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网络信贷范文1
一、网络信贷概述
网络信贷即在互联网上实现的借贷，指各项申请流程均在网上完成，无需抵押担保物，仅凭个人信誉就能从被借款人那里获得现金贷款的信贷模式。随着当前互联网商品经济的发展，网络信贷模式不断发展完善。除学生借贷行、蚂蚁借呗等现金贷外，各种分期付、“先消费，后付款”的消费贷模式出现并迅速发展，更好地满足了人们网络贷款、消费的需求。
二、大学生对网络信贷的消费需求调查
（一）调查的基本情况
本次调查以滨江高教园区的大学生为调查对象，通过网络问卷和纸质问卷两者相结合的调查方式，共回收问卷130份，其中有效问卷126份，有效率为94.6%。调查的男生比例为47%，女生为53%，其中大一学生占23%，大二占20%，大三占19%，大四及以上学生占38%。男女生及各年级学生的比例相当，抽样结果较合理，可以依此进行深入分析。
（二）调查结果分析
1.大学生网络信贷现状
本次调查结果显示只有42%的同学使用过网络贷款或贷款消费，还有58%的同学从没有使用过。关于网络信贷的用途，其中占56%的同学表示使用信贷购物，23%的同学用于旅游。大学生作为网络消费市场的主力军，不同于工薪阶层买房、买车而贷款的需求，对旅游、购物的信贷需求大。但是78%的同学每月的生活费是父母提供的，且有89%的同学表示自己每月的生活费正好够用，基本没有剩余。于是强烈的消费欲望加上缺少用于消费的资金使得他们信贷的需求能力不容小觑。但是，当前使用过网络信贷的大学生群体还不到半数，如何吸引剩下的学生群体，满足他们的信贷消费需求，刺激他们的信贷消费欲望对于各平台来说是机遇也是个不小的挑战。
2.大学生网络信贷的需求偏好
（1）平台偏好。调查的使用过网络信贷的同学中，高达86.5%的同学使用过电商平台如蚂蚁花呗、借呗和京东白条等信贷方式，28.8%的同学使用过趣分期、分期乐等网络分期购物平台，只有3.8%的同学曾用过单一现金贷平台。同学们对平台的使用频率与各平台在大学生中的宣传度以及同学们对其的熟悉度密不可分。依靠自有的淘宝、天猫、京东等电商购物平台每天近千万的学生访问量，蚂蚁花呗、京东白条等信贷平台在学生群体中的宣传度及知名度都较高。在使用淘宝购物时，大部分的商家都支持选择蚂蚁花呗付款，只要网购就会了解到这种消费贷方式，宣传无处不在。而其他信贷平台只依附于单一网络，在大学生群体中的宣传度不够或者根本不宣传，学生们对其的了解不足，一般使用较少。此外35%的同学喜欢操作方便的平台，蚂蚁借呗现金贷依于支付宝这种人们广泛使用的第三方支付平台，不需要另外下载其他的APP，通过能随身携带的手机就能随借随还，操作简单，而且还能及时了解自己的借还款情况。相比之下，其他只能通过PC端借还款的平台在操作便利性上就逊色了。
（2）产品偏好。65.3%的同学青睐网络信贷是因为申请方式简单，75%的同学因为借款到账迅速。由此可见，审批程序、放款时间对于同学们选择什么网络信贷平台有很大的影响。一些信贷平台需要申请的大学生提交个人手持身份证照片、学生证、学籍证明、成绩单等资料进行实名认证，还需提供手机号发送验证码进行手机认证。资料审批需要较长时间不说，还会遇到不明原因手机收不到验证码，认证不了从而借不了款的情况，同学们只会放弃该平台转向其他申请更方便的平台。另外，同学们借钱一般都是有急需，现有单一的现金信贷平台一般都只作为中介，为借贷双方提供信息，有借款需求的同学在平台上借款信息，由出借人进行投资才能获得借款，资金到账较慢。而大学生群体偏向填写借款申请后平台能立即放款到个人账户这种快速的方式，于是使用蚂蚁借呗借款的学生比例也大于单一现金贷平台。调查显示有50%的同学使用网络贷款时希望的还款时长是3~6个月，38.4%希望是6~9个月，依据学生群体的主要收入是父母每月的生活费这一特点，他们对信贷或分期信贷消费所需的还款期限较长，这样他们就可以毫无负担的使用信贷。因为只需每月从生活费中挪用一两百左右还款就行，这对个人的日常学习生活也不会造成很大的影响。
（3）价格偏好。55.7%的同学表示他们满意的网络贷款额度在2000~3999以内，占32.6%的同学偏向4000~5999元。大学生群体的还款能力较弱，给他们的额度不能太高，这会造成他们的不理性借款或消费，也会提高平台的坏账率。但是也不能太低，导致不能满足他们的需求，确定一个让广大学生群体满意的额度是当务之急。此外，调查中有近58%的同学没有使用过网络信贷或信贷消费，但这些人中有91%的同学表示理解大学生网络信贷，所以如何吸引这部分同学使用信贷，对各平台的发展至关重要。分析不使用网络信贷的原因，其中占84%的同学表示因为当前信贷平台的贷款利率较高。确实，学生群体最常使用的网络信贷或信贷消费平台如蚂蚁借呗、花呗分期的利率都不低。蚂蚁借呗的日利率根据个人的信用有所不同，一般日利率为0.04%，花呗分期12期的利率为8.8%。而2016年中国银行公布的短期贷款利率为4.6%，这些信贷平台的利率甚至是银行的两倍多，高额的利率对于没有收入的学生群体后期还款来说是一笔不小的负担。调查显示，占35%同学能够接受的贷款利率在4%以内，57%的同学能够接受的利率在4%-8%，也就是说高达92%的同学满意的借款利率在8%以内。各平台远高于8%的利率使得有些同学对于借款的需求虽然强烈，但是理性分析高利率下自身较弱的还款能力只能望而却步。逾期利率也是同学们关注较多的问题，一些平台的逾期滞纳金较高，以分期乐为例，若逾期则要支付由逾期还款违约金、催告费用及其他费用组成的高达每日1%的违约金。虽然只有9%的同学表示自己有过逾期还款违约的情况，但为避免特殊情况可能导致的还款不及时，同学们还是偏向于向逾期利率低的信贷平台借款或消费。
三、大学生网络信贷产品的营销策略
（一）多样化的产品组合
对大学生这一群体进行市场细分，为他们提供多样化的产品和方便及时的服务。对于一系列复杂的实名认证流程，可以在确保能证明学生身份的情况下适当简化，并安排在线客服及时解答同学们在借款中遇到的问题。在审核通过后，放款应迅速，最好在一个工作日内。而针对那些只在单一PC端运营的平台，可以设计专门的手机端软件，方便同学们随时借还款和查看借还款信息。平台还可以增设小额短期免息、大额延长还款期限、先付利息最后偿还本金等贷款方式，以满足同学们多样化的信贷需求。
（二）灵活的价格政策
大学生的网络消费能力强，但是缺乏理性消费观念，且还款能力弱。对于大学生群体的借款额度一般应统一设定在6000元以内。大学生群体借款主要是为了购物、旅游，6000元的额度已经可以基本满足他们的需求，同时也考虑到在他们能够承受的还款范围内，能够降低违约率的产生，这对于平台来说损失风险也较小。其次，关于当前借款利率较高问题，各平台应该根据大学生群体的偏好，设定适合他们的利率。根据调查，一般年利率为8%以内比较适应他们的贷款需求，这样还能吸引一部分原来没有使用过信贷的同学。对于各电商平台分期贷款消费利率，当前，大学生是网络分期消费的主要群体，适当降低分期利率，能够在学生还款能力范围内更大的吸引他们提前消费，同时又能够促进自身的商品销售，减少产品库存堆积，对于盈利来说可能不降反增，何乐而不为。
（三）积极的宣传策略
针对一些信贷平台在高校学生中知名度不高的问题，平台可以积极与高校学生组织合作，赞助学生活动，发放小传单、小礼物宣传自己的平台和产品。对于首次使用平台的用户，各信贷平台也可以根据自身的情况，给予本期借款或消费几期免息的优惠，以吸引有信贷需要的同学。对于多次借贷或分期消费且无不良记录的同学，可以给予几次在平台免息借款或消费的权利，这样在降低违约率的同时还能够带动平台和平台商品消费的发展。
作者:欧阳青 陈美玲 单位:浙江中医药大学人文社会科学学院
参考文献:
[1]潘俊.我国P2P网贷的发展及问题分析研究[J]，福建质量管理，2015,（8）
网络信贷范文2
P2P网络借贷的发展是对金融体系的进一步完善，有效的弥补了传统借贷的空白区域，但其发展的过程中存在的诸多风险问题，更是受到金融行业、政府以及广大民众的持续关注。因此，本文深入分析P2P网络借贷的各种风险成因，并相应地提出了一些风险管理策略，希望能借助P2P网络借贷风险管理体系的构建，来加强P2P网络信贷风险的防范和管理。
【关键词】中国 P2P网络信贷 风险 监管
一、中国P2P网络借贷平台发展历程及现状
（一）2007年～2010年：发展初期
2007年8月拍拍贷正式在上海成立，其初始的注册资金为100万，是国内首个P2P网络借贷平台，采取的是无抵押无担保的中介管理模式。所谓无抵押无担保，可以理解为借方无需房产等不动产作抵押、贷方也不要求有担保人来保证其偿还能力，显而易见这种模式很容易造成违约情况的的发生。
2009年，深圳市红岭创投电子商务股份有限公司（简称红岭创投）于2009年3月正式上线运营，原始注册资金为5000万，通过先行垫付本息来保障投资人的利益。新兴的这种借贷模式虽然便利，但其安全性仍受到质疑，因而到2010年底为止，活跃在网络上的网络借贷平台只有10家左右，而且并不被大家看好。
（二）2010年至2013年：快速成长期
2011年，平安集团出资成立了现在著名的陆金所，并宣称将其纳入央行征信平台，以此消除了广大投资者及创业者的疑虑。至此，网络借贷行业开始迎来快速发展时期。根据第一财经新金融研究中心数据显示，截止到2012年末，P2P平台远超200家，累加的借贷规模也在500～600亿之间。也有一些分析的数据与此存在出入，但这种网络借贷平台的大力发展是大家有目共识、不可小觑的。
（三）2013年至2015年：高速发展期
根据“网贷之家”数据显示，进入2013年以来，40家全国性主要的P2P平台的日贷金额为6000～8000万元。截止到2015年底，我国的网络借贷平台已达2595家之多，相比2014年增加了1020家。在短短的几年内，P2P信贷市场的规模迅猛增加，P2P网络信贷平台自身的规范性和可靠性也在不断增强。
但与此同时，一些不良商家开创的P2P借贷平台开始出现问题，而这些问题平台主要集中在东南沿海一带。据数据，2015年的问题平台约为900家，这些沿海城市存在问题的运营平台则占到六成左右。因此，对P2P网络借贷风险进行监管已刻不容缓。
二、P2P网络借贷中的风险分类
P2P网络借贷的主体主要包括投资者、借款人以及网贷平台，而P2P网络借贷业务的支撑平台则是主要包括网络借贷平台软件、第三方支付以及担保公司、信用评估机构等。不论是业务主体还是业务支撑平台，都可能给P2P网络借贷带来各种风险，因此根据风险影响的结果来进行分类，P2P网络借贷的风险主要可分为以下两种类别：基本风险和特定风险。
（一）基本风险
基本风险主要是指非个人原因而对整个团队以及社会产生一定影响的风险，是个人无法预防的风险。本文中针对P2P网络借贷的基本风险研究主要包括法律风险、监管风险。
1.法律风险。目前我国针对金融体系构建的法律体系，基本上都适用于传统金融业，还没有针对互联网金融进行特定的法律体系建设。我国P2P网络借贷所使用的法律是《中华人民共和国合同法》和中国人民银行所出台实施的《贷款通则》，这两项法律法规虽然基本上符合P2P网络借贷的发展需求，但在细节部分还是存在着很多的法律空白区域。缺失了法律监管的P2P网络借贷平台，可能成为“非法集资”、“影子银行”等非法金融的集合之地，更加重了P2P网络借贷的风险管理难度。
2.监管风险。P2P网络借贷风险的监管不仅是在法律上无法可依，甚至相关的监管体系也是一片空白，没有相应的管理机构和相关的业务标准，P2P网络借贷业务也无法进行规范和管理。
（二）特定风险
除了外部环境带来的上述两种基本风险，作为一种新兴金融发展方式，P2P网络借贷平台内部风险管理机制的缺失导致了特定风险。特定风险主要指的是由于个人行为导致的风险，是针对特定的个人或者是部门才会产生这种风险。在P2P网络借贷的业务发展过程中，由于网贷企业内部没有进行妥善的风险管理而引起的风险，包括信用风险和投资风险。
1.信用风险。现今我国的信用体系发展还不健全，仅对银行体系形成的借贷信用形成规范，却没有对网络借贷进行具体公开化，而P2P网络借贷的网络化特性，使借贷双方在借贷前没有事先做信用调查，因此，导致信息不对称，带来不确定的风险。
2.投资风险。投资人之所以参与借贷，其目的是获得收益。信用低的借款人为了能够在网络借贷中获得借款，往往需要支付更高的利率，在信息不对称的背景下，投资人无法对借款人进行准确的信用调查和分析，因此，投资人为了获得更多的经济利益，往往会选择高风险的借款人，导致更大的投资风险。
三、基本风险的成因
（一）法律地位的缺失
P2P网贷平台的本质是为借贷双方提供服务来促成借贷关系的中介平台，属于民间借贷的性质，由借贷双方共同协商并自愿签订的借贷合同，如果条款合法，在法律上是可以得到相应保护的。但作为第三方的中介平台，如果出现任何问题，应该承担怎样的责任，却没有明文规定。
为了获得发展，P2P网络借贷平台中的很多贷款利率都远远超过同期银行基准利率，甚至是银行利率的好几倍，因此其超出部分无法得到法律法规的保护，当出现风险时，投资人无法通过法律途径进行正当利益的维护。
（二）行业监管的缺失
P2P网络借贷平台的行业监管长时间处于空白发展阶段。中国人民银行认为它只是网络贷款公司，不在其金融市场管理的监管范围内；银监局则认为P2P网络借贷平台属于公司的性质，其开展的业务和银行并没有直接的关系，无法进行直接的管理；网络监管部门认为他们只能对P2P借贷平台的网络程序是否合法进行监督，对于P2P网络借贷的日常经营活动则是无法进行直接的干涉和管理。因此，我国P2P网络借贷目前还没有确定的监管部门。由于没有受到正规的监督和管理，导致信息严重不透明，进而间接引起道德问题。在这种监管背景下，网络借贷出现逾期、跑路、倒闭等等问题，致使投资人损失惨重。在行业监管的严重缺失下，有的P2P网络借贷公司为了生存和发展，就会进行边缘性业务的发展，如通过和信托公司进行合作来实现非法集资，还有很多的直接发展为高利贷公司。
四、我国互联网金融风险的完善化监管体系构建
（一）创建监管体系
我国的P2P网络借贷发展至今已经超过了7年，但是还没有形成专门的监管模式，鉴于P2P网络借贷平台发展的特殊性，P2P网络借贷监管可以从以下四个方面构建监管体系：
首先，必须在法律层面将P2P网络借贷的行为规范纳入到法律法规的约束之中。其次，确定主管部门并进行科学化的管理，比如由银监会来确定基本的市场限制条件和相应的标准。第三要进行协作管理，其他有关部门涉及P2P网络借贷的相关环节，需互相配合，协同合作。比如涉及担保，则由保监会出台相应的担保规则；第四是要对P2P网络借贷进行分类监管，不同的借贷模式要有针对性地出台相应的监管细则。
虽然P2P网络借贷长期无人监管，但社会各界已经高度重视，早在2013年，互联网金融议题就在“两会”期间首次进行讨论，全国政协委员谢卫专门提出了《关于规范发展互联网金融几点建议的提案》。到2016年“两会”期间，互联网金融的关注重点则转向了P2P网络信贷，政协委员相继提出议案，要加快出台P2P网络信贷的监管政策，严格制定P2P网贷运营平台的进入和退出准则，提高平台的准许门槛，对平台的经营范围、行业标准以及禁止性的条约要做出明确的规定，做好防范准备。
（二）创建自律体系
行业的自律是促进行业规范化发展的机制，以更好地维护市场秩序，助力行业健康发展。一般来讲，行业的自律包括两个方面，一是国家相关法律法规提出一定的要求，二是行业内部的行规对企业进行一定的约束，其中主要包括对行业的监督管理以及保护功能。
现今，我国针对P2P网络借贷的行业监管，主要是将P2P网络借贷行业直接纳入自律组织中进行管理，其中主要有两个自律组织：中国小额信贷联盟、上海网络信贷服务业企业联盟。如果能直接针对P2P网络借贷成立一个自律组织，通过行业的自律管理，来加强对P2P网络借贷的辅助监管，可能对降低行业整体的风险有所帮助。
（三）提高企业管理水平
企业的管理者对企业的发展起着决定性的主导作用，因此，要想进一步促进P2P网络借贷的发展，首先要重点提高P2P网络借贷平台管理者的管理水平，这样才能够保证企业在风险管理上更加重视并加强管理。
企业内部的高层管理人员的工作经验以及对风险的态度、专业技能等都能够对企业的风险管理水平产生影响，因此，对于P2P网络借贷平台的高层管理人员来说，需要主动的进行风险监管责任的承担，培养专业的风险管理水平和能力，不断改进和完善P2P网络借贷风险管理系统。
要做好内部风险管理，不仅是管理者要重视，要有内部的管理体系，还可以通过建设企业风险管理文化，使全员都参与到风险管理中来。一般来说，企业的风险管理文化主要包括风险管理理念、风险道德标准以及风险行为控制和风险管理环境等。只有通过自上而下的风险管理文化的传递，才能真正实现对风险的有效控制和管理。
五、总结
从过去的历史来看，金融市场的繁荣促进了社会的进步，而金融危机则会导致经济的倒退。金融创新为我们带来丰厚经济效益的同时，也孕育着巨大的风险，而P2P网络借贷作为新兴的金融发展方式，虽发展迅速，给社会带来了很多便利，但其风险绝对不可轻视。
随着P2P网络借贷平台的与日剧增，其风险问题也越发突出，其根源在于长期以来我国对P2P网络借贷无人监管、无法可依。没有正规的监督和管理，导致信息严重不透明，进而间接引起道德问题。尽管政府、金融行业与社会各界都非常重视，甚至两会期间也有政协委员提出相关的监管政策提案，但要真正落到实处，建立一个有效的监督管理体系，却是任重道远，不仅要从法律上给出相应的明确规定，还要有强大的监管部门、整个行业的积极配合，并最终落实到P2P网络借贷平台的内部风险管理之中。
虽然风险监管难度很大，但P2P网络借贷平台作为传统金融借贷的一种补充，也是适应社会发展的需要。我们只有持续关注P2P网络借贷的风险变化，并积极探索相关问题的解决方法，不断完善P2P网络借贷风险管理体系，有效地对风险进行管理和防范，才能保障社会大众的利益，促进整个社会的公平与发展。
参考文献
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网络信贷范文3
关键词：高校 大学生 网络信贷 问题
中图分类号：D92228 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2017）08-0181-01
近几年来，大学生群体的消费能力日趋提高，再加上各大高校的扩招，大学生群体日趋庞大。许多商家抓住此契机向在校大学生推销网络金融产品。凭借着受限少、门槛不高的优势，网络信贷等金融产品备受大学生的喜爱。但由于网络信贷发展规范程度低，在校生缺少相关社会经验，使大学生极易出现盲目消费、贷款的问题。所以，当前高校务必要重点关注并妥善处理好大学生网络信贷问题。
一、网络信贷的形成原因
（一）客观原因
目前，网络消费成了生活中不可或缺的部分。由于网络金融服务以及网络技术的高速发展，理财与消费的形式也发生了重大变革，社会大众愈来愈愿意接受网络信贷方式。大学生对新兴事物的接受能力更强，当网络信贷出现后，随着使用范围的扩大，逐渐被大学生接受并认可。目前，网络信贷申请操作简单、难度低。许多商家抓住此商机，不断面向大学生群体开展网络信贷业务。
（二）主观原因
校园生活多姿多彩，再加上拜金主义与享乐主义等思想的影响，大学生消费观愈来愈超前。相关研究表明，网络信贷未出现时，大学生缺乏足够的资金盲目消费。但是，由于网络信贷的产生与发展，大学生更倾向于去消费购物，并通过分期的方式偿还贷款。从某种程度上讲，这使大学生的虚荣心与攀比心增强，又为大学生的超前消费观提供了温床。
二、网络信贷引发的问题
（一）对家庭形成的影响
学生实施网络信贷的主要目的是减轻家庭经济负担，然而当其一味信贷导致自身无足够能力偿还时，这些经济负担会转嫁到家庭上，导致家庭面临的经济压力增加。同时，网络信贷在一定程度上默许并支持学生非理性过度消费，甚至使部分贫困家庭无法承担经济压力。
（二）对大学生的影响
高校学生往往不是来自同一地区，由于各自的消费能力、家庭收入、消费水平相差较大，再加上大学生的人生观与世界观尚处于相对不稳定的状态，大学生极易产生盲目攀比心理。目前，大学生的大部分收入均来自父母，网络信贷未出现时，消费得到了有效抑制。但随着网络信贷公司的发展及其推出的产品更加多元，许多大学生的享受心理与攀比心理会日趋增加，逐步倾向于采取借贷的方式满足自身的欲望，产生恶性循环。
三、处理大学生信贷问题的对策
（一）家庭方面
大学生是成年人，尽管其生理年龄比较成熟，但心理并不成熟。当大学生实施网络信贷时，其家庭要承担相关的责任。目前，大学生的消费习惯极易受到家庭因素的影响，为此在日常生活当中家长应当积极培养孩子养成理性、健康、正确的消费观，发挥自身的示范作用。同时，要对子女的校园生活进行全面重视与了解，知晓子女校园生活学习的具体情况，加大力度对子女进行校园借贷等的教育工作。同时，要增强子女的安全感，使子女在面临困难时能够在第一时间想到家庭，从家庭获取支持。
（二）网络信贷平台方面
如今，我国网络信贷的申请门槛不高、申请流程简单方便。再加上部分公司为了在校园信贷领域占领更大的市场，纷纷下调申请要求，简化操作流程，一些平台甚至只需学生提供学生证与身份证即可办理网络信贷，这无疑会产生许多不良借贷。作为网络信贷工作，应明确规定申请条件与门槛，加大力度对贷款审核程序进行控制，坚决防止出现贷款门槛太低以及冒名贷款的问题出现。
（三）学生方面
大学生尚处在人生起步阶段，还没有彻底形成世界观、人生观，再加上父母监管有限，导致大学生容易受到拜金主义、享乐主义等不良思想的影响。所以，一方面，高校在校生应积极培养理性的消费观，积极学习辨识网络信息，加大力度进行自身教育，形成正确的价值观与人生观。端正态度，养成正确、科学、健康的消费观，在考虑到自身状况的基础上合理安排消费支出，进行理性消费，严禁出现随意消费、盲目攀比的问题。另一方面，要积极学习网络知识，对信息进行筛选，择出不良信息，合理使用网络信贷与网络信息。
（四）政府方面
当前，我国尚未对网络信贷确立准入门槛与规则，也没有委派专门的监管部门实施监管，可以说其差不多处于真空状态。在此情境下，政府部门需确立相关法律法规和政策，强化力度监管网络信贷平台的建立与完善。比方说，制定市场准入政策、确保资金安全、规范业务。与此同时，要不断构建健全的、统一的、系统的征信体系，以免出F同一人在不同平台数次贷款的问题，一旦超过偿还能力，极易引发悲剧。
参考文献：
[1]崔璨.大学生网络信贷问题及对策研究[J].教育现代化，2016（37）：141-142.
网络信贷范文4
关键词：信贷风险；投入产出网络；行业地位系数；KMV模型
文献标识码：A 文章编号：1002-2848-2017103）-0032-08
一、引言及文献综述
银行信贷是推动地区繁荣和发展的主要力量，银行不合理的信贷配置状况会增加信用风险。近年来我国商业银行不良贷款率上升，商业银行的信贷风险控制问题亟需解决。
总理在2016年人大四次会议中外记者会上表示，通过市场化债转股的方式来逐步降低企业的杠杆率。债转股是消化商业银行不良贷款的一种后发方式，但是要从根本上降低商业银行不良贷款，就应该从贷款投放上人手。在信贷结构调整中，行业是改善商业银行信用风险的一个重要维度。但是，从理论上来看，我国尚未建立有效的信贷风险的计量模型，更缺乏行业层次上的指导性措施；从实践上来看，银行信贷投放的行业是高度相似的。
目前，理论界对商业银行信贷投放是集中还是分散这一问题已经有了比较丰富的研究成果。如现代资产投资组合理论指出“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，适度的投资分散化可以有效地降低系统性风险。Douglas w.Diamond指出，贷款分散可以减少银行陷入财务困境的概率。在行业层次上，《巴塞尔协议Ⅲ》指出，由单一风险因子敞口过大而造成的行业集中度风险是造成银行信贷问题的重要原因。国内学者巴曙松等也指出，贷款集中度风险是导致银行发生危机的主要原因之一。
长期以来，国内外的研究成果显示，无论是监管当局还是银行自身的风险管理，都将信贷投放分散化作为完善商业银行信贷结构的重要措施。但是，这一看似完美的逻辑在银行信贷领域却未必是正确的。信贷集中在很大程度上会造成银行的风险聚集，但是信贷分散却并不必然导致银行的风险分散。那商业银行如何选择信贷投放的行业，来达到分散自身风险的目的就成为一个十分有意义的议题。
对于这一问题的研究，李卫东等将价值投资理论引入了商业银行的信贷决策研究中，他使用了“压力测试”的技术分析某行业的信贷投资风险，并结合产业结构的调整政策，结果发现对于某股份制商业银行而言，建筑业和批发零售业是理想的信贷投向目标。聂广礼也提到，我国信贷投向呈现出所属行业高度相似的特点。其中，制造业和交通运输业是最集中的信贷投放行业。
但是，鉴于我国关于行业的某些重要数据的不可得性，以及单一的研究视角，目前众多文献的说法都没有一定的系统性。Daron Acemoglu提出了经济系统波动的网络起源这一说法，即由于金融市场的复杂性，单一机构的金融风险最终可能演变为整个金融市场的系统性风险。简而言之，就是网络的不对称程度越高，这个经济体网络的风险就越大。因此，复杂网络可以作为一个切入点来分析行业在整个经济体中的风险程度。
就经济领域而言，近年来复杂网络理论已经得到了广泛的应用。目前国内外对于复杂网络在信贷方面应用的研究主要在两方面。一方面是采用复杂网络技术或者统计学理论进行推导，探讨信贷风险的传播路径。比如在个体微观层次上，Battiston等构建了“企业――金融机构”的二分网络模型，研究银行合作网络和企业信贷关系网络的各自特征。Augusto Hasman首次利用IMF提出的信用额度方法，通过研究银行间危机的传播路径，提出了预防危机传播的机制。另一方面，应用复杂网络技术着重分析信贷网络的拓扑特征。鉴于数据的可获得性，该领域的研究大多是对银行间市场风险暴露数据的建模分析，并证明金融网络具有典型的复杂网络特征。例如，Giulia Iori等通过研究不同规模银行之间的行为差异，以及它们的结构演变，进而帮助监管机构评估银行市场的效率。然而，这类研究还停留在统计特征的描述阶段，很少关注网络拓扑特征间的关联与拓扑特征对网络功能的影响，没有阐述信贷不合理现状的网络机理，因此未能提出提高信贷系统稳健性的理论措施。
本文致力于解决银行信贷的行业投向问题，从行业波动的网络起源这一角度出发，试图用行业系数来衡量某个行业在整个经济体网络中所处的地位，以便为商业银行的信贷投放及风险规避提供理论依据。
本文的主要贡献体现在：第一，创新性地提出了地位系数这一概念，用以衡量某个行业在整体行业网络中所处的地位，进而判断该行业的风险，并在行业层次上为银行规避信贷风险提供理论指导。第二，从衡量整体网络的对称性过渡到衡量局部网络的对称性，合理推测出局部网络对称性与波动性的关系。第三，利用多阶互联代替一阶互联，更加完善地衡量了投入产出网络中行业之间的级联效应。
本文安排如下：第二部分是行业地位系数的理论概述及数据的选取；第三部分是对地位系数的实证检验以及实际应用；第四部分是本文的结论及政策建议。
二、研究思路与数据
（一）研究的理论基础
1.网络不对称性和总波动的关系
根据Acemoglu的论证，在一个投入产出网络中，网络的波动性可以用如下式子衡量：
公式（1）表明整个网络的不对称性与网络总波动存在着正向关系。同时考虑不同部门之间的一阶、二阶互联关系，不仅表明了一些行业是大的供应商的事实，也蕴含着更加微妙的理念，即存在着一个行业的显著聚集区，这是由它们有共同供应商的事实造成的。
2.聚集系数
这是表示一个网络中节点的聚集程度。假设节点i的度为ki，即它有ki个邻节点（直接有边相连）。如果节点i的ki个邻节点之间也两两相连，那么在这些邻节点中就存在ki（ki-1）/2条边，这是边数最大的情况。在实际情况中，ki个邻节点未必两两相连。于是，我们将网络中的度为ki的节点的聚集系数定义为：
（4）
一个网络的聚集系数C定义为网络中所有n个节点的聚集系数的平均值，即：
（5）
显然有0≤C≤1，当C=0时，网络中所有节点的聚集系数都为0；当C=1时，网络中所有节点的聚集系数都为1，此时网络中任意两个节点都有连线，成为全局耦合网络。
3.网络中的不对称性
对称性的概念来源于自同构，节点集的自同构可以看作节点的一种重新排列，在重新排列的同时保留原来的邻接节点。如果潜在的网络图形仅包括一种排列变换，那么网络是不对称的，反之则是对称的。
普遍意义下的图形对称有连续对称、不连续对称、随机对称等。在很多文献中，对称性被定义为在改变给定的一组顶点集合的条件下，相邻顶点之间关系的不变性。相似的连接模式意味着有相同属性的节点趋于拥有相似的连接目标。以朋友之间的网络为例，有相似属性（教育背景、兴趣、年龄）的人，可能有相同的朋友。但是也有很多文献不拘泥于不对称的原始定义，而是根据需要采用新的方式重新衡量不对称性程度。Acemoglu则将部门间的不对称程度用网络中度序列的变异系数和二阶互联系数来衡量。Ben D.MacArthur认为，网络自同构在变换节点的同时并没有改变邻接节点，所以对称性网络有一定程度的结构冗余度。我们可以用自同构组结构来精确衡量这种冗余度，利用对称性将网络分解成不可约的因素的乘积，然后将其分别对应于对称的子网络进而研究普遍意义下网络的对称性。
（二）对网络节点局部对称度的定义
现有文献大部分都是从整体结构出发，找出某个指标衡量整个网络的对称性。由于本文旨在寻求网络中某个节点在整个网络中的对称性地位，因此本文另辟蹊径，从聚集系数出发，定义节点i的地位系数这一概念。
考虑一个经济体{εn}kn∈R，包含n个行业，行业间投入产出网络（局部图）如图1所示。不同的节点代表不同的行业，行业间的有向线段表示某行业对另一行业的投入，其中双向有向线段表示两者互相投入。
各个行业之间的投入a出关系可以表示为一个n×n的矩阵，矩阵中的单位（i，j）代表第i个行业对第j个行业的投入。为了方便计算，我们用矩阵表示网络中节点和边两个要素。如下所示：
其中，aij为矩阵中的元素，当从节点i到节点j有连线（单向连线）时，aij=1；否则aij=0。
定义：若一个有向网络中的节点i有m个节点与之相邻，则将节点i在此包含m+1个节点的局部网络中的地位系数Si定义为网络中实际与i相连的边数（i的主子式）与全连接情况下边数的比值。记为：
（三）地位系数合理性的理论证明
下面分两步证明地位系数在刻画节点在网络中地位的合理性。
当节点i的相邻节点不变（此时m固定），增加此子网络的边数，则地位系数Si的分母不变，分子变大。显然此时节点i在子网络中的地位增强，子网络更加对称。
当节点i有（M-m）个新的孤立的相邻节点（即这些新的节点只与节点i相连）时，则此时子网络中的边和节点均会增加，地位系数Si的分子分母都变大。即有：
（8）
易证.S’i
（四）数据选取
我们需要使用我国投入产出表来计算行业地位系数。投入产出表分为投入产出流量表、投入产出直接消耗系数表，以及投入产出完全消耗系数表。完全消耗系数是生产单位最终产品对某种总产品或中间产品的直接消耗与间接消耗之和，可以由直接消耗系数得到。
由于投入产出网络中存在级联效应，也就是说一个上游行业不仅仅会影响它的下游行业，还有可能通过下游行业影响其它的行业。用另一种说法表述，度较高的部门之间可能有相同的供应商。于是我们认为行业间的高阶互联关系就对应于完全消耗系数表，投入产出完全消耗矩阵计算方法如下所示：
（9）
其中，Bn表示完全消耗系数矩阵，An表示直接消耗系数矩阵。等式右边的第一项代表j部门对i部门的直接消耗量，第二项代表j部门对i部门的第一轮间接消耗量，以此类推，第n+1项代表j部门对i部门的第n轮间接消耗量。
由公式（1）、（2）、（3）可以看到Aeemoglu的相关文章仅仅考虑了一阶互联和二阶互联的情形。其中，式（2）、（3）和投入产出系数表的An，A2n在衡量级联效应的作用上是一致的。而代数形式上的三阶互联是很难给出表达式的，不过我们从投入产出完全消耗系数表的矩阵表达上给出了对应三阶以上的级联表达，即Ain，从而完美衡量了从一阶互联到n阶互联的情形。因此本文采用完全消耗系数表来进行下一步计算。
标准的投入产出表每5年编制一次，我们选取最近的2012年表（2015年下半年公布）。我们选取的是139×139行业的完全消耗系数表，而不去选42×42，是因为42×42划分不够细致，几乎所有的节点都有连线，这样网络呈现高度对称性，遮掩了行业间不对称的特性。
三、实证检验及应用
（一）地位系数与行业信贷风险的相关性分析
1.行业信贷风险的考量
在《巴塞尔资本协议Ⅲ》中，巴塞尔银行监管委员会推荐使用KMV模型进行内部评级。KMV模型是一种利用现代期权定价理论对风险债券和贷款进行估价，从而构建的违约预测模型。它能够充分利用市场信用和历史账面资料在现代公司理财和期权定价理论的基础上进行“移植处理”。并且，我国很多学者的研究表明，KMV模型在衡量我国上市公司的信用风险方面具有较强的适用性。
为进一步论证第一部分提出的地位系数的合理性，我们将利用KMV模型计算网络中每个行业节点中所有企业的违约距离，并通过违约距离与地位系数之间的相关系数分析证明我们提出的行业地位系数――在一定程度上等价于行业因子，可以很好地衡量各个行业在整体网络中所发挥的作用。
关于数据的选取。由于我们选取的是2012年的投入产出数据，考虑到投入产出表每五年编制一次，为了对应每年的数据，我们选取相邻的5年数据。从一定程度上来看，2010、2011年的投资等投入会对2012年有重要影响，而2012年的产出有一部分又会作为对2013、2014年的投入。因此我们选取2010、201l、2012、2013、2014年各个行业所有上市企业作为样本，考察其违约距离。
本文选取Wind数据库中证监会有关分类办法下71个行业中的所有上市企业，并利用Wind数据库沪深证券交易所2010-2014年年报中所提供的总市值、长期负债和短期负债等财务数据，以及通过向前复权处理的2010-2014年股票的日成交收盘价数据进行分析。
由于我国国债市场尚不发达，不存在完全意义上的无风险利率（利率的确定并没有完全的市场化），本文在借鉴前人研究成果的基础上，选取中国人民银行2010-2014年公布的一年期定期整存整取存款利率作为KMV模型中的无风险利率，由于央行经常对利率进行调整，所以设定无L险利率为按全年天数加权平均后的利率。通过计算可得2010-2014年的一年期定期整存整取的无风险利率，见表1。
由表1可知，2010-2014年年的加权利率为分别为2.3%，3.28%，3.24%，3%，2.97%。
关于KMV违约距离的计算。KMV模型的最终输出结果是预期违约概率EDF，但是我国并没有完整的上市公司数据库。另一方面，在本文的分析中，只需证明地位系数的合理性，所以我们只需要计算出违约距离DD即可。
首先，根据股票价值及其波动性与资产价值及其波动性的函数关系，通过股票的收益率数据计算出股票价值和股票价值波动性，进而反向迭代估计出公司的资产价值和资产价值波动性，具体过程如下所示：
根据Black-Scholes-Merton期权定价模型，构建出股权价值与市场价值之间的函数关系：
（10）
然后，根据伊藤引理：
最后，根据公司负债计算出违约点DPT：
DPT=短期负债+50%长期负债 （13）
用第一步算出的资产价值乘以预期资产价值增长率预测出资产的未来预期价值，从而测算出违约距离DD，如下式：
（14）
其中，DD表示违约距离，E（VA）代表公司未来资产的期望值，DPT代表违约点，σA代表公司资产价值的波动率。本文利用Matlab 2014进行KMV违约距离的计算。
2.秩相关系数分析
我们在证监会行业分类和投入产出表行业分类一致的行业中，剔除上述KMV计算中指标缺失以及仅有少数企业的行业（不具有代表性），经过数据剔除后剩余38家有效行业，如表2所示：
计算每个行业所有企业的违约距离，然后做行业地位系数与违约距离的散点图，如图2所示。从图2可以看出全样本企业违约距离与所属行业地位系数呈现负相关关系。
由于地位系数是属于行业维度的，又考虑到各行业众多企业参差不齐，我们去掉其中违约距离最大和最小的个别企业，计算每个行业中企业违约距离的期望以代表该行业的违约距离。行业违约距离与行业地位系数分布如图3所示。
求得行业地位系数序列和行业违约距离序列的简单线性相关系数为-0.535。考虑到经济体的非线性，又考虑到等级相关系数可以较好地衡量非线性相关性，我们对两序列进行排序，计算Spearman相关系数，如表3所示。其中违约距离越大，代表该行业风险越高；地位系数越大，代表该行业风险越低。两者在理论上为负相关关系。
由表3可知，两序列的Spearman相关系数约为-0.659。违约距离序列和地位系数序列互不相关的检验值为0.000，否定原假设，认为违约距离序列和地位系数序列是显著相关的，两种方法对行业稳定性的排序存在一致性。
（二）地位系数的实际应用
1.高风险和低风险行业的地位系数
基于本文研究发现的行业地位系数和行业中企业平均违约距离的负相关关系，我们提出将国民经济的139个行业划分为低风险、中度风险、高度风险三个等级。其中，低风险和高风险行业占比各为5%。在此，仅列出2012年前后低风险和高风险的行业名称及其排序，如表4所示：
在表4中，排序越靠前，代表地位系数越高，说明这些行业所处的子网络更加趋近完全对称网络，其稳定性越高，风险越低。其中，低风险的7个行业分别为水的生产和供应业、燃气生产和供应业、视听设备、社会保障、社会工作、租赁业和房屋建筑；高风险的7个行业分别为石油及核燃料加工业、批发和零售、煤炭开采和洗选业、货币金融和其他金融服务、商务服务业、基础化学原料和餐饮业。
2.国家政策层面的原因解读
由表4我们可以看出，低风险行业大都是一些社会福利行业和基础服务行业，由于这些行业和其他行业关联紧密，且国家对其中某几个行业重点扶持，因此这些行业的投入产出较为稳定，波动较小，代表企业的违约风险就小。例如，对于水的生产和供应业，发改委等有关部门在2011年调整和修订的《产业结构调整指导目录（2011年本）》突出了水利设施在农业产业结构中的重要作用，将水的生产和供应业划入了国家鼓励类的行业条目。
而高风险的行业则主要属于金融、煤炭以及石油化工等领域，这些行业多属于国家高度集中管控的行业，投入产出效率低下，受国家政策调节的幅度较大，故而产出波动较大，风险较大，代表性企业的违约风险就较大。例如，《产业结构调整指导目录（2011年本）》大大减少了对有色金属、钢铁、化工等重工业的鼓励类条目。2012年起，由于我国的经济结构转型，导致市场需求不足，而煤炭供应却继续保持增长，开始形成了产能严重过剩的局面。
四、结论与政策建议
利用投入产出网络，本文提出地位系数这一概念用来衡量某行业所处局部网络的对称性，并对其进行理论推导，证明其合理性。然后，选取与KNV模型可比较的38个行业，分别求出这38个行业的地位系数序列和违约距离序列，并且求其秩相关系数。发现秩相关系数高达-0.659并且显著。由此从实证角度说明本文提出的地位系数具有一定的实际意义。为了全面分析投入产出网络中各个行业地位系数与实际情况的差别，本文选取高风险和低风险（各占5%）的行业，并通过国家具体政策、宏观环境等因素分析论证其风险高或低的原因。最后，分别从银行信贷政策、行业自身发展以及投入产出表的角度提出如下具有针对性的政策建议：
第一，银行应将信贷投向行业地位系数较高的行业。本文的主要贡献就是在行业维度为银行的信贷投放提供一定的参考。基于行业不对称性和行业信贷风险的正向对应关系，本文建议商业银行在对不同企业投放信贷时，应该对企业所属的行业进行比较，参考行业地位系数，尽可能多的将信贷资金投向地位系数较高的行业，即低风险行业。同时，合理控制对具有较低地位系数的行业的信贷投放量。
网络信贷范文5
【关键词】P2P；风险；建议
一、P2P网络信贷概述
随着计算机的发展，越来越多的行业都依赖于计算机的服务，金融行业也不例外，互联网金融出现蓬勃发展的势头，其中P2P的发展尤为迅速。P2P是网络借款平台，实现了个人与个人之间的融资业务，即“个人对个人”，这个平台是纯粹的中介人，帮助借贷双方实现融资和借贷交易。P2P网络信贷把不同的资金需求的人群连接到了一起，为社会融资和经济发展作出重要贡献。网络信贷按盈利性分类即具有商业性质的网络信贷公司和具有公益性质的网络信贷公司，按担保模式分为没有抵押物同时也没有担保的网络信贷公司、没有抵押物但是需要担保的网络信贷公司和既有抵押物又需要担保的网络信贷公司，按与网络的结合程度分为线上和线下两种类型。我国网络信贷的特征是：广泛的参与主体、行业准入条件宽松、较高的交易效率和较高的信息透明度。
二、存在的风险
（一）法律风险
平台运营的法律风险在P2P网贷模式下是普遍存在的一种风险，这种风险主要体现在以下几方面：首先，在网贷融资中会出现非法集资的现象，一些融资平台打着理财规划的幌子来募集资金，之后再把这些资金通过线下的渠道贷给其他融资人，这些融资人如果没有足够的还款能力必定会损害广大投资者的利益。此外，如果借款人又通过平台进行借新还旧的方式偿还融资款，不但扰乱经济秩序还触犯了国家法律法规。
（二）信用风险
由于受到网贷融资参与者广泛的这一特点的影响，网络融资平台面临着另一个普遍存在的风险，信用风险。信用风险是还款人在还款到期时由于主管和客观等原因，不能履行还款义务，使资金借出人受到经济损失，此种风险也称为违约风险。在P2P网贷融资之前，平台会要求融资人提交自身的基本信息和经济情况资料，所以资金借出者才能根据网上融资人的基本信息，还款能力和经济情况进行判断。但是由于个人利己和技术的原因，借款人在平台上提供的信息量少，或是很多融资人对自己的信息和信用等级进行虚假填写，网络借贷公司和资金借出人无法准确了解借款人的资产负债和现金流量等信息，这些状况都存在风险隐患。目前我国征信系统并不健全，很多借款人的信息不能再征信系统中得到全面反映，阻碍了网贷公司对借款人信用的核实。这些导致借贷信息不对称，进一步加剧了信用风险。
（三）技术风险
技术风险也是P2P网络信贷常见的风险之一。P2P网络信贷依赖于互联网，几乎所有的业务都需要在网络上进行，所以计算机信息技术对网络融资的影响非常大，应该予以重视。如果计算机和互联网有技术漏洞，那么网络信贷公司就会受牵连，更有甚者会使整个业务流程瘫痪。此外，如果网络信贷公司受到黑客的攻击，那么客户的信息会被窃取，危害整个网络融资模式的稳定。
（四）经营风险
P2P网络信贷为客户提供的是金融服务，交易的是货币资金，市场是瞬息万变的，任何企业都会面临一系列的经营风险，网络信贷公司也不例外。由于存在法律、信用、技术风险和利率、汇率变动的情况，使得网络信贷公司在经营上存在一定的不确定性，这就导致了经营风险的产生。
三、对策建议
互联网金融和P2P网络信贷是顺应经济发展的新模式，有利于货币资金的有效配置，为金融市场注入新的活力，但是在其存在和发展中又存在了一些矛盾，所以我们要趋利避害，使得网络信贷为经济发展服务。
（一）法律政策
网络信贷在建立和运营中在特别关注公司法、证券法、银行法、合同法和担保法，使得业务范围符合这些法律要求，不要触及这些法律法规等。在我国由于法律监管的缺失，使得很多人钻法律的空子，无视法律法规，虚假信息骗取融资，借入的资金与其所承诺的用途不符，更有甚者骗取资金后携款逃跑，所以法律必须严惩。政府应该出台相应的法律法规，控制此类犯罪的发生；加强对此行业的监管，防范于未然。
（二）征信制度
我国目前网络信贷征信体系还不够健全，只有商业银行等大型金融机构针对借款人建立了此项信息制度，而网络借贷对此很大一部分是空白的。因此，政府着手建立一个个人征信制度的网络平台，共享信用信息，使得融资双方的信息，尤其是信用信息高度透明，保障资金借出方的权益。网贷平台还可以成立举报系统，积极鼓励大家举报借款人不良信用情况，抵制不良信用行为，一旦发生信用违约情况，就会对该借款人的信用降级，达到激励约束的作用。
（三）建立自律体系
经济参与者在发展过程中，不仅要他律，还要自律。行业只有不断的进行自我规范和约束，才能保证公平竞争、可持续发展和长期稳定。网络贷款公司必须联合起来制定新的行业标准，推广新的行业准则、落实新的行业规范，不断进行机构的评级估计，使得信息公开及时、高效和透明，实现行业自律。
（四）加强风险管理
P2P网络信贷公司存在者巨大的经营风险，所以加强其自身的风险管理是及其必要的。公司内部的领导者要不断提升自己的管理能力和管理水平，在全公司建设一种风险防范的企业文化，减少网络融资风险发生的概率。对于不可避免的风险，管理者要制定科学智慧的风险应对策略，在管理风险的过程中找到适合本企业应对风险的方法。
（五）建立风险管理框架
风险分为系统性风险和非系统性风险，其中非系统性风险是不能完全避免的，网络信贷公司针对这些风险要建立全面风险管理框架，不断的识别、度量和应对风险。只有这样才能使得风险管理成本下降，风险管理效果达到最大化。
参考文献：
[1]敏，王锦.网络借贷的发展及中国实践展望研究，华北金融
网络信贷范文6
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网络信用也可申请贷款
阿里巴巴和建行联手推出了“e贷通”，凭借网络信用也可以申请到贷款，想咨询一下什么样的客户可以获批贷款? (杭 州 柳先生)
据阿里巴巴介绍，“e贷通”由阿里巴巴联手建行推出，旨在解决小企业贷款难问题。对于一些小企业来说，自身的实力比较薄弱，无法提供全额抵押或担保，企业财务报表也很难符合传统贷款的审核要求，但是通过“e贷通”业务，网上商户也可以凭借他们的网络交易信用向建行申请贷款。
本业务主要面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开，上述会员只需报名并按要求填写真实资料，其资料通过流程即时递送给建行受理。运作方式也更为灵活，同时也可选择循环使用；其操作突破了银行传统信贷模式，条件成熟后将在网络实现全部流程。
国寿推出全球医疗保险
目前我们公司招纳的外籍员工越来越多，市场上有没有可以让这批人员投保的医疗保险产品? (上海浦东新区谢先生)
近日中国人寿推出一款“康优”全球医疗团体保险产品。该产品保障额度高，保险金额最高可达1280万元，保费也较高，每人每年保费基本在1万元人民币以上。同时，拥有这款保险产品的被保险人，在全球各地4000多家精心挑选的直付医院网络进行医疗服务时，只需向直付网络医院出示保险卡，无需个人进行现金支付。同时，这款产品保险责任在目前市场上属于最全的，涵盖住院责任、门诊责任、特殊医疗保障责任、医疗救护转运责任、牙科责任、慢性疾病和生育保障七大领域。同时也是目前市场上唯一一款可用双币种购买的医疗保险产品，人民币产品业已上市，美金产品也将在近期投入市场。
企业目前可以通过团体投保的方式，为本公司的外籍员工及其家属寻求充分的全球医疗保障。为了更好地服务国内客户，中国人寿特别在上海成立康优客户服务中心，为客户提供国际品质的优质服务。据悉，今后中国人寿还将推出针对企业本土高级管理人才的全球医疗保障计划，满足他们在全球范围内进行商务活动和工作期间的保障需求。
“关爱卡”为特奥会献爱心
为了培养女儿对公益事业的关注，我经常会带她去参加一些献爱心的活动。听说建行推出了一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，可否介绍一下?(上海卢湾区 周女士)
据我们了解，目前建行正在上海市300多个建行网点发行为2007年特奥会设计和制作的“关爱卡”。这是一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，申办和使用方式基本上与建行龙卡储蓄卡相同。但在卡面设计和使用上，增加了关注特奥会的元素。“关爱卡”卡面设计采用智障画家邓莎蕊的作品《爱心树》为主画面，并增加一系列献爱心的特色功能。例如，从现在开始到10月11日期间，客户每成功开办一张“关爱卡”，建行将向特奥会捐款l元；持卡客户每成功刷卡消费一笔，建行将向特奥会捐款0.1元。另一方面，在建行部分网点捐款在10元以上者可获赠一套建行限量赠送的彩虹明信片，明信片图案为邓莎蕊、刘丽华等多位智障画家的绘画作品，你在献爱心的同时也可以获得一份珍贵的纪念品。
上海银行“慧财”专打新股
