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贷款案例范文1
中图分类号：F830.5 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）01-198-03
一、概述
项目贷款是项目管理的重要环节，是工程顺利完成的基本保障。国家的经济发展是由于一个个的具体建设项目在完成后积累起来的。建设项目从规划立项到竣工验收，经过一个完整的生产制造过程，最后交付使用；这其中既有国家主持的建设项目，也有社会资金、民营企业根据市场需要而参与的建设项目；大到一个系统，如高速轨道交通系统（如快速动车）、航天工程；小到一段公路，一个场馆的建设，这些项目的实施，除政府在其中发挥的正确决策、科学管理和适时引导等重要作用外，最后促成其变为现实的是通过金融系统的有效运作为建设项目融得足够的资金，从而保障项目的顺利完成。金融就是资金的融通。金融运用得当，能够促进经济的增长，否则，可能形成金融风险和经济泡沫，甚至酿成金融危机。我国正处于经济和社会发展的转型期，需要科学高效的金融为国民经济健康发展提供源源动力和保驾护航。笔者着重介绍了工程项目贷款业务，研讨了实际工作中典型案例的操作方法，有较好的参考价值。
二、工程项目贷款
工程项目贷款，又称为项目融资，或项目筹资。指为某一特定工程项目进行筹集或融通资金的方法，它是目前国内的一种中、长期贷款方式，也是实施工程项目管理的重要内容。国家、地方政府或企业为了促进大型工程的建设而开辟的资金筹措新途径；许多商业金融机构兴办了这种工程项目贷款业务；这种业务与各种传统的融资业务有所不同，除了向银行贷款要求的需有项目主办人之外，还需有一个为工程项目而新建立的项目单位来进行筹资、建造和经营管理这一项目。他是以项目本身具有比较高的投资回报可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式，或以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资。主要抵押形式包括：项目经营权，项目产权和政府特别支持（具备文件）等。项目融资与一般贷款最大的区别是归还贷款的资金来自于项目本身，而不是其他来源。项目贷款的主办人只是项目单位的发起人，其财力与信誉不再是贷款的主要担保对象，资金由贷款人直接提供给项目单位。
项目贷款业务主要用于基础设施项目以及其他投资规模大、具有长期稳定预期收入建设项目的融资。如基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款、并购贷款、房地产贷款等六个方面。随着社会经济环境和市场的发展变化，金融机构还会根据需要增加新领域的项目贷款业务，以增加机构的市场竞争能力。
项目贷款与其他贷款相比，具备以下特点：一是贷款支持的项目本身需要按照国家规定的审批程序进行审批；二是固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套，如一定比例的资本金；三是固定资产贷款期限较长，往往是一次审批，多次发放，利率一年一定；四是固定资产贷款是一次性的。一笔固定资产贷款只能用于借款人的一次固定资产投资活动；五是固定资产贷款的还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折旧，以及其他自有资金；六是固定资产贷款专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要求较高。
工程项目贷款多涉及地方政府，在操作过程中往往存在一些问题，如有关批文的滞后性，借款主体不一定符合银行规定，贷款用途难以监控，短贷长用，担保能力有限，银行业为优质客户竞争激烈等。
三、项目贷款的典型案例分析
广州甲有限公司（以下简称甲公司）因经营需要，向中国农业银行广州某支行申请项目贷款1.5亿元，期限8年，用于公司位于市内酒店项目(五星级标准)的建设。我们针对贷款申请，认真做了相关专业性调查工作，包括如下八个方面。
（一）借款人资信状况
1.借款人基本状况。甲公司位于广州市高新技术产业开发区科学城内，于2007年7月由广州市某有限公司（以下简称乙公司或集团）和某（香港）有限公司（以下简称丙公司）共同投资成立中外合资企业，主要经营为投资建设和经营酒店项目，经营范围为旅游、娱乐、餐饮等。企业的名称、住所、法人代表、注册资本、企业类型、主要股东、经营范围、期限等证照真实合法有效。股东结构为：乙公司以货币资金和土地使用两项占总股本的60%，丙公司以货币资金（相当于人民币）占总股本的40%。甲公司注册资金为2亿元人民币，目前由乙、丙两公司共同注资1.2亿元人民币，并于上月经某会计师事务所有限公司（以下简称丁公司）验资确认。甲公司正在用自有资金进行项目的建设，施工的现场、进度、质量、监理及管理等均运作有序正常。施工的手续齐全，施工现场管理严格，从开工到现在没有发生安全责任事故。
2.借款人经营管理架构及主要管理者素质。根据甲公司章程和该公司于前期与假日酒店（中国）有限公司签定的《广州某某假日酒店管理合同》，公司架构为：（1）设董事会，董事会是公司的最高权利机构，董事会由三名董事组成，其中中方委派二名董事、外方委派一名董事；（2）设总经理、副总经理各一名（均由董事会聘请）；（3）财务总监、财务副总监各一名。总经理、财务总监由合作管理方洲际酒店集团下属公司假日酒店（中国）有限公司委派。
甲公司法人代表某先生为中国合法公民，年龄45岁，多年从事较大型酒店经营管理，中山大学MBA毕业，曾多次到美国等国家学习考察，有较高的管理理论水平和丰富的实际工作经验。
3.投资商主要情况。投资商乙公司为广州市某市最大的民营企业，主营业务为摩托车制造业、酒店业和高校教育产业,近年来曾获省市“劳动模范”、“纳税大户”等多项荣誉称号，且被联合国选定为特约供货商；丙公司在香港的经营行业也具有较好的行业优势，具有较稳定的业绩保障，两个企业的诚信度高。（1）乙集团股东构成和生产经营情况。该集团的主要股东有五人，分别经营着五家企业，都是在近十年来，通过创办民营企业逐步发展起来的。守法经营，诚信度好，没有重大违法犯罪记录，受到当地政府的诸多荣誉和奖励。该集团是2002年10月31日登记设立的集团法人，法定地址广州市某市，公司注册资本1亿元人民币。据公司提供的集团近三年合并财务报表（已经相关会计师事务所审计），我们对其数据进行了技术分析和测算，公司的经营管理水平有所提高，销售利润率有所上升，目前盈利能力较好；集团的资产负债率较低，虽然流动比率和速动比率有所下降，但流动比率仍达到工业行业的标准指标，说明企业有较强的长、短期偿债能力，流动性较强；集团的经营性现金净流量和筹资性现金净流量为正，投资性现金净流量为负，并逐年加大，创业公司处于投资规模的扩张期。（2）乙集团与我行合作情况。自集团成立起就与我行建立了银企关系。2010年底在经营行的贷款余额能按时、按约还本付息，信用记录良好，连续6年被评为省行的“黄金客户”，在我行开立了基本账户，结算归行率均在95%以上。该集团公司连续多年信用等级为AAA级，是优质大客户。近几年在我行授信，采用公开或内部统一授信的方式，根据不同情况，给予了相应的贷款。近期，我行正在按规定办理该集团公司的增量内部统一授信1.5亿元，专用于本酒店项目经有权审批行审批后的项目贷款额度。（3）借款人财务及信用状况。公司成立后主要用资本金从事项目筹建和基础建设，没有经营收入，计划于2009年6月前将2亿元人民币注册资金全部到位，没有对外借款和担保。
（二）项目基本情况
1.项目概况。（1）项目位于广州市经济技术开发区的科学城。广州是广东省省会，是全省政治、经济、科技、教育和文化中心，也是华南区域性中心城市。广州科学城是广州市正在兴建的一个现代化科学园区，位于广州市东部，东接黄浦和开发区东区，北邻白云，南望珠江，西靠广州新城市中心珠江新城，距黄浦港口18公里，距白云机场17公里，广深铁路、广深、广汕、广州环城高速公路汇集于此。科学城规划面积37.47平方公里，起步区的4平方公里，是广州市东部发展战略的中心区域。（2）项目整体情况。广州经济技术开发区分三个区域，相互间已用高速路连接，区域间人员到科学城开车只需十多分钟，科学城将会成为整个广州经济技术开发区的服务中心，为750多家中外企业提供服务。
该酒店项目用地面积较大，集酒店业、餐饮业、商务办公、娱乐、健身于一体，客房、商务房均按五星级酒店的规格配置。项目分两期建设，其中酒店、商务公寓等为第一期，第二期为别墅。
2.项目的市场定位及合法性分析。该酒店项目定位为五星级酒店，建成后以“广州某假日酒店”品牌对外经营，由世界著名的某酒店管理集团下属公司假日酒店（中国）有限公司管理。因投资成本相对较低，价格定位将低于同类酒店，具有一定的市场竞争力。项目土地是通过公开拍卖形式购买，并与广州经济技术开发区资源与房屋管理局签订《国有土地使用权有偿出让合同书》，已经全额缴清土地使用权出让金、土地转让费等，取得《国有土地使用证》。项目已取得全部六项合法性批件，并且第一期建设已领取项目相关四证手续，第二期别墅正在办理报建手续。
3.项目开发周期及工程进度计划。该酒店项目从2007年下半年筹建，2008年6月开始土建工程，均符合原定的项目开发预期，计划2010年7月试业，2010年9月正式开业，并参加广州亚运会的接待工作；目前项目工程已封顶，项目资金按照工程进度逐步有序兑付，没有故意拖欠现象，工程施工进度按计划正常进行。
4.相关单位的资质评价。项目设计单位具有综合甲级设计资质证书，在设计行业享有较高的声誉。项目施工单位资质等级为一级，该公司多次获得中国建筑工程鲁班奖、金匠奖、广东省优良样板工程、五羊杯奖等荣誉，信誉良好。项目监理公司工程监理资质等级为甲级，已获得ISO9001：2000质量认证证书，信誉良好。需要声明的是，以上相关公司与借款人未发现关联关系。
（三）项目投资估算和资金筹措
1.项目总投资估算及开发成本。项目总投资约3.4亿元人民币，其构成为：购地、土建、园林工程及道路，购机电设备及安装、装饰工程，配套流动资金等。
每平方米成本=开发成本（总投资-配套流动资金－财务费用-管理费用）/建筑面积。经过计算，约为1820元/平方米，该项目开发成本与同类酒店相比成本相对较低。
2.资金筹措。根据企业计划，该项目资金来源主要有企业自有资金、银行贷款、股东投入三个部分。据项目主要投资商乙集团财务报表反映，该集团在2010年经营性现金净流量完全能够为上述注册资金到位计划提供足够的可行性。甲公司拟向我行借款15000万元，期限8年，用于该项目建设。
（四）项目市场分析
1.市场宏观分析。目前广州高星级酒店的需求非常高，广交会每年吸引的国内外客商超过40万人。据市旅游局统计，近几年来，在粤旅游、商务客人每年增长超过10%。预计2010及以后仍将继续增长。由于广州高星级酒店供给不足，近年来出现了客源向珠三角其他城市外流的现象。未来几年，广州的经济仍处于一个高速发展时期，而随着举办2010年亚运会、泛珠三角经济合作的深入开展、广州要建成区域性的金融中心等，广州的城市地位将得到更大的提高，将有更多的商业活动在广州展开，将会吸引到更多商务、旅游人士到广州，广州对高星级酒店需求会有较大幅度的增长。
从项目所在地的局部市场来看，广州科学城、开发区、高新区与科学城相近的黄埔区目前服务业处于空白点，作为本市重点发展的新兴城区，四个区内目前规模较大、档次较高的五星级酒店极少，总的酒店接待能力与其经济发展水平和知名度是不相称的，由此可见本项目的立项正是看好广州的商务和旅游的发展前景。
2.项目经营方案。根据甲公司与假日酒店（中国）有限公司签定的管理合同，合作期限为开业日期起10年；《合同》规定，（1）除主要职员以外的酒店所有雇员均由管理人以业主名义挑选、培训、指导，并确定报酬及雇用条件；（2）管理人按经营总收入的2%收取“基本管理费”，按总营业毛利润的6%收取“鼓励性管理费”；（3）对酒店项目的设计、建设进度、财务管理等均有明确的约定。
国际著名某酒店集团注册于英国，是全球分布最广及客房数目最多的酒店集团。具有丰富的酒店管理经营和营销网络，本项目是该集团在广州经营的第三家，据甲公司反映该集团将保证25%以上的客源。通过与该酒店集团的合作，本酒店项目的营销和经营管理将有较大的保障。
3.项目（SWOT）分析。该项目位置，三面环山，风景如画，是广州闹市内的一片安静的绿洲。要充分利用“假日酒店”的品牌资源和管理经验，为客户提供星级服务，将其打造为广州市首家顶级商务度假结合的主题酒店。由于酒店的建设成本比较低，特别是建设用地价格较低，房间价格计划定在500（标房元）以下，与广州四星级酒店会员价相当，实现以优惠的价格来争取客源；酒店设有夜总会配套，并由顶级酒店集团管理，客人以四星级的价格能得到五星级的质量和服务；同时酒店设有会议中心，开发区大部分企业常年都有订货会等各种会议，特别是大型体育运动会的接待有着得天独厚的地缘优势；地铁、公交、高速公路为客人提供了非常便利的交通。这些都是酒店经营上的优势。
总体上看，该项目地理位置优越，交通便利，环境优雅，投资成本较低，在科学管理和优质服务下，预期有较好的市场前景。
4.项目市场前景预测。广州市酒店业市场，存在数量少，且集中于老城区的问题，与广州建设国际性现代化大都市的目标严重不符。目前广州四星级以上的酒店仅25家，其中五星级酒店仅6家，与上海的20家、北京的18家相比差距较大。据权威机构统计数据表明，广州市星级酒店的数量在广东深圳和东莞之后，排广东省的第三位，因此，预测广州酒店业的发展空间较大。
该项目填补了科学城及附近区域高星级酒店的空白，为数百家企业提供配套酒店、商务服务，且与国际著名酒店管理店集团合作，以系列品牌对外经营，预期该项目有较好的市场前景。
（五）项目偿债能力分析
1.销售收入预测。（1）初定服务项目及相关税率。有客房、餐厅、会议中心、商务中心、康乐中心（桑拿、健身）、娱乐（KTV）等10项，营业价格比同类酒店均低，并已报物价局申批。据经营行调查，客房、餐厅、会议中心等税率为营业收入的5.63％，娱乐（KTV）为营业收入的25.13％，所得税为实现利润的15％（拟申请广州科学城内中外合资企业所得税优惠税率）。（2）营业收入和税费估算。该项目计划筹建和建设期为2年，第3年开始营业，营业第1年按开房、上座率50％测算，营业第2年按60％测算，年营业收入均在1亿元左右；营业第3年以后开房、上座率按均有上升测算，收入和营业税费都会相应增加。
2.项目财务效益测算。（1）项目财务效益。按房地产投入1.64亿元分20年（含前期费用、基础设施建设费用和建筑安装工程费用三项）折旧，设备5000万元10年折旧，营业收入如前所述，经初步测算，平均销售净利润率为28.74%，具有较好的盈利能力。（2）项目财务指标及项目贷款偿还期。经初步测算：{1}财务净现值为5857万元，财务净现值率为15.41%；{2}内部收益率为12.2%；{3}净态投资回收期为9.68年；{4}动态投资回收期为16.98年。测算结果反映项目具有一定的可行性。考虑到项目经营后具有不确定性，确定贷款偿还期为8年。
3.项目不确定性分析。（1）敏感性分析表。（2）盈亏平衡分析。按经营第3年以后每年经营收入达到13089万元，考虑到固定成本和变动成本，经初步测算，开房、上座率的盈亏平衡点约为34%。
（六）贷款方式评价
1.保证和抵押担保分析。由乙公司、集团主要股东及其夫妇俩提供保证担保；保证担保企业生产经营正常，财务状况和信用记录良好，具有一定的保证担保能力。以项目用地及在建工程作抵押，权属人为乙公司；按固定资产总投资3.4亿元计算，抵押率为44.1%，控制在我行有关规定50%以下。
2.用款及还款计划。按该项目进度进行融资，拟在其封顶和注册资本实缴达到项目总投资的35%并验资后给予7000万元用款额度；在该项目土建基本完成，进入装修工程时给予8000万元用款额度，放款额度控制在项目已投入资金总额的50%以内。从贷款发放后第四年起，共5年，每半年归还本金1500万元，按月结息。
（七）综合效益分析
乙集团是广州某市当地最大的民营企业，是各家金融机构争夺的首先目标客户。通过支持该项目，可实现利息收入约3000万元，同时可带动存款及中间业务的发展，有效提高本行的市场竞争能力。同时稳定与投资商的银企合作关系，不断扩大合作空间，实现双赢。能够推动广州市第三产业的发展。
（八）贷款风险和资金监管方案
1.风险分析。主要有投资风险、行业竞争风险、信息不对称风险三种：
该项目的投资资金规模较大，投资期长，项目的可行性评估存在一定的不确定因素即投资风险。根据有关规划，至2010年亚运会前，广州星级酒店将从现在的203家增加到300家，约一半为四星级以上高端酒店，酒店行业的竞争将比较激烈。由于创业公司是民营企业，我行调查手段有限，对企业情况的调查存在信息不对称，增加了我行监管的难度。
2.资金监管方案。主要通过三种方式实施资金监管：一是严格落实抵押保证担保方案，严格执行用款计划，控制放款额度比例。二是加强信贷资金的监管，保证专款专用。项目贷款划入企业资金监管账户创业公司提交请款申请（附相关合同和有效票据）经营行审查经营行有权审批人审批由资金监管账户划入项目施工单位或供货商。三是加强项目经营后的资金监管，落实还款计划。
四、项目总体评价和总结
调研表明，在广州酒店行业有较好的发展前景，特别是广州亚运会即将到来，该项目具有一定的可行性。通过支持该项目建设，能够加快我行优质资产业务的发展，加强银企合作，实现双赢发展，建议批准甲公司贷款申请，用于创业公司该酒店项目的建设，担保、用款、还款等按计划和要求实施，利率按人民银行长期贷款基准利率上浮10%执行（利率6.732%），并落实好资金监管方案。
贷款案例范文2
泰国助学贷款计划从1996至1997学年开始运作。它涵括的范围很广，包括高等教育和高中教育。泰国负责管理和运作助学贷款计划的机构主要有：助学贷款委员会及其办公室――泰国Krung银行，教育部和大学事务部，以及各教育机构。助学贷款计划的控制权在助学贷款委员会，泰国银行负责银行方面的事务。
自给自足的助学贷款计划在起始阶段的发放额往往较大，并呈逐步增大的趋势。理论上，随着第一批借款人完成学业并退出教育体系，总贷款发放量将保持稳定；而贷款基金随着收回的贷款足以支付新的借款而变得可以自我维持。
泰国政府和教育机构普遍希望泰国助学贷款计划能按此种方式运作，但实际上这只是一种良好的愿望。特定的利率（1%）、按名义价值而非实际价值还款、漫长的还款期限（17年）、高管理成本、不可避免的贷款违约，所有这些因素都说明泰国助学贷款计划是一项补贴率很高的贷款项目。使用比较现实的假设以及合适的投资评价方法，得出的结论是：按现值计算，平均贷款回收率只有10%；采用较为理想化的假设，贷款回收率也不会高于20%。
因此，按目前的运作模式，泰国助学贷款计划即使从长远看仍不可能实现自身的良性循环。考虑到泰国助学贷款计划明确的社会目标，对该项目给予一定程度的财政支持是可以接受的，但是，高达90%的补贴太高也没必要。此外，随着学生人数持续增加，按目前的补贴水平，政府财政支持的承诺将难以为继。
实事求是地说，政府逐渐淡出助学贷款计划的迹象已显现。尽管每年发放的贷款总量仍持续增加，但主要是为满足对原有借款人的承诺。对新借款人的年贷款预算额保持在60亿泰铢（名义价值），这意味着按实际价值计算是下降的。这一意想不到的结果不但影响了贷款计划对贫困学生的帮助，而且也影响了社会公平。
埃塞俄比亚：收入比例贷款计划
1999年，澳大利亚高等教育捐助方案（HECS）的主要创始人查伯曼为埃塞俄比亚设计和引入了收入比例贷款计划，以期为埃塞俄比亚的高等教育注入非政府资金。但是，由于该计划忽视了埃塞俄比亚的特殊国情，即国家税收征集体系不健全、应税收入缺乏验证、毕业生就业不稳定以及政府对额外教育资金的迫切需求，导致收入比例贷款计划在该国缺乏可行性，既没有为高等教育引入额外资金，也未能提高高等教育的国民参与性和扩大教育机会。
贷款案例范文3
关键词：青年创业贷款；公共金融服务；声誉机制
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）04-0030-04
农村青年创业普遍面临资金短缺问题，这是由初创期的项目资金投入量大、回流少、现金流不匹配和青年原始资金积累薄弱造成的。而银行信贷资金在“三性”约束下，对农村青年创业项目介入积极性并不高。在缺乏外部支持或有效金融创新情况下，农村青年创业贷款业务很难实现大面积拓展。
人民银行枣庄市中心支行和当地团市委以农村信用示范户创建为载体，以强化征信宣传、开展评分授信、建立电子化信用档案为内容，以助推农村青年创业为目的，形成了政府主导、团委和人民银行推动、涉农金融机构参与、各村（组）配合的联动格局，推出了农村青年创业贷款的枣庄模式，较好破解了农村青年创业资金瓶颈。
一、对农村青年创业融资困境的思考
农村青年是充满活力和创造力的群体，蕴含着巨大的创业潜能和激情。近年来，在创业成功案例示范效应、国家创业政策扶持、创业原始积累初步完成等因素影响下，越来越多农村青年敢于拼搏、希望创业。但是初创期的创业项目资金投入量大，回流少，现金流不匹配特征突出。对原始资金积累薄弱的农村青年而言，创业过程中普遍面临着资金短缺问题。而金融机构对农村青年创业项目介入积极性不高。原因在于：一是除创业项目的弱质性及高风险外，农村青年能为金融机构提供的有效抵押或者担保有限，信贷风险补偿能力不足必然导致信贷供给的低效率。二是借贷双方严重的信息不对称大大增加了银行的信息搜寻成本和信贷管理成本，银行对小额农村创业项目兴趣不高。
但不可否认的是，农村青年创业项目中存在着大量成功案例，金融在支持农村青年创业中仍大有可为，特别是在当前信贷市场竞争日趋激烈背景下，农村金融市场的开拓和竞争尤为重要。实际上，农村也有着大量的信用资源，但这种资源分布多呈单薄、分散的状态；随着信贷技术的日渐成熟，通过金融创新，实现农村信用资源的挖掘整合和信贷风险有效覆盖已具有较大可行性。此时，对金融机构而言，农村青年创业贷款的难点在于，如何搜寻合适信贷项目和创业者以降低信贷风险和单位管理成本。我国学者张琥（2008）认为，在现实生活中，通常我们对一个完全不了解的个体只能通过其拥有的职称、学历、称号、身份等集体性标识作为依据进行判断。如果社会公众无法区分个体属性，则只能通过其拥有的某些共性标识对其形成判断，尽管具有共同标识的人可能分属不同类型。这些由多个主体共享的共同标识在经济理论中被称为集体信誉。对农村青年创业群体而言，多数农村创业青年不仅具有吃苦耐劳、朴实勤奋的精神品质，而且由于多是在先前打工地点的业务骨干人员，对创业技术、市场信息、市场网络多具有较深入的了解，创业成功率比一般创业人员更高，这对于覆盖信贷风险是大有裨益的，也为农村青年创业贷款发放提供了有效前提。
二、破解农村青年创业贷款困境的“枣庄模式”
（一）政府推动
为推动农村青年创业贷款业务的开展，枣庄市政府整合各相关部门、社会、金融等多方资源，为创业青年和金融部门之间搭建沟通桥梁。一是健全工作机制。2009年开始，先后制定实施了《关于金融支持青年创业的实施意见》、《枣庄市农村青年信用示范户创建工作实施方案》，形成了团委及人民银行推动、涉农金融机构参与、各村（组）配合的联动工作机制，并对贷款利率及流程进行了规范。二是建立宣传机制。通过成立创业政策宣讲团、金融知识宣传小分队、农村远程教育网络等多种形式，向农村创业青年开展信用户创建、创业政策、创业项目信息等知识的宣传，为创业青年提供“全天候”政策咨询服务。三是搭建服务平台。联合政府部门开发“枣庄市农村青年信用示范户创业信息网”，对农村青年信用示范户实行实名登录信息，并开辟了金融政策、金融知识园地、信用公示等栏目，为农村青年创业提供信贷链接、政策辅导、信息咨询等服务，网站日均浏览量达200多人次。
（二）运作流程
1. 多方参与信用评价。农村创业青年在通过政策宣讲、网络等多种渠道了解贷款申请流程和创业扶持政策后，可根据融资需求情况向村团支部提交参与信用示范户评价申请，材团支部择优向乡镇团委推荐，按照乡镇团委初审，县级团委、人民银行县支行和涉农金融机构共同开展信用评价。信用评价体系包括评价内容、评价指标和标准值3个部分，涉及了家庭基本情况、家庭收入情况、资产与负债、创业项目情况等18项指标，综合考虑青年农户偿债能力和信用状况等潜在的非定量因素，结合评价标准开发了网上信用评分系统，涉农金融机构按照网上信用评分系统征集、录入农村青年信用示范户有关信息，系统自动生成分数、产生信用等级，建立信用档案，实施信息采集更新和信息共享。信贷员对信用户全程跟进了解，及时将情况向人民银行反馈，实行动态管理，并根据信用评价结果确定贷款扶持对象，完成授信及贷款发放。人民银行、团组织在贷款发放后及时对创业青年进行回访调查，了解信贷服务情况，积极协调有关困难和问题。
2. 开辟贷款“绿色通道”。农村信用社开辟贷款“绿色通道”，在信贷网点设立农村青年信用示范户创业贷款专柜，简化贷款流程和审批手续，凡是符合贷款条件的青年创业项目，3个工作日内保证贷款发放到位。在授信方式上，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，还通过利率优惠鼓励创业青年参与信用示范户评定，贷款利率比一般农户下调10%－30%。另外，团市委为诚实守信的创业青年积极申请“山东省青春创业贴息专项资金”，经过筛选，为30户农村青年信用示范户提出专项贴息申请，让守信的农村青年得到更大实惠。
3. 创新针对性信贷产品。涉农金融机构还根据农村青年创业周期的不同阶段和资金需求特征开发出了数款个性化信贷产品。针对处于创业初级阶段的创业者，涉农金融机构开办了“个贷捷”业务，向其发放最高额度5万元的无担保信用贷款；对处于发展阶段的创业项目，发放以信用村或合作社为载体的大联保体贷款业务，最高额度一般不超过50万元，实行一次核定贷款总额，三年内可周转使用；对运作较为成熟的创业项目，可针对从事农民土地合作社、工业项目的信用示范户开办土地经营收益权抵押、林权抵押贷款、钢结构资产抵押贷款等信贷新产品，以企业法人作为承担主体，发放此类贷款2.8亿元。
（三）社会效应
农村青年创业贷款业务的开展产生了强烈的示范和引领效应，截至目前，全市共发放农村青年创业贷款2.4万笔，总授信额度达到23.4亿元，户均额度近10万元。信贷资金的注入，使农村青年创业更有“底气”，涌现出了“信用+莲子”鼓起运河农家钱袋子的龚伟，信用创业的“巾帼带头人”返乡农民工李会会，让小饰品加工走进农户院落的大学生村官创业代表程琳等一批农村青年信用示范户，成为枣庄市农村青年创业致富带头人。以龚伟为例，2010年他利用土地流转方式承包了1700亩运河湿地，成立了有机藕专业合作社，遇到的最大困难就是资金问题，在团市委和人民银行开展的农村青年信用示范户创建活动时，其被评为第一批信用示范户，信用社授信额度提高100万元；有了资金的支持，池藕种植开发工程开始启动，目前已发展到了总资产370万元，土地流转1759亩，辐射带动植藕农户约2000户，户均年增收2000多元。另外，农村青年创业贷款业务的开展也为涉农金融机构培育了新的信贷增长点，信贷质量和经营效益不断提升。全市共支持成立农村专业合作社23个，新增农村青年创业项目67个，发展特色农业专业村16个，安置就业人员12000多名，农民青年信用示范户人均纯收入有了较大幅度的提高。目前，全市涉农金融机构信用示范户贷款形态全部为正常，无一笔逾期。
三、枣庄市农村青年创业贷款的有效性分析
（一）公共金融服务的有效提供：农村青年创业贷款发放的触发器
金融机构将农村青年创业贷款的承贷对象定为农村青年创业精英，除了农村青年拥有的现有资产、抵押潜能外，更看重的是其拥有的技术、创业能力、诚信意识等。对青年创业者的信息不对称和创业的高风险性，很容易导致贷款违约，金融机构信贷扩张意愿不强。对此，人行枣庄中支通过金融知识进社区、金融知识巡展等宣传有效提升了创业青年的诚信意识，为创业贷款的发放奠定了基础；以村为单位，按照农村青年申请、村团支部推荐、乡镇团委审核、县级团委、人民银行县支行和合作金融机构共同评定的程序开展信用评定，把好了信贷入口关，通过申请筛选、信用评价、信用档案建立等公共金融服务平台，以降低信贷供求双方的信息不对称和交易成本。
（二）多层次的金融创新产品：农村青年创业贷款的声誉约束机制
尽管多数农村青年创业项目拥有良好市场前景、稳定现金流等潜在信用资源，但在传统信贷制度框架下，这些潜在信用资源很难直接转变为其信用。为此，枣庄市各金融机构从农村青年创业实际需求和创业阶段出发，推出了小额农户信用贷款、创业青年联保贷款、活体畜禽抵押贷款、林权质押贷款等信贷产品；对初创期项目，主要提供总额不超过5万元的小额信用贷款，对资金需求量增大的成长期创业项目，可提供最高不超过50万元的联保贷款；对运作较为成熟的创业项目可办理钢结构资产抵押等动产抵质押信贷业务，信贷产品的设计更具有针对性和个性化。这在充分挖掘创业者信用资源的同时，还满足了不同层次、不同阶段创业者的融资需求。
（三）政府部门的强力推动：农村青年创业贷款稳定运行的深层机理
在枣庄农村青年创业贷款发放过程中，不管是对贷款者筛选还是信用评价体系、信用档案的构建，都是政府部门介入推动的结果，为创业者融资创造了条件。作为融资当事人的青年创业者和涉农银行之间为了自身收益最大化而开展交易，但是这种交易若没有政府的介入是不可能完成的。在政府介入之前，严重的信息不对称及由此导致的较高的信贷管理成本，即使信贷管理技术成熟，也不存在创业者与银行合作的条件，信贷交易也不可能达成。由于政府部门的介入，给承贷主体创造或提供了条件，才导致合作格局的最终形成。因此，从实质看，农村青年创业贷款中虽然涉及政府部门、青年创业者、银行三方，但政府和银行才是这场博弈中的主导力量。在双方的博弈过程中，政府采取了信用户筛选、开发信用评级系统、建立信用档案、财政贴息、银农对接等方式，不仅有效降低了信贷交易成本，还形成了诚实守信的正向激励机制；从银行方面看，交易成本的有效降低使得开展农村青年创业贷款成为可能，有效拓展了业务空间，而这也恰好符合了政府部门的初衷。因此，由于政府和银行在为实现各自收益的博弈策略中，均选择了符合对方利益要求的策略，形成风险收益均衡，从而促使银行和政府合作成功并顺利推动了农村青年创业贷款业务的开展。
当然，在实际运作中，枣庄农民青年创业贷款运作中还存在诸多潜在风险，例如集体惩罚机制的缺失。为促使农村创业青年在获取贷款过程中诚实守信，除加大征信知识宣传力度外，还采取了财政贴息、利率优惠、增信等正向激励措施，尽管对于不符合标准者采取取消信用示范户称号等惩罚性措施，但这种惩罚力度十分有限。只有让失信者失去当前或者未来的交易机会，惩戒力度足够强，才会对青年创业者形成有效约束，青年创业者个体才会更自觉地维护集体信誉，才能保证农村青年创业贷款的顺利运行。
四、相关结论
枣庄推出的农村青年创业贷款模式，以强化征信宣传、开展评分授信、建立电子化信用档案为内容，以助推农村青年创业为目的，形成了政府主导、团委和人民银行推动、涉农金融机构参与、各村（组）配合的联动格局，较好地缓解了农村青年创业的融资困境，从中可以得到以下几点结论。一是有效公共金融服务的提供和政府部门的支持参与是推进农村青年创业贷款业务有效开展的前提。二是人民银行及相关政府部门与金融机构在博弈过程中，均选择了符合对方利益的策略，推动了该项业务的开展。三是金融机构更加重视开发不动产之外的潜在信用资源。四是多元化贷款品种适应了农村创业青年不同阶段的资金需求，有利于双方建立更深层次的重复博弈。
参考文献：
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[3]顾延善等.信贷断点的有效连接：胶南金智惠农支农案例[J].金融发展研究，2010，（5）.
贷款案例范文4
农业银行山东省分行营业部为加强对大额贷款的信贷管理，建立新型的银企关系，于1999年初，对部分企业集团实行了信贷服务派驻制，即由信贷管理部入驻企业，充分发挥机构的职能优势，以加强信贷管理为基础，优化贷款投向和客户结构；以防范风险为中心，大力清收盘活不良贷款本息，一年来，取得了良好的效果。在工作中，我们发现，在企业的各项管理中，财务管理处于中心地位，企业的生产管理、经营管理、质量管理、技术设备管理、队伍管理等等，都需要以财务管理为纽带。加强企业财务管理，并以此为基础，协助企业搞好经营管理，是我们信贷工作取得成绩的关键所在。贷款企业A公司便是一个典型的案例。
一、企业基本情况
济南市A公司是以经营汽车改装业为主体业务的综合性企业，系我行重点支持企业。94年2月20日由该公司出资和德国考格尔车辆股份公司合资组建了“济南A�B汽车制造有限公司”。该公司研制生产的“微机自动计量轻质燃油运输加油车”和“新型多功能半挂车”分别于96年和97年获国家级星火计划项目，同时该公司被列入济南市重点骨干企业，并被山东省农业银行确定为银企联手重点单位。截止98年底，A公司在我行贷款10297万元，其中有8976万元投资于A�B公司；A�B公司在我行贷款10671万元，签发银行承兑汇票1295万元。
由于合资企业筹建初期，可行性不到位，投资核算缺乏对市场的准确性，盲目注入大量资金，农行绝大部分流动资金贷款被用于固定资产投入，摊子铺得过大，负债包袱过于沉重，公司生产设计能力强却达不到预期生产能力，产品也不被国内市场接受，国此公司自投产以来，一直处于生产�亏损�再生产�再亏损的恶性循环之中。
二、公司财务状况分析
信贷管理部进驻该公司后，首先进行了广泛深入的调查研究，掌握了企业的基本财务状况。A公司在我行的大部分贷款被注入A�B公司，后者固定资产投入基本上能达到技术上的生产能力，但是由于市场竞争激烈，加上其他竞争厂家投资少、成本低、产品低廉，所以，尽管该公司加强了产品的成本核算，努力降低成本，产品性能也有了较大改进，价格也逐渐降下来，具备了技术上的优势和同行业所没有的优良性能，但销售量一直未有大的起色，市场占有率极低，没有大批量订单和定型产品，造成生产能力严重浪费。公司自96年投入生产运营以来，生产与销售状况一直不理想。96年实现销量548台，销售收入5342万元，亏损353万元；97年销量735台，比96年增长35%，实现销售收入7799万元，比96年增长46%，亏损1348万元；98年实现销量713台，比97年减少3%，销售收入7012万元，比97年降低10%，亏损2099万元。96年至98年累计实现销量1996台，销售收入20154万元，累计亏损3800万元。截止99年初，企业有近二亿贷款逾期不能偿还，且付息也产生了困难。为此，信贷部对公司进行了详细的财务分析：
（一）变现能力比率分析
1、流动比率=流动资产/流动负债=6632/8584=0.77
2、速动比率=（流动资产�存货）/流动负债=（6632�4038）/8584=0.30
企业的流动比率和速动比率都远远低于正常比率，说明企业偿债能力极差。企业到期的贷款本息在98年以前，只能靠贷新还旧即借款�还贷�再借款来维持经营。
经过调查，这两项比率很低的原因是：
（1）大量的流动负债（在我行的流动资金贷款）被用于固定资产投资；
（2）在流动资产中，变现力极差的存货占绝大部分。其主要原因是合资企业建立初期，外方管理人员为了检测设备的生产能力，在产品没有市场的情况下，盲目大批量生产，造成大量产品积压。另外，有26套价值573.7万元的闲置设备及原材料的不合理占用与浪费，也是造成存货积压的原因。
以上原因导致99年初该公司18536万元的贷款逾期，因此适用惩罚性利率，致使每日加罚利息高达2万多元，企业经营更加举步维艰。
（二）资产管理比率分析
1、存货周转天数=（平均存货×360）/销售成本=[（4138+4038）/ 2×360] / 7146 = 206（天）
2、应收帐款周转天数=（平均应收帐款×360）/ 销售收入/）=[（1496+1465）/ 2 ]×360 / 7012 = 76（天）
因为公司产品超前，单车成本较高，加之费用核算不合理，价格缺乏竞争力，致使销售不畅，产品大量积压，98年以前积压的底盘和成品车达1000多万元。
该公司应收帐款很大。企业以在我行举债获得的流动资金被其它公司无偿占用，直接了企业本身的资金需求及经营运转。
（三）负债比率分析
1、资产负债率=（负债总额/资产总额）×100%=(18560/19716)×100%=94%
该企业债务比例过高，贷款风险极大，按期收回本息的可能性极小。
2、产权比率=（负债总额/股本权益）×100%=（18560/1156）×100%=1605%
该企业举债经营的程度极高，财务结构极不稳定，我行投入贷款受股东权益保障过低，即若公司破产清算，我行利益因企业提供的资本所占比重过小而缺乏保障。 3、已获利息倍数=息税前利润/利息费用=-1689/410
该企业息税前利润为负值，利息支付已相当困难。
（四）盈利能力比率分析
该企业销售净利率、资产净利率和净资产收益率因巨额亏损均为负值，扭亏为盈任重而道远。
（五）经营风险和财务风险分析
该公司因投资大、包袱沉重，固定成本极高。每年仅折旧和无形资产及递延资产的提取摊销就达1000多万元，制造费用一项年均500万元以上。98年生产销售各类车辆700多台，但该公司制造费用加上管理、销售、财务三项费用却高达2500多万元，则每辆车承担的固定成本高达3.6万元，若再加上每辆车的原材料成本8.69万元，则单车成本高于12.3万元，而实际平均售价仅为9.83万元。因此，每月该公司销售收入减去成本即为负值。
根据经营杠杆系数公式DOL=（S-VC）/（S-VC-F），我们可以看出当全部成本中固定成本F所占比重过大时，单位产品分摊的固定成本额很高。因此经营杠杆系数很大，经营风险很高。
另外，当企业固定成本F不变时，销售额S越大，经营杠杆系数越小，经营风险也越小。而该公司一直销售不畅，销售额太小，造成经营杠杆系数过大，风险很高。
为降低企业的经营风险，可以通过（1）增加销售额S； （2）降低产品单位变动成本VC； （3）降低固定成本比率 等措施来使经营杠杆系数DOL下降，从而控制经营风险。
再根据财务杠杆系数公式DFL=EBIT/（EBIT-I）可知，由于该企业的债务资产比率过高，所负担的债务成本（利息额）也很高，因此DFL很高，企业会经受较多的因负债所引起的收益变动的冲击，财务风险很高。当企业经营状况良好时，高的DFL可以给企业带来较多的杠杆收益，但反之， 会大大加重企业的亏损。
（六）公司盈亏临界分析
公司盈亏临界点销售量=固定成本/（单价�单位变动成本）≈1800辆
该公司是按年产4000辆的生产能力进行固定资产投资的，而企业产品市场占有率极低，基本客户群是天南地北的个体户，无法进行批量生产。企业接受往年盲目生产造成产品积压的深刻教训，以销定产，即按照定单组织生产，但由于竞争激烈，定单远远满足不了生产能力的要求。98年以前，企业年产销车辆一直未能突破900辆，远远达不到保本点要求，因此连年亏损。三、采取措施
根据以上对公司财务状况所做的，我行信贷部同公司管理层一起，采取了以下措施：
（一）加大市场开拓力度，采取措施抓订单。针对该设备先进，生产能力强，与国外同类产品相比，有竞争优势的特点，在开拓国内市场的同时，加大力量，尽快打开国际市场。
（二）发扬自力更生、艰苦奋斗精神，勤俭节约，努力降低成本。加强财务管理，禁绝跑冒滴漏现象。
1、从水电费、车辆管理到产、供、销层层制定节支办法，并将具体成本落实到班组或个人，并制定奖惩办法。
2、压缩并注销电话21部，手机51部，BP机28部，并对现用的电话、手机实行限额管理。
3、停用车辆13部，其中工作用车5部，非生产用车8部。
4、在现用13项专利的基础上，弃用10项。
5、销售人员的工资、提成和费用与销售额挂钩。
6、实施月度财务收支计划，强化资金管理，做到以财务收入保障财务支出，堵死无计划开支。
（三）挖掘企业内部潜力，增加现金流入量
1、对98年以前的库存产品登记造册并重新估价，能用则用，能处理则处理，能抵帐则抵帐，压缩无效库存，变死物为活钱。
2、变卖汽车5辆，其中挂车、油罐车各1辆，凯迪拉克2辆，三菱吉普1辆。
3、处理积压汽车底盘14辆。
4、封存未使用设备。
99年通过以上措施盘活资金400余万元，存货占用较98年末下降1196万元。
（四）督促企业完善房地产证件，为我行贷款尽快办理房地产抵押手续。99年4月中旬，评估价为12585.85万元的房地产证书办理完毕，我信贷部对该公司的9500万元贷款办理了房地产抵押手续，并为其余贷款办理转期，适用正常利率，减轻了公司利息负担。
（五）为了培育企业新的盈利增长点，使公司逐步走出困境，化解不良贷款，信贷部对该公司骨干项目和大额订单，在落实好担保前提下，对其合理投入部分流动资金贷款并实行封闭运行。对封闭贷款，信贷部强化监管力度，实行跟踪督查，保证了贷款的效益和按期归还。
（六）实施减员增效，压缩非生产人员。对该企业从管理上、经营上、财务上、销售上均监管到位，督促企业加强内部管理，提高工作质量和工作效率，确实按照化企业制度要求，建立良好的管理机制和运行体系。
四、信贷部进驻一年来取得的成绩
（一）该公司99年产量与销售收入均达最好水平，产量较98年增加168台，增长率为24%；销量增加176台，增长率为28%；销售收入10789万元，较98年增长41.5%。实现了当年产品销售无积压，并销售了部分库存车，利润与98年相比，减少亏损近1000万元。
（二）99年度，近800万元到期贷款的偿还，1450万元银行承兑汇票的到期承付均来自于公司的销售收入。
贷款案例范文5
统一思想认识
无线宽带城市，主要依托WIFI(无线保真)技术和无线3G(第三代移动通信)网络，充分利用现有的固网有线宽带资源，通过WIFI技术进行无线延伸以实现城市和集镇热点区域的宽带网络覆盖，在非热点区域通过无线3G技术进行补充，从而实现整个城市范围内的高速无线宽带无缝覆盖，打造一体化的无线数字城市。作为城市和集镇信息化和现代化的一项基础设施，无线宽带城市已经成为衡量一座城市和集镇的运行效率、信息化程度以及整体竞争力的重要标尺。无线宽带不仅能为人们提供方便快捷的上网方式，还将渗透到社会生活的各个方面，推动公共安全、应急救灾、市政管理、办公商务、电子教育和其他市民服务领域的发展。各乡镇各部门要高度重视“无线宽带城市”建设，争取用2至3年时间，在全县范围内实现无线宽带网络覆盖，为县域经济社会的快速发展作出新的贡献。
分步推进实施
以我县已建成的有线宽带网络为基础，通过WIFI接入点及3G无线网络建设，按照无线热点－热区－城区(集镇)全覆盖的建设模式，实现有线网络向无线网络延伸，最终建成“无线宽带城市”。根据项目、资金安排和应用需求，分阶段、分区域推进：
第一阶段(2011年底以前)，集中在政府机关、主要街道、商业街区、车站、宾馆饭店、商务楼宇、城区中小学校等热点区域和县经济开发区建成50个WIFI接入点，在10平方公里范围内实现无线宽带上网。
第二阶段(2012年底以前)，聚集提升城市(集镇)信息化水平的无线宽带网络应用，实现县、乡镇政府、行业及公共业务的应用。继续增加无线宽带接入点，完善技术手段和网络服务，并在无线宽带上网的基础上进一步实现重点系统应用，使无线宽带网络覆盖范围达到30平方公里。
第三阶段(2012年底以前),对网络进行全面优化，完善网络覆盖。在城市(集镇)覆盖进一步完善的基础上，将社会主义新农村纳入无线宽带网络的覆盖范围，满足所有语音、视频、数据全业务在高速移动中的应用需求。
丰富网络应用
一是采取减免和优惠收费的方式，提高无线宽带网络资源使用率，扩大网络应用范围，为社会提供更加方便、可靠的网络服务。二是结合全县电子政务建设，在移动办公、城市管理、应急联动等领域，应用无线宽带网络，发挥政府带头作用，为无线宽带城市的持续发展提供良好的政策环境和市场环境。三是根据网络建设进程，首先在重点地区实现无线上网功能的基础上，开发建立政府移动办公系统；然后在无线技术和网络覆盖进一步完善后，在城市管理和应急联动系统中运营无线网络，提高城市监察、环境保护、社区卫生等管理水平，满足应急救灾所必需的快速反应和高速机动的要求，通过无线网络实时、现场处理和公共安全信息，实现公安、卫生、消防、城管等部门协调联动。同时，推动无线网络的公共服务系统开发应用，利用无线网络更好地为市民提供多种公共信息、交通信息、远程教育等便民服务。四是加快发展移动电子商务，通过无线宽带网络提供更加准确、快捷的市场行情、就业信息、旅游休闲信息等，并通过不断完善技术和网络功能，逐步在货运物流、在线支付等领域提供无线网络服务。
强化组织领导
贷款案例范文6
关键词：离案市场 贷款 法律适用
一、绪论
（一）离岸银团贷款概述
1、离岸银团贷款的特征
第一，离岸性。相对于在岸而言，离岸性可解释为交易主要在货币发行国境外进行以及交易主要由非居民参加。第二，贷款人的团体性。辛迪加贷款的贷款人为两个或两个以上，且组成银团的银行之间存在特定的法律关系。第三，贷款的规模性和长期性。欧洲货币市场是资金批发市场，其单次交易的交易额一般均在100万美元以上。而银团贷款的交易额更大，贷款额度一般为几亿美元到几十亿美元。贷款期限也相对比较长一般为5年到20年不等。第四，贷款资金来源的多样性。离岸银团贷款资金主要来源于离岸银行之间的同业拆借和离岸短期存款。
2、离岸银团贷款当事人及其法律关系
离岸银团贷款所涉及的当事人包括借款人、牵头行、行、贷款参与行。其中借款人是指贷款法律关系中资金的需求者，主要是各国政府、国际组织、国际国内金融机构、跨国公司、企业等。借款人与贷款人之间形成了离岸银团贷款的核心关系——信贷法律关系；贷款行之间的关系属于事实上的联营或合同关系；行与其它贷款行之间形成了法律关系。
（二）离岸银团贷款的法律冲突
1、离岸银团贷款所涉及的法律
离岸银团贷款的连接因素包括借款人及贷款人的国籍国或住所地国或主要营业地所在国、货币发行国、贷款合同订立地、贷款合同履行地、合同履行地、法院地等。因此，该连接因素所指向的法律也具有多国性。梳理起来可归为四大类：第一类是属人法，当事人的国籍国法或者住所地法。第二类是属地法，包括合同缔结地法、合同履行地法、担保财产所在地法等。第三类是货币发行国法，每个国家都享有货币，有权决定本国货币的发行、流通、出入境等，因此有权制定有关本国货币的法律法规和外国货币在本国的兑换等。第四类是法院地国法，也即受理案件的法院所在国法。法院地法的适用一般涉及到法院地国公共政策的考量。
2、离岸银团贷款的私法冲突及其解决路径
离岸银团贷款涉及到众多的国家，而这些国家用以调整同一法律关系的法律由于法律传统、本土的风俗习惯、国家政策考虑以及利益倾向等的差异，存在不同的规定，进而若同一案件在不同国家可能会得到不同的判决，这种情况下，就会产生法律冲突。这时有两种解决路径可供选择，即国际统一实体法路径和冲突法路径。
如果通过统一实体法路径解决，则需要各国通过协调订立国际公约或者由国际商事组织制定国际商事惯例。但这两者都有一定的缺陷，前者的适用范围有限，对公约的参加国才具有约束力，未参加国不必遵守公约义务，并且公约的订立是国家利益妥协的结果，各国都不愿意让渡本国利益，因此国际上并不倾向于制定公约太多的公约来限制自己的权利；后者虽然具有广泛性，但有些只是指引性的规范，从而缺乏强制性，且商事惯例的形成是一个长期的过程，其作用也是非常有限的。
因此当前离岸金融交易领域统一实体法非常缺乏，现今主要依靠国际私法也即法律适用法来解决这方面的问题，以尽量求得判决的公平公正兼顾效率原则。
3、离岸银团贷款的公法冲突及其解决
离岸银团贷款的交易客体指向国家的货币、交易主体可能会涉及国家的政府、交易过程中可能会涉及到国家的税收政策等等，所有这些都可能涉及到公法问题。这些公法具体包括《税法》、《外汇管制法》、《政府组织法》等。然而关于在公法领域是否会存在法律冲突这一问题，学者们似乎现在已经放弃了传统的将法律冲突局限在私法领域的观点，逐渐开始接受法律冲突的公法化。①也就是说离岸银团贷款交易中可涉及到公法冲突，法院有义务考虑其他国家的公法规定，并按照冲突法规则决定应适用的公法。另外关于公法冲突是否可以通过统一实体法解决，答案应该是否定的。因为公法关系到国家问题，不能通过政治妥协的方式来解决。
二、离岸银团贷款协议的法律适用
（一）适用当事人选择之准据法
1、离岸银团贷款协议宜适用当事人明示选择的准据法
在离岸银团贷款交易中，当事人宜明确选择支配协议的准据法。首先，离岸银团贷款协议的有效性及其中所规定的当事人之间的权利义务的效力及范围均由贷款协议的准据法确定。因此，当事人有必要清除自己的贷款协议将会由哪个（些）国家或地区的法律支配，以此明确自己在协议下所享有的权利和应负的义务，以及违约后所应承担的法律责任。②其次，如上所述离岸银团贷款交易往往会涉及至少三个以上国家的法律制度，因此，当事人有必要明示选择协议的准据法。再次，不同国家强行法的规定存在差异，从而某些权利义务在一些国家可能是强制性的，不允许当事人通过协议予以排除，而有些权利义务是被法律禁止的，当事人不得通过协议约定。因此，当事人明确选择准据法可以增加其对协议相关条款效力的预见性。
2、影响当事人选择准据法的因素