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银行行长培训范文1
文章标题：银行行长竞聘书
以“三个经营”为指导，全面提升网点的经营效益
支行为贯彻、落实总行、省分行人事激励约束改革，充分体现“赛马”不“相马”的用人机制，决定采取全体起立，在全行范围内实行中层干部竞聘上岗。这次，我竞聘的岗位是：支行行长。
根据省分行的改革思路，我行已实行了“公司业务上移，个人业务下沉”战略，对网点功能进行重新定位。目前营业网点的功能是：向个人、单位提供结算、金融服务，销售各种个人金融产品，拓展个人银行业务、维护个人客户关系。网点分为精品网点、多功能网点和一般网点。支行目前是多功能网点，正在报批精品网点。网点作为银行最基层的经营单位，经营目标是效益最大化。我行20xx年的经营目标是:以“三个经营”和省行、支行经营方针为指导，以加强内部管理为保障，充分利用网点资源，大力发展个人银行业务和中间业务，全面提升网点的经营效益，努力实现储蓄存款新增4200万元，中间业务收入50万元，利润新增20，同时完成支行下达的其他各项考核指标，确保全年无案件、无事故发生。
为实现以上目标，我准备从以下几方面开展工作：
一、经营客户，提高优质客户群体占比，开辟储蓄存款新增长点
我行位于黄埔大道西旁，对面是区政府，毗邻南海黄埔，其所在区域是天河区行政、生活的中心，临近居民较密集，客户资源相对较丰富，该区域一直是金融机构必争之地。在以我行为中心的前后300米范围内，聚集了6家商业银行，金融竞争异常激烈。经过11年的发展，该办已吸收、积累了大量的客户，目前已有客户44，000户，储蓄存款余额为19，300多万元，但是户均存款仅4，300元。可见，本办个人客户总量虽不少，但低端客户占绝大多数，造成业务量大，办理业务人多，客户等候时间长，难以吸引、留住优质客户，存款增长有限。
要使储蓄存款有较大幅度的增长，我认为：首先，要经营好客户。经营客户，就是要对客户进行综合评价，根据客户对银行的贡献度确定营销的方向和方法，对客户有所取舍，并将主要精力集中在能为本行带来更多利润的客户身上，从而扩大网点的盈利空间。网点要注重对原有客户和新客户的客户关系管理，通过各种方式了解客户信息，如对存量客户，可通过查看每天打印的《储蓄重要事项稽核清单》，找出余额达到一定数额的客户帐号，然后通过帐号查阅详细客户资料，挖掘潜在的VIP客户；对新客户，一定要求前台柜员配合，对大额存款客户资料详细登记，并及时发放VIP卡，逐步建立完善的客户档案，便于加强与客户的沟通与联系，全面提高客户维护水平。为VIP客户提供绿色通道、提醒服务、节日慰问、个人理财建议等VIP服务，增强对客户的吸引力与凝聚力，从而提高VIP客户的占比。第二，要主动走出银行，积极营销。营销人员要对周边的社区资源、环境变化、市场动态等进行认真的调查分析，及时掌握信息，并根据相关信息，积极、主动开展工作，走出行门，走进社区，主动出击，将客户带进银行。对于陌生的环境，可通过旁人的穿针引线，特别是政府主管部门的引荐，寻找突破口。第三，根据客户的不同需求，能为客户提供不同的金融产品，满足客户的需求，并能以优质柜台服务不保障。
二、大力拓展中间业务，提升盈利能力
在存贷利差不断缩小的今天，中间业务已成为银行增加利润的重要来源。我行的中间业务主要来源于结算收入、银行卡收入和代收、手续费收入，收入来源渠道较窄。明年，我办将在继续加大原有中间业务产品营销的基础上，不断拓宽新的收入渠道，增加中间业务收入。具体思路是：1、深入到各大市场，营销“速汇通”；2、与花地房地产有限公司联系，争取明年交楼的万贤苑300多户的代扣费业务，并以此为契机，进而争取该公司属下中鹏物业管理公司的和区府宿舍共1000多户的代扣费业务；3、充分调动全办员工的营销积极性，在实行柜台流程再造后，把压缩的后台人员充实到营销岗位，在大堂设置机动营销人员，加大对柜台保险、基金、国债、银证通的营销力度，增加证券手续费收入；4、向存款额大的客户营销个人委托贷款业务。
三、加强个贷管理，发展个人资产业务
资产业务是高风险业务，在发展业务时，我办将注重风险的防范，严格把好风险控制关，对每一笔个贷都认真落实贷前调查，上门实地察看抵押物，严格控制放贷成数。发展目标以工资、我行的VIP客户、收入稳定的公务员、事业单位等目标客户为主，同时，计划与区个体协会联系，举办一次个贷业务宣传活动，为有资金需求、信用好、有抵押物的工商个体办理生产经营性个人贷款。
四、加强内控基础管理，防范风险
银行是经营风险的行业，风险防范是银行一项常抓不懈的基础工作。作为网点负责人首先要正确认识、处理业务发展和风险防范的关系，认识规 章制度是我们各项业务健康发展的基础和保证。不仅本人要做执行规章制度的模范，还要经常教育员工,不断提高员工风险防范意识，养成按章办事的操作习惯。只有在柜台业务办理的每一项业务、操作的每一个节都按章处理，风险是可控的。除此之外，还必须依靠、支持风险经理的工作，充分发挥风险经理对网点柜台的交易、授权以及核心环节实施全面协调、监督与控制的职能。在规范、有序的基础上发展业务，使办事处的业务发建立在扎实管理的基础上。
五、加强员工队伍建设，提高员工素质和网点服务质量
员工是网点最重要的资源。加强员工队伍建设，充分发挥员工的工作积极性，是网点负责人的重要工作之一。我认为：作为网点负责人，除了要发展业务，还应该带好队伍，对员工的成长负责，为员工提供良好的发展空间。首先应多给予员工人文关怀，尽量为员工排忧解难，工作中多给予员工赞扬和激励，在网点营造一种轻松、和谐的工作氛围。其次，要多组织员工进行各种培训，在办事处形成良好的学习氛围，提高员工素质。如定期组织点钞、辨钞、汉字输入等业务技能培训和考核，强化前台柜员的操作技能，提高业务办理速度，减少差错和客户投诉。除组织技能上的培训，还要多进行我行金融产品和营销技能的培训，让所有员工都熟悉掌握本行的各种个人金融产品，每一个员工都能胜任业余的产品宣传、营销工作。继续推行有效的激励与约束机制，建立科学的考核办法，主要体现在对绩效工资网点实行二次分配上，实行彻底的同工同酬，真正体现多劳多得、奖勤罚懒、奖优罚劣的分配原则，拉开收入差距，对工作起到积极的促进作用。
银行行长培训范文2
现年57岁的周小川，1985年清华大学经济系统工程博士毕业之后，一直在中央各经济，金融关键部门任职，先后担任外经贸部部长助理、中国银行副行长和中国建设银行行长，以及中国人民银行副行长，并兼任过外汇管理局局长、证监会主席。2002年12月2日日，周小川就任央行行长，再次站到了金融改革的风口浪尖上。
2000年2月-2002年12月，周小川是富有明星效应的一任证监会主席：年轻新锐、海归背景。学养深厚、思维超前。2000年春节后，周小川上任的消息已经传开，开市第一天，股市几乎全线涨停。
与几位前任不同的是，周小川留下了许多震撼人心的语言，如“保护投资者利益是我们的重中之重”、“超常规发展机构投资者”、“国际化”，“市场化”。不久，基金黑幕、庄家黑幕上市公司黑幕的频频曝光一次次让证监会；中到风口浪尖。随着监管措施的加强，股市如断线的风筝直线下跌，“市场化”被证明失败。“国际化”也留下了一些让人诟病的事情，如请国际五大会计师来审计国有大企业。新股发行的“绿鞋制度”等，都在制度刚出台即告夭折。
周小川任证监会主席期间，股市曾在2001年达到历史最高点，但他在2002年底离职的时候股市已经比他上任的位置下降了20％。而与他的三位前任就职时和离职时相比，股市都是上涨的。
在就任央行行长的三年来，他作为中国金融改革实际上的操盘手，经常关注股市，他的决策虽不直接针对资本市场，但却每每在关键时刻给市场带来重大的影响。
最能说明周小川经济学家本色的是，在屡获升迁的同时，周小川所著《走向开放型经济》一书获1 994年度安子介国际贸易奖，论文《企业与银行关系的重建》和《社会保障：体制改革与政策建议》分获1994年、1997年度中国经济学界最高荣誉奖孙冶方奖。其间，他还以英文形式在国外发表了一些论文。
近期人民币汇率改革再一次将货币政策主管部门的领导者――央行行长周小川推到了舆论关注的前沿。2005年2月5日，央行行长周小川和财政部部长金人庆聚会。在这里，几乎与人们的预期完全一致，周小川对于人民币升值呼声的回答清晰而简洁：“汇率政策不是今天的议题”，“中国需要更多的时间来改革银行金融系统，为实行货币政策改革做准备。中国需要时间来培训新一代银行工作人员。”在会上，周小川显得成熟。自信，而且富有经验。因为熟练地掌握英语，而且拥有与他的西方同行相比毫不逊色的专业知识和实践经验，使他成为这次会议的明星之一。
2005影响力
2005年，人民币汇率改革在国内外金融市场可谓是一直备受瞩目的焦点，也再一次将货币政策主管部门的领导者一周小川推到了舆论关注的前沿。在无数回合的博弈中，处在激烈漩涡核心的周小川。依然是那副温和的学者表情，不露痕迹从容自若，但他却“出奇不意”但“恰逢其时”地向世界宣布中国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理纳浮动汇率制度。在人民币升值引起的金融市场的震动中，周小川一边警惕着信贷泡沫和通货膨胀的暗礁。同时，更不失时机地推进金融改革，解决阻碍金融业发展和影响金融稳定的体制机制问题。以其睿智和以他为代表的“中国金融战队”一起准确地把握着中国人民银行的航向。
银行行长培训范文3
2008年7月16日，刚刚从中央党校学习回来的李礼辉，应邀参加中行-北大“2008奥运?冠军论坛”合作启动仪式。借此机会，《新财经》记者对这位微笑行长进行了专访。
李礼辉大学毕业后进入中国人民银行福建省分行，是个“老金融”了。他42岁出任中国工商银行副行长，2004年8月3日从海南省副省长调任中国银行行长，此时离中行成立股份制公司仅差23天。
中行的“无阵痛”改革
面对23万人的大盘子，做一个行长并不轻松。当时，中行的市场化改革已经进入最关键时期，百业待兴――要进行人力资源改革，转变岗位设置的行政化；建立市场化的薪酬体系，将过去行政化的工资变为岗位工资和绩效奖金两部分，引入市场化考核机制。此外，风险内控体系、财务会计制度和信息披露制度改革等，都排在了行长的工作日程表上。
在这些任务中，首当其冲的就是人力资源改革。中行原来是国有商业银行，过去的结构是行政干部体系设置。改革首先要打破这种官本位，去掉处长、科长的头衔，同时转变职能，按照市场化商业银行的需要设置岗位。
中行在进行岗位改革时，没有像其他企业那样大刀阔斧地裁员，而是针对中行的实际情况，在改革中实行了“三不政策”――不大规模裁员；不搞强迫提前退休；不搞买断工龄。“三不政策”使中行成功地避免了转轨的阵痛。
阵痛是避免了，可多出来的人怎么办？中行决策层将目光集中到了拓展新业务上，如开展保险业务、基金业务等。“人多人少是相对概念。”“关键是整个构架如何达到集约化经营的要求，能够创造价值。”
“保守”疗法成功推进了中行的平稳改革，也使中行的业务更加多元化。自此，中行在大踏步赴港、沪上市的同时，积极引进海外战略投资者，使改制后的中行，呈现出一个全新面貌。谈及中行的改革，李礼辉说：“通过改革，建立了一个比较良好的公司治理机制，改变了过去的风险管理制度，进行了业务创新。”
谈及中行下一步的打算，他说：“从长远看，中行的外汇资产更多，多元化平台更多，这有利于中行成长。”
作为行长，李礼辉十分看好中行的发展前景。
对话一：关于中行
《新财经》：请您谈谈中行的战略定位，您认为中行与其他商业银行相比独特之处在哪里？
李礼辉：最独特的应该是多元化的业务平台。除商业银行业务外，中行还拥有投资银行、直接投资、保险租赁、基金等业务平台，产品品种能够满足客户多元化的金融需求。
《新财经》：据悉中行将加快海外并购步伐，具体有何举措？
李礼辉：总体上，我们是希望强化中国银行国际化的优势，现在我们的海外机构已经有很多，除中国内地外，我们在26个国家和地区有近22000名员工。
关于海外并购，我们首先还是根据自身的业务需要，哪个部分的平台比较薄弱，就会加强那方面的业务。另外要考虑的就是区域发展战略，比如建立我们的分行支行，当有合适机会的时候，我们会考虑并购一些机构。
《新财经》：风险管控是商业银行永恒的主题，关于内部风险控制，中行曾有“切肤之痛”。中行现在如何防范？
李礼辉：我们这几年做得很好，以“三道防线”建设、基层建设、案件治理为重点，全面加强内部控制，全年查处违法违纪案件及涉案金额分别比上年下降63%和96%。我们现在的案件金额和营业收入、案件数和机构数的比例已经下降到同业中最低，今年上半年仅发生了3起案件。
另外，我们还在优化流程，对流程中可能出现的一些问题、漏洞进行改进。再就是加强人员的教育，强调问责文化。当然，银行内部控制永远很难，我不能说绝对的话。
《新财经》：您和员工的关系如何？
李礼辉：我觉得还不错啊，每年的考核他们都给我很高的评价（笑）。
和员工沟通得也还可以，我有内部邮箱，员工可以随便给我写信，哪怕是基层的一个员工，也可以给我写电邮反映情况。
有时候我直接回复，比如对我的问候啊什么的，我就回一声问候。有时他们提的一些什么建议，我就批示给有关部门处理后再回复。
《新财经》：金融保险业高管的薪酬始终是热门话题，可以透露您现在的年薪是多少吗？
李礼辉：我2006年的税前收入是152.8万元，2007年税前是171.6万元，其中包括工资、津贴、奖金、保险、住房公积金等，公司支付给我的一切都在里面。在交税及扣除保险等后，实际拿到手的少得多。和一些小的商业银行行长相比，他们的收入要远远超过我，是我的好几倍。不过，和财政部部长、副部长，人民银行的行长、副行长相比，他们很多人的水平比我高得多，但工资却比我少得多。这也鞭策着我更加努力地把工作干好。
对话二：关于奥运赞助
《新财经》：据悉，中行在奥运上的投入已经基本回收，你们是如何做到的？
李礼辉：中行是北京奥运特许零售商，在境内外和港澳地区共开设576家奥运特许零售店。仅奥运商品销售一项，就为我行带来了非常可观的效益。
我们还开发了许多以“奥运”为主题的新产品、新业务，我们推出了全球首张以奥运为主题的信用卡，目前发卡量已突破100万张。
中行作为港澳地区的法定发钞银行，7月16日正式发行港币和澳币奥运纪念钞，并参与内地的奥运纪念钞。这也能带来可观的收入。
《新财经》：具体投入和收益分别是多少？
李礼辉：在投入上，除赞助费外，我们还投入了巨大的人力、物力、财力，以确保为奥运会提供优质、高效、全面的金融服务。
在收益上，我们有直接的经济收益，同时也有很多隐形收益，即价值的提升。比如品牌上，赞助奥运大大提升了我们的知名度和美誉度，这很难用多少钱来计算。
参与奥运金融服务也有助于我们的员工提高服务水平、增强社会责任感。
《新财经》：中行作为北京奥运会唯一银行合作伙伴，在奥运营销上有排他性权益，但是也有一些同行在打球，您怎么看？
李礼辉：从法律上来说，这侵犯了我们作为北京奥运会唯一银行合作伙伴的权益。当遇到这种情况，我们首先会向北京奥组委提出意见，请他们出面制止侵权行为。此外，我们也会直接跟他们沟通，去年我就直接找某家银行的行长和他沟通，说你们这样做可能有些越界了，他们也很快做了调整。
同时，我们对其他金融机构采取的一些活动也表示理解，毕竟奥运是民族盛事，是全民的事，他们在某些方面采取一些行动也在情理之中。
在品牌宣传上，作为奥运会的唯一合作伙伴，我们希望争取得到更好的保护。但是，奥运金融也是大家的事，奥运金融服务也需要大家一起做，有那么多的人来到中国，为他们提供金融服务也不是中国银行一家能够做到的。
《新财经》：奥运会即将召开，中行的奥运金融服务准备工作做得如何？
李礼辉：2008年是我们的“奥运服务年”，我们正举全行之力，为北京奥运会做准备。
在人力上，中行对10万名一线员工进行了全方位的培训，在六个赛区分行，直接为37个比赛场馆提供现场金融服务的员工将达到130多名。
截至6月底，全行完成近5000个网点改造，在全国9000个网点提供外币兑换服务。我们还在95566客户服务中心设置了奥运金融服务专门坐席，提供英语、法语、日语、西班牙语、韩语等外语及粤语、闽南话、上海话等方言服务。
《新财经》：中国银行还赞助了北京大学主办的“2008奥运 冠军论坛”，赞助这个论坛的目的是什么，有何价值？
李礼辉：“冠军论坛”希望将各行各业的杰出人才汇聚一堂，探寻他们成功背后的因素，给年轻人自我塑造与成长成才以启迪。奥林匹克精神就是强调不断进取、永不满足的奋斗精神，冠军论坛的宗旨与奥运精神是相契合的。
我们赞助“冠军论坛”，就是希望能宣扬这种不断进取的冠军精神。这是奥运的人文诉求，我们赞助这个活动也是我们对社会责任的承担。
银行行长培训范文4
2005年9月7日，我们与刘鸿儒教授在深圳不期而遇。
自从这位金融界的泰斗力促CFP登陆中国，我们就一直在捕捉这位长者的行踪。因为国际标准化的个人理财规划师的出现，将彻底改变我国个人理财市场不够专业的现状。《钱经》杂志2004年的年终专稿中，被尊为“中国个人理财市场教父”的刘鸿儒教授,竟专为深圳发展银行的金融理财师（AFP，Associate Financial Planner）培训班开讲第一课。
来自总行和全国各地分行的60多位实战经验丰富的行内精英，成为了首批学员。“听刘鸿儒讲课是一种‘奢侈’。当年他在五道口（指人民银行研究生部）的学生，许多都成了银行行长。同时，要这些业务骨干放下手头的工作全脱产学习，也是一件 ‘奢侈’的事情。”一位了解情况的人士感慨。然而，为了推动个人业务的发展，为了让客户享受到更好的回报和服务，深圳发展银行没有犹豫。
2004年，它成功引进国际战略投资者――美国新桥投资集团（Newbridge Asia AIV III,L.P.），成为国内首家外资作为第一大股东的中资银行。深发展现任董事长纽曼先生曾经长期担任美国富国银行的财务官，而富国银行就是一家以个人业务见长的银行。打造一致的服务界面，建立共同的操作平台和统一的控制体系――“按照国际先进标准建设现代深发展”的操作后台已经在18个经济中心城市的深发展200多家分支机构铺开。
在深圳这样一个最早的区域市场环境中成长起来的金融机构，深发展是一家既懂得“硬道理”，又懂得“软道理”的银行。深发展的的“硬道理”是客户的便捷和高效；而“软道理”则是不断强化的内功，也就是我们一般顾客看不到的后台。这既包括产品创新、人员培训，也包括业务流程的重组和相关硬件的投入。
现在，为个人金融业务而强化后台的银行并不止深发展一家。中信实业银行为去掉身上的“实业”色彩而加大个人金融的力度，将更名为“中信银行”。更换银行所有的标识，这可是一笔不小的费用。而中国工商银行在北京美仑美奂的8n财富中心同样让人感到银行为此投入的“重金”。当然，更重的投入还是那些看不见的人力资源投入，如银行的个人金融部门开始聚集行内业务精英。
“只有个人业务达到50%，银行才更加地安全。”尽管银行为更好的服务“上帝”的举措背后有着为市场和发展的意图，但其手中握着我国95%的金融财富，“上帝”导向的变革，最终将改变中国金融理财市场的格局，进而改变“上帝”们的个人理财习惯。
银行产品（服务）与后台
“聚财宝” 这个有着“聚宝盆”绰号的人民币理财产品是深圳发展银行和基金公司合作开发的产品。它为保障客户的最高收益,设置了优选功能，可以根据市场变化，在众多基金证券公司中灵活选择。
银行行长培训范文5
经过了两年多的在校学习，我初步掌握了市场营销专业的基础知识和基本专业技能，这个科目是一个很广的学科，所涉及的内容博大精深，在这短短的两年多时间里是无法完全领会的。尽管如此，我们所学的这些东西却是踏上工作岗位不可或缺的基石，这要求我们不仅需要扎实的理论知识还需要实际操作能力，用所学的知识来解决现实工作上的问题，把理论付诸于实践，真正掌握市场营销手段在生活中的重大作用。这样的转化是个艰巨又漫长的过程，因此我们需要一个可以真正操作的平台，而走出校门到社会上实习这样的方式就是我们所必须做的。这不仅能让我们学有所用把课本知识转化为专业技能，还可以为我们毕业走向社会做好准备。
我从XX年11月16日走进了华安财产保险股份有限公司福建分公司连锁营销服务部当一门连锁店客服专员。华安财产保险股份有限公司是经中国人民银行批准，于1996年10月18日正式创立的一家专业性保险公司，总部设于深圳，主要经营各种财产险、责任险、信用保证险、农业险、意外伤害险和短期健康险业务。华安保险自成立以来，始终将国家利益放在首位，以社会责任感和客户利益为重，凭借不断创新的精神及专业开发优势，开拓进取，奋力拼搏，在取得良好自身经营业绩同时，致力于探索中国保险业的发展道路，并做出了积极的贡献，赢得了公众的信赖和支持。截至XX年，华安保险经中国保险监督管理委员会批准，已开设北京、上海、深圳、广东、湖南、福建等25家分公司和300余家下设机构。
我应聘的是连锁店的客服专员，前两个月分别在广州和福州进行专业技能的培训和上岗实习。第一个月在广州培训的内容主要以理论为主，全围绕连锁店的运营开展工作技能培训。主要有保险基础知识、企业文化、客服技能、商务礼仪等知识，并聘请专业的培训公司给我们讲团队合作和人员管理，使我们在短时间内从一个完全不懂保险的学生迅速成为一个即将成为保险行业的专业人士。第二个月回到福州进行第二轮的培训，此次主要以上岗实操为主要内容。就是把前一个月所有理论知识应用到实际工作中，通过公司老员工的协助和带领，我们初步掌握了所有的工作技能，并通过下门店实习巩固所学技能。
在福州学习了两个月后，由于泉州支公司急需人又加上我是泉州本地懂的，于是我被调到泉州临时做金融理财险。理财险是公司除连锁店以外又一项重要部分，在全国都做得非常好，就唯独福建做得很差，全国排名倒数第二，这次泉州就是要加大力度进行全面打开市场。我们就是在这种局势下以一步一步去拓展市场，主要工作内容就是，去市区各个农业银行网点和工商银行网点，通过与行长主任打通关系，给柜员做知识培训打开销售渠道，接着通过驻点的形式进行渠道维护，并在盈余时间自己推销产品。功夫不负有心人，我们几个人就从年前的零市场到一个月后的百万业绩。可以说，我们在这当中付出的努力是无法说清的，锻炼的价值也是无法估量的。在泉州这短短的三四个月，我不仅仅学到了熟练的开车技术，还学到了如何面对银行行长、主任等比较有身份的人，怎样去应付比我们有资历的长辈，怎样去打通各个渠道并进行长期维护，还有怎么样去营销产品、应付客户等。
时间过得真快，来这个公司已经6个多月了，回味这几个月时光心生许多感慨，上班族真是不容易啊!从衣食无忧的学生族突然变成为自己生计操劳奔波的上班族，这种转型来得很突然，刚开始都会手足无措。很怀念学生时代无忧无虑的日子，现在上班了什么事都要自己来做还要经常背负许多压力。出来上班这么久学的东西真的挺多，这些都是在学校无法尝试到的。同时也发现，出了校门自己还很幼稚很无知，经历了许多挫折和打击才深深体会到这些。这半年的一切实习经历都是一笔很宝贵的财富，我希望这些能给我经验和教训，在接下去时间里更加努力去学习去探索，让自己对毕业后的生活掌控得游刃有余。
银行行长培训范文6
96张汇票离奇被盗
2006年2月11日，星期六，农历正月十四。
兴奋亦疲惫的人们显然还没有完全从春节长假中苏醒过来，因此很少会注意到当日刊发在全国银行系统机关报《金融时报》第六版上的一则“紧急声明”：中国银行股份有限公司黑龙江双鸭山分行四马路支行宣布，“00720041”等34张承兑汇票作废。
看似寻常的声明背后，是一场注定要震惊黑龙江和山东省银行系统的轩然大波。
四天之前，中国建设银行山东省莱芜市钢城支行（下称莱钢建行）在处理一笔兑付期限已到的银行承兑汇票（共计五张，票面金额4890万元）时，要求作为出票行的中国银行黑龙江双鸭山分行四马路支行（下称四马路中行）予以付款。然而出乎意料，对方竟称四马路中行账上并无相应的出票纪录，该笔汇票实属盗用!
事后看来，这只是原四马路中行行长胡伟东操作下诸多账外账中的一笔。并非巧合的是，就在案发之际，胡伟东刚刚调至中国银行双鸭山分行任零售业务部主任，并拟在春节后调任中国银行黑龙江分行七台河市勃利县支行行长。
案发之后，胡伟东及四马路支行副行长王林，业务员沈洪泽、杨晓平、赵伟泽等五人迅速被捕。
2月25日，这批汇票的出票人――集贤县富强粮油贸易有限公司董事长兼总经理全（一些文件上误作权）亦在长春市落网。
有关调查人员很快发现，以“全”名义盗用的汇票远不止上述五张，金额更是令人瞠目――自2003年3月起，全先后以各种名义，从四马路中行盗用承兑汇票96张，滚动金额达9.146亿元，其中56张贴现后、兑付期之前以现金偿还；其余汇票贴现金额达4.325亿元。除上述莱钢建行的五张汇票，有34张票据总计3.25亿元在山东济宁建行和农行贴现；其余汇票是否贴现、流转至何处，尚不明朗。
不过可以肯定的是，通过贴现盗取的大量资金，已被全用于贸易往来和期货投机，后者更酿成了巨额亏损。
在这一背景下，“紧急声明”之含义一目了然。四马路支行宣布34张汇票作废，是试图以公示的形式杜绝汇票继续流转的可能性。
当然，贴现行有关人士告诉《财经》，相关票据盖有中行的公章，各种要素俱全，其真实性勿庸置疑，只是绕过了中行的财务系统，在体外循环而已。
2月15日，山东省济宁市公安局向济宁市各银行预警信息，称上述中行宣布作废的34张银行承兑汇票中，有27张由建行济宁分行贴现，金额总计2.57亿元；另外七张在农行济宁分行下属某支行贴现，涉及金额6790万元。济宁建行和农行合计贴现3.25亿元。
银行承兑汇票，是指由企业出票人签发的、委托银行在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。该票据可以多次背书转让，可以贴现，也可以挂失止付。
在一定意义上，银行出具承兑汇票，相当于发放短期贷款（不超过六个月）。承兑汇票被盗后，持票人即可在其它银行贴现窃取资金；而开出汇票的承兑行必须承担承兑义务，倘不能及时回款，对承兑行即形成了事实上的坏账。
继2005年初中国银行哈尔滨河松街支行资金被盗案（参见《财经》2005年第2期“一个行长的失踪”，下称河松街中行案）后，时隔一年，又一起基层银行巨案呈现在人们面前。
与河松街中行行长高山通过背书转让盗取银行存款不同，四马路中行案中采取的汇票诈骗手法更具普遍性。早在2001年起，通过承兑汇票从银行套取资金投机股市的行为一度十分猖獗，并经历过一次全行业整顿。
在银行系统，银行承兑汇票向来视同现金管理，其出票、贴现和承兑，在一家银行内部和银行之间都有着严格的监管和复核系统。然而，四马路中行先后开出的96张承兑汇票却如隐形一般，从容摆脱了内外监管，安然无恙地体外循环长达两年之久。
更令人拍案惊奇的是，所有参与这一巨案策划组织的，均是当地土生土长、举止粗豪的银行基层支行负责人和私营业主!
这起96张银行承兑汇票大案曝光，从另一方面也说明，中国银行当前进行的重组改革正在发挥出威力，长期隐藏于监管死角的罪犯们已无所遁形。事实上，四马路中行案件被揭出，正是河松街中行案发后，中行强行推动轮岗制的结果。随着中国银行改革的层层推进，大案要案再度引爆，也许正在宣告基层行缺乏约束时代行将结束。
汇票“隐身术”
地处中国“东北的东北角”，黑龙江省双鸭山市素以产煤和产粮著称。南北向的新兴大街与东西向的四马路交汇处，构成了这个工业城市的“中央商业区”。全市最高的建筑――14层的名苑大厦坐落于此，本城所有银行也都在这里设有支行。
处于风暴眼中的中国银行四马路支行，就坐落在新兴大街与四马路十字路口的东南侧。四马路中行门面齐整，一层是敞亮的营业厅，楼梯对面墙上挂着一面大镜子，算是2005年庆祝四马路支行成立十周年的匾额。
“四马路中行一直是一家先进支行，但这么小的基层行有数目这么大的银行承兑汇票业务，居然没有引起分行重视，实在令人难以理解。”哈尔滨银行界一位人士对此不无惊讶。
一般来说，空白银行承兑汇票在分行一级进行保管，像中国银行四马路支行这样的基层行，只能根据使用量到分行去申领，且申领必须填报要求出票的客户情况以及使用目的。而一张有效汇票的开出，必须具备一些要素，包括日期、金额（大小写）、出票人及其账号名称、收款人账号名称；出票企业一栏，要有企业全套印鉴和法人代表名章；更重要的是，还要有承兑行汇票专用印鉴和经办人名章。
按银行内部规章，汇票一经开出，上级银行就会对汇票交易进行核查监督。同时，针对前来贴现的汇票，贴现行必须仔细查询，与出票行确认其真实性；针对大面额汇票（100万元以上者），还需要到出票行实地复核。经过层层设防，虚假或盗用银行汇票的情形很容易被拆穿。
然而，在四马路中行案中，这一系列监控措施如同被绕过的“马奇诺防线”，全无用武之地，其关键就在于银行内部人士的串谋。
据《财经》记者采访获知，四马路中行案的基本操作程序必然包括以下步骤：
――实际把持支行的胡伟东等人向其上级银行谎报票据作废，截留空白汇票。按照规定，凡作废的票据都应该装订回收，不能流失；但在现实中，这方面的管理往往被忽略。汇票既经作废，上级行便不再对其实行监督；
――四马路中行将空白汇票填好某企业名称、金额并盖章后开出，任其到其它银行贴现融资。这些汇票就此流入银行监控，实则形成了四马路中行的账外账；
――当贴现行前来复核时，出面认可的正是四马路中行这些始作佣者；
――汇票到期承兑，则由相应企业出面予以偿还，完成体外循环。
上述顺序只是一种理想状况，实际操作中顺序倒置一下亦属无妨。
这一违规操作的风险是不言而喻的。一旦企业资金链断裂，即会给出票行带来巨大亏损。为了掩盖坏账，银行往往会饮鸩止渴，继续盗用汇票“以新偿旧”，然而，这只能带来更大的损失。
现实操作中，四马路中行正是如法炮制，滚动出票金额达到9.146亿元。案发时，全所控制的企业未偿金额还有4.325亿元之巨。
不难看出，这样一套盗窃计划得以完成，意味着银行内部监控系统的整体瘫痪；银行方面至少需要支行行长、主管财会的副行长、汇票保管人员、银行印签持有人员共同参与作假；如果其中一人举报，问题则立刻曝光。从事后四马路中行被批捕的人员构成来看，恰好是这样一个班底。
“（对这一事件）我们没有责任。”建行山东济宁分行梁山县支行公司业务部客户经理刘超飞表示，他们贴现前对汇票进行的例行查询中，并没有发现任何问题。按照惯例，一家银行在收到汇票后，进行贴现之前会向出票行发出查询，这可通过传真、邮政快递或人民银行大额支付系统等方式进行。
农行梁山县支行的一位人士也表示：“去四马路中行查询，柜台人员都会在查复书上盖章，表明汇票是中行签发的，有的汇票上还有四马路中行副行长王林的签字。”
然而，专家认为，尽管有四马路中行内部的全力伪装，如果各家贴现行均遵从审慎原则，拆穿其“西洋镜”仍并非没有可能。
“首先，一个经济并不发达地区的县级支行接连不断地开出3亿元的票据，凭直觉，可信度就不大。其次，像全掌握的这种名不见经传的小企业，贴现如此巨额的资金更加可疑。因此，贴现行在控制风险、业务操作流程，包括对资金流向的监督，可能都有疏漏之处。”一位长期从事票据工作的银行人士对《财经》说。
此外，这一“完美盗窃案”在承兑环节也存有“瑕疵”。专家们指出，由于四马路中行开出的汇票属于账外经营，在承兑时，如果通过中行的资金划转系统，从专业备付金账户划转，原则上就可能被上级行跟踪察觉。因此在票据到期后，全多次直接向贴现行偿还现金的方式，对此贴现行应当有所警觉。
当然，杜绝通同作弊，最为直接的办法还是强制“轮岗”，使得基层行长不能一手遮天。事实上，中行正是吸取了河松街中行的教训，推行轮岗制，才发现了这一运转了两年之久的账外账。
与高山一样，原四马路中行行长胡伟东一直是黑龙江中行的“优秀员工”，屡次提拔都被“婉谢”，只是在此次强制轮岗后才被离任审计。
“水浒”传
在四马路中行盗窃案中，通力作弊的银行员工们只是配角；令人惊讶的是，真正的盗款者，只是双鸭山市集贤县的一名普通私营业主，名叫全（参见本期“大盗全”）。
案发前，全旗下主要拥有两家企业，一家是在双鸭山本地的集贤县富强粮油贸易有限公司，另外一家是在山东济宁收购的梁山县水浒面粉有限责任公司（下称水浒面粉）。两家公司均在盗取汇票过程中扮演了重要角色。
《财经》获悉，获得四马路中行承兑的汇票后，全的贴现行主要集中在山东济宁和莱芜。案发之后，山东省银监局即进行了仔细调查。今年2月12日后，黑龙江省公安厅和山东省公安厅更在济宁市梁山县调查了十多天。
全与山东结缘，始自2002年。其时，济宁市梁山县面粉厂破产拍卖，全以730万元承债收购，承接下334万元的债务，企业改名为梁山县水浒面粉有限责任公司。原面粉厂即是农行梁山支行的客户，农行向该企业贷款334万元，同时有土地、厂房作为抵押。据悉，企业生产正常，日产100多吨面粉，年收入4000万－5000万元，但盈利非常微薄，净利只有百万元左右。
据悉，2002年全收购该厂之后，就在农行办理与四马路中行的银行承兑汇票业务。他远在黑龙江集贤县的富强贸易公司其在整个山东的面粉和小麦销售，每年签署一次合同，富强粮油以银行承兑汇票的方式向山东公司交纳定金。黑龙江和山东的业务往来，一是梁山面粉厂把生产的面粉卖到黑龙江销售，每年交易额在5000万元左右；二是做粮油贸易，全在梁山县还有一家山东集富粮油贸易公司，把梁山的小麦卖到东北，再把东北的大豆和大米卖到山东。
据悉，与贸易有关的银行承兑汇票总额近1亿元。山东企业持有的票据，有的是向银行直接贴现，有的是背书转让。
“全在梁山算是比较大的银行客户。票据是滚动签发的，六个月到期后再签发。”农行梁山县支行的一位人士表示。
据悉，2002年到2004年间，全在农行梁山县支行做的票据业务尚属正常。但2004年间，中行出现过两三次没有及时承兑的情况。农行便向企业催缴，全也很快予以偿还――不过是直接在农行的账户上偿还的，这已有悖于银行承兑汇票托收的正常操作。
“票据的事情都是由全自己负责。他有时人在梁山，有时不在，但会打电话过来。”水浒面粉厂财务室一名工作人员称。
如果汇票贴现资金确实用于真实的贸易往来，开票银行承担的风险尚相对可控。然而，以全企业之规模，本无需动用高达9.146亿元的资金。据悉，朱疯狂地盗用票据，相当一部分用于期货投机。
2005年初，农行梁山县支行发觉朱涉足小麦和大豆期货后，开始收缩与全的业务往来。“农行公司业务部人员和行领导都劝他不要搞期货，说你在梁山是个大老板，但你那点儿钱要做期货就不算什么了。”农行梁山县支行一位人士说，“全根本不听，他认为期货来钱快。”
由此，农行梁山县支行从全手中收回了贷款，也停止了票据贴现业务，只是保留了存款户。据了解，此次案发后，黑龙江省公安厅已将水浒面粉厂在农行梁山县支行账上仅余的500万元左右存款全部划到黑龙江。
农行退出后，建行梁山县支行马上跟进，为全办理票据业务，但没有贷款。据悉，在建行梁山县支行的贴现余额有6000万元，票据尚未到期。“4月、5月时才到期。一张票据不超过1000万元，基本上是八九百万一张的。”建行梁山县支行的业务人员称。
如前所述，除梁山建行支行，济宁建行分行和距济宁尚有相当距离的莱钢建行，也持有相当一部分贴现汇票。2005年，全租用了济宁的第一粮库面粉厂，得以在济宁的银行开户。
水浒面粉在当地有一句著名的广告词称：“古有梁山好汉，今有水浒好面”。显然，水浒面粉厂的老板尽管没有啸聚山林，但确乎干着没本的买卖。
投机期货
无论面粉生意还是大豆贸易，全全然无需动用高达数亿元的资金。也就在2005年初，全的名字开始为期货界所熟知。
“业界都传说他在北京和济宁操盘，传得很厉害。”济南一家期货经纪公司研究人员回忆称，“近年中国的期货行业不景气，有1000万元以上资金的客户寥寥无几。全不仅动不动就投入上千万资金，还连续在济南的各家期货公司分仓。”
全的手笔令人印象深刻，“这个人讲义气，够朋友。”一位与之交往并不深的期货人士称。
案发后，黑龙江省公安厅、山东省公安厅立刻联合对济南的期货行业进行了调查、取证。
记者辗转了解到，全在齐鲁期货、鲁能金穗期货、上海中财期货济南营业部等近乎全部济南市内的期货公司，以及北京、上海的部分期货公司如金谷期货等都设有分仓，金额最低的分仓也在千万元左右。
全为什么转身投入期货界，目前尚无从得知；不过可以确定的是，全的期货操作始于投机，终于巨亏。水浒面粉厂在2004年6月就已经涉足期货交易。这时候，全做的还是最基本的套期保值交易――作为小麦的加工商和贸易商，通过套期保值固定原料成本从而锁定利润是必要的。
但从2005年开始，全开始高调进入期货市场，期货投机开始遍地开花，涉猎的行业也从最开始的小麦期货扩展到多个期货领域。
“最开始的时候，全做期货还是很谨慎的。”一位在2005年3月到5月间与全有过合作的期货公司经理告诉记者，“但是他的操作方向有问题，几乎每次都是逆市操作，因此当时损失很大。”
该人士拒绝透露具体的数字，但表示亏损数字惊人。对于真正的出资者银行来说，这当然不是一个好消息。
或许是亏损激发了全的赌性，此后他开始频繁的短线操作，“据说他用了六七个操盘手，每天快进快出，按照朱的资金规模，一天盈亏几百万元很正常。”一位期货界人士告诉记者。
从河松街到四马路
自今年2月7日案情败露，至今已时近一月。3月1日，《财经》记者闻讯赶赴双鸭山时，当地金融界已是一片风声鹤唳。
2月14日，双鸭山市银监分局召集市内各银行负责人和代表召开了“案件专项检查会”。
这本是整个银监会系统内推进工作的常规会议，银监分局局长刘宝峰作了主题发言，提到了中国银行四马路支行的案例。银监分局要求各家银行以此为戒，加强内控，加强检查；各家银行进行检查，落实制度，包括岗位交流、岗位轮换和近亲回避等，并要求各家银行在3月中旬将结果上报。
案情很快报到了北京。2月中下旬，银监会监管一部中行监管处处长董铁峰、黑龙江省银监局国有银行监管一处处长张志芳先后前往双鸭山了解情况。
据《财经》了解，由于河松街中行案发生在2005年1月，整个黑龙江中行陷入震荡中，当年春节所有员工原定的奖金也全部泡汤。但以此为契机开展全面整改。2005年底，黑龙江中行实现拨备前利润6.81亿元，同比增长35.2％；税后考核利润7683万元，同比增加4.1亿元，真正实现实际盈利，结束了连续11年的亏损，达到历史最佳水平。
2006年春节，黑龙江中行的员工拿到了大约平均每人2万元的奖金。
但是，喜悦的笑容尚未从脸上褪去，双鸭山四马路中行案已然曝光。“幸亏是春节后发生……”黑龙江中行一位官员婉拒了记者的采访要求后，这样喃喃自语。
自2005年初河松街中行案发后，黑龙江中行上下已进行了严查，并推行了诸多强制措施：一是岗位交流轮换制度。对一些经营机构的重要岗位（包括支行行长等）进行了交流和轮换，总计300人左右；二是强制休假制度。对基层网点主要负责人及各重要岗位人员进行强制休假，休假期间不得出境，但需离开工作所在地，又要提供详细行程信息，还要保持联系畅通；三是代职制度。为保证强制休假人员轮休期间的工作开展，黑龙江中行专门抽调了30个人进行业务培训，由他们去代职管理。
在一定程度上，四马路中行案的爆发与河松街中行案有着质的不同：后者是因上市公司诉讼牵连被动发现的，前者则是在强制轮岗制下，因前任行长胡伟东被调离而自行曝光的，当视做强化风险控制的产物。
