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医疗险范文1
纷纷推出新的终身医疗险，
先后有信诚人寿的“心聆一生”、中国人寿的“关爱一生”、
中英人寿的“安康保”、太保“如意安康”等产品
纷纷在市场上亮相，让人恍然感觉，健康险的春天来到，
消费者有了选择医疗保障的机会。
可是，新的终身医疗险处处透着保险公司的精明与算计，
这道摆在消费者面前的保险大餐，其中还夹杂着不少“刺”。
保险公司集体推出新的终身医疗险，是舆论压力和市场发展的结果。市场上现有的医疗险大多为一年期的短期保险，保费逐年缴纳，还必须逐年进行核保。如果被保险人在过去年度里患病理赔，保险公司或者不再续保，或者要求增加保费。即便达到保险公司的条件，可以续保，也至多续保到65岁。这样就会使消费者在最需要保险的时候，没有了保障。保险公司因此受到诟病，成为众矢之的。为谋长远发展，保险公司推出终身医疗险，并有了一些看点。
重出市场 两大看点
看点一：保障终身。终身医疗险在批评声中站出来，狠打终身牌，转移了市场的目光：只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。这无疑解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。
看点二：保费返还。除了终身保障，新终身医疗险还有一个诱人之处，那就是返还保费。保险保的是不可预测之风险，国内消费者没有养成消费保险的习惯，总觉得缴了保费，若没有出险，是很亏的事情。
其实，保险公司曾有分红型终身医疗险，销售火暴，后来在2003年因风险过高被保监会叫停，医疗险为此少了增长动力，一度呈负增长。不过，保险公司摸透了人们的保险消费心理，那就是保险不要亏本。既然医疗险不能分红，新终身医疗险就增加返本功能，换汤不换药。冲着“有病看病，无病养老”的卖点，新终身医疗险再现热销局面。
终身医疗险主要有两种返本方式。一种是账户余额返还，被保险人死亡或者全残时，把医疗账户的余额返还给保险受益人。终身医疗险的账户总额为保额，大于所缴保费，如中英人寿“安康保”保险，30岁开始年缴3650元，缴纳20年，最终可拥有15万元的保障。如果保险期间因为生病住院，保险公司共给付2.3万元的保险金；当被保险人身故时，受益人可以领到账户剩余的12.7万元保险金。另外一种就是返还保费，一些重大疾病险采取这种方式，如果保险期间发生规定的重大疾病，按保额给付保险金。如果没有出险，就返还所缴保费总额或者稍微多一点的金额。当然，这些重大疾病险并非严格意义上的终身医疗险，它仍有一定的保险期限，如太平洋人寿的“如意安康”保险到70岁，新华人寿“健康天使”保险到81岁。
如果认为推出终身医疗险是急消费者所急的话，那可就太抬举保险公司了。终身医疗险并不是什么新险种，而是早已有之的传统险种。但因为理赔率过高，保险公司不堪重负，纷纷停售终身医疗险，2004年，国寿、新华人寿、太平洋安泰等都停售了一些终身重大疾病或者医疗险，市场一片黯淡。现在终身医疗险重出江湖，保险公司风险如果控制不当，也可能再次退隐。
不管怎样，终身医疗险重新上市，对消费者来说还是有好处的，起码不至于投保无门。更重要的是，短期医疗险因此感觉到了压力。目前，一些短期险开始变脸，改变每年都要续保的“传统”，如平安人寿最近改良附加医疗险，变一年核保为每五年核保一次；有的保险公司则将核保定为三年一次。
挑新终身医疗险的“刺”
终身医疗险之前停售，主要原因在于赔付率过高。当推陈出新时，保险公司围绕控制风险采取了一些防护措施，产品发生了不少变化，不但没有对旧终身医疗险进行完善，反而变得苛刻起来。
首先是理赔额设置累计上限。新终身医疗险都设定了保险金累计赔付上限，通常以保额为限，以避免过高赔付率。以投保了保额10万元的国寿“关爱一生”终身医疗险为例，如果被保险人到50岁时因为住院、重大疾病等发生给付，累计给付保险金达到10万元，那么，保险就终止。在剩下的岁月里，该保险人就没有医疗险保障了。而旧终身医疗险却没有累计理赔额上限，能提供终身保障。
其实，新终身医疗险类似于给被保险人设立一个医疗账户。投保人每年往账户中存入一定数额的钱，生病住院就按规定从账户中提取医疗补贴金。如果账户中的钱提前用完，那么，保险就终止，不能保障终身。若身故或者到一定的年龄时，账户中的钱还没有全部用完，可以还给保险受益人。保险公司起到的实际上是账户管理者的角色，钱是投保人的，保险公司负责资金运用增值。
其次是保费增加了。出于风险控制的要求，新终身医疗险保费增加，从每年缴纳的保费看，相当于一份不错的养老险，费用是目前普通医疗险的两三倍。当然，终身医疗险在保障内容上也相对丰富，一般包括几个方面：住院保险金、重症监护保险金、重大手术保险金（或重大疾病保费豁免）、身故保险金（剩余账户资金给付）。另外，有的终身医疗险还包括一些特色项目，如太平洋人寿和海康人寿的终身医疗险中包含急救医疗运送费用，中英人寿“康乐人生”提供严重烧烫伤住院保险金。
下面以年龄为30岁的男士为例，选择20年缴的保障情况，比较一下当前市场上销售的几类医疗险（中保康联的终身医疗险可以看做是简易终身医疗险的代表）：
从上面的比较中可以看出，简易终身医疗险保费仅是新终身医疗险三分之一，主要因为不能提供账户剩余资金返还，保障简单，没有重大疾病等方面的保障。短期医疗险的保障内容也比较多，年缴保费也很低，相对来讲，性价比最高。但每年核保，一旦保险公司感觉被保险人的风险加大，就不再续保，即便符合条件保证续保，也只能保到65岁。而且作为附加险出现，需要投保养老险、终身寿险等才能投保。
最后是门诊、急诊保险缺失。从上面表中可以看出，门诊、急诊保险仍然被新终身医疗险关在门外。目前的终身医疗险确切地说是住院医疗险，被保险人只有因病住院才能拿到保险金，不需医药费单据报销，定额给付，如每天100元、200元等。
以前的终身医疗险却是包括门诊和急诊保险，但因“一人保险，全家看病”等道德风险存在，保险公司只好一停了之。现在保险公司理赔非常省力，不必费时费力审核医疗费用单据，理赔纠纷减少，风险也可以控制在保额限度内。
可是，这离市场需求也远了，门诊、急诊保险是需求量最大的健康险。人一生要生很多次病，住院的几率比较低，终身医疗险发挥作用的机会也少。当前能提供门急诊费用的社会医保体系并不完善，最新调查显示，有40%多城镇居民的是自费看病，其中包括一些高收入的自由职业者。即便有了医保，也会随着年龄增加收入下降，用完医保账户中的费用。
当然，新终身医疗险中也有极少数涉及到门诊和急诊费用，但门诊、急诊险有限额，条件比较严格，主要围绕住院。如信诚的“心聆一生”规定每次住院前后可以给付不超过50元的门诊、急诊费用，65～75岁期间，每年可有1000元内的门、急诊费用。中英人寿的“康乐人生”规定被保险人住院前14天及住院后30天因住院原因进行门诊，最高给付 200元。不过，此长彼消，“心聆一生”每年的住院给付天数，在重大疾病（或手术）保障方面就很弱。
总体来看，保险公司没有考虑门诊和急诊险的普遍需求，这种设计明显带有不合理性。既然是账户式管理，终身医疗险完全可以包括门诊和急诊险。如果要降低到缴费不足的风险，可设定门、急诊保险开始的时间，而不是敬而远之。这其实反映出保险公司在健康险管理、风险控制上的力不从心。
购买注意
终身医疗险虽然有不少不足之处，可是与目前市场上其他医疗险相比，还是值得选择的。一定量的住院津贴等能弥补住院期间的工资收入，缓解经济压力。
1、量力而出。终身医疗险保费相对较高，投保时要综合权衡收入、支出。因为一旦决定投保，启动缴费，就欲罢不能；中途停缴，虽然会退还部分现金价值，但损失比较大。所以，如果手头比较宽裕，可以选择趸缴或者短期缴等方式，避免将来特别是随着年龄增长收入下降，出现无力缴费的情况。
2、看保额是否递增。考虑到被保险人的年龄增长因素，不少终身医疗险都有保额递增。如“康乐人生”从第二个保单年度起每年递增3%，一直到原保额的160%；有的保险每年度递增2%，以原保额的150%为限。看来，保额递增的量还是相当可观的，尤其终身医疗的保险金给付和账户余额给付都是以账户为参照。所以，在投保终身医疗险时，要把递增部分考虑进去，而不是只考虑眼前的保额。
医疗险范文2
重疾险又名收入损失险，罹患重疾，符合合同所指的疾病定义，是确诊即赔。获得的赔付金，可以用来消除因患重病后，经济收入的减少所带来的影响。
另外得了重疾后，在治疗过程中所产生的医疗费，是重疾险无法解决的问题，这就需要配置好医疗险，用来应付治疗过程中产生医疗费的报销，包括了能报销几百上千的小额医疗险，以及应付大病治疗费的百万医疗险。
（来源：文章屋网 ）
医疗险范文3
但笔者通过调查发现，很多人虽购买了医疗类保险，却因为对不同医疗类保险理赔的规定和基本知识了解甚少，在购买和理赔的过程中往往注意不到其中的诸多细节，从而导致理赔纠纷不断，甚至花了钱，最终却没能真正得到保障。基于这些，保险专家特别提醒购买医疗类保险时需要注意四大细节，把医疗类保险常见的几种拒赔意外拒之门外。
细节一：买意外险最好附加意外医疗险
周女士在一天上班途中不幸遭遇车祸，因伤势较为严重，被迫住院1个月。周女士前后共花费3.5万余元，后经医院确定，她的左脚已经永远失去机能。此时，陷入痛苦中的她，想到了自己年初时购买的1份10万元的1年期人身意外伤害险，于是向保险公司提出了理赔要求。令周女士没有想到的是，保险公司给予她的答复竟是：她的左脚伤残仅属于“五级残疾”，只能赔付她保险金额20%的保险金，即2万元，且医疗费用保险公司不予理赔。周女士很是郁闷：为何保险公司不予赔偿医疗费用？这难道不是意外所造成的伤残吗？
保险专家提示：此案例中保险公司的赔付是合理的。一般来说，人身意外伤害保险所列明的保险责任，只包括被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，保险责任非常单一，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。如何才能让保险公司赔偿医疗费用呢？其实很简单，现在多数人身意外险都附加意外医疗险，这份附加险便会为被保险人“报销”医疗费用。因此，建议在购买人身意外险的同时，最好附加意外医疗险，如此一旦发生意外，医疗费用也就能由保险公司进行理赔了。
细节二：费用型医疗险多投不多赔
陈女士的单位为所有在职职工长期购买有1份住院医疗险。一天，逛街时看到某保险公司正在搞一款重疾险附加住院医疗险的促销活动，她感觉很不错，当即购买了一份。不久后陈女士就因严重的颈椎病需住院进行治疗，住院期间共花费医疗费用2万多元。陈女士想到，单位给自己购买了住院医疗险，而自己购买的重疾险也附加住院医疗险，即使每家保险公司只报销50%的费用，也不需要自己花一分钱。可当她在第一家保险公司报销了相关医疗费用后，再到第二家保险公司进行理赔时却遭到了拒绝，理由是陈女士的情况属于重复投保，保险公司只能给予一次赔偿。
保险专家提示：目前市场上的医疗保险主要分为两种，一种为费用报销型，一种为津贴型。费用报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则。也就是说，当被保险人的医疗费用已经得到理赔，例如由其他保险公司、社保，或是单位报销，获得补偿后，保险公司不给予超出实际支出的超额补偿。而按比例赔付则不适用于那些医疗津贴型的险种，津贴型险种不需遵循补偿原则，一般按照实保实赔的方式。即只要发生手术或是住院的情况，如果在多家公司投保，即可获得多家公司的理赔金。综上所述，陈女士的两份医疗费用保险均属于费用报销型险种。因此，保险专家建议，在投保医疗保险时，如果想在不同保险公司多次投保，必须清楚自己所投保险种属于费用报销型，还是津贴型。如果是津贴型险种，即可投保多家公司，若是费用报销型那么只需投保一份，以避免多花冤枉钱。
细节三：住院报销出院时间书写有讲究
乔先生在出门时不小心发生了意外，住院6天。事后，他到保险公司进行日额型住院津贴医疗保险理赔时，保险公司却只赔付了5天的费用。而他也并没有看到自己购买的日额型住院津贴医疗保险产品有“免赔日”的规定，还以为是住几天院，保险公司就给付他几天的津贴。对此保险公司给他的明确答复是：医生的诊断书上明明白白写着住院5晚，第6日白天出院，说明乔先生只住院5天，所以只能理赔5天的日额津贴。而实际上乔先生住院的时间是6个白天，5个晚上。
保险专家提示：如果乔先生购买的是实支实付费用报销型医疗险，保险公司就会依照医疗机构发票上的金额、明细项目等进行理赔，那么乔先生就不会遇到这种报销意外了。而对于每日津贴型的住院补贴医疗险则经常会出现这种理赔争议，因为保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数进行给付的。而乔先生的情况是，诊断书上只提到住院5晚，第6天白天出院，所以保险公司就按5天给予理赔日额津贴。保险专家建议，要想彻底避免这种少报理赔天数的麻烦，投保人不妨在医生写相关材料前事先与医生进行沟通，让医生把住院天数直接写成6个白天，或是明确标注住院日期和出院日期，如此一来，乔先生的保险公司就不会只理赔他5天的日额津贴了。
细节四：“挫”与“扭”理赔结果天壤之别
医疗险范文4
百万医疗险是医疗险的一种，主要以低保费、高保额、保障全面为特色，报销被保险人因意外事故或等待期后患病产生的医疗费用，有一定的免赔额度，报销金额不能大于实际花费。
而防癌险属于重疾险的一种，包括一年期防癌险、定期防癌险和终身防癌险，仅针对保险合同约定的癌症提供医疗报销或赔付，没有免赔额度。
（来源：文章屋网 ）
医疗险范文5
年是全面深化医药卫生体制五项重点改革的关键之年，也是推进全民医保的落实之年，为巩固参保成果，进一步扩大参保人群，加强全民医疗保障的工作力度，现就进一步抓好城镇医疗保险参保扩面工作通知如下：
一、目标任务
年城镇医疗保险参保扩面工作总体以巩固为主，采取有效措施保障已参保人群接续参保，重点突破未参保人群参保，确保年底城镇医疗保险参保人数达到94万人，参保率超过90%。
二、工作责任
扩大城镇医保覆盖面是各级政府的责任。扩面工作由各级政府负总责，人力资源和社会保障部门组织协调，教育、工商、地税、财政等部门各司其职，各负其责，整体联动，密切配合。要进一步落实《市人民政府办公室关于加快推进城镇中小学生参加居民基本医疗保险的通知》（政办发〔〕55号）和《市高等学校大学生参加城镇居民基本医疗保险办法》（政办发〔〕127号）精神，强化学校组织学生整体参保的主体责任，切实将居民医保的主要对象大中小学生全部纳入医疗保障范围。
三、工作措施
一要落实政策扩面。深入贯彻《市人民政府办公室转发市劳动和社会保障局关于完善城镇居民基本医疗保险制度实施意见的通知》（政办发〔〕169号）精神，提高政策吸引力，引导各类人群参保。切实降低参保门槛，取消参保限制，落实参保选择的政策，方便灵活就业人员、农民工、困难企业职工等参保；各社区参保登记机构要大力宣传成年居民可选择低档缴费的政策，巩固和吸引辖区内以个人缴费为主的普通居民参保；要切实落实缴费年限与待遇挂钩的政策，鼓励早参保，连续缴费。
二要抓住重点扩面。加强跟踪、服务、管理，巩固现有参保人群，特别是“一老一小”的参保。在此基础上，职工医疗保险要以中小企业、灵活就业人员为重点，居民医保要以普通居民和外地户籍的常驻人口为重点，全力扩面，基本实现生产经营正常的中小企业和收入稳定的灵活就业人员参加职工医保，绝大部分普通居民和外地户籍的常驻人员参加居民医保。
三要健全机制扩面。一是建立全面参保登记制度。人力资源和社会保障部门及医保部门要加强与公安等部门信息平台的衔接，将参保登记与出生登记、城镇失业登记、学生登记、流动人口登记等制度相衔接，做到信息共享，实现职工居民从出生到各个阶段的不间断的信息登记，解决扩面找不到人的问题。二是建立扩面的正常经费保障机制和奖惩兑现激励机制。人力资源和社会保障部门及财政部门要进一步完善居民医保社区和学校经办的经费奖励制度，调动各方面扩面的积极性。
医疗险范文6
一、医疗保险才交一个月可以报销吗？
可以报销，基本医疗保险不想商业医疗险那样设置了等待期，只要参保人发生符合报销条件的医疗费用不管参保时间的长短都是可以报销的，即使是昨天参保（已经录入系统），今天发生医疗费用也是可以报销。
但是需要注意的是，有的地区若医保断交时间超过6个月，重新参保的话会有等待期限制，那么参保人在等待期发生的医疗费用，保险公司是不赔的。不过各地的医保方案有所区别，因此希财君建议大家最好咨询当地医保部门，以当地的医保方案为准。
二、参加了医疗保险还需要商业医疗险吗？
需要。医保只能提供最基本的医疗待遇，只能报销医保目录范围以内的医疗费用，并且报销比例不高，且报销有限额，如果发生大病，单靠基本医保是远远不够的。
