前言：中文期刊网精心挑选了汽车信贷范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
汽车信贷范文1
一、老百姓心中所担心的
的确，老百姓购买汽车已经不是遥远的梦想，如果他们真的想买，是能够做得到的。但他们对我国的汽车消费环境感到失望。如果有人问他，“根据目前你的收入状况，应该可以买得起车。”那么，他会脱口而出地说，“是啊，买得起，但是用不起！”。“买得起用不起，用得起烦不起”这句话足能说明我国目前汽车的消费环境。他们担心的是有以下几方面：
1.汽车价格偏高。据了解，我国汽车的零售价格和国外同类汽车价格相比大约要高出50％左右。所以，他们认为目前买车还是不太现实。造成汽车价格偏高的原因，主要是由于国内汽车生产厂家规模不大，造成生产汽车成本偏高，另外一个原因是，我国轿车行业所产生的利润远远高于国外轿车行业3％-5％的平均利润。
2.汽车价格以外各种名目繁多的税费和其它收费。我国大部分地区的汽车消费者在购买汽车时，除了承担增值税和消费税外，还要承担购置附加费、验车费、车辆牌照费、入户费、城市增容费等等。在汽车使用阶段，还要承担车船使用税、汽车消费税、车辆管理费等费用。各种各样的汽车本身价格以外的收费使他们望而却步。
3.汽车使用期较短。汽车不象商品房，它的寿命期不长，只有10年左右，一旦到期之后，不管车况好坏，都要强制执行报废，所以自从买了车以后，就会觉得汽车慢慢在贬值。虽然没有电脑那样贬值快（如1997年1万元购买的电脑，到2001年可能只值几千元钱，因为有更好的电脑出现在市场上），但是还是在不断地贬值。为什么老百姓购买商品房那么涌跃？因为购买商品房不但不会贬值，有时还会增值，一旦拥有，终生受益。他们担心买了汽车不但成为一种享受，弄不好会成为一种包袱，此外，每年还得购买汽车保险，交纳保险费。
4.汽车信贷手续繁琐。他们认为，买一部较好的国产车也要10多万元，再加上七七八八的费用，估计也要花十几万元，如果不从银行贷款的话，一下子很难撮齐这么多钱，那么要从银行贷款购买汽车，而手续的繁琐令他们不敢问津。汽车信贷的门坎太高，就象一个几岁小孩一样，爬不过这高高的门坎。
5.客观存在的事实不容乐观。在汽车市场上，地区与地区之间互相封锁。在一定程度上导致了生产厂家的经营和生产脱轨，制约了私人购买汽车的潜在动力。一些地方政府对自己辖区内的汽车行业进行行政保护，互相封锁市场，导致条块分割，抑制了全国汽车消费市场的流通。
中国老百姓虽然已经具备购买能力并有购车欲望，但是据统计，私人购买的轿车的数量一年大约也只不过20万辆左右。
二、银行所担心的
不少专家指出，加速轿车进入家庭除了生产低价位的汽车外，还需要注重其他方面的配套改革措施，如银行的贷款、汽车的维修保养，申请牌照手续的简化等等，此外还应加快解决道路不畅、车位紧缺等难题，以吸引广大的老百姓加入到购车的行列来。
据上海市有关媒体报导，他们对100名中青年人进行“是否贷款买小车”的问卷调查，结果发现，有70%的人选择贷款买小车。这说明汽车信贷消费市场潜力是巨大的。对于银行来说，是一件好事，但同时银行也存在心有余悸的心理，他们担心的是贷出去的款项是否能按时收回，所以存在一定的贷款风险。并且从过去几年的贷款情况来看，银行产生了一些不良资产。银行迫切需要得到汽车信贷的保证。
三、保险公司的作为
汽车信贷范文2
关键词汽车消费信贷金融金融公司
所谓汽车消费信贷服务，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1998年10月，中国人民银行正式《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。目前中国汽车销售中，最多只有10%~15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到70%。但由于种种原因，目前国内汽车经销商有40%倒闭，80%的汽车经销商处于亏损状态。这种银行坐收利息，汽车厂商出售了汽车，对于汽车消费人而言，是花未来的钱，享受今天的生活三方都满意的事，为何面临瓶颈。
1消费者诚信问题
据统计，2004年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿。汽车贷款坏账的居高不下，重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约及时还款。
这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。
另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其继续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值肯定不足以抵消贷款，银行的车贷坏账只能是节节攀升。
在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。
我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。
2金融机构问题
在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。
商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。
在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。
3信用担保公司问题
当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。
3.1手续复杂
按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。
而目前担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。
3.2速度缓慢
一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天。
但担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。
3.3收费偏高
在申请汽车消费贷款时，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。
但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低10％。
中国汽车销售市场上车贷的四种主要模式：银行＋经销商＋保险公司、银行＋保险公司、银行＋经销商和银行直接面对客户。一般情况下，中国的车贷保险大多是与银行捆绑销售，消费者买车向银行贷款，银行为规避风险，要求消费者必须同时向保险公司购买一份车贷保险，当消费者没有能力或者拖欠贷款时，风险便转嫁到保险公司身上。但保险公司为道德风险埋单的金额超过预支额度时，就不得不选择退出和打破原有的运作链。保险公司此前退出，主要原因是车贷保险的经营风险巨大，不仅赔付率高，而且保险公司还不得不花很大的精力应对层出不穷的骗保事件，使得保险公司亏损严重。在保险公司退出保证保险之际，银行不得不花大力气接过一直由保险公司代劳的风险调查、约束和控制工作。
车贷市场因为风险的存在，才体现出专业的信用担保公司的价值。新晨
4汽车金融公司的出现及受到的限制
汽车金融是指在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，这是商业银行无法拥有的先天优势。
汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种:一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等;二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”;三是一种以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。这里提到了汽车金融服务。所受到的限制：
4.1汽车金融公司的业务范围受到限制
汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。但根据2003年10月3日我国出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。同时，《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司一样在全国范围内开展业务。
4.2汽车贷款利率受限制
汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动本来是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定使得汽车金融公司竞争优势大减。
4.3汽车金融公司的资金来源受到制约
国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求。但国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：其一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；其二是向金融机构借款。接受股东存款没法从根本上解决资金问题，而向金融机构借款难度更大。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售，其间的困难将会相当大。
汽车金融公司只有通过与国内商业银行合作，充分发挥专业优势，市场的细分将是大势所趋。外资汽车金融公司具有专业化优势，其在很多发展中国家积累了成功的实践经验，在全球范围拥有强大的资金实力和良好的市场信誉。双方会结合各自优势探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作可以分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从目前实际状况来看，最可行的是加强外部合作。
因此，对于汽车金融前景，我们应该乐观一些，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。无论是外资金融公司还是中资银行都会在中国汽车信贷市场上大显身手。
参考文献
汽车信贷范文3
关键词：汽车金融；汽车信贷风险；防控措施
1我国汽车金融的发展概述
1.1汽车金融的概念
汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。贷款人包括商业银行和汽车金融公司、二手车市场等。他们向经销商或用户在销售、购买汽车时提供融资业务，包括对经销商的存货融资和对用户的分期付款融资。
1.2我国汽车金融发展的现状
在国外，商业银行自从1919年通用汽车公司建立起世界第一个为汽车销售提供贷款业务的非银行金融机构以来，汽车金融产业就开始在发达国家发展。20世纪发达国家的汽车业迅猛发展，刺激了消费者的消费欲望，进而汽车金融服务业也应运而生。汽车金融公司专门为一些无法全款买车的消费者制定适合他们的消费方案，是在不影响他们日常生活开支的情况下以分期付款的方式以此来达到消费者需求与实际能力的平衡点。但是在2008~2009年全球金融危机的影响下，欧洲的汽车销售下滑了20%，传统的汽车金融公司必须进行产业升级才可能摆脱破产的可能性，例如：金融服务的多元化，加强汽车售后的服务，汽车的保养、首次投保或每年的续保工作；或者利用信息的现代化建立风险评估系统和个人信用评估系统，以此更好的防控风险。这也就是中国人常说的“变则通，通则达，达则兼济天下。”我国20世纪90年代才开始发展汽车金融业务。而国外发达国家近百年的历史经验教训确实为我国在这一领域发展提供了无数现成的参考。针对我国的汽车行业发展，据中国汽车工业协会统计，自2009年开始，我国汽车产销量分别为1379.10万辆和1364.48万辆，跃居全球第一；2013年我国汽车产销量双双超过2000万辆；2016年汽车产销均超过2800万辆；连续八年蝉联全球第一。随着我国经济的发展，城市的不断扩建，居民收入的增加，买车的需求已经成为像房子一样的刚性需求。如今的年轻人对于金融知识的一定储备也决定了汽车金融在我国发展向好的一面。自2004年我国成立了第一家汽车金融服务公司开始截止至2015年我国已经有25家汽车金融公司开业运营。可见汽车金融在我国的发展潜力是巨大的。
1.3我国汽车金融公司、银行汽车信贷业务以及其他方式融资购车的对比
2我国汽车金融信贷风险管理存在的问题及其原因分析
根据上述分析我国为什么会需要汽车金融该项业务以及对于各种融资购车手段的对比，接下来我们来着重分析一下我国汽车金融在信贷业务上存在哪些问题：
（1）相比较于国外，提供汽车金融服务的机构为生产汽车企业的财务公司，专业汽车金融公司和商业银行，但在发达国家商业银行正在逐步地退出汽车金融的市场。汽车金融公司在我国处在一个很尴尬的位置上，虽然有美好的前景，但仍然有很多不可逾越的障碍。首先，从外部环境来讲，虽然我国现阶段经济高速发展，城市不断扩张，居民收入也较以前有了很大的增长，但对于大多数普通民众来讲购买车辆对他们属于刚性需求，在车型和车辆品牌的选择上会受到经济承载能力的影响，所以会阻碍以汽车金融及汽车周边服务为主营业务的汽车金融公司的业务拓展；汽车金融公司的发展需要一个健全的个人和社会信用体系，而我国整个征信体系尚不完善，公众的诚信意识较为淡薄，影响了汽车金融公司的可持续发展；现阶段中国民众的金融知识的储备参差不齐，对于新鲜事物的接受程度也不尽相同。当今，社会的中坚力量“80后”“90”后虽然思想开放，但事业大多属于奋斗期或者是上升期，经济能力有限。而社会的大部分财富的持有者“60后”“70后”这一辈人思想较为保守，属于风险保守型人群，更愿意在自己能力范围内全款购买车辆。其次，从内部因素来讲，我国汽车金融公司的融资渠道并不稳定。融资的方式主要以注册资本和股东存款的基础融资以及银行借款为主要的融资方式，基础融资的方式虽然稳定、成本低，但是数额有限，很难维持长期的发展；而银行贷款此种融资方式金额大，但是也会有成本高，再授信难度大的问题存在。其他的融资渠道例如金融债券、同业拆借、经销商保证金都不能维持汽车金融公司的可持续发展，只能是以辅助的角色出现在融资的舞台上。由于汽车金融公司在我国起步晚所以兼具有汽车经验又具有良好的金融知识的高端人才极度缺乏，再加之该行业要求从业人员具备良好的诚信意识，所以汽车金融公司要想在我国发展起来还有很长的路要走。
（2）反观我国的汽车金融市场，提供汽车金融信贷业务的主体仍然是商业银行。首先，商业银行的基数大，网点多，资金充足，民众认可度比较高，认为银行有国家政府或者大型企业集团作为后盾，安全性高。其次，中国民众与银行接触频繁，无论是存款，理财，或保险等日常业务都与银行有关，银行方面会出台各种产品牢牢锁定客户，而客户也在日常办理各项业务中与银行客户经理建立了良好的关系，进而再有汽车贷款的需求时，首先自然选择熟识的商业银行，这是一种双赢的方式。最后，商业银行的融资成本更低，因此相较于汽车金融公司信贷利率低，这也是中国民众选择商业银行的一个关键条件。这种供需并不是因为市场的调节而产生的，更多的是因为中国民众思维中的公约良俗的观念和商业银行之间的竞争导致的，这样表面上的“安全”却隐藏着巨大的危机。对于商业银行来讲对内有同业的竞争，对外有汽车金融公司的竞争，近几年我国不断地发展“互联网＋”的技术，二手车市场联手互联网电商平台也要在这个汽车市场分一杯羹，商业银行势必会为了自己的利益最大化逐步的放弃自己本该坚守的原则。例如很多商业银行为了应对外资汽车金融服务公司的冲击，下浮贷款利率，以降低利率来吸引客户，造成整个银行业利润的下降，呆账坏账的增多使银行业资产业务发展进入恶性循环。
3现阶段我国汽车金融风险防控措施
3.1健全法律法规体系
完善《汽车金融公司管理办法》明确交易双方的权利义务。完善征信法律制度尽可能将公民诚信纳入征信体系中，用法律的强制性来规避不诚信的行为。加快修订《破产法》的速度，确立个人破产制度。不断完善与汽车信贷相关的现行法律，《担保法》《经济合同法》《抵押登记管理办法》《商业银行法》《个人信用征信法》等。使民众在实施任何一种经济行为的过程中做到有法可依、有法必依，而相关的监管部门也可以做到执法必严，违法必究。这样才能净化我们的金融市场，使整个市场良性发展。
3.2加强诚信教育、建立健全的信用体系
建立完备的征信法律；建议国家建立一个独立的征信机构，该独立的征信机构不仅按时收集归纳公民的经济方面的信用数据。该独立的征信机构还应该积极地向行业外部寻求合作，例如希望与电信公司，电力公司，自来水公司，交通部门，公安系统，法院系统实行网络信息互通，更好的完善个人诚信的体系建设，设置不诚信黑名单。
3.3加强汽车金融公司与商业银行之间的互利合作
从长远来看汽车金融公司在我国有很大的发展空间，但现阶段我国的实际情况是商业银行在汽车信贷业务上占主导地位，所以与其单打独斗不如在竞争中合作，实现双赢局面。一方面，汽车金融公司可以借助银行良好的客户源承接信贷业务的部分环节，例如，贷前的调查和贷后的维护，银行主要负责中间审批和放款的环节，这样既解决了客户源的问题，也解决了汽车金融公司融资渠道面窄的问题。另一方面，汽车金融公司与商业银行合作也更好地为自己再融资提供了良好的平台。
参考文献
[1]莫易娴.国内汽车金融公司发展策略[J].华北金融，2012(5).
[2]王晓倩.浅析中国汽车金融产业发展现状及趋势[J].产业研究，2016(6).
汽车信贷范文4
【关键词】 事务所; 扁平组织; 汽车信贷
一、事务所制汽车消费信贷服务的新思路
汽车消费信贷是汽车融资的核心,是汽车走入千家万户的重要剂。目前世界汽车消费信贷属于高耸型管理,管理层次多、成本高,命令下达容易失真,手续繁杂。此外也不容易建立考核制度,大量成本浪费在对信贷员的监督上,自我激励制度较差,员工主动寻找商机的动力不足,不能对可信贷对象进行精耕细作的调查和开发,信贷工作粗放。
为此,笔者建议采取事务所式信贷方式,国家统一进行汽车信贷消费的资格考试,合格者获得从事汽车消费信贷资格,自由加入或组织汽车消费信贷事务所,采用合伙人制。银行或汽车制造厂财务公司授予其一定的信贷额度,并接受其一定比例的保证金,由汽车消费信贷事务所对外进行消费信贷活动,并提取一定比例的佣金,事务所自负盈亏。这就把垂直管理改为扁平管理。节约了大量的管理费用,此外事务所的业绩与其收入挂钩,极大地激发了他们的积极性。银行或汽车财务公司对事务所每一年考核一次,分析他们的回款情况和利润,决定他们下一年的贷款额度,监督成本大大降低。而那些汽车消费信贷事务所的成员,为了获得较高的收入将不得不深入社区,主动推销他们的贷款计划,分析有价值的客户的财务状况和人品,从而决定他们的贷款是否放行。这种精耕细作的贷款方式将极大地扩展贷款广度,提高贷款的准时还款比例,把贷款业务由卖方市场变为买方市场,由坐等客户上门转到主动营销贷款,服务由客户提供信用资料改为由信贷员主动了解客户信用,极大地改进了贷款的质量。还注意到汽车消费信贷员的调查工作是十分灵活的,可以由与客户面对面交谈到侧面打听。这需要一定的时间和精力,这就构成了信贷成本的一部分。这样,消费信贷人员为了获得最大利益,必将集中精力于自己所熟悉的细分市场群体,如:大学教师群体,医生群体,经理人员群体等,这种对目标群体资讯状况的熟悉,再加上精耕细作的了解,必将极大地提高贷款的质量。
这两种信贷制度的根本区别在于把市场机制引入信贷市场,信贷员或信贷事务所的收入和他们的业绩挂钩。那些素质低的信贷员或信贷事务所将由于收入低而淘汰出市场;而素质高的信贷员将获得更大收入的贷款额,信贷不依靠僵硬而且不科学的数据,更多依靠信贷员的自由心证,而汽车信贷事务所的小型化和扁平化,使合伙人以较低的成本实现对信贷员的有效监督和考核,从而使贷款资源实现有效配置。
由于市场竞争,信贷员不得不降低对一些信用高的客户的借款利息以吸引他们,同时对一些信用度较差却仍有价值的客户收取较高的利息以对他们借款的风险进行补偿。这事实上极大地扩展了市场,而且尽可能地获取了市场剩余,这在传统的信贷方式是不可能实现的。
汽车财务公司对汽车消费信贷事务所进行指导和监督,可从以下三种方式决定其信贷额度:一是根据投标,将更多的信贷额度给予更愿意支付更高利息的事务所;二是根据事务所的经营状况,财务指标决定其信贷额度;三是混合以上两种方法。
第一种办法,可以增加汽车财务公司的利润,但也盘剥了汽车消费信贷事务所的利润,使之扩大规模变得困难,不容易实现资源最佳配置。第二种方法可以使经营状况好的事务所扩大规模,但他对员工的监督成本和监督效率也下降了,弊端开始出现,这在许多其他行业大公司内屡见不鲜。第三种方法灵活得多,可以在不同情况下灵活处置,但处置方法无章可循,完全决定于金融机构领导的判断和自由心证,也容易引起贿赂事件的发生。这个问题需要进一步的研究。
汽车金融是一个高度专业化的行业,包含许多内容,例如:旧车回收、旧车抵押、维修保养、保险等业务,银行或汽车财务公司充分利用汽车消费信贷事务所的网络和对消费群体的熟悉,与之签订委托服务,使汽车消费信贷事务所成为汽车营销的一部分,为客户提供汽车消费的一站式服务,大大简化手续、降低管理成本、提高了效率和顾客满意度,也提高了事务所的利润,可以使之长期存在下去。
二、汽车消费信贷事务所与现行汽车消费信贷的根本区别
汽车消费信贷事务所引进严酷的市场竞争机制,优秀的人才容易脱颖而出。通过努力获得较高收入,获得更大的投资权和管理权,这使资源与人才相结合,适应信贷业的特点,提高了效率。
传统的汽车信贷服务规模庞大,管理层次多,领导者由提拔产生,这就不能保证领导者的素质。同时领导者与员工接触机会少,领导者不能对员工作出全面的评价。提拔按统计指标来衡量,统计指标弊端百出,不能全面衡量员工的真实素质。能力差的员工不能淘汰,能力强的员工不能获得更多权利和财富,必将导致企业整体绩效下降。
三、对汽车消费信贷的市场宏观管理应注意的几个问题
(一)汽车消费信贷事务所的投入和产出问题
汽车是高价值商品,一个小规模的事务所假若一年贷出一百辆车的话,涉及的贷款额度可能是上千万元。这么大的贷款额度需要相应比例的保证金。而如果保证金数额太大,事务所成员难以筹措出不说,还会有一个投入产出比例的问题,事务所成员与其出这么大的一笔钱去从事汽车信贷,赚取不高的佣金,还不如去投资做别的生意,这个问题不解决,将严重制约汽车消费信贷事务所的发展。
解决措施:降低保证金与贷款额度的比例,并对不同业绩、不同资历的事务所采取不同的保证金比例。理由如下:
第一,汽车消费信贷是信贷业的优良资产,贷款回收率很高,这已由国内外的实践所证明。另外,如果出现贷款回收困难的问题,可以回收汽车进行拍卖,这就大幅减少了可能的损失。汽车消费信贷事务所充其量只会出现不盈利或少量亏损的局面,那种大量坏账呆账的形势很难出现。因此不需要大量的保证金。
第二,汽车消费信贷事务所采用合伙人制,对所贷款项负有无限偿还责任,一旦事务所破产,将使合伙人用其全部家产偿还,他们承担强大的经营压力,在这种形势下,不需要太多的保证金,也能使事务所合伙人兢兢业业小心谨慎地从事信贷业务。同时事务所的人员都是经过资格考试才进入汽车消费信贷界的,不太有可能出现经营上的过大失误,过多的保证金似无必要。
第三,银行或汽车公司财务处对新成立的或业绩下滑的事务所提高保证金,降低贷款额度,可以最大限度地降低风险。随着其业绩的好转,再逐渐恢复到正常水平。如果业绩十分拔尖且稳定,贷款资金产出率高,可以大幅下降其保证金,使其产出投入比逐渐提高。这种根据业绩决定其保证金的做法,可以使一些经营不良的事务所即使盈利,也会因保证金的机会成本太高而退出汽车消费信贷市场,这其实是末位淘汰的做法,可以使汽车消费信贷事务所保持较高的经营水平。同时也在制度上抑制了呆账、坏账的比例。
(二)汽车消费信贷事务所跨行业经营问题
汽车消费信贷事务所掌握大量贷款额度,出于获得最大利润的考虑,可能会超出汽车贷款行业,在别的领域投资,甚至于投资股票、期货等高风险行业。人总有侥幸的心理,因此有投机的需要,如果不能克制事务所投机的冲动,汽车消费信贷市场将是十分危险的。
解决措施:汽车消费信贷事务所不直接掌握钱,而是由银行或汽车公司财务处直接把钱汇到汽车公司经销部的账上,贷款客户还贷的钱也不向事务所交纳,而是直接存在汽车公司或银行指定的账户上,由银行或汽车公司再和事务所进行结算,把事务所的利润划拨过去。这样银行或汽车公司财务处可以客观地考核。事务所也无漏洞可钻。
(三)汽车消费信贷事务所执业风险
汽车消费信贷事务所利用其专业优势和对汽车消费信贷市场的熟悉,自己集资向客户发放贷款,赚取利息,冲击汽车信贷市场。
解决措施:事务所自己发放贷款的做法在法律上属于私人间借贷,只要不是高利贷,应该是合理的。从长期看法律不应制止这样行为,而且汽车信贷所需资金极大,事务所没有这个能力大规模从事该项业务。对于民间资本涌入汽车信贷市场问题,在政策上是否放行,还有待于决策层进一步研究。但从目前我国《汽车信贷市场暂行管理办法》看,这样做是不许可的。
(四)汽车信贷事务所的风险控制问题
1.由于存在一人向多个事务所进行汽车消费借贷,一旦此人破产将造成多个事务所的呆账。
解决措施:工商所、银行、事务所之间客户资料部分公开,连成网络。各个单位共享资源。在借贷的同时,可以查出此人已有借贷、抵押情况,在此基础上决定是否借贷,这也有助于形成我国的个人信用体系。
2.由于一个事务所把过多的钱投入某一个人的身上,可能造成一个人破产,导致事务所巨大损失。
解决措施:由于事务所的账户是向其授予贷款单位公开的,其上司单位可以轻易地发现风险隐患,向事务所发出警告,甚至降低取消其贷款额度,或抬高其保证金。这样可将贷款单位风险降至最小,同时事务所出于其本身风险控制的考虑,也不愿出此下策。
(五)事务所在回收旧车或旧车抵押时故意压价
事务所出于增加其利润考虑,可能会损害业主的利益,故意将旧车价值低估,使顾客在旧车抵押换取新车时需要支付更多的钱,从而更多地支付利息。
解决措施:我国应尽快完备旧车市场。所有旧车在进入旧车市场之前必须在汽车维修部门进行检查,排除安全隐患,同时必须就汽车内一些关键的肉眼无法直观观测的零部件进行指标测定。如:发动机在转速多少时出现不规则振动或不正常噪音(这可由安装了特定软件的电脑考量),刹车皮厚度,百公里油耗、关键零件是否更换过,更换的零件是什么品牌等。所有性能进行量化,把数据输出电脑,由电脑评改,出具检测报告。如果购买者发现数据造假,则由汽车维修部门加倍赔偿损失。规范旧车市场,顾客可自由决定是拍卖还是抵押,事务所无法压价。
(六)事务所在追讨贷款时成本太高
事务所在客户不按时付款时,收回旧车手续十分麻烦,这极大地增加了事务所成本,同时人口流动增大,也使事务所鞭长莫及。
解决措施:立法使事务所在客户不能付款时,可直接召回汽车,不再通过法院。同时事务所之间可互相委托收款责任,利润共享。
(七)保险诈骗问题
事务所以其专业技能与客户合谋进行保险诈骗。
解决措施:不允许事务所过多介入保险业务,事务所可代表客户与银行商订保险费和索赔事宜,保险公司一经发现其作假,可对事务所进行严惩,如没收其保证金,把其逐出信贷市场等。
四、汽车消费信贷改革将成为银行改革的先声
银行即将面临一场深刻的改造。汽车消费信贷的事务所制,预示着银行的核心业务――信贷业务从银行中剥离。汽车消费信贷的做法可以适用于银行的任何一笔信贷业务,其专业化和高效率是传统银行信贷部门不可比拟的。每一个专业信贷事务所就是一个依托银行储蓄部门的投资银行,其考核简易,从业人员激励较强,宏观管理成本也较低,且杜绝了传统银行信贷业务中的人情借贷、借贷回扣等歪风恶习。
【主要参考文献】
[1] 威廉・夏普.投资学(中译本)[M]北京:人民大学出版社,1998.
[2] 彼得・伯恩斯坦.投资革命(中译本)[M].上海远东出版社,2008.
[3] 默顿・米勒.默顿米勒论金融衍生工具,中译本[M].北京:清华大学出版社,2008.
[4] 伯顿马尔杰尔.漫游华尔街(中译本)[M].成都:四川人民出版社,1999.
[5] Aswarth Damodaran.投资估价(中译本)[M].北京:清华大学出版社,2004.
[6] Mark Grinblatt,Sheridan Titman.金融市场与公司战略(英文影印本)[M].北京:清华大学出版社,2003.
[7] 爱德加彼得斯.资本市场的混沌与秩序(中译本)[M].北京:经济科学出版社,1999.
[8] Genete Baker.新金融资本家(中译本)[M].上海财经大学出版社,2000.
[9] 麦克尔尤新.投资商资本主义(中译本)[M].海口:海南出版社,1999.
[10] 马沙阿穆拉姆.实物期权(中译本)[M].北京:机械工业出版社,2001.
[11] 戴维扬.EVA与价值管理(中译本)[M].北京:社会科学文献出版社,2002.
[12] 法博齐,莫迪利亚尼.资本市场――机构与工具[M].北京:机械工业出版社,1999.
汽车信贷范文5
【关键词】汽车消费信贷 风险 数量分析
一、问题的提出
1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车信贷的先河。1998年10年，中国人民银行正式《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经管汽车贷款。2004年12月中国人民银行和中国银行行业监督管理委员会制定了《汽车贷款管理办法》进一步扩大了贷款人的范围，贷款人包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。
目前，汽车消费信贷作为我国消费信贷的重要组成成分，在推动我国汽车产业发展、活跃和扩大汽车消费、促使老百姓养成健康的消费观、改善金融机构资产负债等方面发挥了重要作用。
近年来，在政策的大力推动下，金融机构的汽车贷款快速发展。据统计，截至2004年6月末，我国金融机构全部消费贷款余额为17952亿元，占金融机构各项贷款余额的10.6%。其中，汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。
在我国汽车消费信贷快速发展的同时，受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不充分、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款风险逐渐暴露。据统计，2004年6月末我国1833亿元的汽车消费贷款余额中坏账高达1000亿元。汽车消费贷款形成的原因很多，本文侧重于利用利息理论的原理，用数理的方法分析汽车消费信贷风险形成的内在原因，并提出相关的对策建议。
二、汽车消费信贷一般概述及特点
汽车消费贷款像住房贷款一样都属于抵押贷款。抵押贷款是一种比较特殊的贷款方式，抵押贷款的特殊性主要体现在以下两个方面：一方面，分期付款，偿还期限较长，有的甚至长达几十年。另一方面，通常有贷款所购物作为抵押保证，贷款人面临的违约风险相对较小。
由于抵押贷款的这两个特殊性，使得抵押贷款的偿还方式呈现出一些新的特点。为了简便，本文以等额分期偿还为例，利用利息理论年金的分析方法，来说明抵押贷款的这些新特点。
由于抵押贷款的偿还时期较长，所以借款人在最初时期支付的款项大多数用于支付利息，只有很小的一部分用于偿还本金，所以本金的减少过程十分缓慢。而在最后的时期恰恰相反，借款人在最后时期支付的款项大多数用于偿还本金，支付的利息金额相对很少。
假设某人为了购买汽车从银行贷款100000元，年利率为8%，借款人按月等额分期偿还，如果偿还期为30年，则每月末的还款为714.40元，其中前3个月和后3个月付款情况及未偿还本金余额如表1所示，如果偿还期延长至50年，则每月的还款金额为657.42元，其中前3个月和后3个月的付款情况及未偿还本金余额下表2所示。从表1、表2可以明显看出，偿还时期越长，前几年偿还的本金越少，从而本金的减少过程越缓慢。因此，对于长期的贷款合同，当借款人在前几年要求终止合同，提前清偿贷款时，将会发现，虽然他已经支付了多次款项，但未偿还本金余额几乎仍然等于原始贷款本金。
抵押贷款的另一特点是有抵押物作保证，贷款人面临的违约风险相对较小。但是，这并不等于贷款人就可以高枕无忧了。如果抵押贷款的偿还期限设置不合理，在贷款偿还过程的某些时点上，抵押物的价值有可能小于未偿还本金余额。此时，如果借款人违约，贷款人即使收回抵押物，也是要遭受损失的。
以下根据利息理论和微积分的原理，以等额分期偿还为例，说明未偿还本金余额和抵押物价值的变化过程及其相互关系。
对于等额分期偿还贷款，未偿还本金余额是递减的，而且递减速度是从慢到快，换言之，在开始的时期，未偿还本金余额减少得很少，而在以后的时期，未偿还本金余额减少得很快。以上规律可以用数学语言做如下描述。
在等额分期偿还法中，第k期末偿还本金余额Lk可表示为：
此式用的是年金未偿还本金余额的将来法公式。其中，R表示每期偿还金额，i表示每期的利率。
对上式分别对k求一阶和二阶导数，即得：
一阶导数小于零，说明未偿还本金余额是递减的，二阶导数小于零，说明未偿还本金余额是上凸的，即递减速度是先慢后快。
三、固定资产价值的变化规律及抵押物价值与未偿还本金余额的关系
1、固定资产价值的变化规律
汽车是固定资产，在使用过程中存在折旧问题，固定资产使用的过程即是固定资产折旧过程，按照目前的会计准则，固定资产的折旧，主要有三种类型。
（1）快速折旧（先快后慢）法
即固定资产价值在最初几年下降速度很快，以后逐渐放慢。如汽车、机器设备等的价值都呈这种快速折旧的形式。在这种折旧方法下，折旧费在前几年较多，而在后几年较少，折旧费是递减。
（2）匀速折旧（或直线折旧）法
即固定资产的折旧过程是平衡的，每年折旧相等的金额。在匀速折旧法中，固定资产的折旧费是平均提取的。固定资产的价值也呈线性变化形式。比如一台新车价值10万元，预计使用期限为10年，在这种折旧方法下，那么每年的折旧费为1万元，使用2年后，该车的价值为8万元。
（3）慢速折旧法
假设在固定资产使用年限结束时必须积累一笔折旧基金，并使这笔折旧基金的价值正好等于固定资产的折旧费总和，那么相应的折旧方法就是一种慢速折旧法。这种折旧方法与快速折旧正好相反，是指固定资产的价值在最初几年下降速度较慢，以后逐渐加快，如房屋、建筑物等的价值都呈现这种变化形式。
2、抵押物价值与未偿还本金余额的关系
根据我国的具体国情，在我国加入WTO以前，我国对汽车工业实际高关税保护政策，致使汽车定价相对国外发达国家明显偏高，现在我国已正式加入WTO，这意味着我国将逐渐降低汽车行业的高关税政策，再加上我国汽车行业劳动生产率的普遍提高，这将导致我国的汽车消费品价格将有较大的下降空间，因此，金融机构在提供汽车消费信贷时考虑用快速折旧（先快后慢）法较为合理，这将使金融机构避免可能产生的风险。以下通过具体的事例来说明这三种折旧法后抵押物的价值与未偿还本金余额的关系。
假设某人从银行贷款100000元，购买一辆汽车，贷款的年利率为8%，用汽车作抵押，10年内等额分期偿还，每次的偿还金额为14902.95。进一步假设汽车的使用寿命为10年，10年末有残值10000元。由于汽车在前几年贬值较多，所以其价值是快速下降的，应该用快速折旧法确定其每年末的价值。在这种情况下，汽车在以后年份的价值将小于未偿还本金余额。即使按匀速折旧法和慢速折旧法计算，如果贷款的偿还期限等于汽车的使用寿命，在某些年份（最初几年），汽车的价值也会出现低于未偿还本金余额的情况。
表3列出了按三种不同的折旧方法计算的汽车在每年末的价值（根据三种不同的折旧方法，具体的计算过程从略）。
从表3可以看出，如果抵押贷款的偿还期限与汽车的使用寿命相等（在本例中均为10年），则无论按哪种方式计算汽车的每年末的价值，在某些年份（最初几年），未偿还本金余额都将大于汽车当时的价值。此时，抵押物对贷款人的保护是不充足的。
如果将贷款期限缩短，如要求借款人在5年内等额偿还贷款，则每年末的未偿还本金都将小于汽车当时的价值（如表2），从而对贷款人的保护是充分的。但是，如果偿还期限太短，对借款人而言可能会造成困难。
因此，如果让借款人首期自付一笔款项（如20000元），并在今后的7年内等额偿还80000元的贷款，则对贷款双方都是有利的。此时，借款人可以在较长的期限内（7年）偿还，支付困难较少，而贷款人由于抵押物的价值一直大于未本金余额，所面临的违约风险了较少（如表3的最后一行所示）。
注意，如果借款人首期自付20000元，并在10内等额分期偿还80000元贷款，则在某些年份（第三年至第八年），抵押物的价值也有可能低于未偿还本金余额。
四、对策与建议
1、结论
通过以上数理分析可以得出这样的结论：汽车消费信贷风险形成的主要原因在于由于贷款的偿还期限和贷款金额安排不当，就有可能造成抵押物的价值低于未偿还本金余额，使借款者有机可乘从而不偿还剩下贷款余额，造成金融机构形成大量的不良汽车消费信贷。像这样类似的风险在金融机构提供住房按揭信贷时也大量存在，也可以采用同样的数理原理进行分析。
2、对策
根据以上数理分析所得出的结论，金融机构在提供汽车消费信贷时，可采取以下几点对策来减少乃至避免汽车消费信贷风险的产生。
（1）适当提高首付比例
金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当提高首付比例。笔者认为首付比例也不能过低，根据上述分析过低的首付很容易形成贷款余额高于汽车残值这种情形，从而诱发贷款者的逆选择形成信贷风险，笔者认为贷款首付比例提高至40%比较合理。
（2）适当缩短付款年限
金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当缩短付款年限。笔者认为人贷款合同中应该规定金融机构拥有根据具体情况适当缩短贷款者付款年限的权利，只要新车的价值在下降，金融机构就要相应地缩短贷款者付款年限。
（3）适当提高每期付款的金额
金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当提高每期付款的金额。笔者认为金融机构还要根据贷款者的收入状况来调整每期付款额，如果贷款者的收入提高，就应适当提高每期付款的金额。
采取以上三种措施可能会降低借款人的积极性，不利于汽车消费信贷的健康发展。因此为了降低汽车消费信贷风险，国家应着力加强信用制度建设，提高全民诚实守信的意识，给不守信者以法律制裁，增加不守信者失信的成本，使他们不敢失信。
【参考文献】
[1]刘占国：利息理论（中国精算师考试用书）[M]，南开大学出版社，2000.
汽车信贷范文6
关键词：商业银行；汽车信贷；竞争
1.我国商业银行汽车信贷业务的问题
（1）消费者对于汽车信贷消费的认识不足
我国是人口大国同时也是汽车大国，2013年我国已经跃居世界第二汽车消费国，庞大的汽车消费市场给予我国强劲的经济增长力的同时也会反映出汽车市场的一系列问题。我国的消费者存在一定的固有的传统观念，即多储蓄，一次性付款，不拖欠，这种相对保守的思想仍然存在于大部分的消费者之中。超前消费贷款消费的方式虽然已经在房地产等市场之中得到了极大的发展，但由于汽车的信贷消费大多数的还款期在1-3年，并且在贷款的同时还要捆绑一定的车险与高额的金融服务费用，这就让普通的消费者不愿意去贷款消费购车而是攒钱买车。对于汽车消费来说，很对消费者都有足够的消费意向，但是如果这个消费意向不能够转变为现实中的购买，其也是无意义的。同时，由于我国的基础服务于社会福利等相关条件的制约，导致了消费者对于未来的财务收支状况有着不确定性，因此消费者对于汽车的贷款扔抱有观望态度。
（2）我国的个人信用制度不健全
我国的个人信用制度存在一定的缺陷，银行对于借款人的信用状况的评估一般是通过其房产、工资收入进行评估。一方面，在借款人的工资上，通过一些非法的中介机构，借款人能够做出假冒的工资收入证明，这使得银行的信贷风险提升；另一方面，有些消费者由于其工资收入的多元化，银行对于这类消费者的信贷消费评估则是否定的，难以获得消费者的实际收入，这就使银行难以抓住此部分客户。同时，某些资产的可以重复抵押的性质使得我国的汽车信贷存在风险与漏洞。
个人企业财务信用体系不健全的后果就是，银行提供消费者贷款之后，由于缺乏合理的信用惩罚机制，有些消费者的信用意识也较差，汽车消费信贷的风险也会增长。汽车是消费品，并且普遍意义上的汽车是贬值的，又由于汽车的易于移动，使得银行在批准汽车的贷款之后，存在一定的还款风险，同时，汽车的损坏维修等贬值性质也使得汽车银行存在风险。
（3） 金融公司对于银行的竞争
如图1所示，我国鼓励小型民间贷款公司的发展，近些年来，汽车金融公司如雨后春生般地发展，其对于我国商业银行的汽车信贷业务的冲击是显而易见的。汽车金融公司由于其公司规模更加紧凑，办事效率更高，经营成本相对更低，对于消费者来说，这是竞争带来的好处，而对于商业银行的信贷市场来说，新兴的汽车金融公司质优价廉的服务则更能够打动消费者，因此，商业银行必须对自身的汽车信贷业务进行改进提升竞争力。
2.我国商业银行汽车信贷市场发展的建议
（1）改善我国居民的消费信贷观念
由于我们的人民数千年的传统，习惯是“自我消费储蓄，滞后”。这种滞后的消费理念和传统的生活方式，阻碍了生产和消费的良性循环。随着现代消费结构升级，居民也必须树立新的消费信用意识，积极实施信用支持进入的时代，信息消费，消费。因此，可以在生产和消费信贷信用之间寻求动态的平衡，使社会再生产循环。
（2）建立健全法规完善个人信用制度
建立覆盖全社会的公共信息网络，为居民确定唯一的社会安全码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定的信息，使用，保密范围，综合利用。与公共信息网络建设，建立健全银行个人消费信用中介服务机构，分散，降低银行风险。
（3） 完善银行自身提升竞争力
我国商业银行必须从自身的服务以及资费角度进行调整，提升自身的服务质量，提供消费者更加人性化的服务；调整信贷资费，使消费者的汽车信贷消费能够达到一个合理的水平，只有这样银行才能够在日益激励的汽车信贷市场取得一席之地。（作者单位：沈阳师范大学）
参考文献
[1]张晓萌，郝蕴：我国汽车消费信贷发展面临问题及对策[j]，《中国商贸》，2010，（14）
[2]李博：商业银行汽车消费信贷
的现状与对策[j]，武汉商业服务学院学报，2010（1）
