前言：中文期刊网精心挑选了网络银行范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
网络银行范文1
[中图分类号]F830.49 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2009）02-0011-02
一、网络银行的定义
网络银行（Internet Bank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）银行。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。网络银行有两种模式：一种是传统银行借助Internet技术，把在银行大厅办理的业务向网上延伸，客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。第二种是建立纯粹的网络银行，利用Internet技术建立虚拟空间，没有分支银行或自动柜员机（ATM），几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。这两种模式各有利弊，国外已出现大量纯粹网络银行，我国的网络银行基本上都是在银行原有业务的基础上发展网上银行业务。并不是有网址和网页的银行都可以被称呼为网上银行，美国最著名的网络银行评价网站Gomez认为，在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。
二、中国银行业发展网络银行的必然性分析
随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用，网络银行应运而生。网络银行，又称网上银行、在线银行。它以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”（Anywhere，Anytime，Anyhow）的方式，为客户提供服务，使用户可以不受时空的限制，安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。出于生存和发展的压力，中国银行业必须寻求切实有效的发展契机，在网络上寻找加速度，积极发展网络银行。
1.成本低，效率高
网络银行是高科技含量的银行：其一，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，这无疑将大大降低银行的经营成本；其二，在现有业务系统的基础上，利用计算网络技术，将银行的零售、结算、信用卡等服务有机地联系起来，形成网络银行服务系统，向客户提供一揽子服务，改变了银行的营销模式，使银行由各部门分别向顾客提供分散式服务的经营方式，转变成集约化的网上经营方式，从而降低了银行的营销成本；其三，采用开放性技术和软件，极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用。
2.服务优势明显
网络银行突破了传统银行在物理网点和营业时间方面的限制，可为客户提供一天24小时、全年365天的3A服务。客户只需一台接入Internet的电脑，就可在任何时间与地点获得金融服务，这使网络银行很容易将其服务延伸至更加广泛的地区争取新客户，加之网络可以容易地进行不同语言之间的转换，也为其拓展国际业务提供了条件。网络银行可以利用先进的服务手段对客户信息进行深度挖掘，针对不同客户的需求，提供更加个性化的金融服务，如：客户基本理财业务、网上投资、网上购物、网上股票买卖、网上按揭、网上贸易融资等。网络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务。
3.可树立银行的良好形象，获得高价值的客户
银行通过网络可以充分展示自身雄厚的经济实力和在科技方面的领先地位，从而提升银行的形象，增强客户对银行的信心。
4.中国银行业发展网络银行的经济环境已逐渐成熟
据中国互联网信息中心第十一次中国互联网络发展状况统计，截止2002年12月31日，我国的上网计算机总数已达2083万台，和上年同期相比增长66.1%，是1997年10月第一次调查结果29.9万台的69.7倍。我国的上网用户总人数为5910万人，和上年同期相比增长75.4%，是1997年10月第一次调查结果62万人的95.3倍，在2004年公开的各国网民数量中，我国排名世界第二，仅次于美国。同样，中国的信息产业也已成为“龙头产业”，“九五”以来，我国信息产业年均增速超过30%，为国内生产总值增速的3倍多，在“十五”期间其发展还将保持年增20%以上的高速度。而网络银行的发展是由网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，在电子商务体系中网络银行是必不可少的一环。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流、物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联结买卖双方纽带的作用。因此，信息化时代我国网络经济和电子商务的快速发展，必须有网络银行作为支撑，这就为我国发展网络银行提供了坚实的经济条件。
三、网络银行风险
1.安全系统方面的风险
网络银行安全系统造成的风险主要包括两个方面：一是由于安全认证系统出现故障而形成风险。因为网络的虚拟性，交易双方都无法确保对方的身份的真实性，尤其是当当事人仅仅通过互联网交流时。在这种情况下，要建立交易双方的信用感和安全感非常困难。于是，人们在实践中发展出一种切实有效的方法来解决这个问题，电子认证应运而生。简而言之，电子认证是以特定的机构对电子签名及其签署者的真实性进行验证的具有法律意义的服务。在电子认证过程中，有一个把电子签名和特定的人或者实体加以联系的管理机构，即认证机构（CA）。如果安全认证系统出现故障，商业银行将与提供认证服务的一方一起承担风险后果。因为银行负有维护网络安全的义务。二是黑客、病毒的侵袭而造成的风险。电脑黑客也是网络银行的一大危害。据统计，全球的黑客入侵事件有40%针对金融系统，所以这对金融安全的潜在风险是极大的。
2.科学技术方面的风险
网络银行最大的特点和优点在于虚拟性，它无须考虑银行的营业网点设置，只需设置虚拟的互联网站点，突破了时间和地域的限制。但是，这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备，而这些复杂的技术和设备又肯定面临问题。因此，和传统的银行相比较，技术风险成为网络银行所面临的最大、最特殊的风险，在具体的网络银行业务中，还常常会转化为法律风险。
（下转第64页）
（上接第11页）
3.经营管理方面的风险
中国的网络银行是传统银行与高新电子技术结合的产物，面对复杂的网络技术，网络银行存在着对复杂技术、复杂系统的管理风险，商业银行在计算机系统的日常维护管理及客户商业资料的保密方面应尽到认真和谨慎义务，此外还存在着网络银行管理人员和操作人员的道德风险，对银行业务人员和技术人员的管理和约束也提出更高的要求
4.法律风险
法律风险是指网络银行面临着的许多法律法规上的空白和不确定，即网络银行在开展业务时可能存在的没有任何法律调整，或者适用现有法律不明确造成的风险。例如由于互联网上的金融业没有时空、地域限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，造成利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。
四、结束语
总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我，超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
[1]张清云，肖德云.发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004（1）.
[2]徐海燕.网络银行的经济学简析[J].经济论坛，2004（3）.
网络银行范文2
我怎么才能开通网络银行?我能在网络上直接完成自助式转账吗?
如果别人汇款给我，我怎么才能在网络上查询呢?类似的问题，其实都和网络银行有关，聪明用卡，轻点鼠标，玩转网络银行更方便。
如何开通网络银行?
前提是要拥有一个银行的账户(存折、银行卡或银行账户)。一般先登录网站，就是你的银行卡所在的银行网站，然后点击开通网上银行服务，阅读协议，填完相关资料，提交就完成了。开通以后，还要下载电子证书才能进行网上转账等功能。若不申请电子证书，则只能在网上查询账户或购物。但大多数网络银行开通必须到银行柜台办理相关手续。
网上转账，手续费知多少?
如果你的工资卡是招商银行的，而你还贷款的银行是建设银行，是不是每月都要固定地玩一套“搬砖头”的游戏?先从招商银行提钱，然后再去建设银行还钱。有时工作忙碌就会错过还款期，还要被催款、罚息。现在，如果你学会用网络银行转账，那么只要开通汇出银行的网络银行，比如在这里，你就要开通招商银行的网络银行服务，而这样一笔转账，只需要2元的费用。想想吧，多么简便的操作啊。
招商银行：
若同城，同是招商银行卡网上转账，即时到账，免收手续费。
若同城，与不同银行卡之间转账(不包括邮政储蓄)，那么不管金额多少，每笔手续费为2元。若采用专业版异地快速汇款，手续费按交易额的0．2％收取，最低5元，最高封顶为50元。
若是异地，与不同银行卡(不包括邮政储蓄)之间的转账，则按交易额的1％收取手续费，最低10元，最高50元。
工商银行：
若是同城，工商银行卡之间的网上转账，免收手续费。若是同卡异地或同城异卡之间转账，手续费按交易额的1％收取，最低1元，最高50元。
建设银行：
除了保证汇款即刻到账，若同是建设银行的卡，异地汇款，按照交易额的0．6％收取手续费，最低1元，最高30元，这笔手续费相当于柜面办理费用的6折。
而同城同卡转账则免收手续费。
网络银行范文3
1.1对银行会计核算人员提出了新的要求
网络技术在银行领域全面应用后，一方面更新了银行柜面会计核算业务的手段，同时也对银行业务处理流程特别是会计处理流程进行了全面改造，将柜面风险控制和内部管理要求，用电子化的手段在会计核算网络化系统中加以固定化，使银行柜面核算应用系统逐步智能化。因此，柜面会计人员只要知道业务的交易代码，就可在系统的提示下完成业务处理的全过程。
因此，银行网络化将银行会计人员划分为两个层次：一个层次是高级会计管理人员，他们设计业务流程、内控制度，参与银行的相关管理决策，实施会计管理和从事金融企业自身的理财活动；另一个层次是办理柜面业务的一般操作人员，对他们的要求不再过分注重在会计和业务处理两方面的综合素质能力，而更注重柜面服务及其营销技能。
1.2对柜面会计人员工作组织的影响
在手工操作下，银行对会计储蓄柜面服务人员的分工是固定的，他们个别受理各自分管的开户单位业务，控制账面存款、登记账簿，柜员间的信息是封闭的。在银行网络化条件下，一般实施综合柜员制，各种柜面业务的综合业务系统得到整合和改造，每个营业窗口的柜员只要得到授权就能处理本外币公私存贷款业务和各类结算、收费、等中间业务，提高了银行的工作效率，彻底改变了银行的柜面工作组织形式。新晨
网络银行范文4
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）打开了他的"虚似之门"，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（OnlineBankingReport）列为"真正的网络银行"，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（NetbankofInternetBank）又可称为纯网络银行（Internet-OnlyBank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指的"网络银行"适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用"纯网络银行"表示。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国GartnerGroupsDataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有
700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。""无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行加拿大皇家银行(RoyalBankofGnada)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(FatServer)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。
2、发展自己的网络银行卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐
簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币MicrosoftMoney)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。
二、社区银行的网络银行发展战略
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行(IntrustBank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(BankofAmerica)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(ShariBevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。
三、纯网络银行的发展战略
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(FirstInternetBankofIndiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(CompuBand)为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出"中小企业贷款服务"，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。
2、特色化发展战略持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net.B@nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银
行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、2、4位。
四、启示
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
1、信息时代大银行的发展方向--网络银行随着数字经济时代的到来和互联网的普
及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2、中小银行要强调金融服务特色鉴于网络银行投资
少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。
网络银行范文5
[关键词]网络银行;业务特点;风险;防范
一网络银行的业务特点
(一)低成本和价格优势
1.组建成本低一般而言,网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。
2.交易成本低就银行一笔业务的成本来看,手工交易约为1美元,ATM和电话交易约为25美分,而互联网交易仅需1美分,只有手工交易单位成本的1%。
3.给客户的价格优势由于网络银行运营成本比较低,可将节省的成本与客户共享。通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。而且,通过网络电子确认系统,还可避免诈骗和损失。如在美国,目前支票占支付市场的60%,传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元,而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性,而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
(二)持续性与互动网络银行系统与客户之间可以通过电子邮件、上网自主服务等途径。实现网络在线实时沟通。银行的客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制,每天可向客户提供24小时不间断服务,这也延长了银行的业务时间。
(三)标准化服务网络银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网络银行提供的服务比物理的营业网点更标准、更规范,避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度差异。
(四)业务全球化网络银行是一个开放的体系,是全球化的银行,网络银行利用因特网能够提供全球化的金融服务。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的,而网络银行只需借助因特网,便可以将其金融业务和市场延伸到地球的每个角落,把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网络银行无疑是金融运营方式的革命,它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
随着互联网络的发展,拥有先进网络技术和营销经验的国际性大银行或其他金融机构完全可以不在其他国家设立分支机构,而利用网络银行争揽金融业务,抢占当地的金融市场。网络银行业务的竞争将是无国界的、更为迅速的竞争。
二网络银行风险透析
由于网络银行主要经营电子货币和电子结算业务等虚拟金融业务,所以,网络银行除了具有传统商业银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险外,从技术、业务、法律角度分析,还具有以下特定风险。
(一)技术风险
主要表现在两个方面:第一是安全风险。由于网络银行是建立在计算机网络基础上的,因而计算机网络技术方面的缺陷必然会威胁到网络银行的安全。这些技术方面的原因有许多,主要包括:(1)目前许多银行采用了UNIX系统主机终端模式,而UNIX系统在网络安全上存在严重漏洞。主要原因是UNIX系统未提供主机与终端之间的通讯加密,而且它本身就是一个开放的系统,其源代码已经公开,如从一网的UNIX工作站上使用“跟踪路由”命令的话,就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过的许多不同节点和系统,它们最容易受到攻击。(2)TCP/IP协议安全性差。由于Internet采用的是TCP/IP协议,该协议在实现上力求简单高效,而较少考虑安全因素,大多数Internet上的信息加密程度不高,在电子邮件口令方面、文件传输过程中很容易被窥探和截获。(3)防火墙安全性不高。就防火墙的安全性来讲,首先是防火墙产品自身是否安全;其次是防火墙设置是否合理。目前,许多防火墙在配置上无意识地扩大了访问权限,从而可能被外部人员利用,从中获得有用信息。(4)缺乏有效监视和评估网络安全性的手段。(5)未能对来自Internet电子邮件携带的病毒及Web浏览可能存在的恶意Java/ActiveX4控件进行有效控制。第二是技术选择风险。网络银行必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展,因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险。比如,在与客户的信息传输中,如果网络银行使用的系统与客户终端的软件不相兼容,那么,就存在着传输中断或速度降低的可能。
(二)业务风险
1.操作风险操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽,也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。
2.市场信号风险市场信号风险是指由于信息非对称导致的网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。例如,由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位,网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动对自己有利但损害网络银行利益的决策,以及由于不利的公众评价而使网络银行丧失客户和资金来源的风险等。在虚拟金融服务市场上,网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高还是低,或者说,究竟是物美价廉,还是货不对路。因此,多数客户将会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格。但是,这个预期的购买价格将低于提供高质量服务的网络银行能够承受的最低价格,结果,只有提供低质量服务的网络银行可以被客户接受,而高质量的网络银行则被排挤出网上市场。
3.信誉风险网络银行信誉风险是指网络银行无法建立良好的客户关系,不能建立自身的良好银行信誉,从而无法从事银行业务。一旦网络银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平,且在社会上产生广泛的不良反映时,就形成了网络银行的信誉风险。或者,如果网络银行的安全系统曾经遭到破坏,无论这种破坏的原因来自内部还是来自外部,都会影响社会公众对网络银行的商业信心。
(三)法律风险网络银行的法律风险主要来源两方面:一方面是违反相关法律规定、规章和制度,以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定,这些法律和规章制度包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等;另一方面是网络银行法律的缺乏。我国网络银行尚处于起步阶段,政府有关法规中对于网络银行权利和义务的规定不清晰,缺乏相应的网络消费者权益保护管理规章及试行条例。因此,利用网络及其他电子媒体签订的经济合同中存在较大的法律风险。
网络银行的风险类型呈现复杂性和多样性的特征。目前,国际国内主要的网络银行风险可以归纳为以下几种类型:
1.电子扒手一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址,这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时,也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行、企业秘密卖给竞争对手,或因商业利益,或因对所在银行、企业不满,甚至因好奇盗取银行和企业密码,浏览企业核心机密。据美国官方统计,每年银行在网络上被偷窃的资金达6000万美元,而每年在网络上企图利用电子化盗窃作案的总数高达5-100亿美元之间。“电子扒手”平均作案值是25万美元,而持枪抢劫银行只有7500美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手,作案手段隐蔽,不易被抓获,通常能够查获的约为1/6,而只有2%的网络窃贼被抓获。
2.网上诈骗网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户,当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时,不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中,并偷偷修改用户的金融软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时,修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网网络诈骗。据北美证券管理者协会调查,估计每年网上诈骗使投资者损失100亿美元。
3.电脑黑客称非法入侵电脑系统者为“黑客”,是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的3名中学生在操纵电脑遨游信息高速公路时,进入了美国军方的电脑系统,破译了五角大楼的密码,从一个核数据库中复制了美国军方的机密文件。据美国参议院一个小组委员会的估计,1995年全球企业界损失在“黑客”手中的财富达8亿美元,其中美国企业损失4亿美元。由于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧,甚至担忧未来的“电子珍珠港袭击”,目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力,这对引发国家金融安全的潜在风险也是极大的。
4.计算机病毒计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。据英国《金融时报》报道,在1996-1997年的18个月中,世界范围内新发现的计算机病毒数量几乎翻了一番。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去200种上升到500种左右。全世界已知的计算机病毒已达18000种,尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。1999年4月26日的CIH病毒的爆发,就使中国4万多台电脑不能正常运行,大多数电脑的C盘数据被毁,中国民航的20多台电脑也被感染,部分航班时刻表数据被毁。此外,随着国际互联网络的普及,银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。
5.信息污染正如在工业革命时期存在工业污染一样,信息时代也有信息污染和信息过剩,大量无序的信息不是资源而是灾难。互联网络用户数和网络业务量的急剧增加,也带来了新的问题,包括大量商品广告等网上“垃圾”,影响了网络银行发送和接受网络信息的效率,更严重的是风险也随之增加。
三网络银行的风险防范
网络银行的种种风险已引起我国政府与金融界的高度重视,我们在创建和发展网络银行的同时,应从以下几方面努力防范和化解网络银行的风险:
1.设计和执行与网络银行风险相适应的内部控制系统
网络银行改变了传统银行的内部控制岗位分工和明晰的审计轨迹,使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。银行机构必须具有充分到位的控制措施,由独立的审计部门对内部控制系统作定期的测试和评估。网络银行内部控制系统的目标应包含:技术规划与战略目标的一致性;数据的可用性;数据的完整性;对数据保密和对隐私的保护措施;管理信息系统的可靠性。
网络银行内部控制系统的要素包括三方面:一是内部会计控制,用来保障以资金记录的资产及其可靠性。二是运营控制,用来保障业务目标的实现。三是管理控制,用来保障运营效率的执行政策与程序。这三个要素体现在以下三个层次:一是预防性控制;二是侦测控制;三是纠正控制。
2.加快发展网络加密技术近年来,世界加密技术的市场规模巨大,达到几十亿美元,并呈现迅猛发展的态势。美国在加密技术电脑软件的开发方面具有世界领先地位,较其他在加密技术方面先进的国家如以色列、瑞士、俄罗斯和日本等还略胜一筹。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验,加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。
3.发展数据库技术,建立大型网络银行数据库。通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。要防范网络银行的资产风险,必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手,依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据,这是现代化管理必须要完成的基础工作。(1)网络银行数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析,以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。(2)不同银行可实行借款人信用信息共享制度,建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。(3)对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团,通过数据库进行归类整理、分析、统计,统一授信和监控。
网络银行范文6
关键词：网络银行；发展；对策
自中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行以来，中国网络银行逐渐被越来越多的国内消费者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的发展。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，但其发展并不平坦。
1 网络银行的概念与兴起
网络银行（internet bank or e-bank）又称为网上银行或电子银行，其本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。我们日常提及的则多为后者，即网上银行服务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网络银行业务已经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，一方面它为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户可以足不出户便可轻松管理账户并完成各项金融需求，另一方面由于其内涵及服务方式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，如它可以提供电子商务等的相关业务。随着全球经济一体化的发展，有“3a银行”之称的网络银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行的运作模式和金融监管的理念及管理模式。
网路银行是伴随着信息时代的到来而出现的，其发展时间并不长，但发展速度却相当迅猛。世界上第一家网络银行是1995年美国建立的安全第一网络银行（security first network bank），虽然其存在时间并不长久，但开拓了银行业发展的新纪元。我国第一家网络银行是从中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行开始的，1998年3月6日成功办理了我国国内第一笔国际互联网业务，由此网络银行业务如雨后春笋般开展起来，不论是大型国有银行，还是中小商业银行，都争相开拓网络银行这块崭新的沃土，使网络银行业务成为本世纪初银行业最为突出的创新之一，推动着金融一体化的进程，深刻影响着社会经济和金融业的发展。近年来，我国网上银行的交易规模快速扩大，由于我国网民数量已是目前世界上最多，发展潜力也最大，以此为基础的潜在网络银行的客户基数也十分巨大，使网络银行一直保持高速增长的趋势。除了客户数目增长迅速，我国网络银行的业务品种也逐渐丰富起来，基本上已经包括了传统银行经营的主要部分，包括为企业和个人客户提供账户管理、支付、银行转账、网上支付等服务。
2 网络银行的优势与特点
与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次，具有3a特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便的为广大客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
3 我国网络银行发展中的问题
我国网络银行的发展固然十分迅速，但作为一个新兴领域，其在发展过程中出现了很多问题，值得我们反思。
（1）作为以高端信息技术为基础的网络银行，安全问题首当其冲，也是客户最担心的。世界第一家网络银行以“安全网络银行命名”，其重要性可想而知。与发达国家相比，我国的信息技术发展虽然迅速但在网络安全技术方面仍有较大的差距。一是操作系统风险，我国商业银行经常使用的windows及unix操作系统的安全性仅达到c2级安全，而网络银行的操作系统的安全级别应至少为b级；二是应用系统风险、数据存储风险和数据传输风险。
（2）我国的信用机制尚不健全，市场环境尚不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已经有100多年的历史，而中国的信用体系制度建设相
对滞后，个人信用制度在全国并没有形成网络，国内商业银行各自为政，企业及个人客户资信零散不全，不能共享有关信息，使信息网络化水平不能与银行网络化配套，制约网络银行的发展。
（3）金融监管模式没有跟上银行业务发展的速度。我国网络银行的发展，从一定程度上改变了传统银行的发展模式及管理方式，其不断创新除新的金融服务，给金融监管带了新的挑战。面对大量业务都是在无纸化操作和交易，另外，许多在网络上进行金融交易的电子记录可以不留痕迹的改动，经常使得监管当局难以搜集到相关资料进行核查，使得交易的查询趋于复杂化。总之，我国现有的监管手段已经难以适应快速发展的网络银行业务的发展。
（4）相关的法律法规尚不健全，不能有效的保护银行及客户的合法权利。我国网络银行业务不断创新，发展迅速，但相关法律法规的完善相对于对网络银行的快速发展，行动相对有些缓慢，并没有跟上其发展的步伐，更多的金融立法仍然只是针对传统银行的，面对在交易双方当事人权责等方面比传统银行更加复杂、更难界定的网络银行却未必适用，使得在很多方面存在漏洞，不能对网络银行实施有效的规范，制约着网络银行的正常发展。
（5）我国网上银行的金融服务范围狭窄，缺乏差异。由于我国的网络银行基本上都是基于传统银行发展起来的，其金融业务的品种也只是传统银行主要经营业务及其延伸，并没有完全利用网络平台的优势，开拓提供更加独特的金融服务品种，实现针对不同企业及个人客户的需要提供不同的服务。
4 我国网络银行发展策略与措施
针对我国网络银行发展过程中现存的许多问题，政府、银行、企业及个人客户都应重视起来，采取相应的策略和措施，促进我国网络银行的发展，使其更好的服务社会。
（1）商业银行和个人客户应高度重视网络银行安全性。商业银行应不断更新技术手段以保护客户和业务交易安全，应用安全操作系统技术，对数据通信实行加密技术，完善交易双方身份确认和交易确认的应用系统安全，注重数据库安全及安装各层次的防火墙等。作为客户自身，也应增强风险防范意识并进行规范化操作。
（2）人民银行应该加快完善信用机制，实现个人信用联合征信，改变银行各自为政的现状，实现体系化的信用系统建设，从而使得客户资信可以共享形成网络，既可以节省成本也有利于保障网络金融业务的健康发展。
（3）金融监管当局应考虑我国网络银行的发展现状、互联网使用情况等客观条件，从实际出发制定出符合国情且适合我国网络银行发展的监管策略。监管当局也应通过先进的网络技术加强监管，建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。
（4）立法机关应完善相关的法律法规。要密切关注网络银行的发展情况，适应其发展的需要，制定相关的法律法规，明确交易各方的权利和义务，明确法律判决的最终依据，界明确界定网络犯罪，为网络银行营造一个有序的、规范的法律环境。
（5）商业银行要加强金融创新，使我国网络银行与国际接轨，适应人们的需要。网络银行应该在营销理念、信息技术及产品组合等方面进行不断创新。首先，在网络经济条件下，银行业更应该确立以客户为中心的服务宗旨，加强银行间及银行与计算机网络通信服务商的合作经营，拓宽发展道路，树立网络品牌意识，增强创新意识；其次，应高度重视作为当今世界经济发展驱动器之一的信息技术，应积极进行技术创新，充分发挥信息网络技术在进入产品创新中的支撑作用；最后，适应网络银行的发展，创新产品组合，加快网上银行业务与传统银行业务的整合，可以通过定位不同的客户群尝试提供综合化或专业化的产品和服务，形成差异。
