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民间信贷范文1
1、借贷机构数量多,民间融资规模大
截至2013年11月,在工商局注册的投资公司395户,担保公司168户,典当企业15家,上述机构总计578家。此外,批准成立小额贷款公司400多家,覆盖了全区95%的区域。行走在地区,门槛较低的小额贷款公司、典当行、投资担保公司更是遍布该地区的街头巷尾。据当地权威人士保守估计,民间借贷资本至少在1000亿元以上,神木地区民间借贷资金规模超过350亿元,而这些民间资本主要来源于推动当地经济的煤矿行业。
2、具有明显的地区差异性
在经济相对落后的南六县地区民间借贷依然保持着传统的自由借贷和民间集资的形式,而在经济相对较发达的神木县和府谷县,由于煤炭以及房地产业的快速发展,对资金的需求非常高而且极为普遍,其借贷的形式更趋向于组织化、规模化的各类机构以及类似私人这种借贷形式。据调查,民间借贷较为集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖边等区域,其借贷需求主要体现在解决煤矿、房地产以及中小企业发展的投资需求。
3、资金流向主要集中于房地产、煤炭行业
2005年以来的煤炭涨价,丰富的能源催生了当地的民间借贷市场的繁荣。根据调研报告显示,投资公司、典当行等民间借贷机构融资额达100万元以上的公司主要集中于煤炭产业、房地产开发及运输业等。例如只有50来万人口的神木,街道上遍布高楼大厦,神木人不仅大手笔的投资在北京、西安等地房产市场,当地的房产市场价格也在不断上涨。目前神木县城繁华地段2万元/㎡的价格已经很普通。其次资金流向主要为汽车经销商、个体工商户等。
二、民间资金信贷的影响
1、冲击当地金融秩序民间借贷属于一种民间自发的金融行为,它不受任何部门的约束和监督,其借贷活动相对随意,加上民间借贷的利率普遍不受控制,绝大部分都高于同期银行等金融机构的贷款利率,有的甚至高出银行利率的几倍,一定程度地扰乱了银行信贷渠道的畅通,扰乱了正常的金融秩序。面对高额的借贷利息,使得拥有大量资金的散户不愿将资金存入银行,而义务反顾的选择高风险借贷出去,这对市地区的金融业发展是具有一定的冲击性,繁荣的借贷市场不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场,使得中小金融机构的经营压力越来越大。
2、容易引发资金恶性循环
在民间融资过程中,资金借入者常常因为其生产业绩不佳、资金周转不畅,导致其不能够按时还清债务,为了摆脱旧债,只能再以更高的利息借入新债,这样便加大了借入资金的成本,这种借新还旧的方式,进一步加大了民间融资的风险成本,因为个体企业采用拆东墙补西墙的融资方式,减小了企业抗风险的能力,企业一旦经营决策失误,就会出现资金的恶性循环。再者,民间融资的利息较高,这也是诱发民间借贷行业不断壮大的一个重要因素。这样更容易造成资金向国家产业信贷政策限制的行业集聚,朝着不合理的方向流动。
3、容易引发经济纠纷
民间借贷很多都发生在亲戚、朋友及同事等人中,发生资金转移行为时,订立协议常以口头约定形式为主。部分书写借条的,纸面只注明借款人姓名、借款金额、借款日期及高额的借款利率,而没有借款期限、借款用途、还款方式等相关内容,具有一定的风险性。一旦引起经济纠纷,就会因手续不合规而无法得到法律保护,丧失应有的债权。
三、规范民间资金信贷的对策
1、将民间借贷合法化、阳光化对现行的相关法律、法规进行系统地研究,明确合法和非法借贷的界限,保护借贷双方的正当权益,真正引导一些非正规金融活动尽可能地纳入信用可控的范围,将民间借贷合法公开化、阳光化。市可结合实际情况,通过媒体公示信用贷款与抵押贷款借款标准合同,开展民间借贷房地产抵押登记,降低部分法律保护意识薄弱的微观经济主体的风险,减少民间融资纠纷。如此,则民间借贷在操作的层面上可大幅度的降低风险,同时也便于政府对其进行风险监控。
2、开放民间资本的投资渠道大量的民间资本以游离的形态出现在市场之中,表明了民间资金没有找到正确投资实业的突破点。制定一些引导意见,控制民间借贷资金大部分流向房地产和煤炭行业,引导资金健康流向所需的行业,若能打破垄断,让民间资金流入到垄断行业,规范和引导民间资金进入上游产业、金融业等领域,促使其逐步走向契约化和规范化的轨道,可以慢慢理顺民间资本发展方向,这一矛盾自然迎刃而解。因此,放宽民间借贷资本的投资手段和渠道,有利于完善民间借贷的健康持续的发展。
3、利用民间资金,组建合作建房服务机构
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关键词：中小企业；逆向选择；民间融资
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）01-0133-01
中小企业作为市场经济的重要组成部分，多年来在解决就业，税收方面显示出了重要作用，据统计2003年中小企业提供了城镇就业的75%，创造了50%的GDP，全国企业上缴利税的40%，可以说中小企业对于中国经济的发展做出了巨大的贡献，但是多年来中小企业融资难的问题一直制约着中小企业发展。中小企业在融资过程中有自己的特点，而在中国银行业占据垄断地位的国有商业银行也有自己的服务取向，其服务定位为大型企业服务，其服务重点不在中小企业。本文试图从逆向选择的角度来阐释国有商业银行在放贷时同中小企业的关系，据此说明政府应该引导民间融资机构的快速发展。
一、中小企业融资过程中的逆向选择
中小企业在向银行申请贷款的时候，银行同企业也处于信息不对称状态，银行处于信息的劣势方，企业处于信息的优势方。国有银行在放贷过程中并不能根据中小企业的财务状况来判断企业的真实情况（中小企业不像大企业那样能够对外公布准确的财务信息），在放贷过程中银行有较大风险，因此银行为了补偿其放贷风险就会要求中小企业提供较大比例的抵押物品来和较高利率，这时那些风险较小，收益比较稳定的中小企业可能会因为成本太高而不愿去贷款，因而退出信贷市场，而那些风险高、收益不稳定的企业就会留在信贷市场，这样就会造成银行的放贷风险提高，其结果就是收益不稳定的、风险大的企业就赶走了收益稳定的、风险较小的企业，这样就形成了信贷市场上的逆向选择。
二、当前中小企业融资状况
中小企业融资一般分为内部融资和外部融资，分析企业的内外部融资可以更好的辨别出何种金融机构更加适合于企业的融资。
（一）中小企业的内部融资。中小企业的内部融资一般来源于：积累资金和沉淀资金。积累资金是指企业税后用于扩大再生产的部分，中小企业的积累资金一般比较小，在当前中国中小企业从事的行业一般属于劳动密集型产业，劳动密集型产业决定了企业的利润比较小，且劳动密集型产业并没有税负上的明显优势，再加之从事劳动密集型的产业的企业家门具备前瞻性战略眼光的相对较少，他们没有为企业的发展制定一个详备的发展规划，因此积累资金累积程度较低。沉淀资金是指固定资产在折旧时所提取的折旧基金，在固定资产更新时是处于“闲置资金”的状态，中小企业固定资产一般较小，提取的折旧基金相对较少，加之固定资产更新的周期较长，这部分资金不能合理利用，所以不能够给企业带来利润。
（二）中小企业的外部融资。企业的外部融资分为直接融资和间接融资，直接融资是指通过发行股票和债券获得资金。在中国中小企业通过直接融资的途径获得融资比较困难，中小企业由于自身的局限性以及资本市场发展的滞后性影响了企业的融资能力。间接融资是指中小企业通过银行，贷款公司等金融机构获得的融资。中小企业由于规模较小，资金有限，不能建立健全的财务制度，没有完整的企业规划，产权不明晰，家族式经营比较常见，开拓新市场的能力有限，不能有效避免市场风险，这些客观条件降低了企业的信用，降低了其向国有商业银行获得贷款的能力。
三、民间金融结构的重要作用
通过对中小企业的融资途径分析发现，中小企业因为自身的特点通过内部融的资速度比较慢，而向国有大型商业银行贷款往往又比较困难，因此解决这种困境的唯一办法是大力发展民间融资结构。民间融资结构在放贷时优势很明显，比如无须抵押或担保、手续简便、放款周期快等这些特点都同中小企业贷款的特点相吻合，除此之外中小企业能从民间金融机构获得贷款的原因除了民间融资结构不能为大型企业提供足够的贷款之外，还有民间结构还拥有信息上的优势，即当地民间融资机构会比较了解当地的中小企业的经营状况，而且民间金融机构的资金主要来自于自有资金，在放贷时会比商业银行更加谨慎。民间融资相比国有大型商业银行有以下两点明显优势。第一相比通过正式的金融渠道获得融资，人们普遍认为民间融资风险较大，担心融资机构的负责人携款逃跑或者融资人发生道德风险，其实民间融资机构的成立绝大多数多不涉及到公众集资，都是彼此互信的人成立的。融资人进行融资时也不是直接就能够获得贷款，他们也是经人介绍之后才能获得贷款，介绍人在中间收取一定的中介费，因此介绍人会为了自己的信誉而非常重视中小企业信誉能力，相比大型商业银行，这些介绍人能更好的了解企业的真实情况。第二相对于正规金融体系的融资利率，民间融资利率相对较高，人们普遍认为这是高利贷的根源。试想，如果企业不能得到融资，那么企业只能倒闭，但是若果获得融资，那么企业就能生存下来，那企业肯定会选择贷款，不管利率有多高。而且中小企业融资的主要用途都是短期内资金不能周转过来，需要资金周转，贷款期限都比较短，在贷款时企业不需要抵押，担保等一系列繁琐的程序，这些特点都决定了绝大部分企业都会有能力归还贷款，而不会因为贷款利率太高而破产。
结束语：民间融资机构作为正规金融体系外的一种非正式融资渠道，对中小企业的融资困境解决有重要作用，政府应该通过法律的制定，合理引导其发展。政策不能摇摆不定，不要既想要其为中小企业服务，又怕其扰乱金融秩序，政府应该搭建平台，让资金需求方，资金供应方都能得到有效的信息。民间之所以借贷利率相对较高，主要是因为信息不对称引起的，由于在当前民间借贷市场上，资金的需求方是大于资金的借贷方，因此利率相对较高，但是我们国家居民储蓄相当惊人，如果有这样一种平台，能够将资金的供给方同资金的需求方相互联系，使得资金的供给增加，那么借贷的利率也就会自然降下来。民间融资在温州已经存在了二十多年，这说明这种模式是信贷市场的一种重要模式，如果这种模式不能够适应市场，那么早就被淘汰掉了，因此不应该将近来温州的一些“跑路”事件全部归因于民间融资，政府应该合理的引导民间融资结构的发展，使其阳光化、合法化。
作者单位：安徽大学经济学院
参考文献：
[1]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究2001(1).
民间信贷范文3
【关键词】民间信贷危机；融资难；中小型外资企业；研究综述
一、概述
2011年9月，再次成为媒体风暴中心在温州。这一次，因为有很多“温润”。在4月初，江南皮革有限公司，董事长黄他参与大型赌博，欠巨额资金逃离，波特曼连锁餐厅主席YanQin是由于管理不善，企业主借高利贷民间，最终导致资金链断裂，相关的商店停止操作，在六月初，温州铁通电器合金工业有限公司的股东之一。风扇，估计涉及数千万元民间借贷，温州的民间借贷危机4月份江南皮革董事长黄他“跑”开始，离开浙江中心集团主席签署，成为普遍关注的焦点，温州企业的社会发展遇到困境并不孤独，更应该为中小企业未来在中国经济发展将面临这个问题。每个人的爆发深刻反映温州民间借贷危机反映出的问题，以及危机的影响在国内中小型外资企业。
二、国内外研究现状以及发展动态
（一）国外研究现状以及发展动态
新西兰经济学家费雪（1935）建议私人贷款是免费的从正规金融系统，而不是由国家信用控制和中央银行监管的内生矿床，贷款和其他金融交易。描述了民间借贷在金融活动的官方监管之外。诺斯（1994）“结构和变化在经济历史》一书中提到的私人贷款其效率和阈值能满足社会的需要，银行无法取代。而不是“墙”到“薄”：让其合法化，制定法规，在阳光下，这样管社会成本可能会减少，借贷可能会下降。美国的罗纳德·麦金农（1997）的一些金融市场在发展中国家进行研究，发现普遍存在于发展中国家的金融市场的“金融抑制”现象。由于存在“金融抑制”现象，金融市场在发展中世界分为两个部分：一个是在政府的监管下有序市场，没有正式的控制另一个自由市场。存在的双重金融结构、资本配置效率低，影响经济发展。金融体系的缺陷的原因，导致信贷危机。爱德华·肖（1973）的进程，经济发展在发展中国家通过分析，提出了著名的“金融抑制”的理论，认为金融压抑使部分经济主体的融资需求无法通过正规金融渠道获得满意，私人贷款和。英国的独立智库，亚当·斯密研究所（2009）发表研究报告——“信用危机”。本文指出匆忙地放宽了货币政策，人民币应该为造成过度宽松活跃的急剧和资产泡沫，放纵导致廉价信贷。
（二）国内研究现状、发展动态
国内学者很早之前就对民间信贷的概念进行了研究，从不同的角度对于民间信贷做了不同的解释。
白翠娥（1994）在《浅析民间借贷》一文中说到民间信贷是一种非正式的、民间的金融运行机制。民间信贷在我国的存在具有其现实合理性与顽强生命力，它在中国社会一直具有特殊的意义。应当给予民间借贷适当的空间，规范的引导，使其健康发展。李新月（2003）认为民间信贷是指不通过业已存在的金融机构，而在个人与个人、个人与集团之间进行的一种借贷活动，是一种比较原始的信用形式气除了以上这些对民间信贷概念的研究外，在民间信贷研究中我们还经常看到一些接近或类似的概念，如“地下金融”、“灰黑色金融”等等。白建军（2004）表示地下金融有三个含义：一是非金融，指洗钱；二是有合法形式但没有正当目的，具有一些不可告人的实质，而且会造成严重的社会危害，比如匕市公司之间形成担保圈；三是有正当经营需求，但是不具有合法形式，就是所谓的民间信贷。他认为地下金融不仅是一个金融问题，还涉及政治方面、文化方面等深层次的因素。黄向红（2002）认为民间借贷是指公民之间与非金融机构的法人，其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。
韦熙（2007）在《中国民间借贷的现状和出路》一问中指出民间借贷如同一把双刃剑，一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来，得不到官方部门的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，往往会引发连锁不良反应，严重时会危害社会安定，因而具有很大的风险，是官方重点的管制对象。但另一方面，民间借贷确实对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。经济学博士马红漫（2008）在《让民间信贷合法破解中小企业融资难》一文中提到民间信贷机构在获得了合法从事放贷业务的机会的同时也在考验着监管部门在金融市场开放与调控目标之间，实现关系平衡的一道难题。
吴熊伟、章玉贵（2011）在《民间借贷——次贷危机的潜伏诱因》一文中提出造成民间信贷盛行的原因是：（1）宏观经济政策从紧，几年来，中国人民银行多次上调人民币存款准备金率和存贷款基准利率，极大约束了流通中的货币供给量。（2）资金来源渠道多样化。除了正规金融机构的信用贷款之外，流通流域中还存在大量的闲置资金，不少中小企业在正规渠道融资难的情况下，不得不选择依靠这些闲置的民间资金。
此次温州民间信贷危机的爆发，引发了部分学者对于温州民间信贷危机的深思。
天津财经大学珠江学院杨子帆（2011）在《温州民间金融市场的发展及规范研究》一文中，对温州民间金融市场的发展进行了具体分析，事实表明，温州民间金融市场，有效地缓解了温州经济发展中的资金供需矛盾，但目前温州的民间金融活动形式复杂混乱，弊端丛生，给温州经济发展带来了一定的负面影响。
三、结语
本文探讨的关键点是研究信贷危机的爆发对于国内中小型外资企业的影响，探讨如今温州民间信贷的情况、危机发生的原因、存在的问题以及民间借贷未来发展，以及对中小型外资企业日后发展的建议及对策。影响温州民间信贷危机的原因有种种，而其对企业造成的影响也是多方面的，关键还是研究在这种危机爆发的前提下，企业进行自救的办法。
参考文献
民间信贷范文4
一、民间借贷的迅速发展给农信社带来的负面影响
民间借贷的迅速发展，对农村信用社造成了很大的负面影响。主要表现：
一是加大了资金组织难度。民间借贷资金的主要来源是储蓄存款，因其“利息”高而受到不少客户的“青睐”，在一定程度上分流了农村信用社储源，加大了农村信用社的资金组织难度。坚持“多存多贷、比例管理”信贷政策的农村信用社如果存款增长缓慢，支持地方经济发展就会成为“无无米之炊”。
二是加大了贷款营销难度。民间借贷凭借其手续简便、方式灵活的优势逐渐占据了信用社的信贷发展空间，分割了农村信用社的贷款市场，据了解，曲阜市目前民间贷款余额超过亿元的已有3家，而遍布城乡的民间借贷行为更是严重影响了乡镇农村信用社信贷工作的开展，在一步步地动摇着农村信用社的传统阵地。
三是加大了贷款清收难度。一部分农户、商户和中小企业，在向民间借贷的同时，还同时向农村信用社借贷，由于人情关系、“高利贷”、民间借贷组织和人员清收不良贷款的非正常手段等原因，一旦因经营不善导致破产，他们往往是先还民间贷款，认为农村信用社的贷款是“公家”的钱，能拖就拖，甚至出现赖账行为，把风险转移给信用社，增加了农村信用社贷款清收难度。
二、面对民间借贷的应对措施
民间借贷在农村的发展势头，正在威胁着农村信用社的发展，农村信用社如果不能尽快改进自身服务水平，为农村地区提供更好的金融服务，必然会促使民间借贷进一步发展。为此农村信用社应从以下几个方面应对民间借贷的挑战。
一是抓好规模扩大工程。规模就是效益，规模就是竞争力。在规模扩大上，农村信用社不仅要注重存、贷款总量的扩充，同样要注重客户群体的扩大。要将客户群体的扩大作为规模扩大工程的切入点来抓，以客户为中心，向客户要规模。要充分发挥信用社点多面广的独特优势，走进企业、走进商户、走进农户，重点落实好“一账六清”，即：建立辖区客户服务台账；清楚辖区的基本情况；清楚辖区有多少个企业；清楚辖区有多少个工商户；清楚辖区有多少个干部、职工；清楚辖区有多少个农户；清楚辖区有多少个打工人员。然后，尽最大努力将辖区的每一位客户都吸引到农村信用社来，与民间借贷抢客户、夺市场、争份额。
二是加强“三大信用联盟”建设。由于农户、商户和一些企业自我积累较低，且受贷款条件限制，长期以来，“贷款难”、“担保难”问题较为突出，加上因部分农户、商户、中小企业不守信用，致使农信社存在惧贷、惜贷现象。通过开展以农户信用联盟、商户信用联盟、中小企业信用联盟为中心内容的“三大联盟”建设，可使联盟内的成员享受到高效、快捷、便利、满意的服务，不仅能有效解决长期困扰他们的贷款担保难和资金短缺问题，激发他们的致富信心、创业激情，而且可使资金、技术、市场等在组织的领导下做到统一，能够充分发挥规模效益和典型带动作用，有利于加快推进农业产业化进程。而信用社的经营环境得到明显改善，经济效益得到显著提高，信贷支农能力就会进一步增强，形成良性循环。农村信用社应根据县情、乡情、村情，在风险防优先的原则下，在确保质量的前提下，将“三大信用联盟”建设不断完善、扩大，最大努力地将农户、商户和中小企业纳入到“联盟”之内，为他们量身定做适合他们的信贷产品，为存款增长、贷款营销搭建平台、奠定基础。对暂时达不到组建信用联盟条件的村庄，可通过组建大联保体、小联保体的形式进行集中评级授信，待培育成熟，符合组建联盟条件时再通过信用联盟的形式进行支持；对于商户和中小企业客户，暂时无法组建信用联盟的，要通过土地房产抵押、存单或票据质押、重点优质企业担保等方式进行支持，从而让民间借贷失去客户，没有市场。
三是坚持灵活的利率方式。充分发挥农村信用社利率比民间借贷低的优势，利用利率调节的杠杆作用，让利不让市场，吸引更多的中小企业、农户、商户，真正发挥农村信用社在支农服务中的主力军作用。对优质的客户和“联盟”，要重点倾斜，对他们积极扶持、培育，使之成为农村信用社的黄金客户、固定客户。
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关键词：民间借贷；新农村；影响；对策
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-03
民间借贷是指民众与商业化的正规金融企业之外的组织或个人的借贷关系。依据我国《最高人民法院关于审理借贷案件若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不能超过同类借贷利率的4倍，同时利息不得计入本金计算复利。在我国历史上广大民众一直保留着一种热衷于向亲朋好友借钱的民间借贷传统。伴随着改革开放和国民经济的快速发展，特别是民营经济、个体经济的快速发展，农村地区民间借贷现象极为普遍。但是由于我国金融体制改革的相对滞后及民间借贷本身所具有的一些特征，加之各地区的资本供求关系的不同，民间借贷中出现了非法的高利贷行为。那么，地处西北内陆，自然条件较差，经济和社会相对落后的宁夏广大农村地区，民间借贷呈现出什么样的状况呢？下面就以宁夏盐池县为例对此进行分析说明。盐池县的民间借贷极其活跃，在整个宁夏都可算是一个典型，因此对新农村建设产生了一系列的影响。
一、盐池县民间借贷的特点及原因分析
盐池县民间借贷发展非常迅猛。据调查，2000年盐池县有人口14.9万人，参加民间借贷的乡镇居民户数及信用量约占本县总户数和信用总量的40%以上。全县民间借贷量在3000万元左右，约占全县金融机构贷款的6%，户均民间借贷的收入高于976元，其中高利率占55%。而同期储蓄收入户均416元。2001年和2002年，民间借贷资金余额在1300万元-1500万元，全年累计周转使用金额在4500万元左右。从借贷形式上看，主要有两种：即借钱还钱和借物还钱。其中，借钱还钱型约占多数，是民间借贷的主要类型。借物还钱型约占少数，即贫困农户由于资金短缺，一般在春耕农忙之时，向农资经销商打条借化肥等生产资料，待秋收后连本带利还清。
(一)盐池县民间借贷的特点
1.借贷资金的渠道多元化
一是出现了放贷专业户。县城还有十几家当铺、寄卖行也充当着专业放贷户的角色，其中一些在登记注册后便从事非法集资与非法放贷。 二是用个人收入或积蓄参与放贷获取高额利差。其中包括一些工薪阶层的人们，他们委托中间人或者是比较可靠的人放贷，从中获取利息，这种现象在盐池县也很普遍。三是一些比较有势力的人从农村信用社借到低利率的贷款，然后以高利率转贷给其他急需资金的人们，从中赚取利差。
2.借贷资金的用途多样化
民间借贷资金的用途可以分为生产经营性借款、生活消费性借款和非正常性借款三种。其中生活消费性资金多用于建房、婚丧嫁娶、治病救人及子女上学等，其借贷数额小。生产经营性借贷资金多用于买车跑运输、做生意等，借贷数额大。非正常性借贷指用于生产经营和生活消费之外的借款，如用于赌博、贩毒、吸毒等。据调查显示，盐池县城的民间高利借贷资金的90%以上用于生产经营资金具体分布在以下行业中：建筑行业、汽车行业、草籽贩卖业、原油打井业、个体工商户及私营企业生产经营及周转资金。(加油站、储油库、药品经营)
3.借贷的利率高低不齐
据调查显示，盐池县城的民间高利借贷利率一般在20‰-50‰之间，即通常所说的月息在2分-5分这个区间。春秋季为民间借贷活跃高峰期，在此期间资金的需求量超过资金的供给量，借贷利率也随之上涨，达到3分-5分，最高为1角。借贷方式县城与乡村表现出差异性。在县城里一些放高利的专业户和一些当铺、寄卖行这些大放贷要有担保和低压，有的借贷合同契约不亚于正规金融机构，有些还不至于要一个担保人。而农村借贷就比较单一，主要是打借条的信用借贷，借贷双方在借条上写清楚借贷金额、借款期限、利率等，然后签字按手印。这种借贷多发生在熟人之间，大多知道对方的根底，即使是通过中介人，双方也不陌生，但是这种单一的信用借贷无疑增加了许多风险。
(二)盐池县民间借贷活跃的原因
1.农村信贷资金缺乏，正规金融服务不能满足农户借贷需求
过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多种渠道。自1996年我国金融体系改革以来，国有商业银行逐步退出农村市场。1999—2001年是宁夏国有商业银行机构撤并的高峰，共撤并县及县以下机构网点158个，盐池县中行、建行已退出，唯一的一家工商银行也准备退出。与此同时，迅猛发展的邮政储蓄填补了国有商业银行机构撤出县域产生的空缺，它们只存不贷，对农村资金起了一种“抽水机”的作用，加剧了农村资金的缺乏。盐池县，从1996年至2004年上半年 期间，邮政储蓄存款余额由746万元增加为7309万元，存款净增额由357万元增长为1823万元。虽然农村信用社已成为农村金融服务的主力军。但由于其体制不健全，使其在经营中面临许多困难和问题，如历史包袱沉重、不良资产比例大、筹资成本高等原因，导致农村信用社信贷资金来源不足，对人民银行支农再贷款依靠性较强，很难求得满足农村市场资金需求与自身稳健发展的平衡。另一方面，我国农村信用社目前的性质决定了它不是“扶贫银行”，它的目标是赢利，它关注的重点和服务的对象，基本上不是农村贫困户，正所谓“贷富不贷贫”，造成金融服务的空白和断层，在加上从正规金融机构贷款手续繁琐，可提供的贷款额度有限，客观上为农村民间借贷提供了一定的生存空间。
民间信贷范文6
者在1523门牌号前停下脚步。按下门
铃，一个沙哑的声音传来：“请等一下!”
开门的是一个朴实的农村妇女，素
面朝天，面孔略显疲惫。她热情地把记者
迎进门。
她是来自安徽省旌德县的基层全国
人大代表一白地镇洪川村党支部书记
余的娜。从1994年至今，她已在党支部
书记的岗位上工作了近20年。
“我们村是山区，1400多口人，只有
900亩良田，人均0.6亩田，种的粮只够
农民自己吃。”余的娜说，这些年来国家
在农业上的投入很多，农村各项事业进
步很大，“但和城里比，农民还是辛苦，收
入还是低!”
“你看，城里人六七十岁退休在家，
但在农村，种田的都是六七十岁的老人。
说实话，种田不划算，除了成本赚不到几
个钱，年轻人都外出务工了，只有老人在
家种田。”
“我是农民代表，如果不为农民做点
事，农民选我做什么?当人大代表的这些
年，我每年的建议都和农村有关。”她低
着头，若有所思。
2012年，她带来的建议依然带着乡
村的泥土气息，每一件都牵挂着农民的
心。
“农村交通还不方便。我们县城没有
铁路、没有高速、没有水路，对农村经济
发展是很大的一个障碍。”她说，对农村
基础设施建设，国家在转移支付方面应
该有专项资金。
“还有农村医疗，现在基本实现全覆
盖了，但农村居民合作医疗和城镇职工
医疗保险各搞各的，能不能把农村居民
和城镇居民合理统筹?”
“当村干部不容易啊。”62岁的余
的娜感慨，“我们经常去县里各个局要
钱，一个单位一个单位跑，这家批5000
元，那家给1万元。其实，现在国家惠农
资金很多，农业、水利等都有钱，但是不
能整合使用，发挥的经济效益就比较
低。”
“国家这么大，人口这么多，领导也
难。但对于农村最薄弱的地方，能不能再
