，应收账款周转天数，应付账款周转天数，预付账款周转天数，预收账款周转天数等指标推算出来。财务报表的数据是应收账款等数据的基础，而且必须连续3年完整报表数据。个人助业贷款对象是小企业，个体业主，这类企业的财务制度往往不健全，财务报表真实不足，影响到贷款额度测算。第二，借款人关联人信息难以查询。在审计贷款审核过程中，银行必须认真审核借款人关联人员的信息资料。比如，借款人配偶身份证和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供关联人真实的详细收入和所控制企业情况，使银行无法查证，给银行的统一授信管理带来困难。第三，资金需求测试的工具不足。根据测算公式，新增贷款额度为营运资金量减借款人自有资金再减现有流动资金贷款。个人客户经理接触对公业务不多，没有权限进入对公信贷系统。对人行企业征信系统了解不够，不能熟练应用各种对公业务系统查询企业信息，无法通过人行征信系统了解企业现有借款情况，影响贷款额度测算。由于在测算贷款额度方面存在以上困难，银行在业绩指标的压力下，为了留住客户，银行往往不进行贷款需求测算，直接按抵押物价值乘以相应的抵押率授予其相应贷款额度。
3.贷款后资金监管难带来的风险。根据银监会颁发的规定，小额个人消费性贷款（贷款金额30万元以下）和个人经营性贷款（贷款金额50万元以下）的贷款支付方式可以为自主支付，即贷款放款入借款人账户，由借款人根据实际用款计划自行支付。实际操作中，借款人为了使用方便，贷款到账后就一次性提取现金或开本票转至它行，银行对借款人实际用款情况控制和监管造成困难。
个人助业贷款贷后资金监管也存在一定的问题，由于社会信用体系不健全，小企业及个体工商户为了有效回流资金，习惯于现金结算。同时，企业为了避税，往往不开具正规发票，仅开具收据或者出库单据等不正规的凭证，使银行难以把握贷款资金真实用途。各家银行结算系统各自独立，小企业主会计制度又不完备，银行跨行追踪资金走向难度较大，在实际操作中，即便贷款采取受托支付方式，资金转入交易对手账户后，一旦交易对方将资金转至其他行账户，贷款银行就很难掌握贷款资金使用情况，从而出现贷款资金流入民间融资领域，被挪用于投资股市、股权、期货等违规行为。
（二）第二还款来源的潜在风险
第二还款来源，我们一般是指贷款人用来贷款的抵押物。住房抵押贷款是目前银行贷款中比较常见的融资模式，占有比较大的贷款份额。在信用体制尚未健全的情况下，抵押物在贷款中就显得极为重要，抵押物的变现能力直接关乎贷款资金的安全。
1.抵押物合法性的潜在风险。抵押物要成为有效物，必须是真实合法，这样银行在发现第一还款来源无法按合同按期归还贷款，根据法律，法院才会支持银行对抵押物享有优先受偿权。所以，抵押物是否合法是银行放贷款的先决条件，也是保证贷款资金安全的前提。
（1）抵押物合法性风险。根据《婚姻法》的有关规定，除夫妻双方另有约定外，夫妻关系存续期间取得的财产为夫妻共有财产，根据《民法通则》的司法解释，对于共同财产的出发应征得所有共有权人的统一，否则无效。在个人贷款中大多数是以房产为抵押物，由于房产抵押本身属于对房产的一种处分行为，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被认为无效。由于人民银行征信系统升级，系统中可以显示出公安局备案的身份证照片，现在单纯找人冒充配偶签署抵押合同的情况现在已较少出现，实际操作中出现较多的是①抵押人为造假。借款人为了造假，找人冒充为其配偶，并携带假身份证假结婚证等假证件，签署抵押合同，在征信系统中配偶照片与实际来签约的人不一致时，借款人往往会辩称系统中为老照片。个人贷款客户经理不配备二代身份证鉴别仪，仅凭征信系统照片很难辨别签约人真伪，进而影响抵押合同合法性的鉴别，有可能导致抵押权落空。②公正造假。借款人出具的公证书，证明配偶委托其全权办理抵押事宜是伪造的，借款人为了造假往往采取：第一，选择离贷款行比较远的比较小的公证机构。第二，在公证机构中，民营公证机构就占比较大的份额，借款人就专找小的民营公证就采取金钱打通关系出具假公证书，有的利用小的民营公证就的公证人员业务不熟悉，操作部严使公证书存在瑕疵，导致公证书无效，如果银行根据该类公证书办理抵押手续，则抵押合同无效，抵押权也会落空。
（2）抵押物优先权存在的潜在风险。我国《物权法》第179条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情况。债权人有权就该财产优先受偿。”可见，抵押权的优先受偿的条件是，不能有其他法定优先权优先于抵押权，也就是优先权优于抵押权。法定优先权包括：①税收②部分破产债权③土地使用权出让金④建设工程价款⑤浮动抵押权⑥动产留置权⑦其他优先权。
在个人贷款中我们经常会遇到的情况：①土地使用权出让金。个人贷款的抵押物是个人住房或者个人商业用房，由于历史原因，一部分个人住房或个人商业用房土地性质是划拨土地，这些房屋在出让时需要补交土地出让金。这部分房产作为抵押物时需要考虑扣减土地出让金后的价值。一般普通住宅的土地出让金较少，还有抵押价值。但商业用房的土地出让金往往较高，有些甚至达到房价的一半，如果银行因工作疏忽未注意土地性质，以该类抵押物的现价进行评估，一旦进入资产处置环境，该类抵押物将大打折扣，出现资不抵债，使银行资金受损。②租赁权，借款人在将房屋抵押之前已经将房产出租，承租人在租约期限内对房产有优先权。银行在办理贷款前没有尽职调查，使借款人将已出租的房屋用于抵押物，根据买卖不变租赁的原则，在租赁期间，承组人可以继续使用房产，这就势必影响抵押物拍卖的价格。③债权。我国《企业破产法》第132条规定：“破产人在本法公布之日前所欠职工的工资和医疗、伤残补助，抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金，依照本法第113条的规定清偿后不足以清偿的部分，以本法第109条规定的特定财产享有担保权的权利人受偿”这就是说，抵押物为企业资产的话，一旦此企业破产或债权人无法偿还所欠银行债务，需要拿抵押物来偿还时，必须首先偿还破产人所欠职工工资、医疗和伤残补助等《企业破产法》所规定部分。这就告诉我们银行在贷前一定要全面尽职地对抵押物进行调查。优质企业才能作为抵押物，才能保证银行资金的安全。反之，抵押企业可能一文不值，无法保证银行资金的安全性。
（3）抵押物评估存在的风险。银行在办理贷款前，要对抵押物进行第三方评估，并根据抵押物评估金额来核定贷款金额，因此评估金额的准确与否直接影响贷款风险缓释能力的高低。
①缺少技术量化指标。影响评估准确性。目前，我们在评估体系中，由于缺少技术量化指标，对一些抵押价值的关键性因素难以准确量化。例如，容积率，环境因素、土地和地上建筑物的协调性等。这些因素对不动产价值的影响如何量化，在我国的大部分不动产估价报告修改很少。如何确定地下容积率对地价的影响，环境影响和污染程度评估也仅在估价报告中有笼统的描述，目前我国也没有这一方面的技术规程，无疑对评估的准确带来影响。
②评估方法选择影响评估金额。对同一抵押物由于采取市场比较法、成本法、收益法等不同方法进行评估，其评估结果差异较大，银行在资产评估中选择何种评估方法，最大程度规避评估风险，是银行要重点考虑的问题。
③评估有效期过短。评估机构的评估报告有效期一般最长为1年，而银行给予借款人额度一般为2-3年。评估报告有效期过期后，银行贷款额度还未到期，借款人不愿意为了再次支用贷款而再次评估，如果房地产市场波动较大，银行资金就存在风险，银行只能自行评估借款人每项贷款支用的风险缓释能力。
四、建议和措施
银行的个人贷款特别是个人助业贷款，帮助了个人创业，促进了民营企业和个体经营户的发展，扩大了就业渠道，维护了和谐社会发展。但是我们必须清醒地认识到，由于我们处在市场经济建设和完善阶段，社会环境，个人诚信，银行贷款程序和规章等存在的问题，使银行贷款资金存在风险。为了防范风险，保证资金安全，我们必须对存在的问题加以防范和改进。
（一）完善制度，防范操作风险
完善制度，是银行防范风险的最有力的措施。针对个人贷款存在的潜在风险，银行要从制度层面找问题，针对问题制定和完善制度，将风险降到最低程度。比如单靠人行征信系统上的照片无法辨别借款人及抵押人的真伪，银行可以为个贷经理配置二代身份证鉴别仪。2013年开始新一代身份证就不能使用了，二代身份证采取数字防伪，数字防伪用于机读信息的防伪，是将持证人的照片图像和身份项目内容等数字化后存入芯片，可以有效起到证件防伪的作用，防止伪造证件后篡改证件嫉妒信息内容。由于二代身份证内置芯片，现今伪造二代身份证可能性较小，从实践看，目前银行柜面使用二代身份证鉴别仪的发生利用假身份证开户的案件大大减少，所以银行要完善制度，规范开户，个人贷款业务的身份证均需要通过二代身份证鉴别进行验证，没有通过验证的不给开户和办理个人贷款，这样可以防止利用假身份证骗取银行贷款的风险。
（二）严格审核，掌握真实情况
银行一般不要求借款人提供经会计师事务所审计过近3年的财务报表，使一些别有用心的人，利用假财务报表，骗取银行贷款，所以，笔者认为，对于小企业，由于其会计制度较为完善，应该要求其提供经会计师事务所审计的财务报表，这样肯定要增加贷款者的成本，但从资金安全考虑考虑这样做是必须的。对于个体工商户，由于其规模较小，采取的是定额税，缺少规范的会计制度，可以不要求其提供经会计师事务所审计的近3年完整财务报表，但必须提供完整的财务报表，客户经理要做尽职调查和核实，以保证所提供的财务报表的真实性，防范利用虚假财务报表骗取银行贷款，保证资金的安全。
（三）运用工具，防范授信风险
1.运用系统，防控真实性风险。一些对公信贷核查系统，个人客户经理没有权限查询，有的个人客户经理不了解也不会使用。实际上，通过公私联动，个人客户经理可以有更多的工具防范个人贷款风险。比如个人客户经理可以通过工商行政管理局网站查询企业注册信息，查看企业是否已经注销以及企业法人代表是否为借款人，查证借款人所提供的营业执照的真实性。因此，如果个人客户经理能熟练运用对公信贷系统工具，一些常出现在个人贷款中的漏洞就能堵住，资金安全就有保障。
2.运用系统，防范多头授信。在人民银行征信系统上，个人客户经理可以通过借款人提供的企业组织代码证查询贷款卡号。通过贷款卡号可以查询到该企业在其他金融机构的借款情况。个人客户经理可以根据人民银行系统上查询到的信息核定借款人及其控制企业的授信额度，防范多头授信。
3.运用系统，合理测算资金需求。对贷款企业额度审批时，客户经理要根据其财务报表认真测算营运资金量，营运资金量减借款人自由资金减现有流动资金贷款再减其他渠道提供的营运资金，就是该企业需要新增的流动资金贷款额度。个人客户经理也可以利用该公式测算个人经营性贷款客户实际需要的贷款额度，防范超额授信的风险。
（四）尽职调查，堵住漏洞
每个银行职工都要忠于职守，努力做好本职工作，客户经理不能坐在办公室中等着客户上门，看看个人贷款申报材料，而要勤动口，勤动脚，要问清情况，要到实地调查，才能掌握实际情况，实事求是地按政策为客户办理个人贷款。借款人提供的材料是死板的，也容易伪造，但是古话说得好“要使人不知，除非己莫为”。人生活在社会中，真实地情况，周围的人最为了解，因此银行贷款经办人员除了要从正常渠道获取信息外，还需要走办公室下去调查，从借款人企业的员工、朋友、邻居处了解贷款人的情况，确实掌握贷款人的收入、住房、企业和其他资产情况，实事求是地帮助解决贷款人急需资金的需要，堵住和防范骗贷的现象。同样，客户经理还需要对抵押物进行尽职调查，特别需要确定抵押物是否存在优先权，比如对抵押物是否出租等情况要到现场做实地调查，如果抵押物已出租，需要明确真实承租人，并让承租人签订放弃优先承租权的承诺，这样才能防止优先权导致抵押物处置风险。所以，客户经理的尽职调查非常重要，只有深入调查，才能掌握实际情况，发现虚假情况，防范风险。
（五）加强培训，提高员工素质
个人贷款范文2
贷款方：_____________
借款方：_____________
一、借款用途
二、借款金额
借款方向贷款方借款人民币__________元。
三、借款利息
自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为_____%.借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率_____%.
四、借款期限
借款方保证从_____年_____月起至_____年_____月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。
五、保证条款
(一)借款方用__________________做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。
(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。
(四)乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。
六、合同争议的解决方式
双方协商解决，解决不成，同意提交_______区人民法院(选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
个人贷款范文3
借款方：_____________
一、借款用途
二、借款金额
借款方向贷款方借款人民币__________元。
三、借款利息
自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为_____%.借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率_____%.
四、借款期限
借款方保证从_____年_____月起至_____年_____月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。
五、保证条款
(一)借款方用__________________做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。
(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。
(四)乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。
六、合同争议的解决方式
双方协商解决，解决不成，同意提交_______区人民法院(选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
个人贷款范文4
关键词：国个人贷款;风险控制;策略
前言：随着我国经济的飞速发展，人们的生活水平也有了很大的提高，人们对信贷资产的需求也日益多样化，从最基本的房贷、车贷，到如今的投资、教育、生产等各个领域。由于个人贷款业务金额相对较小，人群来自各个领域和地区，既可以降低信贷损失对银行整体信贷资产质量的影响，又有利于分散信贷风险，因此个人贷款业务已经成为了各大银行未来“战略性”业务发展的必然选择。目前个人贷款业务经过最初探索阶段、全面扩张阶段后，已进入稳定阶段。据统计截至2013年年底，建设银行个人贷款业务余额为2.19万亿元，比2012年增长了28个百分点，居于各大银行前列。但当个人贷款业务发展的一定阶段，也暴露了一些问题，因此客观上要求银行必须加强个人贷款业务风险的防范、监管机制，准确分析其共性风险和个性风险，以保障风险和收益的均衡。
一、银行个人信贷业务开展现状
以建设银行为例，至2010年上半年，个人贷款业务余额已经突破了1万亿元，2011年、2012年、2013年个人贷款余额分别为1.58万亿、1.72万亿和2.19万亿元，2012年和2013年同比增长9.08%和27.39%。在我国个人贷款业务中，大多以住房类贷款，见我国建设银行某省分行贷款业务余额表（表1），从表中可以看出，2013年该银行住房类个人贷款余额为900多亿元，占该银行总的个人贷款余额的97%以上，消费类占到1.8%，经营类占到0.5%。个人信贷业务类型市场份额构成如图1所示。
表1 建设银行某省分行个人信贷业务余额情况表 单位（万元）
由此我们可以看出，银行的个人贷款业务随着经济社会的发展，为了满足不同领域、不同群体的需求，在流程、服务以及产品上不断创新，逐步形成了以住房为依托，以消费为辅助，以经营为拓展的产业链，并进一步细分客户，以服务客户为中心，建设形成了多层次、全方位、个性化的服务体系。同时为了提高客户的忠诚度以及实现银行的持续发展，银行更是转变了营销模式，完善了贷款业务体系，更好的服务了个人及社会经济[1]。
图1中国建设银行某省分行个人信贷业务市场份额结构图
二、个人贷款风险控制存在的问题分析
（一）个人信用体系不健全。 个人信用风险评估主要目的
是证明和查验个人信用情况，并通过相关制度来保证个人经济活动中的信用行为，提高守约守信意识。作为个人贷款业务的核心，个人信用风险评估在我国还不健全，使得银行无法对申请借款的个人进行全面、准确的风险评估。并且目前我国仅有商业银行的借贷类信息可以在央行的征信系统共享，其他银行和部门还没有实现共享，因此银行在分析判断申请人的信用风险时，无法参考到更多的信息。
（二）对住房类贷款业务风险重视度不足。（1）住房类贷款业务的风险具有滞后性，一般来说，违约率和不良率往往在发放贷款的5～8年内才逐渐显露并攀升，由此可见其内在的风险还是不容忽视的。（2）住房类个人贷款业务的良好拖欠比例不断增加，据某国有银行分行统计数据显示，其2012年，2013年，
2014年三年的住房类个人贷款业务的良好拖欠比例分别为：
0.27%、0.28%、0.29%，拖欠总额高达9000多万元。一旦该项个人贷款业务下迁至不良贷款，则会一直存在于银行信用体系，直至结清[2]。（3）经济的持续下滑导致欺诈套贷的问题日益增多，给银行管理造成了一定的困难。
（三）个人贷款业务的不良客户群体质量持续下滑。究其原因主要有两个方面：一是企业职工的流动性较大，收入不稳定，尤其是低学历的外地打工者所占比例逐年增多;二是随着金融危机、债务危机的爆发，私营企业业主的经营风险加剧，并且受房地产市场调控、劳动力价格上升等因素的影响，资金周转出现困难，资金链逐渐断裂，由此导致履约还款困难，债务纠纷或刑事案件时常发生。
表2 某国有银行分行2011-2013年个贷不良客户职业分布情况表
三、个人信贷业务风险的防范对策
（一）建立健全个人信用体制。在我国，由于缺乏一套完善可行的个人信用制度，个人资料匮乏，信息严重不对称，使得银行对个人用户的信用调查成本升高，消费信贷的风险防范机制难以建立，迫使银行不得不抬高门槛，以烦琐的手续、较高的利率来规避风险。因此，我国迫切需要建立一套完善有效的个人信用制度。
（1）加强对个人资信行业的组织和管理。建立个人信用制度是一项艰苦而复杂的系统工程，涉及几乎每个人和许多部门的利益关系。由于目前我国资信行业还处于发展阶段，其经营目标、方式等不够明确统一，有关个人信息资料又分散在公安、银行、法院、税务、保险等部门，需要统一组织和协调等，因此，必须成立相应的管理机构来统一组织和管理个人资信行业。具体而言，可在人民银行内设立个人信用管理局，作为常设管理机构具体执行领导小组的决议，草拟相关规章、制度报领导小组审批，及审批、监管个人资信机构等。同时，为了加强资信行业内的协调和自律，可成立民间个人信用管理协会，其职责主要为协调资信机构与有关部门的关系，制定行业自律规则，开展行业内业务交流及人才培训等。（2）实现个人信用信息的开放和商业化。本文认为由于个人资信机构投资规模较大，产权主体不明晰，容易出现行政干预和行业垄断等原因，应由民间资金投资设立，内部必须建立起现代企业制度。其对外经济交往必须遵循等价交换原则，除普通信息资料的收集一般免费外，对于需花费一定成本的专门调查资料，则应支付相应的费用。而对于信用报告的提供，除对有关国家行政部门如公安、法院等部门免费外，其他一般都收取一定的费用。（3）提高个人信用评估水平，增强授信决策的科学性。个人信用评估应主要由发放消费信贷的银行自身进行，以使信用评估与授信直接挂钩，增强评估与授信的责任意识。评估标准应由个人信用管理局制定颁布，各行统一实施，以保证评估方法和结果的基本一致。当然，信用评估结果与具体授信与否及授信条件应由各行根据自身资金状况和经营策略自主确定，以体现在消费信贷上的竞争性，也给个人提供选择银行的机会。各行评估在采用计算机统计评分法的同时，应结合使用主观判断法，以提高授信的正确性和效率。
（二）加强对个人贷款的内部审控。首先应严格内部审查，建立责任制。一是严把银行审贷环节。银行应审查购房合同是否进行预售登记、是否进行备案、借款人购房交易是否真实等，从源头上把住贷款风险，此外在制度上应明确责任、严格责任。其次要建立适当的奖惩机制，使贷款审查人真正自觉地按照规定进行，并对审核资料的真实性负责。这样银行就可以避免因为自身原因而产生的风险。二是严格中介机构的审查，加强其风险责任。现今大多银行按揭贷款办理过程中往往是由中介机构负责办理贷款抵押和其他相关手续，而中介机构大部分是由开发商自行，如开发商和中介公司相互勾结办理假按揭套取银行贷款，将会给银行带来极大的风险，所以对中介机构严格审查将可以从外部避免贷款风险。
（三）加强借款人群体风险控制。首先对于个人信用记录良好，收入稳定但未来职业的发展潜力不大，收入可能保持不变甚至出现下滑的客户，在对其评估贷款额度申请时，要尽量要求追加共同借款人，计算还款方法也应采用等额本金;对于信用良好但收入不稳定，或还款金额较大的客户，则必须追加共同借款人或担保人;对于有不良记录的客户则应分情况对待，如果客户属于非主观恶意拖欠的，如当利率上调时，银行因工作失误未及时通知客户，导致客户未能按期足额还款，可以办理贷款业务，在办理过程中要谨慎判断、审慎处理不良记录银行出具的证明;对于两年内有连续违约5次以上的客户或累计违约超过8次的客户，则应在向其贷款时追加有偿还能力的个人或担保公司;对于确实恶意违约的客户，则应拒绝贷款[4]。
其次加强对专业担保公司、开发商保证金账户的管理。要确保专业担保公司及开发商的缴存的保证金比例，不低于担保总额的5%，并且还要对保证金账户实施动态管理，一旦借款人违约，银行应有权扣划相应的金额，并向担保公司或开发商发出通知补齐账户保证金金额，使其不低于担保总额的5%。
最后建立完善的信贷风险预警机制。预警机制可以使银行贷款在面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下，排斥和防范风险的侵入，迅速采用风险防范措施，在银行和个人之间建立起一道防火墙，将贷款风险的危险系数降低到最小，从而实现银行信贷经营收益的最大化。整个预警操作系统的构建，应该充分考虑其科学性、可操作性、法律可行性。其运作框架如图2所示。
图2 个人贷款风险预警系统的构建及运行
结语：个人信贷风险积累各方面的因素，再经过相互间的影响和作用向其他领域扩散，并最终爆发，进而对银行贷款造成损失。银行应着眼于个人群体、风险预警控制、内部审控等几个方面才能有效控制贷款风险，才能规范个人贷款业务的发展，为银行的未来持续发展奠定基础。
参考文献：
个人贷款范文5
“房易贷”个人贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为推动江苏**农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）信贷业务可持续发展，争取和巩固优质客户资源，满足个体客户群体合理贷款需求，切实解决本行优质客户担保难问题，根据《个人贷款管理暂行办法》等国家法律法规及本行《信贷管理基本制度》、《信贷业务基本操作规程》等相关管理规定和要求，特制定本办法。
第二条 本办法所称“房易贷”指以本行或他行按揭客户为发放对象，按照特定的授信条件和要求给予一定的授信额度，在授信额度和期限内循环使用的贷款产品。
第三条 “房易贷”以本行借记卡为载体，采用“限额控制、存贷一卡、随用随贷、循环使用”的贷款模式。
第二章 贷款对象、条件及用途
第四条 贷款对象：本行或他行存量按揭客户。
第五条 贷款条件。“房易贷”的借款人必须具备以下条件：
（一）我县境内的城乡居民（含外地户籍但常住本地的居民），年龄在18周岁（含）以上，65周岁（含）以下（女性不超过60周岁），具有完全民事行为能力；
（二）借款人无不良嗜好；
（三）在本行或他行已办理按揭贷款。借款人的按揭贷款累计还款达两年（含）以上且每月还款及时、无逾期记录，另外符合我行信用贷款授信准入条件；
（四）用于抵押的房屋必须是借款人或配偶名下产权明晰、有不动产权证（国有土地证和房产证）的住宅房或商铺；
（五）借款人有合法、稳定的经济来源，具备还款意愿和偿还贷款本息的能力；
（六）在本行开立结算账户，自愿接受本行的信贷监督和结算监督。
（七）本行要求的其他条件。
第六条 贷款用途：“房易贷”可用于生产经营或消费需求：
（一）生产经营需求包括：借款人或其经营实体合法的经营活动流动资金、经营场所装潢、购买农业机具或加工设备、建设加工厂房、仓库、晒场、畜禽圈棚等资金需求；
（二）消费需求包括：购买汽车、房屋装修、度假旅游、教育培训、其他消费等。
“房易贷”不得用于投资股票、期货等金融产品、各类理财产品、股本权益性投资，购房及其他不符合法律法规的用途。
第三章 担保方式
第七条 “房易贷”担保方式：信用方式。
第八条 借款人有配偶的，要把配偶作为共同借款人对借款人的借款行为进行书面签字确认。
第四章 贷款额度、期限、利率及还款方式
第十一条 贷款额度。根据按揭贷款已还款金额及首付款确定，原则上不超过（按揭贷款已归还贷款本金+首付）*60%；授信额度最高不超过30万元。
第十二条 贷款期限。“房易贷”贷款授信期限不超过3年（含），且不超过按揭贷款结清日期，按揭贷款结清时，“房易贷”必须结清。用信期限最长1年。
第十三条 贷款利率。固定利率，以合同签订日前最近一期五年期的贷款市场报价利率（LPR）作为定价基准，加 个基点，即年利率为8.4%。
第十四条 结息方式。10万元（含）以下利随本清，10万元以上按季结息。
第五章 贷款流程
第十五条 贷款申请。“房易贷”业务由借款人申贷，借款人应如实提供下列资料：
（一）借款人及配偶有效身份证件、结婚证、个人收入证明。
（二）个体工商户需提供营业执照。
（三）首付款证明。本行按揭客户不需要客户提供，由客户经理自行协调；他行按揭客户可由客户到相应银行开首付款证明，相应银行不愿开首付款证明的，可根据首付30%推算。
（四）本行要求提供的其他文件或资料。
第十六条 受理及调查。客户经理受理后，对客户进行面谈并填写授信申请书、征信业务授权书，通过面谈记录客户的基本情况、工作或生产经营情况、贷款用途等。通过征信系统、汇法网等内部辅助系统及法院被执行人信息查询网等调查分析借款人的信用记录、负债、与本行合作关系等方面的情况，符合条件的完成授信申请调查表。
对借款人除按上述要求收集填写授信申请资料、通过系统开展非现场调查以外，还须进行双人实地调查，对现场调查的须对借款人的主要资产（住房、车辆等）拍照留档，调查的内容包括：
（一）借款人基本情况。主要调查借款人的品行、年龄、学历、婚姻状况、身体状况；
（二）借款人家庭情况。主要调查借款人及家庭成员的工作、生产经营情况、收入情况或身体状况等；
（三）借款人偿债能力。主要调查借款人家庭资产、负债情况以及借款人家庭支出等情况。
（四）借款人房产现状。主要调查借款人所按揭房产是否正常建设或居住。
客户经理对贷款申请内容和相关情况的真实性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，符合条件的完成授信申请调查表。
第十七条 有下列情形之一的不得办理“房易贷”业务：
（一）用途不明确或涉及“高利贷”的。
（二）房屋权属有争议的。
（三）依法被查封、扣押、监管或者受其他形式限制的房产。
（四）没有合法收入作为还款来源的。
（五）家庭主要成员不同意贷款的。
（六）已依法公告被列入征地拆迁范围的。
第十八条 授信审查及审批。贷款审查人员须对调查人的授信调查表、申请人提供的各类材料进行审核，对贷款调查内容的合法性、合理性、完整性进行全面审查，并提出明确的审查、审批意见。
第十九条 签署合同。贷款审批通过后，客户经理应及时通知客户办理用信手续，签订借款合同。
第二十条 用信审查及审批。客户申请用信的，按本行信贷管理操作流程及信贷审批权限要求执行，有权审批人在规定的程序和权限进行用信审查和审批，及时批复。
授信期限内借款人贷款发生逾期，管户客户经理须及时进行额度调整或冻结，经调查符合再次用信条件的，须经管户客户经理申请解冻，继续用信。
第二十一条 贷款发放。客户携带有效身份证件、关联授信的借记卡及本行规定的相关资料至柜面办理放款业务。对于开通手机银行自助用信业务的客户，可以通过手机银行客户端进行自助放款、还款操作。
第二十二条 经办机构必须按照《信贷档案管理办法》做好“房易贷”贷款档案的收集、整理、保管、移交和维护工作。
第二十三条 贷款收回。经办机构在贷款到期30日前督促借款人按期归还贷款本息，对出现危及信贷资产安全的情况，应采取各种有效措施维护债权，防范和制止逃废悬空债务。
借款人根据合同约定的还款方式按期归还贷款，也可根据实际情况提前归还贷款。
第六章 业务管理
第二十四条 贷后管理。客户经理应按照我行贷后管理制度对“房易贷”进行贷后管理，了解、掌握借款人的生产经营和贷款使用情况，防范贷款风险。
第二十五条 业务风险控制。对出现以下情形之一的，经办机构应立即冻结授信，要求客户增加担保措施降低贷款风险，或要求提前归还贷款；
（一）借款人未按合同约定归还贷款本息；
（二）借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉及诉讼、仲裁或其他法律纠纷）或缺乏偿债诚意；
（三）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；
（四）借款人收入情况发生不利变化，对其还款能力产生重大影响；
（五）借款人拒绝或阻挠经办机构对其收支情况及贷款使用情况进行监督检查；
（六）借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目；
（七）其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况。
第二十六条 责任追究。总行信贷条线应加强对“房易贷”业务的管理、检查、督促和指导，促进业务健康快速发展，对发现的违规违纪操作行为，要求限期整改、纠正，并按照相关规定追究有关人员责任。“房易贷”业务对信贷人员实施尽职免责，对“三查”经办人员尽职做到如下工作的，视同相关人员尽职免责：
（一）借款人符合本办法准入条件；
（二）相关合同文本由借款人夫妻到场签字；
（三）授信、用信及放款操作按总行规定流程办理；
（四）贷款到期提前10天进行催收并留存相关催收证明；
（五）贷款资料真实有效。
第二十七条 其他规定要求。“房易贷”纳入统一授信管理，对于在本行已办理其他纯信用贷款的客户，不可再办理“房易贷”业务。
第七章 附 则
个人贷款范文6
关键词：个人贷款 贷后管理 精细化 思考
相比公司类贷款而言，个人类贷款金额小、笔数多，贷款期限长，但是贷后管理过程一样不少。个人贷款业务的贷后管理是指个人贷款从发放至本息全部收回的信贷管理全过程。主要包括：贷款本息收回、贷后服务、贷后检查、客户信息维护、客户资金用途和资金账户的监管、贷款风险分类、风险监测和预警、逾期贷款催收、不良贷款处置及档案管理等。
1.个人贷款贷后管理工作的重要性
贷后管理工作是信贷业务管理的重要组成部分。贷后管理工作的好坏直接影响商业银行经营管理水平，是有效防范信贷风险，减少资产损失的重要环节。贷后管理应与商业银行的经营管理具有同等重要的地位，从某种程度上讲，贷后管理应提高至商业银行战略管理的层面，被领导层广泛重视。
2.个人贷款贷后管理工作存在的问题
目前商业银行 “重经营、轻管理”，贷后管理不到位的问题依然存在。贷后管理在整个商业银行管理中的地位未能得到充分认识和体现，主要表现在以下几个方面。
2.1人员配备不足
人员配备不足是个人贷款贷后管理最为明显和突出的问题。个人贷款金额小，户数多，贷款期限长，客户分散且存在个体差异，贷后管理工作量大，难度高。
2.2工作流于形式 ，常常敷衍了事
现阶段，贷后管理工作常常是形式重于内容，被敷衍了事。比如贷后检查流于形式，只停留于表面或者走走过场，没有深入实地或现场调查，没有定期对客户的基本情况，收入状况、抵押物情况进行检查。对于符合办理产权证的项目未能及时跟踪，未能督促借款人及时办妥房屋产权证和他项权证；再比如客户信息发生变化，也未能及时更新，大量的错误信息无形中增加了贷后管理的难度。
2.3考核机制不健全、不到位
一方面是指标考核不合理、不科学。现阶段通常以某个时点的逾期贷款、不良贷款的绝对额作为考核结果。另一方面是激励机制不健全。目前仅有对个人贷款投放笔数、金额等有关业绩指标的考核激励，缺少能有效调动贷后管理人员积极性和创造力的激励机制。激励机制的不健全，必然导致贷后管理人员缺少工作激情和动力。
3.个人贷款贷后精细化管理对策
个人贷款精细化管理就是建立责任制，每笔个人贷款的贷后管理工作都包干到人，由专人负责管理。精细化管理不仅是提升个人贷款贷后管理水平，提升服务能力的表现，更能显示商业银行对客户的重视和尊重。客户是银行赖以生存的重要资源，如果每位客户都有专业的客户经理或管理人员服务，将大大提高客户的忠实度和满意度，提高银行的竞争力。为实现个人贷款的精细化管理，我们应做好以下几个方面的工作。
3.1配备充足的贷后管理人员
这里的充足包括两层意思。一是人员的数量要充足。应设定一个专职贷后管理人员管理个人贷款笔数的上限，并严格按照这一标准分配任务。否则管理工作无法精细，贷后服务质量无法保证；二是人员的质量要充实，即人员要具备综合素质。贷后管理人员最重要最首要的素质应是“责任心”。责任心是做好贷后管理工作的先决条件。个人贷款笔数多，贷后管理工作周而复始，繁琐和枯燥。没有责任心，没有耐心，贷后管理工作做不好。三是贷后管理人员要具备一定的工作经验、知识结构和业务水平。贷后人员不仅要熟悉贷后的工作流程，对贷前的工作流程应同样清楚，这样才能更好地发现风险并有效防范风险；四是配备的贷后管理人员应注意年龄层次的搭配，年纪太小经验不足，年纪太大动力和体力不够。
3.2制定合理的考核机制，调动各环节人员的积极性
商业银行应制定合理的考核机制，使贷后人员的付出与收入相匹配。一是制定定量和定性相结合的贷后管理考核标准和要求。增加能够衡量贷后人员工作量的指标，调动贷后人员积极性。二是应将负责贷款调查的客户经理和贷款审批的审批人纳入考核管理。如果贷款出现风险是因为贷前调查不深入不细致，不尽责、贷款审批放松条件等引发的，应对上述人员进行绩效惩罚。
3.3优化系统数据分析功能，提高非现场检查的效用
提升个人贷款贷后精细化管理水平的重要表现是增强数据分析和应用程度的能力，丰富非现场检查的内容和手段。商业银行应积极利用技术手段开发数据分析系统，这样的系统应具备以下功能：一是自动记录每笔贷款从发放到结清发生的所有事项及时间，形成完整贷后管理记录。具体包括正常的贷款回收、贷后回访记录、催收日期、催收方式、催收结果、逾期贷款归还明细、提前还款记录、各阶段的风险分类情况、抵押物存续情况等。二是通过建立模型，自动筛选满足预警条件的贷款清单，根据不同特征的贷款，制定差别化的管理措施。数据分析工作做的好，非现场检查效果将大大提高，同时能大大节省现场检查的人力和物力。
