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中心银行的女人们范文1
林姑娘家的小的哥放暑假了，和他一起放暑假的还有他们幼儿园老师。看着那些老师们两个月的假期，林姑娘一边安排着的哥的暑假交接工作，一边对着自己只有7天的年假黯然神伤。“你们以后要是生个女儿的话，一定让她去当老师，一年有四分之一的时间都在放假，太幸福了。”林姑娘在办公室里对所有还没当妈妈的同事劝诫到。
“我小时候的理想其实是做旅游节目的主持人，那时候最爱看凤凰卫视的‘绕着地球跑’，工作工作就把全世界玩遍了，何其完美。”佳佳回忆着自己当初的职业选择还是两眼放光，“不过后来看到那个叫李秀媛的主持人对着镜头很难受地吃下一只恶心的虫子，还是无奈地放弃了。”
“其实把爱好当职业也有烦恼的时候，像我现在买衣服就很痛苦，服装搭配做多了以后，对衣服基本上有点麻木了，每次买衣服都会条件反射地先关注上镜效果如何，结果自己喜欢什么反而都不确定了。”服装编辑梁小姐长期为读者介绍各种流行趋势和搭配，渐渐地在买衣服这件事情上有点选择焦虑症，“不过每天可以对着这么多漂亮的衣服还是很欢乐的，它们可比那些死板的合同文件可爱多了，我对这份工作的幸福指数还是很满意的，相比之下，老师得用三个月的假期去抚平九个月的枯燥呢。”
“选择生活，选择工作，选择事业，选择家庭，选择大电视，选洗衣机……”这是电影《猜火车》里的经典台词，懵懂无知的时候我们选择职业的标准是前途和钱途，在越来越清醒地认识生活以后，我们才知道选择一份职业，也就选择了那份职业所铸就的生活，也许忙碌并充实着，也许悠闲并无聊着，有人选择做劳碌终老的女强人，有的人也许更乐意在轻松的工作之余花更多时间来相夫教子。无所谓好坏，关键是清楚怎样才最适合。后来大家开始对各种性格的女人进行职业打榜讨论，医生和律师因为入行以后的无间繁忙和无限潜力荣获女强人最佳职业榜，老师、财会、行政因为愁心程度不高荣获最佳“相夫教子”职业榜，SALES和公关因为人际面的广阔荣获社交型最佳职业榜，策划、设计和媒体人因为乐趣无穷荣获最文艺职业榜……
事实上想找到一个适合自己的职业也是很多人不断跳槽的原因。我们都知道女怕嫁错郎，可是生活在这个时代的女人们，也怕入错行。
另一种卡奴
小JO定购的GuCcI钱夹到货了，午餐过后便在办公桌上进行庄严的新旧钱夹交接仪式。丰富的夹层可以让所有的卡各就各位，却也像迷宫一样机关重重。借着这次交接仪式，小JO对钱包里的内容进行了一次彻底的清理：到期的会员卡，丢，过期的票据，丢，到期的优惠券，丢……月志二十分钟下来，老钱夹里的物件像抽脂一样迅速地被“瘦身”了，那一堆已完成历史使命的卡券票据竟然准成了一座小山。爱凑热闹的佳佳凑到她办公桌跟前帮她清理战果，还真是壮观啊，各种俱乐部的过期卡6张，各行各业的过期优惠券N张粗略算了一下竟然价值2000多大洋，超出了成都市居民的平均月工资。不过这还真不是小JO同志的个人现象，大家不约而同地检查自己的钱夹和卡包，然后就听见办公室里此起彼伏的惊叹声。
“我的天，那天吃饭我找这张卡找了好久，原来躲在这个钱夹里，亏我昨天想起来‘宠幸’它一次，看来不光要经常换钱夹，还要定期为各个老钱夹做排查啊。”赵峻炜从钱夹的某个隐秘夹层里发现了一张潜伏的就餐卡欣喜万分，继续埋头对每一个夹层进行严密检查。
“之前我觉得钱夹不够放卡，就换卡包了，现在发现卡包也不够放，只有随身带两个卡包，要是身份证可以做成‘一卡通’该多好啊，或者每个行业搞一个一卡通也行啊，像现在这样清理起来也太麻烦了。”林姑娘桌上堆着两个厚厚的卡包，难怪她的手袋SIZE一向都很大。
纵览各大银行、商场和娱乐场所的促销海报就知道积分和优惠券对女人有着何等的催眠作用，本着积少成多、聚沙成塔的“节约”意识，女人们总是乐意接受这种累积效应所带来的惊喜。只是人脑又不是电脑，谁有那么多功夫把餐厅、酒吧、商场、美容院、球场这不计其数的消费卡券整理得滴水不漏、井井有条呢?
“不是有一种可以设置有效期的封口夹么，实在不行我回去就把所有卡都按有效期分类装起来，比如7月底到期的有健身卡、泰国菜，那我整个7月就主攻健身房和泰国餐厅，正好每月都有主题活动了。”一向乐观的小邓经常都能从繁琐中找出乐趣来。
钱夹的功能随着人们消费习惯的改变，服务对象已经渐渐从现金变成了各种卡券，真希望哪个品牌可以设计一个人性化的钱夹出来，让我们真正变为卡的主人，而不是卡的奴仆。
一年和一生的关系
赵峻炜最近忙着为全家购买更全面的补充医疗保险，参加完保险公司组织的体检之后，便对办公室的姐妹们进行科普教育：“每年一次的体检真的很有用，特别是妇检，子宫病变从感染HPV到癌症需要十年时间，只要任何一年发现都可以有效治疗，梅艳芳真的死得太不值了。”
“上次血尿的时候把我吓坏了，医生给我说其实肾脏疾病也可以通过体检防治，肾脏的四个部分从第一部分坏掉到最后一个部分，中间有一段过程，和子宫病变一样只要中途及时发现都可以治疗，每年做一次尿检，十块钱就可以远离肾衰。”阿卉上次得急性肾炎，被吓坏之后就坚持每年拖着家人一起体检。
“现在不是有很多体检中心之类的机构吗，就是不知道是否权威，那些权威的机构又常年拥挤，看着就害怕。”GINA有点动心，但是想到医院的场景就皱眉。
“我也是最讨厌进医院了，别说没病了，就算有病也都是能拖就拖，虽然梅姑的事情对我触动挺大，但是到现在我还是没有找到足够的动力支持我每年体检。”佳佳说出了大多数懒人的心声，她的重重重感冒刚好，之所以会发展到重重重感冒，就是因为嗓子者刚央咳破了还懒得吃药。
中心银行的女人们范文2
中国特色的富裕人群
王石专门查过家谱，从湖北祖籍查到山西，30多代，没出过一个富人。他这么说：“这个家族没有对待财富的经验。我就怕了。如果成了富豪，我会不会修祖坟娶小老婆？我怕自己把握不住自己。对于这些财富背后的东西我是害怕的。”显然，日本大阪金刚组（kongo GUMI）的Masakazu Kongo不会有这样的困惑，作为全球最古老最富有的家族企业，到他这一代已经41辈了。在胡润的家族企业榜单中，我们可以找到全世界范围内的家族财富沉淀，它们来自于日本、法国、意大利、德国、瑞士、英国。没有中国。
私人银行对策
中国银行的个金部老总岳毅说：我们会根据《存款法》、反洗钱的相关规则来考察客户的资金来源，除此之外，我们会严格尊重客户的隐私。事实上，当私人银行业务进展到某个过程，私人银行家将不得不牵连到客户的种种隐秘之中，这笔钱、那笔钱、不可说，不可说！灵光的财富管理者有时候需要故意违背盈利第一的法则，把资金配置在不那么盈利但是让客户很贴心的节骨眼上。（请理解你的客户）
中国的富人来自于哪里？
中国富人来自于哪里？一位中资银行的大客户经理诙谐地概括：中国的有钱人分为三类，一种是知识发财，他们受过良好的教育或者从国外回来，自己创业或者在大企业担任高管，他们即使不懂金融也能把理财产品揣摩得头头是道，即使不能揣摩理财产品也懂得尊重客户经理；第二种是精明发财，改革的浪潮泛起的机会被他们给抓住了，人未必有多能干，但是机会实在好，这一类最多；第三种是莫名其妙发财，看样子看谈吐看气质，实在找不到他们有钱的理由。在一项对“有房有车，可投资资产在100万以上”人群的调查中，可以找到一些数据支持。上图中的这四类富人与coutts （有两百多年历史的英国私人银行）的客户分类并无二致，但后者的俱乐部成员最多的是皇室宗亲、贵族，这决定了中国的私人银行需要从最草根的理念开始，至少现存的富有一代没有受过这样的教育：从5岁起就被灌输财务知识――“因为你将来会担负起领导整个家族企业的职责”，老福特这样教育小威廉•克莱•福特，后者是美国第一大工业家族福特汽车的第四代传人。
中国富人的消费观
在传统上，都讲中国人勤劳勇敢，而一旦五谷丰登，我们的先人常常要做什么？两件事，一是修祖坟、光宗耀祖，二是娶小老婆。到我们这一辈，勤俭节约仍然是中国富人的典型品质，但奢侈品消费也在悄然升起，被钳制了二十多年的消费欲望突然爆发出来，这样的冲击波足以让全球最顶级的奢侈品企业亢奋。
在上个世纪90 年代，很多中国人认为大众汽车(Volkswagens) 就很高档了。但如今，富裕起来的中国人渴望拥有的是宾利(Bentleys) 、法拉利(Ferraris) 、梅赛德斯、奥迪(Audi)、凯迪拉克(Cadillacs) 甚至是劳斯莱斯(Rolls-Royces) 。随着国人富裕程度的不断提高，大胆炫耀财富的新潮流俨然成为中国富人的消费习惯之一。在中国13 亿人口中，能够买得起豪华车的人只占极少数。但是他们的购买力却非常巨大。随着中国贫富差距的不断拉大，那些处于财富金字塔顶端的人们拥有了史无前例的购买力。
Tips
通常我们根据住房来判断一个名人的经济状况，谁从山顶豪宅搬出来住在公寓，那肯定是今年广告收入陡降以及投资失败，而判断那些穿着平常，不显山、不露水的富豪们的唯一办法就是――住在哪个小区。总之，房产可能是大部分富人闲置资产的存在形式，每个私人银行家最好都应该信手拈来几段关于房产走势的判断，否则难以服众。
私人银行对策
在中国，人们日益富有，展现个性和表现自我的愿望不断增强，这些都使中国成为世界上最富有活力的市场。一位私人银行家在展示自己最成功的案例时说：我帮一个客户找到了他在罗马失之交臂的古董椅子。看看，让客户感激涕零的不是一年20%的收益而是一把上个世纪的摆设。中国的私人银行家是否该买一本《后现代艺术晋级手册》。
75%的中国富人不懂理财
在消费的另一端，中国富人为公认的特征是“会赚钱不会理财”，在个人理财刚刚兴起的2004 年，反应最热烈的不是首都北京、也不是时髦的上海，而是江浙一带。个人理财的启蒙几乎是对着温州太太们开始的，她们老公常年在外拼命赚钱，女人们除了养狗做美容，最大的一项职责就是打理好家里的财务，当然，这种贵妇式的业余财务规划并不是中国富豪榜“城头变幻大王旗”的主要原因――直到今年，略有些资产的人们才开始享受到“钱生钱”愉悦，我们期望再过两年，中国富人能懂得先做一个资产配置，比如，不要把所有的钱放在股市里。这个道理和“不要把所有的钱都放在公司里”一样，一旦公司不景气，“一根筋”的财富便随之大幅缩水。
私人银行对策
千万别指望教他们怎么赚钱，在这方面，他们更在行。事实上，中国目前也有的是如美国上世纪初洛克菲勒似的企业英雄型富豪，却鲜见如巴菲特这样靠“极端个人理财”屹立不倒的富豪。“国外富豪通常都会采用科学的个人理财手段让自己的财富保值增值，与客户们科学理财分享先进的观念，也许是赢得客户尊重的方式之一”，花旗的一位私人银行家如是说。
哪些人住在别墅区
中国有句俗话：“富不过三代”，这句话不是没有道理。但它却不是中国的“特色”。在美国，家族企业在第二代能够存在的只有30%；到第三代还存在的只有12% ；到第四代及四代以后依然存在的只剩3% 了。私人银行的终身使命都是抵抗“富不过三代”的规律。一个土的不能再土的小伙子――一位私人银行家私底下这样形容他的客户，当他得知理财产品的收益率可以达到5% 的时候，立刻就把定期存着的800 万转到了人民币理财产品上。“他高兴地说，比存款高两个点呢，不错，以后还有什么产品记得通知我”，如果这个笑起来会露出两排白牙的富有小伙子得知，要是放在现在的股市里，某只股票涨停会让他赚至少40 万的时候，他会作何感想呢？
当然，他可能并不在乎这些，或者他只是在等待自己生意的下一个旺季来临，实业投资会让他翻好几番，40 万算什么呢？
中国富人最需要什么
突然之间，在上一期《钱经》私人银行系列之一里提到的光怪陆离的名词都不用不上了。资产全球配置和离岸金融，前者在QDII开了更大的口子之后开始兴奋，但我们发现资金暂时只能通过银行和基金公司提供的理财产品辗转流向H股和美国市场，心向往之的巴西和俄罗斯还要再等一段日子――当然，你可以直接去巴西买下一片甘蔗地以响应“生物燃料”的概念，而不是申购火热的巴西基金。同样的，离岸金融在中国的实施成本不亚于海外上市辅导――也就是说，如果你有九千万美元的闲置资金缴纳海外上市辅导费，那为什么还要上市呢？
谁稀罕金融投资
财富的“马太效应”更加明显，集中的趋势进一步加剧，财富向更富裕的人群、更富裕的地区集中。
海外资本市场造富能量巨大，重量级富人皆是海外资本市场造就；此外，2006 年服务行业的人均财富为17.6 亿元，比去年同期增长了80 ％，成为人均财富上升最快的行业。
各国富豪排行帮中，依靠实业成为“首富”的比例要远大于依靠资本收益取得成功的，因为金融资本的弹性太大，实业却可以稳定增值，而且抗跌性高于金融资产。
以香港市场为例，最大的10 个家族财团几乎都与地产业有关，香港GDP 增长最快的也是金融和地产业。地产业是实业中性质最接近投资产品的，即便如此，1997 年亚洲金融风暴时，香港楼市受冲击下跌了50 ％左右，股市则由高位时的16820 点最低跌至1998 年8 月低潮时的6544 点，平均跌幅达62 ％。
与金融投资的高度共涨共生性不同，实业有着不同的回报期和不同的经济敏感度。高级的金融投资虽然有号称“全球资产配置”的能力，一但遭遇1997 金融危机的情况，财富的堡垒便顷刻被毁掉一半。
对经济状况敏感的通常是回报期短的实业，好处是在经济好的时候容易抓住时机获利润，获得丰沛的现金流，如零售和酒店业；相反，回报期长的实业，受经济影响就低，但所需资本额较大，如基建行业。
作为有钱人，对财富最基本的要求是保持长盛，而不是一夜暴富后就再无进项。做实业是他们追求财富最理想的状态：结合各种长度的回报期的业务，以实现回报期上的风险分散――如同李嘉诚的“长和系”，这样会保持现金流的存在。
他们比你更懂避税
哪门课程会让富人心甘情愿掏钱去学？任职于某知名生产企业的财务总监李先生刚刚结束一期培训班课程，课程正是“合法避税”，开课方是京城一家知名的税务咨询公司。听课者大多是公司的总经理、财务经理。最受学员欢迎的讲师是那些既有充分实战经验，又深谙国内税法制度的人，这些人多是外企财务主管出身，授课价格也更高。但对李先生来说，课程价格不重要，关键是学到的东西回去后很快能派上用场。
据报道，中国富人占有国民存款的80% 以上，而普通工薪阶层仍是缴纳个人所得税的主力军，2004 年中国个人所得税收入65% 来自工薪阶层。经济学家称，中国富人的税收负担在世界上是最轻的。
但是，这种状况正在改变。
刘晓庆险些因税案身败名裂，在现在看来，富人们会把自己60% 的精力用在研读税法，而留给私人银行家的空间是：“怎么样在二十年之后把现在的资产完整地传给儿子”。
赚大钱不如好名声
“不能简单地认为做生意就是赚钱，这对人类而言就是一种侮辱。”这是孟加拉国乡村银行创始人、2006 年诺贝尔和平奖获得者尤努斯，在博鳌亚洲论坛上对提倡社会责任感、发展慈善事业而发出的掷地有声的看法。在同一个论坛上，比尔・盖茨表示：不会把钱花费于太空旅游，而是将用在慈善事业上。据《福布斯》杂志统计，比尔・盖茨是全球最大的慈善家。2001 年到2004 年期间，比尔・盖茨和他的妻子梅琳达・盖茨为慈善事业和非营业性活动捐赠，累计超过100 亿美元。当前，中国一些企业家和企业缺少“慈善观”，社会责任感缺失，似乎已成为一个不争的事实。在2006 胡润百富榜上名列前茅的企业家在慈善榜上的排名却很靠后，有的甚至榜上无名。业内人士评价：“这一现象从侧面说明，中国企业家某种程度上对社会公益意识的缺位”。
不过这个现象很快会改变，随着人们意识的觉醒，慈善活动可以从捐赠50 元人民币到成立一个基金会。一家海外私人银行在自己的业务范畴里明确表示：提供慈善活动的人脉资源。
也许不久之后，“是否具备运营慈善事业的资源”会成为富人们选择私人银行家的标准。
嫣然基金会的名称取自王菲李亚鹏夫妇的小女儿，这个遭受不幸（兔唇）的女婴更像个小天使，她的母亲在基金会的主题歌中唱道：爱笑的天使爱歌唱，带来人间希望，不需要翅膀嫣然一笑，就能快乐飞翔。
家族企业何去何从？
中国最富有的企业家平均年龄是48 岁，这意味着在未来的5.10 年内，相当一部分企业会由第二代来经营。目前，有相当多的企业由第一代企业家和他们的孩子一起经营。像许荣茂许世坛父子，鲁冠球鲁伟鼎父子，刘永行刘相宇父子，梁庆德梁昭贤父子等。这些企业已经表现出强大的生命力和活力。中国的企业家是创造财富的第一代人，而且大部分出身贫寒。把事业传给下一代会带来诸多挑战。在中国，家族企业占到民营经济的95% ，可以肯定的是，家族企业会有更广阔的发展前景。伴随着家族企业的私人银行同样会逐步兴起。
9种最有可能加入中国私人银行的业务
按照中国现有的状况，哪些业务最有可能成为私人银行的主力呢？《钱经》一一预测。
＞投资银行
美国60% 的上市公司是家族企业，现在他们考虑更多的事是退市――当他们不那么需要证券市场融资的时候，繁冗的上市公司规程甚至会影响整个家族的长治久安。正好相反，中国的家族企业正在步入第一个循环，怎么上市和收购兼并，一个优秀的投资银行家可能比喋喋不休的理财经理更受欢迎――但在上市之后，财富大量增值的过程中，一组私人银行家应该开始讨论对策，这笔钱怎么花？
＞专户理财（金融资产）
当一个私人银行家遭遇一位在纳斯达克上市的中国企业高管时会发生什么事情？后者的支票账户上趴着300 万没有任何利息的美元并拒绝做任何改变。他需要一个六人团队――一个帮助他理解投资是什么，其他四位分别把这笔钱配置在不同的金融产品上，包括债券、股票以及期权，一个帮助他理解投资这些有什么意义。当然，他的钱可能少了点――据最新的消息，基金公司可以承接专户理财的服务，条件是资金量在5000 万以上。
＞地产投资
之所以刻意将这一项独立于财富管理，是因为中国富人的“不动产情结”。
＞子女财富教育
本来这应该是高中老师干的事情，但鉴于中国人的习惯，信托是个难以接受的冷冰冰的工具，父辈更希望把企业传给儿子管理。如果中国的私人银行家们能像花旗私人银行部那样培训扶持小富豪。客户也许会说：亲爱的私人银行家先生，您之于我，像梁伯韬之于李嘉诚。
＞慈善
如前文所述，慈善会成为全球富人的新内容。拥有一定的运作经验和人脉也许是私人银行家的下一个出路。
＞风险投资（VC）
寻找项目、发掘实业投资机会不应该是天使投资人的专属了。
＞遗产分配
美国的遗产税约为55% ，这意味着孩子在继承1亿的豪宅时，必须缴纳5500 万的现金之后才有资格得到它，否则，充公拍卖，付给他剩下的4500 万。中国的富人暂时不会担心高昂的遗产税，他们知道必须在生前把财产转移给孩子，但问题是，合法的孩子和私生子怎么分？
＞婚姻纠纷处理
怎么在一段婚姻里保住财富不再是道格拉斯的个人问题，感情纠纷几乎让全世界富人集体忧虑。
＞消费指导
“这件褶皱的衬衣搭配异性领巾以及黑色的丝巾花作点缀可能过于花哨，所以还是换掉这双拼接设计的鞋子吧！另外那双光面的礼服鞋可以综合一些繁复的设计。”更多的时候，这样的私人银行家像礼仪老师，但是，把富人培养成贵族也是服务项目之一。
业内人看中国特色
私人银行是一个西方金融体系下的概念和服务体系？“我并不完全同意这种观点。私人银行的本质是财富管理，是为高净值客户提供系列化的解决方案，”“ 只是西方的银行体系起步较早，发展比我们快，先于我们提出了私人银行这一概念而已。”那么，国人自己的私人银行应该是何种模式？程总向记者描绘了一幅如下图景。
我们的私人银行
专访建行银行总行高端客户部总经理程正红
文/本刊记者张曦元摄影/杜波
不能照搬西方私人银行模式
《钱经》：私人银行到底是什么？他是如何进行财富管理的呢？
程：私人银行是银行面向高净值客户群体所提供的顶级专业化、一揽子金融服务，其核心为财富管理。通常来讲，私人银行位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以财富管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已成为了当今国际知名商业银行的战略核心业务。私人银行与我们一般所讲的零售银行业务相比，在服务对象、服务内容、服务手段等方面均有明显的差异。
所谓财富管理，就是私人银行通过专业化的团队向高净值客户提供系列化的顾问式服务，并根据客户自身情况，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现财产保值增值的目标。
《钱经》：私人银行是一个西方金融体系下的概念和服务体系，走进中国，它需要进行怎样的“中国化”呢？
程：你说“私人银行是一个西方金融体系下的概念和服务体系”，我并不完全同意这种观点。正如我前面讲到的，私人银行的本质是财富管理，是为高净值客户提供系列化的解决方案。私人银行完全是一个银行业务的概念，之所以大家会认为“私人银行是一个西方金融体系下的概念和服务体系”只是因为西方的银行体系起步较早，发展较我们快，先于我们提出了“私人银行”这一概念而已。
当然，私人银行是西方银行业率先提出的概念，走进中国后，确实需要进行一定的“中国化”，在法律监管、市场完善程度、客户特征等诸多不同的前提下，我们不可能照搬西方的私人银行，要走出一条有中国特色的私人银行道路。
首先，我们要了解我们的客户，掌握他们的行为特征，了解客户主要财富来源，熟知我们客户的风险承受能力和预期收益，为其量身定做财富管理方案；其次，我们要密切关注市场，这里除了要关注市场上的产品和服务种类外，更重要的是要关注监管当局的政策变化，以确保我们提供的服务是在法律法规允许的范围之内；最后，我们要格外关注风险防范的问题，第一，我们要关注反洗钱风险，决不能使中国的私人银行变成非法洗钱的工具和手段。第二，我们要重点关注操作风险，在当前我国银行业一线人员整体素质与国际先进银行从业人员尚有一定差距的前提下，开展私人银行业务，一定要加强与业务有关的培训工作，防范与人为操作有关的风险发生。
我们与客户一起成长
《钱经》：您认为中国的富人已经成熟到能接受这一服务的地步了吗？
程：这个问题与我们客户的财富来源、年龄结构、风险偏好等有着很大的关系。目前，许多年龄较长的客户金融需求还很初级，更偏重于“守财”，也就是更关注于财产的安全性，这样的客户在银行的资产大多以存款、国债的形式存在；而以自己创业为主要财富来源，较为年轻的新兴富人则更关注于自身财富的增值，富有较强的冒险精神，在自己创办实业的同时也乐于将自身财富交给银行去打理。我们将认真研究市场，不断推出新产品，一方面满足客户的需求，另一方面通过我们的工作不断挖掘客户潜力，引导客户需求，和客户一起成长，实现“双赢”。
《钱经》：与国内一些高端理财服务相比，您认为中国的私人银行业务有什么特点？高端客户部的服务有什么特点？
程：私人银行与普通的理财服务相比，将更专业、更全面、更高端。首先，私人银行较理财业务的客户门槛有所提高，国际私人银行通行的客户门槛为100 万美金；其次，私人银行提供的服务将更为专业，在私人银行家身后往往有一个专业的团队在为客户提供解决方案；再次，私人银行服务将更为全面，为客户提供的将是需求采集、客户分析、制定方案、落实执行为一体的“一站式”服务；最后，私人银行较普通理财业务将更注重于在使客户体验尊崇服务的同时，加强对客户私密性的保护。
建设银行高端客户部是建行切实落实“以客户为中心”的服务理念，细分客户群体，致力于为高端客户提供更优质服务的指导思想下，于2005 年6月6日成立，是同业首家专门成立了高端客户管理部门的银行。目前该部门负责建行高端客户的营销管理、理财产品需求调查与销售、客户信息统计分析、服务渠道建设、金融理财师培训等多项工作。
近两年来，高端客户部针对全国建行的高端客户牵头组织了多次大规模营销活动、参与研发了多期本外币理财产品、加快了财富管理中心和理财中心等高端客户服务渠道的建设、组织培养了近2 名金融理财师，使得建行的高端客户业务不断做大做强，高端客户的满意度、忠诚度和贡献度不断增强。
要研究有中国特色的私人银行服务
《钱经》：有人说银行提供的大众服务对真正的富翁是不适用的，这更像是“向有钱人销售夏利车”，您是否认同这种说法？
程：这是两个概念，这样的比较也是不准确的。银行提供的大众服务，也就是我们通常所讲的零售银行业务与私人银行业务是不矛盾的，而恰恰相反，它们是互为依赖互为补充的，是银行向富人阶层提供的两种不同的银行服务。有钱人在需要银行为他们提供财富管理，使他们的财产得到保值增值的同时，也需要银行为他们提供存款、贷款、转账汇款等大众银行服务。
《钱经》：因为中国有自己的财富传承路线，这一点与历史悠久的欧洲不大一样，我国的大部分富人可能是随着改革开发的浪潮靠自己的双手打拼出现。那么，针对于中国的这种特有现象，您认为有中国特色的私人银行服务应该如何定义？高端客户部的定位与此有什么关联吗？
程：我认为有中国特色的私人银行服务首先必须是真正意义上的私人银行服务，要为客户提供能切实满足他们需求的解决方案。只有全面提升了服务和产品的竞争力后，我们的私人银行才能和国际先进的私人银行去竞争。
其次，我们的私人银行又要有我们的特点，要体现出中国传统文化。正如你前面提到的，中国有自己的财富传承路线，客户的财富积累历史也与西方有所不同，我们在开展业务时一定要将这些因素考虑进去，不能完全照搬西方私人银行业务的成功做法，要在充分考虑客户个体不同的基础上，融入中国国情和社会习惯，推出有中国特色的私人银行服务。
目前，我们高端客户部有两大任务：一是细分建行客户群体，精准营销和管理我们的高端客户；二是探索推行私人银行业务。可以说，高端客户部所做的工作正是深入贯彻建行“以客户为中心”的服务理念，以有效满足客户需求为最终目标，不仅要研究有中国特色的私人银行服务，更要研究有建行特色的私人银行服务。
私人银行家要了解富人阶层的生活方式
《钱经》：根据现在国内市场的金融和法律环境，您认为在我国发展私人银行业务会受到哪些方面的障碍？又会有哪些方面的优势？高端客户部的优势呢？
在当前国内市场的金融和法律环境下，开展私人银行业务主要受到以下障碍：首先，从客户层面来看，银行判断客户收入的真实来源有一定困难，存在着一定的洗黑钱风险；其次，从监管层面来看，尚未有法律法规对私人银行业务有明确的规定，最为典型的就是银监会曾在《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》中首次正式提出了私人银行业务的概念以及银行应注意的事项，然而，在正式颁布的《管理办法》及《风险指引》中却对“私人银行”只字未提，反映了监管当局审慎监管的理念；最后，从银行经营层面看：第一，分业经营的限制仍然存在，虽然经过多年的努力，这方面已经取得了一定的突破，但与国外的混业经营仍有较大的差距，无法在混业经营的条件下运营的私人银行业务是难以受到客户的青睐；第二，我国仍存在严格的外汇管制，银行无法做到客户资产在全球范围内的自由配置；第三，推行私人银行业务如何收取费用，尚未得到相关法律法规的认可；第四，私人银行业务涉及巨额财富，私密性是其业务特点，但我国目前在关于个人隐私的法律边界、保护方式、损害赔偿等方面的法律问题尚属空白。
《钱经》：您眼中的典型私人银行家应该具备什么技能和素质？
程：私人银行家应具有较好的财富管理知识、敏锐的洞察力、快捷的反应能力、良好的人际沟通能力、一定的社会关系网络，对富人阶层的生活方式有一定的了解。
《钱经》：请您展望一下与外资银行在私人银行方面的合作前景？
程：私人银行业务，对中资银行和外资银行都是一个契机。中资银行在服务网络、市场了解、客户管理、社会文化等方面有着“先天性”的优势，而外资银行有着在成熟市场开展私人银行业务的成功经验，开发了许多成熟的产品，我相信，在可预见的未来，中资银行和外资银行在私人银行方面将有着很好的合作前景。
中心银行的女人们范文3
party扮靓小攻略
一个人的节日，自由而快乐！
两个人的节日，浪漫而甜蜜！
一群人的节日，誓作人群中的最亮点！
出席派对时，女士们总会穿着精心挑选的晚装赴会，一定希望成为狂欢夜晚的主角。在这样一个欢乐的日子里，时尚美眉该怎么装扮呢？
第一步：派对着装。
小礼服：妩媚，典雅。色彩明快单纯，比如白色、淡粉色、天蓝色等，黑色也比较常用。一般长度不拖地。这也是近年来广泛使用的一种礼服。
连衣裙：性感，自如。配相应的首饰或者有装饰感的披肩、丝巾。在这当中佩饰会起到很大的作用。其实稍加装饰，就可以使一件逛街穿的小连衣裙，变成一件优雅的小礼服。
小首饰：别致，清新。在派对上可以戴一些稍显夸张的首饰，也可以搭配一些有装饰感的小丝巾。丝巾可以系在腰间，也可以系在手臂上或胸前。
第二步：发型。
参加一般的节日派对不论是直发还是鬈发其实皆相宜。值得注意的是，染发可以在发型上扮演画龙点睛的效果，尤其挑染、形彩（Highlight）都是很不错的选择。
同时，为了显得和平日有所不同，不妨尝试一些平日较少运用的色彩，使头发显得亮丽显眼，也凸显个人风格，尤其可以在头发上加一束色调对比、抢眼的“Highlight”，可令简单的发型变得有型有款，比如黑色配红色、古铜配紫色。
也可在头发上别上节日饰品妆点，让头发晶亮多彩，不但可以突出节日气氛，而且显得别具个性。
第三步：围巾香水。
围巾已经成为女人们的必要搭配单品之一，保暖的功效自然不必说，光是增添衣装搭配效果的功效就已经让无数女人为之疯狂。香水可以愉悦心情，也可表现个人品位。香水可以抵抗忧郁增加美丽，可以让自己身心放松，无处不在的芳香让人与不良味道绝缘。
礼物系牵挂
有人说，节日礼物是一年一度最让人头疼的事情。其实也不尽然，无论是朋友、同事，还是家人、情侣，醉翁之意不在酒，挑选节日礼物只是在于加深彼此间的感情，在于那份让人牵挂的感受。
现在让我们看看“出境”频率最高的节日礼物。
送他的礼物：
别致的腰带
图案大方的领带
小牛皮的皮包
棉质的休闲服装
温暖的手套
纯羊毛的外套
具有男性性感魅力的皮鞋
名牌衬衫
具质感的袖扣或领带夹
印有可爱图案的帽子、T恤
一条温暖的围巾
送她的礼物：
造型特殊的别针
造型及价值感十足的手提皮包
图案别致的丝巾
质感及设计具品味的外套或毛衣
一套保养品（她平时用的品牌）
大方的毛衣
舒服可爱的帽子
一组小香水礼盒
棉质的浴袍
流行的长靴、背心裙、毛衣
一束鲜花、一盒巧克力和一双温暖的手套
可爱的毛绒玩偶
宝宝乐翻天
圣诞节快到了，你是否已经为宝宝准备了喜欢的礼物，还是已经计划好了节日的活动安排，有没有新的惊喜送给宝宝呢？想必每个宝宝都开始在每天睡觉前向圣诞老人许愿，告诉他自己想要的礼物了吧。
如果暂时还没有答案，那么爸爸妈妈们就不妨和我们一起稍稍花点心思，给宝宝设计一个家庭圣诞派对，共度快乐时光吧！
布置篇
圣诞节当然不能没有圣诞树，和宝宝一起装饰圣诞树吧。亲自参与会让宝宝兴趣更浓，同时在节日的布置工作中，还能让宝宝发现自我的价值，体验自己做事的乐趣。在装饰的过程中，父母不妨鼓励宝宝充分发挥想象力，不要因为怕麻烦而事事代劳。
要营造圣诞气氛，还离不开各种各样的节日小饰品。除了挂在圣诞树上的各种饰品外，可爱的小雪人，手工编织的圣诞袜，金色的星星，漂亮的缎带……用这些可爱的小饰品点缀家中的每一个角落，相信家里的每一个成员都会被这热烈的节日气氛所感染的。
亲子手工篇
除了吃吃喝喝，全家人还可以一起动手做一些亲子手工或是圣诞节和新年颇受欢迎的小节目，让宝宝在自己动手的过程中体会到快乐的节日气氛，同时全家人一起共享天伦之乐。
要和孩子建立融洽的亲子关系，父母要放下架子，成为孩子年长的玩伴和忠实的朋友。相信，装扮成圣诞老人的爸爸，妈妈精心挑选的漂亮礼物，在多年后，一定会成为孩子最温暖的记忆。
提供两个亲子手工礼物：
自制圣诞贺卡：找出纸板、彩笔、剪刀、胶棒等工具；宝宝画出创意画，上色；爸爸妈妈帮着剪纸板；剪好后，由宝宝自己动手粘贴。
毛线球小鸟：将大小不同的两团毛线用一次性筷子连在一起；另一根筷子截成两段，插在大毛线团的底下作小鸟的两只脚；用白色的纸剪成大小合适的两个小圆，中心涂黑，粘在小毛线团上作小鸟的眼睛，再用黄色的纸剪成三角形作小鸟的嘴巴，粘在合适的位置。
礼物篇
对于宝宝来说，过节收礼物是最最激动人心的时刻了！永远不要忽视宝宝们期待得到礼物的心情，他们之所以喜欢节日的一大原因就是能收到礼物以及享受打开礼物时的惊喜。一盘宝宝喜欢的儿童动画片或儿童电影，一本好看的书，用彩纸包好的巧克力、棒棒糖、果冻，心仪的玩具或洋娃娃，都是不错的选择。
电影聚群星
作为中国电影市场最早也最成熟的档期，很多大片都将年底的贺岁档视为“兵家必争之地”。今年贺岁档尤为热闹，众星云集，大片不断。众多导演和影院也憋足了劲，准备在此重要档期较量一番。
我们为读者精选14部贺岁档影片予以介绍，供读者选择。
1.《赵氏孤儿》
上映：2010年12月4日
导演：陈凯歌主演：葛优、王学圻、黄晓明、范冰冰
剧情：赵氏家族的显赫让屠岸贾心生嫉妒，他设计圈套将其陷害并将赵氏满门斩尽杀绝。庄姬在屠岸贾赶来前生下赵武，并嘱托民医程婴将孩子带走。程婴在万般无奈下舍子救孤，并且让赵武在屠岸贾的身边生活了15年，最终成全了复仇誓言。
2.《让子弹飞》
上映：2010年12月16日
导演：姜文主演：周润发、葛优、姜文、刘嘉玲、周韵
剧情：北洋年间，一场惊天动地的火车劫案之后，绿林悍匪张牧之遭遇通天大骗老汤，两人从生死宿敌变成莫逆之交，然而真正的决战才刚刚开始，南国一霸黄四郎在外虎视眈眈，乱世枭雄的混战一触即发……
3.《非诚勿扰2》
上映：2010年12月22日
导演：冯小刚主演：葛优、舒淇、孙红雷、姚晨、安以轩
剧情：笑笑从北海道回来后虽已对方先生死心，但对秦奋还没有产生爱情。一次笑笑醉酒后，承认对秦奋的感情不是爱情，两人日渐疏远。秦奋回京后发现好友李香山患上癌症，便决定在他生前搞场“人生告别会”，笑笑和秦奋再度相遇感慨颇多……
4.《大笑江湖》
上映：2010年12月3日
导演：朱延平主演：小沈阳、赵本山、曾志伟、吴宗宪、林熙蕾
剧情：小沈阳扮演的小鞋匠，原本是跑江湖打酱油的，没想到有一系列奇遇，比如说撞到了“河盗”赵本山，便拜了师傅，最后终于成为一名“功夫高手”。最后小沈阳传承了师傅赵本山的武功，成了江湖上武艺最高强的大侠。
5.《武林外传》
上映：2011年1月底
导演：尚敬主演：闫妮、姚晨、沙溢、喻恩泰
剧情：郭芙蓉和吕秀才结婚生子，为了下一代的幸福积极筹划买房，却遭遇“同福客栈”要被奸商强拆，伤透脑筋的郭芙蓉为此和佟掌柜闹翻，被逼无奈住进了“牛棚”。最后佟掌柜和白展堂等人联合起来战胜了房地产奸商。
6.《新少林寺》
上映：2011年1月底
导演：陈木胜主演：成龙、刘德华、谢霆锋、范冰冰
剧情：横征暴敛的军阀侯杰被视为兄弟的副官曹蛮出卖，以致妻离女亡，仇恨令他痛不欲生，后在久居少林煮饭僧悟道启发下大彻大悟，出家为僧。曹蛮意欲血洗少林，他不得已再次挺身而出。
7.《创：战纪》
上映：2011年1月6日
导演：约瑟夫・科金斯基主演：加内特・赫德兰、奥利维亚・王尔德、杰夫・布里吉斯
剧情：故事主人公是27岁的萨姆，他是20年前第一部《电子世界争霸战》男主角凯文・弗林的儿子。萨姆为了寻找失踪多年的父亲，和女友一起也进入格斗游戏中，并见到了在“电子世界”生活了25年的父亲，之后三人共同展开一段生死大冒险……
8.《青蜂侠》
上映：2011年1月14日
导演：米歇尔・冈瑞主演：塞斯・罗根、周杰伦、卡梅隆・迪亚茨
剧情：布莱德是洛杉矶最著名也是最受尊敬的媒体大亨的儿子，他生活优越，每日在派对中纵情声色。直到他的父亲神秘身亡，他才幡然醒悟，开始管理起这个庞大的产业集团。加藤是布莱德父亲生前最为信任的员工，两人在公司相识后，便开始了化身“青蜂侠”的故事……
9.《纳尼亚传奇3》
上映：2011年1月下旬
导演：迈克尔・艾普特主演：本・巴恩斯、斯堪德・凯恩斯、乔基・亨莉
剧情：露茜、埃德蒙以及尤斯塔斯被吞噬进一幅画里，开始了前往世界尽头的纳尼亚航海之旅，他们与老朋友凯宾斯王子以及老鼠勇士佩契普再次联合，肩负起护送一个秘密的任务。途中他们到达了很多奇异的岛屿，经历了常人难以想象的冒险。
10.《最强喜事2011》
上映：2011年 1月中旬
导演：陈庆嘉主演：甄子丹、张柏芝、古天乐、刘嘉玲、杨颖等
剧情：依然沿用“喜事”系列的合家欢主题，老中青三代男女主演即便打得不可开交也是“欢喜冤家”，最终定是圆满温情收场。
11.《将爱情进行到底》
上映：春节前后
导演：张一白 主演：李亚鹏、徐静蕾、何洁
剧情：电影版《将爱情进行到底》的故事是同名电视剧的延续，讲述了十年之后杨峥和文慧的感情生活。电影用了三段故事的结构续写当年的爱情，面临中年危机的他们不知是否还能重温初恋的美好。
12.《我知女人心》
上映：情人节前后
导演：陈大明主演：刘德华、巩俐、陈志朋等
剧情：该片是翻拍自梅尔・吉布森和海伦・亨特主演的好莱坞浪漫喜剧片《偷听女人心》，讲述广告公司高管王飞由于一次意外，获取了能够听到女人心声的能力，于是他将该能力用于工作与生活，并最终喜获爱情的故事。
13.《魔术外传》
上映：春节前后
导演：顾长卫主演：章子怡、郭富城、蒋雯丽、濮存昕等
剧情：故事以一场“热病”开始，讲述得了“热病”的男女主人公冲破世俗观念，且战胜自己，大胆追求幸福的故事。
14.《观音山》
上映：春节前后
导演：李玉主演：张艾嘉、范冰冰、陈柏霖
剧情：三个高考落榜的年轻人在失落迷茫之时，一同租下了一个中年女人的房子。几个人在摩擦、交流过程中，最终彼此慰藉与温暖，共同走出困境。
血拼巧刷卡
一连串节日将纷至沓来，面对琳琅满目的商品和多种多样的优惠促销活动，刷卡、血拼恐怕是最令人热血沸腾的词儿了。信用卡、银行卡依然会是很多消费者的主要选择。在这样一个快乐的日子里，广大持卡人又该如何做到明白消费、畅快刷卡？来听听理财专家的建议。
提示一：利用节日赚积分。每到重大节假日，一些银行就会推出诸如双倍积分、够一定积分赠送相应奖品之类的活动，有的还会推出刷卡抽奖活动。因此，如果消费者所购买的物品不是急需用品，可以等到节日时段集中购物，以便赚得更多积分。如果持卡人出外旅游、探亲，也可选择刷卡消费订购机票，这样一方面可以省去使用现金消费的麻烦，另一方面也可获得积分。
提示二：集中刷卡可提高信用分。除非已经将多张信用卡的额度都用足了，一般情况下，最好将购物消费集中在一张信用卡上，而且首选信用额度最高的那一张。在很多人的常识中，以为使用多张信用卡来购物，可以保持每张卡的消费比率较低，有助于提高信用评分。其实，借得越多，信用评分才会越高。只要按时支付所有的借款，信用评分就会大幅升高。
提示三：境外用卡走银联网络。境外刷卡，不仅免去了货币兑换的麻烦和现金携带受限的苦恼，而且刷卡走银联网络，免收约占刷卡金额1％～2％的货币转换费。不仅如此，许多境外特约商户还专门推出了针对银联卡持卡人的优惠活动。
提示四：网上支付要细心。网络购物已成为许多持卡人的购物新途径，在使用网上支付时，要注意确保电脑未受病毒侵害，尽可能不在公共场所使用网上银行；完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面并清除相关资料，不要在公共场所电脑里留下卡号等信息；切勿点击可疑链接，尽量手动输入正确网址登录合法网站，在有良好信誉的知名公司网站进行网上交易。
提示五：调高临时信用额度。节日期间，各大商场打折促销，持卡人往往遇到信用额度不够的情况，这时可与信用卡中心联系，调高临时信用额度。调高的临时信用额度一般在30天内有效。调高临时信用额度后，实际使用超过原信用额度的超额部分，将加入到下期对账单的最低还款额中。超额使用部分不加收任何费用，但不能享有循环信用的便利，需要在到期还款日一次还清。
提示六：节日归来及时还款。良好的信用记录将为个人工作和生活带来很多便利，相反，一旦持卡人忘记了为信用卡还款，达不到“最低还款额”就可能被载入银行信用记录中，影响持卡人其他信贷业务的办理。所以，持卡人节日归来记得查收信用卡账单，或主动结算账户透支金额，以免超过最后还款日造成延期还款。
夜景拍摄留心情
节日到了，城市的夜景开始绚烂起来，被霓虹装点起来的高楼大厦，闪烁的圣诞树和各种节日的灯饰，使得大家夜游的热情高涨。将夜景收入镜头，是留下一年愉快心情的绝佳时刻！
不过许多人反映晚上拍摄的照片效果总是不太理想，不是模糊不清，就是过亮或过暗，不少人因此怀疑自己的相机是否出现了故障。其实这些都是出于缺乏技巧的原因，只要掌握一定的摄影技巧，你手上的小机器也完全能够拍摄出漂亮的夜景照片。
夜景拍摄的照片之所以容易模糊是因为晚上光线不足，导致相机的快门速度下降而造成的，对于一般数码相机来说，当快门速度低于1/60秒的时候，就会容易出现因手抖而引起的照片模糊现象。对于专业的摄影器材，数码单反往往可以通过开大光圈以及提高相机的感光度获得同样的曝光量，并可以保持足够高的快门以保证照片的清晰度。然而对于一般的家用数码相机来说，最大光圈往往只在F3.5～F5.6的范围，通过调整光圈来保持快门速度显然是不足够的。
不过这不是问题，因为通过技巧完全可以弥补机器性能上的不足。
1.使用三脚架。对于夜景的拍摄，三脚架一般是离不开的，它能给你带来最有效的稳定性，从而保持照片的清晰度。
2.准确曝光。夜景拍摄主要就是通过光影的控制去表达，因此如何获得恰当曝光量是夜景摄影的一个重点。而现在的数码相机基本上都提供了多种拍摄模式，中高端的一般会带有P、A、S、M等手动曝光模式，而家用型的小相机也一般会有AUTO、P等模式以及夜景、烛光、烟火等夜景拍摄模式。这类程序式曝光模式能根据所拍摄的照片种类，作出适当的曝光设定，一般情况下都能取得满意的效果。
3.准确对焦。当光线较为暗淡时，一般的小数码相机对焦都会比较困难，这是由于对焦感应器对于低反差和低亮度的景物难以准确对焦，所以在进行夜景拍摄对焦时，应尽量将对焦点对准明亮的景物，对准焦后再锁定焦距进行构图。需要注意的是，镜头焦距的变化会影响对焦情况，尽量不要改变相机与被摄物之间的距离，否则照片可能会出现模糊。
中心银行的女人们范文4
第一招：游学好时机
这个时期，想发财的确很难，事业上难有建树，不如安排一次期待已久的旅行？那些以往遥不可及的XX游现在正在降价促销，而签证也变得不那么艰难，去日本学学插花做料理、去好莱坞片场看看拍电影、去伦敦逛逛博物馆、去澳大利亚观摩剪羊毛......领了年终奖，向公司请个长假，大不了不要工资了，游学一段时间回来，你会发现神清气爽，眼界大开。重回职场后积蓄的能量集体爆发，老板也会对你另眼相看。
出行支招：
1、“经济低迷学习升温”的现象再度出现，很多国家的留学机构无论是从投入程度还是政策条件来讲，都显现出不同的利好。其实，金融危机带火留学市场的原因不外乎几点：首先，从整体上看，海外各国留学成本都有所降低，学费普遍下降两成；其次，因为国外高校来自企业捐助的资金减少，会扩大海外留学市场以弥补资金不足；此外，签证形势持续乐观也推动了留学市场的升温，目前澳大利亚已放宽了部分签证风险等级，加拿大政府也将使国际学生打工合法化，这些都有利于出国学生签证。
2、零票价机票
对于很多热爱旅行的人而言，与其在钱包变瘪时减少旅游次数，不如学会花更少的钱去玩。譬如，寻找零票价。 廉价航空亚航（AirAsia）每年都会在一定时间推出零票价抢购活动，2008年8月就推出过3000张。注册成为会员后就可以抢购，但这个过程需要耐心，在线购票的人数多很难一次成功，曾有会员连着刷一晚上买到一张票的纪录，这也即所谓的“没有免费的午餐”吧。而且，亚航推出的零机票从2009年7月始，并非每天都有，比如7月1日没有，但7月2日就有，需要不断尝试。工薪一族则需要安排好假期，如果往返的机票均已预订好，但临时去不了或者改期，那之前的机票只能作废，重新买了。 而且，零票价机票也只是票面价值为零，除此之外，燃油税与机场建设费是不能归零的。
3、选择“错”的时机去
地球人都知道的旅游时节一定是人多、店贵、大把花钱的结局。比如三亚亚龙湾最省钱的季节在夏天，实在忍不了中午的大太阳，也可以选在十一过后的11月份或者12月初，机票与酒店的折扣力度大。 依此类推，多询问当地人，未必一定赶在最好的季节也能欣赏到美景，比如冬天下雪后的九寨沟。
4、在汽车上面节约钱
相信亨利・福特都难以接受现在汽车的豪华――声控音响系统、真皮座椅、后视摄像头……，每个豪华项都是持续花钱的理由。 开车族也有很多省油大法，比如利用汽油热胀冷缩的原理，只在早晚给车加油；油表还有一格就加油，每次只加到油箱的2/3；选择自助加油，每次可以省一点钱。还要学会在网上查询自己所在城市的“加油地图”，那是网民们自发组织的最便宜加油站的集合。最后，记得自己洗车。
第二招：生个“经济危机宝宝”
比起曾经充满喜庆色彩的“千禧宝宝”和“奥运宝宝”，最近流行的“经济危机宝宝”听上去少了几份幸运之感，但同样有些特殊时照的味道。有人说，经济危机里，最聪明的行为第一是生孩子，第二是留学。这一派的理由是：不景气的经济牵动了众多行业萧条，与其被公司裁员后没有生活着落，还不如借怀孕之机回家带薪休息一段时间，饭碗也暂时可以保住。从职业发展的角度看也是一举两得，比起在行业身处逆境时艰难打拼，趁机会少的时候把“人生大事”办完更加精明，一年多后重新回到岗位上，说不定又赶上上升周期的好时机，不会因为生孩子而耽误升职机会。
当然，我们建议的是原本就在计划中的生育，只要准备好足够的粮食过冬，有个好心态，就能“临危不惧”。如果准备不足，很可能因为突然而来的负担令自己疲惫不堪，万一“保护期”过后又遇上裁员，更是雪上加霜。
除此之外，在这难得一遇的经济危机还没有过去的时候，我们正好可以改掉很多以往不健康的坏习惯，戒烟戒酒、早睡早起、少坐车多走路，既节约了金钱，又有益身心，何乐而不为？
养生支招：
1、选择恰当的时机生育
趁着萧条期生育也许是一个好主意，因为婴幼儿用品都在促销，但是有些雇主会强行解雇孕妇，哪怕支付赔偿金，也比有一个数月不上工的员工强。所以要认清自己单位的性质，如果是政府机关或者事业单位，不会被轻易解聘的话，那就要勇敢地怀孕生孩子。 在生活上可以节俭，但是绝对不能为了省钱就削减自己采用的节育手段开支。大处理的10元4盒安全套也许会带来灾难性的后果，无论是没计划好就生下孩子或者选择堕胎（这是杀死孩子，也是伤害母亲）都会造成巨额开销、误工、损害健康甚至丢掉工作。
2、不生病就能省大钱
鼓励通过做家务、走路和慢跑养生。 其实很简单，家务活不要拜托保洁阿姨了，自己动手吧。工作时，养成喝水的习惯，不要用大杯，改成普通的小杯，每隔一小时就站起来加一次水。步行20分钟能到达的地方，绝不求助自行车或公交车；晚饭后，至少要下楼慢走半小时，而不是窝在沙发上养肉。购物时，尽量手里也提一些东西，而不是全放在购物车里；一天至少爬一次楼梯，而不是完全坐电梯。把去酒吧和K歌的聚会方式改成下棋或爬山，站着淋浴而不是躺在浴盆里泡澡，自己剪发而不是求助没有创意的发型师。最后，就是记得一有垃圾就扔到垃圾箱，当然，记得把不太脏的垃圾袋拿回来继续用。 学会一些可以在坐车时用的保健方法，比如扣牙、搓耳朵、做眼保健操和锻炼PC肌。有些保健是可以在看报纸时完成的，比如拔火罐、刮痧和热水泡脚。
3、优先选择游泳
已经办了健身卡的，转让是一种非常消极的办法，给自己造成财产损失不说，有些健身会所还会对转让会员资格设置种种障碍，比较可靠的办法是想进办法榨干卡中的每一点剩余价值。而在整个健身俱乐部当中，最能节省金钱的是游泳。
有些人偏爱跑步机之类的器械，但跑步机会带来大量的汗水，回家要洗许多衣服，同时跑步机还会造成跑鞋的磨损。经济不景气可能会持续3年甚至更久，这期间经常跑步是需要一笔鞋钱的。游泳不需要买鞋，还能少洗许多汗臭的衣服，节约家里的水、电和洗衣粉。
第三招：精明好购物
都知道一些限量版奢侈品是很有增值潜力的，在这样一个全球经济萧条的时候，那些著名的百货公司和奢侈品公司也一样荷包紧张，这个时候，不妨有选择地购买一些你心仪已久的单品，没准过几年还能为你赚一笔。就算不已投资为目的，女人天生的购物热情在这个时候也能被聪明的你发挥到极致，用一百块钱买出两百块的东西绝对不是痴人说梦！另外，日常生活的方方面面采购，精打细算是不变的真理。
购物支招：
1、为奢侈品建一个“等待” 机制
几乎每个人都知道“后悔药”是什么滋味，特别是当你刚花掉一大笔钱的时候。 用Excel建立一个“等待”列表，把你想要购买的东西列在这张表中，至少30天之后再回头看它。一旦建立了这种习惯，它可以帮助你分清真实的购物需求和冲动的购物需求。
2、大胆地接受山寨产品
其实山寨产品并没有电视上说得那么可怕，最痛恨山寨手机的人除了摩托罗拉、诺基亚的设计师之外，应该就是公交车上的小偷了。山寨机的售价是品牌机的三分之一，甚至十分之一，又有各种各样匪夷所思的性能，实在是更换手机这种消耗品的一个不错选择。
不过，无论再怎么大无畏英雄主义，也不要去购买山寨奶粉以及一切山寨版的食品，要知道，品牌货都未必保险。
3、除了蔬菜，多买打折产品
要求保持新鲜的产品自然不能囤着，比如蔬菜。但大部分食物和生活用品都不是日抛型，所以可以根据需要的紧急程度和物品的保值期，在打折期购入。
看清楚产品的保质期，按保质期先后把买回来的东西排列整齐，保质期最近到期的放在最容易看到的地方。超市也常用这一招，在超市买东西时，记得买放在最里面的。
4、等待特卖
正像美国每年的感恩节令人心跳加快一样，特卖场里的价格也是足够引发大事件的。衣服也是如此，特卖基本在一折甚至更低。如果能遇到合适的款与码，就值回等待的时间了。
不过要记得，所有的特卖场是基本不刷卡只收现金的。去之前最好约上个体力好能挤的好友，因为这种特卖会往往设置在公司的办公室内，搞得像批发城的小摊位，人潮拥挤。带上个伴互相鼓气，还能互相监督，抑制自己想将整箱衣服搬回家的冲动。
5、重拾优惠券
美国人的信箱早在上个世纪就被各种优惠券塞满了，现在轮到了我们。除了那些买房优惠券外，洗浴城的免费体验券或者餐馆的新开张打折券也是不妨一试的。因为即使是已经习惯扔掉所有优惠券的美国人也在重新筛选利用它们了。
除此之外，学着在周二去看半价电影；晚上到商务中心区地下餐厅吃饭，可以讨价还价，要求免费送一瓶饮料；参加各种讲座和聚会，一般都会有可以免费索取的礼品；留好各种计分卡，和商场餐馆讨价还价。
6、书中自有省钱道
不要到那种牛气冲天仍然按原价卖书的书店买任何一本书，可以去那里挑，把中意的书名记录在小本子上，回来去网上查价格。
豆瓣网有一个不错的功能是，提供当当网和卓越网两家网站的价格比较，当然要选择便宜的那一家。
有些网站会推荐一些和您喜欢的书类似的书，一起购买组合要便宜得多，当然前提是你真正喜欢那本搭售的，不然别多买一本。
读完书尽量写点书评投给书报杂志，一旦被选用，就可以把一小箱书的成本收回来。
第四招：不投资也要理财
估计现在敢于大手笔投资的人会比较少了，大部分人还是希望捂紧荷包等待经济回暖。但事实上，精明的人都知道经济的低谷就意味着下一轮经济增长的开始，你当然可以关注曾经离谱的股市、房市以及其它的投资市场，机会总是留给有准备的人。就算在日常生活里，理财也不可或缺，关注大笔投资动向的同时，不妨细算你的家庭帐目，节约永远都是美德。
家庭理财支招：
1、小心滞纳金
这就需要清楚各种账单缴纳的最后期限，尽量在最后一天前把各种账单结清，免得留下滞纳金这个尾巴。不要小看这些滞纳金，如果晚缴费的时间够长，滞纳金甚至会超过本来要交的费用。基本上，电话费、水费、电费、煤气费、有线电视费和道路交通罚款，但凡你能想到的名目，都会收取滞纳金。
何况，不按时缴费，还可能因此会被加入信用黑名单，更加得不偿失。
2、尽量将钱存为定期
在没有更好的理财手段前，不妨选择零存整取，或者每月新增的中长期定期。定期存款的收入，至少可以抵消一部分通货膨胀带来的货币贬值。
每月都有定期存款的另外一个好处就是抑制不必要的消费。一般情况下，人们不会轻易动定期存款，商场购物也没办法使用定期账户里的金额；一旦卡被盗，没有身份证，小偷和骗子也没办法用自动取款机或网上划账的办法转移定期账户里的钱。
最低的底线是，如果觉得计算定期存款和花钱计划比较麻烦，至少应该把钱放进银行，而不是把大笔的现金放在家里，0.36%的年利率虽然少，至少可以抵消一部分各种银行的不合理收费。
3、钱包里放一张儿子的照片
美国有个叫特伦的人，是一位极力反对冲动消费的理财通。他把信用卡、儿子的照片以及一张梦想中大房子的照片放在一起，这样每次在购物之前，他都不得不三思而行，这个方法提醒他有强大的理由不去花钱。他还指出，如果手里有钱或者钱包里有信用卡，会比没钱或者信用卡时更容易买东西，所以如果要去一个有潜在购物危险的地方，最好只带少量的现金出门。
鉴于他的建议，你也可以弄两张照片和你的信用卡绑在一起，一张能说明你存钱的目的，比如你的孩子，你的退休生活等等；一张是关于你目前的债务，比如你的房子、车子等等，从而可以有效抑制消费冲动。
4、存小钱，买大件
存钱罐一直是一种保存零钱的好方法，不过现在越来越少的交易会产生零钱了。即便如此，将手头的零钱存起来仍会带给你一份惊喜，尤其是在零钱不盛行的北方地区。我曾经这样漫不经心地存过三年，后来提着一个相当有分量的布袋子去银行兑换，收银员足足数了两小时，换来的钱很像是白得来的。
将零钱存进一个账户里，这个办法连美国银行都在使用。这个方法类似于经典的“信封”诀窍，而又不失现代社会的便利性。看到闪闪发光的MacBook在向你招手？立刻准备一个“苹果”购物账户，一有小钱都存在这个账户，同时保证不花掉账户里的钱。只要你确保这个银行账户卡不会过期，你一定会攒够买MacBook的钱，而且是非常诚实地买下它，而不是用信用卡透支的方式。
5、要不要提前还贷
买了房子的同志，一定要花点时间算清楚，在这个危机时刻，要不要提前还贷。
虽然贷款利率也在降低，但毕竟还是要比定期存款利率高，所以还掉贷款，也能省下一部分钱。不过提前还贷前，得先咨询贷款银行，看是不是需要付违约金，如果需要，还贷就会得不偿失；此外，2006年前购房的人要记得自己曾经交过保险金，还贷结束后记得问银行要回那部分保险金。
如果贷款已经超过贷款总年数的一半，就不要提前还贷了，因为在贷款期的1/2到1/3年中，主要在还利息；而剩下的那些年里，还的是本金，利息基本上可以忽略不计。
第五招：炒掉老板，做开心主妇去
与其在单位看老板脸色，或忍受同事间的勾心斗角，不如辞掉工作回家做个开心的家庭主妇。当然，前提是，你的另一半完全可以负担家庭开销，并且，你需要这一段归家休养生息的时光。想起来也觉得美妙：炒掉家里的钟点工，每天有了大把陪孩子玩的时间，可以享受烹饪的乐趣，可以天天睡美容觉，有了更多的时间和情绪和家人共享晚餐，绝对的增进夫妻感情。如果有志同道合的闺蜜，你们还可以一起健身购物交流育儿经。等这场危机一过，你容光焕发回职场，立马把那些挂着黑眼圈的兢兢业业族比下去。
开心主妇支招：
1、学会DIY
自己动手，丰衣足食，诸多DIY中，做饭最省钱，也最容易学。经常在家做饭，偶尔出去品尝一下不同的美食，不仅可以吃得健康，还不用担心卫生问题。
用家里多余的玻璃容器或花盆养些青椒或西红柿，做家庭农夫；搞清楚所有电路图，配备电笔，自己动手安装和修理线路；改装下水系统，把洗菜池、洗脸盆和浴室的水顺便引流到马桶里；学会编织毛衣和绣花，锻炼手指，改善家里的软装修。收集任何可以省钱的动手招数，练手指的时候，大脑的潜能也得到了提升。
2、给家人准备便当
如果你能给你的家人准备香喷喷的便当，一定能为你增色不少，自己做饭是非常聪明的主意，尽量选择菜市场，那里永远有最新鲜便宜的烹饪材料。如果从来不知道最近的菜市场在什么地方的话，可以求助于同小区的老太太，她们会非常乐意给年轻人指点省钱的方向。要坚信自带午饭是贵族的生活方式（当年乾隆皇上出巡也是自带食物，人家不去路边摊儿），而不是仅仅为了省钱。
3、换个款式，再来一次
别觉得有些衣服只能穿一两次，周迅腕算足够大了吧，她也在改礼服以便再穿一次，去掉个垫肩，加两个褶皱，就能让这件衣服穿得不太一样。
萧条期不要专门为一个正式的应酬去订做昂贵的旗袍或者礼服，租借或者改一改旧礼服，可以收到很好的效果。整理衣柜，把不穿的衣服按照各种途径或送或捐，给还能穿的衣服加个配件，或剪个洞，变成新款。一些经典色系和款式的衣服和仔裤，千万不要因为过时就扔掉，反正时尚总有一天还会回来的，最长也就是等20年。
4、做环保达人
把家里的灯全部换成节能灯，最好是暖色调的，暖色灯光既能让人的脸色看起来更好，不至于让人感觉冬天太凄冷。
虽然没必要非给冲水马桶里放一个矿泉水瓶，但能省的电就省了吧。能自然通风的时候绝不用空调，可以手洗的衣服绝不用洗衣机；交替使用手提电脑的电池和电，拔掉所有不用的电插头。
任何可以循环利用的东西，都不要轻易丢掉，包括用过的水、一面打印的纸、喝剩的酸奶瓶和用过的面膜布。
用过的东西可以分为两种，一种是没办法再用的，分门别类地收纳起来，当废品卖；还有一种是可以再利用的。平常多积累生活小常识和小窍门，废物也可以非常有用，比如喝剩的酸奶瓶，是防蟑螂的环保设施；用过的面膜布，是最好的皮具保养油。不穿的衣服和不用的电器，要么卖掉，要么送人，要么捐了，东西让人用，才是最终的宿命。
5、认识一些维修工人
如果一些家电已经过了免费维修期，叫这种品牌的维修工就成为一件比较奢侈的事，那么应该考虑认识该品牌的维修工。
在进行一次有官方客服介入的维修之后，不妨留下工人的私人联系方式，他们一般都是离贵府最近的维修点派出的，有的甚至就在您的小区里或者街对面居住，这些人比街边的山寨修理店更熟悉要维修的设备，能拿到最合适的备件，又比走官方的服务要价低。所以您大可以大胆地问维修工，愿意不愿意揽私活。许多员工并不抗拒这种方式。
6、掐掉有线电视
有线电视充斥了大量难看的连续剧和垃圾栏目，就是用来消磨时间的。如果想要获得新闻，途径很多，各大报纸杂志、广播和网络，完全可以满足信息需要。而且，在网络上可以看到任何想要看的电视节目。 除了不能提供最好的信息，现在的有线电视甚至都不能满足娱乐的功能。各种模仿照搬或粗制滥造的电视节目，不看也罢，不如把每月的有线电视费换成宽带扩容投资。此外，DVD和合法的卫星地面接收系统，同样可以满足娱乐需求。
不仅有线电视费是额外费用，固定电话同样属于在经济危机时期该被弃用的白象（white elephant，指耗费巨大，性价比低，或不需要但难于处理的物品）。现在的手机基本上已经实现了单向收费。巧妙使用手机套餐或网络电话，就可以满足基本的通话需求。想要缩减开支，首先从撤掉电话省去每月20多元的座机费开始。
8、交换劳动力
和可靠的朋友或者邻居交换劳动力，这在上世纪80年代是非常常见的一种方式，偶尔夫妇俩有事出门了，不是依靠钟点工或者保姆，而是把孩子托付在一个朋友家庭里，和另一家的孩子一起玩。这种做法往往不需要支持报酬，因为另一个家庭可能也会遇到这样的情况。
同样的方式可以用在节省孩子的教育费用上，现在的大型居住小区往往有任何领域的人才，一个有英语言文学学位的主妇完全可以在社区论坛上发一个帖子，用辅导对方孩子英语来换别人辅导自己孩子数学的劳动。
第六招：做一个高情商的人
大环境如此萧条，我们不妨在这个时候审视自己若干年做人的成败。一个高情商的人走到哪里都会大受欢迎，而一个敏感狭隘又自私任性的人绝不会获得别人的好感。这是一个你可以重新获得亲情、友情和爱情的好时机。
情商支招：
1、找个对的朋友在一起
经济紧张的时候，择友变得更为重要。比如找个理财稳健并且节约的人而非购物狂做朋友，更能保障自己的钱包。理财稳健的人会邀请你玩棋盘游戏或者看科幻电视，可能会去公园或者博物馆之类，但不太会建议去购物中心。在一个充满花钱机会的环境里，非常容易导致你从兜里拿钱出来放进其他人的口袋。
这倒不是个绝对的事，但你也可以扪心问问，哪些人更容易让你处于花钱的环境，而哪些人更喜欢那些不需要花费很多的活动。然后自己决定休闲时间与谁在一起更好。
2、不轻易离婚
除了食物和服装的支出是两倍之外，两个人搭伴过日子，很多支出都变成一半。做一下简单的加减算数，就知道两个人合住最合算，因为在城市中，住房费用绝对是最大块，两个人一起承担总比一个人死抗靠谱得多。此外，两个人都有工作，一个被裁员，至少还有另外一个帮着暂时抵挡一下。
两个人过，很多活动都会慢慢被限制在家里，一起看肥皂剧或新闻，一起做饭，娱乐和外出就餐的费用就可以忽略不计；有人帮着洗衣服，不用洗衣机，省下不少水钱和电费；性生活和谐，比较不容易抑郁和焦虑，不用求助收费昂贵但收效甚微的心理医生；身边有关心你的人注意生活细节，感冒时喝点冲剂，就不至于发展到需要去医院打点滴那么麻烦。
不到万不得已，绝不要想离婚，因为离婚确实费神又耗财。别的不说，财产被分一半，在经济危机时期，就是雪上加霜。除了经济上的损失，一般离婚的人都有相当长一段时间情感不适应期。如果在这段情感空白期用烟、酒精、性、食物或另一段情感来找平，身体亏空了不算，钱包也会在不知不觉中变瘪。
3、大胆地从内心接纳婆婆
