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普惠金融范文1
【关键词】普惠金融 三农政策 互联网金融
一、引言
普惠金融是能够广泛地满足社会各层次人群的金融活动需求，特别在经济基础薄弱、金融排斥严重、偏远落后地区供给相对不足的一种金融服务。普惠金融被视为解决贫困问题，促进经济增长、实现包容性社会的一种重要机制[1]。2015年12月31日，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，将我国普惠金融的服务重点对象划定为农民、城镇低收入者、残疾人、老年人等弱势人群，农林牧渔及小微企业等弱势产业，和交通不畅的弱势地区。规划中明确指出，普惠金融以机会平等要求和商业可持续原则为立足点，提供适当、有效的金融服务时应考虑成本效益。普惠金融的专业机构在为县域消费者提供服务时，经营原则应以公平为主兼顾效率，在保证财务可持续运营的商业化要求之下，尽力拓宽服务供给范围，承担一定的社会责任。
二、普惠金融的发展阶段
我国普惠金融的初期实践可追溯至上世纪90年代，由小额信贷的发展延伸出来，结合国际发展研究成果，国内普惠金融的发展可大致分为四个阶段。
（一）初始小额信贷阶段
1993年作为国内首家小额信贷机构，扶贫经济合作社在河北易县创立。这一时期的小额信贷以国际机构和软贷款作为主要资金来源，将改善农村贫困落后的状况为主要目标。
（二）微型金融的发展阶段
21世纪初，再就业和创业大潮引发大量资金需求，小额信贷迅速发展成一定规模的微型金融体系，央行通过制定相关管理办法为农户建立信誉档案，助力微型金融发展。
（三）综合性普惠金融的形成阶段
2006年～2010年，小微企业进入服务范围，村镇银行兴起，支付、汇兑、贷款等服务多元化发展。中央要求各地结合自身情况，探索建立自然人或小额信贷组织，注重满足农民需要。
（四）互联网金融的融合阶段
2011年以后移动支付、网络借贷蓬勃发展，余额宝类新型产品、众筹以及P2P等新型信贷体系不断地冲击传统金融服务，金融创新与金融监管的交替发展得到高度重视，县域金融服务也将逐步转向灵活、高效的发展路线。
2012年，世界扶贫协商小组经过对中国的普惠金融的深入调研，给出评价[2]：农户贷款余额有所增长但距有效需求尚远;银行账户与银行卡的普及度逐年上升，但对最贫困的人口覆盖不足，在这些地区仍有很大的提升空间。
三、普惠金融的国际研究成果及发展经验
国际的研究多重视运营模式和运营效率。Sodokin等[3]认为相对于普惠金融机构，传统商业银行的资金来源和管理人员更有优势，因此将普惠金融机构和商业银行的商业模式相结合，运营效果优于单纯的普惠金融机构。Devlin[4]和Fuller[5]运用地理学分析法证明了金融排斥具有较明显的地理空间倾向。Hamada[6]认为普惠金融机构获取资金的困难可以通过商业化来缓解，同时其财务运营应该是可持续的。
国际上普惠金融运营模式有很多值得我们借鉴的。受政治、文化等因素的制约，各国发展普惠金融的模式各不相同。
小额信贷模式在孟加拉国出现并取得双赢，其中以格莱珉银行的案例为典型代表。银行为农户建立信用档案，若项目成功并按时还款，成员可以继续获得贷款并提高授信额度。贫困户通过借款实现人均收入16个百分点的增长，大幅提高消费能力。改革后的乡村银行自发债券，吸纳存款，解决了财务可持续性问题，实行商业化管理。
然而Grameen小额信贷模式的移植在墨西哥却陷入困境。为解决道德风险和逆向选择问题，康帕图银行着力发展借款人之间的联保而大获成功，自1998年至2008年的十年内，借款人人均余额从66美元迅速增加至450美元。天主教国家里，人们的宗教联系令贷款违约率一直维持在较低水平。近年来，墨西哥政府了一系列国家普惠金融政策，提倡通过技术创新来推进普惠金融的发展并减少使用现金。2016年6月，墨西哥政府承诺通过提高公民、企业和政府使用及接受数字支付的能力，来保持当前的经济增长。数字支付的推广使用在过去的五年里大幅地拉动了墨西哥GDP增长，令其在拉美地区经济发展“刹车”的大环境下脱颖而出，学术界将此归纳为政府推动模式。
相比于发展中国家薄弱的金融基础，发达国家有条件进行更多的尝试。19世纪开始，日本将邮政金融服务作为储蓄服务的供给者，而欧美社区在信贷协会和储蓄银行上进行创新。
英国充分发挥住房协会和慈善基金机构的作用，建立慈善基金并为低收入人群提供金融技术教育和咨询服务，通过债务建议模型引导债权人为慈善捐赠10%左右的收入。在美国，要求对按揭贷款人的性别、收入种族等信息进行有效披露[7、8]，确保中低收入人群能够平等地获得信贷，消除对中低收入社区的歧视。
四、普惠金融的国内研究成果及发展经验
不同于国外，国内普惠金融的研究更注重保障机制。2006年中国金融论坛上，杜晓山[9]指出“农村金融体系要建成分工合理、功能完备、优势互补、产权清晰、监管有效、管理科学、竞争适度和可持续发展的普惠金融体系，以满足多层次需求。”吴晓灵认为过度的投机引发了金融危机和经济衰退，这其中金融业对于实体经济的偏离成为重要的微观诱因[10]。金融业应该为实体服务，金融创新的出发点应该是满足社会需求而非简单的商业盈利。为小微企业提供服务将会吸纳更多就业，这在构建和谐社会的大背景下更加需要鼓励。
普惠金融在我国农村地区的发展一直存在多个难题。当地的金融市场受二元经济结构制约，始终仅有农村信用社和邮政储蓄等少数金融机构进驻设立物理网点，数量及规模上的供给不足导致农村地区的金融需求无法得到满足。农民金融知识、契约意识不足，风险防范和承受能力较弱，金融参与热情常到受民间借贷的伤害。此外，农民的信用状况无法被金融机构有效掌握，构成了供求双方信息不对称。
金融创新一直是普惠金融的重要来源，在我国传统金融机构的转型，特别是中国邮政储蓄银行的转型为在金融业的普遍服务中完成了关键性的补充。中国邮政制定“一体两翼”发展战略[11]，以窗口资源为基础，市场需求为导向，打造“互联网+”线上线下为一体，建立“邮掌柜”综合便民服务平台，融合金融翼与寄递翼的各类业务，拓展三农市场。
五、普惠金融未来的发展方向
银行、证券和保险等金融机构的政策导向不明确间接地导致了金融排斥的存在[12]。国有企业的行政化、官僚化和商业银行单纯利益的驱动下，普惠金融的建设往往被忽视。想要发展好普惠金融，必须运用好政府推动与市场调节的双重驱动，探索适合国情、民情的一套理论方法。
县域金融市场中，POS机和手持终端等信息化设备的在传统物理网点的普及率仍然很低，同时互联网技术的飞速更新已经为互联网金融产品和服务的研发及使用奠定了有力的技术与硬件基础。手机银行、移动支付等低成本的服务，将带动网点的非物理化转型。如何做好引导，将互联网金融与普惠金融在广大农村地区很好地结合并叠加运用是眼下非常值得思考的问题，这也将为解决农业升级转型，农村经济增长，实现农民脱贫致富的三农工作目标指明道路。
城乡的物理差距过大会加大传统金融网点的各项成本，降低服务意愿，加剧金融排斥，因此必须加速偏远地区的基础设施建设，填补空白乡镇。网络、电话的全覆盖是偏远地区开展金融服务的必要条件，信息流的建成既能保持基层金融机构持续有效地提供服务，又可对广大农民群体进行金融知识的普及和教育，降低信息获取成本。农村气象站的建设和覆盖也将为农业气候保险的实现打好基础。
鼓励金融创新将是下一阶段推进普惠金融的工作重点。可试点探索农民参与农产品期权交易的效果，通过购入看跌期权弥补潜在损失;尝试发展农产品价格保险或农业气候保险，引导农民进行风险管控;结合互联网云计算等信息处理技术，将互联网征信数据纳入央行系统作为补充，建立县域贫困人口的征信档案，为小额信贷业务发展提供技术支撑。在金融创新不断涌现之下，金融监管的调整适应能力亟待提升。在当前农村地区监管不足的情况下，须积极探索差异化的监管方法，设立分层监管结构，加大政策扶持，不断建立健全与实地情况相适应相融合的政策法规，为普惠金融机构营造可持续运营的商业环境。
参考文献
[1]Easterly W.The White Man's Burden：Why the West's Efforts to Aid the Rest Have Done So Much 111 and So Little Good[J].2006.
[2]Sparreboom P，Duflos E.Financial Inclusion in the People’s Republic of China-An analysis of existing research and public data[J].CGAP and the Working Group on Inclusive Finance in China，China Papers on Inclusiveness，2012（7）.
[3]Sodokin K，Donou\Adonsou C.Banks，microfinance institutions and economic growth in the West African Economic and Monetary Union[J].African Development Review，2010，22（4）：495-510.
[4]Devlin J F.A detailed study of financial exclusion in the UK[J].Journal of Consumer Policy， 2005，28（1）：75-108.
[5]Fuller D.Credit union development：financial inclusion and exclusion[J].Geoforum，1998，29（2）： 145-157.
[6]Hamada mercialization of microfinance in Indonesia：the shortage of funds and the linkage program[J].The Developing Economies，2010，48（1）： 156-176.
[7]Marshall J N.Financial institutions in disadvantaged areas：a comparative analysis of policies encouraging financial inclusion in Britain and the United States[J].Environment and Planning A，2004，36（2）：241-261.
[8]Leeladhar V.Taking banking services to the common man-financial inclusion[J].Reserve Bank of India Bulletin，2006，4.
[9]邓向荣，周密.“麦克米伦”缺口及其经济学分析[J].南开经济研究，2005，4：63-64.
[10]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融，2010（10）：12-13.
[11]中国邮政.关于加快发展农村电子商务的决定[S].北京：内部发行，2015， 81.
普惠金融范文2
规范的P2P业务是普惠金融最好的代言人。2013年8月，深圳市全市中小企业融资总额为1.45万亿元，其中以间接或者直接的方式获得的融资总额为8363.8亿元，缺口比例为43%。相比于蓬勃发展的P2P市场需求，网贷之家的2013年P2P行业数据显示，2013年行业总成交量1058亿元，较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长。
森泰顺佳投资管理（北京）有限公司是一家专业从事P2P的公司，秉承专业、安全、科学的理念，致力于为投资者提供更好的理财服务。公司成立以来，受到了行业和客户的多方肯定。2013年10月，公司在全国服务业公众满意度调研中荣获“金典奖”“金典奖中国最具诚信价值投资财富管理机构”以及“中国投资理财服务客户满意十佳典范品牌”。
目前森泰顺佳正在打造一种合法合规的P2P网站模式。在理财计划到期后，P2P一般有两种回款方式，针对这种方式，森泰顺佳为投资者设计了3种理财计划，分别是年年新、月月赢和固定期限理财计划。
森泰顺佳的P2P业务采用线上线下相结合的风险控制方式保障客户的资金安全。之所以采取线上线下相结合的方式，是考虑到中国人传统观念的同时，也考虑到国内目前并不完善的信用评级体系。
具体来说，森泰顺佳将从4个方面完善风控体系。第一，公司建立了专业高效的风险控制团队和业务团队。同时还聘请资深的投行管理资源作为顾问。所有的风控人员都拥有多年银行从业背景，从源头上确保客户理财资金的安全投放。
第二，森泰顺佳一直坚持分散出借的原则，风险可得到最大程度的分散。
第三，本金保障计划。森泰顺佳会从自身收益中提取相应的金额放入风险备用金帐户，用保障金的方式保证出借人的资金安全。
第四，森泰顺佳要求每一个借款人在提交借款需求的同时，提供担保、保险、抵押和强制公证等相关资料。
普惠金融范文3
为了深入贯彻银监会关于做好农村金融活动的文件工作，为了加强台州银行总行下达的服务农村普惠金融的理念，加强“三农”服务，发挥台州银行支农服务主力军的作用，在安华镇XX村协助下决定在全村内展开台州银行“进村入户”的普惠金融活动，为了保证这一次金融活动有序稳健的展开，为了更好的惠及广大村民，特制定本企划。
一、核心思想
认真贯彻省、市、镇政府的支农政策，树立台州银行服务“三农”的理念，充分发挥“深扎村居”的传统作风，台州银行将通过公益活动、普惠金融活动，全面走访驻村居民、外出务工人员，新型农村经营主体、帮助村居民全面掌握自身需求，掌握理财、金融相关知识，宣传正确的金融理念，为村居经济发展建设提供有力的金融支持，为了建设村居贡献一份自己的力量。
二、工作计划
1、加强反金融诈骗宣传，增加农村居民的金融防范意识。
2、开展金融公益活动，保护村中环境卫生，保护村民的根本利益。
3、开展普惠金融活动，让村民对银行金融有大概的了解，积极的跟进服务，推广电子产品应用，改善农村金融环境，使村民即便足不出户也可以享受到简单、方便、快捷、高效的金融服务。
三、活动实施方案
1、公益活动
①、周末量血压活动
②、免费理发活动
③、环境卫生活动
④、慰问活动
⑤、长寿面活动
2、节假日活动
①、腊八节活动
②、中秋节活动
③、春节活动
④、元宵节活动
3、普惠金融活动
①、金融反诈骗宣传活动
②、金融宣讲（包含金融产品）
③、………………
腊八节公益活动方案
一、活动时间：2021年1月20日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：又是一年腊八时，时间过得很快，在这个特殊日子里，安华镇新一村联合台州银行诸暨支行，开展“浓情腊八粥温暖花东人”腊八主题文化活动。
在这个腊八节，送上我们的微不足道的问候，希望给村民带去关怀，带去温暖。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动流程：
前期准备：村中分发银行宣传单，前三天联系并统计各自然村所需粥品数量，准备食材及烹饪工具、准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
（1）自然村邵佳沿村：XX份
（2）自然村胡堂沿村：XX份
（3）自然村江水沿村：XX份
2、人员安排：1月18日，确定村委会志愿者人员数及银行志愿者数，文化礼堂门口分发粥品人数4个，不方便过来领粥独居老人上门派送腊八粥，派送人员2人。活动指挥以及后勤人员1人，负责调配各小组粥的数量。
量血压公益活动方案
一、活动时间：每月15号上午
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：为了提高村民的健康水平，更好地服务村民，针对目前高血压患者的普遍增多，经常测血压对患者控制血压和降低心脑血管疾病很有帮助。台州银行诸暨支行与安华镇新一村村委会达成协议，长期开展免费为新一村村民提供免费量血压的便民服务，将健康服务带进村居，为他们送去身体的提醒，同时可以掌握自己身体健康程度，让大家都保持良好的身体状态。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动对象：中老年人群体
六、活动内容：量血压、测血糖、卫生知识宣讲
七、活动流程：
（1）确定新一村大致中老年人群体人数、名单
（2）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（3）提前准备所需医疗器材、如血压计、血糖仪
（4）准备台州银行横幅一条、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，2名负责测量，2名负责登记，1名负责卫生知识宣讲，1名负责拍照记录
金融知识下乡宣传活动方案
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动宗旨：宣传金融知识，积极引导农村牧区青年树立正确的经营理念，科学理财，掌握信贷和投资技能，增加财产性收入，充分发挥金融系统团组织在提高国民金融素质、促进金融生态建设、服务青年生活、建设新农村的重要作用。
四、活动主题：宣传金融知识，服务青年生活，建设新农村。
五、活动内容：组织台州银行客户经理、前台柜员志愿者，采取青年喜闻乐见的、中老年人通俗易懂的形式，深入农村在新一村文化礼堂内宣传有关金融知识，把金融产品的理财知识，信用贷款、随借随还兴农卡的办理流程，以及反假币、预防非法集资、识别金融诈骗等常识，传送给农村。
（1）举办金融知识现场咨询服务活动：通过设置宣传板、开展金融知识讲座、有奖竞答、广场文艺表演等宣传形式，为农村青年提供金融知识咨询服务
（2）现场介绍台州银行村居兴农卡产品，办理简单，随借随还，手续方便，村民家中备用金
端午节活动方案策划书
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
四、活动对象：中老年人群体
五、活动宗旨：为了有效地利用传统节日这个契机，弘扬中华民族的优秀文化，让村民更好地了解端午节，感受端午节丰富的文化内涵，了解中国传统节日的习俗，用心去体验我国的传统节日中蕴涵的意义，台州银行联合安华镇新一村村委会在端午节举行包粽子活动。
六、前期准备:
（1）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（2）确认人数，提前一天采购
（3）准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，1位负责登记，2位负责一同参与，1名负责粽子统计，1名负责兴农卡产品宣讲，1名负责拍照记录留念
八、活动细则:
（1） 每位参赛者包2斤糯米，比时间、质量、外观、口味。
（2） 米、芦叶台州银行诸暨支行准备，盆、勺子等辅助工具自带。
（3） 粽子口味暂定甜粽，辅料诸如红枣、红豆，需要其他口味辅料自带
（4） 最后评出一等奖一名,二等奖两名,鼓励奖若干名。
（5） 包好的粽子一半自己带走，剩下一半送给村中独居老人，低保户。
九、粽子评选后，颁发粽子奖品前，由台州银行诸暨支行工作人员分发兴农卡宣传单，介绍兴农卡产品
十、颁发奖品，奖品暂定（商量后统一采购）
十一、活动目的: 通过比赛，既让大家继承传统习俗，了解端午节的知识，又增进银行及村委会与村民之间的感情。把粽子送给独居老人，低保户把传统节日的意义又进行了深化，以此来增加村居的凝聚力。
（其他节日活动策划方案
企划书
为了深入贯彻银监会关于做好农村金融活动的文件工作，为了加强台州银行总行下达的服务农村普惠金融的理念，加强“三农”服务，发挥台州银行支农服务主力军的作用，在安华镇XX村协助下决定在全村内展开台州银行“进村入户”的普惠金融活动，为了保证这一次金融活动有序稳健的展开，为了更好的惠及广大村民，特制定本企划。
一、核心思想
认真贯彻省、市、镇政府的支农政策，树立台州银行服务“三农”的理念，充分发挥“深扎村居”的传统作风，台州银行将通过公益活动、普惠金融活动，全面走访驻村居民、外出务工人员，新型农村经营主体、帮助村居民全面掌握自身需求，掌握理财、金融相关知识，宣传正确的金融理念，为村居经济发展建设提供有力的金融支持，为了建设村居贡献一份自己的力量。
二、工作计划
1、加强反金融诈骗宣传，增加农村居民的金融防范意识。
2、开展金融公益活动，保护村中环境卫生，保护村民的根本利益。
3、开展普惠金融活动，让村民对银行金融有大概的了解，积极的跟进服务，推广电子产品应用，改善农村金融环境，使村民即便足不出户也可以享受到简单、方便、快捷、高效的金融服务。
三、活动实施方案
1、公益活动
①、周末量血压活动
②、免费理发活动
③、环境卫生活动
④、慰问活动
⑤、长寿面活动
2、节假日活动
①、腊八节活动
②、中秋节活动
③、春节活动
④、元宵节活动
3、普惠金融活动
①、金融反诈骗宣传活动
②、金融宣讲（包含金融产品）
③、………………
腊八节公益活动方案
一、活动时间：2021年1月20日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：又是一年腊八时，时间过得很快，在这个特殊日子里，安华镇新一村联合台州银行诸暨支行，开展“浓情腊八粥温暖花东人”腊八主题文化活动。
在这个腊八节，送上我们的微不足道的问候，希望给村民带去关怀，带去温暖。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动流程：
前期准备：村中分发银行宣传单，前三天联系并统计各自然村所需粥品数量，准备食材及烹饪工具、准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
（1）自然村邵佳沿村：XX份
（2）自然村胡堂沿村：XX份
（3）自然村江水沿村：XX份
2、人员安排：1月18日，确定村委会志愿者人员数及银行志愿者数，文化礼堂门口分发粥品人数4个，不方便过来领粥独居老人上门派送腊八粥，派送人员2人。活动指挥以及后勤人员1人，负责调配各小组粥的数量。
量血压公益活动方案
一、活动时间：每月15号上午
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：为了提高村民的健康水平，更好地服务村民，针对目前高血压患者的普遍增多，经常测血压对患者控制血压和降低心脑血管疾病很有帮助。台州银行诸暨支行与安华镇新一村村委会达成协议，长期开展免费为新一村村民提供免费量血压的便民服务，将健康服务带进村居，为他们送去身体的提醒，同时可以掌握自己身体健康程度，让大家都保持良好的身体状态。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动对象：中老年人群体
六、活动内容：量血压、测血糖、卫生知识宣讲
七、活动流程：
（1）确定新一村大致中老年人群体人数、名单
（2）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（3）提前准备所需医疗器材、如血压计、血糖仪
（4）准备台州银行横幅一条、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，2名负责测量，2名负责登记，1名负责卫生知识宣讲，1名负责拍照记录
金融知识下乡宣传活动方案
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动宗旨：宣传金融知识，积极引导农村牧区青年树立正确的经营理念，科学理财，掌握信贷和投资技能，增加财产性收入，充分发挥金融系统团组织在提高国民金融素质、促进金融生态建设、服务青年生活、建设新农村的重要作用。
四、活动主题：宣传金融知识，服务青年生活，建设新农村。
五、活动内容：组织台州银行客户经理、前台柜员志愿者，采取青年喜闻乐见的、中老年人通俗易懂的形式，深入农村在新一村文化礼堂内宣传有关金融知识，把金融产品的理财知识，信用贷款、随借随还兴农卡的办理流程，以及反假币、预防非法集资、识别金融诈骗等常识，传送给农村。
（1）举办金融知识现场咨询服务活动：通过设置宣传板、开展金融知识讲座、有奖竞答、广场文艺表演等宣传形式，为农村青年提供金融知识咨询服务
（2）现场介绍台州银行村居兴农卡产品，办理简单，随借随还，手续方便，村民家中备用金
端午节活动方案策划书
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
四、活动对象：中老年人群体
五、活动宗旨：为了有效地利用传统节日这个契机，弘扬中华民族的优秀文化，让村民更好地了解端午节，感受端午节丰富的文化内涵，了解中国传统节日的习俗，用心去体验我国的传统节日中蕴涵的意义，台州银行联合安华镇新一村村委会在端午节举行包粽子活动。
六、前期准备:
（1）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（2）确认人数，提前一天采购
（3）准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，1位负责登记，2位负责一同参与，1名负责粽子统计，1名负责兴农卡产品宣讲，1名负责拍照记录留念
八、活动细则:
（1） 每位参赛者包2斤糯米，比时间、质量、外观、口味。
（2） 米、芦叶台州银行诸暨支行准备，盆、勺子等辅助工具自带。
（3） 粽子口味暂定甜粽，辅料诸如红枣、红豆，需要其他口味辅料自带
（4） 最后评出一等奖一名,二等奖两名,鼓励奖若干名。
（5） 包好的粽子一半自己带走，剩下一半送给村中独居老人，低保户。
九、粽子评选后，颁发粽子奖品前，由台州银行诸暨支行工作人员分发兴农卡宣传单，介绍兴农卡产品
十、颁发奖品，奖品暂定（商量后统一采购）
十一、活动目的: 通过比赛，既让大家继承传统习俗，了解端午节的知识，又增进银行及村委会与村民之间的感情。把粽子送给独居老人，低保户把传统节日的意义又进行了深化，以此来增加村居的凝聚力。
（其他节日活动策划方案参考端午节活动策划方案）
总结：（活动注意事项）
普惠金融范文4
阻碍云南普惠金融发展的路障
农村普惠金融发展缓慢主要是因为农村金融市场存在的非生产性借贷、信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险四个特征，云南也不例外。云南地处我国西南边疆，山地、丘陵占全省总面积的94%，在地理资本短缺的地区生活的农户，多年来生活水平基本没改变，存在空间上的金融排斥。云南有25个少数民族，截至2016年末，129个县中有88个贫困县，4700万人口中有574万人是贫困人口，民族和贫困地区普遍存在因市场经济不发达、市场缺失和市场失灵，导致金融资源不能通过市场机制配置到需要服务的农户，进而因农户的金融资源非常匮乏，降低了这些农户对金融的认知能力，陷入行为上被金融排斥。
从金融机构视角看，发展农村普惠金融的障碍主要表现在两个方面：首先，经营商业性和普惠金融政策性比较难平衡。金融机构的经营目标是企业价值最大化，主要通过净利润指标来实现，因此追逐利润是其本性。然而，普惠金融要求既要体现“普”――普通农户要能容易获得金融服务，又要体现“惠”――农户能以负担得起的成本获得服务。理论上讲，农户人均收入比城市低，贷款利率和金融服务价格应比城市低，应具有一定“社会福利”的性质。其次，农村普惠金融投入产出效益不如城市大。由于农村贷款风险大，农户贷款金额单笔相对较小，贷款损失发生的概率比城市高。其他综合金融服务因地理分散，人口密度不如城市大，经营成本比城市高，如果城市还有市场增长机会，从机会成本角度看，金融机构宁愿在城市开展金融业务。
虽然在农村开展普惠金融有这么多路障，然而在云南的农村普惠金融业务还是发展得风生水起，除了政府扶持普惠金融发展和“三个不低于”的硬性考核外，还有哪些可以探寻的解释呢？本文依据2016年10月～2017年1月在云南昆明、昭通、曲靖、文山和大理的金融机构调研的资料和数据，希望从实践调研中来回答这个问题，以期为普惠金融理论研究者和实践者提供借鉴。
云南农村普惠金融发展水平描述
经过对云南部分地区进行实际调研，将云南现阶段农村普惠金融发展汇总描述如下。
涉农贷款总额和行政村金融覆盖率
2016年末，全省涉农贷款总额共有8006亿元，同比增长率12%，增长率高出云南各项贷款同比增幅1.7个百分点；至2016年9月末，全省14262个行政村已经有13312个行政村实现基础金融服务覆盖，覆盖率为93.3%。
农村普惠金融需求
通过抽样调查问卷统计，在农村最需要的普惠金融主要分为三类：支付结算、理财和保险等综合金融服务，贷款，金融知识教育。
随着云南农村通讯宽带“村村通”、2017年底前完成通往所有行政村的道路硬工程和每年推进100万人口脱贫攻坚工作等经济和社会环境的改善，对金融服务需求日益增加。
农村普惠金融主要供给机构
中国人民银行。持续完善征信体系建设，在原有征信已经有贷款和信用卡授信记录基础上，目前又增加了通讯欠费记录、公用事业欠费等信息。拓展支付结算平台，大力推进农户开立银行账户工作。例如，人行通过与公安部门、人社厅协调，让农信社在开立农村金融社保卡时，可以直接从公安派出所获取农户的信息，利用此渠道为农户开立了农村金融社保卡1234.48万张，帮助全省41.5%的农村人口解决了账户问题，为网络支付、移动支付奠基了坚实基础；牵头多家金融机构解决农户在乡村支取小额现金困难，在行政村或大的自然村建立了约1.9万个惠农支付点，方便了农户小额取现、汇款、缴费和购物消费等需要。
银监局。建立普惠金融统计指标，将小微企业贷款“三个不低于”、涉农信贷投放持续增长、行政村基础金融服务覆盖率、建档立卡贫困户信贷投入等指标纳入金融机构考核体系，引导金融机构资源向普惠金融配置。
中国农业银行。依托全省600多个网点，力推“金穗惠农通”工程和金融精准扶贫工程，大力支持高原特色农业、农业龙头企业、新型农业经营主体贷款。电子机具在乡（镇）、行政村的覆盖率分别为90%、67%，了200多项涉农业务。
农信社。依托2375个营业网点，至2016年末，共发放“三农”贷款2980亿元、占全部贷款的65.5%。在基础金融服务“村村通”贡献上，布置自助设备13666台，覆盖所有乡（镇）；设立惠农支付点13782个，覆盖了72%的行政村，发卡量、收单量和卡交易量在全省所有金融C构中均名列第一；推广农村客户贷款提前授信，需要贷款时可直接刷为农村定制的“金碧惠农卡”“惠民卡”和“惠商卡”；发放“贷免扶补”创业小额担保贷款53.8亿元。
邮储银行。依托700多个营业网点、1700多个汇兑网点，2016年农村小额贷款累计新增额、增幅两项指标在邮储银行系统内均为全国第一，积极开展农户承包土地经营权、农房财产权和林权抵押贷款，以及其他农村综合金融服务。保险公司。39家保险机构不同程度地开展了保险支农和保险扶贫工作，开展芒果、苹果等30项农业保险。针对咖啡、白芸豆、魔芋、山药等进行了价格指数保险。
政府财政部门。开展了县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、创业担保贷款贴息及奖补、政府和社会资本合作（PPP）项目以奖代补普惠金融专项支持工作，例如会泽县颁布，若企业签订“扶贫投资协议”，且带动30户（含）以上建档立卡贫困农户的，企业可申请金额在1000万元（含）以内、期限为1～3年的扶贫优惠利率贷款；若承贷金融机构发放年度计划规模扶贫小额信贷发生呆账损失，财政将从政府设立的风险基金中进行全额代偿。
总之，经过数年的努力，农村普惠金融的服务对象越来越广，不仅包括贫困人群，还包括一般农户、小微企业、农业新型经营主体等；服务渠道从最初的金融机构柜台、“背包银行”扩展到柜台、代办点、手机APP、电脑终端、POS终端、自助终端等线上线下并举的多渠道服务局面；服务内容从起始的小额扶贫贷款扩大到存款、汇款、支付、保险和投资理财等多层次金融服务体系。
调研资料分析
本文主要采用探索性的质化研究方法，通过对收集到的一手、二手资料和数据进行开放编码、主轴编码和选择性编码，归纳以构建破解普惠金融持续发展的理论。
开放编码和主轴编码
开放性编码的目的是围绕持续发展农村普惠金融要解决的关键问题和影响因素提炼范畴。在此阶段，共提炼出10个范畴：机会察觉、发展普惠金融动力、企业能力、高管观念转换、市场机制、商业模式创新、独特性、互惠共赢、履行社会责任和“支农+支小+支弱”。
主轴编码的目的就是按照质性研究典范模式，绕研究主题――普惠金融持续发展之道，最终找出核心范畴。经过分析发现，商业模式创新是农村普惠金融发展的核心范畴。
选择性编码
选择性编码的目的是发现扼要说明现象的故事线。通过与已有的理论不断对比，发现故事线：国内经济形势的变化，金融机构存在未利用的资源，农村市场的增长，高管层价值创造的洞见等构成金融机构开展农村普惠的察觉；相应地，产生发展普惠的动力，主要包括政府和监管部门的考核、利润驱动、学习效应和高管层为体现发展普惠金融的政治绩效等；在动力的作用下，金融机构有意识地培育发展普惠金融能力，包括风险管理能力、新产品开发能力、开放创新能力。一旦具备发展农村普惠金融的能力，金融机构就会选择合适的商业模式实施发展农村普惠金融战略，并有可能获得持续发展。依据故事线，本文构建出农村普惠金融持续发展模型，如图1所示。
研究发现
当前探讨农村普惠金融发展之道的主要视角有三个：（1）商业可持续视角。该理论认为，普惠金融持续发展必须要有利润可赚，否则就不可持续。该理论的价值是要关注业务量、收入、成本和“三项费用”等指标。（2）交易视角。该其理论价值是要进行以提高运行效率为目标的业务流程再造，以及重新设计机构交易内容和交易机制。（3）价值观视角。该理论认为农村普惠金融服务机构具有获取利润的价值、支小和支贫的社会责任等多个相互矛盾的价值目标。本文主要从可持续发展的视角出发，观察隐藏在农村普惠金融持续发展背后的实现条件、基本途径。经过分析得到如下研究结论。
普惠金融持续发展的前提条件
高管层观念转变对于普惠金融持续发展非常重要，即高管由过去只重视发展高净值客户的理念向高净值客户和普惠金融服务对象二者并重转变。如果高管层经常强调普惠金融发展的重要性，必然会引导企业资源向普惠金融配置，同时在比较大的范围内会影响员工的思想意识和行为方式跟随转变。高管层对发展普惠金融的思维方式、思想认识决定了金融机构发展普惠金融的力度。
察觉是开展普惠金融的触发点。当金融机构高管察觉到农村客户价值，且他们所在的组织有资源支撑，另外中央和地方政府又非常重视，一般会选择进入发展农村普惠金融领域。比如，人行在支付结算方面有先天优势，农行、农信社和邮储银行有渠道优势，所以分别在支付环节、渠道两方面发力发展普惠金融。
动力源推动普惠金融业务落地。除了政府和监管部门要求必须发展农村普惠金融外部动力外，部分金融机构是因在农村有广大的网点布局和各种终端投放，巨大的固定成本存在，迫使其扩大普惠金融业务以实现规模经济来降低成本；部分金融机构因深耕于农村多年，对农户比较了解，能设计出农户欢迎的产品，因业务做得越多越有经验的学习效应提升了服务效率。另外，在农村开展普惠金融业务的几大主力机构，如农行、信用社和邮储银行等，都是国有股权占比较大，高管都是党委组织部门任命，为体现政治业绩也促使其发展普惠金融业务。
能力是支撑普惠金融持续发展的重要条件。被调研机构大都认为，在众多能力中，新产品开发能力、风险控制能力、组织创新能力最为重要。农村客户群体和城市客户群体不一样，如何实现金融产品交易是农村普惠金融的核心。为了实现交易，必然要让产品引起农村客户的关注，这就必须通过一系列的信息（渠道）将农村客户导流向产品。成功的产品在设计时必须从农村客户人性的本质出发，设计出能有高频交易的产品；在渠道环节，通过云计算和大数据分析，做到精制投放；在交易环节，设计出能让农村客户享受友好的场景体验来促成交易，体现真正为农村客户便捷着想的思想。普惠金融搞得好不好，最核心的体现在农户能否获得所需要的贷款，这要求有较强的风控能力，由于农村特质与城市不一样，不能单靠大数据分析，必须投入大量的员工做贷前、贷中和贷后风控管理。组织创新能力是机制创新的重要体现，如邮储银行设立普惠金融事业部，既有利于真正开展差异化经营，又有利于配置人财物资源，增强普惠金融业务活力。
发展普惠金融，政府的推动和补贴固然很重要，但市场机制作用的发挥更为重要。市场机制通过竞争机制来促使金融机构自觉开展普惠金融业务，因而，政府在制定普惠金融发展政策时，应该努力完善基础设施、利率、再贷款、税收优惠和财政补贴制度设计，通过市场“这只看不见的手”让金融机构有动力提供农村普惠金融服务。
农村普惠金融持续发展实现的方式
商业模式创新在农村普惠金融发展过程中负有重要的使命，依据是否引入第三方（第三方合作伙伴分摊产品或服务成本，或第三方关联客户参与支付价格）买单，将商业模式创新分为渐进式和颠覆性的商业模式创新，即在农村普惠金融商业模式发展中没有引入第三方，而只是对原有各业务模块进行创新，称为渐进式商业模式创新；将商业模式中引入第三方为金融机构分担金融服务提供成本或者为农村客户支付价格的商业模式称为颠覆性的商业模式创新。
采用渐进式的商业模式创新，关键路径是要突出独特性。在访谈中发现，部分金融机构退出农村市场的原因除了其不了解农村外，关键是提供的产品或服务与其他金融机构同质，没有独特性。那么如何能走出特色之路呢？
独特的定价模式。由于渐进式的商业模式本质上是在原有的商业模式中部分增补、组合和拓展，因此，除了对手没有的产品或服务可以定高价外，其他产品定价只能将竞争对手作为参照对象，价格不能高于同行的金融产品或服务，包括折扣、补贴、分期付款、付款期限、信用条款等组成不同的价格组合策略。
独特的运营模式。不能将城市推行的产品或服务照搬到农村，而是要突破城市经营业务的思维，设计符合农村客户需求的金融产品或服务，按照农村客户的多样性需求联结成一个整体，将一系列能给农村客户提供价值的要素打包，降低总体成本，解决原有农村客户购买力约束。同时，可以在支撑农村普惠金融发展的企业文化、价值链的关键点等方面嵌入自己的特色，让竞争者无法模仿而锁定客户，获得持久的利润。独特的营销模式。主要围绕“3P+STP”（3P指产品、渠道和促销；STP指细分市场、目标客户和定位）来展示金融机构的独特营销模式。在产品或服务上，按照时间、空间和地域三维度，对品牌、品种、功能、设计、服务等进行不同产品组合；在渠道上，采用不同的渠道组合，包括线上、线下、分销渠道等；在促销上，采用不同的促销组合，包括广告、事件、人员、优惠、公共关系等促销；在细分市场上，同时关注现有和潜在市场需求，不但考虑需求拉动，还要考虑通过产品推动农村客户购买；在目标市场上，对关键顾客和被金融排斥的边缘农户给予同样重视；在定位上，将农村客户的问题作为客户识别的起点，并以提供解决客户问题的功能为终点，客户所遇到的问题是客户需求的分析单位。
渐进式的商业模式创新，本质上仍然是竞争导向的经营模式，金融机构要实现农村普惠金融商业的可持续发展，约束是收入要大于成本，且从机会成本的角度看，净利润率不能低于在城市经营的业务。农村普惠金融收入（业务量）和成本的来源取决于农村金融市场的竞争格局，如果农村市场接近完全竞争的状态，服务价格就得降低，定价空间和净利润空间越来越小，金融机构越受损，客户越得益；如果农村市场的垄断力越强，产出就低，服务价格就高，金融机构定价空间和净利润空间越大，农村客户越受损。然而，在农村普惠金融市场上，多数情况下只有农信社、邮蓄和小贷公司等少量机构，属于垄断竞争市场，在这种竞争的态势下，金融产品或服务的提供量一般达不到农村客户需求的均衡量，且产品或服务价格偏高，农村客户利益受损，这与普惠金融要求的服务可获得性相矛盾，结果是农村普惠金融市场不能做大。
采用颠覆性的商业模式创新，关键路径是要能引入第三方来承担成本或支付价格。颠覆性的农村普惠商业模式与渐进性商业模式的不同之处是，金融机构采用生态网络思维拓展农村普惠金融业务，不仅局限于在金融机构和农村客户之间发展业务，而是引入关联网络价值量足够大的第三方合作伙伴（为金融企业承担提品或服务的成本）和第三方关联客户（为农村客户买单）。在颠覆性的农村普惠金融商业模式创新中，为什么第三方合作伙伴愿意参与买单呢？
首先，合作会产生战略利益，合作存在范围经济和规模经济。例如，农行在火腿之乡宣威向养猪农户发放贷款时，由于农户没有抵押物，大面积发放贷款困难，第三方宣威市鹏跃科技饲料公司因为考虑到养猪户对其销售饲料和仔猪有战略利益，愿意为农户作贷款担保，饲料公司因担保联结，直接向农户销售饲料和仔猪，解决了产品销售市场问题，农行通过供应链金融解决了农户贷款问题。（见图2）
其次，资源整合能提高效率。通过分工合作或者资源之间优劣势互补或同类资源的不同效率的替代，引入分工、互补或替代的第三关联方，能节省交易成本，获得资源整合收益。例如，政府发放低保补贴、玉米补贴等，通过金融机构的网络渠道来，降低发放成本和农户取款成本，沉淀资金形成存款，为金融机构增加了收益。
普惠金融范文5
1.小额信贷。小额信贷指的是向低收入群体和贫困农民提供金额较小的金融服务，帮助他们摆脱困境。小额信贷的特点在于无抵押、无担保、服务于贫困人口、具有较小的额度。小额信贷开始产生于第三世界国家，之前主要是单一的小额贷款，也就是回收和发放短期流动资金。之后逐渐开始创立动态激励制度、连续贷款承诺、分期还款制度和小组联保的制度，取得了很大的进展。对于小额信贷项目而言，最大的挑战就是只发放贷款而不吸收存款，难以扩大资金来源。与此同时贫困人群的金融服务需求也在不断增加，从小额贷款转向微型金融。2.普惠金融。普惠金融体现了社会主义和谐社会的理念，在进入我国之后得到了广泛的认可。普惠金融是一种和谐金融，就是通过贷款的方式提升穷人的能力，使其获得改善生活的机会，达到消除和减少贫困的目的。普惠金融是金融服务理念的一种提升，是发展和延伸的微型金融和小额信贷，也超越了小额信贷的服务范畴，结合了微型金融机构和小额信贷服务，能够提供更深的深度和更大的广度的金融服务，将具有包容性的金融体系建立起来。
二、普惠金融与小额贷款的具体关系
1.不同的缘起。具体来说小额信贷是一种扶贫机构或扶贫措施，解决贫困的资金需求，并没有对机构的可持续性进行过多的考虑。由于正规金融机构无法满足穷人的信贷需求，也无法完成扶贫贴息农业贷款，因此小额信贷作为一种实验性项目开始推行，作为缓解贫困的一种方式。小额信贷离不开出资人和政府的资助，是由金融体系的外部力量推动前进的。小额信贷的目标在于对农村低收入阶层的资金需求进行满足，也就是说下小额信贷是依靠外部力量来支持穷人。普惠金融是内生性金融成长的一种体现，也就是完善金融体系，发挥金融功能，为所有的客户提供金融服务，打破之前只为有一定经济实力的主体提供金融服务的局面。金融机构的普惠业务的基础在于其自身的财务可持续发展，普惠金融体系也要对每一个客户的金融需求定期满足，在合理的成本范围内为其提供金融服务。2.不同的理论基础。金融创新理论、交易费用理论和信息不对称理论是小额信贷的理论基础。不对称理论认为在传统的商业性金融机构与农民之间的借贷关系中，正规的金融机构由于不能完全掌握贷款用户的信息，为了避免道德风险和逆向选择，只能采取担保和抵押的方式来抵御风险。而贫困群体无力提供担保和抵押，从而被正规信贷市场所排斥。因此需要采用小组联保的方式提供社会担保，进行小额信贷。交易费用理论主要是认为在正规的信贷中，穷人很难使用相应的财产抵押方式。金融创新与交易成本的降低是一致的，也就是认为通过金融创新能够使潜在的利润增加，并且使操作成本有所降低。作为一种面向穷人的小规模金融服务，小额信贷与国家扶贫战略相伴而生，能够使被排斥的金融制度之外的穷人得到信贷支持和金融服务。小额贷款的成本与单位贷款相比要小的多。传统金融机构提供的金融服务当面临极大挑战。首先是要为如此大规模的弱势群体提供保质保量的金融服务。其次是金融服务的深度如何向更偏远和更贫困的地区扩展。在这种挑战下产生了普惠金融。普惠金融的理念指的是要为社会所有群体和阶层提供全方位的、有效的金融服务，适应社会主义和谐社会的要求，将普惠金融体系建立并贯彻下去，为所有人提供合适的金融服务和产品。总而言之，和谐社会建设理论、科学发展观理论和发展权理论是普惠金融的基础。3.不同的机构种类。提供小额信贷服务的一般都是专门的小额信贷组织，提供的机构比较单一。与金融机构的根本区别是小额信贷组织不能够吸收存款，更不能够对外举债和发行债券，因此小额贷款的机构是只贷不存的贷款机构。我国的小额信贷主要有两类：政府主导的扶贫信贷机构和NGO小额信贷机构。除此之外我国的一些现有的金融机构也开展了小额信贷，其供给主体是农村信用社，对农户的融资难题进行解决，为农户发放小额贷款。与此相比普惠金融业务的提供者具有更多元化的机构体系和更为丰富的组织形式。主要有三类普惠金融服务的提供者：合作性金融机构，例如资金互助组织、现代合作组织、现代联盟和合作社等；非银行类金融机构，例如贷款公司、而保险公司、租赁公司和金融公司；银行类金融机构，譬如邮政储蓄银行、国有商业银行等。4.不同的业务种类。贷款业务是小额信贷的主要业务，其具有无抵押、无担保、额度小的特点，主要的发放对象是贫困人口。小额贷款的业务种类主要有农民个体贷款和小组联保贷款两种。农民既可以进行个体贷款，也可以通过借款人的自由组合来减轻信息不对称造成的逆向选择，从而获得贷款。与此相比普惠金融服务所提供的金融服务更加全面和多样化，除了小额信用贷款之外，还为用户提供养老金、理财、、资金转账、汇款、保险、存款等多种业务。这是由于随着社会的发展，低收入者的信贷需要种类也在不断增加，应该为低收入人群提供多层次、多样性、，全方位的金融服务。5.两者具有不同的服务对象。立足于关注贫困的角度基本上可以加社会人群划分为六种，也就是富裕者、一般收入者、脆弱的非贫困者、贫困者、极贫者以及赤贫者。按照国际上的通用惯例来讲，小额信贷应该将其中的脆弱的非贫困者、贫困者以及极贫者覆盖起来，这一类的群体在日常的生产活动中通常都是以家庭作坊的方式或者自雇的方式，家庭经营方式是其生计的主要依赖，由于家庭经营具有不正规以及较小的规模等特点，因此其并不具备完整的经营记录以及财务报表等，而且严重的缺乏长期的信用记录，所以在传统的金融服务体系中将这些人长期排除在外。相对于小额信贷的目标客户而言，惠普金融更强调将金融服务提供给所有的需要金融服务的人，也就是说不只是富人可以享受金融服务，同时包括弱势群体以及贫困者在内的人也要能够享受金融服务。尤其是普惠金融体系的目标客户同时还包括小额信贷无法覆盖的缺乏还贷手段的赤贫者或者没有收入的贫困人员，普惠金融体系的成功与否在很大程度上取决于是否满足了低收入者以及贫困者的金融需求。总之，相对于小额信贷的控制范围而言，为金融具有更为广泛的服务对象，而且其服务对象也具有更大的贫困程度差异。
三、结语
普惠金融范文6
“通过创新发展网络金融服务和渠道，进一步扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为金融服务的需求方提供平等享受金融服务的机会和途径。” 广发银行有关负责人说。该行“普惠金融”策略已在网络金融方面落地执行。
平等-国内首家实现网银跨平台全面应用
今年9月，广发银行网上银行对外推广其最新研发的跨平台网银应用控件，能全面满足广大苹果电脑及非IE浏览器客户直接登录使用广发网银，并能通过Key盾/令认证办理各项资金管理和投资理财业务。这一应用的推出，让长期被排除在各行网银服务覆盖范围之外的上亿非IE内核浏览器及苹果Mac操作系统的用户，可享受到与微软Windows操作系统及IE内核浏览器用户同等的网银服务体验。
据悉，广发银行是目前国内银行中唯一一家实现全面支持Mac和Windows操作系统，以及IE、Safari、Chrome和Firefox等各大浏览器办理网银业务的银行。
免费-业内首推手机银行“流量智省”服务
今年10月，广发银行携手广东移动正式推出手机银行“流量智省”服务。从此，客户在登录和使用广发手机银行产生的移动流量费用，将由该行统一支付。粗略估算，此服务每年将为广东省内的广发手机银行用户节省百万元流量费用。这不仅将“普惠”服务升级，也再次填补了国内银行业同类产品的空白。
据广发银行人士透露，该服务在年内完成广东省试点后，下一步将面向全国范围推广。此外，早在今年5月，广发银行已率先在全国600多个网点完成Wi-Fi铺设，为客户提供省时、省心、省钱的免费无线网络服务。
便利-全国首推“离行式”24小时智能银行
