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贷款中介范文1
贷 款 方：(以下简称乙方)：
乙方因建设 项目需要，委托甲方策划引进人民币项目贷款。甲方接受乙方委托。经协商，双方就下列问题取得一致，协议如下：
1. 贷款用途：此款只能用于建设 项目需要，不得挪作它用。
2. 贷款金额：人民币 万元(大写： )
3. 贷款期限：以操作银行规定的文件为准。
4. 贷款年息：按国家银行规定的年利息率支付。
5. 乙方以 给银行作为贷款抵押。
6. 乙方保证遵守关于银行贴息和咨询服务非的承诺。
7. 乙方保证如实提供企业有关文件及企业资产负债情况，积极配合甲方对项目的调查，考察和核实工作。
8. 乙方保证向甲方支付信誉保证金50万元/项。此款将在贷款成功后，从甲方所得的咨询服务费中扣除。(此款由湖北海外联谊咨询中心代管)
9. 自本协议签字之日起，乙方保证90天内不得通过其它渠道进行本项目;不得退出与甲方的合作。否则，甲方有权没收乙方所交的信誉保证金，并保留进一步向乙方追讨损失的权利。
10. 如90天内，甲方无法安排放款方进行实质性操作(除非乙方同意继续运作)，甲方应将信誉保证金全数退还乙方。
11. 乙方同意支付甲方人员的往返交通及操作期间的膳宿费用。
12. 未尽事宜，双方友好协商解决。
13. 本协议一式四份，甲方贰份，乙方三份。本协议签字即生效。
甲方签字：
身份证件号码：
时间：
乙方签字：
身份证件号码：
时间：
贷款中介合同范文二贷款方：
借款方：
保证方：
(借款合同中应否有保证方，应视借款方是否具有银行规定的一定比例的自有资金和适销适用的物资、财产，或者根据借贷一方或双方是否提出担保要求来确定。)
借款方为进行_生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，并聘请_作为保证人，贷款方业已审查批准，经三方(或双方)协商，特订立本合同，以便共同遵守。
第一条 贷款种类_。
第二条 借款用途_。 第三条 借款金额 人民币(大写)_元整。 第四条 借款利率 借款利息为千分之_，利随本清，如遇国家调整利率，按新规定计算。 第五条 借款和还款期限
1.借款时间共_年零_个月，自_年_月_日起，至_年_月_日止。借款分期如下：
贷款期限 贷款时间 贷款金额 第一期 年 月底前 元 第二期 年 月底前 元 第三期 年 月底前 元 第六条 还款资金来源及还款方式 1.还款资金来源：_。 2.还款方式_。 第七条 保证条款 1.借款方用____做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。
借款方到期如数归还贷款的，抵押品由贷款方退还给借款方。
2.借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
3.借款方必须按合同规定的期限还本付息。
4.借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、
经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。
5.需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。
6.由于经营管理不善而关闭、破产，确实无法履行合同的，在处理财产时，除了按国家规定用于人员工资和必要的维护费用时，应优先偿还贷款。由于上级主管部门决定关、停、并、转或撤销工程建设等措施，或者由于不可抗力的意外事故致使合同无法履行时，经向贷款方申请，可以变更或解除合同，并免除承担违约责任。
第八条 违约责任
一、借款方的违约责任
1.借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。情节严重的，在一定时期内，银行可以停止发放新贷款。
2.借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按银行规定加收罚息。借款方提前还款的，应按规定减收利息。
3.借款方使用借款造成损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，贷款方应追回贷款本息，有关单位对直接责任人应追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。
二、贷款方的违约责任
1.贷款方未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金。违约金数额的计算应与加收借款方的罚息计算相同。
2.银行、信用合作社的工作人员，因失职行为造成贷款损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，应追究行政和经济责任。情节严重的，应由司法机关追究刑事责任。
第九条 解决合同纠纷的方式：
执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意由_仲裁委员会仲裁(当事人双方不在本合同中约定仲裁机构，事后又没有达成书面仲裁协议的，可向人民法院起诉)。
第十条 其它
本合同非因《借款合同条例》规定允许变更或解除合同的情况发生，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依照《借款合同条例》要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其它当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
本合同如有未尽事宜，须经合同各方当事人共同协商，作出补充规定，补充规定与本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份，贷款方、借款方、保证方各执一份;合同副本一式__，报送…等有关单位(如经公证或鉴证，应送公证或鉴证机关)各留存一份。
贷款方：(公章)
代表人：(盖章)
地址：
电话号码：
借款方：(公章)
代表人：(盖章)
地址：
银行帐户： 电话号码： 保证方：(公章) 代表人：(盖章) 地址： 银行帐户：
电话号码：
签约日期：
签约地点：
贷款中介合同范文三甲方：
乙方：
鉴于甲方自身信贷业务的需要，聘用乙方为甲方提供相关劳务。根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》和有关规定，甲乙双方经平等协商一致，自愿签订本劳务合同书，共同遵守所列条款。
第一条、劳务合同期限
本劳务合同为不确定期限劳务合同，自本协议签订之日起至双方约定劳务事项完成。
第二条、双方权利义务
1、乙方熟识银行信贷流程及相关手续，双方所确定本劳务合同内容主要为甲方申请贷款相关工作。
2、方根据自身需要，委托乙方具体办理在 商业银行申请办理抵押、担保、授信及其他合法性贷款的相关事宜。
3、工作时间根据商业银行相关工作制度由乙方自行安排。
4、在该笔申贷工作中，甲方应当按照银行贷款细则的规定，客观真实提供相应申贷资料，如有虚假或其他违规行为甲方承担一切法律责任。
5、乙方在本合同申贷工作中知悉的甲方商业秘密，不得提供或泄露给任何第三方。
6、甲方按照乙方提供的劳务，向乙方支付报酬;在申贷过程中产生的合理性支出经乙方提出甲方核准后由甲方自行承担。
第三条、劳务报酬支付
1、本次劳动工作为专项业务，待乙方完成甲方的申贷工作后，以实际放贷金额的5%作为乙方的劳务报酬即时支付。
第四条、合同的终止与解除
1、本合同待该笔贷款完成则合同自行终止，双方应及时办理交接手续。如在申贷过程中因客观原因无法继续经双方协商书面确认后可以补充协议终止。
2、本合同终止或解除后，双方应及时办理交接手续。
第五条、违约责任
甲方不按照本合同约定日期向乙方支付劳务报酬的，每拖欠一日按照所拖欠金额的万分之五向乙方支付违约金。
第六条、争议解决
甲乙双方在履行本合同过程中发生争议，应当通过协商解决。协商不成的，任何一方均有权向甲方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。
第七条、文本及生效
1、 本合同文本一式两份，甲乙双方各执一份。
2、 本合同于甲方盖章、乙方签字之日生效。
贷款中介范文2
关键词：中小企业 银行贷款 融资中介
引言
中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的难点之一。很多人建议拓宽融资渠道，如鼓励中小企业通过上市、发行债券等方式进行直接融资，规范和发展民间信用，采用私募股权融资、典当融资、金融租赁等方式。笔者认为，拓宽融资渠道确实很有必要，但其建立、发展还需要假以时日。从实际情况和企业融资习惯看，目前，银行贷款仍是中小企业融资的主要途径。就连金融业十分发达的美国，企业外部融资中贷款仍占61.9%，其中大部分贷款是由银行提供的。 因此，破解中小企业银行贷款难有着重要意义。本文主要着眼于银行贷款这个渠道，分析中小企业融资难的成因与对策。
一、中小企业银行贷款难的原因简析
（一）中小企业银行贷款难的根本原因，在于信息不对称。所谓“信息不对称”，是指交易一方对交易另一方的了解不充分，双方处于不平等的地位。在金融市场上，资金需求者与供给者之间普遍存在着信息不对称现象。 由于信息不对称，容易引起逆向选择和道德风险。
银行发放贷款的首要目的，是在确保本金安全的前提下，获取利息收入。而中小企业规模较小，多数经营管理不规范、财务信息不规范、透明度低，银行很难对中小企业贷款的风险和收益做出正确的评估；中小企业固定资产相对较少，缺少可用的抵押物；中小企业逃废债务现象严重，增加了银行贷款损失的概率，挫伤了银行放贷的积极性。
（二）银行对中小企业贷款的成本收益比低也是中小企业贷款难的一个重要原因。银行发放贷款，无论数额大小，经办环节大致相同，每笔贷款的信息成本和成本差别不大。贷款数额越大，银行的单位贷款管理成本越低，反之则越高。大企业贷款类似于银行的批发业务，而中小企业贷款则类似于零售。在这种情况下，银行贷款自然会倾向大企业。
（三）从银行贷款的实际操作来看，中小企业贷款具有“短、少、频、急”的特点，经常是应急性资金需求，而银行贷款审批程序复杂、环节多，放贷周期长，无法满足中小企业的贷款需求。
二、解决中小企业银行贷款难的对策建议
（一）从中小企业自身来看
1、提高经营能力和市场竞争力。俗话说，打铁还得自身硬。中小企业要取得银行贷款，首先得加强自身建设，提高经营管理能力，提高产品的技术含量，具备较高的成长性和良好的盈利预期。
2、加强财务管理，增强财务信息的规范性。保证财务信息真实准确、合法合规。另外，企业高管要有意识地增强财务知识的积累，以便与银行顺利沟通。
3、加强对银行的了解。首先，应了解各银行的市场定位、目标客户群、贷款品种和各品种的贷款标准。在企业的不同发展阶段，根据自身的经济实力变化，选择不同的目标银行。其次，应努力了解当地各银行负责人的贷款风格，向看好中小企业的银行申请贷款。当然，要求一个企业家经常研究银行可能是不大现实的，而这正是金融中介机构的用武之地。
4、学会在银行积累信用。应在对各家银行有一定了解的基础上，在有可能得到贷款支持的银行开立帐户、办理业务，在日常与银行的业务往来中积累信用，在一定程度上减少信息不对称，取得银行的信任。
（二）从银行来看
1、改进中小企业信贷管理机制。针对中小企业贷款“短、少、频、急”的需求特点，对银行分支机构适当下放贷款审批权限，简化审批程序，在防范风险的前提下，缩短贷款审批时间，提高放贷效率。
2、积极进行金融创新，针对中小企业的特点，推出更多的金融服务产品。
一是创新贷款发放方式。对经营效益和信用记录好的客户，允许发放一定数额的信用贷款。可采用“一次授信、循环使用”的方式，提高放贷效率，满足企业应急性资金需求。
二是创新抵押、质押方式。针对中小企业的不同情况，试提供可变现库存抵押、应收账款质押、应收货物仓库保全质押、商标权质押、知识产权质押贷款、排污权质押、人寿保险单质押、股权质押等方式，扩大中小企业的质押品范围。
三是创新还贷方式。由于中小企业的现金回笼更多地受制于客户，因此，目前通行的整贷整还的还款方式对其不适用。可综合考虑中小企业所处行业、经营状况和回款周期等因素，开发按季付息、到期还本，按月等额偿还本息，按月付息、按季等额还本等还款方式，满足不同企业的需求。
（三）大力发展各类融资中介机构
除继续促进会计师事务所、资产评估公司等中介机构的发展外，还应大力发展信用评级、融资担保、专业认证评估等中介机构，为中小企业与银行之间架设桥梁，提供便利。
1、大力发展企业信用评级机构
企业信用评级机构是专业从事企业信用资料的搜集、整理、研究、分析，评定企业信用等级并进行动态监测的机构。如果企业信用评级市场发达，评级结果可靠，必然会降低银行发放贷款的成本和风险。
应针对中小企业的特点， 设计一套科学的信用评级指标。将一般信用评级中注重的企业经营规模调整为企业经营效益，适当提高经营性现金流、偿债能力、行业发展前景、经营者素质、个人信用及管理水平等分值权重，使信用评级能帮助银行更客观地判断中小企业的偿债能力。
2、大力发展融资担保机构
近十几年来，我国的融资担保业有了较大发展，对缓解中小企业融资难起到了一定的积极作用。但是，相对于中小企业的融资需要，担保业的发展还不够充分，担保体系还不完善。应进一步采取措施，规范担保企业运作，壮大担保机构实力；丰富担保产品种类，提高担保放大倍率，有效发挥信用杠杆作用；建立风险防控体系和风险分散机制，完善再担保制度。
3、大力发展中小企业行业协会，开展行业内信用担保
在行业协会的协助下，银行能够更准确地判断中小企业的资金需求和风险所在，减少信息不对称的风险。首先，行业协会对本行业企业的资信度、产品市场前景、设备价值的判断会比较客观准确，而且有行业自身的风险测算办法。其次，行业协会负有维护行业和协会自身信誉的义务，一般不会为了帮助不符合标准的企业获得贷款而提供不实意见。
4、发展专业认证、评估机构
主要是高科技企业标准认证服务机构和知识产权评估机构。中小企业一般不具备丰厚的资产，但其科技含量和知识产权将为其带来良好的发展预期，进行认证、评估后，也可作为融资质押品。但高科技领域门类繁多、专业性强， 有必要建立高科技企业标准认证服务机构，对企业技术的先进性进行鉴定；对知识产权进行科学准确的评估也是专业性很强的工作，需要由专门的中介机构来完成。
5、建立融资辅导中心
可以借鉴我国台湾地区的做法， 由政府相关部门牵头，组建由金融机构、信用保证机构、贸易促进机构、行业协会等组成的全方位的中小企业融资辅导中心。对中小企业的融资需求进行评估，提出建议，并协助企业联系对口的银行和信用担保机构。
（四）从政府角度看
1、对银行和中介机构给予政策支持
首先，调整完善信贷政策。近年来，人民银行已适度放开利率浮动空间，同时也注重执行稳健的货币政策，为中小企业发展创造有利条件。还可对中小企业贷款支持力度较大的商业银行实行冲销坏帐、补贴资本金等措施。
其次，设立中小企业贷款风险补偿基金，对银行和融资担保机构的中小企业贷款业务给予风险补偿。
再次，对各类融资中介机构的发展给予一定的政策扶持。
2、健全相关法律规范
完善相关法律法规，使信用评级机构、担保机构、各类认证评估机构等的设立和运行有法可依。明确其法律地位，制定准入与退出标准，规定业务范围、业务种类、工作人员的从业要求。保障融资中介机构的健康发展。制定统一的行业规范、评价标准和评价指标体系，增强评估结果的广泛适用性和权威性。
3、加强监管
对融资中介机构加强监管，防止“中介腐败”，确保融资中介在健康合法的轨道上运行。
对中小企业加强监管。及时认定逃废债务行为，建立逃废金融债务“黑名单”并定期公告。对有偿还能力却逃废债务的企业和个人进行严厉制裁，提高违约成本。
三、结论
解决中小企业银行贷款难，需要中小企业、银行、中介机构、政府共同努力，多管齐下，解决信息不对称的问题，降低中小企业贷款经营成本，实现多方共赢。
参考文献：
[1]姜正富，陈革章.关于银行融资角度分析中小企业融资难问题，海南金融，2010（5）
[2]荣长玲.我国信用评级业发展现状及规范，现代企业，2007（10）
[3]孙培宽.中小企业融资担保发展现状及对策研究，山东工商学院学报，2010（2）
贷款中介范文3
助保金贷款业务发展的背景
中小企业蓬勃发展为商业银行提供了巨大的信贷业务空间。国际经济界、学术界普遍认为,中小企业将是21世纪经济发展的主角。随着我国经济的迅猛发展,中小企业进入了蓬勃发展的历史阶段,中小企业已经成为国民经济的重要组成部分。不少中小企业已经从早期的加工、贸易等领域,向基础设施、高新技术等领域拓展,有些地区中小企业形成了产业集群,不断推动产业结构的优化升级。在这过程中仅仅依靠企业的自有资金远远满足不了企业发展的需要,这为商业银行拓展新的利润增长点带来了空间。
融资难是当前中小企业发展过程中面临的重大障碍。中小企业的多样性和复杂性决定了其在融资方面的特殊性,中小企业不仅会遇到由市场经济运行以及企业自身经营不规范、抗风险能力相对弱所带来的不利的融资环境,而且还会遇到由于金融体制和机制滞后所带来的一些制约因素和一些缺乏基本金融原则的融资规定所带来的不利影响,使中小企业融资难问题在我国显得更为突出,这就决定了中小企业比大企业更加依赖以银行贷款融资为主的间接融资手段,以银行为中介的间接融资是目前资金配置的主要形式。中小企业融资困难的最直接表现就是银行贷款融资渠道不顺畅,中小企业融资难的关键在于担保难。
信用担保机构并没有真正起到缓释银行风险的作用。信用担保是国际上公认的高风险行业,担保机构经营的是风险,提供的服务是信用。但是当前信用担保机构运作不规范、抗风险能力不强,在管理制度、风险控制制度、专业人才队伍、担保资本金不实等方面还存在一些问题,不规范经营行为增加了担保机构的经营风险和道德风险,给担保行业的健康发展带来极为不利的影响,目前一些大型的担保机构也发生了缺少代偿能力和代偿诚意的现象。从实际效用上讲,商业银行并没有真正从信用担保机构方面获得较多的风险缓释。
商业银行缺少灵活的中小企业不良贷款呆账核销自。2008年财政部出台的《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》虽然放宽了呆账认定的条件和核销条件,降低了金融机构的核销成本,对于商业银行建立中小企业贷款的呆账快速核销机制有很大的推动作用。但是,其中的一些条款仍存在比较严格的限制,与商业银行的中小企业贷款业务实际相比有一定差距。受限于呆账核销政策,难以实现呆账“应核尽核”的要求,造成了“高赢利、高拨备、高不良”的现象。这种情况与国际通行的做法有很大差异,对商业银行的相关财务指标和外部信息披露有很大的影响,也不利于商业银行正确衡量中小企业贷款业务的真实风险成本和收益。
助保金贷款风险控制机理
中小企业助保金贷款业务,是指商业银行向满足贷款约定条件的企业发放的,在企业提供一定担保的基础上,由
企业缴纳一定比例的助保金及政府承诺一定比例额度补偿作为增信手段的信贷业务。
中小企业助保金贷款业务总体思路
经商业银行认可的企业纳入助保金成员单位,在申请贷款业务时,先按一定比例缴纳助保金,并提供一定额度的担保,与银行签订质押合同,明确助保金可以用于代偿助保金成员单位的不良贷款。助保金管理机构设立一个助保金归集账户,对出现的不良贷款统一调剂代偿,当助保金池中资金不足代偿时,地方财政部门承诺对不足部分按一定比例代偿。在代偿后,由助保金管理机构委托商业银行向该客户行使债务追索权,追索回的资金用于归还贷款、弥补助保金和财政补偿资金。这样可以通过政府的介入、企业的互保以及相关的担保等方面及时化解银行的不良贷款,从而在促进企业快速发展的同时有效防范和化解企业贷款风险。
理论依据
助保金贷款业务风险控制机理总体上体现了中小企业贷款的“大数定律”和“组织增信原理”,开发和整合了政府和企业的信用资源,形成增信合力。
大数定律。所谓大数定律意即在随机事件的大量重复出现中,往往呈现几乎必然的规律,这个规律就是大数定律。如在重复投掷一枚硬币的随机试验中,观测投掷n次硬币中出现正面的次数。不同的n次试验,出现正面的频率(出现正面次数与n之比)可能不同,但当试验的次数n越来越大时,出现正面的频率将大体上逐渐接近于1/2。
中小企业的不良贷款率,在一定区域和一定的经济环境下,保持一个大致的比例,从总体上看符合大数定律,如果企业缴纳的助保金平均比例与中小企业不良贷款率相当,这样从大数定律上分析,总体上可以覆盖风险。
组织增信原理。组织增信的核心在于运用组织的信用,建设市场配置资源的基础和支柱,这就要建立一个风险控制机制和信用体系,从而使被增信一方能够有效防范风险和减少损失。组织增信也是政府与金融机构的一种合作方式,双方通过共建信用体系和制度体系来防范风险,体现一种共识、共建、协调、合作的关系。通过政府增信,金融机构能够充分发挥政府的组织优势和政治优势,有效弥补现有金融制度的不足。地方政府通过与特定金融机构的合作,能够将政府组织优势与金融机构的融资优势相结合,并将其转变为信用优势,建设新型的市场经济优势,弥补信用建设空白,促进经济社会发展。这既是制度建设的目的和效率所在,也是组织增信推动社会信用发展的基本原理。
助保金贷款业务优势
有效解决中小企业融资需求。对企业来讲,助保金贷款适当降低了担保要求,总体融资成本低于担保机构担保成本,适合那些固定资产较少、前景看好、处于快速发展阶段、融资需求旺盛的成长型客户,部分解决了中小企业保证和抵押不足面临的融资难题。
增加商业银行客户资源。助保金管理机构具有政府背景,掌握很多资源,对其所辖会员企业的影响力很大。通过引荐,为商业银行批量营销其优质会员企业提供了平台,有利于改善客户结构。同时,通过助保金贷款业务加强了与政府的联系,财政存款在商业银行开立账户结算,更容易争取到政府投资项目的金融服务主办行地位。另外,助保金账户开设在商业银行,还可增加经办机构的存款。
提供更加广泛的信息渠道。助保金管理机构通过会员企业可以获得更多的软信息,对企业家的政策风险、品德风险更有把控能力,可降低商业银行的信息不对称风险。助保金成员之间也可以加强监督,发挥横向约束作用。
实现了贷款担保方式的变革。与信用担保机构担保相比,助保金贷款融资成本低,而且效率高,风险控制措施更有效,在助保金池中的资金达到一定额度以后,将能够在很大程度上取代信用担保机构而成为一种新型的贷款业务担保方式。
助保金贷款业务风险防范措施
客户筛选工作。获得助保金贷款的客户必须是重点中小企业,这些企业可以由政府中小企业助保金管理部门认定,
以骨干中小企业为主体,其他优质中小企业共同组成的中小企业群体。同时,这些企业也要经商业银行认可,实际上是建立了两道客户选择门槛,风险关口已经向准入端进行了前移。
助保金管理。企业应在获得银行贷款前先行缴纳助保金,缴纳比率经商业银行和政府助保金业务管理部门商定,原则上按贷款合同额度一定比例一次性缴纳助保金。助保金缴纳比率是该贷款业务的关键点,根据本行和当地同业存量业务的统计分析和测算进行确定,总体上助保金比例应高于同类中小企业不良贷款新增比例,使新发生的不良贷款能够及时代偿。可以采取“双线控制”的就高原则,即不低于根据贷款期限要求的最低助保金缴纳比例标准;同时为体现地区差异,一次性缴纳的助保金比率应不低于经办机构所在二级分行上年底中小企业平均贷款不良率水平。
政府风险补偿金管理。政府财政对助保金贷款所产生的风险损失,按比例进行补偿,政府风险补偿资金由政府预算安排,补偿比例有个底限要求,表明政府和银行要共同承担风险。而对于单个企业,只是提供一部分担保,如50%的贷款比例,放大了企业的贷款额度。商业银行应加强与地方政府的沟通,积极搭建促进助保金贷款业务合作平台。商业银行还应与中小企业管理机构(如中小企业局、工商联等)进行洽谈,共同商定合作方案,争取由政府部门投入部分资金作为助保金池铺底资金,形成资金的规模效应和杠杆放大效应。对于政府预算安排的风险补偿金,应明确其有合理的补偿比例。争取企业缴纳的助保金、企业提供的担保和政府分担的风险补偿金一起能够覆盖单笔贷款,以降低贷款风险。
贷款中介范文4
中小企业贷款难对策措施
一、我国中小企业贷款难问题的现状分析
由于我国针对证券市场以及债券市场的准入标准设置了很高的门槛，导致我国中小企业几乎不可能通过资本市场这一途径获取资金。通过银行进行贷款基本上已经成为当前我国中小企业进行融资的唯一选择，但是这一途径也并不是那么顺利。
一方面，由于大中型企业较中小企业具有更高的信用等级以及更大的可抵押资产规模，使得我国银行贷款绝大部分被大中型企业所获取。即便中小企业能够通过银行审批，具备了贷款申请条件，银行往往会在基准利率的基础上上浮一定比例作为中小企业的贷款利率，使中小企业贷款成本大大增加。
另一方面，中小企业迫不得已走民间借贷的道路。由于银行贷款渠道不畅，为了保证企业的正常运营，中小企业不得不选择民间借贷这一方式。但是民间借贷的融资成本非常高，而且操作流程具有一定的随意性，使得借贷双方都面临多方面的风险，不利于中小企业的稳定运营。
二、我国中小企业贷款难问题的原因分析
导致我国中小企业贷款难问题长期存在的原因是多方面的，具体说来，主要由以下三个方面：
（一）中小企业自身综合素质不高
首先，我国中小企业大多数都是家族制管理体制，尚未建立起完善的现代企业管理制度，企业经营决策基本上都是企业所有者一个人说了算，缺乏有力的调研分析，给企业的日常运营增加了风险；其次，我国中小企业的财务管理机制不健全，财务信息透明性差，银行往往不能全面、准确的掌握中小企业的财务信息以及运营情况，这就导致银行对中小企业的信用等级评估较低；再次，我国中小企业规模较小，可用于抵押的固定资产有限，再加上缺乏有力的担保支持，导致中小企业抵押贷款的可行性很低。
（二）缺乏健全的金融服务体系
我国针对中小企业的金融服务体系不健全集中表现在以下几个方面：首先，尚未成立专门针对中小企业提供金融服务的银行金融机构，现有银行金融机构也没有设置专门针对中小企业的金融服务部门；其次，银行为了规避自身的经营风险，对中小企业贷款设定的门槛较高，中小企业不仅需要承担较大型企业更高的利率，而且还存在搭售其他理财产品等现象，使中小企业贷款成本负担过重；再次，我国中小企业具有规模小、经营机制灵活、资金周转周期短等特征，但是银行贷款往往程序比较复杂、流程时间比较长，不能有效解决中小企业对于资金的需求问题。
（三）缺乏有效的政策支持
首先，我国尚未构建起完善的信用担保机制。由于我国中小企业的信用等级比较低，单纯凭借中小企业自身的力量几乎不可能获得银行贷款。最近一段时期以来，尽管我国许多地方已经成立了针对中小企业的信用担保中介机构，但是仍然处于起步阶段，各方面机制还不健全，不能充分发挥对中小企业担保的有力支持功能；其次，相关法律法规制度尚不完善。就我国当前的立法现状来看，并没有一套保障中小企业贷款担保的法律体系，尤其是在针对中小企业贷款领域的立法现状仍然处于空白状态。
三、有效解决我国中小企业贷款难问题的对策措施
针对上述部分关于我国当前中小企业贷款难问题的原因分析，笔者提出以下几个方面的对策措施，以期能够对我国当前中小企业贷款难问题的有效解决提供一点可借鉴之处：
（一）中小企业自身应当努力提高自身综合素质
首先，中小企业应当建立健全现代企业管理制度，不断提升自身的市场竞争能力，提升自身运营的稳定性；其次，规范财务会计制度，提升财务信息的透明度，从而实现自身在银行信用评估中的等级；再次，注重银企关系的良好维护，争取最大限度的获得银行的信任与认可。
（二）加快中小企业金融服务体系建设
首先，应当在银行内部设置专门为中小企业提供金融服务的机构，简化中小企业贷款审批流程，逐步增加中小企业贷款业务在银行业务中的比重；其次，创新金融产品和服务方式。完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款质押不足的矛盾。要对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管政策；再次，要完善中小企业信用担保体系，坚持能动性、预见性、协同性、创造性等原则，多渠道增加担保资本金，增加中小企业贷款担保规模，进一步降低担保费用，延长担保期限。
（三）加大针对中小企业的政策扶持力度
首先，应当落实税收优惠政策，充分运用降低税率、税收减免、提高固定资产折旧率等政策，积极帮助中小企业解决资金短缺问题；其次，需要完善中小企业信贷考核体系，提高中小企业贷款呆账核销效率，抓紧建认完善信贷人员尽职免责机制；鼓励建认中小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿；再次，应当进一步减轻中小企业负担，全面清理整顿涉及中小企业的收费，重点是行政许可和强制准人的中介服务收费、具有垄断性的经营服务收费。
四、结束语
通过上述几个部分的分析与论述，我们可以看到，解决我国中小企业贷款难问题已成为推动中小企业持续健康发展所面对的一个重大课题。我们应当充分认清当前我国中小企业贷款难问题的现状，认真分析导致这一问题产生的原因，从中小企业自身、金融服务体系以及国家政策等多方面采取有效措施予以解决。只有这样，才能为我国中小企业的持续健康发展提供强大的资金支持，才能推动其为我国经济建设作出更大更多的贡献。
参考文献：
[1]谢红政.我国中小企业融资的现状、成因与对策[J].现代商贸工业，2009，（01） .
贷款中介范文5
摘 要 经过2008-2012四年的实践，小额贷款公司已取得了跨越性的发展，至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元。然而小额贷款公司的成立、发展真如金融监管当局设想的那样缓解或解决了中小微企业融资难题吗？本文试图从中小企业融资难成因、实践中典型小额贷款公司类型两个方面分析小额贷款公司在实践中是否真正缓解中小企业融资难题，并进一步指出小额贷款公司在缓解中小企业融资难题时自身拥有的优势和面临的困境，最后给出了促进小额贷款公司健康发展的相关建议。
关键词 小额贷款 中小企业 小贷公司分类 融资难 可持续发展
一、前言
改革开放三十年来，我国中小企业在国民经济中占据着越来越重要的地位，据国家统计局统计，2009年初，我国共有中小企业1000万个，占企业总数的90%，从业人员1.74亿；所创造的最终产品和服务的价值已占全国GDP的50%以上，所解决的就业量占全国城镇总就业量的75%。
与此同时，我国中小企业融资渠道狭窄，特别是无法获得与国有企业一样的银行贷款条件，融资难一直是限制非公有制中小企业发展的最致命的因素。苏志鹏（2010）对我国中小企业资金来源作了一个统计，统计发现企业主要融资方式（主要融资方式不唯一）中自身积累在企业总数中占到86%，银行贷款占到76.7%，非正规信贷占到52.9%，发行企业债券占到3.5%，发行股票占到11.4%。另一组数据数据显示：截至2011年末，银行业金融机构小企业贷款余额达到10.8万亿元，同比增长25.8%，占全部贷款的19.6%。
显然我国传统金融制度的设计为我国中小企业融资设置了一道道难以逾越的屏障，即使中小企业愿意承受更高的利率水平和更高的费用，也难以从传统融资渠道获取资金。2008年我国商业性小额贷款公司的试点带来了金融领域概念上颠覆性的变革，越来越多的民间资本被允许进入信贷领域为中小企业扶危解困。试点近四年来，小额贷款公司蓬勃发展，截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。然而，来自媒体及学界出现一些声音质疑小额贷款公司在解决中小企业融资难方面的作用，如洪正（2011）便认为小额贷款公司因需要全部自有资本运营，对民营资本监督效率提出了过高要求而难以在农村地区普遍设立。本文余下部分拟从中小企业融资难成因和小额贷款公司实践现状两个方面对小额贷款公司的解决中小企业融资难作用进行探讨。
二、中小企业融资难成因
（一）中小企业自身原因
当前大多数中小企业的特点有三：第一，企业自身经营管理能力较差，产品品种较单一，科技含量低，市场核心竞争力不强，经营风险大；从资产上看，部分中小企业自有资金占比低、资产负债率高，达不到银行授信的基础条件；从管理上看，部分中小企业缺乏健全的财务制度，运作不规范，不能提供准确、完整的财务资料；第二，融资信用不佳，中小企业本身规模较小，承受经营波动的能力较差，其一旦进入经营困境，银行就很难回收贷款本息。此外，一些中小企业还款意识淡薄，在交易和融资关系中不讲信用，往往故意拖欠贷款。第三，缺少担保措施。银行对中小企业融资贷款原则上都需要担保，但现实中中小企业有效担保措施缺乏。
（二）外源融资渠道不畅
企业外源融资包含直接融资和间接融资。为何我国中小企业外源融资中的直接融资比例如此低下？黄毅（2010）认为我国直接融资门槛过高是中小企业不能通过直接融资来筹集资金的主要原因。在2007年以前，我国企业债券的发行对企业规模有着严格的限制，这相当于阻断了我国中小企业通向债券市场的道路。2007年监管层首次允许中小企业通过“中小企业集合债券”的形式在债券市场上融资，但数量十分有限。我国资本市场对于企业同样有着严苛的要求，即使要求相对较为宽松的创业板，对于企业上市的基本盈利要求为最近两年连续盈利，最近两年净利润累积不少于1000万元，且持续增长；或者最近一年盈利，且净利润不少于500万元，最近一年营业收入不少于5000万元，最近两年营业收入增长率均不低于30%。这只是基本条件，实际上市发行审批要比这些条件严苛得多。这些要求将绝大部分中小企业拒之门外。
企业的外源融资的主要渠道是通过银行贷款，在我国企业是否又能够很顺利在银行得到贷款呢？封丹（2009）阐述了这样一个事实，大型银行出于成本收益的考虑，很不情愿向中小企业贷款。一方面，银行为了了解中小企业的真实情况，往往要花费大量的人力、物力对企业的经营情况进行甄别，因为中小企业并不像大企业那样拥有雄厚的资产和规范的报表等“硬信息”来展示自身实力，而银行信贷人员在调查过程中又不能很好地将调查的信息有效地传达给银行的贷款审批部门，因为有关企业的市场、品格等“软信息”在向上传递过程中会发生耗损。徐忠和邹传伟（2010）的研究得出了同样的结论，“硬信息”在传递过程中更不容易失真，可以脱离其产生的特殊语境而存在，而“软”信息在传递过程中则容易失真，信息耗损量很大。中小型金融机构由于审批层级较少，更容易识别和接收企业的软信息，而大型金融机构由于审批手续发展，层级过多，更多地依靠识别企业的“硬信息”进行贷款的风险控制。史晋川、黄燕君（2003）早就发现了这一现象，其在研究温州、台州的实证分析中便指出中小金融机构和中小企业有着长期互动关系，解决中小企业的融资困难，必须大力发展中小金融机构。
三、小额贷款公司实践效果
服务“中小企业”和“三农”是我国金融监管当局设立小额贷款公司的初衷，那么小额贷款公司是否能够缓解我国中小企业融资难这一难题。若能够缓解，则效果又是如何呢？杨虎锋、何广文（2012）对商业性小额贷款公司能否惠及三农和微小客户进行了考察，发现小额贷款公司倾向于服务微小企业和农村大户。现阶段小额贷款公司的经营模式可以概括为关系信贷模式、信贷工厂模式、产业链模式及信用贷款模式等，以下具体分析这四种经营模式的特点和典型代表。
（一）关系信贷模式
关系信贷模式小额贷款公司主要是针对地域严格划分，针对该地区进行深度挖掘。这类贷款公司对客户的硬信息要求相对偏低，而更重视客户的软信息，并通过对客户的不断接触来提高对客户的熟悉度，来确保对客户风险敞口的把控，四川南充美兴小额贷款公司是关系信贷模式的典型代表。
四川南充美兴小额贷款公司是中国首家外资小额贷款公司，于2007年10月注册成立，截止2012年6月底，南充美兴公司贷款余额超2亿元，有贷款客户8550户，平均贷款金额3.7万元。在获取客户真实信息上面，南充美兴小贷公司十分重视社会化的软信息（非财务指标），要求客户经理和客户建立良好的沟通和熟悉度，甚至需要和客户周边建立熟悉度，并以了解到的真实信息作为评判标准；针对小微客户，南充美兴小贷公司将注意力集中在第一还款来源，并且不把还款来源建立在未来的收益上，而只关注现在的收益，重视产品与经营周期的一致性，重视现金流与还款计划匹配等。这些举措都显示南充美兴小贷公司针对小微客户的特点量身打造了自己的信息采集机制和创造了个性化的信贷产品。
（二）信贷工厂模式
信贷工厂模式的小额贷款公司追求规模化，通过风险分散原理，把客户群体分散到不同区域以及不同行业，达到风险分散的效果。此种模式更要求在贷款产品、评级授信体系上的标准化，以及业务流程化，对小微贷款贷前调查、审查审批、贷款发放、以及贷后管理等业务流程按照工厂“流水线”作业模式进行批量化的操作。富登小额贷款公司是该类小额贷款公司的典型代表。
富登小额贷款公司是一家面向年营业额在6000万人民币以内的微小企业和个体工商户，提供专业融资服务的外资小额贷款公司，目前它在重庆、四川、湖北均有机构。它在信贷工厂的模式上结合了关系信贷模式，在标准化复制扩张的同时提出以社区银行模式。富登小额贷款公司整体操作基础是信贷工厂模式，在产品设计和审批流程上严格强调标准化；而对客户管理上以社区银行模式，强调客户经理与客户大量接触，形成良好的关系信贷模式。
（三）产业链模式
产业链类小额贷款公司是依附某行业龙头企业设立小额贷款公司。此种小贷公司针对龙头企业产业链上下客户提供融资服务，通过上下企业资金流动形成价值链：第一，依附龙头企业建立的小额贷款公司对其产业链上下游贷款客户熟悉程度高，能够有效判断客户的经营状况，把控第一还款来源；第二，龙头企业对产业链上下游企业都存在很大程度的掌控权，产业链贷款通过龙头企业对贷款客户货物以及资金的把控以及提供一定贷款保证等方式形成有效的风险把控措施，能够有效把控第二还款来源。龙马兴达小额贷款公司是这类模式小贷公司的典型代表。
龙马兴达小额贷款公司是由泸州老窖集团发起组建，该公司针对产业链企业主要进行了三个创新：第一是流程创新，真正实现调查与风险审查双轨并行，重点对泸州老窖产业链及酒业园区企业等的信贷审批流程简化，大大提高了工作效率和服务水平；第二是信贷担保创新，针对产业链企业土地所用权和使用权分离的情况，龙马兴达把握实质风险，实现泸州老窖酒业园区内企业无产权证厂房承诺抵押，提货权质押贷款等；第三是信贷产品创新，为解决企业生产、建设、储备等不同时时段的资金需求，为产业链及园区客户量身定制了一份信贷产品套餐。
（四）信用贷款模式
信用贷款模式的小额贷款公司主张要高度体现客户自身的信用，所有的贷款均不要求资产抵押。它们认为：一方面中小微客户一般难以提供资产抵押；另一方面，小额贷款机构若追求资产保障，不利于与银行、典当行等竞争对手细分市场。因此更多地尝试信用技术的运用，在选择客户时，以其自身的经营状况为主要评判标准。
瀚华信贷便是一直坚持信用贷款模式的小额贷款公司的典型。瀚华信贷于2008年9月创立，以个体工商户、微小企业、进城务工人员、城市贫困人员等为主要客户群体。瀚华在日常的经营活动走以无抵押、小规模的客户为主要群体的专业化经营道路，不断地尝试信用技术的运用，在选择客户时，以其自身的经营状况为主要评判标准，经过不断地实践探索和学习研究，找到了一条以坚持“小额、分散”为业务特点信用贷款模式之路。
四、小额贷款公司解决中小企业融资难的优势与劣势
（一）小额贷款公司的优势
1、贷款额度小，审批流程快
个体工商户及小微企业资金金需求表现出规模小、时间急、频率高的特点，难以达到银行贷款条件，贷款可得性很低，小额贷款公司对这部分不具备抵押担保能力但有未来偿债能力的客户，发放小额信用贷款，满足了有发展潜力的困难客户融资需求，并且贷款审批程序短，本地小额贷款公司的管理者对当地经济情况、产业状况、风土人情都比较熟悉，一笔贷款从申请到发放短则一两天，长则三五天，很好地解决了中小微客户对资金“短、频、快”的需求。例如四川南充美兴小额贷款公司平均贷款金额在2-3万元之间，通过对客户信用情况、经营历史及经营资产的评估，每笔小额贷款的发放时间一般控制在2天以内；广东万穗小额贷款公司有专门微贷部，专门为小商户、小生意人、农户提供全信用的微型金融服务，他们平均0.78个工作日发放一笔小微贷款。
2、依靠地缘优势或者产业链优势，能够有效识别软信息
与外生性金融组织相比，内生于产业集群的小额贷款公司有其先天优势：
第一，小额贷款公司根植于产业集群内部社会网络，信息获取准确、及时，具有优势。小额贷款公司股东基本上都是本区域知名企业和个人，区域经营，借贷各方之间比较熟悉，加之“血缘”、“地缘”和“业缘”的关系，贷款人对借款人的人品及资信程度、经营状况、借款用途和偿还能力等较清楚，交易成本下降，交易效率上升。
第二，小额贷款公司与产业集群内企业建立起重复博弈机制，违约风险小，交易稳定且持久。小额贷款公司主发起人是当地的骨干企业，贷款客户许多是主发起人的上下游企业、产品用户等，主发起人不仅能获取银行等外部机构难以获得的信息，而且对这类客户的还款还有一定的控制能力。
3、选择差异化竞争策略，市场潜力大
小额贷款公司针对市场格局，看重客户的未来偿债能力，采取差异化竞争策略，找准市场切入点，服务对象以无法满足正规金融机构融资条件、不能得到正规金融机构服务的农户、微小型企业和个体工商户为主，避免了与金融机构直接正面竞争，成为正规金融体系的有益补充。
4、风险控制模式更符合中小企业
中小微企业有效担保不足，因此很难获得银行亲睐，加之传统商业银行很少对个体工商户和小微企业发放贷款，即便发放也大多数是抵押贷款，这是中小微企业融资难的一大原因。而现有小额贷款公司中，由于经营机制灵活及基于对当地经济状况、产业状况的熟悉度，通常可以随时根据客户的实际情况制订不同的风险控制措施，且多数担保方式为保证及信用，这恰恰迎合了现在大多数中小微企业的现实需求。
（二）小额贷款公司的劣势
1、后续资金来源不足
由此受制于“只贷不存”的规定，小额贷款公司的资金只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融入资金的余额不得超过小额贷款公司资本净额的50%。无论哪一种形式，在民间融资需求量巨大而贷出去的资金短期内无法全部收回的情况下，贷款公司最终都将面临资金短缺的问题，严重影响贷款公司的持续经营能力。
2、税负较重，收益偏低
小额贷款公司虽不属于金融机构，按照新企业所得税法依法缴纳企业所得税，适用税率25%。但按国税函发〔1995〕156号文件规定，只要发生贷款行为，就要按“金融保险业”税目征收营业税，所以小额贷款公司除了缴纳企业所得税还须缴纳营业税，综合税率超过5%。除上述主体税种外，小额贷款公司还可能涉及诸如城市维护建设税、房产税、土地使用税、印花税等其他税种。尽管小额贷款公司利率高，但由于小额贷款的额度小、风险大，占用人力多导致其运营成本较高。即使是能获取较高的贷款利息，但如果现有税收政策不改变的话，小额贷款公司在未来1-3年难以产生很好的经济效益。
3、身份认定模糊，发展前景不明
当前我国政府在法律上没有明确界定小额贷款公司的金融范畴，没有形成完善成熟的监管体制。主要表现为：第一，定位和监管主体不明确。虽然相关政策明确指出，在符合条件的情况下，小额贷款公司可以转变为村镇银行，但根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》的严苛规意味着，村镇银行必须由银行控股或者全资经营。而目前大多数小额贷款公司，其资本几乎全部为私人资本。所以小额贷款公司的发起人要想将公司转为村镇银行必须将相应股份转让给银行，这对于很多小额贷款公司的发起人来说是难以接受的。同时，这样也必然会改变小额贷款公司灵活多变的经营机制，丧失其本身的优势。而在这样的制度下，小额贷款公司的发展前景不容乐观。
4、信息化程度不够
现在仍有大部分小额贷款公司没有相对应的会计核算系统及业务操作系统，多停留在手工操作的层面上。各项信贷业务不能实现贷款管理的电子化以及资金的实时代收付，这在一定程度上制约小额贷款公司的发展能力和发展空间。另外小额贷款公司目前尚未接入人民银行信用报告查询系统，对借款人信用查询有所不便。
五、建议
小额贷款公司汇聚民间资本，并开创出多种多样的信贷模式以解决民营经济为主体的中小企业融资难，但受政策限制，发展仍然面临着资金来源、税负较高、前景不明、信息化程度低等困境。为此，本文建议从开辟小额贷款公司资金来源渠道、明确小额贷款公司地位、减轻税负、加大产品创新力度和允许小贷公司业务多元化等来实现小贷公司的可持续发展，从而更好的缓解中小企业融资难。
（一）开辟后续资金来源渠道
在我国，小额贷款公司还不宜开办存款业务，主要原因是我国存款市场发展得已很充分，竞争也很激烈。如果小额贷款公司吸收存款，受影响的群体将比较大，造成的社会影响也比较大，一旦发生经营困难，容易酿成社会系统性风险。因此，不能让小额贷款公司吸收存款，但在其经营情况良好的前提下，可以循序渐进地开辟后续融资渠道：
一是可以由国家财政、政策性银行和其他金融机构共同出资建立小额信贷基金，由小额信贷基金将资金批发给小额贷款公司，小额贷款公司则充当零售商，按照小额、分散的原则，重点解决小企业和三农的资金需求问题；
二是建立贷款担保机制，由地方政府为小额贷款公司设立相对应的担保公司或担保基金。政府每年成立担保基金，通过担保基金的杠杆效应扩大小额贷款。
三是引入资产证券化。资产证券化并没有转嫁信贷产品的风险，小额贷款公司仍然承担主要的风险，但同时可以对外融资，获得一定的流动性，并且获得一定的利差收益。
四是通过资本市场融资。按照目前大多数小额贷款公司的规模和经营能力，暂时无法跻身主板或者中小板市场，但是有望通过“新三板”实现股权融资。
（二）明确小额贷款公司地位
小额贷款公司的经营主要是依据国家银监会、人民银行、金融办和地方政府制定的一些文件。由于法律地位不明确，经营中存在颇多限制，且税负较重，使得小额贷款公司常常痛失良机。因此，应尽快明确小额贷款公司地位，可将其认定为准金融机构，同时制定小额贷款公司监督管理法律、法规，为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效监管提供法律依据。
（三）加大产品创新力度
鉴于中小企业的金融需求表现出多层次的需求，小额贷款公司在经营中秉承“以客户为中心”的经营理念，对不同的目标群体制定不同的借款金额、借款期限、担保方式和还款方式，通过灵活多样的金融产品和服务来满足多元化的金融需求。小贷公司担保方式灵活，因此较传统商业银行在贷款产品上创新的局限性更小，小额贷款公司一方面自身要加强信贷产品的创新，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式；另一方面也可按照贷款的不同期限设计出不同计息方式的信贷新产品，在保持较高流动性的同时，规避和控制不良贷款；同时还应加强与第三方金融机构、中介机构的合作，利用他们的优势进行产品创新，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。
（四）业务多元化
自2008年5月，银监会、央行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，小贷公获得了蓬勃发展，但整体来讲盈利能力较差，一方面是因为税负较重；另一方面却是缘于小贷公司目前业务范围仍十分单一，基本以贷款为主。因此为促升小额贷款公司盈利水平，促进小额贷款公司规范可持续发展，建议相关政府部门对于经营管理好、风险控制能力强的小额贷款公司，适当放宽经营范围，经所在地金融办或者小额贷款公司监管部门审批同意，报省政府金融办核准后，可开展保险、信托、票据贴现、资产转让等新业务试点工作，拓宽金融服务范围，促进小额贷款公司良性发展。
参考文献
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[3]黄毅.破解中小企业融资难之对策研究―以四川省泸州市中小企业融资难现状为例.硕士学位论文.西南财经大学.2010年6月.
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[6]史晋川，黄燕君.中小金融机构与中小企业发展研究――以浙江温州、台州地区为例.浙江大学出版社.2003年5月.
贷款中介范文6
关键词：中小企业；贷款；解决方法
几乎在所有的行业中，都有年利润额不足百万的企业，这些企业统称中小企业，中小企业贡献了60%的GDP与80%的城镇就业，中小企业作为国民经济的重要支柱，起着举足轻重的作用，但是自金融危机以来，中小企业受到市场、资金、汇率波动等因素的影响陷入了经营困难，中小企业能够接收到的金融服务非常有限，中小企业在极大的促进我国经济发展的同时，对银行贷款有着很大的依赖性，并且资金运转对贷款需求之间有着很大的缺口，造成了对企业自身发展的一定限制。而银行因为自身的风控因素，会有严格的贷款审查工作，对中小企业的贷款有着严格的限制。国家针对中小企业贷款难的问题出台了一系列的措施，来支持中小企业的发展，但是还未能取得明显的效果。但是，中小企业的发展是国家发展的重要支柱，而恰恰银行贷款是中小企业发展的重要环节，所以各级相关部门都应该通过合理有效的手段来降低中小企业贷款的风险，加强审核管理，合理有效的维护并稳定整个商业环境，不保证国民经济和企业的顺利发展。
1中小企业贷款难问题的原因
1.1 融资链缺失
1.1.1融资链中的商业银行
1.1.1.1 体制政策上的失衡直接影响银行贷款与直接融资的渠道
国内的四大银行在行业中处于绝对的优势地位，其优势地位与国家政策整体结合起来使其偏向对国有企业资金缺失的贷款，因为政策的偏向，国企获得贷款要容易很多，同时，因为考虑到风险控制的因素，银行对企业的贷款有严格的审核制度，而中小企业既缺少估值很高的抵押物，也几乎不可能股市、基金等空开的直接融资市场，获得融资，使得中小企业难以获得贷款。
1.1.1.2 信息不完整影响银行给企业发放贷款
很多中小企业都是家庭式的，他的财务和经营过程并不像很多大企业有严格的规范和完整的记录程序，银行并不了解企业具体的经营内容和情况，银行也无法控制中小企业的日常经营，这种情况使得银行在不明白企业真实的运作情况下，承担了更大的放贷风险，所以难以为中小企业取得贷款。
1.1.1.3 只有少量的专门为中小企业提供贷款的机构
目前已经设立的金融机构中，专门为中小企业取得贷款的金融机构还是少数，很多金融机构是可以为中小企业进行贷款的，但是其并不是专业的，对中小企业的风险评估程序不够合理，无法完全满足对中小企业的贷款。金融体制的设立使得中小企业在寻求贷款中遇到了很大的难度。
1.1.1 证券市场受阻
中小企业几乎不可能在证券市场上获得融资。 我国《公司法》规定申请股票上市的条件：股份有限公司注册资本不得少于人民币 500 万元， 上市公司股东总额不少于人民币 3 000 万元，公开发行的股份达到公司股份总数的 25%以上，公司股本总额超过人民币 4 亿元的，公开发行股份的比例为 10%以上等等，这些硬性条件将中小企业拒之门外，阻碍着中小企业通过资本市场进行融资。我国《公司法》还规定有限责任公司发行债券其净资产不得少于 6 000 万元， 股份有限公司净资产不得少于 3 000 万元，并且有实力雄厚的企业担保，不允许企业私募发行，这一系列条件也限制中小企业通过发行债券融资的空间。
1.1.2 政策因素
国家的经济政策一直是偏向大型国企的，近几年对政策的微调并没有改变其主要扶持大型国企的实质，对中小企业的扶持一直挂在嘴边，也出台了政策，但是大都如隔靴搔痒，不解决实际问题。除了已有的税收优惠政策外，贷款的扶持政策大都是写在纸面上，但是真正获得实惠的中小企业真的是少之又少。
1.2 中小企业有着先天不足
1.2.1 管理方法落后
中小企业机构简单，好多两个人就一台戏，老板就是全部的业务人员，更谈不上先进的管理理念和方法了，基本上产品的技术含量不高，企业业绩波动大，收回货款周期长的问题。这就降低了金融机构的放款意愿。
1.2.2 没有完善的财务制度
基本上所有的中小企业并没有现代化的财务制度，划款走账等大多靠自然流水走账，并没有完善的记录制度，所以银行很难获得其准确的经营信息，也就是银行不愿意冒风险的另外一个原因。
1.2.3 不能提供担保资产
银行是偏好固定资产抵押物的，而中小企业难有属于自己的固定资产，有些中小企业只是拥有固定资产或者无形资产，就很难获得银行贷款了。
2 中小企业可以获得的融资途径
2.1 完善资金获取渠道，建立相应的政策扶持体系
（1）完善企业制度的建设，使其取得根本的直接融资权利。公司发行股票债券要经过严格的审批，对很多公司来说门槛太高。可以完善我国债券或股票的交易市场体系。在此，还有必要指出的是规范的符合市场机制要求的企业融资体系的建立，将为解决我国部分中小企业"过度"融资问题创造条件。
（2）互助的中小企业间金融组织有助于帮助中小企业取得资金。金融机构天生内在的服务于大企业的本质使得其为中小企业服务的口号变得空洞，而专门服务于中小企业，在政策的扶持下，可以积攒相应的数据信息和评估经验，从而实现风险和收益的完美搭配，中小企业间也可建立互助金融组织，加强共同发展和风险共担的能力。
（3）要从税收、财政支出、贷款援助和直接融资等各方面建立和完善我国中小企业资金扶持政策体系。在财政政策方面，可以在直接投资、财政补贴、贷款贴息、贷款担保、政府直接收购等方面加大支持的力度。在税收政策方面，可使科技型中小企业在所得税、增值税、营业税等方面享有一定的优惠。
（1）深化用地制度改革。首先要努力改变现行严重缺乏透明度和公允性的土地协议转让制度，为企业获取经营用地提供公平的环境；其次要尽快建立土地交易有形市场，以使闲置、零星的土地被集中起来，调动出来，为那些用地较少的中小型企业、个体户提供一个获得用地的交易平台。
（2）完善和发展信用评级制度。需要专门的机构来建立完善的企业信息搜集制度，建立信用评级的基础。
（3）政府出台政策改善环境。政府可以起到标杆和榜样的作用，在审批制度和各类规范中为中小企业扫清障碍，保证可以快速的获得贷款。
（4）不规范行为要得到清查。切实保障中小企业的自主经营权、财产权、知识产权、投资权、劳动用工权和收入分配自。设立中小企业投诉中心，接受中小企业的投诉，协调、监督、促进有关政策法规的落实，及时处理影响中小企业发展的有关问题。
（5）继续鼓励和支持高等学校、科研机构、国有企业和社会团体创办、领办、联办中小型企业。技术开发类科研机构和面向市场的社会公益类科研机构要向中小企业方向发展。
2.3 中小企业从自身来完善不足之处
2.3.1 采用先进的财务制度，完善财务体系
中小企业只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，加强金融知识的学习，才能充分利用现有金融工具，更好地使用现有资金，提高资金的使用效率，提供出合理、全面、准确的企业财务报告和财务分析，合理评估项目。
2.3.2 规范自身经营行为，提高信用程度与经营素质
提高中小企业自我生存发展的能力，加大中小企业体制改革力度，要杜绝经营上的短期行为，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更加积极的作用。
2.3.3 提高企业的管理水平
（1）走联合之路，可以相当模式上增加中小企业的规模和力量，增加贷款的能力。
（2）提高企业信誉度扩大影响力。
（3）选择市场前景广阔的行业。
参考文献：
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