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信贷业务范文1
在我国，为满足城镇居民的消费融资需求，消费信贷市场空间不断完善拓展，促使住房信贷、汽车信贷、助学信贷、耐用消费品信贷等业务迅速发展。
1、个人住房贷款。2002年初开始修改《个人住房贷款管理办法》，2002年6月下发了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》引导个人住房贷款健康发展。2009年以来，我国在贷款的发放及相关方面一直给予支持和优惠，同时对房地产的开发及个人按揭贷款的风险也非常重视。2010年初，针对第二套住房贷款购买的家庭首付款不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
2、汽车消费贷款。目前，中国汽车金融业发展存在一定的困难。首先，汽车消费信贷需求不足。其次，汽车金融公司的注册资本较低。此外，汽车登记系统缺乏全国联网，也是银行信贷后无法跟踪监控的薄弱环节之一。据业内人士透露，消费者持观望态度的原因是贷款利率高、手续繁琐。建议利用多种融资渠道的开发来发展汽车金融公司，且在车辆抵押和登记、违约处置等诸多非金融环节方面有法规保障。3、助学贷款。自1999年的国家助学贷款发放以来，经办银行参与的积极性很不高，其根本在于过高的成本和防范措施的风险。然而随着国家开发银行参与助学贷款模式的不断拓展和完善，为他们顺利完成学业带来了希望，也给他们插上了理想的翅膀。
二、我国消费信贷业务存在的问题
消费信贷业务为个人的工作、生活及学习带来了便捷，因此得到了飞速发展，但由于我国本身的国情和银行等金融机构的政策弊端，我国的消费信贷业务仍存在着很多问题：1、健全的个人信用制度缺失。个人信用制度是一个体系的东西，包括个人信用登记制度和个人信用评估制度等多个方面。现今我国个人征信体系建设涉及范围比较狭隘，只有极少数的信用内容，却不能全面有效反映出个人资信状。当前，我国信用制度存在缺少法规制度监管、居民本身的信用意识不强以及征信机构发展缓慢等问题。2、消费信贷业务地区差异明显。我国的改革开放政策和地域差异都导致了地区经济发展的不平衡，内陆的东中西地区、沿海与内陆城市以及城市和乡村之间的经济发展都极不平衡，这也在一定程度上导致了我国消费信贷业务的地区差异明显。沿海发达城市如江浙沪以及经济开发特区城市的消费信贷额达到全国的一半以上，而西部十二省（区）市的占有率却不到20%，其在农村的占有率更低，发展极其缓慢，主要原因在于：首先，农村地区金融机构网点少，农民借贷极其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通畅，很多银行对农民的信贷消费需求没有充分认识，没有给予重视；其三，受传统消费观念影响，农民的消费信贷观念薄弱。3、缺乏有效的风险防范和风险转移机制。我国银行一般都要求借款人提供抵押品才发放消费贷款，从而降低银行的损失程度，然而现实中抵押品变现的费用相当高，抵押型消费贷款形同虚设。另外，我国缺乏可靠及信用高的担保机构，对于担保的相关法律法规相对较少，从而导致消费信贷风险转移机制难以形成系统的体系，一旦借款人无力还款，在无风险转移机制的情况下，一切损失和后果都将由银行自行承担，对消费信贷业务的继续开展十分不利。
三、我国消费信贷业务的发展策略研究消费信贷业务为民众带来的不仅是便利，对于扩大内需，推动国家经济发展都具有很重要的作用，大致可以从政府和金融机构两方面着手积极发展消费信贷业务：
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[关键词]商业银行 信贷业务 风险转移 信贷规模
信贷(creditloan)是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。对于我国的商业银行而言，信贷业务是其最重要的资产业务，通过放款收回利息和本金，扣除成本后获得利润。可以说信贷业务是商业银行的主要赢利手段。根据信贷的种类，具体可分为：按贷款主体的不同，设有特定贷款、委托贷款和自营贷款；按借款人信用程度的不同，设有担保贷款(抵押贷款、保证贷款、质押贷款)、信用贷款、票据贴现等；按贷款用途的不同，设为固定资产贷款、流动资金贷款、农业贷款、工业贷款和商业贷款等。无论任何种类的贷款，除了经贷款人评估、审查、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。然而，现阶段我国商业银行信贷业务的发展存在着诸多问题，如何完善信贷制度、均衡地区之间的发展、建立风险转移和风险防范机制等亟待解决。
一、我国商业银行信贷业务发展存在的问题
首先，商业银行信贷制度尚未完善由于目前我国商业银行信贷制度不健全，造成信息严重不对称、不良贷款难以追缴，以及出现问题时责任不清和上级部门监督困难等问题。大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准，信息系统中只片面的记录极少数的信用内容，其余多为银行资信记录以及一些非常基本的个人资料，造成数据不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况，加之对数据不能实时更新，所以致使银行不能完全凭借这些数据对个人及企业放贷。除此之外，由于信贷人员违规操作，与个人及企业内外串通诈骗银行贷款等现象仍为商业银行目前所面临的主要问题。
其次，急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。据统计我国2009年上半年就贷出7.4万亿元，较2008年全年4.2万亿元新增贷款还要多。急速放贷无可避免导致信贷准则下降，以致银行资产质素转坏，必然放宽审批贷款条件，未来或将损害银行的资产质素；信贷急速扩张下，投资活动大增，为了完成已开展的投资项目，继而又出现额外信贷需求。周而复始，一旦中央银行收紧货币政策，已展开的项目将出现停工危机，导致银行坏帐大量上升；信贷急速扩张下，不少贷款流入股市及楼市，导致资产价格上扬。
最后，缺乏有效的风险防范和风险转移机制。现阶段我国大多商业银行在信贷管理方面缺乏有效的风险防范和风险转移机制，尽管对某个投资预期利润较高。但同时也存在着诸多不确定性。由于信贷风险转移机制欠缺，与此相配套的保险体系也尚未建成，加之信用风险极具传染性，因此，商业银行通常很难对借款者的还款能力掌握一个很好的尺度。所以，一旦出现借款者无法还贷的现象，那么所有的风险都要由商业银行自己承担，对银行信贷业务的发展十分不利，也会导致大量坏账的产生。
二、我国商业银行信贷业务发展的战略分析
首先，完善商业银行信贷体系。建立集中信贷管理系统，并推进和使用数据仓库技术，运用先进的多媒体信息技术把个人和企业信用指数信息网络化，实现所有商业银行之间信息共享；建立了信息安全保障体系，制定以信息安全为首的制度，并实行各个管理层的信息安全等级管理，对机密信息设置查阅权限，通过综合性安全技术措施和安全基础设施的建设，构建商业银行安全技术防范的基本体系。
其次，增加对商业银行的拨备，有效的控制信贷风险。银监会作为监管机构应该对我国商业银行的拨备水平做出监督和指导，鉴于贷款增加较多，适当增提拨备，使拨备覆盖水平能够适合监管机构的指导要求，也能够为未来有效发展做好基础性的准备，进而减少不良贷款的相对比例和绝对金额。还有由于贷款数量的增加，必须要有积极的财政政策和适度宽松的货币政策。从银行信贷来说，必须要打破常规，增加金融对经济的巨大支持，才能够对经济增长有巨大的推动力。
最后，建立信贷风险转移机制。可以通过银行、借款个人或企业向保险公司办理财产和资金保险，当贷款一旦发生不可预期的风险时，将由保险公司按借款者的投保数额情况给予经济补偿，这样就实现了银行的风险转移。此外，银行应对风险贷款企业的债务进行实时监察，明确原有债务的数额、贷款责任人、偿还方式以及最终偿还日期，进而制定具体的偿还计划。另外，商业银行应该采取份额分散、行业分散、期限分散等方式。建立并实行风险分散机制。行业分散是指，银行根据社会经济发展不同时期的需求，适当地将贷款分散在各个不同的行业，避免因个别行业状况的跌宕起伏给银行带来不必要的损失；期限分散是指，将贷款分散到几种不同期限的贷款中，通过短期、中期和长期贷款之间协调运用、互相搭配，避免由时间因素所产生的风险；份额分散是指。当银行遇到贷款额度较大的资金项目时，应该采取多次分配的方式，来预防风险过度集中。
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一、小微企业信贷业务的难点
(一)小微企业自身造成的信贷业务难点
1．小微企业存在经营管理制度不规范，道德风险。小微企业大多是从自身积累开始的民营企业，自身起点较低，高级管理人才的缺乏，员工专业素质不高，这就难免出现经营管理制度不完善，财务核算不规范等问题。并且小微企业的财务报表是不需要公开的，这就容易造成企业出现侥幸心理，一些小微企业就是出于此种心理，常常制造多本账目表格来应付相关上级部门的检查，以达到偷税漏税的目的。严重失真失实的财务当然不可能得到金融机构提供的信贷业务。
2．微企业的创新能力较低，经营成本增高造成赢利空间缩小，利润降低，从而导致企业抵抗风险的能力降低。大多数的小微企业最初的起点都是依靠自身慢慢积累成长起来的家族式企业，这不仅导致资金不强也容易出现创新能力低，没有属于自己的专利技术。生产大多停留在传统的、缺少科技含量的产业上，而销售途径又往往集中于依靠大中型企业，这就导致企业销售途径狭小，同化现象严重，主动权不大。
(二)金融机构造成的信贷业务难点
1．面对小微企业的信贷产品较少。金融机构经营主要是以为大中型企业服务，以追求大效益为目标，信贷业务也多是将目光投向东南沿海等较发达地区，以及国家重点发展地区的重点行业、重点项目以及重点企业，绝大多数金融机构都是将资金投向信用较好，抵抗风险能力较强的大企业和大项目中。因而用于小微企业的信贷资金自然缩减，信贷产品自然种类较少。
2．金融机构信贷业务经营机制复杂、准入标准统一、缺乏灵活性，从而制约小微企业的发展。大多数金融机构都十分重视面向大中型企业的信贷业务，各种审核标准也都以大中型企业为标准来衡量和制定。小微企业办理信贷业务因而要和大中型企业采用统一的准人标准，得到融资的可能当然微乎其微。另外，金融机构都制订了一套完整详细的信贷业务审核制度，操作的流程过于复杂，贷款手续以及所需要的证明、文件过于烦琐，审核的环节也过于繁多，并且往往无法简单地进行信贷产品的介绍，这些都难以满足小微企业的“急”、“小”、“简”的要求，自然影响了小微企业进行信贷业务的积极性。
(三)政府方面造成的信贷业务难点
1．对小微企业信贷业务方面的困难缺少应有的优惠政策支持。很多发达国家对于本国小微企业的发展都抱持着非常重视的态度，给予了较良好的发展环境。而近年来，一些发展中国家也意识到小微企业对国家经济发展的巨大促进作用，颁布了多项政策来引导金融机构对小微企业的信贷业务进行支持。而我国目前的经济政策较多关注于：定中型企业，为其的发展制定了较多的优惠制度，而小微企业却未得到较大的帮助。
2．缺乏完整详细的法律法规支持。关于小微企业的立法并不规范，且法律法规的执行环境较差。个别地方出于地方保护思想或是出于发展地方的想法，无视、默许甚至纵容小微企业逃避债务。法律法规对身为债权方的金融机构保护无法得到贯彻，加剧了金融机构的“恐贷”心理。
3．信用担保制度不健全。很多小微企业之所以得不到信贷就是因为无法得到担保。地方上的小微企业信贷业务担保体系发育缓慢，对于满足逐年增长的小微企业信贷业务的实际需要显得杯水车薪。全国范围或是地区性的再担保机构尚未建立，担保机构的经营风险难以有效进行分散和化解，制约了信用担保业务的进一步发展。
二、解决小微企业信贷难的一点对策建议
(一)小微企业自身的对策建议
1．完善经营管理制度，提高企业信誉。小微企业要加强内部管理，提高企业人员素质，挖掘高级管理人才。建立完善健全的管理制度，应推行科学的管理，规范化的管理。重中之重的是要规范财务管理制度，提高财务水平。小微企业要在努力发展的同时，也应持续提高企业自身的社会信誉，要加强自我约束意识，应充分意识到诚实守信的重要性，明自信誉所带来的长期无形利益要比金钱等所带来的短期有形利益对企业的发展更加重要，保证账目信息的真实性不应因为不需要公开就存在侥幸心理，坚决杜绝错账假账多账目出现的现象。从根本上加强企业的信誉，加强金融机构对企业的信任，从而得到较良好的发展环境。
2．提高企业核心竞争力，增强抵抗风险的能力。小微企业应找准供需市场，多准备些科技含量较高的项目，注意开发自己的专利技术，大力拓展销售途径，争取更多的市场话语权。为企业的发展凝聚更多的核心竞争力。
(二)对金融机构的一点对策建议
1．增加面向小微企业的信贷产品创新。金融机构的定位应该开阔，不应仅仅将目光投向大中型企业，要明确小微企业对我国经济发展所起到的促进作用，认识到将资金投入到小微企业的重要性及其中所蕴涵的商机。积极为小微企业提供服务，加大面向小微企业的信贷产品的创新和推广。
2．建立健全的小微企业信贷服务体系。金融机构要不断进行自身的金融创新，改变原有的信贷准人统一标准，应制定专门面向小微企业的信贷服务体系，进行面向小微企业的新业务品种的开发，加大打造向小微企业服务的金融环境。或制定或改善金融机构的信贷业务审核制度，使其的操作流程、审核环节较为简洁以满足小微企业对信贷产品“急”、“小”、“简”的要求。
信贷业务范文4
关键词：中小企业；信贷业务
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01
改革开放以来，我国经济快速发展，各地企业如雨后春笋般涌现出来。突出代表的是一批以制造业、贸易产业为主的中小企业，它们与国有大中型企业一起，共同推进我国经济发展，我国中小企业已成为我国经济发展的有力推动力量。如何支持这些中小企业发展，成为一个重要的问题。
一、我国中小企业贷款现状
从类型上看，中小企业可以分为制造业型，服务业型，社区型，高新技术型。制造业型，涉及资金面宽，资金周转慢，需求量大，融资难度相应较大；服务业型，资金需求量小，需求频率高，使用周期短，资金运用随机性大；社区型（包括街道手工工业），具有一定的社会公益性，较易获得政府的扶持性资金，社区集资也可以考虑成为这类行业的一个资金来源；高新技术型，按照国际惯例，主要资金来源是各种类型的风险投资基金。
中小企业自身的特点来看市场机制讲究的是效益和利益最大化，资金作为生产要素之一，其市场流向也必须符合这一要求。如果没有其它机制的干预，规模较小的中小企业在资金市场上是难以与大企业竞争的，因此在资金市场中往往处于劣势。具体分析其原因，主要有以下几方面。
1.中小企业易受经营环境的影响，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。2.中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数（由法律规定），如80%或60%等。3.中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。4.中小企业自身经营的缺陷而引起的贷款风险高，偿债能力低，没有发展潜力。
二、银行中小企业信贷业务产品现状
针对目前中小企业信贷需求，分析中小企业资产情况、运营状况、盈利能力及还款能力的基础上，银行推出了小企业简式快速信贷业务、厂房贷、智动贷等产品。为主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要，单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户，可以向银行申请小企业简式快速信贷。小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。该业务产品融资额度灵活，融资额度可根据小企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达3000万元。担保方式多样。小企业可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或优质大中型法人客户和担保公司担保。业务流程便捷。该产品采用快捷的符合小企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批，手续简便、放款迅速。审批流程短，办理简单、快捷。
小企业工业厂房按揭贷款是银行向购买园区内工业厂房的小企业客户发放的，以其购买的工业厂房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源的贷款业务。工业厂房是指在园区内按照国家标准和行业要求进行统一的规划、设计、建设，由开发商建造，配套齐全，企业可直接入驻进行生产经营的场所。该产品主要满足小企业客户购买生产经营类用房的需求，缓解客户因一次性大额支出而造成的资金周转困难。该产品的特点是按揭成数高。按借款人的信用等级、贷款期限等因素确定按揭成数，最高可至7成。贷款期限长。贷款期限结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，最长可达10年。还款压力小。采用分期还款方式，借款人可按月或按季还本付息，还款压力小。由于贷款期限长，企业能够在较长时期内将更多的自有资金能够投入至生产经营。
知识产权质押贷款是指借款人以其自有、第三方所有或与第三方共有的符合银行要求的知识产权提供质押担保，银行向其发放的用于满足借款人正常生产经营过程中周转性流动资金需要的人民币流动资金贷款，是银行专门为中小企业客户设计的短期融资产品。该产品以拥有自主知识产权的科技成长型中小企业客户为主要服务对象，改变传统的抵（质）押担保方式，创新推出知识产权质押担保，有助于推动自主知识产权产业化发展，激励企业科技创新和知识产权创造，促进企业将知识产权转化为资本产权，最终有效缓解中小企业融资难、担保难的问题。
这三个产品基本上满足了大部分中小企业的贷款需求，尤其是知识产权质押贷款，符合了当今中小企业的新兴趋势，为我们营销中小企业提供了坚实的基础。
三、如何做好中小企业信贷业务
中小企业具有巨大市场潜力，未来中小企业将是各银行争夺的重点。针对这种形式银行对中小企业的营销观念必须转变，不能坐以待毙，必须采取主动营销的策略，积极抢占中小企业信贷市场。
选择目标市场。银行在细分市场、明确各细分市场的容量、产品特征、开发潜力的基础上，综合考虑银行的经营实力和特点，选择能在最大程度上满足其需要的，同时对银行最重要的客户，确定为银行营销的目标客户群。目标市场应有足够的购买力，并能保持稳定，这样才能保证银行有足够的营业额；银行产品的创新及开发应与目标市场需求变化的方向一致，以便适时地按市场需求变化调整所提供的服务；目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，这样我们才能充分发挥本身的资源优势，占领目标市场并取得成功；在该目标市场，以后能建立有效地获取信息的网络；要有比较通畅的营销渠道，这样我们的产品或服务才能顺利进入市场。
拿北京的银行来说，有着其自身的特点。制造型的企业很少，以贸易服务型企业为主。贸易服务型企业特点主要体现在：一是资产规模小，自有资金少；二是高负债经营；三是贸易链条稳固，贸易具有自偿性。贸易型企业的主要融资类型为自偿性融资，根据借款人在不同贸易环节的融资需求风险点的差异，具体分为：预付类融资、存货类融资和应收账款类融资。预付账款类自偿性贸易融资是指以卖方与买方签订真实贸易合同产生的预付账款为基础，为买方提供的，并以合同项下的商品及其产生的收入作为第一还款来源的自偿性贸易融资。存货类自偿性贸易融资是指申请人以其存货作为质押，并以该存货及其产生的收入作为第一还款来源的自偿性贸易融资。应收账款类自偿性贸易融资是指以卖方与买方签订真实贸易合同产生的应收账款为基础，为卖方提供的，并以合同项下的应收账款作为第一还款来源的自偿性贸易融资。贸易服务型企业资金需求频率高、使用周期短，有着自身贸易收入作为还款来源，是中小企业信贷营销的一个有利方向。
四、信贷部门的业务支持
信贷业务范文5
根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：
一、至200×年8月房地产信贷业务发展情况
我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止200×年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为×万元，比年初减少×万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为×万元，比年初减少×万元，占个人住房贷款总额的×%；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为×万元，比年初减少×万元，占个人住房贷款总额的×%；自建房贷款余额为×万元，比年初减少×万元，占个人住房贷款总额的×%。
年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放×笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共×万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户×户×万元。其中住房一手楼贷款结清销户×户×万元，住房二手楼贷款结清销户×户×万元，自建房贷款结清销户×户×万元。
二、我行个人住房贷款的资产质量情况
200×年8月末我行个人住房不良贷款余额为×万元，不良占比为×，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初上升×个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为×万元，不良占比为×，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初上升×个百分点；住房二手楼贷款不良余额为×万元，不良占比为×%，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初上升×个百分点；自建房贷款不良余额为×万元，不良占比为×%，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初下降×个百分点。
我行前8月新发生个人住房不良贷款共有×户×万元，其中住房一手楼贷款×户×万元，住房二手楼贷款×户×万元，自建房贷款×户×万元。
由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。
总体而言，我行200×年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降×万元，个人住房贷款累计收回×万元以及新发放个人住房贷款只有×万元的情况下,不良占比比年初上升×个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在×以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达×，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过×的比例。
三、我行个人住房贷款的主要风险分析
1．收入证明存在虚假现象，且×地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。
2．信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显。对贷款抵押物清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。
3．信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。
四、今后的工作思路
1．加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。
2．强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置。
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造船行业既是资金、技术密集型产业，又是劳动密集型产业，具有产业关联度大、创造就业机会多等特点，造船行业的持续健康发展对拉动国民经济增长和稳定社会就业具有十分重要的作用。世界主要造船国如日本、韩国等，都把造船业作为带动国民经济发展的重要行业，政府通过政策性融资等手段大力支持造船业的发展。我国造船业凭借改革开放的大好形势，在政府的大力支持和造船行业广大干部职工的辛勤努力下，近二十年来特别是近几年来取得了长足的发展，已成为我国重要的制造行业。
中国进出口银行作为重点支持大型机电产品和成套设备等资本性货物出口的政策性银行，支持船舶出口也是其义不容辞的职责。成立八年来，中国进出口银行始终把支持我国船舶出口作为出口信贷的工作重点之一。截至今年6月底，中国进出口银行出口信贷业务累计对船舶出口发放贷款434亿元人民币，占同期放款总金额的23%；办理船舶出口的对外担保22.5亿美元，占担保总金额的74%；共计支持了包括超大型油轮、大舱口集装箱船、液化石油气船、化学品船、高速水翼船和自卸船等在内的各种出口船舶708艘，总吨位1767万吨，合同总金额121亿美元。同时，为贯彻国家鼓励国轮国造的政策，中国进出口银行在政策允许的范围内，对内销远洋船舶的建造也提供了少量的出口卖方信贷支持。目前，国内的大中型造船企业基本上都是我们的客户，中国进出口银行近年来对我国船舶出口的支持率已经达到90%，与广大造船企业形成了良好的合作关系。八年来，中国进出口银行对船舶出口提供的政策性金融支持，促进了造船工业及其上游行业制造能力和技术水平的不断提高，帮助相关行业创造了大量的就业机会，为我国船舶出口连续数年居世界船舶出口第三位的成绩作出了应有的贡献。
目前，我国造船业的发展既存在优势也面临困难。从优势来看，一是我国造船业技术力量较强，管理水平较高，不仅可以建造一般大型船舶，而且能够建造30万吨级超大型油轮，造船的质量和服务都能满足船东的需求。二是我国人力资源丰富，劳动力成本相对较低，造船具有价格竞争优势。三是与其他国家一样，我国船舶出口得到了政府在出口退税和出口信贷等方面的支持。我国造船业虽然与韩国、日本相比还有较大差距，但发展速度快，潜力巨大，发达国家的不少船东预言，未来世界船舶建造的主要市场将转到中国，中国很有希望成为世界第一造船大国。从面临的困难看，近年来，随着全球经济一体化进程的加快和造船业国际化水平的提高，世界船舶市场竞争日趋激烈，国际市场船价降低，我国造船成本提高，船舶出口难度加大。船舶出口如不能保持稳定增长，或者出现下降趋势，势必极大地影响造船业的发展，并将对拉动经济增长和解决社会就业问题产生很大影响。我们应该从国民经济发展的战略高度充分认识支持造船业发展的重大意义。中国进出口银行将在现有基础上，进一步加大对我国船舶出口的政策性金融支持力度，使我国早日成为世界第一流的造船和船舶出口大国。
二、借鉴国际经验，运用出口买方信贷支持船舶出口
近年来，中国进出口银行在主要利用出口卖方信贷支持我国船舶出口的同时，借鉴国际同类机构的通行做法，为我国船舶出口提供了出口买方信贷支持。向船东提供出口买方信贷是国际上通行的船舶融资方式。与国际金融市场的一般贷款相比，买方信贷具有期限长、利率低等特点，为造船企业、船东和融资银行所普遍接受。去年11月和今年4月，我们先后向挪威索莫盖斯有限公司和温特盖斯有限公司提供出口买方信贷，支持他们从我国进口四艘8删立方米液化石油气船和两艘1万立方米液化石油气船，反响很好，受到出口企业和国外船东的欢迎，这两笔贷款成为我们运用买方信贷支持我国船舶出口的有益尝试。
运用买方信贷支持船舶出口有两个明显的优势：一是向购买我国船舶的外国船东提供出口买方信贷，可以增强对船东的吸引力，提高我国出口船舶的竞争力。国外船东、船舶融资和中介服务机构普遍看好中国造船业的发展，他们希望能够在为船舶及相关贸易提供融资与服务方面加强与中国进出口银行的合作，并得到中国进出口银行的支持。我们向挪威斯考根海运集团提供买方信贷后，在国际上引起积极反响，一些国际知名船运公司和船东对我们向船舶出口提供买方信贷等融资服务很感兴趣，纷纷前来咨询，表示愿意探讨具体的合作项目。事实证明，运用买方信贷支持船舶出口能够有效地增强我国造船企业的国际竞争力。二是让国外船东作借款人，可以解决国内造船企业资产负债率高和贷款担保难的问题。从船舶建造到出口收汇，整个过程所需资金量大、占用时间长，如果单纯使用出口卖方信贷，会加大船舶制造和出口企业的资产负债率，使企业承担一定的出口收汇风险。过高的资产负债率也增加了船舶出口企业持续获得贷款和担保的难度。出口买方信贷免除了由造船企业直接承担的长期负债，不仅可以改善国内船厂的资产负债状况，解决他们贷款难及寻求担保难的问题，也解除了企业船舶出口后存在收汇风险的后顾之忧。
中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口有不少有利条件。首先是所需外汇资金有保证。建行初期，中国进出口银行在外汇营运资金极度紧张的情况下，曾通过为国外银团贷款提供担保的方式支持船舶出口。现在，国家外汇储备比较充裕，作为支持资本性货物出口的国家政策性银行，中国进出口银行可以通过购汇等方式补充外汇营运资金，因此，运用买方信贷业务支持船舶出口所需的外汇资金来源充足。其次是贷款风险能够得到较好的控制。中国进出口银行自成立以来，积极开展船舶出口融资业务，对中国船舶市场和造船企业的状况有比较深入的了解，与国外著名船东和融资机构也有比较广泛的联系。目前，我们已形成了一套比较成熟的船舶出口信贷风险管理制度，船舶贷款的信贷资产质量也比较高，不良贷款比率低于其他行业的水平。在对船舶出口提供买方信贷时，我们可利用这些有利条件加强对借款人、担保人的信用评估，控制和防范船舶建造风险。可以说，我国运用买方信贷方式支持船舶出口的条件已经成熟，只要各方共同努力，买方信贷应该也能够在我国船舶出口融资方面发挥更大的作用，并逐步发展成为我国主要的船舶出口融资方式。中国进出口银行将同时发挥出口卖方信贷和出口买方信贷的作用，两个轮子一起转，进一步加大对船舶出口的支持力度。
三、运用买方信贷支持船舶出口的几点意见
中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口的工作还处于起步阶段，我们要在总结经验的基础上，采取切实有效的措施，加快发展这项业务，加大利用买方信贷对船舶出口的支持。
一是充分利用中国进出口银行政策性金融业务品种齐全、功能强大等优势，为船舶出口提供“一站式”融资服务。根据企业的需要，在船厂交船前我们可提供出口卖方信贷，同时提供所需的履约和预付款等保函服务，满足企业在建造船舶中对资金的需求；在交船后根据船东及担保情况，或提供出口买方信贷，或继续提供出口卖方信贷，使造船企业和船东得到全方位的融资服务。我们鼓励造船企业积极利用出口买方信贷方式进行融资。
二是进一步加强与国外有关金融机构的交流与合作，为国内船舶出口企业提供更多的融资便利。中国进出口银行可以利用自身优势，请国外金融机构继续为我行出口买方信贷提
供担保，还可利用这些机构长期从事船舶融资的经验，借助它们广泛的客户网络，为国内企业提供国际市场的相关信息。此外，对采用国外船用设备和材料、在中国制造并出口的船舶，可探讨由中外双方分别提供出口信贷，进行联合融资。在条件成熟时，可以考虑开展利用国外买方信贷进口国外造船设备的转贷业务，以支持国内造船企业更新设备，提高造船能力。要通过上述广泛的合作与交流，扩大我国船舶建造项目订单的来源，为国内船舶出口企业争取更多的市场机会。
三是加强对船舶融资担保方式的调研，有效地控制船舶融资风险。目前，中国进出口银行船舶融资模式还主要建立在银行信用担保基础上，我们要借鉴国际经验，积极探索建立在船舶抵押担保基础上的融资模式，以降低船东的融资成本，有效地控制船舶融资风险，扩大买方信贷支持船舶出口的规模。此外，我们将借鉴国外有关金融及中介机构在控制船舶融资风险方面的成功经验，改善船舶融资的风险评估办法，更加有效地支持我国船舶出口。
