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家庭理财范文1
每月的收入不够花，如何完成“月三”的储蓄指标？这是许多家庭面临的问题。钱对于家庭来说，只有两种存在形式：一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财规划方案，有效地进行家庭理财。
家庭记帐和企业记帐不一样，不用那么繁琐，没必要收集所有支出的凭证做出传票，然后记帐。但是每天晚上要填一张家庭日支出统计表（见表一），也就是现金支出的流水帐。虽不一定要支出凭证，但尽可能把当天发生的支出记详细，不要遗漏。这对下一步进行家庭财务分析非常重要。
除每天认真填写现金支出的流水帐外，每月1日要把上月的支出情况加上全月的收入情况汇总填写“家庭月收支表”和“家庭月资产负债表”。
“家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”（损益表）实际上也就是现金流量表。这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。收入比较简单，一般有三种形式：工资收入、兼职收入和投资收入。支出比较复杂，分可控支出和不可控支出两大类共11种支出费用（见表二）。
不可控支出受家庭的收入影响较小，一经发生，调节的范围不大。可控支出受收入的影响较大，有较大的调节范围：收入多，可控支出可以加大；收入少，可控支出可以减小。通过编制收支表（损益表），家庭可以及时调整自己的支出项目，减少不必要的消费和支出。只要连续二个月认真填写表一和表二，你就会找出可压缩的不必要的支出，你就会发现，完成“月三”的储蓄指标并不很难。
“家庭月资产负债表”是反映家庭在截止日前家庭基本财务状况的报表。从表中可以得知：1、家庭资产的构成，债权债务的关系；2、家庭的财务实力及发展趋向，偿债能力及资产结构的变化；3、家庭资产诊断所需要的主要资料；4、家庭净资产总额（见表三）。
“家庭日支出统计表”、“家庭月收支表（损益表）”及“家庭月资产负债表”这三张表在家庭理财中起着十分重要的作用，为家庭理财的财务分析提供了原始依据和基础资料。对制订预算和理财规划方案，对优化家庭消费结构、帮助家庭实现资产快速增值都将具有重要意义。
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第一步：明确理财目标，找出理财缺口
人们往往比较重视短期的理财目标，比如两三年内的买房买车计划，但容易忽视潜在的长期理财需求，比如教育和养老问题，会把这两笔支出计算到日常支出之内，觉得只要有稳定的工作和收入，教育和养老问题不用多虑。但事实上，就拿教育金来说，通常，教育费用的增长幅度会高于通货膨胀率，就近几年的情况看，该涨幅均在4%～5%左右，有些地区会更高。在明确了理财目标之后，就可以衡量一下，按自己目前的状况，是否能达到这些目标，有没有缺口，然后才能目标明确地进行家庭理财的具体规划。
第二步：选择合适理财产品和投资方法
除了个人偏好以外，人们的风险承受能力还与年龄和生命周期密切相关。一般来说，在年轻时的单身期，收入呈上升趋势，经济压力轻，需要快速积累财富，风险承受能力最高；在刚成家的家庭成长期，收入上升，考虑到购房和子女教育问题经济压力加重，风险承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入达到顶峰后逐步回落，经济压力依然很重，风险承受能力再次之；到了年老退休之后，颐养天年是首要目标，风险承受能力最低。
进行理财时，应该根据所处的年龄阶段结合自己的风险偏好，综合考虑投资组合的比例，投资者年龄越小，风险大的投资品种可以多一点，随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少，不宜将所有的资金投入到单一品种内。
第三步：自测风险承受度，规划合理资产配置组合
理财产品选择众多，风险收益各不相同，无论选择什么样的产品组成资产配置，都必须符合稳健增值，风险分散的条件。
对于不具备太多经验的普通投资者来说，不论是教育金还是养老金等中长期理财规划，定期定额投资法都是一个不错的选择。定期定额投资法指投资人定期将一定数量的资金投资于某个既定产品，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。
第四步：建立合理家庭账户体系，做好现金管理
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答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。
目前有一个比较简单实用的家庭理财规划――“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成5份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。
问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？
答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自。因此，各银行的罚息水平略有不同。
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目前，中国城市家庭有了更多的可任意支配收入。越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，其实“投资”和“理财”并不是一回事。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何获取收益的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
在国外，理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，在充分考虑其风险承受能力的前提下，按照设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为客户理财时，理财师首先必须了解客户的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析其资产负债、现金流量等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为客户制定理财策划书，并帮助客户实施计划。在这过程中，还需要不断地与客户沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如30岁以前，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占25％、股票占60％。
有这样一种投资理念，就是要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。具体操作时，建议对于资金量较多的客户而言，有必要资产分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者而言，把鸡蛋放在过多的篮子里，收益可能不会达到最大化。
对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财包括开源和节支两方面。对普通家庭而言，节支更为迫切。所谓节支是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是消费支出。节支主要是节约第三部分支出，而不是压缩合理支出。节余的钱用来理财。其实子女教育、购房和养老等应从收入中固定划出专项，把它当作固定支出有规律地积攒起来。开源方面就是增加新的来源，投资理财就是主要的手段。
家庭理财范文5
【关键字】Excel， 理财，数据有效性，区域名称
用Excel创建一个家庭理财小账簿，整理日常开支，对家庭收入与支出进行分类统计，对理财收益进行分析，有助于家庭开源节流，合理调整投资比例与资产结构。
1.制作收支项目设置表
家庭理财中，收入和支出种类繁多，不同家庭、不同时期项目都会有所不同，因此设计一个“收支项目设置”表，见图1。将收入划分为工资收入、理财收入和其他收入三种类型，每种类型又细分为多种收入项目；将支出划分为固定支出、通信费用、家庭开销、理财支出和其他支出五种类型，每种类型又细分为多种支出项目。
为方便数据录入，为各收支类型与项目所在的区域定义名称。以图1为例，将区域B2：D2定义名称为“收入类型”；区域B3：B7定义名称为 “工资收入”；区域G2：K2定义名称为 “支出类型”；区域G3： G12定义名称为“固定支出”……
2.制作收支明细表
如图2，收入和支出两个表格用来记录收入与支出的明细账目，收支表用来按月统计收入与支出并动态显示现金结余。
为收入表和支出表的“类型”、“项目”列设置数据有效性。选定收入表的“类型”列，选择“数据/有效性”菜单，在“允许”栏选择“序列”，在“来源”栏输入“=收入类型”。选定收入表的“项目”列，选择“数据/有效性”菜单，在“允许”栏选择“序列”，在“来源”栏输入“=INDIRECT（C2）”。此后，在“类型”列单元格输入类型后，单击“项目”列对应单元格，就只显示所选类型下的项目了。同样设置支出表的“类型”列和“项目”列的数据有效性。
如图3，收支表按月统计收入与支出，并动态显示现金结余。制作图3所示的辅助表格，在V3单元格输入公式：=IF（B3= ""，""，MONTH（B3）） ；在W3单元格输入公式： =IF（I3=""，""，MONTH（I3））；在Y3单元格输入公式： =D3&V3；在Z3单元格输入公式： =K3&W3；并将这些公式分别复制到所在列的其余单元格。在P4单元格输入公式：=SUMIF（V：V，O4，F：F），并将其填充到P15；在Q4单元格输入公式：=SUMIF（W：W，O4，L：L），并将其填充到Q15；在R4单元格输入公式：=R3+P4-Q4；并将其填充到R15。
3.制作收支分类统计表
如图4，收入分类汇总表1按“项目”分类汇总各个月份及年度的收入，收入分类汇总表2按“类型”分类汇总各个月份及年度的收入。在收入分类汇总表1的C4单元格输入公式：=SUMIF（收支明细表！$Y：$Y，收支分类统计！$B4&收支分类统计！C$3，收支明细表！$F：$F），并填充至N10；在O4单元格输入公式：=SUM（C4：N4），并将其填充到O10；在O11单元格输入公式： =SUM（O4：O10）。对收入分类汇总表2：在R4单元格输入公式：=SUM（C$4：C$6），并填充至AC4；在R5单元格输入公式：=SUM（C$7：C$9），并填充至AC5；在R6单元格输入公式：=SUM（C$10），并填充至AC6；在AD4单元格输入公式：= SUM（R4：AC4） ，并填充至AD6；在AD7单元格输入公式：=SUM（AD4：AD6）。
如图5，支出分类汇总表1按“项目”分类汇总各个月份及年度的支出，支出分类汇总表2按“类型”分类汇总各个月份及年度的支出。在支出分类汇总表1的C15单元格输入公式：=SUMIF（收支明细表！$Z：$Z，收支分类统计！$B15&收支分类统计！C$14，收支明细表！$L：$L），并填充至N38；在O15单元格输入公式：=SUM（C15：N15），并将其填充到O38；在O39单元格输入公式： =SUM（O15：O38）。对支出分类汇总表2：在R15单元格输入公式：=SUM（C$15：C$23），并填充至AC15；在R16单元格输入公式：=SUM（C$24：C$26），并填充至AC16；在R17单元格输入公式：=SUM（C$27：C$34），并填充至AC17；在R18单元格输入公式：=SUM（C$35：C$37），并填充至AC18；在R19单元格输入公式：=SUM（C$38），并填充至AC19；在AD15单元格输入公式：= SUM（R15：AC15），并填充至AD19；在AD20单元格输入公式：=SUM（AD15：AD19）。
家庭理财范文6
杜学敦（光大银行北京分行私人银行中心总经理助理）：
远离股市
6月8日，央行降息，从3.5%到3.25%，存款利率上浮10%，6月7号宣布的这个消息，次日股市没有太大的变化。因为很多银行没有降息，甚至比3.5%还高一些，但是可以很客观地说，降息通道已经打开 ，后续还会有降息通道的延伸。
笔者的观点是远离股市。中国是靠投资拉动的，货币市场放松以后会发现各地好像都在稳增长，其实依然是投资拉动的。投资拉动都是为央行服务的，没有更多地考虑投资人的利益。而美国虽然经历了次债危机，但是靠消费拉动，所以必然要考虑每一个老百姓的利益，这就为什么美国股市可以赚钱。什么情况下选择什么样的产品都要遵循稳健的原则，为什么老百姓觉得最近银行比较安全？是因为银行的很多东西都是偏保守、偏稳健的。银行很多理财都是挂钩铁道部的项目，挂钩一些大型央企的融资项目，有国家的信誉在支撑，所以说风险比较低，我建议选择银行理财产品。
赵学农（新华保险市场开发部总经理）：
保险要长期规划
保险业从今年一季度看是负增长，预测二季度还是负增长，而且下降的幅度会比较大。我们获取保险有两个通道，一是通过人，二是通过银行，目前银行渠道下滑比较大，利率调整对于保险业或者保险产品没有太直接的影响，这是由保险产品本身的特性决定的。保险公司销售的产品都是和家庭密切相关的，生老病死残构成了保险公司保障的内容。我们认为保险金额以年收入的8～15倍比较适宜。从费用角度来看，用于购买保险的支出要控制在20%～30%。真正适合老年人购买的保险产品比较少，特别是长期性的保险，现在开发的产品年龄都多在55岁左右。对于一些长期性的产品应该从年纪比较轻的时候购买，如果要作为一个礼物，其实给自己开一个保险也是对家庭安全的保护。
沈峥（嘉实基金高级投资策略师）：
投资组合的“三三三”法则
