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农村信用社贷款范文1
文章编号：1003－4625(2006)07－0058－02
中图分类号：F830．61
文献标识码：A
当前，农村信用社作为农村金融体系中的一支主要力量，在社会主义新农村建设中的地位越来越突出。立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工作量大、经济效益相对较低，是目前农村信用社面临的客观问题。为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须按照市场化、商业化发展取向，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤之一就是抓好贷款营销工作。
一、贷款营销是农村信用社自身生存发展的需要，也是建设社会主义新农村的迫切要求
营销是市场经济竞争的重要手段。随着农村信用社改革和发展的日益深入，信用社只有加强贷款营销，才能逐步消化历史包袱，提高自身综合竞争实力，更好地为社会主义新农村建设提供有效的金融服务。近几年，随着农村信用社改革的逐步深入，各级政府对农村信用社支持力度的加大以及结算渠道的畅通、服务功能的完善，农村信用社出现了资金富余的现象。但这只是相对的资金过剩，据专家估计，建设社会主义新农村，在未来15年内全国平均每位农民需要投资约为1700元到4900元，如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在13600亿元至39200亿元之间。而农村金融市场仍是一个分割的卖方垄断市场，银行在客户选择、贷款定价等方面处于主动地位，农村信用社支持新农村建设有很大的发展空间。而目前我们一些农村信用社仍然没有摆脱传统的思维定势，整日“等客上门”，不是怕责任追究“惜贷”、“惧贷”，就是不负责任地“滥贷”、“乱贷”，缺乏贷款营销理念。现在，各家金融机构都把目光投向了社会主义新农村建设，农村信用社原有的农村阵地将受到动摇。巩固我们原有的老阵地，不断拓宽新的阵地，扩大优质客户群体，积极地去开展贷款营销，已是形势所迫。因此，大力开展贷款营销是农村信用社在市场经济条件下生存发展的需要，也是农村信用社员工转变观念的需要。在贷款营销过程中，逐步建立区域服务客户群体，为优质客户提供信贷服务，是农村信用社抢占市场的重要手段，也是农村信用社在今后激烈的金融市场竞争中立于不败之地的重要保证。
信贷营销是以贷款营销为契机，组织和回笼资金，发展一定范围内的优质客户群体，从而形成信贷资金的良性循环。农村信用社的贷款营销是指农村信用社为服务于“三农”的需要，通过市场调查，分析农村资金市场，了解农户的资金供求情况，调整服务内容，以增加农民收入和实现信用社利润最大化为目标的信贷业务活动，是一种经营理念和经营策略(或者说是一种思维定势和经营方式)，也是一种动态的、开放的系统工程，它包括对创意、产品和服务的构思、定价、促销和分销进行策划和实施的全部过程。随着农村经济结构的调整，农民的身份、运营方式和农村金融管理都发生了质的变化，农民贷款供求矛盾已开始由总量不足向结构失衡转移，并在不同经济身份的农民之间表现出此松彼紧的供求格局，主要表现在农民的经济身份发生了显著的变化，经营性农户已经成为新时期农民的主体；大多数农民的脱贫目标基本实现，开始走向致富的道路，对投资的需求不仅巨大而且迫切。这些都给农村信用社贷款营销提出了新的更高的要求。
二、大力开展贷款营销工作，为社会主义新农村建设提供多样化的信贷服务
农村信用社是农村金融企业，既然是企业，就要走出去营销自己的产品――贷款。搞好贷款营销工作，有利于在经营中取得主动权，农村信用社要适时推出符合实际需要的金融服务品种，满足客户对金融服务的需求，实现农村信用社良好的经济效益。
(一)转变经营观念，树立贷款营销理念。农村信用社首先要改变过去单一的“存款立社”的思想，树立“贷款是信用社发展之源”的思想，信用社只有把资金运用出去，并按时收回，才能产生效益，也只有这样，农户才能拿到资金，满足生产、生活和农业经济结构调整对资金的需求，最终赢得农户的信任和支持。因而农村信用社要真正树立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念。要认真分析宏观经济运行趋势，在实现国家产业政策与本地实际的“结合”上做好文章，制定科学的营销策略，增强贷款营销的科学性、前瞻性、连贯性，减少盲目性、主观性，提高营销效果。要充分认识到信用社与客户是一荣俱荣、一损俱损，只有为客户提供优质高效的服务，信用社才能有好的效益和发展。要针对客户的成长周期制定营销方案，将原则性和灵活性结合起来，从而扩大市场占有率，获取竞争优势。
(二)普及市场营销知识，提高员工贷款营销能力。定期组织涵盖金融改革、竞争环境、市场经济、经营策略、最新国家产业政策及国家金融政策等最新知识的培训和学习，以提高全员的综合营销素质，从而让农村信用社员工尤其是信贷人员懂得如何正确地把银行货币这一特殊商品推销给客户，在贷款营销中发展优质客户，择优抢夺优势贷款项目，培植新的效益增长点，在支持新农村建设和区域经济发展的同时，并能及时采取有效措施防范经营风险，最大限度地实现盈利。
(三)提高市场分析能力，细分客户市场。一是面对庞大纷繁的资源市场，农村信用社员工特别是信贷人员只有深入市场，调查分析市场，进行辖区经济环境分析、竞争对手情况分析、投资渠道流向分析、现有金融产品市场满足程度分析，以及做好市场储源份额的占比测算，才能随时把握市场，及时调整营销策略，拓展视野，层出新招，出奇制胜，巩固并扩大阵地。二是强化客户经营信息分析工作，提高客户调查(审查)工作的质量。农村信用社要开展广泛调查，深入了解辖区农产的生产生活情况，了解农户的资金需求状况，依照每户不同的生产模式进行市场细分，把农户的家庭财产、个人信用程度、资金需求数量、需求规律等立卷归档，建立农产资信档案，从中发现优良客户，对其在资金、结算、信息咨询等方面的需求逐步加大扶持力度，培育其发展壮大。
(四)建立有效的信贷营销激励机制，调动贷款营销积极性。要采取有效措施，鼓励基层社开展贷款营销；要改变过去对贷款只有“终身责任追究”、“零风险”等约束机制的状况，可根据当地经济发展的实际，确定合理的贷款损失率；在加强贷款风险防范的同时，建立适合信贷人员的贷款激励机制，根据其发放贷款的数量、质量和盈利情况等给予适当奖励。
(五)逐步理顺贷款营销的信贷管理体制。一是适度下放贷款审批权限。农村信用社应坚持集中和分散相结合的原则，正
确处理集约经营与调动基层社支持地方经济的关系，合理确定基层社的贷款审批权，给基层社适当的信贷调控余地，调动基层社贷款营销的积极性。二是要进一步完善信用评级制度，建设农村信用工程，并细致做好信用等级年审工作，从而安全高效扩大贷款营销面。三是针对基层社面对的客户大多是广大农产和个体工商户这一实际，要尽可能地简化贷款手续，进一步改进和完善小额信用贷款管理办法。四是要面向广大信贷资金“消费者”，以市场信贷需求为导向，积极开发新的贷款业务种类，科学地设置贷款担保条件，合理地确定贷款利率和期限，真诚地为客户提供优质的信贷服务，以达到农村信用社贷款营销和当地经济发展的“双赢”效果。五是要积极探索新的贷款营销方式，如农户贷款证、信用村(户)、最高额抵押、小额信用贷款、联保贷款、公务员信用抵押等，实行一县一策或一县多策，不搞“一刀切”，有效畅通投放渠道。六是要采取集中营销的办法，即利用贷款业务带动存款、结算等各项业务联动发展。七是要正确处理发展业务和防范风险的辩证关系，以强化市场风险意识为贷款营销的前提，整治贷后管理，完善信贷风险防范机制，制定科学的责任追究制度等，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动增加投入的积极性。
(六)不断提升贷款营销的层次。农村信用社要坚持以优质高效的服务吸引客户，如建立客户资料库，经常开展市场调查和回访，及时掌握客户贷款需求，不断提高营销服务质量；要合理定位市场，大力扶持技术含量高、有市场、有效益、有潜力、有信誉的民营企业和项目；要根据各类客户的不同需求，加大金融创新力度，设计开发新的金融产品，不断满足客户的需求，赢得长久的竞争优势。
(七)加大宣传力度，树立信用社的良好形象。农村信用社要把营销贷款的对象、额度、期限、利率、保证方式、贷款程序等宣传出去，让信用社的贷款业务做到家喻户晓，让群众了解信用社贷款。
(八)把贷款营销与提供技术信息结合起来。主动为农户送知识、送技术，主动与地方党政结合，培植优势产业让农户脱贫致富，使营销贷款达到最佳效果，取得理想的经济效益和社会效益。
农村信用社贷款范文2
关键词：精细化管理 农村信用社 贷款管理 竞争力
一、精细化管理的概述
（一）精细化管理的含义。精细化管理是一种理念，一种文化。它是源于发达国家的一种企业管理理念，它是建立在常规管理的基础上，并将常规管理引向深入的基本思想和管理模式，是一种以最大限度地减少管理所占用的资源和降低管理成本为主要目标的管理方式。
（二）农村信用社贷款精细化管理的内涵。农村信用社是农村金融的主力军，肩负着促进农业发展、农民增收、农村全面建设小康社会的重大历史使命，贷款业务作为农村信用社一项重要业务和主要收入来源，客观上要求既要有量的增长，又要有质的提升。
二、农村信用社实施贷款精细化管理的必要性
（一）应对金融机构同业竞争的需要。随着同业竞争加大，树立精细化经营管理意识是形势所迫，更是农村信用社发展的需要。只有以更广阔的视野、更宽的思路、更高的标准转变发展思维和更新发展理念，切实转变经营模式和增长方式，牢固树立精细化的经营思想，才能从根本上打造自身的竞争优势。
（二）提升信贷业务经营效益的需要。农村信用社在信贷产品和关联服务的竞争能力与商业银行之间存在一定差距，拟价优势逐渐减弱，必然造成经营效益的下降。必须以低成本、高效益的精细化管理去拓展市场空间，提升信贷业务经营效益。
（三）强化贷款风险管理的需要。当前部分农村信用社在管理模式、管理方法上受传统思维的影响，风险管理能力普遍未达到监管要求。存在信贷资产质量低，风险贷款占比例大，经营效益水平差等现象。这些问题若不及时解决，将严重威胁农村信用社的生存。
（四）继续深化改革和实现可持续发展的需要。农村信用社要保持改革成果和增强竞争优势，不仅需要对发展目标和战略规划进行科学系统的分解落实，更需要通过贷款精细化管理和提升执行能力来支撑。
三、农村信用社开展贷款精细化管理中存在的问题
（一）员工队伍管理理念和意识的缺失。受原有体制的影响，某些员工以老经验、凭感觉办事的传统思维方式难以打破，对新业务新产品没有积极学习应用，整日应付了事。
（二）品牌建设落后，市场针对性差。目前，农村信用社信贷品牌建设落后，贷款业务产品化开展及应用还处于起步阶段，很多时候出现贷款营销市场定位不明确，业务发展随意性大和企业发展战略模糊的现象。
（三）贷款业务市场的复杂性。农村信用社贷款业务主要是面对“三农”市场，其额小、面广、管理难度大、风险高的特点鲜明，复杂的市场环境增加了管理的难度，是今后制订策略和制度重点考虑的对象，也是实施精细化管理成败与否的关键。
（四）贷款考核机制有待完善。由于贷款考核激励机制不健全，农村信用社贷款营销无动力，工作无压力，方式无创新，导致信贷员的风险意识薄弱，监督作用失效，信贷风险加大。
四、农村信用社实施贷款精细化管理可采取的对策
农村信用社要想在市场竞争中获得足够的生存空间，就必需梳理好实施精细化管理的基本思路，包括分析实施贷款精细化管理所需的条件、明确实施贷款精细化管理的方向等，并从人力资源、制度建设、激励考核、市场营销、产品及管理创新等方面积极探索实施贷款精细化管理的对策。
（一）着力转变干部员工的思想观念。只有转变思想观念，才能转变发展方式，实施贷款精细化管理对农村信用社来说，是管理理念的重大变革。为此，应该先从转变干部员工的思想观念入手，通过接触先进管理经验，彼此间意识到管理是金，管理是生产力，管理出效益，管理能产生震撼力。
（二）制度执行的精细化。纵观农村信用社的一直以来强调的制度建设重要性，实效明显，外部监管制度也日趋完善，如“三个办法一个指引”的出台就是加强贷款精细化管理的一种表现。制度的落实需要执行者精细化的执行力作保障。
（三）开展贷款业务市场营销精细化。农村信用社要严格按照理性营销，综合营销，智慧营销策略，充分遵循市场经济的“竞争规则”。其作用有三点：一是通过市场营销精细化的带动更能深入调查客户背景、发展情况、产品需求和风险状况。二是营销的精细化能使用信贷员坚定自身工作责任感，积极面对信贷工作。三是能够结合我社贷款结构的实际，寻找符合可持续发展的产业投向，提高资产收益。
（四）利用技术创新提升精细化管理。未来在业务管理电子化创新改进的方向有：一是信贷档案的综合管理，利用储存和识别功能，辅助信贷员信息查询和提示客户资料的定期收集。二是通过电子化向客户提供信贷业务交易或其它综合的信息服务，向客户提供不同属性的收支分析表，其本质就是利用电子化手段提升个性化的服务水平。三是信贷系统功能的优化完善，使能有效提前识别贷款风险，并提示相应处理方案，增强贷款业务操作和分析预测能力。
（五）发展战略与决策的精细化。农村信用社作为众多金融服务企业的一员，面对竞争激烈的资本市场，制订科学的发展战略显得犹为重要。任何战略的制订必须充分进行市场调查，利用广阔思维，细化分析，精心谋划，才能创造出具有前瞻性发展战略。
（六）凝聚精细化的企业文化。现阶段农村信用社精细化信贷文化建设手段可以有：一是将企业文化建设与规范员工行为、工作作风有机结合。二是将企业文化建设与业务经营结合起来。三是将企业文化建设与风险管理结合起来。四是将企业文化建设与创先争优服务结合起来。五是将企业文化建设与转换机制有机结合起来，提高激励水准，创新农村信用社制度文化。
参考文献：
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农村信用社贷款范文3
一、不良贷款的表现形式及其原因
农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。
（一） 作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：
一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。
二是贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。
三是信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分
人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。
四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一 些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。
（二）借款人方面的原因主要有以下几方面：
一是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有：（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。
二是借款企业经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。（这在以前的“五小”企业和部分民营企业中表现相当突出）。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。
转贴于
三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存
在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。
（三）其它方面的原因主要来自以下几个方面：
一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。
二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能保证按季付息和逐年归还本金。对于这类贷款，农村信用社感到左右为难。
三是国际因素。主要是在对外开发进一步扩大的形式下，国际贸易、信贷、利率、汇率、汇率风险，使一些经营外贸业务的乡镇企业经营受阻，效益滑坡，无法及时足额偿还贷款本息，使其沦为不良贷款。
二、防治不良贷款的对策
1、严格贷款项目的审查。信用社要建立严格的贷款审查制度并切实履行。贷前审查是防范贷款风险重要的关口，要认真做好贷款前的各项可行性研究，根据国家产业政策，深入调查企业的资产、效益和信誉，调查企业产品产供销及发展前景，重大贷款事项应听取各有关方面包括社会有关咨询机构及其专家的意见；各级贷款管理部门要认真做好贷前调查的审核审批工作，对效益不佳、前景不明的企业或项目坚决不贷，贷款后要进行跟踪检查和管理。要加强内部审计稽核和贷款风险预警，及时有效地采取贷款风险应对措施。
2、进一步完善贷款担保制度。贷款担保是规避信用社风险的有效措施：一是贷款前要对担保人的担保资格及能力进行严格审查，重大的贷款事项至少应有两个以上的担保人，对不符合担保条件的单位和个人要坚决否定。二是对担保人进行动态审查，担保责任期间，担保人应当向信用社报送本企业有关效益等资料，信用社应当定期或不定期地进行调查核实，一旦发现担保人不具备担保资格和能力时，应及时要求贷款人更换担保人。三是对无力还贷的贷款人，立即追索担保人的连带责任，以免担保人逃避责任，转移资产或超过法院诉讼时效而脱保。
3、实行不良贷款责任追究制。只有对造成不良贷款的责任者进行追究，才能加强责任心和减少违规违法行为。信用社要对贷款设置严密的报批程序和手续，每笔贷款的提出、调研、上报和审批等都要有详细的记录，以便在发生不良贷款时能分清责任和进行追究。一旦确定为不良贷款，应立即启动责任追究机制。对造成不良贷款的，要查明形成的原因和造成的损失，在此基础上分清和落实责任。无论涉及信用社工作人员、企业单位或是政府官员，都要按照不同的情形和性质，严肃追究直接责任人和相关领导的责任，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理，决不手软。
4、建立全社会贷款信用体系。贷款信用体系是对贷款人信用情况进行登记的管理系统。对有不诚信贷款记录的法人和个人，要列入贷款信用体系作为“黑名单”登记在册。一是今后对其贷款要慎重。二是对未偿还的债务进行追索。三是对曾逃废信用社债务的法人和个人，今后再新办企业要予以限制。同时，对法人和个人向信用社贷款信用进行记录，还有利于信用社在办理贷款时，可以查询到其在各金融机构总共贷款的种类、金额和用途等，便于信用社对其还款能力进行全面综合的审查。全社会贷款信用体系由信用社、工商和税务等部门在全省范围内构建，运用计算机数据库系统管理，做到记录及时、信息共享、形成网络，满足信用社监管部门和信用社贷款查询的需要。
5、提高信用社员工的政治业务责任。提高人员素质是提高信用社经济效益、防范不良资产和做好信用社各项工作的根本保证。一是要进行党风廉政和职业道德教育。二是要加强业务培训，提高对贷款效益的调研能力，提高对贷款项目的管理能力。三是要建立科学用人机制，积极选拔优秀人才，调动和激发全体员工的积极性、创造性，建设一支政治强、业务精、作风正、纪律严的高素质信用社员工队伍。
6、分类施策，多策并举，是盘活清收不良贷款的首要方法。不良贷款形成情况复杂，原因各异，必须认真分析每笔不良贷款形成的成因，抓住症结，对症下药。对赖债户，钉子户，可通过依法起诉，强制清收；对棘手户、难缠户，可通过行政、经济的、法律的等手段多策并举，扫除障碍；对老村组集体贷款和死亡绝户贷款，通过地方政府和村委会能落实的，想方设法予以落实，无法落实的，进入呆帐，逐级报批核销；对找不到借款人的，可通过公安部门或上网查找，搜集线索和信息；对一些一时难以归还的，可通过充电、供氧、补血等，以贷养贷，增强“造血”功能，培养还贷能力；对行政干预贷款，可通过加强同地方政府、社会各部门的联系，磋商协调，千方百计为盘活不良贷款打开“突破口”。
农村信用社贷款范文4
一、台帐设置及使用不规范，未能明确反映借款人有关情况的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社没有设置台帐或台帐与借据不符。
对支农再贷款台帐登记、发放和归还情况，只是逐户登记金额和日期，未能真实反映出各个借款人的详细使用状况。
整改情况：要求各信用社严格按照《中国人民银行济南分行对农村信用社贷款管理实施细则》有关规定操作，利用每月1号会计例会时间，加强对再贷款管理人员的业务培训。实现统一的帐务处理方法，明确反映借款人再贷款的使用及归还情况，真实反映再贷款的使用进度，达到支农再贷款帐务管理的规范化和科学化。
二、对再贷款使用投向不准，存在贷款用于非农业，贷户身份为非农户现象的整改情况
存在问题：检查中发现，个别农村信用社再贷款投向非农业，此类现象不符合《中国人民银行郑州中心支行再贷款管理暂行办法》第四章第三十一条“再贷款应集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工业、储运业和农村消费信贷等方面合理资金需求”的要求。
整改情况：接到《通报》以后，联社对再贷款使用投向不准的信用社，及时下发了限期整改通知书，要求涉及问题的信用社在200X年12月底之前整改完毕，并给予了通报批评。对问题较为突出的顺店社，要求该社尽快出台整改意见报联社计划信贷科，联社将视情况作进一步处理并监督整改，确保支农再贷款投向的合规性。
三、贷款存在逾期，致使支农再贷款形成风险的整改情况
存在问题:部分贷款存在逾期现象，个别信用社为完成年度其他各项工作任务，在支农再贷款方面疏于管理，使部分贷款没有换据或没有及时收回。
整改情况：对贷款出现逾期的现象，已专项向领导作出了汇报，现已协调资产科出台了以下意见：一是对200X年以来新发放形成不良的贷款必须收回，否则按照禹农信联〔200X〕142号文件规定严肃处理。二是要对2006年以来新发放贷款到期必须收回，发现1笔形成不良的，信用社主任就地免职。三是对于账面中隐含的大量不良贷款，要求各信用社必须迅速行动，该换据的换据，该的，争取在年底前解决这部分问题。
四、对再贷款发放使用中存在垒大户现象的整改情况
存在问题：在检查中发现，个别信用社为逃避监督，简化贷款审批手续，把大额贷款化整为零垒大户，增加了支农再贷款的风险。
整改情况：这种现象的发生，主要是以前年度信息系统不对称及监督管理不完善等原因造成。今后，联社业务科将严格把关，审查一笔贷款，先通过“信贷咨询系统”查询把关，无质疑的，再建议审批备案。对一户多笔、垒大户等以逃避联社审批为目的发放的贷款，联社业务科在加强监督的同时，将积极协调稽核部门进行后续稽核，凡出现此类情况的信用社，一经发现，将给予严肃处理并督促整改。
五、贷款发放手续不完善的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社发放支农款时手续不规范。
如借款合同中还款计划没有正常登记，缺乏对贷户的还款约束；调查报告流于形式；借款用途与调查报告用途不符；借据与合同要素不全等。
农村信用社贷款范文5
一、贫困地区农村信用社贷款营销受阻的原因分析
随着农村信用社改革和发展的日益深入，农村信用社步入关键的转折点和崭新的起点上。“没有营销就没有市场”，农村信用社作为金融机构的“主力军”，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。但要在激烈的市场竞争中求得生存，就必须把握机遇，更新经营理念，把市场营销工作列为各项工作的重中之重，建立和完善反应灵敏的贷款营销机制，寻求新的业务增长点。
（一）外部服务政策不相适应，不利于贷款营销的深化进程
具体表现为：中央银行对农村信用社发放的支农再贷款要求全额用于发放农户贷款，不得挪作其他用途。支农再贷款期限较短，一般为6个月至1年，局限于短期流动资金贷款，不能满足部分周期超过一年的种养殖业。支农再贷款的投放与现行监管指标也相互矛盾，如存贷款比例和单户贷款比例等指标考核未剔除支农再贷款因素，使农村信用社在使用支农再贷款时因担心超比例放贷而顾虑重重。支农再贷款用途限制过死，操作程序繁琐，并没有体现出对贫困地区农村信用社的倾斜措施。
（二）内部管理制度影响贷款营销
一是随着农村信用社内部管理制度的日趋完善与加强，在信贷管理方面，贷款第一责任人制度、贷款责任追究制度的建立和实施，使贷款的发放责任得以落实，包放、包收、包效益已成为贷款管理工作的一项基本要求。贷款放得出收不回来，贷款责任人要承担相应责任。因此，在贷款营销人员中也相应产生了惧贷心理。二是少数农村信用社的负责人在思想理念上对贷款营销工作认识不够，没有改变以往的传统经营观念，不能很好地将农村信用社的贷款品种推销出去，这也是造成贷款营销工作开展缓慢的一个重要原因。
（三）信贷投放环境较差，阻碍了贷款营销的开展
随着社会信用体系的逐步完善及社会信用道德意识的逐步增强，外部信贷投放环境也逐步明朗化和清晰化，大部分农信社已利用当地优质的信贷投放环境拥有了为数可观的信贷资源户和黄金户，但在贫困地区仍然面临着不稳定的信贷投放环境。一是从个体工商户和中小企业角度来分析，农信社向这部分贷款户发放的贷款主要是个体工商户贷款（自然人贷款），虽然大部分个体户在贷款时多是选择以房产作为抵押物的抵押贷款，但伴随着个体经营性质的不稳定性和不固定性等，使得一些个体户往往无法如期偿还贷款，只能将房产作为第二还款来源进行偿还。二是一些个体户由于无实体经营地点、无明细账务登记、无丰富管理经验，存在着流动性强或场所不固定等一些弊端，这样使得农信社在向其提供贷款时往往是顾虑重重。三是农户在发展生产过程中，各种意外情况难以避免，由于缺乏有效和抵押担保，致使贷款的风险相对集中于农村信用社。四是贫困地区受社会各方面不良因素的影响，诚实守信意识有淡化，故意以各种方式躲避债务，也有一些贷户存在观望、等待心理，能拖则拖，能赖则赖，加上一些企业经营以关停、破产等形式逃避债务，给信用社的贷款回收工作带来阻力。
（四）小额贷款难以满足农户对贷款多层次的需求
1.农村信用社贷款营销的重点是种养加工等各种发展类型的农户，在开展农户贷款营销工作中，存在两个较为突出的问题：一是对于存在往年陈欠贷款且无能力偿还或生产基础差、承贷能力不强的贷户，农村信用社从自身利益角度出发，一般不敢轻易对其投放贷款，形成惧贷现象；二是经济条件相对较好，发展思路明确，有较大发展规划的农户，已不满足于小规模的保守经营，需要大额贷款支持，进行多种经营或扩大再生产，而小额信用贷款额度相对较低，金额基本在2～5万元之间，难以满足这些资金需求量较大的农户，这也进一步影响了农信社贷款营销工作的开展。
2.贷款渠道单一。一方面，近年虽然推出了一些贷款品种，如助学贷款、住房贷款以及农户联保贷款等，但这些品种在对期限、利率、规范操作等方面的设置都还存在着不够完善，贷款品种就更显缺乏，一定程度制约了业务的开展。另一方面，农村信用社主要的服务对象是“三农”，但以传统农业生产为主的绝大多数农户，发展潜力相对较小，还款来源受限。而农业专业生产大户、民营和个体企业的资金需求量虽然较大，但由于数量极少，不足以拉动信贷投放步入规模化。
（五）贷款营销考核机制不够完善
一是对信贷人员的考核笼统，没有将贷款所涉指标单独考核，而是将全社的各项工作统一考核，贷款所涉指标只占其中的一部分，部分信用社员工仍高枕无忧，信贷人员也缺少应有的贷款营销压力，工作缺乏主动性。二是风险防控考核指标不够科学客观，对信贷资产的安全性指标考核有些片面，利益与责任不对称，个人收入和营销风险还没有找到一个比较科学的平衡点。
二、拓展贫困地区农村信用社贷款营销的相关对策
（一）解放思想、提高认识，树立全新的贷款营销理念
一是要树立全员营销的思想观念。要求全员要树立“效益才是发展、走出去才能进步”的观点，全面认识到贷款营销工作的重要性，从根本上摒弃等靠的懒惰思想，改变过去的“等客上门”为主动走出去，寻找客户，融入市场，变被动放贷为主动放贷，提高贷款营销工作主动性，促使员工学业务、学公关、学营销。二是摒除“惜贷、惧贷”思想。要建立全新的贷款营销思想模式，摒弃那种思想僵化老是怕担当责任力求自保的思想，也要防止不负责任地乱贷和滥贷现象，要认真分析掌握当地经济运行规律，清醒地认识农信社已经不再是农村市场独家垄断的主力军，要逐步建立起以客户为中心的营销理念，建立起科学的营销策略和周期性较长的营销方案等。
（二）强化管理、完善服务，创造和谐的贷款营销环境
一是农信社要继续深入搞好小额贷款信用等级评定工作，要以小额农贷为载体，把小额农户或个体工商户作为农村信用社贷款营销的主攻方向，进一步巩固农村信用社在农村的基础地位。同时，还要大力培育黄金客户，建立黄金客户档案，并在营销过程中实行适度倾斜政策，以此密切信用社与广大贷户之间的关系，为贷款营销创造良好的外部环境。二是建立营销贷款的客户信息台账。对需要贷款的个体户、民营企业户以及有经济来源、经营实力强的单位进行调查摸底，登记造册，掌握其基本情况，并装订成册分发给相应辖区信用社的营销职工，作为营销的重点对象，使营销人员做到心中有数，为贷款营销创造良好的内部环境。三是农村信用社营销贷款应积极推行“阳光信贷”，进一步优化信贷环境，提升金融服务水平，以优良的信贷服务和丰富的信贷产品，全力服务社会主义新农村建设，实现农民增收和农村信用社增效的“双赢”目标。
（三）加强培训、提升素质，组建高效的贷款营销团队
一是提高员工营销技能，深化对营销内涵的认识，使营销行为得到客户的认可并创造营销价值。二是建立一支专门的营销队伍。在信用社内部选拔一批业务精、作风正、攻关能力强的同志充实到营销管理队伍中来，使这批人员从单纯的信贷管理、吸收存款的特定目标向金融产品推销、贷款营销、中间业务拓展等综合型目标发展，特别是要加强《合同法》、《公司法》及《贷款新规》等法律法规的重点学习。三是鼓励信贷营销人员开展市场调查研究，重点深入了解当地经济结构状况、掌握客户的经营性质、劳动力结构情况以及在生产生活中对资金需求的比重等，以适应新时期信贷营销工作的需要。
（四）因地制宜、拓宽渠道，探索新型的贷款营销品种
一是对传统种植业、养殖业、小型加工业等企业，可根据其信用等级发放小额信用贷款，同时做好信用评级工作，确保贷款放得出、收得回。二是对有前景、上规模的发展型、科技型企业，要加大扶持力度，适度提高授信额度，并根据实际情况为各企业制定“信贷套餐”，由各企业根据自身情况自由选择信贷服务品种，最大限度方便客户。三是针对信用良好、经营效益高、发展前景好的农业产业化基地、农业产业化龙头企业等一些大的贷款项目，对其实行社团贷款或企业推介的形式，既解决了企业资金困难，又提高了自身收益。四是争取在地方政府支持下，以乡镇为单位，定期召开由县委政府、当地政府有关部门、农户及企业代表等有关人员参加的农信社金融产品推介会或银企座谈会，及时向客户推广信贷产品，让客户知晓、了解农村信用社的信贷品种，搭建一个社企信息互通的平台。
（五）奖惩分明、激励考核，建立合理的贷款营销机制
一是完善考核激励机制，增强信贷人员工作主动性。对信贷员，要建立权、责、利相对应的营销考核机制，保护与惩处，责任与利益要有机统一，要将贷款存量与增量新老划断，合理确定信贷人员放贷风险与收益比例，做到信贷人员按劳取酬，按效益得利，确保信贷人员放贷积极性。二是单独考核与贷款有关的各项指标，并将信贷员的收入与百分制考核挂钩。三是建立相关贷款营销奖惩办法。对营销效果好，完成或超额完成营销任务，并实现营销收益的员工，可给予一定比例的奖励，从而提高营销人员的工作积极性和主动性。
农村信用社贷款范文6
一、农信社贷款“三查”存在的问题和不足
1、贷前调查流于形式，没有识别风险
表现：一是信贷员任凭借款人提供的报表数据、口述为主要依据，缺乏实地调查、纵横向侧面调查比较分析、辅证依据提供、收集，经济信贷档案、调查报告与借款户的实际情况往往相差很大；二调查缺乏完整性，没有遵循通行的“5C”调查法，只注重调查、考虑借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债和或有负债、经营环境等情况的调查和衡量；三是以借款人的个人行政官位，代替其人品和信用观念、还款实力和意愿；四是注重第二还款来源，轻第一还款来源分析；时下，有些信贷员只要借款人有资产或保证人有资产或有每月固定的收入，不论借款有何用途，第一还款来源如何，就给予办贷；五是在贷款调查及发放时，缺少对该笔贷款可能会出现的风险的分析及相应的风险处置预案措施，考虑的单是乐观的一面；六是对借款的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查；七是借款人在缺乏实际的借款用途，不能自圆其说时，信贷员不但没有进一步详细调查，按借款户要求以“生意、副业”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有资金比例严重不足时，往往对投资规模、自有资金、对外负债、人品、信用等情况在调查报告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申请贷多少，同意贷款多少，作为调查结论。
2、贷时审查存有走过场，没有堵住风险
表现：一是目前有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在的走过场。比如：以浙江省农信系统目前在使用的贷款纸质审批审查和电脑审批审查环节的实际操作来看，信贷员认为在纸质审批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人本人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实的效证就可以，除此以外审查人员不承担任何责任；在电脑上审查更是一种形式，因为可以没有纸质异地审查，审查人员更没有任何责任，只是一种电脑操作程序而已。二是对贷款调查报告内容真实性缺乏审查；目前基层各级在对审批审查时，只看下级上报的调查报告而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查；三是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实。当前在有此地方信用社资产质较差，借顶名贷款比较突出，这与当时在贷款发放审查把关不严，对贷款的合法性、合规性没有认真进行核实有很大的关系；四是对借款办理手续、合同、借据要素没有严格进行审查；五是对贷款手续相关证件真假性审查不够严格、规范；六是对点贷贷款、介绍贷款、逆程序操作贷款、盘活周转存量贷款审查普遍较松；七是在贷款营销任务重的时候，就放宽了对贷款准入条件的审查。
3、贷后检查弱化，没有发现风险
表现：一是对贷后检查管理重要性缺乏认识，重放轻管的思想根深蒂固，尤其是对已诉讼贷款、表外呆销和票据置换的贷款，在有的地方不仅贷后检查弱化，甚至基本上放弃了对其跟踪管理工作；二是由于信息的不对称性，不仅制约了贷后检查管理的有效开展，而且影响了贷后检查管理的实际效果；三是缺乏一整套完整规范的贷后检查管理考核评价制度体，导致信贷人员责任意识谈薄；四是对贷后检查管理工作目标不明确，内容不具体；五是贷后检查缺乏连续跟进性。信贷员对自已管片的贷款很少有真正进行跟踪检查（尤其是不良贷款、表外贷款）；六是缺乏贷后预警信息风险处理机制。七是监督机制不完善，导致贷后检查弱化流于形式。
二、加强贷款“三查”工作的对策思考
由于放松了贷前调查、贷时审查及贷后检查监督的贷款“三查”制度，导致，当前在有些地方借顶名贷款比较突出，据对某一信用社新发放贷款形成不良情况统计，借顶名形成的不良贷款占整个新增不良贷款的85%。借顶名贷款、垒大户贷款、多笔贷款集中在由一个保证人担保的贷款、在其他一家或多家金融机构已有借款的贷款现象是新增不良贷款形成的重要根源，隐患风险巨大，风险存在着不可控性。针对当前农信社贷款“三查”制度执行中存在薄弱环节和问题，应采取相应对策措施，切实提高贷款管理水平。
1、强化人本管理，提高信贷人员综合素质
科学发展观的核心是以人为本，做好信贷工作根本的问题也就是人。首先，各级管理者，要全方位树立以人为本信贷管理新理念。培养和任用一支素质过硬、业务精良、廉洁奉公，尤其信贷职业道德品质高的信贷员队伍；其次，强化对信贷从业人员的信贷文化教育和培训，弥补制度和技术的缺陷和不足；其三，注重培养信贷从业人员的风险识别、风险监测、风险预警和风险处置能力；其四，建立良好的信贷从业人员培养、任用、奖罚激励机制，培育对信贷工作的忠诚度，增强工作的主动性和责任感；第四，建立信息联络交流网，推行信贷信息联络员。利用联络员人熟、地熟、对同行业人员及本行业发展情况熟悉的优势，可以真实了解贷款户的变化情况。
2、强化风险防控，完善“三查”评价考核
贷款“三查”是全程监控风险的重要环节和手段。首先，应突出贷款用途的真实性、物质保证性及按时回归性。防止借名贷款首要环节就是“三查”要到位，调查是是基础，审查是关键，检查是保证；其次，信贷调查必须严格遵循5C调查法；第三，增强信贷管理的科学性，切实强化信贷“三查”制度执行检查监督的力度。必须正确看待科学管理与制度建设之间的辩证关系，不能光有制度而忽视管理，必须在切实提高“三查”制度的执行力上下功夫，重制度轻管理已给信用社造成了惨痛的教训；第四，完善信贷考核体系，健全激励约束机制。建立科学有效、具有较强的激励机制的信贷评价体系，重构规范信贷操作流程，突显贷款各环节特点的风险管理模式。构成调查、审查、检查三道防线道道设防严格把关的风险防控体系。
3、强化责任问责，切实加大责任追究力度
