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个性主人寄语范文1
关键词 个人行为；建筑空间；需求；对策
1.个人行为对建筑空间的需求
1.1 基于自然的个人行为对空间的需求
自然因素是影响人类行为的最基本因素，大多数时候构成了人们对于环境最基本的需求，是设计师在设计准备阶段应该首要考虑的因素。自然因素包括地理因素与生理因素两个层面。
1.2 基于文化的个人行为对空间的需求
不同文化下的人们对于环境有着不同的需求，这些需求随着时间的流逝逐渐形成人们对其生活方式和居住环境营造的共识，也会逐渐形成我们所说的建筑风格，所以基于个人行为的建筑空间必
须要研究文化作用下的个体对于环境的需求。文化是行为的制约因素之一，环境要支持人们的个人行为与生活，就应该适应人们的生活。
1.3 基于欲求的个人行为对空间的典型需求
个人行为是人受原始欲望驱动的，主观发生的行为，是一种人类原始冲动的行为结果。欲望是驱动人类行为的首要因素，欲望是主体进行某种活动的冲动，是驱动人类行为的最直接因素。人的行为之所以会改变，很大程度上是为了满足个人的种种欲望。每个人每天都会产生大量的冲动，并会因此而产生大量的行为，没有欲望的人是不存在的。
2.建筑空间对个人行为的影响
建筑空间对人的行为的影响不是必然的，但是在特定的条件下建筑空间是可以在一定程度上影响人的行为的，这一影响的实现是以使用者以往的行为经验为前提，以空间的构成元素为媒介，通过诱导来实现的。
2.1 不同功能倾向的空间
不同功能倾向的建筑空间，人们在其间的使用方式是不同的，居住建筑与公共建筑内发生的行为有很大的差别。居住建筑是面向少数人或者个人的，公共建筑迎接的是各年龄、各阶层的不同人群，要求完善的无障碍设计，同时要考虑到紧急情况下人们的行为模式。另外，不同功能倾向的公共建筑内人们对于空间的需求不同，其使用者的不同群体导致人们在其间的行
为模式也不同，这些不同点自然就导致人们不同的个人行为。
2.2 不同服务对象的空间
不同的服务对象对建筑空间的要求不同，我们按照年龄将建筑空间的服务对象分为老年、幼儿与成人，这三类人根据其自身的生理特点，在空间中发生的行为也不尽相同。通过对比可发现年龄因素对个人行为在建筑空间存在显著的影响。
2.3 不同开放程度的空间
建筑空间的开放程度不同，活动其间的人们发生的行为也不同，建筑空间按照开放程度可以划分为私密空间、半私密空间、半开放空间与开放空间。但是，在这些空间中发生的个人行为并不是由空间的开放性决定的，开放性很强的空间中可能会比半私密或者半开放的空间中更易发生个人行为。
2.4 不同建筑风格的空间
从西方的古希腊、古罗马风格，到文艺复兴运动、新艺术运动，从东方封建王朝的宫廷建筑，到各具特色的民居建筑，直到今天的世界一体的现代主义建筑，随着社会与历史的发展，建筑风格也在不断地变换。单是列举建筑风格恐怕就会数不胜数，但是我们根据建筑空间对个人行为的态度，或二者之间的关系，可以将建筑空间的风格划分成世界主义与乡土主义两种。简单地说，世界主义的就是通用的，没有个性的，而乡土主义的就是针对性强的、有个性的。我们可以用空间和个人行为的联系来解释世界主义与乡土主义的区别，世界主义与乡土主义最本质的区别在就于它们是否支持、是否承认、是否尊重人们的个人行为。
3.基于个人行为的建筑空间设计对策
3.1 设计初期进行严谨精致的调研
精致的调研是完成一个关注个人行为的人性化的设计的基本，是设计成功与否的关键。严谨精致的调研首先要求我们科学地调查与客观地分析问题。科学的调查有助于我们得出更加真实的关于个人与建筑空间的资料，才能够针对人们的个人行为进行设计。所以我们的调研应该具有一定的科学性，要使用科学的方法进行调研，并且统计出相应的数据用于设计等。所谓精致的调研就是在了解基地基本的情况下，关注一下使用者行为层面上的东西，包括使用者的个人信息以及空间中预期发生行为的“源”等，并进行实地的观察与实验。
3.2 设计过程中充分支持个人行为
我们提出基于个人行为的建筑空间设计研究的目的，便是创造支持个人行为的建筑空间。所以支持个人行为这一设计思想应该贯穿我们设计的始终，是我们设计策略首要坚持的内容，也是指导我们设计策略的总体思想。只有本着这一设计思想进行设计，我们才能够真正设计出关注个人行为的人性化的建筑空间。这就要求设计过程中做到尊重场所的行为，运用适宜的线索诱导，重视环境因素对于行为的支持，营造包容的空间环境，设计中留有余地。
3.3 设计完成关注个体的反馈
使用者的反馈是评价设计成功与否的唯一标准，因为我们是为使用者做设计，只有使用者喜欢的设计才算是成功的设计。但是，使用者大多数时候都是比较感性的，他们对于环境的评价说不出具体的优缺点，这就要求设计师通过观察使用者在环境中的行为，分析使用者的认知表达，来反省我们所做的设计。这些行为包括使用者的适应行为、使用者的抵抗和放弃行为、使用者对环境的认知表达等。
参考文献：
[1] 王占中，邹广天. 心理空间场与建筑设计创新方法. EBRA2006第七届环境行为学研究国际学术研讨会论文集，2006.
[2] 卜颖. 作为狭义人工环境的建筑空间研究. 哈尔滨工业大学硕士研究生毕业文，2007（12）.
个性主人寄语范文2
[论文关键词]主体性道德人格 德育目标 德育机制
社会发展的每一个历史阶段都有特定的理想人格,而德育则应该承担起培养具有理想人格的公民的重任。主体性道德人格是当今社会的理想人格,因此现代德育必须重视主体性道德人格的培养,以促进社会进步和满足人自身发展的需要。而当前学校德育的实效性不佳,这与对主体性道德人格的认识不足及缺乏培养机制存在根本性的联系。为此,学校德育必须确立培养主体性道德人格的德育目标,进而建构与之相应的德育机制。
一、以培养主体性道德人格为德育目标的依据
主体性道德人格是与中国传统文化中的依附、奴性、他律的道德人格对立的,指在人的稳定的心理结构中兼有主体性和道德感融为一体的双重特质,即在求“善”的价值观统领下的独立、理性、自主、自为、自由的人格,这种人格状态可用“随心所欲不逾矩”来形容。主体性道德人格是当代中国所需要的理想人格。学校德育以培养主体性道德人格为目标具有有力的现实依据。
1.适应市场经济发展的需要。根据市场经济发展的特性,市场经济得以确立和运行的最基本的社会前提是市场经济主体有独立自主的权利和追求自身利益的自由。一方面,市场经济遵循商品交换原则和契约原则,要求人与人之间建立平等、互利、互信的关系,推崇独立、理性、自主、自为的个性品质。另一方面,市场竞争是市场经济的根本特征,其实质是优胜劣汰,只有大胆开拓、敢于冒险、勇于创新的人才能成为市场竞争中的优胜者。因此,不具有独立自主人格的人就无法成为市场经济的行为主体。此外,市场经济也需要道德规范,如果缺少社会进步价值的引导和规约,市场经济必然陷入无序、混乱的状态,破坏市场经济正常的运行体制,若任其发展必将动摇中国市场经济的根基。
基于市场经济发展对人的要求,学校德育不可漠然视之,德育的价值是社会性的,以培养主体性道德人格为教育目标是德育的应有之义。在这一目标统领下的德育就是解放人、发展人,让人摆脱传统的等级观念和人身依附,进而形成自我负责的独立自主的人格。主体性道德人格一旦生成,受教育者就不再墨守成规或随遇而安,而将成为具有主体意识、平等观念、拼搏精神和创造能力以及能够承担责任、发展道德共识、积极进取的新生力量,从而为中国市场经济带来健康发展的活力。
2.应对复杂多变的社会环境。当前中国社会的复杂局面是由多种因素构成的。首先,中国社会正处于从农业社会向工业社会、从工业社会向后工业社会、从政治社会向公民社会的过渡时期。中国特殊的转型轨迹使正常的历时性的社会矛盾同时、集中地表现出来,对人们的思想和心理产生极为深刻的影响。例如,等级观念、官本位思想、人治传统、官员腐败与以人为本、民主法制、环境保护、公益事业等现念的并存而带来的困惑。其次,市场经济是一把“双刃剑”,它在唤醒人的主体意识的同时,也能将人置于对金钱的依赖关系中,使人屈从在“物”的支配下。这种物化现象渗透到人的精神领域,会对人的价值观产生不利的影响。再次,大众传媒的空前发达掀起了世俗化的浪潮,使人们处于商业文化、大众文化、消费文化的包围之中。这在很大程度上影响了人们的道德判断和道德选择,甚至使一些人误入歧途。因此,发展人的道德判断能力和道德选择能力、进行主体性道德人格建设是当前学校德育不可推卸的责任。当主体面对复杂的社会情形时,主体性道德人格能帮助主体不为眼前的利益而放弃长远目标的追求,并使其善于用乐观、宽容的心态化解内心的不平与冲突。总之,无论是诱惑还是困境,拥有主体性道德人格的公民都会始终具有平静的心境、坚强的意志和做人的原则,最终做出理性的判断和有尊严的选择。
3.承担现代德育肩负的历史使命。教育的根本问题是培养什么人的问题,即教育目标设定问题。社会主义现代化包括人的现代化,人的素质是决定中国现代化事业成败的关键。主体性道德人格是现代人的素质核心,因此学校德育决不能脱离培养主体性道德人格这一根本主题。马克思说:“每个人的自由发展是一切人的自由发展的条件。”当前,教育以人的自身发展为出发点与教育以社会需求为出发点是合二为一的,个人发展越充分、越完善,对社会的贡献就越大,而社会越发展,就越能为个人的充分发展提供现实可能性。
主体性道德人格教育适应了时展的要求,承载着现代德育所肩负的历史使命,是构筑现代德育的基石。然而现在的学校道德教育并未能很好地肩负起时代的责任,学校道德教育仍然主要采用传统教育模式。这种教育模式因其忽视现代社会开放和价值多元的事实,忽视道德教育所固有的主体性本质,以及忽视现代社会对自主性创造精神的呼唤,而在解释现实的道德问题、在解决青少年价值观冲突面前日显苍白,不能充分发挥其应有的弘扬时代精神,塑造理想人格,从而为社会进步提供其精神动力的作用。当代中国社会实践急需以发展学生的主体性为目标导向和价值追求的道德教育,明确现代德育以主体性道德人格为培养目标的时代意义和教育价值,从而使道德教育与时展的主旋律相一致。
二、建构主体性道德人格培养的德育机制
1.情境创设机制。道德教育的实质是生活教育,回归生活是现代德育的基本理念。作为德育目标的主体性道德人格培养离不开生活世界的支撑,学生只有参与到丰富而复杂的生活中才能把握现实人生的价值、意义和规则,从而获得主体人格成长的机会。因此道德教育要善于创设情境,营造出生活的情景和氛围。
德育情境是一个场域,是现实生活的再现和表现,它可以是对一定生活事件、现实问题的模拟,也可以是一种具有感染力的氛围,还可以是课堂内外组织的一些活动。情境创设必须建立主体世界与生活世界的关系,纯客观的、与主体无涉的生活对学生不产生“心理意义”,也发挥不出教育作用,只有与学生的认知、心理、情感相适应、相联系的生活才有助于他们产生道德意愿,才能激发他们对道德学习的期待和兴趣。德育情境的内在价值取决于教育者的能动作用,教师要充分利用自然、社会、文化资源,创设具有吸引力和感染力的德育情境。同时,德育情境的创设必须依托于多种教学方式,例如案例分析、问题讨论、角色扮演、平等对话、辩论活动、文学欣赏、视频展播、音乐渲染等。学生在德育情境中感受、体验生活即是情感的融入、生命的参与和心灵的探索的过程,亦即主体性道德人格生成的过程。由此可见,创设情境是现代德育的基本要求,是德育培养主体性道德人格的必要方式。
2.价值引导机制。学生的主体性道德人格不会自发地形成,而需要外在教育力量的塑造和培育。价值引导是主体性道德人格形成的外在保障,因此必须重视价值引导机制的建立。承担价值引导任务的主体是教师,其肩负着帮助学生增强增加自我价值感的责任。德育实施的过程也反映着教师的思想倾向,教师的内涵、能力、素养、人格都会产生道德教育的意义,因此,教师应首先成为主体性道德人格的典范,优质的教师资源是实现价值引导目标的保证。在价值引导方法上,我们必须认识到社会生活中和学生内心世界中的价值冲突的教育意义。正确的价值引导是开放性的,是促进学生主体性道德人格生成的。教师应将有争议的社会问题、社会矛盾、社会冲突和各种道德取向、道德现象真实地呈现给学生,引导学生排除错误的动机,选择正确的思想和行为;引导学生坚定信心,迎接压力和挑战,保持积极乐观的态度和开拓进取的精神。某位著名学者曾言:“道德教育的目的不是让学生遵从某种具体的道德准则,而是让学生掌握一种理性的方法,并依此做出自己的道德决定和道德选择。”学生理性的、自主的道德判断和道德选择能力是主体性道德人格形成的重要标志。
3.自主建构机制。自主建构是学生主体性道德人格形成的内在机制,学生在价值引导下进行自主建构是主体性道德人格形成的根本规律。人具有产生自我意识和完善自我意识的能力,任何主体对生活的目标、意义和价值的理解和追求,都必须通过个体生命的体悟而实现,正如前苏联教育家苏霍姆林斯基所说:“真正的教育是自我教育。”
个性主人寄语范文3
关键词：银行信贷;房地产供需;灰色理论
与上市融资、信托、产业基金等国际房地产融资方式相比，我国目前的房地产融资主要以银行信贷为主，银行业贷款总量增长过快导致信贷风险加大，在经济周期波动等因素影响下，贷款质量可能下滑，为此央行对我国商业银行采取了更加严格的信贷监管与控制。本文针对银行个人住房贷款这个热点问题进行研究，这对控制我国银行业系统风险具有重要的参考价值。
一、我国商业银行个人住房贷款现状
近几年我国房地产产业快速发展，导致银行信贷资金规模逐年大幅度增长。2010年房地产开发资金为72494亿元，比2009年同比增长了25.4%，其中贷款金额为12540亿元，同比增长了10.3%，贷款资金额占房地产投资总额的17.3%。这些数据说明，中国房地产市场对银行信贷资金存在巨大的依赖与需求。国务院于2010年1月10日针对房地产市场的“国十一条”，在严控开发商囤地、力图降低企业杠杆率的监管框架下，对房地产开发领域的信贷也更加严格谨慎。同时，央行在继续实施适度宽松的货币政策的前提下，要求商业银行严格执行有关个人住房贷款政策。虽然2010年年末，主要金融机构房地产贷款余额9.35万亿元，同比增长27.5%，增速超过各项贷款余额增速7.6个百分点。2011年1月，国务院办公厅下发《关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》，从落实地方政府责任、强化差别化住房信贷政策等8个方面提出了更加严格的要求，被称为"新国八条"。可见政府调控措施进一步深入，截止2011年年末个人住房贷款增长放缓，比2010年增加8321亿元，同比少增4618亿元。
二、灰色理论模型与我国银行个人住房贷款规模的实证研究
1.灰色预测模型基本理论
房地产价格是对市场状况最基本、最直接的反映,其总是处在不停的波动变化之中,这也使得其预测变得较为困难。1982年由邓聚龙教授创建的“灰色系统”理论则较好地解决了这个问题。灰色预测法是“部分信息已知,部分信息未知”的“小样本”“贫信息”不确定性系统为研究对象,主要通过对“部分”已知信息的生成、开发,提取有价值的信息,实现对系统运行的正确的认识及预测。因而,可以利用灰色预测方法,建立GM(1, 1)模型,对我国银行个人住房贷款规模进行建模和预测。
2.数据说明
文中2004年至2012年1-5月份个人住房贷款余额量数据来源于2004年至2012年1-5月份中国人民银行《中国货币政策执行报告》，相关数据如下图所示。
图 2004年至2011年全国个人住房贷款余额数据
由上图能够看出，有关个人住房贷款余额的数据则表明2000年至2012年1-5月份个人住房贷款余额稳定持续增长，特别是我国经济从08年金融危机中逐步复苏后，2009年个人住房贷款余额量同比有了45.3%的较大增幅。2012年中央政府通过连续两次降准和降息的方式释放货币流动性，逐渐满足房地产市场刚性需求和改善性需求，同时持续加强预调微调力度，使得存款准备金率处于近年较高水平，使得2012年1-5月份个人住房贷款与2011年之前相比增长幅度放缓。
3.利用灰色模型预测银行信贷规模
房地产市场的供需状况虽能直接客观地反映市场状况，但受复杂的经济环境、国家政策与信贷措施等宏观和微观因素影响，使得对其预测变得极为复杂，本文首先利用2004年到2011年的数据，通过建立GM(1，1)模型对我国2012年末银行个人住房贷款规模进行预测。具体分析见下表：
表 GM（1，1）模型估计结果
经计算四次残差序列的平均相对误差为4.937451%，最小绝对误差仅为0.54593%。可见序列的估计参数精度较高，并且稳定性较高，波动小，因此可用于预测数据。由上述预测数据可得到灰色预测模型结果a=-0.2224,b=1.183074,时间相应函数GM(1，1)：x(t+1)=6.908991*e^(0.222424*K)-5.318991。
由预测模型可得到2012年末的银行个人住房贷款规模为8.16万亿。这预测值表明如果按照原来的信贷政策，2012年的个人住房贷款将表现为加速增长，也表明未来我国房地产市场对于信贷资金需求仍然比较强烈。目前我国商品房依然处于需求大于供给的市场状态，符合商品房刚性需求理论，这势必也会影响我国商品房的价格。
其次，由2012年1-5月与2011年末的信贷增量0.13万亿，可以计算2012年末信贷规模的政策目标为6.72万亿。由此可以得出预测值与政策目标间相差1.44万亿，从宏观货币政策方面抑制个人住房贷款的增加仍然存在巨大的挑战性。未来的工作是进一步分析银行信贷与商品房供求之间存在的关系，为降低银行贷款风险与遏制房价增长所采取的措施提供进一步实证依据。
三、银行信贷问题提出的建议
上述研究结果表明个人住房贷款扩张的状况将持续存在，并由此带来银行资产质量恶化的风险。《巴塞尔协议III》体现了后金融危机时代全球对银行业风险的反思及银行业风险监管标准提高的趋势。为实现促进经济发展和维护社会稳定的“双重目标”。在我国目前存在国内外经济形势的不确定性、房地产价格泡沫和产业结构调整等构成的复杂经济形势下，如果银行个人住房贷款持续扩张，将导致关注类贷款集中增长，加剧转化为不良贷款的数量，从而给我国银行业造成巨大的系统性风险。中国银行业必须建立以资本和风险管理为核心的长效机制。因此建议从以下方面改善房地产供需状况，促使银行信贷保持适度规模，降低银行系统风险。
1.加强第二套住房购房信贷管理。提高第二套住房贷款的最低首付款比例和购房贷款利率，规定贷款最低首付款比例不低于60%，贷款利率不低于央行公布的同期同档次基准利率水平。加强对商业银行执行差别化住房信贷政策情况的监督检查，对违规行为严肃处理。
2.严格控制房地产建设项目投资信贷。各商业银行应加强对房地产企业开发贷款的审批力度，强化贷前审查和贷后管理，做好信贷风险管控工作。即对贷款申请者的资信程度、贷款用途、贷款偿还能力等在贷款发放前要做好调查，以免因信息不对称使贷款成为不良资产；同时为降低房地产领域的投机活动，贷款发放银行要加强贷后管理，监督资金的投放使用。
参考文献:
[1]中国人民银行.《中国货币政策执行报告》[R]，2004-2012.
[2]邓聚龙:灰理论基础[M].武汉：华中理工大学出版社，2002.
[3]邓聚龙:灰色系统理论教程[M].武汉:华中理工大学，出版社，1990.
[2]夏志琼 杜国林:正视信贷扩张风险[J].新财经，2010-11.
[3]国务院办公厅:《关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》[R].2011-01.
个性主人寄语范文4
关键词:商业银行;个人住房贷款风险;风险管理
998年,随着国务院《关于进一步深化城镇住房制度改革、加快住房建设的通知》的颁布,我国福利分房的时代走向了终结,从此住房分配走向了商品化的道路。中国的房地产市场受中国经济发展的影响迎来了房地产市场的持续繁荣,与此同时,中国商业银行的个人住房贷款也得了迅猛的发展,由国外银行业务的发展趋势来看,个人消费信贷有稳定增长的势头,特别是个人住房抵制贷款将成为银行贷款发放的主要领域之一。但是在各大商业银行获得巨大经济效益的同时,也产生了许多的风险,比如借款人信用风险、银行人员违规操作风险和开发商假按揭风险等等。2007年美国次贷危机爆发,不仅仅对金融领域产生了巨大的危害,其危害性还漫延到了全球的实体经济,究其根源可以发现,是由于美国对个贷的风险控制不严,尤其是低收入甚至是无收入人群的无控制放贷,最终导致了这一场全球范围的经济危机。从我国的情况来看,个人住房贷款业务有较好的发展前景但同时也存在风险管理滞后的矛盾。因此,规范风险控制的同时大力发展我国个人住房贷款业务成为了各大商业银行的重点关注问题,研究如何均衡风险和收益使银行利润最大化将具有非常重要的现实意义。
一、中国商业银行个人住房贷款风险的现状分析
一中国商业银行个人住房贷款的现状
我国商业银行的个人住房贷款业务已经有5年了,在这5年中,我国个人住房贷款市场经历了缓慢发展、迅速增长、平稳增长和规范发展这样四个阶段。2007年至今,我国已经开始走向了规范发展的道路,采取了一系列地措施降低了个人住房贷款发展的速度,但是个人住房贷款的风险控制管理仍然存在很大的困扰。
受2008年国际金融危机的影响,我国各地区的房价普遍下跌,这给我国各商业银行的个人住房贷款带来了相应的风险。其中,当前国内银行体系面临的较高一部分风险就是个人住房抵押贷款。根据《2009年中国人民银行第四季度货币政策执行报告》,至2009年底,人民币贷款余额为40.4万亿元,年末居民户贷款同比增长43.3%,其中主要是居民户消费性贷款,特别是个人住房贷款同比大幅多增。年末个人购房贷款余额4.76万亿元,由以上数据可知,处于高见的个人住房贷款占整个银行贷款的比重已经高达.78%。
二中国商业银行个人住房贷款的风险分析
.个人住房贷款的环境风险分析
由于制度建设、国家政策、制度政策的保障不利和银行金融体方面的不健全所造成的风险称之为环境风险。环境风险主要包括抵押风险、利率风险、流动性风险和市场政策风险。抵押风险又包括对于抵押物的处置风险和抵押物的价格风险。处置风险是指由于抵押物变现成本高、渠道窄,商业银行无法顺利变现,而价格风险则包括抵押物价格下跌的市场风险和人为原因造成的人为价格风险。由于金融市场存大的税率波动会导致存贷款利差缩小,甚至出现存款利率高于贷款利率从而导致银行收不抵支的风险,这就称之为利率风险。流动性风险存在的原因是由于商业银行和个人住房贷款的特征引起银行持有的住房贷款债权不能及时的变现或足额变现而受到的利益损失。市场政策风险可以从两个方面进行观察,一是由于国民经济的周期性波动造成的对房地产业的影响,在这个过程中,房地产业往往对于经济周期有着非常高的敏感性,第二是由于政府调整经济政策从而对房地产业进行调整和收缩,就会给商业银行带来损失,因此,商业银行也同样面临着政策风险。
2.个人住房贷款的主体风险分析
主体风险主要是指由于贷款人自身的各种原因造成的对于商业银行的违约风险。主要包括道德风险和违约风险两种。当前银行对于贷款人的审查往往无法出购房人借款的真实目的和购房人的真实信用状况,因此贷款人不好的道德行为就会给商业银行带来风险的可能性,特别是有些借款人把个人住房贷款资金用于高风险的投资,从而会导致商业银行信贷风险大幅上升。根据巴塞尔银行监管委员会对于信用风险的表达:“在商业银行面临的诸多风险中,信用风险是最主要、最直接、最难以控制的风险,与其它种类风险相比更具有不可控性。而这里的信用风险就是主体风险中的违约风险,而许多风险都通过违约风险得到最终体现,所以我国银行目前所面临的主体风险就是违约风险。
3.个人住房贷款的风险管理控制问题分析
随着我国个贷业务的不断发展,我国商业银行对于个人住房贷款的风险管控模式也取得了一定的进展,但是随着外部市场环境的变化,风险管理控制方面的缺陷也不断突显示。首先是管理理念的落后。由于个人住房贷款不良率普遍较低,从而导致银行从业人员放松了对于个人住房贷款风险的研究和控制,这在我国国有银行表现得更为明显。其次是风险管控技术的缺乏。当前我国各商业银行之间、甚至是一家银行的不同分行之前在个人住房贷款业务的操作上都存在差异,因此会缺失可比的基础数据从而影响金融机制进行风险特征量化。最后是控制流程的不规范。这表现在贷、审没有真正分离、商业银行分行的个人信贷部集业务操作与管理职能于一身和事后审计无法达到有效控制风险的目的。
二、美国次贷危机对中国商业银行个人住房贷款风险管理的启示
2007年,震惊全球的美国次贷危机爆发,并且次贷危机很快蔓延到全球的金融市场。这场危机表现抵押品赎回丧失率和债务拖欠比率不断上升,还使美国第二大抵押贷款机构濒临破产,并且使世界上许多投资银行和对冲基金陷入了流动性困境。美国次贷危机产生的最直接和根本的原因就是次级抵押贷款方面的相关因素。因此,美国次贷危机对于我国商业银行进行个人住房贷款风险进行控制时提供了许多启示。
一次级贷款占比过高
住房按揭贷款并非是最安全的资产。当房地产市场景气时,银行会不断扩大信贷规模,但市场逆转时,银行就会遭受到抵押风险。正是由于美联储的连续加息和房地产价格持续走低而导到了美国的次贷危机。而当前,我国次级贷款占到所有贷款的20%左右,而994年仅占3.5%。
二信用风险不可小觑
随着泡沫经济的不断扩大,美国的房地产价格达到了空间的高度,而许多借款人本身没有稳定来源,当个人和家庭年收入无法支持房贷本金和利息时,就会首先违约行为。信用风险本身就是一种小概率大影响事件,而且难以对冲。陷入这一场美国次贷危机的就是贷款恶化的典型信用风险事件。因此,这从风险管理和风险控制的角度对商业银行提出了更高的要求。
三宽标准增加潜在风险
为了追求短期效益,美国的住房贷款机构放松了对于贷款资格的审查,这使许多不符合标准的人获得了贷款,这也是美国次贷危机的一个重要原因。这种情况在中国同样存在,商业银行对于住房按揭的盲目扩张或是房地产的假按揭,都在很大程度上增加了贷款的潜在风险,如何在发展贷款业务和风险控制之间找到一条适度的标准是一个很值得中国商业银行深思的问题。
四)房地产市场膨胀后的持续降温
布什政策的喜欢民众购房政策直接导到了美国房价的大幅上升。但是2006之后,房地产价格开始走低,许多资金困难的借款人很难通过房地产获得资金增值,从而使住房贷款违约率急升。房价的上涨往往会掩盖大量的操作风险和信用风险,而房地产的衰退则会引发市场风险。而我国部分房地产企业也已经出现了销售额负增长的情况,因此商业银行也应该更加关注市场风险。
五)金融经济监管的失控
美国将次级贷款变为次级抵押贷款是一种金融工具的创新,可以在减少流动性风险的同时在短时间内开始新一轮的放贷。但是,金融创新从来都是一把“双刃剑,金融工具开发的过快过多将会使金融监管出现真空,而引发金融危机。这会在某种程度上,加大了个人住房贷款的潜在风险。
从我国目前情况来看,我国的经济增长一直保持了较高速度的增长。但同时,在经济增长的同时风险也日益扩大。鉴于美国次贷危机对全球经济产生的影响,我国商业银行应该采取相应的策略,把握好经济周期的发展变化,做到审慎创新,加快住房抵押贷款证券化并健全内控机制。
三、中国商业银行个人住房贷款的风险管理措施
一加强对宏观调控政策的研究与落实
由于受到宏观经济调控政策的制约,房地产市场的潜在风险不容小觑。因此防范风险的一个重要环节就是全面贯彻宏观调控的政策措施,各商业银行要加强对宏观形势的研究,提高对经济发展趋势的预测性判断。其次,商业银行要对贷款投放进行严格的规划,控制个人住房贷款业务的过快增长,根据经济形势的变化在投放节奏和策略上不断进行调整。另外,由于各商业银行风险管控并不一样,因此商业银行要结合自身实际情况,针对国家宏观调控的各项措施及时部署落实。
二加快个人信用制度的建设
加快个人信用制度的建设首先要建立个人信用档案制度。个人信用档案制度主要利用银行的计算机联网技术,包括银行、房地产、证券、保险、商业、医疗、交通等方面的数据,并且分阶段的把个人信用档案汇集存档。其次要建立科学严谨的信用数据评价体系。该信用数据评价体系应该是以政府部门为主、一个多层次的个人信用调查与评估制度,它将使政府、个人信用调查机构与银行实现系统资源的共享。第三,需要建立个人信用监督管理体系。通过对该体系的设置,在使居民的不良信用行为在银行的监控机制上表现外,这种负面信用记录还会对个人求职、提薪和信用消费等方面都首先不利的影响。最后,个人信用制度的建设需要有与之配套的惩戒措施。通过对不良信用行为的惩罚而在全社会范围内形成一定的震慑力,并且设定恶性信用记录的保留时间,达到制约违约人以后经济活动的目的。
三建立政府住房抵押贷款担保制度
建立政府住房抵押贷款担保制度主要从建立住房贷款政府担保机构和健全完善商业保险制度两方面做起。与个人担保和企业担保相比,政府担保信誉高、实力强。政府的高度参与可以降低贷款成本,通过完善贷款担保办法、加强担保业务规范和监管来建立稳固的业务交流机制,从而达到规避担保机构自身风险和个人住房贷款市场的金融风险的目的。从实际操作来看,因为商业银行对抵押房产并不拥有所有权,我国目前财产保险的部分条款是违反《保险法》的规定的。而建立政府担保制度将会增强商业保险机构进行房地产市场的信心。总体来看,以政府的高信誉作为后盾的担保制度会对我国房地产市场的稳健发展起到不可替代的作用。
四加强商业银行内部风险管理
加强商业银行内部管理,防范风险必须做到以下几点:第一,建立房地产市场上的金融预警和监控体系,从而提高抗风险能力。由于房地产对于经济发展的高度敏感性,这种敏感性对商业银行提出了很高的要求,需要各银行根据经济形势制定合理的个贷业务发展战略,规避可能导致的市场风险。第二,通过加强信贷管理来防范经营风险。信贷管理要求建立严密的贷款操作流程,在对贷款人的身份、还款能力、购房目的以及收入证明的真实性进行审查的同时坚持贷前审查和贷时审批相分离的原则,最后还需完善贷款流程,简化相关繁冗程序,简明的同时加强贷款合同和档案等基础管理工作,使整贷款过程简明快速有效。第三,适度金融创新与风险控制相平衡。金融创新工作可以有效地促进银行经济效益的增长,但这把双刃剑同时会在发展过程中埋下巨大的潜大风险。住房贷款证券化是一种重要的商业银行住房信贷业务的金融工具。资产证券化可以有效地分散风险,但却不会最终消灭风险,美国次贷危机就是一个最好的例子。因此,中国商业银行更应该注重金融监管的重要性,防止对贷款申请人的过松的审查标准以及适度抑止抵押贷款规模的冲动。
参考文献:
[1] 王福林.个人住房抵押贷款违约风险影响因素实证研究[M].经济科学出版社
[2] 陈向东.当前个人住房贷款风险分析及防范对策[].济南金融,20082.
[3] 李进,张凯.美国次级住房抵押贷款危机原因及其影响研究[].经济前沿,20070.
[4] 曹娟.住房按揭贷款风险的控制与防范[].现代金融,200805.
个性主人寄语范文5
自《中华人民共和国著作权法》颁布实施以来，各地人民法院按照最高人民法院“关于认真学习、宣传和贯彻执行著作权法的通知”要求，积极开展工作，正确、及时地审理了一批著作权案件，保护了当事人的合法权益，取得了较好的效果，并积累了一些经验。当前我国已相继加入《伯尔尼保护文学和艺术作品公约》、《世界版权公约》、《保护录音制作者防止未经许可复制其录音制品公约》等国际著作权条约，并与美国签订《中美关于保护知识产权的谅解备忘录》。形势的发展要求各级人民法院的民事审判人员，进一步提高著作权理论水平，增强审理著作权案件的业务能力，以适应审判工作的需要。现就有关问题通知如下：
一、各级人民法院要组织有关审判人员联系审判工作实际，认真学习和研究有关的国际著作权条约，尽快熟悉和掌握这些条约的主要内容和基本精神。
二、凡自一九九一年六月一日以后发生的涉外著作权侵权纠纷，当事人向人民法院起诉的，人民法院应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定审查受理。涉外著作权案件的范围，应根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第三百零四条的规定确定。
人民法院审理涉外著作权案件，适用《中华人民共和国著作权法》等有关法律、法规；我国国内法与我国参加或缔结的国际条约有不同规定的，适用国际条约的规定，但我国声明保留的条款除外；国内法与国际条约都没有规定的，可以根据案件的具体情况，按对等原则并参照国际惯例进行审理。
三、计算机软件著作权案件，按分工由各级人民法院民事审判庭受理（设立知识产权审判庭的，由该庭受理）。凡当事人以计算机软件著作权纠纷提起诉讼的，经审查符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零八条规定，无论其软件是否经过有关部门登记，人民法院均应予以受理。
个性主人寄语范文6
一、物质文化建设
1、精心布置并美化教室。
优美的教室环境能给学生增添生活和学习的乐趣，消除学习后的疲劳。更重要的是它有助于培养学生正确的审美观，陶冶学生的情操，促进学生奋发向上。班级教室的布置会对学生装发挥着潜移默化的教育影响力和感染力。从开学初，开展全班大扫除活动，使教室变得干净；到师生共同研究，设计具有班级特色的布置：为自己的班集体定个班名，根据自己的班级特点制定班风、班训、班铭或教师寄语等等，最后把所有这些做成美丽的贴画，布置在教室里、门上、墙上等。营造浓厚的氛围激发每一位学生的兴趣和积极性，培养审美的情趣。
2、设立班级图书角。
教育家苏霍姆林斯基主张，要让学生学得好，必须改善学生的“智力背景”。也就是说，不能局限于让学生只学课程标准范围内的知识，而要让学生大量阅读课外书籍，参加各种兴趣小组等。实验证明：少年时期是人的理想形成的重要时期。许多杰出的人物都有一本“自己的书”，书的形象深深地鼓励他们广泛阅读并找到最适合自己的一本书。
因此，引导和鼓励学生把自己的书报拿来，既可以培养学生的奉献精神，可以对他们进行集体主义教育，同时也让同学们用最少的钱可以看到更多的有益的课外书，进而丰富和拓宽学生和知识视野，为培养他们“自主、合作、探究”的学习方式打下扎实的基础。为了激励学生读书的兴趣还精心设计各种活动：朗诵会、读书沙龙等。
二、精神文化建设
1、开展丰富多彩的活动。
班级文化教育对人的影响主要是通过各种活动对人的思想观念产生影响的。鼓励学生根据自己的爱好参加各种各样的兴趣小组，并利用班级、学校或各种校内外比赛，为学生提供展示的平台，更进一步激发学生自主发展的积极性。活动的形式生动活泼，内容丰富多彩，学生通过动脑、动手、动口，通过体验，通过活动让每个孩子都敢于面对大家展示自我，充分锻炼自己，提高学生的自信心。。从而形成“人人有特长、人人求发展”、“你有我也有，你优我更优”、“你在这点行，我在那点行”的浓浓的自我发展的氛围。
2、培养班级小干部。
