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引线框架范文1
关键词：Cu-Ni-Si合金; 强化机理; 引线框架; 发展
中图分类号：TG 146.1+1
文献标志码： A
Development and Study of Cu-Ni-Si Alloy for Lead Frame
ZHANG Ying， LU Meng-meng， HU Yan-yan，
LIU Yao， ZHENG Shao-feng
（School of Materials Science and Engineering， Jiangxi Univerdity of
Science and Technology， Ganzhou 341000， China）
Abstract：
In the paper，following a review of the history of Cu-Ni-Si lead-frame material，the strengthening mechanism of Cu-Ni-Si alloy has been elaborated.While ageing strengthening is the main strengthening method of the alloy，strain strengthening and solution strengthening affect the performances of the alloy to some extent.Besides，the correlations have been analyzed between the performance of the alloy and the weight ratio of Ni and Si and the type and amount of added alloy elements such as P，Fe，Mg，Zn and Cr that enhance the performance of Cu-Ni-Si alloy.Cu-Ni-Si alloy is a promising lead-frame material with its strength about 600-860 MPa and its conductivity 30-60%IACS.
Key words：
Cu-Ni-Si alloy; strengthening mechanism; lead-frame; development
0前言
引线框架材料作为集成电路中的一个重要部件，必须满足3个基本要求：支撑芯片;连接外部电路;散热.上世纪60年代，集成电路问世并得到快速发展，集成电路用引线框架材料也经历了数次重大的变革.早期的引线框架材料是Fe-Ni-Co系合金，但由于Co价的升高，研发出了价格相对较低的Fe-42Ni合金，使得Fe-Ni-Co系合金淘汰.为进一步降低成本，上世纪70年代，美国某公司成功研制了C194合金替代了Fe-42Ni合金，之后又有多种铜合金研发成功，并进行了大规模生产[1].Cu-Ni-Si系合金就是其中一种较有发展前景的引线框架材料.
1铜基引线框架材料
世界各国现今已研发生产了多种铜基引线框架材料，按性能分类，可大致分为高强高导型、高强中导型和中强中导型.一般把抗拉强度>500 MPa的称为高强型，抗拉强度在300～500 MPa之间的称为中强型.一般把导电率在80%IACS以上的称为高导型，相应的，导电率在50～80%IACS之间的称为中导型.
在生产过程中，要求引线框架材料具有一定的加工特性.而作为成品零件，要求该种材料具有特定的使用性能，以满足产品的使用要求.但对引线框架材料来说，在诸多性能当中，强度和导电率最为重要，只有兼备优良的导电性及强度，才能用作集成电路用的引线框架材料[2].
现今研制开发的铜基引线框架材料，按成分划分，大致可分为Cu-Cr-Zr系、Cu-Fe-P系、Cu-Ni-Sn系和Cu-Ni-Si系等[3-7].
Cu-Ni-Si系合金中的Ni、Si元素能够形成强化相，使该合金在具有较高强度和硬度的同时，不会过多地降低导电率，其强度一般为600～860 MPa，导电率为30～60%IACS.自上世纪80年代以来，各国陆续开始对该合金进行研发，目前已有多种牌号的Cu-Ni-Si合金[8-10].热处理对其性能的影响很大，这使得合金的最终性能较难控制.但通过不同的热处理工艺，可以制备出性能不同的材料.
在Cu-Ni-Si系合金的研制方面，曹育文等[11]在研究Cu-1.0Ni-0.25Si-0.1Zn合金时发现：Zn元素的加入改善了引线框架所用合金与焊料的结合情况.潘志勇等[12]在Cu-5.2Ni-1.2Si合金中添加了质量分数为1.5%的Al元素，发现Al的添加对该合金热轧时动态再结晶过程具有明显的抑制作用，并且Al的加入显著提高了铜基体的固溶度，该合金的维氏硬度达317，导电率达44.5%IACS.Young等[13]研发的Cu-1.3Ni-0.3Si-0.03P合金在450 ℃时效1 h，析出Ni3P相，出现第一个强度峰值;时效10 h，析出Ni2Si相，出现第二个强度峰值，强度达600 MPa，导电率达60%IACS.北风敬三[14]研究Cu-2.4Ni-0.4Si-0.16P合金时发现：P元素的加入会生成大量的夹杂粒子阻止亚晶界迁移，使晶粒细化.Rdzawski等[15]研究了Cu-3.3Ni-1Si-0.8Cr合金的热处理工艺，认为Cr与Si形成Cr3Si相，提高了合金的高温稳定性、塑性和导电率.现今已有多种Cu-Ni-Si系合金进行了工业生产[16].
国内外一些公司生产的引线框架用Cu-Ni-Si系合金的抗拉强度和导电率见表1[17].
2强化机理
在研究Cu-Ni-Si合金时发现，时效强化是合金的主要强化方式，形变强化和固溶强化在一定程度上影响合金的性能.固溶使Cu-Ni-Si合金形成过饱和固溶体，时效后合金中的固溶原子有部分残存在铜基体当中，固溶的原子可以提高合金的强度，但会严重降低其导电率.
Cu-Ni-Si系合金为时效析出型强化合金，热处理工艺对该合金的影响很大.1927年，Corson[18]发现该合金的时效强化效应以来，各国对Cu-Ni-Si合金的时效强化机理的研究投入了大量的精力.文献认为析出相为Ni元素和Si元素形成的强化相，但对其具体的结构却仍然没有定论.多年来，陆续出现有关Cu-Ni-Si系合金析出相的报告，有研究认为：析出相结构类似于γ-Ni5Si2相;也有研究认为其结构类似于β-Ni3Si相[19-20].近些年，诸多研究认为第二相的晶格与δ-Ni2Si相的晶格相似，并且与Cu原子晶格的位向有一定的联系.Lockyer[21]对二者的位向关系进行了研究，得出位向关系：（100）Cu//（001）ppt、[01l]Cu//[010]ppt，惯习面为{110}Cu.Lockyer[21]以δ-Ni2Si相与Cu基体的位向关系为基础，研究了位错在晶体间的运动方式.研究表明：Cu-Ni-Si系合金产生的强化效应主要是由于位错的环绕作用.因为如果是位错的切割作用而产生的强化效应，要求基体滑移系移动时，不同惯习面上的强化相沿不同晶面发生切割，这是不可能的[22-23].
Cu-Ni-Si系合金时效过程中，Ni、Si元素形成的第二相颗粒限制位错的运动，合金的强度升高.同时由于时效产生的脱溶效果，使得Cu基体中其他元素的含量降低，导电率有所升高，合金性能在时效后能有效地提高[24-27].
3合金元素对合金性能的影响
为进一步提高Cu-Ni-Si合金的综合性能，许多学者研究了其他元素对合金性能的影响，如P、Fe、Mg、Zn、Cr等元素.一般认为，微量元素的加入会导致合金晶格畸变程度的增加，导电率下降.但通过大量试验发现，一些加入的微量元素在提高合金强度的同时，并不会使其导电率下降.一些微量元素通过促进Cu基体中溶质原子析出，或抑制析出物的长大等方式，改变析出物的数量及形态，使得Cu基体中其他元素的含量降低，晶格畸变程度减小，在一定程度上能提高合金的导电率.总而言之，其他元素对Cu-Ni-Si合金的导电率的影响是一个比较复杂的过程，有些元素由于溶入Cu基体中增加了溶质原子的含量，增加晶格畸变程度.与此同时，能促进其他元素析出，减少晶格畸变程度，在两者的综合作用下影响着导电率的变化.一般情况，希望添加的元素能提高合金的某些特定性能，而对其他性能影响不大，制备出综合性能较佳的材料，以适应市场需求[28].
3.1Ni、Si元素对合金性能的影响
Ni、Si元素是Cu-Ni-Si合金中的主要基础元素，对合金的性能有着决定性的影响，因此，Ni、Si元素的添加量的确定是制备该合金十分重要的环节.大量学者认为，Cu-Ni-Si合金的析出强化相为Ni2Si，通过析出弥散的Ni2Si相能有效地提高合金强度.以此为基础，如果Ni、Si元素全部形成第二相，则Ni、Si元素的原子数比应为2∶1，质量比为4.2∶1，此时，基体中残留的溶质元素含量最少.考虑到溶质元素不可能完全析出，并可能和其他元素化合，实际添加的Ni、Si元素含量应与理想值有一定差距.其中，山本佳纪等 [29]研究了Ni、Si元素质量比在2.8∶1～6.0∶1之间的合金性能，不同成分的合金在时效后，其性能参数见图1（a）[30-31].由图1（a）可知，随着Ni、Si元素质量比的增大，合金的导电率及显微硬度会不断升高，导电率在Ni、Si元素质量比为4.2∶1左右的时候到达峰值.之后，随Ni、Si元素质量比的增加趋于平稳，显微硬度在到达峰值后，呈缓慢下降的趋势，这进一步证明Ni、Si元素质量比对Cu-Ni-Si合金的硬度及导电率有一定的影响.
山本佳纪等[29]还对Ni、Si元素质量比为5∶1，而Ni、Si元素含量不同的Cu-Ni-Si合金的导电率及显微硬度的变化规律进行了研究，结果如图1（b）.由图1（b）可知，Ni、Si元素含量的升高，会引起硬度的提高及导电率的下降，而随Ni、Si含量的变化，硬度及导电率的变化趋于稳定.Ni、Si元素的增加会降低导电率，但却能提高其力学性能，Ni、Si元素的含量是影响Cu-Ni-Si合金最终性能的重要因素.因此，在Cu-Ni-Si合金设计过程中，应该注意Ni、Si元素的条件量，以制备出性能优异的合金.
图1Ni、Si元素对Cu-Ni-Si合金导电率及硬度的影响
Fig.1Effect of Ni and Si on the conductivity and hardness of Cu-Ni-Si alloy
3.2P元素对合金性能的影响
Ni、Si元素是Cu-Ni-Si合金的主要元素，在铜合金熔炼时为了改善合金的性能，通常需要加入其他元素.添加P元素能起到脱氧、提高熔体流动性的作用.但过量P元素会严重降低导电率，在与Cu化合时形成低熔点的Cu3P相，容易造成热轧开裂.北风敬三[14]研究Cu-2.4Ni-0.4Si-0.16P合金时发现，在合金中加入P元素，经时效及冷变形后，会生成大量的弥散颗粒，这些夹杂物粒子能抑制析出物的成长，同时也能抑制亚晶界的运动，从而细化晶粒，使得合金的力学性能提高.
汪黎[32]通过透射电镜对Cu-3Ni-0.6Si-0.03P和没有添加P元素的合金进行了观察，发现添加P元素的合金的析出相尺寸更小，弥散程度更大.认为P元素主要集中在基体与析出物颗粒的晶界上，在时效过程中能阻碍晶界迁移，抑制析出相的长大.
3.3Al元素对合金性能的影响
潘志勇等[33]对Cu-5.2Ni-1.2Si-1.5Al合金进行了研究，发现添加Al元素能抑制合金热轧时的动态再结晶过程，同时Al元素能有效提高Si元素在铜基体中的固溶度.通过试验，发现Al的添加会降低合金的均匀化温度，同时该合金时效后能析出Ni3Al相，使析出相更弥散细小分布.在时效过程中由于Ni3Al相与Ni2Si相的共同钉扎作用，能有效阻碍位错运动，从而抑制晶粒长大.Al元素的加入能进一步提高合金的强度，但是添加Al元素会使合金导电率下降幅度很大.
3.4Zn元素对合金性能的影响
Zn元素对Cu-Ni-Si合金能起到一定的强化作用，并且对该合金的钎焊性能有很大的提高.曹育文等[11]在Cu-1.0Ni-0.25Si合金中加入质量分数为0.1%的Zn元素，并研究了Zn元素对该合金的影响.试验发现在Cu-Ni-Si合金中加入的Zn元素在Sn-Pb共晶焊料界面处偏聚，能阻挡Cu元素向焊料中扩散，防止Cu3Sn脆性金属间化合物层的生成，从而改善Cu-Ni-Si合金的钎焊性能.但Zn元素的加入会降低合金的导电率，所以Zn元素的含量不能过高.
3.5Cr元素对合金性能的影响
Rdzawski[15]研究了Cr元素对Cu-3.3Ni-1.0Si合金的影响.研究发现Cr3Si相能在合金液态结晶过程优先形成，它的粒子尺寸很小，溶解温度高于Ni2Si相，能抑制在保温期间的晶粒长大，对提高合金高温稳定性也有一定的作用.当合金中Si元素过剩时，Cr元素与Si元素能形成Cr3Si相，Cr3Si相主要是在合金结晶中形成的，尺寸为几微米，与合金中的Ni2Si相共同产生作用，能在一定程度上提高合金的塑性和导电率等性能[34].同时消除了基体中残余Si元素对合金导电率的影响.
林高用[35]在对添加质量分数为2%的Cr元素的Cu-l.6Ni-0.5Si合金进行时效强化特性的研究时发现，该合金在高温（600～700 ℃）时效时还能保持较高的强度，有良好的高温性能，同时具有较高的再结晶温度.分析认为：Cr3Si相的溶解度要高于Ni2Si相的溶解度，故合金经过固溶处理后形成过饱和固溶体，在室温下就有Cr3Si相析出.同时，Cr3Si相是一种比较稳定的第二相，在高温时效Ni2Si相部分溶解时，Cr3Si相还能继续对位错起阻碍作用，从而提高合金的高温强度.同时，能在高温时效时保持较高的硬度.
雷静果[36]对比了Cu-3.2Ni-0.75Si和Cu-2.37Ni-0.58Si-0.39Cr两种铜合金时效时性能的变化规律.结果表明：在Cu-Ni-Si合金系中添加微量Cr元素之后，可以提高合金的强度和硬度，而基本不影响合金的导电率.
3.6Ti元素对合金性能的影响
Lee等[37]探究了Ti元素在Cu-3Ni-1Si和Cu-6Ni-1.5Si两种合金中的作用.研究发现Ti元素能增强Ni2Si相从固溶基体中析出的驱动力，从而加速时效反应，降低成本.Ti元素能减小合金颗粒度大小，细化晶粒，并使Ni2Si相很好地沿着晶界析出，提高合金的塑性.但Ti元素会促进合金中片状组织的形成，不利于合金的力学性能.
4结语
迄今为止，铜基引线框架材料已占集成电路用引线框架材料的85%左右，其主要是由日本等发达国家生产，国内在此方面相对薄弱.在铜基引线框架材料的研发以及试制方面，与国外仍有较大的差距，远远不能满足国内的需求，大量的高端铜基引线框架材料仍需依赖进口.研制和开发出具有我国独立知识产权的高性能铜基引线框架材料是十分必要和迫切的，而Cu-Ni-Si系合金是一种非常有潜力的引线框架材料，是高性能引线框架材料的一个发展方向.通过分析Cu-Ni-Si合金的强化机制及微量元素对其性能的影响，为研究高性能合金提供了一定的参考，即在研制高性能铜合金时从合金化规律及微量元素的研究出发，利用现有的研究成果，根据所需要研究合金的性能要求，加入不同的微量元素得到强度及导电率都满足要求的Cu-Ni-Si合金.合适的热处理工艺是提高Cu-Ni-Si系合金强度及导电率的有效手段.
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引线框架范文2
关键词：大悟 成矿地质特征 成矿成因
中图分类号：P618.4 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2014）03（b）-0116-02
1 成矿地质背景
铜矿区大地构造位置书秦岭褶皱系（Ⅰ级）东段桐柏―大别复背斜（Ⅱ级）的大悟―红安褶皱束（Ⅲ级）之次级大磊山穹窿（Ⅳ级）西南翼的方畈向斜（Ⅴ级）西翼。区内有属于燕山中期侵入的石英正长斑岩（λεπ52）沿北西―南东向展布的区域性大断裂呈岩盘状产出。北西―南东向及切割前者的北东―西南向两组为框架的断裂构造发育，其强烈的构造运动及伴随的岩浆侵入为成矿元素的重新富集提供了良好的条件。
2 成矿地质特征
2.1 地层
本区地层分区属南秦岭―大别山地层分区的桐柏―大别山地层分区的大悟―红安小区。
区域上出露地层有第四系（Q）、白垩系上统（K2）震旦系（Z）中元古宇红安群天台山组中段（Pt2t2）、下段（Pt2t1）、下远古界大别群（Pt1dp）。有老至新简述如下。
古元古宇大别群（Pt1dp）：经受强烈的区域变质作用和混合岩化作用，根据变质矿物组合特征，属铁铝榴石岩组，其岩性：浅粒岩、变粒岩、白云二长片麻岩、白云钠长片麻岩、白云石英片岩、白云钠长片岩、白云二长片岩等。
中元古宇红安群天台山组（Pt2t）不整合于大别山群之上，有的地段与正长斑岩呈侵入接触。区域上分为上、中、下三段，根据变质矿物特征属绿片岩组，主要岩性为：绿泥钠长片岩、黑云钠长片岩、变粒岩、浅粒岩、期间夹数层大理岩、角闪岩透镜体。此组下段（Pt2t1）含磷层矿，后有人称黄麦岭组，中段下部含稀土矿。
震旦系（Z）：有的地段不整合于大别群之上，也有的不整合于天台组之上，部分地段与石英正长斑岩呈侵入接触。其岩性为：灰白色、灰色白云石大理岩、含硅质条带大理岩、夹白云石大理岩、滑石片岩，其间角砾状白云石大理岩中有铜、铅、锌矿化。
白垩系上统（K2）：紫红色巨厚――厚层状中细粒砂岩夹橄榄玄武岩。
第四系（Q）：冲积、坡残积黏土、砂、砂砾及块石。
2.2 构造
2.2.1 褶皱构造
大磊山穹窿（短轴背斜）构造：褶皱南北长17 km，东西宽11.5 km，褶皱轴走向近南北向，核部地层为下远古界大别群（Pt1dp）、翼部地层为红安群（Pt2h），东翼、东北翼产状正长，西翼、西北翼部分地层倒转，从而构成了平面上东西不对称的椭圆形穹窿，勘查区位于该穹窿的西翼南段。地层倾角大部较缓，约30°～40°。
2.2.2 断裂构造
方畈地区位于区域两组大断裂的夹持部位，因而断裂构造十分发育。
由于断裂形成的时序不同，断裂规模较大，因而其派生次级断裂构造往往成组出现，互相交叉切割形成树枝状、网络状断裂组。将区域上两组主干断裂特征介绍如下。
（1）北西向断裂。
青山口挤压断裂带：勘查区处于该断裂中段，从栗林店、刘家湾经芳畈镇、方畈水库在鲁家集一带进入观音湖水库，全长12 km；这是一组平行斜交的断裂组组成，断裂走向NW330°～SE150°，倾向南西（240°）倾角17°～30°，据604队钻探资料，向下延伸>300 m，断层性质为逆断层，其构造为角砾岩，糜棱岩，有绿泥石化、硅化、铜矿化和铜矿床。
（2）北东向断裂。
环水断裂：沿环水分布，断裂走向NNE20°～SSW200°，是一组彼此平行的断裂组，为一继承性断裂，区域重力和磁测资料均有明显显示。断裂两侧岩石破碎，碎裂岩，劈理发育；原NW向构造被其切割，且对地层造成明显牵引、拖拽现象，使大悟城关东侧的大磊山穹窿北侧地层发生倒转，北西盘向北位移1.5 km左右。
构造生成时序：北西向构造伴随早期褶皱构造运动形成；北东向构造是晚期新华夏系的产物，后者明显切割前者。
其特征如下。
①构造产物主要为碎裂岩，仅中心部位有构造角砾岩，碎裂岩中围岩片理、层理尚存。
②构造充填物有石英、萤石、重晶石以及金属硫化物矿物，如黄铁矿、黄铜矿、方铅矿、闪锌矿等，胶结物多为泥质，大部较松散。
③构造倾向NW，倾角较陡，一般在60°以上，有的近于直立。
④构造规模大小不等，有的延伸数百米，有的仅几十米，更短的仅10 m左右，构造宽度有的1～3 m，有的仅0.3 m。
⑤构造性质以压扭性为主要特征，形成逆断层式逆冲断层。
3 岩浆岩
矿区岩浆岩为芳畈石英正长斑岩体的一部分，出露面积占矿区总面积的25%，分布在矿区东、西侧。
整个岩体面积为6 km2左右。岩石具斑状结构、块状构造。斑晶多为正长石，斑晶大小有异，一般为10 mm×10 mm。根据岩石的结构特征，属浅成侵入岩类。由于岩石中富含钾、钠，应属碱性岩类。侵入时代为燕山中期。其矿区主要为条纹斜长石64%、斜长石7%、石英20%、绢云母4%，以及少量黄铁矿、绿帘石、榍石、磷灰石（合计5%）。该岩体未作相带划分，但有从边缘向中间矿物颗粒由粗变细的趋势。接触带蚀变不发育，一般见云英岩化、大理岩化、硅化、钾化、绿泥石化等蚀变矿物，其蚀变带宽度一般为1～2 m，最大不超过5 m。在矿区震旦系白云石大理岩与岩体接触带中未发现矽卡岩化，这说明岩体侵入到围岩时温度、压力降低，这与该岩体属浅成侵入岩特征相符。
脉岩：矿区内脉岩较发育，多以石英脉为主，在石英脉中往往有重晶石、萤石、方铅矿、黄铁矿、黄铜矿等非金属矿物。脉岩以小脉为主，长度一般不超过10 m，宽度数厘米至30 cm。大脉可延长数百米。
4 蚀变
矿区内围岩蚀变按产出部分分为两大类，接触带围岩蚀变、构造带蚀变。
4.1 接触带围岩蚀变
总体而言矿区接触带围岩蚀变不发育，经统计区内适应正长斑岩与天台山组（pt2t）及震旦系（Z）接触带长达12 km，其中与pt2t接触带为9 km，与Z接触带为3 km。
石英正长斑与天台山组（pt2t）的接触带，接触蚀变不发育，蚀变宽度大都在1～2 m，主要蚀变为弱硅化、云英岩化，局部可见黄铁矿化，绿泥石化，岩石遭受蚀变后仍保留原岩的片理，硬度略有增加，岩矿鉴定结果与SiO2（石英）含量增加，Fe、Mg矿物含量减少，其大致矿物成份基本相似。
石英正长斑岩与震旦系（Z）大理岩的接触带，在花山冲沿线长达3 km的接触带上，其蚀变也不发育。蚀变带宽度仅有1～2 m，蚀变矿物简单，普遍为大理岩化。据岩矿鉴定结果，为白云石大理岩，虽变余微粒结构，层状构造，其中白云石、方解石颗粒0.1 mm，主要矿物成份为白云石、方解石。蚀变带的大理岩，亦为白云石大理岩，点粒状变晶结构，块状构造，其间白云石、大理石颗粒为1～2 mm，主要矿物成份为白云石、方解石。镜下、肉眼观察，始终未发现矽卡岩化的典型矿物，如石榴子石、透闪石、硅线石等接触变质矿物。
上述接触带的围岩蚀变不发育，矿物成份简单，说明石英正长斑岩侵入时，其温度、压力都处在相对较低的条件，而且也说明侵入时期携带的物质成份相对较简单，是形成矿区矿化不利的因素。
4.2 构造带蚀变
构造带蚀变也不发育，多见钾化、硅化、黄铁矿化、褐铁矿化、绿泥石化，局部可见糜棱岩化，构造蚀变带宽度一般为1 m左右，构造带中大部分保留原岩的形态而形成碎裂岩，有些构造在中心部位有萤石、重晶石及金属硫化物矿物如黄铁矿、黄铜矿、闪锌矿充填，形成透镜状非金属矿化（如F4、F2）。矿区以上两种类型的蚀变，在有些时候是相互重叠的，F1构造中的铜矿体正是这两种蚀变相互重叠的结果，石英正长斑岩沿构造经围岩裂隙侵入，形成脉状、网状、树枝状石英正长斑岩，在有些接触蚀带形成工业矿体。
5 矿化特征
矿区目前仅在北东向断裂的更次一级近东西向的F1断裂（全长600 m，构造宽度2.5～2.8 m，与矿体有密切关系。构造在走向上变化很大，多次折转，向北倾，倾角为50°～80°，属逆断层中发现I号铜矿体，矿体分布在F1构造中段偏西部分，规模较小。矿体地表沿构造分布，品味相对较高。深部与构造分离，沿石英正长斑岩岩脉及两侧围岩产出，品位往深处渐渐降低为铜矿化（图1）。
矿体出露标高75.0～78.0 m；出露长度72 m；矿体厚度2.21～3.33 m，平均厚度为2.77 m；矿体Cu品位地表最高达3.42%，平均品位为2.05%；该矿体由地表向深部品位逐渐降低，在向下延伸60 m后仅见0.12%的铜矿化，厚度约3.25 m。
6 矿石结构构造
矿石地表主要以铜的氧化矿物孔雀石、蓝铜矿为主，在地下40 m即可见黄铁矿、辉铜矿，黄铜矿，而见不到铜的氧化矿物孔雀石、蓝铜矿。
地表矿石具片状结构、块状结构、含铜矿物为孔雀石，矿石为含孔雀石绢云母石英片岩，孔雀石成鳞片状赋存于绢云母石英片岩片理面及裂隙中，矿石具有强硅化、绿泥石化绢云母化，与构造碎裂岩、构造糜棱岩相伴。还有含孔雀石石英正长斑岩矿石，矿石具有斑状结构，斑晶仍为正长石，孔雀石呈鳞片状赋存于矿石裂隙、节理中，也有呈粒状赋存于石英正长斑岩之中。
深部原生矿石铜矿物为黄铜矿、辉铜矿，造盐矿物为石英、正长石、白云母，含少量榍石、磷灰石等。黄铜矿、辉铜矿成细脉浸染状、细粒状赋存石英正长斑岩中。围岩为绢云母石英片岩见矿化，亦以黄铜矿、辉铜矿成细脉浸染状、细粒状产出。但厚度较低小。
7 成因初探
通过对该矿地层、构造、岩浆岩、围岩蚀变、接触带围岩蚀变、构造带围岩蚀变及矿体的产状来分析，该矿区构造带来的成分简单，接触带围岩蚀变不发育，接触带中天台山组下段原岩为浅海相火山碎屑岩变质而成缺乏碳酸盐，因此无法形成大规模工业矿体。同时主要矿体脉状石英正长斑岩，但富矿部位赋存在石英正长斑岩与断裂交切的部位，属构造和石英正长斑岩岩脉联合控矿，从矿化度在断裂处向岩脉深处渐渐减弱的状态来看，造矿物质应来自于断裂构造。据此，初步认定余家畈上铜矿成因为岩浆活动晚期断裂，控制岩浆活动的北西向青山口挤压断裂带继续活动，造矿物质沿其次级断裂与石英正长斑岩岩脉交切处成矿。
8 结论分析
综上所述，寻找同类铜矿体必须满足两个条件，即控矿构造与石英正长斑岩侵入接触带叠加，当构造不存在时仅有接触带或有构造而没有接触带时形成工业矿体的可能性都不大。
参考文献
[1] 孝感市矿产资源总体规划（2006-2020年）.
[2] 湖北省矿产资源分布图1∶50万.
引线框架范文3
1 巴塞尔协议Ⅲ的研究
1.1 巴塞尔协议Ⅲ的解读
2008年，全球金融危机爆发，国际经济形势急速下滑，造成了诸如通货膨胀严重、经济增长迟缓、市场资金价格不稳定等经济问题的出现，全球银行业面对这一世界难题，需要积极寻求相应的对策以尽量减少自身受到金融危机的摧残。2010年9月12日，以巴塞尔协议Ⅲ为代表的国际金融监管改革，针对本次金融危机提出了一系列的监管要求、监管理念和监管方法，在巴塞尔协议Ⅱ的基础上，巴塞尔协议Ⅲ强化了资本定义，明确了储备资本和逆周期资本，提高了损失吸收的能力，同时提出了杠杆率作为资本的补充，扩大了风险覆盖的范围，补充了流动性监管要求，提出了宏观审慎监管的理念。巴塞尔协议Ⅲ的诞生为金融危机暴露的问题提出了有效的应对方法，保障了银行的风险管理有序进行，在全球银行业的发展历程中有着里程碑的意义。
1.2 巴塞尔协议Ⅲ在全球的实施
目前，巴塞尔协议Ⅲ中资本充足率改革框架已经于2011年，并于2013年1月1日开始实施。全球系统重要性银行（G-SIB）和国内系统重要性银行（D-SIB）资本框架分别于2011年和2012年，计划从2016年1月开始实施，并在2013年7月，了对全球系统重要性银行更新后的评估方法和对其更高的损失吸收要求；巴塞尔委员会已于2013年1月6日通过并了最终的流动性覆盖率标准，并计划在2015年1月开始实施。巴塞尔委员会还在积极推动巴塞尔协议Ⅲ中其他关键指标标准的制定，其中交易账户资本要求和资产证券化的相关标准正在制定中，计划于2014年基本完成；杠杆率标准计划于2015年开始披露，并将在2018年纳入第一支柱实施；净稳定资金比例标准正在制定中，计划于2018年正式。根据巴塞尔委员会的要求，全球各成员国应于2013年开始全面实施巴塞尔协议Ⅲ，并在2019年1月1日之前完成。目前，全球各成员国已经开始了对巴塞尔协议Ⅲ的实施，各国因自己国家的经济发展情况或遇到的某些问题，巴塞尔协议Ⅲ的实施进度有所差异。例如在风险资本管理上，加拿大、澳大利亚、日本、瑞士、中国等11个成员国或地区已经颁布了最终的实施方案并进入了实施阶段；美国、俄罗斯、阿根廷、韩国等14个成员国公布了最终的实施方案却还未实施。对于全球系统重要性银行和国内系统重要性银行，目前仅有瑞士和加拿大已公布最终实施方案并实施；有包括南非和欧盟在内的10个成员国已公布最终实施方案但未完全实施；有15个成员国还未采取任何实际行动。在流动性覆盖率实施方面，截至2013年8月，还没有成员国已公布最终实施方案并实施；但有包括南非、瑞士和欧盟在内的11个成员国或地区已公布最终实施方案但未实施；有澳大利亚、印度、土耳其和中国香港共计4个成员国已实施草案。
整体上来看，全球各个成员国都在努力推进巴塞尔协议Ⅲ的实施，但仍有国家和地区因为遭受经济危机的创伤过大，危害仍未完全消除，导致巴塞尔协议Ⅲ在该国家的实施进度有所延迟。
1.3 巴塞尔协议Ⅲ对中国的启示
由于巴塞尔协议Ⅲ是针对美国次贷危机引发的全球金融危机而制定和实施的，其政策无论在理念、制定、实施和评估方面都更加适合欧美等发达国家的金融体系，这在一定程度上为发展中国家实施巴塞尔协议Ⅲ带来了不适应性，甚至会阻碍发展中国家的金融健康发展。尤其是出现在发展中国家的衍生品交易市场，如果是针对金融体系较为完善、金融衍生品市场发展成熟的发展中国家来说，加强衍生品交易监管力度和措施具有一定的意义；但发展中国家的衍生品交易市场大部分还处在起步阶段，一些交易政策还处在商议之中，如果过早地被监管起来，便会将衍生品交易扼杀在摇篮中，不利于国家的经济繁荣发展。因此，从发展中国家的经济环境来看，巴塞尔委员会在某些方面实施的较为严厉的监管措施并不完全适用于发展中国家，需要根据具体情况进行考量。
中国当前的经济还处在崛起阶段的飞速发展过程中，银行、保险、证券等业务交叉进行，为了确保整个金融体系稳定发展，提高中国金融经济的抗风险性，中国的银行业应当建立在监管引导下的适合国情的差异化竞争上，以发挥监管协议对中国银行体系稳健发展的最大效用。
2 银行风险管理研究
2.1 银行风险的定义
风险是对未来还没有发生的事承担的不确定后果，风险管理是对波动性的期望结果进行预测与判断并提出相应对策以引导结果向好的方面发展。银行业通过从客户手中募集存款资金而后进行放贷挣取差额盈利的经营方式，进行货币资本的交易，完成资金在各行各业的流通。银行业因其本身的特殊性使银行的风险涉及面更为广泛，可以说，只要涉及货币资金的行业，银行的风险就无时无刻不存在着。
2.2 银行风险的因素
由于银行风险存在于各行各业中，任何一个行业经济链出现断裂，都有可能加大银行的风险。一般来说，影响银行风险的因素有国家经济形势、市场价格、金融管制、社会信用度等，具体的因素又可分为汇率、股票、商品价格、金融创新等。无论是银行的对外经营还是内部管理，任何可能涉及的因素都会影响到银行的风险存在。当然，银行的风险虽然具有不可预知性，但如果仔细研究与分析影响风险的因素和原因，是可以做到有效预防和控制风险的发生，从而保证银行经济的稳定发展。
2.3 银行风险管理理论概述
银行风险管理是针对存在于银行内部、影响和调控风险的一种管理手段，随着近年来全球经济形势的多样化、复杂化发展，银行风险管理更加适用于当下的经济社会。银行风险管理理论主要有资产风险管理、负债风险管理、资产负债风险管理、金融工程理论和全面风险管理。
资产风险管理是银行在发展初期为了避免因外借大量贷款收不回而导致的资金周转困难，对其资产业务需要进行严格看管，避免坏账损失的风险。负债风险管理是在资产风险管理的基础上提倡多出去争取更多的存款业务，为进行更多的放贷储备资金，从而获得更大的收益。资产负债风险管理是同时并行资产风险管理和负债风险管理两大理论，在保证银行对外放贷的盈利性和揽储的流动性的同时，通过调整银行的资产结构和负债结构，将银行的风险调控到最小值。金融工程理论是一种创新的银行风险管理模式，通过发行债券、期货等衍生产品，增加了金融的交易性，使金融制度发挥其内在潜力，保证了银行的盈利。全面风险管理是为了应对复杂多变的经济环境而逐步在银行业中推广而来，这种风险管理模式力争以最少的经营成本来获取最大的收益，作为一种全新的管理模式，全面风险管理还需要再进一步加强和完善。
3 巴塞尔协议Ⅲ框架下银行风险管理的改革
3.1 资本管理
有效管理和合理运用银行的资本，不仅可以在银行初创和发展时期提供运营资本，保证银行业务的有序进行，而且在银行盈利或亏损时能够给予客户一定的保障，不至于债权人得不到相应的利息或补偿；同时，对银行的资本进行合理的规划和投资可以实现股东盈利的最大化目标，满足银行本身的业务发展需要。从金融秩序的角度考虑，银行资本管理能有效约束和限制银行的无限膨胀，使银行内部的资产得到控制性的发展，防范或降低风险发生的可能性。
在巴塞尔协议Ⅲ市场风险监管框架的基础上，2012年5月巴塞尔委员会了《交易账户基础评价报告》（征求意见稿），提出了市场风险监管体系的全面改革方向，并对内部模型法和标准法的计量体系提出改革方案。在市场风险监管体系的改革方面，首先是重新划分交易账户和银行账户的边界，在确定账户划分不可取消的基础上，提出了基于交易证据和基于估值两种可选的重新划分账户属性的方法；二是改革了计量方法，使用预期损失法替换VaR指标；三是全面反映市场流动性风险来调整VaR模型；四是对冲和风险分散化效应的处理；五是强化标准法和内部模型法的联系。在内部模型法计量体系的改进上，通过评估交易账户模型法的适用性、建立与自身组织结构和交易管理等基础条件相匹配的交易柜台、对交易柜台可建模型的风险因素进行分析三个方面来提高内部模型法的审慎应用。在标准法计量体系的改进问题中，巴塞尔委员会提出了部分风险因素法和全面风险因素两种新的、与模型法更为有效接轨的改进方案。
3.2 流动性风险监管
2010年，巴塞尔协议Ⅲ中的流动性风险监管新规正式运营；2013年1月，巴塞尔委员会推出了修订版的巴塞尔协议Ⅲ监管规则；2013年7月，巴塞尔委员会又公布了《流动性覆盖率披露标准（征求意见稿）》，体现了巴塞尔协议Ⅲ在流动性风险监管方面的不断创新与改革。巴塞尔协议Ⅲ的短期监管指标为流动性覆盖率，流动性覆盖率能够从短期内衡量一个机构应对流动性风险的能力。掌握银行业的流动性覆盖率，确保机构拥有足够的流动性资源来应对短期的流动性风险，并得到迅速的恢复，是流动性风险监管的目的。巴塞尔协议Ⅲ的长期监管指标为净稳定资金比例，作为流动性覆盖率指标的一个补充，净稳定资金比例要求银行在长期的经济压力环境下仍然有稳定的资金来源用来持续经营和生存1年以上。这个监管指标的存在主要是为了让银行找到长久持续发展的融资渠道，确保拥有大于100%的稳定资金比例来应对流动性风险。无论是短期监管指标还是长期监管指标，两者在时间维度、分析角度和监管目标上都存在差异性，但二者互相补充，共同支起了巴塞尔协议Ⅲ流动性风险的核心框架。
巴塞尔协议Ⅲ流动性监管的新规从实质上来说是降低了监管的标准和要求，使金融机构能更加灵活地应对市场，给银行业一个缓冲和休整的机会。修订过的巴塞尔协议Ⅲ流动性风险监管规则有助于减少银行对中央银行的依赖，在一定程度上隔离了政府杠杆和银行杠杆的关联，有助于银行建立更稳健的流动缓冲，促进证券市场和实体经济的发展，完善多元化融资机构，同时有助于防范系统性风险。
3.3 信用风险的度量
贷款是银行业的主要业务，也是银行获取盈利性收入的重要渠道，贷款业务的存在让银行与客户之间的信用风险大大增加，这种风险不仅存在于银行账户，也有可能存在于交易账户。信用风险往往与市场的波动是紧密相连的，因此，防范信用风险，对存在于交易中的风险进行监管和审慎，是巴塞尔协议Ⅲ风险管理的一个重要任务。2013年，巴塞尔委员会首次采用非内部模型法来计算交易头寸的违约风险暴露，这也在一定程度上弥补了现期风险暴露法不能区分保证金、不能反映压力条件下的监管附加因子波动水平和处理冲和净额结算过于简单的不足之处。非内部模型法相较于现期风险暴露法和标准法来说，充分考虑了抵押品和保证金的影响，并且采用了更为精密的对冲规则和选择了更为审慎的尺度乘数。为了避免信用风险的出现，应提高对信用风险的警惕，采取限额管理和签订主协议、提高抵押品和保证金管理水平、使用交易压缩和建立完善的风险管理体系等措施，进一步加强信用风险的管控。
3.4 资产证券化风险计量
资产证券化起源于20世纪70年代的美国，是将缺乏流动性却能产生未来收益的资产组织在一起，形成一个资产池，然后以资产池的收益来保证被发行的资产证券。多年来，银行作为证券化运行过程中的发起、投资和承销机构，在面对资产证券化带来收益的同时，也承担着资产证券化带来的风险。因此，银行需要计提一定的资本来抵御相关风险的爆发。巴塞尔协议Ⅲ采用了单独的框架度量证券化风险暴露，运用评级法、监管公式法、内部评估法、集中度比率法和支撑集中度比率法来计算其资本要求，以防范预期损失和“尾部”风险导致的非预期损失。由于新的证券化监管体系和风险计量方法还在初步的实践运用中，针对模型的不足，还需要在实际操作中反馈意见，提出修改策略。
3.5 全球系统重要性金融机构的评估
重要性金融机构是指机构本身具有一定的规模和市场，并在全球金融范围内具有一定影响力，其本身的发展足以影响全球金融体系的发展和结构变化。这类机构在自身利益的获得上面一般能做出较为明智的抉择，但很少站在全球金融的角度上去考虑，因此，为了机构本身的顺利经营和全球系统的有序发展，需要针对系统重要性金融机构建立风险管控，尽可能地遏制危机的出现。金融稳定理事会在巴塞尔协议Ⅲ的基础上，先后公布了《评估金融机构、市场和工具系统重要性的指导原则》等一系列管控重要性机构的文件和制度。2013年7月，巴塞尔委员会更新了全球系统重要性银行的评估方法，与此同时，国际保险监督官协会也公布了全球系统重要性保险机构的评估方法和政策措施。2013年新版本的评估方法主要从样本银行的确定方法、指标的变更、可替代性分类设置、标准化银行分数、后续规划、界限分数和分组门槛、分母频率、披露要求等方面来调整。巴塞尔委员会希望这些评估方法能够基于公开可得的信息进行评估，以确保各国在使用评估方法时的应用程序具有一致性。
4 巴塞尔协议Ⅲ在中国的展望
引线框架范文4
本刊谨向积极参与本次征文活动社会各界的人士包括长期支持本刊的读者、作者表示衷心的感谢。同时，我们将抓紧征文活动的后期进程：组成专家评审委员会，评选出优秀论文并尽快予以公布。今后，本刊将本着创办精品期刊、服务于商业银行战略转型、服务于读者的基本宗旨，继续举办类似的活动，以繁荣理论研究和深化实践探索，希望社会各界一如既往地支持我们。
内容提要：风险管理是商业银行经营管理活动的核心，风险管理的好坏在很大程度上决定一家银行经营的成败。与国际先进银行相比，特别是与巴塞尔新资本协议提出的全面风险管理精神相对照，国内商业银行在风险管理方面仍存在较大差距。在目前产权改革初步告一段落的情况下，国内商业银行下一步的改革将围绕建设符合现代金融企业要求的体制机制方面展开，而全面风险管理体系的建立首当其冲。本文在对巴塞尔新资本协议和国内外银行业的有关实践进行总结的基础上，概括出了商业银行建立全面风险管理组织框架的基本原则，并对国内商业银行提出了有关政策建议。
关键词：商业银行 全面风险管理 组织框架
中图分类号：F830.49文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2007)07-014-04
风险管理是商业银行经营管理活动的核心，风险管理的好坏在很大程度上决定一家银行经营的成败。近两年来，随着银行业改革不断推向深入，特别是国有银行股份制改造和上市取得巨大成功，国内商业银行的经营管理状况得到极大改善，风险管理有了明显好转。但与国际先进银行相比，特别是与巴塞尔新资本协议提出的全面风险管理精神相对照，国内商业银行在风险管理方面仍存在较大差距。进入金融业的重要转折期和重要发展期，在产权改革初步告一段落的情况下，国内商业银行下一步的改革将围绕建设符合现代金融企业要求的体制机制方面展开，而全面风险管理体系的建立首当其冲。因此，构建全面风险管理组织框架是当前国内各商业银行的一项紧迫任务。
一、商业银行全面风险管理组织框架的判定原则
从巴塞尔新资本协议的精神和国际银行业的实践来看，全面风险管理组织框架并不仅仅意味着架构形式上的建立，还包括职责明确、功能健全、信息沟通顺畅、体系运行有效等深层次的内涵，即形神兼具。概括来说，风险管理组织框架全面与否应符合六项标准，即一致性、全面性、独立性、权威性、互通性和集中与分散相统一。这也是商业银行构建全面风险管理组织框架应遵循的基本原则。具体来看：
1、一致性原则
所谓一致性原则是指，银行在制定风险管理框架时，首先应确保其风险管理目标与业务发展目标的一致性。风险管理的目的在于为业务发展提供一个健康的环境和内部机制，而不是抑制业务的发展。在发展业务的过程中，应将风险管理看作有力的保障，而非阻碍因素。这是建立有效的风险管理框架的前提。
2、全面性（或称为有效性）原则
全面性原则可以归纳为两个确保，即银行应确保其风险管理框架能够涵盖所有业务和所有环节中的一切风险（即所有风险都有专门的、对应的岗位来负责），确保该职责框架能够识别银行面临的一切风险。尤其对于新产品、新业务，银行应确保这些产品、业务在创新出台和引进之前就为其制定出适当的风险管理程序和控制方法，即“内控先行”的原则。
3、独立性原则
这包括三个方面的内容，即董事会与高级管理层之间风险管理职责的独立性（风险管理战略、政策制定与实施之间的独立性）、独立的专门负责风险管理的部门（风险管理部门应独立于业务部门）、独立的风险管理评估监督部门。独立性原则的实质就是要在银行内部建立起一个职责清晰、权责明确的风险管理机制。因为清晰的职责划分是确保风险管理体系有效运作的前提。值得注意的是，独立性原则并不排斥部门之间的交流与合作。对此，巴塞尔委员会特别强调董事会、高级管理层和审计机构之间要进行充分的交流和合作。
4、权威性原则
权威性原则意味着，在银行的风险框架中应确保风险管理部门和风险管理评估监督部门具有高度权威性，尽可能不受外部因素的干扰，以保持其客观、公正性。从理论上来讲，当两个部门的权威性处于相同层面时，每个部门会形成不同且清晰的权力边界，并将两个部门割裂开来，从而使两者之间的合作和沟通难于实现。这一点在风险管理部门和业务部门之间得到突出体现。银行的风险管理势必要渗透到业务部门的运作中，因而很容易受到抵触。如果风险管理部门没有强于业务部门的权威性，风险管理工作将难以顺利执行下去。理论和现实都证明，必要的监督可以确保各个岗位职责的充分实现，但监督部门如果缺乏权威性，监督就会形同虚设。
5、互通性原则
互通性原则要求银行建立一个完善的信息系统，进而在银行内部形成一个有效的信息沟通渠道――包括信息上报（即风险管理部门与风险管理评估监督部门直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道）、信息下达以及内部信息的横向流动（即各相关部门之间要保持信息的互通）。有效的信息沟通可以确保所有的工作人员（包括董事会及高级管理人员）都能充分理解其工作职责与责任，并保证相关信息能够传递给适当的工作人员，从而使风险管理的各个环节正常运行。
6、集中与分散相统一原则
全面风险管理的基本内涵就是商业银行作为一个整体，董事会和高级管理层应充分了解银行面临的各类风险状况，并对各类风险实施有效管理。鉴于此，商业银行全面风险框架的设置应遵循集中与分散相统一的原则。为了确保各类风险都得到管理并及时向高层汇报，不同类型的金融风险应由相应的专业机构来负责管理，不同的风险管理机构最终都应直接向总行高级管理层中的专职风险管理行长负责，由其统筹规划，实现风险的集中管理。同时，考虑到业务的多样性和风险的复杂性，在风险集中管理的大框架下，不同类型的风险应交由不同的专业机构来管理，以提高管理的效率和水平，比如，合规风险应由独立的合规部门而不是传统的风险管理部门来管理。风险的分散管理有利于各相关部门充分发挥专业知识，集中力量将各类风险控制好，体现出专业化分工的优势。而风险的集中管理则有利于从整体上把握银行面临的全部风险，从而将风险策略与商业策略统一起来，实现业务发展与风险管理的有效平衡。风险管理过于集中往往使该部门力不从心，不能专心于某类风险；风险管理过于分散则往往容易造成信息割裂和管理真空，不利于银行商业策略与风险策略的结合，甚至违背银行的发展策略。
二、当前国内商业银行风险管理组织框架存在的问题
近几年来，国内商业银行在风险管理方面进行了众多改革和积极探索，风险管理组织框架不断完善。但离全面风险管理组织框架及其六项原则的要求仍有较大差距，这集中表现在：
（一）外形上，风险管理组织架构不健全，部分环节尚未建立或较为薄弱
1、作为构建全面风险管理组织框架基础的公司治理仍不健全
健全、有效的公司治理是全面风险管理组织框架得以建立和运行的基础。目前，国内大多数商业银行都建立起由股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”组成的公司治理基本结构。但从深层次看，董事会、监事会、高级管理层在风险管理方面的职责尚未清晰划分，各自为履行风险管理职责所需的组织架构还未完全建立，三者之间互相合作与制衡的机制较为薄弱。可以说，国内商业银行构建全面风险管理组织框架的起点不高，基础不牢，从而影响全面风险管理体系的有效运转。
2、董事会风险管理委员会缺乏运行支撑
董事会的风险管理职能主要是通过下设的风险管理委员会来行使。而董事会风险管理委员会风险管理职能的充分履行依赖于两方面因素：一是委员会有一个强有力的日常办事机构，负责信息收集、决策执行、材料准备等工作；二是委员会与高级管理层的风险管理体系有效对接，信息传输、决策传达、情况汇报等相对顺畅。国内商业银行在这两方面普遍做得不够。一是董事会风险管理委员会要么没有设置专门的日常办事机构，要么办事机构资源配备不足，特别是缺乏训练有素、有专业知识的专业人才，从而无法有效支撑委员会风险管理职能的充分行使；二是高级管理层的风险管理体系与董事会风险管理委员会缺乏有效对接，委员会无法获得行使风险管理职能所需的信息、技术等方面的支撑，双方之间的沟通渠道缺乏；三是国内大多数商业银行董事会风险管理委员会的人员构成中，具有银行业风险管理经验的人员缺乏，而且在金融、法律、会计等不同专业背景人员之间的有效互补和科学搭配方面存在不足，从而制约其风险管理职能的发挥。
3、高级管理层层面风险管理架构分散割裂，统一性、集中性不足
全面风险管理的基本要义是对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险进行集中、统一的管理，实现对各类风险的全面覆盖。体现在风险管理组织框架上，就是要有独立的部门（机构）对风险进行集中、全面管理，而不是将风险管理职能割裂开来，分散于多个不同部门。从国外的情况来看，商业银行大多是通过设立风险管理委员会和风险管理部门来实现这一要求的。风险管理委员会为管理全行各类风险的专门委员会，负责制定银行的风险管理政策、措施以及协调解决重大风险问题。风险管理部门则负责落实执行风险管理委员会的政策、措施以及有关决议，并对全行各类风险进行集中、统一的具体管理，包括风险识别、评估、监测、量化并报告等具体内容。从国内的情况来看，受各方面因素和条件的限制，风险管理委员会尚未覆盖银行面临的各类风险，对信用风险、操作风险关注较多，而对市场风险、合规风险等新型风险的管理则相对欠缺。而风险管理部门也未能有效整合银行的风险管理职能，更多的是在信用风险领域开展管理工作，其他各类风险的管理职能则分散于多个部门，使得风险管理框架被割裂开来，集中性、统一性不足。
4、银行基层分支机构风险管理角色缺位
全面风险管理组织框架意味着商业银行在董事会、监事会、高级管理层、总行、分行、支行等不同层面都有相应的机构（单位）承担相应的风险管理职能，以确保对风险管理全过程的覆盖以及风险管理链条的完整性、有效性。目前，国内商业银行的风险管理职能主要集中于高级管理层、总行和分行，确保了总行对风险的集中管理。但在支行等基层机构层面则缺乏独立行使风险管理职能的角色。这并不是说基层支行没有为风险管理设置岗位和配备人员，而是指有效承接总行或分行层面风险管理体系链条的环节缺乏，没有实现风险的垂直管理，基层支行风险管理主要受支行行长领导，并向其负责。在利润考核的驱动下，基层支行的业务经营不可避免与风险管理产生矛盾，并最终导致风险管理职能的弱化和缺位。
（二）内涵上，风险管理职责不完善，现有风险管理组织框架无法达到全面风险管理的要求
1、董事会风险战略管理职能薄弱，风险管理体系建设缺乏科学规划指导
制定风险管理战略是商业银行风险管理的第一环节。因为风险管理战略明确了一家商业银行风险管理的目标和方向，确定了银行的风险偏好，对风险管理体系建设和风险管理工作的开展起指导性、方针性作用。风险管理战略环节的职能是由董事会及其下属风险管理委员会承担的。由于组织架构方面的缺陷，特别是受制于有效运行支撑不足，国内商业银行董事会的风险战略管理职能普遍薄弱，银行缺乏完整、清晰的风险管理战略，这使得整个银行风险管理组织框架建设缺乏科学指导。
2、风险管理部门对风险的全面、集中管理程度不高，不能充分覆盖银行面临的各类风险
本文前面提出的“全面性（有效性）”原则要求，商业银行应确保有一个独立、强大的风险管理部门对全行包括信用风险、市场风险、操作风险等各类风险进行集中管理，以确保风险管理的全面性和有效性。国内大多数商业银行虽设立了独立的风险管理部门，但其职责并未达到全面性的要求，仅仅实现对信用风险的集中管理，尚未将市场风险、操作风险等纳入管理范畴。这种风险分散管理的状况，既不利于发挥风险管理专业人员的优势，提高风险管理的效率；又不利于董事会和高级管理层对银行风险管理状况的全面了解，影响风险管理政策的制定。
3、风险管理监督评价职能缺乏
巴塞尔委员会认为，健全的风险管理框架除了设立一个独立的风险管理部门之外，还应有一个独立的风险管理评估系统和一个独立的审计机构（定期审查银行风险计量、监督与控制职能的执行情况）。风险管理的评估一般由董事会下设的风险管理委员会负责，风险管理的审计稽核一般由董事会下设的审计委员会和银行的内部审计部门负责。按照巴塞尔委员会的规定，审计部门应就“银行是否有负责设计风险管理系统的独立的风险控制部门；董事会和高级管理层是否积极参与了风险控制工作；风险执行是否合规；有关风险政策、控制与程序是否得到遵循；风险管理人员配置是否合理等”问题进行审计。从国内的情况来看，大多数银行已经在董事会下设立了风险管理委员会，就风险管理目标计划的实施情况进行评估。但风险管理各项职能执行情况的稽核审查缺乏。董事会下虽然设立了审计委员会，但并没有对风险管理职能执行情况进行有效的稽核审查，导致风险管理组织框架中对风险管理的监督评价职能缺乏。
（三）运行上，风险管理信息系统不完善，风险管理体系赖以运行的信息支撑不足
全面风险管理组织框架是一个由决策系统、信息系统、执行系统和监督系统组成的有机体系。其中，信息系统是这一体系的基础，是其他三个环节有效运转的支撑。无论是风险管理战略的制定，还是风险管理政策的执行、风险管理活动的开展，都依赖于一个健全的信息系统。而国内商业银行风险管理组织框架存在的一个不足之处就是信息系统不健全、信息渠道不畅，从而影响风险管理组织框架各环节的正常运转和作用发挥。这也是目前国内商业银行大要案频频发生、屡禁不止的主要原因之一。
三、构建国内商业银行全面风险管理组织框架的建议
根据本文前面提出的六项原则的要求和国内商业银行风险管理组织框架存在的不足，笔者认为，当前国内商业银行构建全面风险管理组织框架应重点做好以下工作：
（一）进一步完善公司治理，夯实全面风险管理组织框架的基础平台
国内大多数商业银行已初步建立起以“三会一层”为主体的公司治理基本架构，实现了“形似”的要求。下一步完善公司治理的重点在于建立健全公司治理运行机制，达到“神似”的最终目的。具体来说：第一，进一步明确董事会、监事会和高级管理层在风险管理中的不同职责，划分权力边界，承担起各自的角色，建立起既相互合作又相互制衡的的运行机制；第二，进一步健全董事会、监事会及其下设专门委员会有效运行的支撑体系，设立专门的日常办事机构，确保董事会、监事会层面的风险管理职能与高级管理层的风险管理职能有效对接；第三，逐步建立董事、监事知情权保障机制，特别是风险管理方面的知情权，为董事、监事充分履行职责提供信息保障。
（二）强化董事会的风险战略管理职能，提高全面风险管理组织框架建设的前瞻性、指导性
根据巴塞尔新资本协议的全面风险管理精神，国内商业银行应进一步强化董事会的风险战略管理职能，为构建全面风险管理组织框架提供科学指导。一是结合市场定位和业务发展战略，董事会制定与银行自身发展水平相适应的风险战略，并据此确定风险偏好，对银行风险管理活动的开展做出规划；二是建立健全风险战略管理机制，定期对银行风险战略执行情况和业务发展情况做出评价，并据此调整完善风险战略，确保风险战略的科学有效；三是强化董事会对银行风险政策的最终审批权力，确保风险政策符合银行风险战略的长远规划，促使高级管理层建立起符合银行风险战略的风险管理体系；四是探索实施首席风险官制，在董事会下设立首席风险官，直接向董事会负责，与高级管理层形成有效制衡，强化董事会的风险管理职能。
（三）完善高级管理层下风险管理体系，实现风险管理职能由分散割裂转向集中统一
针对本文第二部分分析的国内商业银行存在的风险管理职能分散割裂问题，进一步整合高级管理层层面的风险管理职能，完善风险管理组织框架。第一，进一步完善高级管理层下风险管理委员会的设置，针对目前国内银行业的现状，考虑为风险管理委员会配备具有相应专业知识的专职人员，分别对信用风险、市场风险和操作风险实行集中管理，扩大风险管理委员会的覆盖范围，提高风险管理的集中性和统一性。第二，整合总行层面分散于多个部门的风险管理职能，将其纳入风险管理部门的管理范畴，实现风险管理部门对全行风险的全面集中管理。与此同时，要逐步改变那种风险管理部门既承担风险管理职能，又承担业务经营与业务指导职能的做法，真正实现风险管理与业务经营的分离，确保风险管理的独立性。
（四）健全基层分支机构的风险管理组织架构，实现风险的垂直化、矩阵式管理体系
针对基层分支机构风险管理架构缺失的现状，国内商业银行应逐步推行垂直化、矩阵式的风险管理体系，设置基层分支机构的风险管理部门和岗位，确保整个银行风险管理体系链条的完整性。具体来说：一是在银行推行垂直化、矩阵式风险管理体系，总行首席风险官和风险管理部门为风险管理的最终负责人和部门，分支行层面的风险官和风险管理部门对上一级风险官和风险管理部门负责，并受其领导，同时又向分支行的行长汇报工作。该体系有利于确保风险的集中管理，提高风险管理效率。二是在基层分支机构设置风险经理岗位，由上一级风险官和风险管理部门委派，协助其进行风险管理，不受基层分支机构的干预，客观独立地对基层分支机构的风险进行管理。三是风险官与风险管理部门定期进行交流和交换，以解决分支机构之间、分支机构与总行之间信息不畅的问题。
（五）完善风险管理的监督评价体系，确保风险管理组织框架的有效运转
有力的监督评价体系可以确保银行的风险管理政策得到充分落实、各项风险管理职责得到有效执行，并使银行风险管理体系得到持续改进。目前，国内商业银行对风险管理的监督评价普遍较为薄弱，尚未形成完整的体系，持续性、有效性不足。对此，应从以下三方面入手：第一，建立董事会对高级管理层风险管理情况的监督机制，促使高级管理层充分贯彻落实董事会制定的风险战略和风险政策；第二，强化监事会对董事会、高级管理层风险管理职责履行情况的评价机制，确保董事会、高级管理层充分承担各自的风险管理职能；第三，建立风险管理的审计监督机制，由银行内部审计部门或独立的外部审计机构对银行风险管理体系中各环节的风险管理职责执行情况和风险管理的合规性进行稽核监督。
（六）建立健全风险管理信息系统，为全面风险管理组织框架提供信息支撑
巴塞尔委员会特别强调要建立一个完善的信息系统，进而在银行内部形成一个有效的信息沟通渠道――包括信息上报、信息下达以及内部信息的横向流动。完善的风险管理信息系统不仅仅局限于网络信息系统，还包括银行内部定期和不定期的信息交流系统。对此，国内商业银行因从三方面入手：一是进一步完善网络信息系统，为总行与分支机构之间、分支机构与分支机构之间、总行各部门之间进行信息交流建立沟通渠道；二是在银行内部建立起风险信息沟通渠道，特别是建立起一个较为完善的风险信息汇报框架，实现风险信息下达、风险信息上报以及风险信息横向流动的畅通；三是逐步建立风险损失数据库，特别是操作风险损失数据库，为风险量化技术的运用打下基础。
参考文献：
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2、 米歇尔.科罗赫等著曾刚等译《风险管理》[M] 中国财政经济出版社 2005
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5、 张吉光 等著 《商业银行全面风险管理》[M] 立信会计出版社2005
6、 巴塞尔银行监管委员会 《巴塞尔银行监管委员会文献汇编》[M] 中国金融出版社2002
7、 巴曙松著 《巴塞尔新资本协议研究》[M] 中国金融出版社 2003
作者简介：
引线框架范文5
【关键词】流动性风险；管理；监管；指标
一、流动性风险管理和监管的制度框架概述
中国银监会结合《巴塞尔协议Ⅲ》和国情，对现行的《商业银行流动性风险管理指引》进行了充实和完善，了《商业银行流动性风险管理办法(试行)》。《办法》提出了商业银行流动性风险管理和监管的定性要求，促进我国银行业建立全方位的流动性风险识别、计量、监测、控制体系，提升流动性风险管理水平。此外，《办法》构建了多维度、多情景的流动性风险监管指标和监测体系及工具。
流动性风险，是指商业银行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。流动性风险既可能来自商业银行的资产负债期限错配，以及信用风险、市场风险等其他类别风险向流动性风险的转化，也可能来自市场流动性对银行流动性风险的负面影响，即由于外部融资市场深度不足或市场动荡，导致商业银行无法及时以合理价格变现或抵押资产以获得流动性支持。
《办法》中的“流动性风险管理”这部分的内容构成了银行流动性风险管理体系的整体框架。商业银行应当建立有效的流动性风险识别、计量、监测和控制体系，确保资产负债错配程度保持在可承受的流动性风险水平内、具有多元化和稳定的负债、具有与自身流动性风险水平相适应的优质流动性资产储备，并具备充分的外部市场融资能力。制定有效的流动性风险应急计划。商业银行应当具有与可承受的流动性风险水平相适应的优质流动性资产储备，确保其满足压力情景下的支付结算和资金流出需要。
流动性风险管理体系包括以下基本要素：1.健全的流动性风险管理治理结构。2.完善的流动性风险管理策略、政策和程序。3.有效的流动性风险识别、计量、监测和控制。流动性风险的识别、计量、监测和控制体系应当包括完整的现金流测算和分析框架，能有效计量、监测和控制现金流缺口4.完备的管理信息系统。
《办法》中的“流动性风险监管”这部分的内容构成了银行流动性风险监管和监测体系的整体框架。“流动性风险监管”规定了四项流动性风险监管指标，即：流动性覆盖率、净稳定融资比例、贷存比和流动性比例。提出了多维度的流动性风险监测分析框架及工具，明确了流动性风险的监管方法和手段。《办法》最后是四个附则。
二、借鉴巴塞尔协议提出的流动性风险监管定量标准
巴塞尔银行委员会出台了《稳健的流动性风险管理与监管原则》和《流动性风险计量标准和监测的国际框架》，从而构建了商业银行流动性风险管理和监管的全面框架.在强化资本监管标准的同时，首次提出了全球统一的流动性风险监管的两个定量指标，即流动性覆盖率（LCR）和净稳定融资比率（NSFR）。
引入的流动性监管框架将着重解决金融危机中凸显的资本流动性问题。主要涉及有两个指标，即流动性覆盖率（Liquidity Coverage Ratio）（LCR）和净稳定融资比率（Net Stable Funding Ratio）（NSFR）。两个比率的计算都涉及对不同类型的资金来源进行分类、分层，然后在此基础上进行统一的换算，以更为准确地反映银行资产负债表的流动性情况。流动性覆盖率衡量银行是否拥有足够的优质流动性资源来提高银行应对短期流动性风险的能力;净稳定资金比率衡量银行是否运用更加稳定、持久和结构化的融资渠道来提高其在较长时期内应对流动性风险的能力。
三、商业银行流动性管理四大指标和流动性风险监测指标
（一）商业银行流动性风险监管四大指标
1.流动性覆盖率。流动性覆盖率是确保商业银行在设定的严重流动性压力情景下，能够保持充足的、无变现障碍的优质流动性资产，并通过变现这些资产来满足未来30日的流动性需求。其计算公式为：
优质流动性资产是指满足本《办法》规定的基本特征，在无损失或极小损失的情况下可以容易、快速变现的资产。流动性覆盖率的标准不低于100%，其意义：确保单个银行能够将变现无障碍且优质的资产保持在可以通过变现来满足30天期限的流动性需求。
2.净稳定资金比例。净稳定资金比例目的是引导商业银行减少资金运用与资金来源的期限错配，增加长期稳定资金来源，满足各类表内外业务对稳定资金的需求。其计算公式为：
可用的稳定资金是指在持续压力情景下，能确保在1年内都可作为稳定资金来源的权益类和负债类资金。所需的稳定资金等于商业银行各类资产或表外风险暴露项目与相应的稳定资金需求系数乘积之和，稳定资金需求系数是指各类资产或表外风险暴露项目需要由稳定资金支持的价值占比。商业银行的净稳定资金比例应当不低于100%，其意义：用于度量银行较长期限内可使用的稳定资金来源对其表内外资产业务发展的支持能力。
3.存贷比。存贷比计算公式为：
商业银行的存贷比应当不高于75%。
4.流动性比例。流动性比例计算公式为：
商业银行的流动性比例应当不低于25%。
（二） 多维度的流动性风险监测分析框架及工具
《办法》提出了涵盖资产负债期限错配情况、负债的多元化和稳定程度、优质流动性资产储备、重要币种流动性风险及市场流动性等多个维度的流动性风险分析和监测框架及工具。推动银行业金融机构构建多情景、多方法、多币种和多时间跨度的流动性风险监控和监测指标体系。
商业银行的流动性风险监测参考指标，即监测工具主要有:流动性缺口；流动性缺口率；核心负债比例；最大十家存款客户存款比例；最大十家同业融入比例重要币种的流动性覆盖率。
流动性缺口是指以合同到期日为基础，按特定方法测算商业银行资产负债表内外有关项目未来一定期限的现金流量，并将现金流入与流出相减获得的差额。流动性缺口率是指未来一定期限内商业银行流动性缺口与同期内到期的表内外资产的比例。核心负债比例是指商业银行中长期、较为稳定的负债占总负债的比例。最大十家存款客户存款比例是指商业银行前十大存款客户存款合计余额占各项存款的比例。最大十家同业融入比例是指商业银行通过同业拆借、同业存放和卖出回购款项等业务从最大十家同业机构交易对手处获得的资金来源占总负债的比例。重要币种的流动性覆盖率是指对某种重要币种表内外项目单独计算的流动性覆盖率，主要用以监测商业银行重要币种的短期流动性风险水平。重要币种是指以该币种计价的负债占商业银行负债总额5%以上的货币。
（三）新监管标准的特点
1.监管指标结合国内外，监管对象标准一致
监管指标结合国内外，既引入国际新的流动性监管指标，又保留了符合国情的监管指标。“流动性覆盖率主要监控的是银行短期的流动性风险，而净稳定融资比例则关注长期流动性风险。”银监会国际部主任范文仲曾表示，“银监会参照国际上新的流动性要求，引入这两个新的流动性监管指标，同时，保留了以前跟中国国情吻合的监管指标，比如说存贷比和流动性比例，这样就形成了一套多维度流动性风险监管指标体系。”
中外资银行监管要求相结合,标准一致。此次金融危机后，各国普遍加强了对外资银行流动性自足能力的监管。《办法》统一了对中外资银行具有共性的流动性风险监管要求，以建立覆盖中外资银行流动性风险管理和监管的完整制度框架，同时针对外资银行流动性风险管理的特殊性做出了一些规定。此外，针对我国商业银行跨境经营和集团化发展的趋势，《办法》还进一步强调了银行集团的并表流动性风险管理要求，并规定对重要币种应单独实施流动性风险管理。
2.扩大流动性监管的风险覆盖面，加强全面的风险管控能力
流动性覆盖率和净稳定资金比率两项指标区别于传统的流动性比例、净流动性资产和资本金等传统概念，新指标计算几乎涉及资产负债表内外业务的各个方面对资金流变动的潜在影响。
净稳定融资比例主要用于保障各种衍生品、表外风险暴露和业务的融资至少具有与它们流动性风险状况相匹配的能够满足最低限额的稳定资金来源。目的是防止银行在市场繁荣、流动性充裕时期过度依赖批发性融资，鼓励其对表内外资产流动性风险进行充分评估。
3.前瞻性分析;多维度的流动性风险监测分析
流动性覆盖率和净稳定资金比率是达到独立又互补的两个监管指标，前者要求在压力情境下，银行的流动性能够至少坚持30天，后者要求银行一年以内可用的稳定资金大于需要的稳定资金，反映了银行资产与负债的匹配程度。前者可以加强银行短期流动性管理，避免出现流动性危机，后者则可鼓励银行未雨绸缪，减少短期融资的期限错配，增加长期稳定资金来源，提高监管措施的有效性。
关于多维度的流动性风险监测分析及工具全面已经阐述。
为了缓冲上述两个指标对银行的冲击，监管当局设定了宽限期，银监会要求商业银行最迟应于2013年底前达到流动性覆盖率的监管标准，2016年底前达到净稳定融资比例的监管标准。日前，新上任的中国银监会主席尚福林指出，银行业金融机构需健全科学的流动性考核体系，严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。加强对国际流动性新监管指标的理解和应用，切实提高流动性风险管理水平。
参考文献：
[1]巴塞尔银行监管委员会.流动性风险计量标准和检测的国际框架.
[2]中国银行业监督管理委员会.商业银行流动性风险管理办法(试行).
[3]finance.省略(新浪财经).
引线框架范文6
【关键词】银行监管框架 发展趋势 商业银行 影响
一、我国现行的银行监管框架
我国商业银行监管体系主要由外部监管、社会监管、行业自律、内部监管四个层次构成。第一层次是监管当局的监管，这是最高层次；第二层次是社会监管，即由会计师事务所、信用评级机构对银行做出评估；第三层次是行业自律，一般由银行业协会监管；第四层次是银行的内部监管，即为银行通过系统的内部控制措施来规避风险，保障安全。
（一）政府部门监管
1.银监会的监管
银监会于2003年4月28日成立，其工作的目的是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。
2.国家审计署的监管
国家审计署对商业银行实行外部监管的基本目的也是维护和促进商业银行的安全与稳定。
3.财政部的监管
财政部对商业银行的外部监管主要表现在对商业银行的财务监管上：制定和修改金融会计、财务制度；财政部通过制定和修改商业银行的会计、财务制度，规范商业银行的财务收支活动，维护和促进商业银行安全和稳定运行；对财务制度执行予以监督。
（二）社会监管
社会监管主要是由会计师事务所、审计师事务所按照公认的审计准则，对银行企业财务报告的真实性、公正性进行审计，并提出审计报告。
（三）行业自律
行业自律主要是由中国银行业协会来操作。银行业协会实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。主要是通过建立行业规范、行业标准，指导行业走规范诚信发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。
（四）内部监管
内部监管是通过一系列组织机构、岗位责任和操作规程，建立一个相互协调、相互制约的管理体系，借以控制经营风险，提高经济效益。其着眼点在于促进内部控制的建立健全和有效运行，保证银行企业资产的安全性和流动性，防范经营风险。商业银行内部监控石油董事会及审计委员会、监事会、独立董事等实施的自我监管。
二、我国银行业监管的发展趋势
结合我国经济发展的现实情况以及现存的监管体系及问题，借鉴各国成功的经验，个人认为我国银行监管的发展有如下趋势。
（一）更加重视社会中介机构的作用
目前，我国银行监管中社会监管还比较少，英国银行监管当局在监管实际中把大量的事务性工作交给社会中介机构去完成，而自己集中精力于风险的辨别。美国的银行监管虽然不要求各个银行必须接受社会监管，但各大银行都委托社会执业机构进行年度审计，以获得公众的认可。
（二）加强网络金融风险的监管
随着服务手段科技含量的不断提高，网络银行、电话银行、手机银行、自助银行、银证转账等在我国已经有了长足的发展，但还没有一部与之配套的法律对这些业务进行相应的法律规范，这一方面不利于银行类机构业务电子化的发展，也加大了相应的经营风险。
（三）从分业监管转向混业监管
当前，混业经营已经成为全球化的基本趋势，这在客观上推动了金融监管从分业监管转向混业监管。如果说分业监管强调的是对不同金融领域分别监管的话， 那么，随着1999年美国《格拉斯—斯蒂格尔法案》的废除和同时覆盖所有金融领域的英国金融服务监管局的建立为标志，混业监管已经成为全球金融监管发展的主流。我国为了更好地融入全球经济中，银行的混业经营也应该是一个不可避免的趋势，因此混业监管也是我国银行监管未来发展的一大趋势。
三、现行监管模式及未来发展趋势下对我国商业银行的影响
鉴于我国银行业的监管现状及其可能的趋势，在金融危机之后不可否认的是对银行业的监管是会越来越严格，一旦商业银行出现违规现象，对其的处罚肯定是非常严厉的。因此商业银行要在后金融危机时代一方面做到符合现行监管制度，同时也要追求自身的发展。所以对商业银行提出了更高的要求。
（一）促使银行进一步健全和完善资本管理体制
次贷危机的重要启示，就是单一资本监管是不够的，所以巴塞尔Ⅲ在提高资本要求的数量和质量的同时，还针对银行的流动性、杠杆率等设置了明确的监管要求。同时，严峻的同业竞争形势对资本实力的要求，决定了建立在先进管理技术之上的专业化资本管理已经成为现代商业银行经营管理的核心。因此加强资本管理不仅是应对监管的要求，更是关系到银行自身经营发展的重要内容。
（二）促使银行更加重视内部审计的作用
商业银行内部审计必须处理好中央银行监管审计、财政部门审计、税务部门审计等外部审计之间的关系。一方面要积极配合中央银行等外部机构的审计；另一方面要进一步落实外冲审计的要求，并根据外部审计结果，适时调整内部审计的对象、范围和重点，以共同发挥审计的整体功能。
（三）加强商业银行合规建设
商业银行高风险的经营特性，决定了合规经营的任务始终相生相伴于商业银行发展的全过程。随着现代商业银行制度的建立和完善，商业银行面临金融监管当局更加严格的监管。所有这些，都要求商业银行必须不断强化合规经营，加强合规文化建设，以保证整个运行机体能够始终保持正确的运行方向和运行轨道，始终保持最佳的运行效率和运行质量，实现经营管理的风险最小和效益最优化。
（四）做好迎接混业经营趋势的准备
上述已经提及了现在我国金融机构的金融创新使得各金融机构之间，出现了越来越多的交叉性的金融产品，也论证了我国金融机构可能的混业监管。同时随着我国金融业的逐渐开放；以及国内居民和企业基于金融资产需求的有效多元化和综合性，要求金融机构能提供“一站式”的全程金融服务；与此同时，国内证券业的融资困境，银行业的利润空间缩减，以及保险业的投资渠道狭窄与承保能力下降，使得金融各业纷纷呼吁对分业“松绑”，为混业放行。市场需求推动了银、证、保三业的合作和渗透，混业经营是大势所趋。因此我国商业银行要做好迎接混业经营这一趋势。
参考文献
[1]姜建清.关于我国商业银行发展战略问题的思考[J].中国金融家，2009(04).
[2]张丽娟.我国商业银行实现综合经营模式选择及监管研究[J].理论界，2007(10).