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公司信贷范文1
信贷公司的工作计划
20xx年，是我公司业务发展承前启后的关键年，也是进一步开拓市场、聚集客户的奠基之年，更是提升服务质量，树立企业形象，创立自身品牌的重要一年，做好今年的各项工作，意义十分重大，全公司上下要团结一致，开拓进取，优化服务，强化监管，为实现公司稳健拓展，更好地服务于地方经济社会发展打牢基础。
一、指导思想
20xx年度，公司发展要在省、市金融办的领导下，在行业主管部门的指导下，在全体员工的共同努力下，切实以《宁夏省小额贷款公司暂行办法》规定为切入点，规范管理，加强监督。要以公司各制度规范为标准，认真履职，按章操作，认真做好贷前调查、贷款审批、贷后管理、资金监管、风险防范等各环节工作，并严格按员工职业道德规范要求，强化员工服务水平和业务技能的提升，努力实现公司稳步、健康和可持续发展。20xx年度，公司拟继续向中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民及“三农”行业发放贷款，全力确保全年贷款在资产质量分类上均处于正常水平，且年内不发生差错及案件事故。
二、具体工作
（一）做细工作，促进信贷业务健康发展
一是各信贷业务人员要进一步收集整理国家、省、市信贷政策、制度、办法及行业指导意见，进一步加强信贷人员业务培训，切实结合公司发展实际拟定年度信贷业务发展规划，真正做到目标明确，责任到人。
二是要认真做好贷款业务发展市场调查，切实结合公司业务开展，进一步开拓和细分信贷市场，逐渐培育公司优质客户群，不断提升公司核心竞争力。
三是做好信贷资金的经营管理和分配调剂，随时把握公司贷款投向和投量，以此提高优质贷款占比，并及时催收到期、逾期贷款本息，从而促进贷款质量的进一步提升。
四是严格按照公司信贷管理制度要求，做好贷款调查、发放、贷后管理、回收等工作，为努力完成年度目标任务，做细做实工作。五是切实按要求建立好贷后管理台帐，做好贷款信息统计，以此建立贷款及贷款客户资料分类管理制度，实现贷款业务档案管理规范化。六是认真做好贷款客户信用等级评定和授权额度的资料收集、整理和上报工作，并进一步加强与风控、财务等部门的密切配合，做好不良贷款和应收未收利息的清收工作，为防范贷款风险创造条件，以不断提高经济效益和社会效益。
（二）强化监管，努力降低贷款风险
一是要以强化监管为目标，不断细化贷款风险管理办法、风险评价标准、风险评估等制度和细则，全力做好贷款风险评审和贷审会日常工作。
二是要以降低贷款风险为根本，结合工作实际制定公司贷款发放的调查、审查、风险预测、贷款风险分类认定、风险评价、防止风险的措施、贷后监管、贷款代偿管理、公司资产质量的检测、不良贷款压缩目标等考核办法，真正做到项目细化，指标量化，考核有依据。
三是要以跟踪检查为重点，适时监督检查贷后业务管理工作执行情况，并根据监督检查情况撰写检查报告，随时向公司报告风险管理情况，以及时完善工作中的漏洞，并适时提出整改措施。四是要以整体联动为要求，监督并协助信贷、财务等部门加大不良贷款的清收力度，并详细拟定风险控制方案，定期报送风险监测报告，以规范贷款业务操作规程，逐步健全贷款风险评价体系，促进风险管理不断科学化，为实现公司资产保质增质保驾护航。
（三）加强监督，实现财务管理规范化
一是各财会人员要在财务总监的领导下认真履职尽责，严格执行财务管理、会计核算等相关职责。
二是要进一步结合公司财务工作实际，探索建立更加科学合理、操作性强的财务管理实施细则，为做好公司财务计划、组织和控制工作，更好地协调处理对内对外经济活动创造条件。
三是要根据公司年度发展规划，制定经营计划，编制财务预算，以期及时、准确、完整地反映公司资产状况和经营情况。四是要积极主动地参与公司经营管理，切实加强资金管理，测评预警财务风险，优化资产配置，并严格执行国家财税政策和企业资产管理等制度，加强公司财务内部审计，促进财务管理规范化。五是严格程序和规程办理财务收支，依法缴纳国家税收，及时向有关部门报送财务报表，并配合信贷部门做好贷款的收贷收息工作。
（四）加强管理，不断提高员工凝聚力和战斗力
一是要以公司办公室为监督主体，加强企业员工的日常管理，促进公司行政、人事及员工行为守则落到实处，切实做好公司后勤保障工作。
二是要根据公司发展规划、各岗位工作实际等制定年度人力资源规划，合理配置人力资源，并制定员工绩效考核办法，凝聚员工合力，调动工作积极性，为促进公司利益最大化，提供人力支持。
三是加强对外宣传工作力度，并详细制定企业形象推广计划，定向推介公司产品及服务，提升企业在市场竞争中的认知度，为企业发展创造条件。
四是严格按要求做好员工考勤、会议组织、公司财产登记、印章管理、信贷业务档案管理等工作。
五是搞好对内对外衔接和协调工作，促进公司运转及时高效。五是要搞好企业文化建设，逐步培育、完善具有自身特色的企业文化，进一步增强员工的凝聚力、向心力。
三、总体要求
一是各部门要以年度工作目标和计划统揽全局，进一步细化工作，分解任务，确定指标，落实责任。
二是各部门要结合工作实际，加大培训力度，让本部门员工进一步加强学习，熟悉政策，不断增强和树立服务借款人的意识和本领。
三是各部门员工要切实按公司制度规定在岗在位，规范言行，确保工作推进有力。
公司信贷范文2
国内关于小额贷款公司的可持续发展的研究，主要集中在两个方面，一方面是研究制约小额贷款公司可持续发展的因素;另一方面是研究如何解决小额贷款公司的可持续发展问题。
关于制约小额贷款公司可持续发展的因素，王曙光（2007）认为小额贷款公司的发展主要面临着三个主要的问题：监管缺失、资金短缺、风险控制问题等;杨速炎（2007）认为小额贷款公司可持续发展面临的制约因素主要是：缺乏明确的监管主体、薄弱的风险控制意识、严重的资金短缺，这些因素将导致小额贷款公司很难实现自身的可持续发展。小额信贷公司资金渠道不通畅主要有两方面，一是政府政策对小贷公司资金构成的规定，二是我国小贷行业没有特定的融资模式来解决后续资金不足的问题。这两个问题严重束缚了小额信贷行业的发展。
二、小额信贷公司未来发展方向认识分歧
被称为小额贷款公司之父的穆罕默德?尤努斯主张允许小额贷款公司吸收存款。他在我国演讲时说：“小额贷款公司必须既存又贷，否则就等于砍断了它一条腿。”如果允许其吸收存款，即便不改名，实际也就是改为银行了。
国内许多研究小额信贷的资金问题时也纷纷提出国家应该确定小额信贷公司金融机构的地位，推进小额信贷改制为村镇银行，小额信贷公司改制为民营银行或许更具可行性，尽管主流的声音都是倾向于将小额贷款公司当做过渡性机构，我仍然认为认为小额贷款公司具有一定的“信息优势”，他们与借款人接触较多，之间的关系更为密切。可以凭借长久的合作关系或是信任关系就能发放贷款，小额贷款公司作为中介金融贷款机构的独有优势，小额贷款公司作为中介了投资者对于筹资者进行信用调查评估，从而解决了融资时的信息沟通和信息不对称问题。
三、探寻中国融资模式：出售信贷资产或银行外包零售业务资产证券化
小额贷款公司相对商业银行而言，资金来源渠道较窄。而商业银行相对小额贷款公司而言，贷款条件较苛刻，独立经营小额贷款成本较高。小额信贷公司与商业银行合作具有可能性和必然性，主要原因如下，第一小额贷款公司相对商业银行而言，资金来源渠道较窄;第二商业银行相对小额贷款公司而言，贷款条件较苛刻;第三商业银行相对小额贷款公司，独立经营小额贷款成本较高。小额贷款公司只能从两个银行业金融机构获得不超过净资本50%的资金，这一限制成为二者合作的障碍，但是绝不是壁垒，二者只需要改变贷款这种合作方式便可实现二者双赢且可持续性的合作。
（一）商业银行与小额贷款公司双赢的合作模式
1.小额贷款公司出售信贷资产
“政府和小贷公司的关系就是守住高压线，小额信贷公司不能吸收公众资金。”小额贷款公司在此边界下，通过严格的风险控制，通过资金管理计划向银行出售资产，既没有违背立法本意，同时充分发挥了商业银行资金和小额贷款公司风险管理二者的优势。
阿里小贷就率先采用这一方式有效的缓解了资金不足这一问题。“阿里小贷用信贷资产为基础，通过资产管理计划向合格投资人募资的方式，基本符合目前的法律规定。”同样是在吸收社会资金，但阿里小贷通过出售资产，吸收的是一个资产管理计划的资金，是类金融的资金来源，是一份基金，该基金的背后是合格的投资人。根据基金法，“阿里小贷创新符合目前的各项规定，不违背立法的本意。”
2.银行外包零售业务方式
外包零售业务方式即银行选择经营状况良好的小贷公司签订合作协议，小贷公司代替合作银行审批收到的小额贷款申请，并提供贷款发放以后的各项服务，作为回报，银行支付小贷公司部分利息或费用收入。Spandana是一家小额贷款公司，自 2003 年开始与印度工业信贷投资银行 ICICI 银行合作，截至 2004 年 3 月，已有 20000 名客户从中受益，贷款金额达 300 万美元。这种模式既有利于银行节约人力资源成本，又可以从小额贷款中获取收益。
（二）资产证券化之路
上述两种商业银行与小额贷款公司合作的融资模式在目前的情况下是十分有效的，但是随着“去中介化”进程的发展，小额贷款公司作为风险管理中介也不可避免时其资金渠道“去中介化”，其资金渠道将从银行这种间接融资转向民间资本，转向资本市场这个大的资金池。
融资一级市场的内在要求是要有二级市场。贷款也是如此，债权人在资金紧张时如果能将原有贷款出售，便能实现资金周转，获得流动性。小额贷款公司可以将其贷款出售给其他银行等金融机构，从而获得流动性。
资产证券化时小额贷款公司是将其债权转移给资产支持证券市场的投资者，原始借款人自己不直接在融市场上发行债券筹资而是通过小额贷款公司这个中介，关键原因就在于小额贷款公司的资信调查功能和风险承担功能。
公司信贷范文3
一、小额信贷公司信贷业务的特点
小额贷款公司可以发放贷款，然而与商业银行又不完全相同，相比之下，小额贷款公司信贷业务的特点有以下几点：
1、小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收存款中国银监会和中国人民银行于2005年5月共同的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”由此可以看出小额贷款公司定位是企业法人制度，只能进行资产业务运作。
2、与其他金融机构相比小额贷款利率较高小额贷款公司的信贷业务由于规模小，时间短，速度快，而且承受的风险比较大，主要是根据客户的信誉度来发放贷款，因此它的贷款利率较高。《指导意见》规定：小额贷款公司的贷款利率上限可以放开，但不能超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍；下限为贷款基准利率的0.9倍；具体情况可以根据不同客户的信用情况、财务状况等条件来综合确定。
3、小额贷款公司主要针对的是农户和中小企业者等一些弱势群体小额贷款公司成立的初衷就是为解决农村融资的问题，发展到现在其对象已扩大到了微小企业以及个人小。由于针对的都是一些弱势群体，小额贷款公司发放贷款必须坚持“小额、分散”的原则，以降低风险。
4、小额贷款公司主要信贷方式的是信用贷款，其他贷款方式较少由于小额贷款公司的对象都是一些弱势群体，基本上很少有担保、抵押，主要的贷款方式只能是信用贷款，这就要求小额贷款公司必须要有完善的信用评价机制和严格的授信流程。5、小额贷款公司贷款手续简便，速度快小额贷款公司发放贷款金额小，时间短，并且大部分都是信用贷款，因此手续比较简单，只要审核了贷款人的信用等级、还款能力以及其项目的可行性就可以进行。一般来说，从申请到发放只需两三天的时间。
二、小额贷款公司信贷业务风险成因
小额贷款是新兴行业，除了其自身局限性存在的风险外，无论从外部环境，还是内部的经营管理，都存在着很大的问题。
1、自身局限性造成的风险（1）信贷业务只贷不存。小额贷款公司只能发放贷款，不能接受存款，其资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。这就在很大程度上限制了小额贷款公司的发展，而且导致公司失去了主动性，一旦资金出现问题，那么公司将难以持续。（2）贷款品种的单一、额度小。一方面小额贷款公司只能贷款，不能接受存款，另一方面，小额信贷的品种的单一、额度小，从而也决定了小额信贷的规模也较小，表面上看会降低信贷风险，从长远来发展来看，不利于其抗风险能力的发挥，小额度的贷款一般满足不了贷款者的要求，经常出现相互担保、相约不还得现象扰乱金融秩序，反而增加了信贷风险系数。
2、从外部环境来看，导致小额贷款公司发生风险的因素有以下几点（1）自然及市场风险。小额贷款的对象是农民、微小企业及个人创业者，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱势产业，农民是弱势群体，一旦遇到自然灾害，农业减产，或是产品销售受阻；将直接导致农民收入减少，还贷能力减弱。微小企业和个人创业者贷款主要是用于企业资金周转和个人创业,而他们也属于弱势群体，承受风险的能力较差，极易受到家庭、社会以及政策变化因素的影响，从而导致加大其还贷的能力的风险。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，这些自然及市场风险将直接转化为贷款风险。（2）法律地位缺失。小额贷款公司自成立以来，其法律地位问题一直困扰其发展。从《指导意见》上来看，小额贷款公司是有限责任公司，但由于其经营信贷业务，经营的对象是资金，因此，在业务领域和经营管理模式上又区别于一般的工商企业。而与银行相比，小额贷款公司又被严格限定为“只贷不存”，不能吸收公众存款，不具备货币中介的职能，因此小额贷款公司也不能与商业银行归为一类。小额贷款公司未来的发展方向也不明确，小额贷款公司转制为村镇银行的条件是不良贷款率低于2％，贷款损失准备充足率130％，这些指标很多商业银行都难以达到，对于小额贷款公司来说就更难了。总的来说，小额贷款公司就是一个没有亲娘，又看不到前途和光明的流浪儿。
3、从内部经营环境分析，导致小额贷款公司发生风险的因素有以下几点（1）贷款调查不到位，信用评估不严格。信贷业务的风险主要就是违约风险，小额贷款公司能否有效地控制违约风险，关键在于能否充分了解借款人的信用程度，目前，我国社会的诚信评估制度没有建立起来，也没有配套的法律，而小额贷款公司内部信用评估制度又不完善，信贷人员在信贷过程中只能通过借款人提供的一些资信材料来评估，没有标准的评估体系，加之信贷人员在信贷过程中的片面性和主观性，以及再掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作难以取得深入的调查，在目前不允许吸收存款的条件下，小额贷款公司融资的渠道较少，资金一旦出现问题，就可能影响小额贷款公司的持续经营。（2）办理贷款手续时审查失误，造成责任落空的风险。贷款主体在办理贷款时往往未按相关规定办理手续，在办理贷款时，贷款者往往仅凭身份证则取得款项，而造成签字人与身份证登记人本身不统一，造成最后责任承担落空的风险。更严重的，还可能涉及刑事责任。（3）贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。一方面贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信贷工作人员力量不定，削弱了对小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷员认为贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，因此造成贷款逾期不闻不问，借款人下落不明，导致贷款不良比率有增无减。加之贷款者多为农户等，法律素质较低，对贷款用途问题认识不清，很容易出现转为他用，或代他人贷款等现象。由此还款风险大大提升。（4）信贷人员素质低下，形成道德风险。首先，在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。
三、关于小额贷款公司信贷风险控制的几点建议
1、完善公司内部控制体系。在贷款申请审核，授信评估，贷款发放过程中要建立一套完整的标准化的流程，严防系统风险。建立一套科学化得信贷风险评价体系，把各个可能存在的风险因素都加以量化，并且要及时进行跟踪，测量与分析。
2、建立完善的公司管理制度。健全完善的管理制度是任何公司良好运作的前提条件，对于承受很大风险的小额贷款公司也不例外，而且更加重要。
3、加强对政策和金融市场的研究，及时把握政策动向和市场脉搏，以便能够提前预测可能发生的外部风险及影响程度。
公司信贷范文4
关键词：小额信贷 国际经验 可持续发展 政策建议
一、小额贷款的理念及现实需要
小额信贷指向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
在金融危机冲击下，我国中小企业面临着资金短缺、人工和材料成本上涨等难题，而资金短缺无疑是其面临的最大难题。鉴于此，我国开始进行小额贷款公司试点，江苏省更以经济大省的姿态走在小额信贷发展的前列，虽然取得了一定成就，但其发展依旧存在不少缺陷。为了使得小额信贷公司能实现可持续性发展，更好地为“三农”和中小企业服务，为促进农村商品流通服务，借鉴国外经验具有现实意义。
二、国际著名小额贷款运作模式
1.孟加拉乡村银行模式（GB模式）。GB模式有效缓解了孟加拉的贫困状况。其组织结构分为总、分、支、营业部四级，其核心是独立运作的“技术指导系统和目标客户自治系统”。96%的贷款对象是低收入的妇女。其放款模式是小组联保、零抵押。同时，GB还通过对客户进行分层，在放款时对不同层次的客户实行差别利率。“50 周还贷制”也是其成功之处，不仅吸引了众多农户，且保证了高达98.35%的还贷率。
2.印尼人民银行（BRI）小额贷款业务的运行模式。BRI小额信贷系统分为总部、分行、支行和村银行四个层级，村银行是整个系统的核心。BRI的贷款制度灵活，同时自主确定利率，通过高利差的存贷款来保证利润。其分期还款机制规定贷款人在贷款时先扣除其10%还款保证金，其采取的按月收息和分期分批收回贷款本金的做法，不仅降低了信贷风险，还具有早期预警功能。
三、国外小额贷款的成功经验
第一，小组担保动力机制。在自愿基础上建立互助组织形成小组担保可以通过内部对执行合同的强制和组员之间彼此的监督，达到降低违约率、提高还贷率的目的。
第二，推进利率市场化改革。从小额贷款市场的供求关系出发，制定了灵活或高于商业贷款但低于高利贷的利率。
第三，政府的政策扶持。孟加拉国、印度尼西亚等采取了一系列措施，在法律上给予其合法地位。同时还通过免税、贴息贷款等方式给予其资金支持。
第四，资金来源的多元化。以GB为例，虽未吸收公众储蓄，但要求借款者必须每周交纳小组基金，这其中主要包括集体基金、儿童教育基金、保险基金。
四、江苏省小额贷款公司的现状
截至2010年11月末，江苏省已设立小贷公司近300家，总体不良贷款率控制在4%左右。由于江苏省经济发达，小额贷款公司较他省有着一定优势。首先，江苏省小额信贷公司的股东经济实力较强，管理人员专业素质较高。其次，小额贷款公司覆盖面较广。再次，风险管理效果明显。总体说来，江苏小额信贷公司基本已形成了由政府组织引导、民资参与、市场认可的商业化支农小额信贷模式。但其发展中也暴露出诸多问题。
1.后续发展力量不足。小额信贷公司只能运用来自有限股东的自有资金、捐赠资金或是批发资金开展相关业务。这使得不少小贷公司开业不久便将可贷的资金发放完毕，陷入“就差钱”的境地。
2.非合规经营问题。按规定，小贷公司给同一借款人的贷款余额不得超过其资本净额的5%，单户20 万元以下的小额贷款占比不低于70%。但是目前江苏省小贷公司贷款的集中度过高，并未合规。
3.同业比较优势缺乏。目前江苏省小额贷款公司的金融创新明显不足，其担保贷款占贷款总额的99%以上，这和同业相比缺乏优势。
4.监管真空存隐患。目前江苏省对小额贷款公司的监管是多头管理，并未设立专门的监管机构，这势必使得监管存在真空地带。
五、基于国际成功经验促进江苏省小额贷款公司可持续发展
1.拓宽资金来源渠道。江苏省政府可采取灵活政策，对经营良好的小贷公司逐步增加外部融资比例，并将其外部融资的对象由商业银行逐步转变为一些大型企业。若小额信贷公司经营状况良好，可将其转变为村镇银行，向公众融资。
2.完善风险内部控制机制和外部补偿机制。中国人民银行应尽快完善个人和中小企业征信系统，并将该系统通过一定路径向小贷公司开放。同时，地方政府可建立风险补偿资金，根据损失贷款的情况按照比例和小额信贷公司共同承担。
3.进一步完善政府扶持体系，创立专门监管部门。我国可以效仿亚洲和拉美一些国家，在法律上给予其合法地位。同时通过免税、贴息贷款等方式给予其资金支持。同时，建立专门监管部门监管其合规经营。
4.建立灵活的利率定价机制。小额信贷公司可以按照收益覆盖成本和风险的原则，引入专业化定价技术，通过综合测算，在现行利率政策允许范围内实施差别化定价，提升其盈利空间。
参考文献：
[1]王若羽.印尼人民银行小额贷款业务的经验及对我国的启示[J].西部金融，2011（7）
公司信贷范文5
关键词：小额信贷;抵押;质押;保证
本文为2015年保定市哲学社会科学规划办公室：“小额信贷公司法律问题研究――以普惠金融为视角”（课题编号：201504040）成果
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年9月24日
一、普惠金融下小额信贷公司完善担保措施的必要性
普惠金融，就是能够全方位地、有效地为社会所有群体和阶层提供服务的金融体系。普惠金融的概念由联合国在2005年正式提出，由党的十八届三中全会第一次正式写入我党的决议。普惠金融的理念与小额信贷的扶贫理念是相一致的，普惠金融理念的提出，主要是为提高经济弱势群体金融服务的可获得性，为实现金融成果全员共享的目标提供指引。由于在普惠金融理念下小额信贷公司针对的对象主要为穷人的弱势群体，其偿债能力相对低下，故完善并设计恰当的担保措施对小额信贷公司的利益实现显得尤为重要：
（一）担保措施可以检验贷款申请人的贷款动机，防止贷款申请人诈骗。一般而言，贷款申请人申请贷款的原因有两种：一是生产经营出现资金短缺，希望通过贷款进行债务融资;二是自认为面临好的投资机会但自有资金不足需贷款来补充所需资金。基于这两项原因产生的贷款需求贷款人都愿意提供相应的担保，并积极办理相关手续，但如果主观为诈骗，则不愿意提供担保。
（二）担保措施是考察贷款申请人实力与资源的方法与手段。贷款申请人提供的担保措施，可以成为小额贷款公司考察贷款申请人实力和社会资源的有力手段。如果贷款人不能提供起码的担保措施，则表明贷款申请人资本实力小，涉足市场资历浅，没有形成原始积累，没有形成有效的相关资产或缺乏相关的社会资源资助;或人际网络不充分，诚信度令人担忧导致没有第三人愿意为其提供保证担保。小额贷款公司对于上述情形的贷款申请人应当谨慎发放贷款或有效控制贷款规模，降低资金回收风险。
（三）担保措施可以保证小额信贷公司在借贷法律关系中处于主动地位。对于偿债能力较差，信誉较低的贷款申请人，小额信贷公司可以通过设立担保的形式来掌握申请人的核心资产或资源，迫使其在主债务到期时不敢违约，否则核心资产将被拍卖变卖或折价，所得费用用来偿还小额信贷公司的本息。除此之外，还要承担执行过程中相关的额外费用，使贷款人得不偿失，因此通过设立恰当的担保，可以督促贷款人按期足额偿还借款，即便由于其他原因不能按期足额偿还时，贷款人也会积极寻求解决方法。
二、普惠金融下小额信贷公司担保措施调查与设计
（一）担保措施概述。担保是指法律为保证债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。目前的担保方式有五种：抵押、质押、留置、保证、定金。小额贷款公司常用的担保方式有抵押、质押、保证。
由于小额信贷公司的客户多为中小微企业、个体工商户、农村承包经营户、自然人，诚信度各不相同，生活方式、管理水平、经营方式也存在很大差异，故潜在的违约、逃债的情况极有可能发生。因此，小额信贷公司在调查与选择客户时，对于诚信度和第一还款能力稍有欠缺的申请人，设计与开发恰当的担保措施，控制申请人的核心资产，提高申请人的违约成本，杜绝违约，防范贷款风险便成为了小额信贷公司的重要工作。
1、必须要求申请人提供担保的情形。小额信贷公司调查与判断一个贷款申请人是否具备获得一项小额贷款的资格，前提为申请人在主债务到期日“是否会”、“是否能”完全正确的履行债务，偿还贷款本息。“是否会”侧重还款人主观方面的考察，即到期后申请人主动履约的意愿，即申请人的偿债信誉;“是否能”侧重于客观方面，即申请人的偿债能力：贷款到期时，申请人有没有还款的资金。根据还款资金现金流净额产生原因的不同，业界将其分为第一还款来源和第二还款来源。第一还款来源包括贷款人因经营活动、投资活动、主动筹资活动产生的现金流净额;第二还款来源是基于借款人被动取得的现金流净额，包括小额信贷公司通过协商、诉讼等提出相关要求才取得的现金流净额。小额信贷公司对贷款申请人偿债信誉和偿债能力进行考察时，重点应放在偿债信誉考察上。如果申请人偿债信誉良好，偿债能力不存在重大风险，可以考虑对其发放信用贷款。因为偿债信誉好的申请人诚信度高，非常看重自身信誉，即便主债务到期时现金流出现短缺，也会积极寻求筹措其他现金来源，归还到期的小贷本息。如果申请人偿债信誉差，则应考虑发放担保贷款，并设计合理的担保措施防范风险。
2、担保措施的局限性。在担保法律关系中，小额信贷公司作为权利主体通常会认为：客户提供了足额的抵押物和质物，贷款便基本没有什么风险了，从而放松了对偿债信誉和偿债能力的调查，这是存在极大风险的，因为每一项担保措施由于法律规定都存在着很大的局限性。现主要分析抵押权的局限性：
（1）抵押物上存在法定优先权或先置优先权。抵押物上存在的各种优先权，会阻碍小额信贷公司通过行使抵押权的方式实现其求偿权。故小额信贷公司在设定抵押权之前要调查清楚抵押物之上有没有优先权存在。抵押物上的优先权主要包括：①被执行人的基本生存权;②国家税收优先权;③司法费用的优先权;④建筑工程成承包人的优先权;⑤划拨土地使用权的出让金补偿权;⑥担保物上承租人的优先购买权。
（2）租赁权的存在增大了处置抵押物的难度。租赁权与抵押权并存时通常有两种情形：第一，先抵押后出租，抵押权优先，租赁不破抵押。如果抵押人“未告知”承租人财产已经抵押的，“抵押人”对承租人的损失承担赔偿责任，如果抵押人“已经书面告知”承租人该财产已经抵押的，抵押权实现造成承租人的损失，由“承租人自己”承担;第二，先出租后抵押，租赁合同优先，抵押不破租赁。抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。第一种情形一般不会影响到抵押权的实现。现实生活中经常会有抵押人与第三人恶意串通，采用虚假手段伪造租赁合同对抗抵押权的实现。如不能按期足额偿债时，抵押人为了保护抵押物不被执行，与第三人伪造该抵押物在抵押权生效前被租赁出去的虚假事实，通过伪造租赁合同达到抵押物不被执行的目的。如果抵押人与第三人签署较长租期的租赁合同，也约定租金一次性支付，则更会增加抵押物处置变现的难度。
小额信贷公司贷前调查时，应关注申请人的银行流水，重点查阅被抵押的资产是否有租赁收入，如果有，可考虑租金由小额信贷公司监控或质押;另外，还要关注租金支付方式、租赁期限，贷款申请人在抵押前出租的财物，租赁合同备案，没有出租的，取得抵押人的承诺。
（3）抵押人与第三人串通，限制抵押权的实现。对于动产抵押，贷前审查人员应重点关注申请人与第三人比如机器设备供应商，有没有签署所有权保留合同或其他秘密合同。如有此类合同存在，当小额信贷公司主张抵押权时第三人就会提出执行异议，导致对抵押物的执行难或无法执行。故贷前审查人员办理动产抵押时必须认真检查动产的购买合同、补充合同、支付价款的原始凭证、相关发票等。
（二）担保措施设计实务。若单纯以贷款申请人能否提供足额担保物作为小额信贷公司是否放贷的唯一条件，则必然会丧失很多有潜力的客户，故贷前调查时一方面要深入调查第一还款来源和偿债信誉，同时还要善于发现相关财产和资源，设计能够控制其核心资产的担保措施。
1、设计原则。针对不同的贷款申请人具体采用什么样的担保措施必然要根据申请人的实际情况而定，但同时应该遵循下列原则：
（1）可操作性原则。担保措施应当具有可操作性并且便于处置。
（2）以控制贷款申请人的核心资产为原则。设计担保措施时，要始终以控制申请人的核心资产为原则。一旦债务到期贷款人不能偿债时，其核心资产将面临被处置，贷款人必然想尽办法筹措资金偿还本息。为确保控制其核心资产，在贷前调查时要注意分析申请人的资金的主要占用形式：存货、无形资产、固定资产、应收账款等。
（3）以控制贷款申请人的核心资源或核心利益为原则。设定担保时，可要求申请人的直系亲属、亲朋好友、上下游主要客户提供连带责任保证。
（4）正确评估担保物价值原则。担保物的价值直接影响放贷决策：估值过高，会导致小额信贷公司风险加大;估值过低，会丧失本来较好的客户，降低未来合作的可能性。因此，贷前调查时要结合担保物所处环境、自身性能选用恰当的方法评估。
（5）担保措施有效组合原则。设计担保措施时可以将多种担保方式组合，如人保加人保、人保加物保、债务人物保和第三人物保。
2、设计担保措施时要注意几对并存关系的处理
（1）人的担保与物的担保并存时的处理。《物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”此条为人的担保与物的担保并存时的处理规则。
（2）债务人提供的物的担保与第三人提供的物的担保并存时的处理。《物权法》第194条“债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。”
《物权法》第218条“质权人可以放弃质权。债务人以自己的财产出质，质权人放弃该质权的，其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。”
主要参考文献：
[1]晏海运.中国普惠金融发展研究.
公司信贷范文6
1 研究意义
改革开放以来中国经济经过持续高速发展，目前已进入经济相对稳定期，也是战略机遇期。2015年国家提出“大众创业、万众创新”，推动经济结构调整、打造发展新引擎、增强发展新动力、走创新驱动发展道路，这激发了大众的创业热情，各类小微企业如雨后春笋般拔地而起。然而小微企业多具有“缺信用、缺信息、起点低、管理粗放”的特点，致使其贷款难；而银行等正规金融机构多关注大企业、大客户，忽视了中小企业、弱势群体的金融需求，因此融资难成为制约小微企业发展的最大瓶颈。小额信贷业务的产生拓宽了小微企业融资渠道，成为支持和促进小微企业发展的新路径。然而目前信贷公司因为无准入门槛、无行业标准、经营者参差不齐等原因，致使小额信贷业务坏债率一直较高，导致行业混乱、公司倒闭，因此加强信贷业务的风险管理是信贷公司持续健康发展的关键因素。
XH是国内领先的集信用风险评估与管理、小额借款咨询服务、销售与客服、投资理财于一体的金融公司，通过建设借贷平台，解决人们在消费、创业和企业经营中所需的资金问题。随着国家经济形势的变化，XH公司在当今信贷业务紧缩、存贷利差越来越小的情况下，为维系自身发展不断创新信贷业务。信贷业务的创新在为XH公司带来巨额利润的同时，也加大了XH公司经营的潜在风险。为使XH公司适应经济发展的新要求，加强信贷业务风险控制成为制约公司发展的关键因素。
2 信贷风险管理研究现状
所谓信贷风险是指经营信贷业务的风险总和，即在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。我国信贷业务起步较晚，随着信贷业务的快速发展，专家学者越来越重视信贷风险控制的研究，但对于信贷风险控制的研究还不够完善。
2.1 信贷金融企业风险管理研究较少。
目前，对于信贷风险管理主要集中在商业银行，对于从事小额信贷业务的金融公司的风险管理研究较少，而信贷金融公司从管理能力上弱于商业银行，存在更多风险管理问题，为促进其健康持续发展，更应健全信贷风险管理制度，加强在信贷风险管理方面的研究。
2.2 信贷风险管理新方法的应用研究较少。
随着计算机技术的发展，大数据分析的重要性日益受到关注，学者非常关注大数据分析的发展，但对于大数据分析在信贷风险管理中的应用研究较少。目前信贷企业在风险预警方面技术落后，风险识别和评估能力不强，也没有研究开发量化模型，缺乏对风险实施动态监测和量化管理研究。
2.3 信贷风险管理人员培养研究较少。
各企业信贷业务人员普遍缺乏专业知识和实践经验，这是困扰信贷业务的一个长期问题，也加大了信贷业务的风险。急需建立信贷从业人员培养体系和发展路径，提高信贷从业人员的整体素质和团队能力。
3 XH公司信贷业务存在的问题
公司目前存在着违约风险估计不足、内部控制不完善、管理方法失效等问题。内部控制建设薄弱，放款依据不明，信贷风险控制意识缺乏：一是重贷轻管的思想，贷后管理薄弱；二是信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制，存在信贷员为争取业绩而隐瞒问题的事件；三是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥；四是风险意识淡薄或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程，信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。
4 XH公司信贷业务风险控制的对策
针对目前XH公司信贷业务管理现状，并结合调研情况，主要从机制建设、过程监控、团队建设三方面着手。
4.1 机制建设
XH公司信贷业务的风险管理的机制建设，主要应从管理机制和预警机制入手。管理制度建设，一是加强部门、岗位制约力度，改变垂直管理模式，成立风险管理部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变原来信贷部统揽信贷业务的局面。二是加强审计的后续监督专业性，常规审计由于部门的信息不对称，检查中通常只能发现规范性操作问题，对形成不良贷款的真正原因很难发现，因此需要更专业的审计能力。预警机制要加强贷款人的信用等级、贷款用途、资产分布的真实调查以及对担保人身份的认证等，通过专业人员的分析，找到风险高发的因素，?Ψ缦蘸褪找?行量化评估，来判断是否发放贷款。主要工作集中在信贷风险细致量化、客户信用等级评定、风险预警团队建设。同时随着计算机技术的发展，大数据分析等新工具新方法在信贷风险管理中的应用也要进一步加强。
4.2 过程监控
信贷风险管理的监管要做好贷前调查、贷中审查以及贷后管理三个阶段的监管。一是加强内部监管体系建设，做好贷前调查工作。进件是指把贷款资料准备好后提交给信贷公司系统，此过程做好证件真实性审查和同行查询，证件包括身份证、房产证、银行卡流水、社保、公积金账户，营业执照、税务登记、财务报表、房产、公户流水、供销单、往来合同以及配偶身份证件、银行流水。同行查询是指信贷人是否在信贷行业有其他贷款及还款情况如何。做好外访工作即实地考察，包括员工询问、仓库存货、生产现场、专业知识，家庭成员知情、办理新的银行卡、房产、车产、座机等。二是加强贷款真实性、还款能力等审查，规范调查流程，完善签约前的客服审核标准，使信贷审批流程标准化，加强信贷还款粘性，要求夫妻共同签约、拍照、核查身份，落实准确联系方式，确定号码使用时间等。三是加强贷后管理工作，安排专员对贷款人定期进行回访，及时了解贷款人个人信息变更、贷款人收入变动、贷款用途是否正常使用等情况，根据回访结果，进行分析，重新评估贷款人的还款能力，及时发现贷款存在的问题，并能采取相应的措施，以防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量。
4.3 团队及人员素质提升
