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作为曾经在央行工作多年的金融专家，陆磊尤其反对当下业界对于“钱荒”过于简单化的解读。他指出，这次钱荒其实不是因为央行收紧，而是源自2008年以来货币政策的过度放松，放贷太多。而相比之前，这次央行的态度是一个进步，反映了宏观调控当局经济思路的转变。稳健的货币政策应该而且能够持续下去。
对于外界谈论甚多的包括“利率市场化”在内的金融改革，陆磊同样有自己的观点。他认为，金融改革必须从具体领域求突破，越是宏大的一揽子计划越是无效。在中国金融市场结构不变的情况下，利率市场化应当审慎，不能一蹴而就。
地方政府、企业、金融机构都误判了形势
时代周报：很多人认为，这次的“钱荒”是因为央行在收紧银根。您怎么看？
陆磊：2009年7月，我就提出了中国的体制性红利已消失。这包括了劳动力红利消失、世界贸易组织红利消失、银行改革红利消失。其中，第三项的关键内容就是2005年开始的银行改革吸收了丰裕的资本金，筹集了上万亿的资本金，按照12倍杠杆率其释放过程预计会持续相当长时间，而且资本金通过放贷盈利，还会再扩张，测算下来之后的10年不增资扩股都足以支撑8%-9%的经济增长。结果2008年一年放出两年新增贷款之总和，9.6万亿，而且这个过程是不可逆的。放出了这么多新增贷款之后，就要持续不断地注入，才能维持经济体系的运转。这样的融资方式是滚动型的，按萨缪尔森的说法叫“加速数”，它是骑上老虎背就下不来了。以一个项目为例，当项目贷款放下去以后，它的二期、三期就必须按照一定的规模往里投，是不可能收缩的。这样大大缩短了资本金消耗的时长，也就埋下了未来出现“钱荒”的根子。
所以，这次“钱荒”其实不是因为央行收紧，而是因为过去货币政策的过度放松，放贷太多。对“钱荒”的概念要理解正确，它不是钱不够那么简单，而是需求和供给的动态概念。由于需求过大，在一定的供给情况下，流动性才显得不足。
时代周报：那“钱荒”为什么会在这个时间点爆发？
陆磊：这个时间点爆发是有其内在逻辑的。地方政府、企业、金融机构包括居民都误判了。去年年底、今年年初，大家预测2013年的经济增长，我说2013年的经济不会好到哪去，但不会低于7.5%。而很多人有较高的判断，社科院说是8.3%，人民大学说是9.3%。这种预测有它合理的因素，就在于分析了过往若干年的情况，中国每年开完两会之后，当年度或下一年度会出现较高的投资增长，必然拉动经济增长。我当时就怀疑，新的领导班子可能根本不喜欢这样一个东西—他们什么时候说过要“保增长”，什么时候说过要“大干快上”？从来没有。但是地方政府、企业、金融机构都以为新型城镇化就意味着基建投资。1月份、3月份、6月份这三个月都出现了上万亿的信贷投放。所以又出现了资金供给和需求的矛盾，需求方面从去年年底误判今年会大干快上，所以要加大投放；供给方面，央行、财政部和发改委并没有像过往几年那样连夜批项目。最后在货币层面，中央也没收紧，只是没有做到按照大家预期的那样放松。这是经济层面的原因。
第二个是货币金融层面的原因，去年年底到今年的两会之前，“利率市场化”的呼声充斥于耳。金融机构的反应，一是存款利率一定往上走，因为要竞争存款；贷款利率一定往下降，因为要争取优质客户，所以存贷利差是收缩的。当这成为一个全社会的共识：中国很快就会搞利率市场化了，银行一定会做中间业务、表外业务，这会成为新的利润增长点，不太注重存贷款业务。这就出事了。原来，在我们的银行体系当中，工商银行、中国银行是最大的拆出行。当利率市场化预期出现之后，一些大行都做影子银行了，因为要做表外业务才能获得预期盈利，要不然未来的收益会下降。表外业务就意味着把老百姓的低成本资金，就是存放在银行活期、一年期定期的钱，放到高收益的理财项目，存款规模自然会下降。今年4月份，我已经说过，居民储蓄存款净下降9000亿，这意味着未来一段时间会发生什么，到6月份出现了钱荒，所以这不是没有蛛丝马迹的。
第三个直接原因是伯南克在美联储的闭门会议上说美国将会退出QE（定量宽松）。他没有准确说明时间段，但是市场上一个清晰的判断是，美国不再会推出新的QE，老的QE持续到今年年底。本来2014年才退出QE，现在等于提前了半年到一年。美联储之所以敢退出QE，意味着美国的复苏将是大概率事件。我多少年来一直在提醒，美国复苏的时候，将是中国好日子终结的时候。道理很简单，原来我们有这个问题那个问题，比如地方政府融资平台、资产的泡沫化，这都不称其为问题，因为全球资本在看：是的，你中国不是那么完美，但是别人，无论是欧元区还是美国，都比你更差，所以热钱还是涌入的，人民币汇率是升值的。人民币升值伴随的是全球资本到中国来换人民币，在央行层面上会出现外汇占款的增加或者基础货币投放的增加。外汇储备从2万亿到3.5万亿，在危机以后短短的几年迅速完成。
现在，如果出现逆转，这对中国意味着什么？意味着全球资本认为，中国还是中国，虽然没有发生恶化，但是有一个经济体比中国更好了，这样全球资本必然舍弃中国回流到美国。这个情形历史上是发生过的，80年代中后期的拉美，1991年的日本，1997年的韩国，都面临过这个问题。尤其是1991年和1997年这两个时间节点，分别是IT技术在美国兴起和IT技术成为全球经济的新的增长点，全球资本到硅谷去投资，伴随的就是美元的升值和当时日元和韩元的贬值。很多人误以为人民币贬值有利于出口，但更核心的问题在于你还值不值得我来投资？直接的美元升值会导致中国人民银行的外汇占款下降，外汇占款下降就意味着更多的人要买美元而不是人民币，反过来在银行间外汇市场上就不再看见人民币对美元的名义汇率节节攀升了，它在一个位置见顶稳住了。稳住以后就意味着央行的基础货币投放要减少。所以这一系列的原因，共同造成了我们现在看到的“钱荒”。
时代周报：资本不光是在逃离中国，也在逃离包括东南亚在内的新兴经济体，这个趋势是不是长期性的？如此看来“钱荒”是长期性的还是短期性的？
陆磊：我不敢说现在的资本流出就是一个长期现象，但是我担忧的是它会变成一个长期现象。有些学者会把自己想的东西当作既成事实，而我的态度是，我不能肯定这个事情一定发生，但是我要说清楚，如果这事发生之后意味着什么，我们现在是否还有某种路径使它不发生。我绝不认为我们一定会面临灾难，我认为还有可能使我们非但不面临灾难还可以走得更好。我深信总理所说的新型城镇化，但是这部好经不能被底下念歪了。
央行提供流动性并非迫于无奈
时代周报：这次“钱荒”中，央行前期的态度有点让人出乎意料，没有按照市场预期的手法去操作，你觉得这种态度是不是高层调控思路转变的一个反映？
陆磊：这次央行的态度，我宁愿称之为来源于共识而不是来自另外的高层指令。共识是什么？政策层都知道要“trial and error”（试错），有了error就要重新再try。我们实际上是试过了，2008年以后的放松引致一系列的问题：一、实体经济没钱；二、资产价格泡沫化；三、可能隐含着金融风险，即违约的压力。这些压力下只有傻子才会走老路。有些学者在出现金融风险问题的时候跟着叫嚷说经济要崩溃，金融要崩溃；现在，央行不放松，不走老路，修正原来的那种做法，他们又叫嚷金融要崩溃，“跪求”央行放松流动性，那到底该怎么做？
时代周报：那么你认为，央行这次的态度比以前是个进步？
陆磊：当然。一个国家的宏观调控既要考虑短期利益，也要考虑长期目标。美国人是经历过2008年危机的，房地产已经崩溃过一次，有切肤之痛，所以量化宽松不会导致资金流到投机领域，而是进入了实体经济，布局了新一代互联网等战略产业。中国恰恰处于2004年美国的状态。9·11恐怖袭击之后美国放松货币，房地产投机就导致了后来的危机。“安倍经济学”的出台也是如此。日本的资产价格经历过1991年的崩溃以后，一直处于相对低迷状态，而且日本是老龄化社会，放松货币也不会引致日本老人们去买固定资产。所起到的效果是使短期的交易、交投活跃起来。同样的，我个人以为这次央行的态度根本不是来自某个个人，而是这一届政府宏观调控当局基于过去的经验教训而形成的对经济的看法。
时代周报：央行在这次“钱荒”发生几天后，表示已向一些金融机构提供了流动性支持，很多人觉得这是不是央行迫于形势的无奈之举？
陆磊：不是，货币政策和金融稳定政策是两个不同的政策。央行提供的流动性一定是向陷入流动性或短期支付问题的机构注入解决问题的资金，不是货币政策的操作。支付体系之间是相互连接的，它的稳定是央行维持金融稳定的一个基本职能，所以当机构出现问题的时候，注入短期的定向流动性是天经地义的。在“钱荒”刚发生时，我就提出，一方面在货币政策层面上一定要稳健；另一方面在金融稳定政策上，用专项的紧急稳定资金，所以这不是全面性的放松。市场上流行的意见是央行应该降息、降准，这就错了。因为降息、降准是不论金融机构是否陷入支付困境，央行都突然之间出了一笔钱，那就叫做整体性的货币政策，这是两个不同的概念。
调控流动性要看外汇占款和M2
时代周报：央行行长周小川在不久前的陆家嘴金融论坛上也谈到会适时地调整流动性，你怎么理解他这个表态，什么叫适时调整？未来的货币政策该怎样去操作？
陆磊：未来的货币政策要适时调控流动性，最主要的参考指标还是跟人民币汇率和外汇占款有关系。因为当人民币汇率发生波动的时候，当外汇占款发生变化的时候，基础货币就会发生变化，这是央行责无旁贷应该关注的问题，基础货币发生变化，乘以一个货币乘数，也就是银行放贷的积极性，才能变成流通货币。第二个指标就是年度定的M2目标，我们的广义货币供应量的年度目标是13%，现在是15.8%，M1是11.3%，这两个指标都远远好过2012年，所以凭什么让央行整体性放松呢？这本身是没有道理的。为什么会是13%？这是有据可查、有账可算的，因为经济增长率加上目标通胀率再加上一个两到三个百分点的剂，这就构成了货币供应量指标。假设经济增长率是8%，目标通胀率是3%，再加两个点，就是13%。好多人认为这个指标不可靠，我不这么认为。从定义看，M0是流通中现金，M1=M0+企业活期存款，M2=M1+企业定期+居民储蓄+股民保证金。这是流动性的一个非常好的衡量指标。我现在坚定认为货币供应量是我们能够管控的最佳指标。很多人不同意，说应该是利率。是的，当中国的市场经济走到更高状态的时候，利率是更好的指标，但现在，理财产品、地方融资平台，对利率是不敏感的。不管市场利率是多少，它都敢进。
时代周报：央行表态要继续稳健的货币政策，但考虑到目前宏观经济形势，货币政策会不会出现一些反复？
陆磊：会出现一些反复，我觉得最关键的是要把一些问题说透、摊开，美联储这点做得非常好，叫做与投资者沟通。我们现在还在转型期，宏观调控政策也要与老百姓沟通好。宏观调控当局能否频繁地对当前经济形势进行客观的评价，并告诉公众，我现在在做什么？比如大家都能够观察到PMI和铁路运量、发电量，就知道经济是什么状况，那么央行该放多少流动性，放还是收，什么样的指标能够接受，这样大家就能够明白，现在央行主要是出于金融稳定为支付体系注入临时流动性。下一步就是针对经济情况准备投放多少货币量，广义货币达到多少，投放多了就应该回收，如果不够，就要多投放一点。为什么美联储的量化宽松是1234，而不是一把到底，因为他要看够不够，不够再做第二轮QE。没有人假定宏观调控当局是神仙，但如果沟通好，就容易形成共识。
不可靠的利率市场化还不如人民银行定价
时代周报：现在是利率市场化的合适时机吗？
陆磊：我认为，当影子银行出现的时候，利率已经市场化，当你的手机中收到各家银行发来的理财产品的预期回报时，利率已经出现市场化。但利率市场化的前提是银行业市场充分竞争，现在如果还是工农中建在市场上做大批发商，利率市场化是很难操作的，会形成像中石油、中石化那样的寡头定价机制，所谓的“成本加成定价法”是非常可笑的—由于我现在经营发生了亏损，所以我要涨油价。这是第一。第二是在搞利率市场化之前，要有存款保险，这些前提我们都应该考虑。事实上，利率市场化正在潜移默化地发生，比如理财产品、信托产品等表外业务。
我不太赞同存贷利率放开才是真正的利率市场化。你不能假定我们的市场是完全竞争市场。把利率的定价权交给工商银行去定，还是交给人民银行去定，哪个更好？如果你假定自己有谈判权，和银行之间是完全对等的关系，我完全赞同利率市场化，但是，当你走进工行的时候，工行告诉你利率是多少，你爱存不存，你怎么办？这个时候，一个更超脱的中国人民银行起码代表老百姓的利益，起码从法人机构角度出发，它没有理由照顾各家金融机构的利益，它更加中立化。
与其出现一个不可靠的利率市场化，还不如拥有一个人民银行定价的机制。所以，对利率市场化还是审慎一点为好。首先明白我们处在一个怎样的市场结构下，我们再来考虑这个问题。对于理财产品，不说利率市场化，至少是金融资产的定价市场化了，给老百姓一个选择权，这不是挺好的事吗？
时代周报：但对于“影子银行”，担忧的声音还比较多。
陆磊：我认为，应该让这个市场发展起来，影子银行不应该禁止，而是应该规范、放开、观察它。当下的金融创新中，有一句话叫“买者自负”，这就是标准的市场特点，是最市场化的。第一，你买了理财产品，最后告诉你，我跟你说的预期回报是多少，但现实回报只有这么多；第二，银行拥有提前终止权，你不能，你如果提前终止，你只能拿活期利息；第三，你根本看不懂说明书，你不知道银行拿着你的钱投到哪里去了。银行买了债券的回报远远高于给你的回报，你怎么办？这就叫买者自负。但凭什么“买者自负”？这就需要银行业监管部门替消费者来管金融机构，这就是1933年美国成立证监会的原因，因为市场会欺诈你，让你受损，所以投资者共同推举一个权威当局，投资者进行非现场监管和现场监管。我们现在是过度放任，没人管，而且还有个“监管俘获”问题，监管当局更多的是站在金融机构的立场上，而不是站在老百姓的立场上。现在一行三会已经成立了金融消费者保护局，是一个积极的正确的方向，终于明白我们该干什么了。我认为透明度可以解决一切，监管机构作为老百姓的人，对金融机构进行管理，避免他们伤害消费者利益。人是否按照委托人的意志来办，通过透明度是完全可以达到这一目的的。
金融改革越是一揽子计划越没戏
时代周报：政府一直强调金融要为实体经济服务，但金融和实体经济是有脱节，民营部门融资难的问题比较突出。
陆磊：不是由于货币过紧导致金融与实体经济脱节，恰恰相反，是金融过松，一旦货币多了以后，人们的想法绝对不是把金融资源投到实体经济，反而是逼使老百姓去投机，地价、房价必涨无疑，然后就会诱使你尽可能多地拿到钱。所以，它就倒逼着金融资源流向了投机领域。凯恩斯以来的假设是银根放松、利率降低使实体经济的融资成本降低，进而能够使得经济活跃起来。但在现代金融市场中，当中出现了一个“阻断”，当银根一放松，利率降低之后不是引致实体经济融资成本降低，而是通过另外一个渠道进入了投机领域。因为货币供给增加了一倍，资产价格也上涨一倍。原本应该进入到实体经济的资金也跟着放松的银根一起进入到了投机领域，留给实体经济的融资成本越来越高。更糟糕的是，银根没放松时进入到实体经济的资金也进入到投机领域了，典型代表就是温州企业家。他们原来是做鞋的、做眼镜的，结果纷纷去搞投机。这是个典型事例，最终就是融资难、融资贵。所以我们不要把民营经济想成是崇高的天使，他们在这个情况下行为也会发生变异。我经常说，我们总是把楼价的上涨、泡沫化归结为地方政府，这只是问题的一面。还有问题的另外一面，是谁在买呢？
时代周报：如何解决资产的泡沫化问题呢？
陆磊：只能放水冲沙，不是去挖沙子。中国现在的货币量、金融资产总量如此之高，老百姓都已经息息相关地跟金融资产捆绑在一起的时候，只能放水冲沙。放水冲沙就是让大家的兴趣点发生转移。所以现在央行实行稳健的货币政策我是举双手赞成，稳健的货币政策首当其冲的是股市下跌和楼市不再涨，下一步就是回报率回归到正常状态。大家的心态会发生变化，已经不再能挣到暴利了，兴趣点就发生了转移，这个时候大家的心态就是老老实实去做生意，因为它可以带来6%的回报。这就叫放水冲沙。千万别急吼吼地去把这根子挖断，挖断我们大家都完蛋，因为有大量的金融资产在里面。
时代周报：你认为下一步的金融改革应该怎么去突破？
陆磊：这要分宏观面和微观面。宏观面就是利率市场化，我不认为需要央行来推，而是要对现在的市场化程度进行评估，并进而给出路线图，要把影子银行统一纳入利率市场化的考虑范围。二是汇率形成机制改革和外汇储备运用方向的改革。微观面，最重要的是让民营资本参与到金融中去，未来应该有更多的民营资本办银行进入到正规银行体系。这些能做到已经很不错了，不要寄希望太高，越是一揽子计划越没戏，最好是踏踏实实确定未来一年在某个领域的工作重点。金融改革就是个链式反应，真的在一个领域形成突破之后，后续的一系列改革都能完成。
（文稿未经被访嘉宾审阅）
[时代辞典]常回家看看
唐明灯
常回家看看—曾是煽情劝世的流行曲，竟见于《老年人权益保障法》。可见，一则此曲传唱经年，教化乏力，凄凉晚景仍待改观；二则赡亲养老之规，虽涉风尚伦理，毕竟是家务私事。社会的何等不谐，礼崩乐坏、乱象丛生，才不得不绳之以公法？
血浓于水，乃昭昭天理；赡亲养老，为万古伦常。如今降格为人立之法条，究竟是替天行道，还是冒渎天律，干涉人伦？本有法不间亲的好传统，何以还祭出孝道的朽法棍？老人亟待保障无疑，紧缺当数公共福利和社会保障。法定常回家看看，是往子女头上转嫁社会责任和公共开支么？立法在对私德上下其手之际，是否清楚在宿罪名下，公共场合有多少罪行逍遥法外？
依清官难断家务案的成见，常回家看看入法，岂非清官之技穷？尊老幼之谕的古训，老吾老以及人之老，不是老糊涂之老；古往今来，立法而青史留名者不计其数，“常回家看看”倘以笑柄方式切入，倒也聊具一格。
文学大家走进黄山头探寻—那一夜陆游为何停泊藕池
刘玲玲
“酒与文化的渊源太深了，我们搞文学创作的，对这些感受更深。”
6月15日上午，湖南省文联副主席、湖南省作协专职副主席王跃文在“百年黄山头文化寻根之旅”启动仪式上表示，这样的文化活动很有意义。
位于湖北公安藕池镇的黄山头酒厂，建于1913年，至今刚好100年的历史。
为庆祝百年华诞，寻找黄山头酒悠久的历史文化，由湖北黄山头酒业有限公司、三湘都市报、华声在线主办的“百年黄山头文化寻根之旅”从长沙启程，走进孕育黄山头酒的千年古镇藕池镇。
文学大家走进黄山头
曾经的藕池酒香留住陆游，如今的藕池酒香依然让人流连忘返。
王跃文、浮石、许开祯、黄晓阳等著名作家以及其他参加“百年黄山头文化寻根之旅”活动的领导、媒体记者一行20余人，一到藕池镇，就被满眼的荷田、扑鼻而来的酒香吸引住了。
还没走到车间，远远就闻到粮食发酵的味道，这是黄山头酒生产的源头。
“全是传统的酿酒工艺，这在许多的酒厂都看不到了。”曾经在酒企工作过10年的许开祯边看边感叹，“传统酿酒工艺酿出的酒更为纯正，太难得了，难得黄山头还保留着这么原汁原味的酿酒方式。”
“工人师傅会根据时段摘酒，经过检验后，这些原浆酒将分级窖藏。”在蒸酒区域，工作人员热情邀请作家们品尝一下，黄晓阳尝了一口，感叹道：“好喝，这么浓郁醇厚的口感……”
一路上看看、听听，品品，“文化寻根团”成员纷纷感叹：“以前不了解，原来黄山头酒的品质这么好，还有如此悠久的历史。”随后，大家还参观了黄山头酒的文化陈列室等展馆，并举办了“百年黄山头文化寻根之旅”座谈会。
各抒己见探寻文化之根
会上，王跃文、浮石、许开祯、黄晓阳四位作家纷纷表达了自己对黄山头酒悠久历史文化的认识，并各自提出了利于黄山头酒发展的意见。
他们认为，白酒是与文化结合得最为密切的商品，应该多从文化上面做文章。
甫一开始，当知道黄山头酒位于湖北后，王跃文就坦言：“以前还以为黄山头是安徽的酒，后来才知道是湖北的酒。”
王跃文认为，黄山在全世界影响很大，在国内很多人都知道黄山，但太多的人不知道黄山头的酒在湖北，更不知道爱国诗人陆游曾在藕池停泊，饮了黄山头的酒（藕池酒即黄山头酒的前身）。
在浮石看来，黄山头应围绕自己的千年历史做文章，“藕池酒的千年历史，完全是值得去传播、推广。”
许开祯、黄晓阳也纷纷同意浮石的观点。许开祯表示：“陆游闻到酒香上岸”这段历史，是值得花巨大的代价去挖掘、推广的。比如：陆游为什么要停下？他停下干了些什么？他上岸后喝了多少酒？
“有文化的品牌才有生命力。”黄晓阳直言，通过这样的寻根活动，从文化的角度去挖掘、去发现中国白酒文化，他个人也愿意为此尽绵薄之力。
凯乐科技董事、黄山头酒业执行董事杨克华表示，黄山头酒还将多多向各位文化界的人士请教学习，让黄山头酒与文化结合得更加紧密，走得更远。
藕池酿酒已有千年
1170年秋天，陆游带着仆从，由绍兴老家赴夔州（今四川奉节）做知州通判。
夜色朦胧，陆游一行乘小船逆水而上，不觉来到藕池水面。陆游走出船舱，顿觉一股浓郁的酒香扑鼻而来。他让船夫将船停好，自己循着酒香找去。
这大街上卖酒的有十几家，陆游一下子不知买谁家的好。一位白发长者告诉他说：“藕池酒家家都好，你随便买，都一个味道。”陆游不信，一连尝了5家的酒，果真一个味道。
金融学院范文4
一、专业核心能力的界定
核心能力是指学生的主要能力，即是学生在竞争中处于优势地位的强项，是其他专业很难达到或者无法具备的一种能力。专业能力是学生所应具备的理论研究能力和应用实践能力。就财政学专业而言，理论研究能力主要是指学生在掌握基本财税知识的基础上，通过跟踪前沿，能初步具备一定的发现、分析和解决该领域所存在的问题的能力。应用实践能力主要是指学生在掌握财税相关知识的基础上，通过实验、模拟等方式，具备在与财税相关的行业和领域从事专业工作的技能。借用核心能力和专业能力两个概念，我们认为专业核心能力是专业领域赖以生存的知识和技能的集合，是学生掌握的不易被模仿的具有竞争优势的专业知识和专业能力，财政学专业（税务师方向）核心能力应包括财务分析能力、财税数据统计能力、纳税申报能力、税收能力、税收筹划能力、理财规划能力等综合能力。金融类院校的财政学专业核心能力应凸显“金融+”的特色，所以专业核心能力还应包括银行业务处理能力。
二、金融类院校财政学专业（税务师方向）核心能力培养指标体系的构建
财政学专业人才培养的专业能力指标体系主要应包括专业基础能力、专业核心能力和专业拓展能力三个方面，具体指标体系的内容如下：专业基础能力是掌握本学科的基础理论和本专业的基本操作技能，该能力是通过学校学科基础课和学科选修课来实现的；专业核心能力是本专业人才培养的核心，是适应岗位需求的、体现专业优势和特色的专业知识和技能的结合，专业核心能力的培养是通过专业必修课、专业选修课和专业实验课的学习来实现的；专业拓展能力是学生综合能力的体现，除专业核心能力外，还应具备专业方面的素质能力、实践能力和人际沟通能力，该能力是通过创新创业实践课程、财经公文写作和社交礼仪等课程实现的。
三、金融类院校财政学专业核心能力培养现状
以河北金融学院为例，财政学专业已经向社会输送三届毕业生，从就业反馈来看，本专业就业主要面向金融行业、会计行业和财税管理部门。用人单位对毕业生的评价较高，但是提出的期望是专业能力培养需更加注重实训能力。综合毕业生和在校学生的状况，财政学专业能力的培养显现出以下问题：
（一）专业基础知识（微观经济学、宏观经济学、计量经济学、财务会计等课程）学习效果较差，知识掌握不系统、不扎实。
而这些基础知识恰恰是后续课程的坚实基础，基础知识的不牢固直接导致了专业核心能力的不突出。
（二）专业核心能力培养不够突出。
呈现出“几多几少”的状态，即课程门数多、课程时数少，课堂教学时数多、实践课时数少，教材中理论内容多、案例或仿真教学少。
（三）专业技能较低，实践教学软件匮乏。
目前，学校财政税方面的教学软件购置多年，过于陈旧，许多功能没有更新，尤其是“营改增”后，营业税的征税范围发生了很大的变化，增值税的税率和征税范围也较以前有很大变动，这些紧密和实际相关的实务操作在目前的条件下学生无法完成，导致所学知识技能与现实脱节。
（四）校外实训基地建设有待进一步加强，“双师型”教师培养任重道远。
虽然河北金融学院现有财政税务相关专业已经建立校外实践基地，但是实践基地的利用率较低，校内教师与实践基地的指导老师之间沟通较少，由于受校内课程和师资数量的约束挂职锻炼的机会渺茫。平时安排实践基地的专业实习由于受校内课程的安排所限只能在暑期完成，而暑期阶段实践基地的业务量较少，需要的实习学生数量有限，这与学生迫切需要实习的需求又有很大的矛盾。
四、金融类院校财政学专业（CTA）核心能力培养路径
（一）依托金融特色，构建专业核心能力与课程模块结构图。
金融类院校财政学专业核心能力的构建需体现“金融+”的特点，既需要体现学生掌控国家税收政策、制度以及分析政企税务发展战略和较强的实际操作的能力，又需要体现金融特色，面向金融类企业培养应用型人才。因此，专业人才培养目标应主要为“五个面向”———面向金融类企业和其他经济组织的需要、面向社会中介机构与事业单位、面向财政税务管理部门、面向国家其他经济和行政管理部门、面向科研院校的需要。同时本着造就“应用能力强、综合素质高、创新型复合人才”的专业发展理念，立足于培养“精财税、通金融、晓法律、懂财务”的应用型、融通性、开放式的高级财税专业人才。本专业学生要求掌握以下五项核心技能：财税基础理论与方法应用技能、公共事务管理技能、企业涉税服务与税务风险控制技能、国际涉税管理及跨国税务处理技能、高水平涉税鉴证业务处理技能。具体能力要求及专业核心能力、工作岗位和对应的课程模块参见下图。
（二）财政学专业（税务师方向）核心能力培养技术路径
1、突出金融特色，科学厘定财政学专业（税务师方向）核心能力与人才培养目标、人才培养方案的合理关系。立足于培养“精财税、通金融、晓法律、懂财务”的应用型、融通性、开放式的高级财税专业人才。
2、以“四大能力要素”为核心，合理平衡理论教学与实践教学、专业能力培养与综合素质提升的关系。
3、构建适应注册税务师职业资格要求的理论课程体系。其核心课程群主要包括教育部规定的财政学专业核心课程税收学、税收管理、政府预算、税务稽查、税收筹划、国际税收、中国财政史，在此基础上，紧紧围绕CTA职业资格考试要求，整合现有教学资源，设置税法一、税法二、税收相关法律、财务与会计、税务实务（以上课程为税务师资格认证必考内容）等课程。选修课以拓宽专业知识领域为目标，设置时增加选修课门数和学分占比，使学生掌握税务会计、财务报表分析、合同法、审计等专业知识和技能，开拓专业视野，为学生后续发展奠定基础。
4、构建适应税务师职业能力要求的实践教学体系，强化实践教学环节。突出“应用性”的实践课程，重点培育学生职业基本技能；事务所与学校协同发展，践行“合作、包容、互鉴、共赢”的丝路精神，组织学生积极参加毕业实习，提高学生实际工作能力；设置灵活的毕业论文形式，培养学生学思结合，知行统一的能力；事务所与学校共同开展暑期社会实践活动，培养学生优秀职业品质；积极开展以税务师职业核心价值观为主的文化建设，培养学生的职业责任能力；依托现有优质教学资源，建立涉税综合实验中心。
（三）财政学专业（税务师方向）核心能力培养制度路径（以河北金融学院为例）
1、重视学科建设，且要制度化、规范化。建议结合学院重点学科、精品课程、专业综合改革试点等建设，对财政学专业进行学科建设规划的充分论证、制定工作，在学校学科规划基础上，统筹安排，以财政专业为依托，适当调配学科建设专门人员，并重视结合校外专家及社会实践部门意见，拟定、论证、制定财政学学科建设年度计划及中长期规划，其中包括学科点、专业方向、重点建设项目、课程体系、学分的课程分布及各学期的学分分布、师资力量建设、科研建设等内容，以促进学校学科建设制度化、规范化发展。
金融学院范文5
基于金融行业在促进国民经济发展和维护社会稳定中的特殊地位，金融行业院校更需要把培养学生树立正确的“三观”、塑造良好的职业道德、确立崇高的职业理想放在首位，构建以思想政治理论课为主渠道，以第一课堂为主阵地，校内外实训实践活动相结合的思想政治教育体系，把理想信念教育贯穿到职业素养教育的全过程，切实做到全员育人、全程育人、全方位育人。[2]注重身心健康教育，培养学生健全的人格和良好心理素质以自我认知、情绪管理、优化个性等为主要内容，通过内容丰富的团体心理训练、素质拓展和体验活动引导学生培养自我身自调整能力、良好的心理承受能力与抗压力，能够以豁达、开朗、积极向上的个性品格和良好的身心素质适应未来的职场生活。强化对外交流合作，着力拓展学生国际化视野以培养学生具有国际观念、国际交流能力和国际竞争能力为目标，以语言强化训练、素质拓展、对外交流项目为主要内容，通过外语沙龙、行业讲座、行业认知等形式拓展学生的国际视野，增强跨文化交流的能力，拓展全球视野。建设专业的职业素养教育教师队伍教育者自身的职业素养状况给学生带来的示范、带动和传递作用最为直接。金融专业职业素养教育团队建设应该坚持人员构成多元化的原则，团队成员应包括专职辅导员、专任教师、职业咨询师、素质拓展师、心理咨询师、金融机构人力资源部门人员、金融行业专家、金融机构一线职工、优秀毕业生代表，可以聘请他们担任职业素养相关课程的兼职教师，通过专项讲座或面对面访谈的形式，以他们丰富的实践和不同的视角为大学生进行专业化的职业素养教育指导。
加强校企文化互动，凸显金融行业特色与内涵加强校企文化互动，凸显行业特色，就是要在校园文化活动中注重职业素养教育的内容，引导学生认识金融行业在国民经济发展中的地位和作用，认识到自身肩负的促进行业发展的神圣使命。在文化活动中，可以把学习宣传行业一线先进人物事迹与活动内容相结合，邀请行业内的著名专家和优秀青年从业人员进行专题报告、举办座谈会;邀请金融企业为学校提供实践知识，宣传企业文化，开展入职培训以及职业素质训练等。[3]上述措施不但能够对大学生增强掌握专业知识的责任感、激发学习热情起到直接的教育和激励作用，也有利于促进其树立科学的人生观、价值观。构建全程化分层次的职业素养教育体系所谓“全程化分层次”，就是把职业素养教育工作贯穿学生大学学习生活的始终，同时又需要针对处在不同成长阶段的学生进行阶段式教育引导。针对大学一年级学生，要结合入学教育进行思想引导和品德教育，帮助其确定科学的人生发展目标，通过一学年的养成教育使学生养成良好的学习和生活习惯，为今后三年的大学生活打下坚实的基础;针对大学二年级学生，重在帮助其认识自我，了解自身的兴趣与特长，引导其努力学习专业知识，积极参与各类专业实训和社会实践，提升自身的职业素养和动手能力;l’]针对大学三年级学生，应帮助其树立岗位意识，可以通过参观金融企业或创设具体情境，使学生了解银行等金融机构的工作环境、工作流程、岗位设置、职员形象等，切身感受自己将要投身的领域，培养从事该行业的自豪感和意志力，并根据职位要求来完善自我，提升自我核心竞争力;针对大学四年级学生，重在对其进行就业技巧训练和角色转换指导，帮助其树立正确的择业观，增强求职信自，提升求职技能，顺利完成从校园人到社会人的角色转变;在学生毕业进入职场后进行为期一年的跟踪回访，了解毕业生的工作现状，帮助其解决职业困惑，修正职业发展路线。[5]
建立职业素养教育评估机制1.制定职业素养测评标准。职业素养测评标准应包含职业道德、职业思想、职业行为和职业技能等方面具体的细则，由试卷、课程实训和课外活动等方面构成考评体系，通过教师、学生、行业专家等多渠道进行定量和定性考核。大学生通过参与测评能够有清晰的自我认识和客观的自我评价，进而明确个人职业发展方向，对职业生涯进行科学规划。学校可以依托测评工作对学生的性格爱好、专业特长等个人因素进行分析研究，同时充分研究社会就业政策、行业发展走势等现实情况，以便有针对性地培养学生爱好，启发学生兴趣。2.建立学生职业素养教育档案。建立职业素养教育档案是评估学生职业素养的重要环节。档案内容可以包括职业资格证书、专业技能等级证书、获奖记录、志愿服务和社会实践的证明等。[0l笔者所在学校为每名学生均建立了职业素养教育手册，分别命名为“启航手册”、“启明手册”、“启智手册”、“启程手册”，记录学生在各个年级中的职业素养教育情况，学生在完成四年大学生活后将会有四本手册作为其职业素养教育档案。通过建立职业素养教育档案，可以直观地了解学生接受职业素养教育的状况，为及时调整或补充教育环节提供依据，不仅有助于提升管理水平，而且有助于确保职业素养教育取得实效。提升职业素养是金融专业学生打开行业“金”大门的一把金钥匙，是他们自我成长的一个重要部分，需要由内而外地进行全面的“打造”和“包装”。职业素养教育作为一项长期系统的工程，需要高校提高重视，加大投入，需要学生努力加强自我修炼，更需要社会力量特别是用人单位的积极参与和支持。
作者：陈伟滨 单位：上海金融学院
金融学院范文6
【关键词】互联网+ 消费理念 消费行为 消费金融
一、引言
在互联网金融快速发展的当下，“互联网+”的理念被广泛应用于经济社会中的各个领域，向市场注入了活力，加快了资源的有效配置和高效利用，为广大群众的工作生活提供了便捷。同时，为了响应国家“金融服务实体经济”的号召，普惠金融政策已经逐步渗入到各行各业，尤其是为了促进国民消费、拉动经济增长，消费金融模式在不断地推陈出新中，消费金融公司、消费分期服务平台、银行和大型电商等都在创新消费金融模式，目前也取得了不小的成绩。
普惠金融政策致力于将金融服务惠及到经济社会中的每个群体，其中，大学生群体是不容忽视的对象。据统计数据研究表明，2015年全国的高校毕业生总数达到749万人，全国在校的大学生约为3千万人左右，潜在的市场规模将达到近千亿元。对大学生用户信用消费习惯的探索与培养，便成为各大机构趋之若鹜的追逐点。同时，随着家庭环境的日益改善和“独生子女”特殊的一代，又加上当代90后大学生追崇潮流、勇于挑战新鲜事物的个性，大学生多元化的消费需求也不断增强，各种消费平台多样化的销售策略和优惠政策对大学生极具吸引力，促进大学生消费总量的增长。
在“互联网+”的经济浪潮推动下，对当代大学生的消费心理和消费行为进行剖析是消费金融领域研究的大势所趋。在目前已有的大学生消费金融模式下挖掘尚需发展的领域，从而创新大学生消费金融模式，推动校园经济的发展，最终实现“互联网+校园经济“的双向共赢。
二、大学生对消费金融认知程度的统计分析
作为“90后”一代的大学生群体，他们追崇潮流、新鲜事物接受能力较强、消费观念比较超前，对旅游、时尚、购物、娱乐等具有多样化的消费需求，享受当下的心态驱使大学生消费欲望的增强。同时，他们也是伴随着网络技术的快速发展而成长起来的特殊一代，传统的电脑基本完全被便携式智能手机和附加的各种APP所取代，手机依赖度已经成为大学生群体的典型特征――“机不离手”。移动终端上的各种APP软件都为大学生消费需求的实现创造条件，如：天猫、京东、微信支付、支付宝等，还有金融机构推出的大学生消费金融产品，如中国工商银行的大学生融e购，还有电商平台推出的大学生分期乐、桔子理财等消费金融产品。多样化的消费金融平台和特色化服务无疑为大学生的生活、学习和工作增添了色彩，而且大学生群体的消费行为不仅仅局限在校园阶段，也会延伸到他们初入职场、步入社会的阶段，消费欲望也会跟着增强，尤其是在资金有限但需求增多的情况，消费金融无疑是为其提供便捷的手段。
为了充分地了解当今大学生消费群体的消费心理、消费行为和消费习惯，本文以河北省保定市的高校大学生为例，以抽样调查的方式搜集数据，选取河北金融学院、河北大学、河北大学工商学院、保定学院、河北农业大学五所高等院校为调研对象，一共发放了400份调查问卷，回收了370份，其中343份具有有效性，有效问卷回收率达92.7%。本次调查对大学生的消费态度、消费行为和对消费金融产品的认知程度进行统计分析。经过对调研数据的整理分析，得出以下三个方面的结论。
（一）持有保守型消费态度的大学生比重偏多
根据大学生是否愿意超前消费，将调查对象分为两类：保守型消费和超前型消费，前者指消费量力而行，根据手头资金是否宽裕来决定消费，后者指消费欲望较强，即使入不敷出也会选择继续消费，消费更加随意性。在本次调研的343名大学生中，62%的大学生持有保守型消费态度，根据手头资金情况来决定消费，消费水平不会超出自己经济能力范围，38%的大学生的消费更为开放，会根据自己的喜好进行消费，秉着“享受当下”的生活态度，倾向于超前消费。并且，持有超前型消费态度的大学生更依赖于支付宝的蚂蚁花呗、京东的白条支付等分期消费产品满足自己的多样化需求。
（二）大学生的消费行为具有多样化特征
本次调研中的343名大学生基本都属于“90后”，包括刚入学的大学生，也包括即将毕业的大学生。通过大学生消费行为的调研，发现以下几点：一是消费范围比较广，涵盖服装、化妆品、饮食、娱乐、旅游几大领域，并且对服装和化妆品的需求更多，饮食倾向于AA付款，旅游偏好于短途自助穷游方式；二是消费途径更倾向网络消费，对实体消费依赖程度降低，特别是在电商发起的重要节日活动中，大学生消费欲望更加强烈，超前消费态度更加凸显；三是消费支付方式更倾向于第三方移动支付平台，不管是实体店消费还是网络消费，大学生不再依赖于现金支付，更倾向于微信支付或支付宝支付的快速付款方式；四是付款方式上一次性付清和分期付款所占比例基本持平，一部分大学生为了使手头资金较为灵活宽裕，即使手头上有可支配资金，也倾向于采取分期付款方式满足其消费需求。
（三）大学生对消费金融产品的认知程度比较高
对于支付宝的蚂蚁花呗、京东的校园白条、中国工商银行的工银e校园APP、趣分期、分期乐、爱学贷等针对大学生设计的消费金融产品，所调查的大学生基本都听说过，对这些产品有所了解的大学生比例高达89.55%，占比较高，而对于这些产品都没听说过的大学生仅占10.45%。由此说明大学生作为容易接受新鲜事物的年轻群体，对于市场上出现的大学生消费金融产品关注度较高。进一步深入调查大学生消费金融产品的具体使用情况，发现70.65%的学生使用过这些消费金融产品，特别是蚂蚁花呗、校园白条、趣分期等认可度较高的产品，对于新推出的消费金融产品或者客户群比较少的消费金融产品，大学生还是持有谨慎怀疑的态度，一般不会使用。
综上所述，“90后”大学生群体是时尚潮流的追寻者，是重享受重消费的一代新新人类，是引领消费的重要群体，是将“互联网+校园经济”的发展推向一个又一个高点的主力军。根据大学生消费态度和消费行为等个体特征，发展大学生消费金融、促进校园经济发展势在必得。
三、消费金融在大学生群体中的发展潜力和阻力
在普惠金融政策的号召下，消费金融领域的发掘与扩展一直是社会热议的话题，不管是银行等金融机构、民办公司还是互联网行业的领军者，都纷纷把眼光转向了这一广阔的领域，抢占商机。特别是伴随着大学生消费群体购买力的日益增强，购买意识的逐步改变，信用消费和超前消费的形式逐步得到了他们的青睐和肯定。互联网金融在校园经济发展的根基比较扎实稳固，大学生对消费金融产品的认可程度和依赖程度也越来越高，这充分说明消费金融在大学生群体中的发展潜力是巨大的，值得深入发掘与创新。
大学生消费不仅仅局限在在校期间，也会延伸到融入社会、步入职场阶段。当大学生初入职场，随着收入水平的提高，购买能力也会逐步提高，他们在房屋租赁、购置房产、装修、购置车辆、出国旅游等大型项目的信用消费上也存在旺盛的需求。如果他们借助在校期间通过消费金融平台上积攒的优良信誉，那么他们的信用等级也会相应提高，更有利于他们消费需求得到及时满足。因而，大学生消费金融市场会凭借其稳固的客户群体基础以及无限的提升空间而不断的得以扩展和壮大。
在一个新兴事物发展过程中，一定会遇到或大或小的阻力，制约其向前发展。大学生群体创造的商机具有强大的吸引力，但这也使得一些非法、不合规的消费金融平台鱼目混珠，打着各种幌子扰乱整个消费金融市场的秩序。这些消费金融平台运营的资格不够明确，进入消费金融领域的门槛低、约束少，部分平台企业背景信息、产品信息以及费率信息水平的透明度都有待提升，信息不对称现象比较严重，大学生资金安全无法得到有效保障。除此之外，由于我国征信体系在大学生这一领域尚属空白，大学生收入来源单一、还款能力有限、信用数据不充分、信用资料容易造假等问题都会导致违约风险发生。因此，不管是源自消费金融平台或产品自身的问题，还是源自大学生群体个人信用的问题，都亟待相关法律法规的指引和约束，消除这些制约因素，保障大学生消费金融的持续健康发展。
四、创新大学生消费金融产品和服务的对策
为了更好地推进大学生消费金融的有序发展，需要金融监管和产品创新双管齐下。一方面要尽快健全法律法规，为大学生群体创造一个公平公正公开的消费金融环境，同时也要约束大学生的恶性消费行为、加强大学生信用风险防范与管理；另一方面要根据大学生不同阶段的多样化的消费需求，创新大学生消费金融产品和服务，提高质量、扩展领域。下文中，为有效推进大学生消费金融的健康持续发展提出三点对策。
（一）细分产品和服务、加大产品创新力度
目前，许多消费金融平台针对大学生推出的分期付款产品主要包括数码产品、旅游购物、衣物服饰等，还是无法满足大学生的其他诉求。随着竞争的加剧，可以推出学费缴纳、驾校、证书培训、出国培训等多种分期付款服务，对大学生的多样化需求进行全方位服务。同时，注重消费金融产品的趣味性和社交性，充分认识到社交互动对拓展用户、增强用户粘性的重要意义，借助微信平台和腾讯交友平台充分利用大学生的交友和人际关系特点增加产品的用户参与度。总之，随着大学生消费金融平台的不断增多，仅靠放宽贷款额度和降低贷款利率是不够的，创新产品、提高产品吸引力和可获性才是在同类竞争中取胜的关键。
（二）推陈出新、在竞争中提高产品服务质量
已有的大W生消费金融产品，如阿里的蚂蚁花呗、京东的校园白条、工行的工银融e购、趣分期等，可以进一步挖掘尚未发现的大学生消费领域，完善消费金融产品的品种，提高核心竞争力。其他金融机构或者电商平台一方面可以积极借鉴成熟的消费金融产品模式，以更加优惠的产品服务、更具特色化的产品来抢占市场空白，吸引大学生消费群体；另一方面可以寻求合作来实现规模经济、降低运营成本，以增加贷款额度、减低贷款利率、多样化还款期限的方式来增强消费金融平台的市场竞争力。
（三）从校园经济延伸至毕业后市场，增加用户粘性
针对大学生这类群体具备极大的发展性的特点，以有趣的产品推广手段和便捷的产品服务帮助大学生更早地接触和认识到校园消费金融，提高其认可度，并以渗入性的推广为消费金融产品的连续运营创造条件。这一时期属于培育小规模使用者的基础时期，而发掘大学生群体并促使其成为忠实度较高的核心用户是确保获得长远利益的重点所在。从事该领域的银行、电商平台或其它机构应当将大学生这一人群当作主要的客户，推行多样化消费金融服务，深入挖掘大学生的金融需求。凭借方便、快捷、廉价且成效显著的服务，提高大学生的忠实度，增加用户粘性，为毕业市场的扩展创造可靠的基础。
参考文献
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