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银行小额信贷范文1
[关键词]小额信贷 脱贫 商业银行 成长投资
一、引子：默德・尤努斯及其孟加拉乡村银行
1.诺贝尔和平奖带来的启示
1976年的孟加拉，一位从美国学成归国的经济学博士因看到赤贫村民受高利贷商人的盘剥而大受震撼，从此开始了针对穷人的小额信贷事业。30年来，千百万人在他所开办的孟加拉乡村银行的帮助下脱离了贫困，这一成功的扶贫方式更被复制到世界各地，令无数人受益。
据诺贝尔奖官方网站消息，当地时间10月13日上午11点(北京时间13日下午5点)，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的・尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行)，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。
尤努斯在1976年在农村遇到了一位制作竹凳的赤贫妇女，她受到放贷人的盘剥，一天连两美分都挣不到。尤努斯掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人，希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。尤努斯在接受记者采访时说道：“我是教经济学的，我的梦想就是让人们有更好的经济生活，于是我常常扪心自问：我在教室里所讲授的课题到底有什么实质的好处?因为我教给学生的全都是一些关于经济学的理论，而当我真正走出教室时，看到的却是人民深重的灾难，骨瘦如柴的人们奄奄一息，整个国家都陷入了困境。所以我一定要走出大学校园，到村庄中去。”
这番话给我们这些学习经济学的学生以深刻的启示，我们学习经济学的目标是什么，我们的知识最后要投身到哪里去，我们究竟肩负着什么样的使命应该有着什么样的责任感。我们的学习，不应该只是为了在电视上对股民眉飞色舞地分析大盘动向或是坐在充满阳光的办公室里领取不菲的薪水过着优越的生活。很多人还生存在贫困和饥饿中，书本上理论的学习拓展了我们的知识，我们应该走出纸上的思想，去关注时事关注所有需要我们知识和力量的人，这是经济学家的良心，也是应该由我们承担的使命。
2.格莱珉银行成功的分析
到今天为止，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。它凭借着无抵押的小额贷款使得639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。
“授人以鱼，不如授人以渔”。很多情况下穷人需要的不是国家政府不停拨款来保证他们的生活，救济金发放的结果往往是人们吃了饭又没钱，继续等下批拨款。结果他们永远只能靠国家养活，国家也因此背上巨大的包袱。这时候一点点富余的资金就能够鼓励他们自己经营，走上脱贫致富的道路。政府的拨款往往使穷人得到不劳而获的激励，小额信贷带给穷人还款的压力，又帮助他们开启了摆脱贫困的大门。激励的变化也刺激了穷人生产的积极性和主动性。
以上对贷款者激励影响的分析中我们可以明显看到小额信贷带来的改变，扶贫与投资是不同的概念，投资家和企业家有足够的动力去赚取利润，而对于处在贫困线下的生产者来说他们的想法则完全不同。他们首先考虑的是改善自己的生活，其次才是发展带来长期效应的产业。而小额信贷既平衡了农民的承受能力，又在一方面给予他们改变现状的动力。
二、在中国建立小熊银行的可行性和发展前景
1.在中国开办以压岁钱储蓄为主的银行
中国现在的经济形式正处在一个转轨的特殊阶段，很多人把眼光放在了经济的快速增长国际竞争力的增强或者通货膨胀就业失业等方面。我们看到关于小额信贷的报道后突然有了关于扶助中国贫困人民的想法。我们把眼光从大的形势上移开，聚焦到了一部分需要我们帮助的人的身上。贫富差距无疑是中国现在经济状况中一个严峻却又常常被忽视的问题，如何利用现有的资源解决好中国的贫富差距，引导贫困地区的人民走向小康之路，我们根据小额信贷的思想提出了一套方案。
在中国也有部分省市采取了小额信贷的方法扶贫，但是效果都不理想，主要原因还在于小额信贷制度本身存在的弱点。许多小额信贷的机构依赖资金捐助，是一个半福利的机构，半福利的机构带来的效率往往是低下的。对于孟加拉这样的小国，他们人口少，资金需求也小，可是对于人口众多的中国，慈善捐赠所募集的资金完全不能满足庞大的需求群体，即使做了也只是小打小闹，完全不可能达到我们的目的。由资金问题同时引申出由谁来办谁来组织监管等一系列困难。因此，问题的核心就在于，资金从何而来?有没有一种成本最小化效率最大化的方法来筹措资金?
最小成本地吸收资金，那有没有一种有效的方法呢?我们国家与上述的国家存在着不同的国情和文化，所以我们可以找到一条全新的吸收存款的方式。中国有逢年过节赠送小孩压岁钱的传统，寄托了长辈对后辈的关爱和美好祝福。我们保守地计算一下，全国有3亿左右的儿童(不包括18岁左右却还在领取压岁钱的青年)，许多大城市的孩子过年每人能拿到几千元的压岁钱，考虑到各地的经济状况不同，我们就以每年每人300元计算，那么全国儿童手里至少持有900亿的现金。我们的想法就是把这笔巨大的财产聚集起来，成立一个小额信贷商业银行，既解决压岁钱零花钱用处的问题，又解决小额信贷扶贫资金来源的困难。
2.小熊银行的运营机制
我们发放贷款的对象主要是贫困农民。而我们的商业银行怎样吸收存款，怎样让家长愿意把钱存到我们的银行而不是普通的银行是首要的问题。
我们打算采取以下的措施，相信能取得较大的吸引力：
第一，银行对存款的采用采取类保险形式。家长都希望压岁钱能有一个好的去处。在小熊银行的储蓄就相当于为孩子进行了一份长远的投资。每一年存入银行的压岁钱或者零花钱，在银行形成累积，在孩子18岁以后当他要读大学，或者要创业等需要大笔资金的时候我们一并返还，这相当于为孩子买了一笔保险。这就形成了一笔为孩子们将来成长打算的投资，存款方也相当于买了一笔“成长保险”。
第二，零存整取，方便储户，大量吸收小笔金额的零花钱。我们除了可以吸纳数额相对较大的压岁钱以外，还可以尝试着充分吸收小额零花钱。对于储户的存款，我们的原则是，无论存款数额大小，我们都一视同仁，耐心吸纳，一律处理。“不积跬步，无以成千里；不积小流，无以成江海”。这说的就是积累的重要性。我们不能指望儿童能给我们提供大笔的存款，但积累的力量往往会超出我们的预期。吸收小笔金额的零花钱，不仅可以在一定程度上增加“小熊银行”可贷资金的供给，而且还能避免儿童对零花钱不合理的利用，这就相当于将一些属于儿童的财产进行更合理的配置。将一些闲置的或可能要被滥用的财富用以造福社会，贷给穷人，缩小贫富差距，是不是更有意义呢?
第三，采取新颖的积分制度结合办理相关周边产业。随着城市生活水平的提高，现在许多孩子们拥有大量的零花钱，而小孩却缺乏处理这些钱的能力。一部分家长的做法是把钱存在银行里，压岁钱就仅仅只是一笔普通的存款。另一部分家长的做法是把一小笔金额，比如拿100块200块给孩子零花，剩下的钱存入银行。当然也不乏一些家长不管不顾，把钱全部交到孩子的手上，孩子面对大笔的钱养成了浪费的坏习惯，甚至进网吧吸烟等等，对孩子的成长十分不利。积分制是一个全方位解决问题的好办法。
什么是积分制呢?现在移动公司大型超市等等企业都采取了例如M值，VIP制度等营销方式。小熊积分制与其类似，但拥有更广泛的优势。首先，储户存储金额我们采取一定的积分返还制度。比如家长把孩子3000元的压岁钱存入小熊银行，那么我们相应地返还50元的积分，积分体现在我们另外给予的积分卡上面，采取像校园卡一样的虚拟货币模式。积分就是储户与我们银行一系列互动活动的平台。
首先，我们的银行不仅仅是一个存贷的媒介，更是一个儿童产业的核心。这里面的积分就是孩子在我们一系列儿童产业中消费的“财产”。我们会在各学校(先立足大城市消费能力强的大学校，再向小城市发展)附近设置我们品牌下的相应商店，如文具店、餐饮店等。孩子们可以利用我们的积分在其中进行消费。这样的好处显而易见。把大笔的压岁钱化为零散的孩子们可以自己支配使用的数额，也防止孩子们沉迷网吧等等。这笔钱相当于是利息的一部分，这也是我们能够把利率定得低于一般银行的原因。并不是真正的低于一般的银行，我们实际的利息高于普通银行，不同的是我们这部分利息转嫁到对孩子有用的产业上。这样既防止了利用高利率对我们银行进行套利的可能性，又给孩子的成长提高了福利，必然对家长有强大的吸引力。
其次，我们的银行采取利率递增制。拥有越高的积分也就拥有越高的利率(当然含有一定的游戏性)这样让孩子们懂得管理消费自己的虚拟货币。你可以选择花费，也可以选择积攒到更高的级别。另外，我们办理的一系列面向孩子的理财教程等等，都与积分挂钩。类似的消费活动宣传，全部都建立积分的基础上，带领孩子们进入小熊银行的世界。
积分制度是一个新颖的机制，拥有庞大的潜力和延展性，也是我们整个运营的核心，各个方面面向储户的经营活动都依其展开。
第四，顺应孩子们的群体效应形成一种流行趋势。要想更有效地吸引儿童自愿的存款，最好要形成品牌效应，具体说是能成为儿童喜爱的品牌，在儿童中形成流行趋势。首先是宣传问题，我们可以制作一个较为卡通的商标，让儿童不是对银行有陌生感，而是有一种亲切感。相信大家还记得小时候吃的统一干脆面吧。统一企业成功地抓住了孩子们的心理，推出了一系列周边产品吸引住了孩子们的兴趣。许多孩子买干脆面甚至不是为了吃它的口味，而仅仅是收集里面的卡片。如何抓住孩子们的心理，迅速形成潮流，做好属于孩子们的品牌，是我们银行能否迅速占领市场的关键。
三、小熊银行的弱势方面及对策
任何一种理论体系都不可能是完美的，小熊银行同样如此。作为以小额贷款为主要业务的金融机构，小熊银行本身具有小额信贷的弊端，同时，因其特殊的存款来源，必然额外附有一些弱势。
(一)一般小额信贷的弊端及对策
1.弊端
(1)贷款门槛高，资金需求难以保证。由于小额贷款主要面向农村贫困人群，而弱势农户大多数经济基础较差，致富技能匮乏。在农村，一方面可以作担保者不敢去担保，如公办教师，有固定收入，但不愿也不敢去承担风险；另一方面贷款户本身无力提供有效的担保，致使相当一部分想贷款的农户因无担保而难以获得贷款。 (2)利率单薄。小额信贷由于面对的是广阔又分散的农村市场，具有涉及面广、操作成本高、管理费用大的特点。然而利率却由国家管制，虽赋予了小额信贷相关优惠，但仍相对较低。而低利率易造成小额信贷操作成本过高，高违约率，有权势的人霸占低利率贷款，借款者缺乏生产还款激励等问题。
(3)小额信贷的支农面狭窄，贷款周期不尽合理。由于农村小额信贷本身是针对低收入阶层或贫困人口的短期信贷方式，这就决定了其支农面狭窄，只能基本满足贫困农户正常生产资金，而对于近年农村产业结构升级过程中出现的大量资金缺口却无能为力。同时，小额农贷的贷款期限一般是一年，由于农业生产周期较长，特别是养殖业和特种经济作物的种植等，一年借贷周期往往不能满足农户生产需求。
2.对策建议
(1)完善信用评级，建立有约束力的信誉制度。一般认为农民没有多少财产抵押，农业生产经营中不确定性又很大，因此农民一旦亏损，多半会赖账。这里忽略了信誉制度是种有效的约束。事实上，在农村个人信誉是非常被看重的，因为信誉很大程度决定了一个村民在整个村社结构中的地位。因此我们可以发挥信誉的作用，对违约不还贷的农户予以公开，对其将来欲再取得小额信贷及其他金融贷款进行约束，减少坏账发生的概率。
(2)制定合理的贷款利率，适当放开利率限制。要使开展小额信贷的金融机构能赚钱，关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，有较高的存贷差才能弥补操作成本，不能用一般银行对工商业甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。适当放开小额信贷利率限制，寻求农村信用社利益与农民融资“双赢”，是小额信贷项目良性发展的关键因素之一。
(3)加强提高小额信贷借贷双方的素质。不良资产产生的原因多种多样，但农信社员工自身素质差是造成不良资产产生的重要原因之一。因此农信社必须注重克服信贷投放过程中的道德风险，加强对不良贷款的清理力度。金融知识的缺乏也常常使一些农户为了尽快致富而卷入到一些非法或违规的金融活动之中遭受损失。因此，加强对贷款农民的培训，提高他们运用贷款的能力是解决上述问题、防范化解不良贷款风险的有效途径。
(二)小熊银行的特殊性弱势与解决对策
1.缺陷
(1)小熊银行的存款来源全部由儿童构成。而这些儿童基本为无完全民事行为能力的个体，不可以独立进行民事活动，也无法独立处理个人的财务问题。虽然未成年人可以在银行开户，但如何处理自己的财务问题仍然有待解决。
(2)小熊银行由中国传统的压岁钱作为突破口吸收存款，这是一个新颖的想法，但仅有这一来源是不够的。
2.对策
(1)作为商业银行，赢利是我们的目的，而与儿童的大量联系又使得我们不能把赢利作为唯一要务。儿童是国家的未来和希望，经济是国家的命脉，让孩子从小学会理财非常重要。本着一切为了孩子的宗旨，我们会开设免费理财课程教授儿童财务，经济知识，为他们打下这一方面的基础。让最开始家长帮他们存钱转变为最后这些孩子自己打理财务。孩子理财观念和能力的提升是国家的幸事，也是国家发展的必要条件。做经济就是做良心，这是我们的一贯原则，也是小熊银行的经营理念。
(2)我们需要大量吸收小笔金额的零花钱作为存款的另一主要来源。儿童普遍持有零花钱，对于储户的存款，我们的原则是，无论存款数额大小，我们一律吸纳。我们不能指望儿童能给我们提供大笔的存款，但积累的力量往往会超出我们的预期，所以以零花钱作为另一个存款源在理论上可行。吸收小笔金额的零花钱，不仅可以在一定程度上增加“小熊银行”可贷资金的供给，而且还能避免儿童对零花钱进行不合理的利用。
参考文献：
[1]高帆.孟加拉乡村银行及其创始人获奖的标本意义.经济学消息报，2006.
[2]高静.孟加拉乡村银行模式正被复制到全球.21世纪经济报道 .
[3]赵瑞安.西方银行管理理念.企业管理出版社，2003.
银行小额信贷范文2
在此背景下，2006年，农村金融改革进一步深化。在农业发展银行、农业银行、农村信用合作社及邮政储蓄银行的业务规模做出调整的同时，新型农村金融机构的建立成为改革的另一个支柱。同年，银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整放宽了对农村地区银行业金融机构准入的政策限制，在这一文件的影响下，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在全国各地快速发展。浙江省的金融发展较为成熟、农村经济较为发达，在第二批村镇银行扩展地区中具有一定代表性。
作为全国经济百强县，长兴县农村中小企业以及农村基础设施建设对金融的需求与日俱增，农业较高的自然风险、农产品较明显的市场风险、较低的农村市场化程度等一系列涉农问题，都对农村金融服务体系提出了全新的挑战。然而，就长兴目前的农村金融发展状况来看，与发展“三农”的实际需求相比还远远不够，金融产品单一，金融服务网点少，贷款门槛高，以及办事效率低等问题至今依然是制约新农村建设的瓶颈。长兴联合村镇银行的建立，旨在促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、服务高效的全方位服务体系，有效解决农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，更好地加强农村金融服务，促进和谐社会发展和社会主义新农村建设，为长兴农村的金融“补血”，从而更好地服务“三农”。
长兴县村镇银行小额农贷业务的发展现状
银行发展现状
长兴联合村镇银2008年4月30日正式创建成立，是杭州联合银行旗下第一家村镇银行，同时也是浙江省第一家村镇银行。同年5月，长兴联合村镇银行正式挂牌营业。长兴联合村镇银行注册资本为2亿元，既远远超过银监会所规定的300万元人民币门槛，同时也是当时全国注册规模最大的村镇银行。在其注册资本中，作为主发起人，杭州联合银行出资8000万元，持股比例为40%，其所联合的另外24家伙伴企业持股20%。可见作为第一大股东的杭州联合银行对其拥有绝对控制权。
作为当地的村镇银行，长兴联合村镇银行本土化程度比较高，比较容易被当地的个体农民和中小企业所接受。此外，该行的员工绝大多数都是长兴本地人，并且在长兴县其他银行工作过，对长兴县的基本情况比较了解。而且其相关人际关系又能帮助工作人员在工作中扫清一些障碍。同时，与国有四大银行和股份制商业银行相比，长兴联合村镇银行能更好地扎根于本土，在支农扶农方面更具有针对性，能结合当地的实际情况，更好地服务于“三农”。例如，该行的贷款人员对长兴县的相关农业较为熟悉，对农户也较为了解，大大加快了贷款手续的相关流程，及时缓解农民贷款难的问题。
长兴联合村镇银行的成立，旨在促进长兴县地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、服务高效的全方位金融服务体系，有效解决长兴地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。经过短短三年的发展，2010年长兴联合村镇银行的存款总额达到了17亿元，占当地存款总额的5.4%，在当地金融机构中排第六名；同年其贷款总额达到了23亿元, 占当地贷款总额的7.4%，在当地金融机构中排第六名。可见其发展态势迅猛，发展速度也远远超过了长兴联合银行自己设立的三年发展目标。
信贷经营能力
就存款情况而言，长兴县诸多金融机构的存款市场占比中，长兴农村合作银行的比例最高，其次是工商银行，接下来依次是建设银行、农业银行、中国银行。长兴联合村镇银行的存款业务排名位列第六，达到5.4%。
就贷款情况而言，同样是长兴农村合作银行的比例最高，其次是建设银行，接下来依次是工商银行、农业银行、中国银行。长兴联合村镇银行仍然位列农村合作银行和国有四大行之后，贷款市场占比为7.4%。如表1所示：
两组数据共同说明，长兴联合村镇银行在该地区的市场地位较高。但也可以发现，其贷款占比较存款占比高出2%，表明其农户贷款业务发展能力较存款业务发展能力更强。
就其存款增长情况而言，在成立之初的2008～2009年，长兴联合村镇银行存款增长十分迅速，但之后马上回归平稳的增长，较其他银行而言无明显优势。在贷款增长方面，该行三年以来的贷款业务增速一直保持在各银行的前列，这一优势较国有四大行而言尤为明显。
由这两组数据还可以看出，长兴联合村镇银行的贷款业务扩展速度十分可观，但存款业务扩展速度与之并不相称。在积极扩张贷款业务的同时，需要给予提升吸存能力更多的重视。
资金来源结构佐证了笔者关于存贷业务发展失衡的认知。2010年，长兴联合村镇银行的企业存款占比最大（56%），散户储蓄存款仅占资金来源的20%，但同业拆借的占比却高达24%（图1）。
目前，银监会方面规定，商业银行存贷比应当控制在75%，考虑到村镇银行兴建初期可能存在的吸存难问题，银监会同时规定，在成立前5年，村镇银行可不受存贷比约束。在第三个营业年度结束后，长兴联合村镇银行的存贷比仍然在130%以上，且已有存款中散户储蓄存款的比例低于传统商业银行。对于一个以商业化经营为运营准则的银行，这一数据显然不够乐观。
客观而言，由于其贷款业务市场占比高于存款业务，贷款业务增速也较存款业务为快，且其资金来源结构所体现的银行存贷比、散户储蓄存款比例也与完全按照市场化规则运行的商业银行有较大距离。因此笔者认为，虽然目前长兴联合村镇银行的贷款业务规模扩张进展顺利，但其背后缺少强大的吸存能力作为坚实支撑。如果要完全实现银行的市场化、商业化运营，并确保农户贷款业务的稳定持续发展，需要在吸收存款方面做出更多改进，以为支持农户小额贷款业务扩张奠定稳固基础。
而在对银行的调查中，笔者发现，长兴联合村镇银行目前的存款业务经营模式还较为落后，各项经营基础设施的建设未能跟上银行业务扩展的规模与速度。举例而言，目前该行总行与各支行的所有个人客户业务都通过存折办理，相较于大型国有银行的借记卡、信用卡业务，该行尚未开展银行卡业务，对存款客户造成了不便，成为制约其存款规模扩大的主要因素之一，也制约着诸如客户异地存取款、转账等业务的办理。因此笔者认为，完善如银行卡业务、柜员机开设等经营基础设施应当成为银行扩大吸存的第一步。
然而必须肯定的是，该行在吸存方面也做出了较有成效的努力。由上文分析可以明显看出，长兴联合村镇银行在发展客户方面做出了极大努力，而在访谈中笔者了解到，该行在将贷款客户发展为稳定长久的合作伙伴或个人客户方面的努力卓有成效，这部分客户在顺利获取贷款的同时增强了对银行的信任与好感，表现出明显的存款倾向，将会成为日后吸存规模扩大的强大助力。
信贷经营特色
涉农贷款比例大。长兴联合村镇银行的服务对象为：个体农户、中小企业和微小企业。调研结果显示，该行2010年贷款的主要去向中涉农贷款占所有贷款的44.8%，成为贷款业务中最重要的类别。其占比明显高于同地区其他商业银行，说明目前长兴联合村镇银行很好地践行了其服务农村的设立宗旨。而在涉农贷款中，农林牧渔业贷款和农业经营性贷款又是其最主要的组成部分，一方面反映了长兴联合村镇银行贷款流向与当地农业经营模式的契合度较高，符合长兴地区农业经营模式多样化的地区特色；另一方面，生产性支农贷款占比远高于消费类支农贷款，也说明长兴联合村镇银行的成立及其业务发展对当地的农业经营和农民增收有明显的促进作用（图2）。
小额信贷业务贷款户数分散。长兴联合村镇银行2010年的个人贷款业务基本呈现增长趋势，接受信贷服务的农户数不断增长（图3）。就数量而言，30万元以下金额的贷款户数远较30万元以上金额的贷款户数为高，年末时30万元以下金额贷款总户数已达到3000户以上，而30万元以上贷款总户数仅为800户上下。在2010年6～9月，5万～10万元贷款农户户数更是经历了1400户以上的高峰数值。就增长速度而言，10万～30万元个人贷款户数增长最快。银行客户贷款金额分布区间的数量比较和增长速度均体现了小额贷款客户在长兴联合村镇银行业务中的重要地位。
小额贷款业务承现增长趋势。长兴联合村镇银行农户贷款户均金额变化趋势可以发现，户均贷款金额经历了极为明显的下降并仍保持着继续下降的趋势，其平均额度从2009年末的25.68万元/户降至23.28万元/户。虽然相较全国其他村镇银行的户均贷款金额并未体现较大优势，但对于经济发达、位列全国百强县的长兴县而言，这一额度已充分体现了其“贷小”的服务特色（图4）。
综上，涉农贷款的较高占比及合理流向、不断增长的小额贷款申请户数及户均贷款额度不断下降的发展趋势，能对长兴联合村镇银行目前的业务发展策略和成效进行很好的诠释。作为以支持新农村建设、提高农业经营水平、农民收入水平为建立初衷的村镇银行，长兴联合村镇银行的各项指标均符合其目标设定。
由此可见，长兴村镇银行的贷款结构之所以呈现上文所分析的结构，是因为其成立初衷及各项措施均能满足小规模贷款农户的需求。该行的成立填补了长兴县及其附属的村、镇在国有四大银行和商业股份银行相继退出后的农村金融市场的空白，拉近了农民和金融机构的距离，更加方便了当地农民办理存取款或贷款等相关业务。长兴联合村镇银行除了一个总行外，下设四个分行，均设在相应的镇上离农民更近。以笔者所考察的和平镇为例，在当地只有农业合作社和一家农业银行，金融机构较少，难以满足农民日益增加的金融需求，而长兴联合村镇银行和平镇支行的成立大大缓解了上述需求，方便了农民。
问题及建议
存贷款业务发展不平衡
通过考察长兴地区整体的金融市场发展状况，可以发现长兴联合村镇银行的存款规模和贷款规模均位居当地最大的长兴农村合作银行及国有四大商业银行之后，其在贷款市场的业务占比为7.4%，而在存款市场的业务占比则为5.4%。而对长兴联合村镇银行业务增长的动态考察所得到的数据也说明了类似现象。存款业务方面，除却成立之初的2008～2009年，该行的存款业务增长速度较为平稳，并未体现独特优势；相比而言，其贷款业务却在三年中一直保持着超越该地区其他银行的增长速度。长兴联合村镇银行资金来源结构再一次佐证了笔者关于存贷业务发展失衡的认知。2010年，该行的企业存款占比最大（56%），散户储蓄存款仅占资金来源的20%，但同业拆借的占比却高达24%。由此可见，虽然经过两年多的发展，该行在长兴县金融领域的市场竞争力得到了长足提升，但同时，其贷款占比较存款占比更高的现状，也反映了其存贷款业务扩展不够均衡的问题。这也正是许多小型金融机构和新兴金融机构共同面临的难题。这一问题的解决途径有以下两种：
政府政策支持，放宽存贷比限制。在实地调查走访中笔者发现，目前长兴联合村镇银行之所以能不受银监会给出的75%存贷比指标限制，在贷款大于存款的情况下仍可正常运行，主要得益于目前国家给出的“五年优惠政策”，即在五年之内可不受相关存贷比限制。就目前趋势来看，长兴联合村镇银行已经成立三年，其存款增长速度要在剩余两年内超过贷款增长并达到国家统一存贷比要求，难度较大。面对这一普遍情况，相关部门可将这一优惠政策年限延长，或秉承相同宗旨，为小型新兴农村金融机构制订符合其自身发展特点的存贷比指标。
增加营业网点布局，提升银行吸存能力。理论与研究认为，增加营业网点数量、优化营业网点布局是解决吸存问题的有效途径。结合当地市场占有率首位的长兴农村合作银行的发展经验来看，长兴联合村镇银行增设业务网点对于其继续发展有很大积极作用。前者目前已建立了8个支行与十余个分理处，并在全县设立了十余台ATM机，后者则仅有4家分行，并尚未开展银行卡业务。增设的营业网点一方面能使长兴联合村镇银行本身的储蓄存款来源增加，扩大其影响力，提升其市场地位；另一方面，更科学的网点设置与分理处开办也将为农户提供贷款咨询的便捷途径，这一点对于目前上门服务方式来说很难实现。此外，银行相关基础设施的欠缺也使得该行的存款便捷度受到影响。因此，加强电子交易进程、发展银行卡业务以方便存款客户异地存取，成为长兴联合村镇银行目前应当考虑的发展方向。
“支农、支小、支散”中的风险考核
风险控制问题是大部分小型金融机构所面临的另一个难题。由于其经营规模和业务范围所限，长兴联合村镇银行很难建立起统一量化的信用评级体系来衡量其贷款客户的风险状况。但与此同时，该行贷款“支农、支小、支散”的特征决定其业务发展是在熟人社会内进行的，对客户道德水平的衡量也因此更为容易。调查中笔者发现，在开展小额信贷业务方面，长兴联合村镇银行实行灵活机动、因人而异的差别化动态授权。在传统“双人调查”的基础上，推出“双线调查”模式，由原来的两名客户经理变为一名客户经理和一名风险经理实施贷前调查，前移风险关口。同时，该行通过区别不同的贷款用途，进行贷款额与产出额进行配比，根据实地调查获得数据考察贷款农户的现金流情况，收集贷款农户相关信息（个人素质，品质，以及邻里的口碑等）控制风险。必须肯定，目前所实行的这套“上门服务”式的授权资格审查模式在该银行获得了良好成效，但其较高的人力物力成本及潜在的不稳定性也是村镇银行商业化运行过程中所必须解决的问题。
笔者认为，结合道德考量和信用评级、两者并重，是长兴联合村镇银行在“支农、支小、支散”目标下所应当选取的最好方法。一方面，应当对银行所掌握的客户与潜在客户资料进行量化、规范化、程序化管理，以科学的模型分析为基础评估对申请农户发放贷款的规模及利率浮动。并且明确评级责任，农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责；信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确。最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。另一方面，要继续维持现行对客户道德信用情况的全面考察方式，发挥村镇银行本身的优势所在。
结论及展望
长兴联合村镇银行的农户小额贷款业务经过三年的扩张与发展，在服务当地新农村建设、提高农民生产经营水平等方面起到了重要的作用。通过以上的数据呈现和分析，笔者从该行的运行状况中可以总结出以下经验和问题：
首先，长兴联合村镇银行自身的发展壮大过程十分迅速，为其向农户提供贷款奠定了坚实的资金基础。其次，长兴联合村镇银行的上门服务方式为农户申请贷款提供了有效便捷的方式，导致其个人贷款金额增长速度超过企业贷款的同时，个人贷款户均贷款额度却在不断下降，有效达到了在农村合作银行业务脱农化时填补农户小额贷款空缺的业务发展目标。
农户小额贷款的庞大市场需求为村镇银行发展该项业务提供了有力动力，长兴联合村镇银行适宜的经营方式和经营策略也为其业务扩展提供了基础，但问题同样不可回避。
一方面，长兴联合村镇银行在为农户提供大量贷款服务的同时，其吸收存款能力的增长仍较需求更为缓慢，同业拆借在其资金来源中的比重仍然较大。虽然在注资银行（杭州联合银行及长兴农村合作银行）的支持下，该行目前仍可基本应对贷款需求，但这样的资金来源结构显然与其商业化经营的发展战略不相适应。
另一方面，长兴联合村镇银行农户小额贷款的实际发放过程中，采用以民间口碑为基础、保证人担保为主要担保形式的审核体系，虽然整体流程更为快捷方便，但这种主观评价为主的信用评价体系，对于村镇银行这一力图以市场化规则运行的正规金融机构是否适用，是否会引发难以精确控制的风险因素，仍值得怀疑。
银行小额信贷范文3
【关键词】乡村银行 小额信贷
・尤努斯博士――诺贝尔和平奖的获得者，20世纪80年代在孟加拉国创办了格莱珉银行（乡村银行），专门为穷人提供小额信贷，对消除孟加拉国的贫困做出了巨大贡献。因此他也被称为小额贷款之父。
尤努斯的乡村银行不同于其他商业银行或政策性银行，它是以消除贫穷为目的，通过给予穷人小额信贷来满足穷人贷款的需求，以此来帮助穷人摆脱贫穷的一个私人银行。因而，乡村银行在经营上有很多特点：贷款对象主要是赤贫线以下的穷人；贷款期限比较短，多为一年；给予贷款的项目是可以使穷人盈利自立起来的项目；借款利息分级，利率稍高于银行利率，信贷制度是以“五人连带小组+每周中心会议”为中心，要求借款者每周还款，并建立小组基金制度。同时，它鼓励穷人们多存款，提供给借款者技能培训。由此可见，尤努斯的乡村银行的信贷哲学与传统的商业银行迥然不同，它创造了一种穷人也可以平等的享受金融服务的权利。尤努斯在短短三十多年内，使乡村银行1277个分行遍及全国46620个村庄，58%的贷款人及其家庭成功脱离了贫困线，贷款还款率高达98.89%。尤努斯的乡村银行的成功的经营方式为我国的小额信贷提供了一些重要启示。
一、 确保小额信贷只面对低收入群体和微型企业，保证其公益性的属性
根据国际主流观点，小额信贷是通过向低收入群体和微型企业提供持续的小规模的不需要抵押贷款的金融服务，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困。因而，小额信贷应具有提供金融服务和履行社会扶贫责任的双重属性。我国提供小额信贷业务的主要是农村信用社和小额贷款公司，但现今这些机构正在着力于商业化转型，故不可避免地在发放小额贷款时，都会选择经济实力强、有资产抵押的农户，而那些贫穷、急需资金的农户仍无法获得贷款。对此，我国小额信贷之父杜晓山建议“对于公益性小额信贷，政府要出台支持、鼓励，且行之有效的监管政策，不能强迫中国的小额贷款机构去做商业化转型。”
二、实现小额信贷机构资金来源多元化，促进其健康持续地发展
我国法律规定小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收公众存款。这点严格限制了小额贷款公司的资金来源，其持续性发展俨然受到阻碍。尤努斯的乡村银行存贷皆可，并且拥有大量的国际组织的捐助。相比而言，我国小额贷款公司“只贷不存”，只能依靠发起人少量的资本金和国外机构的微薄捐助来维持经营，这又何谈发展呢？所以，小额贷款公司要可持续的发展下去，一定要保障其资金来源的多元化。因此，首先，政府要给予资质良好的小额贷款公司可以吸收公众存款的权利。其次，公益性的小额贷款机构要与国际非盈利性组织合作，接受相关的捐助；当然，国家财政应给予公益性的小额贷款机构财政补贴。最后，政府要放宽对小额贷款公司转贷的限制。小额贷款公司在资金紧缺时可以通过向商业银行贷款来转贷出去，维持经营稳定。
三、放松四倍利率限制，保证小额贷款公司商业上的可持续性
我国法律要求小额贷款公司的贷款利率必须在银行基准贷款利率的四倍内，这样的利率限制将会导致小贷公司贷款成本上升，有时甚至无法做到保本微利。小额贷款主要针对低收入的无抵押担保的弱势群体，其贷款风险大于一般的贷款。高风险只有对应着高回报才能补偿其风险。再者，现今小贷公司的资金来源较少，成本较高，如果再限制其贷款利率，不利于小贷公司的发展。在市场经济体制下，借贷双方只要都能平等地接受约定的利率，那么社会资源将会更有效率的配置。贷款利率的市场化有利于小额贷款公司实现商业上的可持续发展。
四、改变传统贷款制度，实施以人为本的贷款创新制度
为什么尤努斯的乡村银行的贷款还款率高达98.89%？这与其“以人为本”的贷款制度是分不开的。尤努斯的乡村银行在为借款人提供借款的同时，通过在村庄中履行存贷业务来降低借款者的交通费用，并且督促借款人每周还款，鼓励借款者多存款。此外，还提供借款培训和技术技能培训，帮助借款者掌握立足的技能和知识。这些“以人为本”的贷款制度，在更好的服务、帮助借款者的同时，相应地也降低了贷款风险，从而有利于本身的经营。所以，我国的小额贷款公司要改变传统的贷款服务理念，信贷员要走入农户、低收入者的生活中，了解他们实际生活状况，提供给他们紧要的贷款，并且机构要安排他们参加一些必要的技能知识培训。实施“以人为本”的贷款创新制度，体现了小额贷款机构作为金融服务业的服务职能，也体现了其授人以渔的社会责任感。
中国的小额信贷比印度落后20年。在其他国家，小额信贷已经成为一个颇具规模的行业，有大规模的覆盖全国的小额信贷机构，但是在中国，小额信贷还处于起步阶段。尤努斯的乡村银行成功的经营方式，对于我国的小额信贷而言具有很多的借鉴之处。但是，需要注意的是，我们在学习尤努斯乡村银行经营模式的同时要考虑到我国的实际国情，据此，来探索出适合我国国情的小额信贷模式。
参考文献
[1]・尤努斯著，吴士宏译.穷人的银行家[M]生活・读书・新知三联书店，2006年.
[2]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济，2000年07期.
银行小额信贷范文4
（一）长江村镇银行简介
湖北省英山县长江村镇银行是经中国银监会湖北监管局批准的、由武汉农村商业银行发起成立的县域金融服务机构，致力于为县域中的三农、中小微企业、个体工商户提供完整的金融服务，填补县域经济金融覆盖率上的空白。
2014年8月，长江村镇银行挂牌成立，作为英山县第一家试点村镇银行，在成立运营的近一年里，运行顺利，农村贷款业务规模逐年稳定增长，其背后的成功模式值得我们去探究、借鉴。
（二）英山县农业概况
英山县位于湖北省东北部，版图面积1449平方公里，辖3乡8镇，309个行政村，总人口40.5万，其农业生产气候条件适宜，物产丰富，是著名的“茶叶之乡”、“药材之乡”。
据英山农业局统计资料，截至2012年，全年茶园实有面积14166公顷，比上年增加170公顷，增长1.2%，全年实现茶叶产量28338吨，比上年增加1329吨，增长4.9%；年末药材实有面积10.3千公顷，比上年增加0.08千公顷，增长0.8%，药材产量30073吨，比上年增加1732吨，增长6.1%。全县规模以上农产品加工业12家，农产品加工业产值占农业总产值的比重由上年的32.7%上升为45.8%，增加13.1个百分点。
可见英山县发展专业化、现代化农业，加快形成农业产业链急需大量金融资金支持，农村专业户的需求促进了“微小富业贷”的发展。
（三）“微小富业贷”项目基本情况介绍
“微小富业贷”系列作为涉农信贷产品，为全力支持“三农”的专属产品，专注服务农业产业，尤其是种植和养殖农业产业链上各环节，创新农户贷款方式，开展例如多户联保、龙头担保、产业融资等创新方式，切实解决农户“贷款难”问题，是创新“三农”区域特色产品领域的重点产品。其中包括微小富业贷-茶叶、微小富业贷-药材、微小富业贷-棚菜、微小富业贷-水产产品。其具体流程如图1所示：
“微小富业贷”打破了传统的贷款方式，传统贷款款项不针对具体投资项目，而“微小富业贷”项目中含有微小富业贷-茶叶、微小富业贷-药材、微小富业贷-棚菜、微小富业贷-水产五种信贷产品，每个产品都针对农业生产的某一方面，具体且实际。
与普通商业银行不同，“微小富业贷”信贷项目是可以用集体土地上的房产甚至土地承包经营权作抵押的，抵押担保形式灵活多样，这都方便了农户贷款扩大农业生产规模，也促进了“微小富业贷”规模的持续扩展。
二、研究现状
（一）理论研究
在我国，村镇银行最早出现于2007年 ，随着村镇银行的设立与发展，我国理论界也不断对其相关理论进行探讨，逐步在村镇银行存在的问题及相应对策、市场定位、盈利过程中存在的风险等多方面形成一些理论观点。
一些学者认为加强信用担保体系建设，根据担保对象的特征设置农业担保分支机构，制定相应的担保政策和完善风险控制机制是推进村镇银行和农村贷款市场长远发展的必要措施（邹力宏，姚滢，2008）；一些学者则就利率市场化对村镇银行盈利能力的影响作出论述，他们认为地区金融业市场化程度高的地区，村镇银行盈利能力反而较差，但金融业市场化程度对于村镇银行的经营风险没有显著影响（曾刚，李广子，2010）；但有部分学者通过分析2002―2005年恩施农村信用社的数据，得出农户小额信贷有利于提高农信社的盈利能力和风险防范能力（朱乾宇，2007）等等不一而足。这些理论大多指出村镇银行的运行对农村金融的有力影响，但同时指出了村镇银行竞争力的薄弱性，但并未提出较详细的创新性改进建议以增强村镇银行的盈利能力。
（二）实证研究
在小额信贷的实证研究方面，部分学者对我国1994―2004年的时间序列和2004年的截面数据进行分析，表明小额信贷能增加农民家庭收入，降低贫困（张立军，湛永，2006）；部分学者基于Yaron模型对农村金融机构进行业绩评估指标的研究（周治富，郭梅亮，2011），大致概括出定量分析农村小额信贷效用评估的指标。纵观现有研究理论，对村镇银行的发展现状已形成基本的框架与共识，但研究仍较笼统，分化和展开不足；定量研究不足，缺乏系统化和实践性强的解决方案，尤其缺乏对发展村镇银行的绩效分析的深入研究。
通过对前人研究成果的归纳总结，我们力图通过对英山县长江村镇银行“微小富业贷”这一成功案例进行实地调研，深入探究“微小富业贷”运行机制，对村镇银行以及贷款农户做出定量的绩效评析，从中总结村镇银行发展农村贷款的经验，提供可行性改进建议，从而更好地促进农村贷款市场的长远发展。
三、研究结果分析与讨论
（一）农民基本概况
通过对英山县梅岩村、莲花村、西汤河村三个村庄的调查，得出当地农民的基本情况如下：
如图2所示，农村家庭主要经济来源布局如下：有36.36%的村民表示家庭主要收入来源于农产品销售，可见种植业、养殖业等第一产业在当地农村经济中仍占有较大的比重；有31.82%的村民表示家庭主要收入来源于自主经营，据了解，农民自主经营多为个体经营或私营业主，其中个体经营者大部分是进行小本商业买卖，部分私营业主采取合伙经营的方式，在依托原始农产品的基础上生产销售深加工农产品，形成初具规模的农业产业链；有27.27%的村民表示家庭主要收入来源为外出打工，这也比较符合当今农村富余劳动力的转移这一趋势。
如图3所示，农民家庭年收入布局如下：有59.09%的村民表示家庭年收入在3至5万元之间，有22.73%的村民表示家庭年收入在1至3万元，有13.64%的村民表示家庭年收入在5万元以上，仅有4.55%的村民表示家庭年收入不足1万元。由此可见，当地农民家庭年收入相差普遍不大且基本成正态分布，低收入者和高收入者均较少，中等收入者占80%以上，但总体收入水平偏低。
从家庭年存款来看：基于家庭年存款与家庭年收入之间存在正相关关系，当地农民年存款普遍集中在1至3万元之间，约占64.76%，而影响家庭存款的主要支出包括子女教育费用、生活费用以及农业、工商业生产所需成本。
（二）发展“微小富业贷”的必要性
由上述可知，当地农民家庭存款普遍不高，因此在面临自然灾害、大病风险或扩大农业生产规模时急需资金支持，这时针对农民和农业所推出的“微小富业贷”就显得尤为必要。
发展“微小富业贷”能为农业生产规模的扩大和农业技术的改进提供资金保障，从而增加农民收入，提高农民生活水平，避免陷入“贫困陷阱”。索洛增长模型旨在说明在一个经济中，资本存量的增长、劳动力的增长和技术进步如何在一个经济中相互作用，以及它们如何影响某国或某地区产品与服务的产出。基于索洛模型我们假设当地农民人均资本量为K，劳动力数量为L，技术水平为A，则由函数y=f（K，L，A）可知，当资本存量K增长时，同时带动技术的革新，从而实现总产出的增长。因此，基于农民实际情况应时推出的“微小富业贷”能为农民提供充足的资金，无疑能促进农业发展和农民福利水平的提高。
发展“微小富业贷”能够缓解农民担保难、贷款难、审批程序复杂等问题，优化农村贷款融资渠道，减轻农村资金短缺压力。长江村镇银行针对农民专门推出的“微小富业贷”创新采用允许农民用集体土地产权、土地承包权作为抵押担保物；同时按借贷天数最终结息；针对不同的农业采取不同的贷款项目，尽可能的符合农业生产周期，从而在简便快捷的基础上很好地解决了农民贷款问题。
（三）农民贷款情况
从农民是否有过贷款经历来看：有71.56%的村民有过贷款经历，仅有28.44%的村民没有贷款经历（其中尚且包含有贷款需求却无力申请贷款的农民），由此可见，农民贷款需求巨大。
如图4所示，从当地存在的主要贷款方式来看：有90.9%的人认为农村信用社是获取贷款的重要途径，有86.36%的人认为村镇银行是当地存在的主要贷款途径之一，有54.55%的人认为向亲戚朋友借钱（私人借贷）是一种很方便的贷款方式，有40.91%的人选择商业银行。可见农村信用合作社和村镇银行在农村贷款市场上认可度较高，作为新兴产物，村镇银行的高认可度与其担保物的放开、审批程序快捷、计算结息简单易懂等适合农民借贷的特点密切相关。同时，民间私人借贷也是农村中间广泛流传的贷款方式，在肯定其存在的合理性的同时我们也应该加以规范。
（四）影响农民贷款选择的因素
如图5，从金融机构自身及其产品的可信度、口碑来看：有77.28%的村民表示该选项是影响自身贷款选择的重要因素（表现为评分在4分以上），18.18%的村民表示会较多考虑金融机构及产品的可信度，从而更好地规避风险。
如图6，从办理贷款的相关手续繁琐程度和申请条件的限制对您选择贷款项目的影响程度来看：有54.55%的村民表示该选项是影响自身贷款选择的重要因素，有45.45%的村民对此持中立态度。可见村镇银行农业类贷款的审批简化和担保物放开有利于促进农村贷款需求。
如图7，从利率、偿还方式与机制等贷款细则对您选择贷款项目的影响程度来看：有77.27%的村民认为贷款利率、偿还期限等因素是影响贷款选择的重要因素，有18.18%的村民认为该因素比较重要。可见贷款成本及还款方式对于农民选择贷款项目具有重要影响。
四、“微小富业贷”绩效评估
（一）对当地农民生活福利水平的影响
根据调查问卷所收集的数据，如图8所示，我们将从以下四个方面来考量“微小富业贷”对农民生活的改善程度以及增加的福利水平。
注：图5雷达图外围数字1-5衡量了农户福利水平的改善程度，数值越高表示改善程度越大；雷达图每个维度上数值表示不同福利水平提高程度的对应人数。
（1）相关金融知识增加、对贷款等金融产品有更多了解。如图9所示，在调查过程中，有50%的人认为贷款经历中等程度上增进了自身对相关金融知识的了解，同时也促进了对适合农村的金融理财产品的兴趣；有14.29%的农民认为贷款经历较高程度上增长了自身对金融知识的理解，对此给予高度评价；同时也不容忽视仍有35.71%的农民表示贷款经历对此方面的影响不大，这一定程度上受村民的文化水平和接收新兴事物能力的限制（经问卷调查显示，约有40%的村民为初中及以下文化水平），而长江村镇银行“微小富业贷”业务在力求贷款明细规则简明易懂的同时，也可以加强开展农村贷款业务时的解说力度，或开展一系列金融知识普及活动，提升农民的相关金融知识水平。
（2）降低了民间私人借贷比例，进一步规范农村借贷市场，并降低了贷款坏账风险。根据问卷统计和调查采访，有60%以上的村民表示当产生资金缺口需要贷款时，首先会想到向亲戚朋友借款，这样比较方便快捷，且借贷期限伸缩性较大。但在享受这种便利的同时，也有45.6%的村民表示对私人借贷的法律效力约束较弱、借贷条款的伸缩性以及人情压力表示忧虑。因此，当针对农民推出“微小富业贷”时，其利息率较低、贷款过程简洁、风险低等优点使得农民转而投向村镇银行借贷，规范了农村借贷市场。
（3）促进生产经营规模的扩大，提高了收入和生活水平。由图10可见，有78.57%的村民表示贷款很大程度上（表现为评分为4或5分）缓解了农业生产中周期性资金短缺，促进了生产规模的扩大和收入的增加，从而提高自身生活水平。21.43%的村民表示一定程度上提高了收入和生活水平。可见贷款的持续、方便供给很大程度上促进了农业规模化经营，促进农村第一产业的高效稳固和现代化发展，提高了农民的生活水平。
（二）对长江村镇银行的覆盖面评价
在对银行“微小富业贷”这一农村贷款项目进行绩效分析时 ，我们主要选取了2015年的部分贷款数据及贷款增长率来衡量贷款的运行状况和发展前景。
如表1所示，“微小富业贷”贷款总额从2015年3月份的69588千元增长至2015年4月份的98032千元，增长率高达40.87%。此外，“微小富业贷”的客户群受众范围也在不断增加，由2015年3月份的310户增长至2015年4月份的583户，增长率高达88.06%，可见“微小富业贷”在农户间的口碑很高，发展潜力巨大。
五、结论和改进建议
（一）基于“微小富业贷”的发展经验所提出的发展农村贷款的结论
（1）“微小富业贷”贷款项目基于自身的灵活性，针对不同农业产业类型发放有针对性的农业贷款，从而更好地契合农民的贷款需求和农业生产周期，促进农业的长远发展。为此，在发展农村贷款项目时，应当因地制宜、因时制宜，具体问题具体分析，推进农业贷款项目的特色化和多元化。
（2）“微小富业贷”贷款项目勇于尝试和创新，在担保抵押方面支持农民抵押土地承包权、集体土地房屋产权等有形和无形产权，并推出基于抵押物100%的贷款，降低了农民的贷款准入门槛，缓解了农村贷款困难的问题。为此，村镇银行在开展农村贷款时应当基于理性的收益――成本分析后适当放宽贷款条件限制，运用激励机制鼓励农民及时还款从而降低不良贷款率，并简化贷款审批发放流程，加快资金的流通效率。
（二）发展“微小富业贷”及农村贷款市场的建议
（1）从政府的角度：政府应当采取适当的政策和一定的财政支付转移来促进农村贷款市场的发展，缓解农村金融市场空缺的巨大压力。给予村镇银行一定的政策支持（如央行对村镇银行放宽贴现业务）和适当的财政补贴，保证村镇银行在利率市场化的过程中的盈利能力和长期经营，从而做到资金真正为农所用，促进农业规模化经营和农村经济的长远发展。
（2）从村镇银行的角度：积极开展“金融知识推广下乡”活动，加强宣传和对贷款业务的解释力度，从而提高“微小富业贷”信贷产品知名度，刺激农民贷款需求。在调研访问中，有很大比例的农户，由于对“微小富业贷”政策不了解、对村镇银行抱有怀疑态度、周边人推荐度低等因素，基本上与该项贷款“绝缘”。作为涉农贷款占比贷款总额很大的长江村镇银行，从盈利角度出发，可以逐步放大放贷对象区间，扩大贷款在中低收入水平农户中的宣传力度，将“微小富业贷”打造成为重点贷款项目，吸引具备实力但前期资金不足的农户，扩大银行资产预期收益。
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我国农户小额信贷的现状
我国真正意义上的小额信贷出现在上世纪90年代的农村,授信对象定位为农村中低收入者,目前已在全国各地推行,授信对象也由农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看,由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流,代表和反映了我国小额信贷的发展现状。作为农村金融领域一项引人注目的金融创新,该制度摈弃了商业性金融“嫌贫爱富”、“抓大舍小”的思想,敢于将自己的服务对象瞄准中低收入农户并提供与贷款有关的一揽子服务。从我国10余年运行的总体情况来看,虽然在局部地区收到了一定的效果,形成了各具特色的小额信贷模式,但客观地讲,小额信贷在我国并没有取得真正的成功,更谈不上形成具有我国特色的小额信贷理论。导致这一现象的原因有很多,但主要原因之一在于农村信用社习惯于用商业银行信贷的思维模式来设计、运作和评价小额信贷,在实践中将小额信贷的功能扩大化,使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征,偏离了推行的初衷,在有些地方小额信贷已经开始异化。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识,对小额信贷的实践起到正确的导向作用,而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度,填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。
本文拟从制度视角来阐述两种信贷方式在假设前提、制度设计、风险管理以及业绩评价四个方面的差异,并在此基础上提出进一步发展小额信贷的几点建议。
农户小额信贷与商业银行信贷的差异
(一)理论假设前提的差异
1.需求认识上的差异。小额信贷理论认为,农村经济的发展需要的不仅仅是信贷资金,而是适合农民需求的金融制度以及与之配套的金融工具。在这种信贷制度安排下,贷款能自动瞄准中低收入阶层,并且能针对农户小规模经营、缺乏抵押品的特点,为农户提供小额度、不需抵押品的款项。而商业银行信贷暗含的假设前提是借款者缺乏的仅仅是资金,至于资金以外的其它服务,是借款者自己的事,由借款者自行解决。
2.信用与风险认识上的差异。小额信贷理论对农户信用与风险的认识主要有三点:第一,农业社区的信用维护机制有效。由于农户缺乏有效的财产作抵押,因此贷款只能建立在农户的信用基础之上,而农户大多处在一个相对封闭的农业社区,并且社区的人员组成极为固定,农户之间的信息比较对称,信息传递较快,即使发生拖欠债务、恶意逃废债的现象,也极易被发现,并将为此付出极其昂贵的代价(如受到周围人群的鄙视、无法取得下次贷款等),故农户的信用普遍较好。第二,农户还款具有双重保证。虽然农户以户主作为承贷关系人,但债权债务关系确定的是信用社与农户的关系,一旦户主发生意外,家庭其它成员要继续承担归还贷款的义务。第三,农户与小额信贷机构之间信息不对称的程度较轻。小额信贷机构一般深入农村,对农户的信用状况和生产经营情况比较了解,农户基本上不存在商业秘密,因此农户违约的机会较小。而商业银行信贷则认为借款者恶意逃废债的概率较高,借款者与银行之间存在着程度很深的信息不对称,因此认为每笔贷款都具有不可预测的信用风险,在大多数情况下都要求借款者提供担保或抵押品。
(二)制度设计的差异
1.目标群体的差异。农户小额信贷以有一定经济活动能力的中低收入农户为贷款对象,是自然人贷款;商业银行在贷款对象的选择上则遵循“择优”原则,以有良好业绩和偿债能力的企业和个人为首选目标,其中企业法人贷款占主要份额。
2.贷款保障条件和操作程序的差异。贷款保障条件的差异。小额信贷是一种没有担保抵押的贷款方式,贷款完全取决于农户信用,通常采取小组连带方式或强制性储蓄来代替担保抵押。商业银行的贷款保障条件比小额信贷充足,有担保贷款和票据贴现贷款,其中担保贷款根据还款保证的不同又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。贷款操作程序的差异。小额信贷的贷款程序较简单,无需提交各种书面材料。例如印度的自我就业妇女协会银行只要求申请者填写一张纸的申请表,贷款批准程序完成一般为一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放贷程序;印尼人民银行的小额贷款申请程序最长两周,对再次贷款者只需3天;孟加拉乡村银行从贷款申请到发放贷款一般为1-2周。我国的基本程序是:以农户为单位建立贷款档案—评定农户信用等级—颁发贷款证—获取贷款。
商业银行贷款程序是其内部控制的重要组成部分,各个银行都规定贷款必须严格按照一定的程序执行,因此贷款程序较为复杂,这些步骤主要有:贷款申请—贷款调查—信用评估—贷款审查—贷款谈判—贷后检查—贷款收回。
3.贷款额度、周期和还款方式的差异。小额信贷的贷款额度远小于商业信贷的贷款额度。小额信贷采取持续性滚动式放贷以鼓励还款,贷款轮数越多,贷款额越大。我国农户小额信贷的贷款额度从
一、二千元到几万元不等,采用一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。商业银行信贷根据不同的客户采取不同的贷款额度,但从总体上看,贷款额度远大于小额信贷贷款额度。小额信贷的贷款周期可分为固定周期和灵活周期两类,还款频率也可从总体上分为固定还款和灵活还款两类,而商业银行贷款一般在到期时一次还清。
4.利率的差异。利率水平的高低是小额信贷能否成功的关键因素之一。国际上成功的小额信贷的存贷利率差高达8%—15%左右,但资金成本低的例外。我国规定,农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠,利率的确定比较简单,实行“一视同仁”的利率政策;而商业银行信贷利率则取决于市场供求状况、央行的货币政策、贷款对象和贷款期限等因素,是灵活的、市场化的、有差别的利率,利率水平与受信者的信用等级状况挂钩。
(三)风险防范手段的差异
小额信贷主要采取3种风险防范措施:为贷款户提供配套服务(如培训、技术、信息等),以提高农户投资项目的成功率;采取分期还款的方式;采取连带担保制度,利用社会压力促使农户积极还款。商业银行面临的信贷风险比小额信贷要复杂得多,因此风险的管理手段也要“先进”得多。在长期的实践过程中,现代商业银行逐渐形成了比较成熟的信用评分模型、信用风险模型和信用风险管理理论和手段,如由早期的线性概率模型、线性判别等模型,发展到现在较为流行的信用矩阵法、信用风险加成法等更为复杂、精确的数理模型,对信用风险的管理,也有着一套严格的程序,一般包括决策过程、后续行动以及监督报告过程。
(四)业绩评价的差异
农户小额信贷包括两个基本要义:一是针对贫困,为传统金融不能覆盖的广大有生产能力的贫困农户提供资金;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展,使小额信贷机构在财务上达到自立,这也是小额信贷项目追求的两个基本战略目标,所以对小额信贷业绩的评价也是将以上两个因素综合起来考察。
商业银行信贷的最终目标是股东利益最大化,因此对商业银行信贷的绩效评价主要是围绕其盈利性和综合盈利能力来展开的。前者考察银行的相关财务比率指标,这些指标主要有四类:盈利性比率、流动性比率、风险比率以及清偿力及安全性比率;后者则采用综合分析的方法,将银行盈利能力和风险状况结合起来对银行业绩作出评价。
进一步发展农户小额信贷的建议
确定合理的利率水平发挥利率杠杆的作用。国际经验表明,合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失,因此小额信贷利率应该是商业化的利率。虽然我国目前执行高利率会受到传统观念以及利率管制政策的挑战,但从我国的实际情况来看,根据成本和供求决定的商业化利率将是小额信贷利率政策的最终取向。这是因为:即便是以福利主义著称的孟加拉乡村银行模式实行的都是较高的利率政策;我国农村金融资源尚处在供给不足的状态,若不以“市场价格”来配给有限的资金,则必然会引发金融机构的设租和寻租现象,其结果反而不利于有还款能力和还款意愿的农户;在很多地方,以高利贷为典型代表的“灰色金融”还很盛行,农民尚且能承受“高利贷盘剥”,那么市场化的利率水平则必然也能接受。有研究表明,农民一家一户的小规模、多样化生产带来的是极高的回报,在正常年景下,农户完全有能力承担市场化的利率水平。
银行小额信贷范文6
关键词：小额信贷；可持续发展；利率
一 前言
小额信贷是指通过金融机构，持续有效地向那些具有一定负债能力但从未或很少从正规金融机构获得融资的微小经济体（包括低收入人群、个体经营户、微小企业）所提供的小额度、生产经营性质的短期贷款服务。小额信贷项目的开展可以帮助城乡广大低收入人群、社会弱势群体摆脱贫困、自主创业，可以帮助为数众多的个体经营户加速发展、扩大规模，还能推动广大微小企业的蓬勃发展、创造新的就业岗位（杨宇焰2005）。小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展手段，惠及不能提供抵押和担保而难以获得正规金融机构贷款的贫民和微型企业，在扶贫和推动经济发展中发挥了巨大作用。而小额信贷可持续性是指，信贷机构提供的小额信贷所产生的收入能够覆盖小额信贷服务的运营成本和资金成本，也就是说，小额信贷机构可以不依赖外界的优惠资金等条件而独立生存和长期发展壮大。但从各国的实践来看，能够实现持续经营的小额信贷项目并不多，在我国，小额信贷的持续发展也遇到了极大的阻碍。
二 我国小额信贷的现状与困境 目前我国的小额信贷项目，按照资金来源与运作机构来分，大约有五类。
第一类，以国际机构的捐助或软贷款为资金来源，以民间或半民半官组织形式为运作机构的小额信贷项目。如加拿大CIDA的新疆项目，社科院的“扶贫社”项目等，此类项目主要以孟加拉国的乡村银行模式（GB）为蓝本运作。第二类，以国家财政资金与扶贫贴息贷款为资金来源，由政府机构与金融机构（主要是农业银行）运作的小额信贷项目。如陕西、云南、四川、贵州、广西等地的政府扶贫项目，其主要目的是扶贫，对象是农村中的贫困户。第三类，以农村信用社存款与人民银行再贷款为资金来源，由农信社运作的小额信贷项目。这是我国小额信贷的主要形式，也是农信社的主要业务。第四类，以民间个人与企业资金为来源，由小额信贷机构运作的小额信贷项目。此类项目试点始于2005年的山西、陕西、内蒙、四川、贵州，目前已过渡到在全国大面积试行，如江苏、浙江、上海等地从2008年大量建立的小额信贷公司。第五类，大量存在的民间信贷。此类金融形式不局限于小额，其主要特点是分散、隐蔽、利率较高。
纵观目前我国的小额信贷项目，一个主要的问题是可持续性发展难以为继。非官方组织完全依赖外援资金，资金撤离之时也是项目解体之时；政府扶贫贷款难以收回，扶贫效果也不尽人意；农信社对小额贷款的积极性并不高；小额信贷公司资金严重缺乏；民间金融则仍然处于灰色地带。可持续发展受阻的原因是多方面的，包括我国的金融体制、政府政策、社会诚信等。本文仅从小额信贷的目标群体选择、资金供给、利率限制等方面进行分析。
三 影响我国小额信贷可持续发展分析的几个因素
1 目标群体定位偏差
无容置疑，小额信贷的主要目标是扶贫，但不能简单化理解“扶贫”。扶贫的最终目的是让贫困人群摆脱贫困，并最终不依赖扶贫，即培养他们自身的“造血”功能。因此，小额信贷的目标应是有一定负债能力的弱势群体。强调一定负债能力是为了贷款回收，它有两方面的意义:一方面，贷款回收是小额信贷的应有之义，是“信贷”的基本要求；另一方面，不能收回贷款使小额信贷无法持续性发展，扶贫目标也不能最终实现。
2 资金供给的制约
我国理论界对小额信贷需求的分析较少，一般认为相对于供给来说，需求旺盛。问题主要在供给不足。可以从以下三个方面进行分析。
（1）从市场总体来看，小额信贷供给不足。
我国小额信贷市场主要在农村，但自国有银行商业化改革以后，原在农村的营业网点纷纷撤离，保留下来的又往往只有吸蓄而不具备放贷功能，致使农村小额信贷需求得不到满足。从商业银行角度分析，由于小额信贷额度小、时效性强，且信用征集难度大又往往缺乏抵押品，导致高成本、高风险，因而商业银行不愿意提供该类金融服务。
（2）从农信社来看，小额信贷供给能力有限。
一是农信社由于以往的粗放经营(这种情况现在依然存在)形成了大量的不良资产，制约了自身的放贷能力。二是农信社吸收存款能力有限。与商业银行比较，农信社在软硬件方面（技术装备、服务水平等）都处于劣势，其吸收的存款远远低于商业银行。据测算，农信社存款在农村市场的占有份额不足30%，但却承担了80%的农村贷款（熊明伟，柳翠 2006）。
目前我国小额信贷资金供给不足的问题主要在于现行的制度设计，即金融抑制。对此，有关理论已有充分的论述，本文不再赘述。
（3）从小额信贷公司来看，资金供求矛盾更为突出。
如前所述，短短五年时间，小额信贷公司在我国经历了从无到有，到如今迅速扩大的阶段。然而，如果不能解决其资金来源问题，发展前景堪忧。目前我国关于小额信贷公司的制度设计的重要一个方面是“只贷不存”，从防范风险的角度来说，这在当前是必要的。然而，从长期来看，将使小额信贷公司难以为继。据报道，江浙一带的小额信贷公司经营仅几个月，额度已几乎用尽（张若斌2008）。如江苏丹阳“天工惠农”小额信贷公司开业仅一月，前来登记贷款的客户近百，申请金额超过5000万（该公司首期贷款额度也只有5000万），已办理贷款28笔，放贷金额达2600余万。据公司高层介绍，由于前来办理贷款的客户非常踊跃，预计公司贷款额度将很快用完。
3 利率限制
我国农村信用社小额信贷的特点之一是优惠利率，目的是扶贫，相应地较少考虑经营的合理回报。按照目前我国农村信用社的小额贷款利率政策，贷款利率实行上限治理，最高上浮系数为贷款基准利率的3倍，但实际上，央行同时又规定农户小额信用贷款利率应参照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，因此，实际利率远未达到上限，这就造成农村信用社小额信贷的利率水平偏低。
低利率对小额信贷可持续发展造成的影响主要表现在以下几方面：
首先，低利率使农村信用社效益受损进而不愿发放小额信贷。小额信贷由于其面广额小，决定了其单位成本要高于大额贷款 ，然而其收取的价格却较大额贷款要低。从经济利益角度来讲，利润空间的压缩使农村信用社在主观上不愿意发展小额信贷，更青睐大额贷款，小额信贷的发展自然受限。 其次，低利率所导致的信用缺失使农村信用社在客观上面临较高的违约风险。低利率使承贷者认为享受的是国家的救济，缺乏内在的还款动机。近年来，随着小额信贷在农村信用社的广泛开展，偿还率较低的问题逐渐暴露出来，这无疑给信用社的经营带来了巨大的风险，是造成小额信贷不可持续的一个重要原因。
再者，因为政策性干预的低利率的小额贷款会引发寻租行为，使关系户、信息优势者能更容易获得并长期大量占用低成本的贷款资源，相反，低收入者因为在这些方面处于劣势而被排除在外，这显然违背了小额贷款的扶贫初衷。
上述分析在实践中得到了验证。从2004年开始，农村信用社的农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放慢，一些地区甚至出现萎缩的趋势（黄火生等2007）。
因此，我们的结论是，小额贷款必须是高利率的，或者说，让市场来决定小额贷款的利率水平。
那么，小额信贷者能否承受高利率呢？似乎不能。因为他们本身就是低收入者。然而，理论分析却得到相反的结论：对于小额贷款者来说，他们有的是劳动力，缺的是资金，一旦有了资金，他们大量富余的劳动力就可以发挥巨大的价值，因而，农民可以支付高利率，而企业家则不能（茅于轼2007）。国内外各种调查也都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。这里似乎还有一个悖论：一方面开展小额信贷的目的在于帮助弱势群体，一方面又要收高利率。对此，应该再次强调的是，不能把小额信贷当成扶贫，农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。
四 主要结论
本文认为，在我国，当前影响小额信贷可持续发展的主要原因有三个，它们分别是目标群体定位，资金供给制约以及过低的利率水平。深层次的原因可能是认识上的误区，或者制度设计上的缺陷，甚至可能是整个体制的问题。上述分析表明，我国小额信贷的发展之路可能是一个艰巨而漫长的过程。
参考文献：
[1]杨宇焰.《构建农村小额贷款金融制度初探》,《 理论探讨》2005年第 6期2程恩江 Abdullahi D.Ahmed 《信贷需求：小额信贷覆盖率的决定因素之一 ——来自中国北方四县的调查的证据》,《经济学（季刊）》2008年第 7期.
