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若隐若现范文1
1、若隐若现的若的意思是好像。
2、若隐若现是一个汉语成语，读音为ruò yǐn ruò xiàn，意思是隐隐约约，看不清楚。出自清·蒲松龄《聊斋志异·珠儿》
3、出处：清·蒲松龄《聊斋志异·珠儿》：“李惊，方将诘问，则见其若隐若现，恍惚如烟雾，宛转间已登榻。”
（来源：文章屋网 ）
若隐若现范文2
一场以资本市场为中心的调控正悄然拉开序幕。]
1月31日下午2点30分，临近沪深两市收盘前30分钟，北京海淀区一家银行营业部里，业务办理排队号码刚刚显示到139号，而等待办理业务的人已经排出了200多号，还有几个心急如焚的人匆匆赶来。眼看着3点就要到了，客户们开始不断催促柜台内的工作人员，以便他们能在股市收盘前赎回自己的基金。
私募做空？
1月31日的大幅跳水让不少机构人士感到意外。当日收盘之后，“谁是做空主力”成为机构们交流的热门话题。
“前些天做了些微调后，我们基本上没有动过”，泰达荷银合丰稳定基金经理李泽刚表示，前期市场中部分股票涨幅过大，透支了未来的成长空间。“我们早上卖出少许前期涨幅较大、估值偏高的股票，收盘时又买了一些进来”，申万巴黎新经济基金经理常永涛也称，只是在结构上进行调节，仓位基本没有变化。
目前大多数基金经理依然坚定长期牛市的判断。“我们不会轻易做大的波段”，海富通股票基金经理郑拓表示，“巨额资金进行波段操作较有难度，而我们的优势在于挖掘优质个股做长线。”
为此，分析人士认为，此次做空的力量更多的来自私募基金。杭州一位私募基金人士透露，近期他们的操作手法是逢高陆续减仓。“尽管看好后市，但经历前期大幅上涨之后，我们认为调整的压力会比较大。而管理层的调控信号又坚定了我们出货的想法。”
“深幅下跌当中有不少机构重仓股，包括一些稀缺的投资品种。所以，也不排除一些小的基金在做空。”郑拓分析认为。
利空政策若隐若现
事实上，近一段时期，管理层的调控一直在进行。先是要求银行防止信贷资金流入股市，后又发文要求基金公司规范运作、注意风险，接着又是证券公司对不合格资金账户开展清理。兴业银行才完成发行，平安保险又加入回归A股的行列。
目前机构当中讨论较多的是关于加息和征收资本利得税的传言及前述诸措施的实施力度。
对于“央行是否会通过加息方式来调节资金供应”，知情人士向记者分析：管理层多少有些投鼠忌器。原因有二：一方面，一旦加息，中美两国利差进一步缩小，将导致更多的海外热钱流入，从而进一步加大人民币升值压力。另一方面，流动性只是局部过剩，它反映的是中国经济结构的不平衡问题。如果加息，部分发达地区的财富效应会更明显，贫富差距越来越大，甚至有可能引发社会不稳定因素。
至于征收资本利得税的传闻，一些业内人士认为，A股市场的交易成本已经偏高，加征资本利得税可能会损害投资者对证券市场的信心，而且短期内开征一项税种的可能性非常小。
“总感觉还有一只靴子要掉下来。”某业内人士的话形象地表明了市场的脆弱。经过连续上涨后，在管理层调控预期下，市场开始变得敏感，未来政策的不确定性成为投资者近期最大的担忧。
行政干预遭诟病
去年A股市场超过130％的巨幅上涨令投资者表现出前所未有的热情。中国证券登记结算公司的数据显示，今年1月份A股新增开户数达到了100万，已经超过了去年全年的1/3。
与此同时，基金的资金规模也在迅速增长，有数据显示，内地基金净值已经超过了1万亿元。
“我们在北京各基金公司转了一圈，最大的感觉就是基金目前手头的资金非常充裕。”一位保险公司投资部人士称。
随着市场不断上涨，越来越多的老百姓加入了A股投资者的队伍。
不过，许多学者也纷纷提出，对股市不应该进行行政干预。“在目前情况下，无论是否有股市泡沫，切莫行政干预股市。只有摆脱政策市的怪圈，中国股市才能真正走向成熟。”知名学者谢茂拾的话颇具代表性。
郑拓也认为，管理层不会“一刀切”直接干预股市。“政府已经意识到资本市场对经济发展的重要意义，过多的行政干预将对资本市场和国内经济有较大的破坏作用，并且可能出现社会问题。”
“管理层只是希望股市能够平稳运行，而绝非股指大跌，让投资者远离市场”，申万巴黎投资管理总部基金经理助理黄义志表示，资本市场的发展已经逐渐被管理层提升到了战略的高度，不断发展、壮大的资本市场是管理层陆续推动大型企业在国内上市的重要基础。
对此，资深财经评论员叶檀呼吁，监管层的工作重心应该在市场监管与货币政策的制定上，以稳定的货币政策与法律法规引导、管理市场，而不是对股市的具体指标忧心忡忡，以各种方式拉升或打压股市。相比于投资者的不成熟，政策的朝令夕改，以及对具体市场行为的种种干预杀伤力更大。
上投摩根暂停股票基金申购
股票基金开始主动限制资金流入来规避投资者的风险。上投摩根基金公司日前对其旗下第三只股票基金实施暂停申购。这家公司说，他们希望通过主动控制来保护投资人利益。
据新京报报道，近日暂停申购成长先锋为一支平衡型股票基金。此前，该公司已经暂停旗下中国优势和阿尔法基金的申购，但允许资金流出。由于该公司旗下中国优势和阿尔法基金均为2006年收益居开放式基金前三的基金，2007年来规模增长迅速。
基金公司认为，此次3只基金的暂停申购，主要是针对当前市场行情，符合3只基金产品合同规定的投资对象比较有限，从而加大了基金管理人在目标选择上的难度。
申购还是赎回？
日前，有消息称上海、杭州、温州已出现大面积赎回基金迹象。据了解，重庆投资者也出现类似苗头，但尚未遭遇大面积赎回。
有消息称，一些购买基金较多的人，近几天就损失了1万至2万元不等，上海招行一支行因居民相对集中，还出现过基民排队赎回的场面，一王姓女士甚至将200万基金全部赎回。
若隐若现范文3
一、金融脆弱性的产生
金融脆弱性的概念产生于20世纪80年代初期，随着金融自由化、国际化进程的不断深入，金融危机不断爆发并呈现出与以往不同的特征：金融动荡只发生在相对封闭的金融领域内，金融风波发生前宏观经济状况良好，金融动荡与实际经济的联系甚微。传统的从外部宏观经济角度来解释金融危机发生的原因越来越缺乏说服力，这迫使人们放弃传统的思维方式，从内因的角度即从金融制度自身来解释新形势下金融危机发生的根源。正是在这一背景下金融脆弱性概念应运而生，金融脆弱性一种趋于高风险的金融状态，泛指一切融资领域中的风险积聚，包括信贷融资和金融市场融资风险。金融脆弱性的主要表现为：短期债务与外汇储备比例失调、巨额经常项目逆差、预算赤字大、资本流入的组成中短期资本比例过高、汇率定值过高、货币供应量迅速增加、通货膨胀率持续显著高于历史平均水平、M2对官方储备比率变动异常、高利率等等。
金融脆弱性累积到一定程度如果不及时将其化解掉，最终将演变为金融危机。为了消除金融系统既有脆弱性，防止其累积到过高的水平，从而将金融脆弱性维持在一个较低的正常状态，保证整个金融体系的稳健运行是事关一国金融发展和金融安全的重要。
二、金融脆弱性的分析和研究
（一）货币市场上的脆弱性
明斯基从企业的角度研究，提出了“金融脆弱性假说”，认为由于存在经济周期，繁荣时的利好现象使得贷款人和借款人都放松警惕，市场中高风险性贷款企业比重越来越大，繁荣之后的衰退引起违约和破产迅速扩散到整个金融体系，导致金融脆弱性增加并最终爆发金融危机，明斯基运用代际遗忘和竞争压力来解释金融危机频繁发生的根源，这种解释显然很难让人满意。格瑞克从银行角度提出了“安全边际说”，提出银行不恰当的评估方法——借款人的过去信用记录和其他银行的行为—来估价安全边界，是信贷市场脆弱性的主要原因。经济扩张使得投资预测错误很难被发现，借款人和银行家都变得很自信，安全边界就不断的被降低，产生了金融脆弱性。“安全边界说”告诫银行家不仅应该看过去，还应该慎重的考虑未来预见事情的影响，如货币政策的变化等；这种学说也解释了现实生活中，出于经济危机之中的各金融机构受灾程度也不同。
（二）信息经济角度的研究
信息经济学认为信息不对称成为金融脆弱性之源。尽管金融机构的产生可以一定程度上减少导致逆向选择和道德风险的根源----信息不对称，但进一步分析表明，储户的信心以及金融机构资产选择过程中的内在问题也会使得金融风险不断产生和积累，最终可能依法金融危机，而这些问题也是由信息不对称产生从内部制度上分析，金融机构管理者在经营业绩上获得奖励和受到处罚得不对称性也将导致其不能有筛选客户的原因。
（三）从宏观经济角度分析
认为宏观经济不稳定是导致经融资产价格尤其是股市价格过度波动的主要原因之一。在虚拟经济与实体经济愈脱节的背景下，资产价格并不完全依赖实物经济，而是由市场中的众多因素相互决定，并这些因素具有很强的关联性，因而金融资产价格会出现过度波动性，是金融市场脆弱性的重要根源。分析金融自由化对金融脆弱性的影响金融脆弱性问题在一国由金融压制状态转向金融自由状态更加突出，可以说金融自由化在相当程度上激化了金融固有的脆弱性。
三、我国金融脆弱性的根源
（一）金融制度的缺陷
金融脆弱性归根结底是由金融制度自身特点和缺陷决定的，是内因和外因同综合作用的结果。
1.金融制度主客体缺陷是造成金融脆弱性的根源所在
一方面，在金融活动中，金融活动主体的有限理论，结果是金融行为异化。突出表现在金融机构过度借贷冲动和过度竞争；金融市场上的过度投机和盲目惶恐；金融监管行为的扭曲和不规范；金融当局货币政策得失误和过度的货币供给；金融活动中大量存在的内部控制问题导致逆向选择和道德风险问题滋生，从而使金融制度功能异化，金融脆弱性不可避免。另一个方面，作为金融合约的安排形式，金融制度客体缺陷主要表现为金融合同的复杂性和不完全行。由于金融资产市场竞争程度高，参与者众多，从而使金融交易具有更大的不确定性，增加了金融风险发生和扩散的可能性，进而影响了整个金融体系的稳定。
2.金融制度相对稳定的特点和结构缺陷是脆弱性的根源
金融制度是由许多复杂的子系统构成的有机体。一方面，是由于各子系统发展的不平衡，往往导致系统内部失去均衡，内部调节失灵。金融机构和市场创新不断进行，使原来的金融监管制度滞后甚至失灵，出现“管不住的无奈”，从而使用权子系统功能耦合和互相适应的稳定状态遭到破坏，使金融机构越来越难以适应新的变化了的金融形势，金融脆弱性相伴而生。另一方面，金融活动又是在金融结构框架中进行的，金融制度总是对一定的金融活动的控制或者管理，当新的金融活动不断发展，原有的制度不能容纳它并对之进行有效的控制的时候，盲区就出现了，盲区的不断扩大是原来的金融制度变得越来越脆弱。因此，金融创新是滋生金融脆弱性的催化剂，旧有的制度安排不适应新的经济金融环境是金融脆弱性的根源。
四、中国金融脆弱性的表现
（一）我国潜在货币危机
从我国现今的实际汇率上看，人民币一直存在一定空间的升值压力。而且通过与美国的对比，发现我国现今的通货膨胀率还处于一个较低的水平。从经常账户上看，我国一直维持贸易顺差，因此经常账户保持盈余，说明国家具有一定抵抗风险的能力。从资本和金融账户上看，因为从2005年开始我国放缓了对外国投资资金的吸收速度，因此外债资本流入中短期外债比重不断攀升，所以应该引起对这一方面的高度重视，以防引发短期投机资金带来的系统性金融风险。从外汇储备上看，我国外汇储备很充裕，是现今世界上外汇储备最大的国家，这是我国一种金融保险的方式。由此可以看出我国现阶段不会爆发货币危机。（二）我国潜在资本市场危机
在资本市场发生危机的关键原因是投资者的投资信心，随着我国证券市场逐渐的规范化，上市公司的质量也得到了保证，证券市场投资环境不断完善，投资者的信心在不断提高。因此，我国证券市场应该在不断上升中，向“牛市”进发。由此可以看出我国现阶段也不会爆发资本市场危机。
（三）我国潜在债务危机
我国现在的对外债务一直保持在安全的状态下，连续7年我国外债负担率、外债偿债率和外债债务率均低于国际警戒线。但近几年，我国对外债务的结构也在不断的变化，短期外债比例从2003年开始超出25%的国际警戒线。需要引起我们的重要，但我国现今发生债务危机的可能性也很小。
五、对我国的启示
（一）加强金融监管
从世界各国发展态势上看，金融监管正在发生质的变化，从分业监管向混业监管发展，从机构监管向功能监管发展。因此，我国应该设立专门的监管机构进行金融业的全面监管。我国可以考虑参照美国联邦金融机构检查委员会模式，成立一个专门的领导机构——国家金融协调发展与风险管理委员会，协调金融行业的风险管理，弥补现有金融监管的不足与缺陷。
（二）中央银行的最后贷款人职能
现在世界各国的普遍做法是把中央银行作为最后的贷款人来维护金融稳定，我国一般是由中央银行通过提供再贷款的方式，救助陷入流动性危机的银行。中国人民银行作为我国的中央银行，在救助危机银行机构时，先后多次履行了最后贷款人职责。
（三）建立与健全投资者保护制度
若隐若现范文4
如果一定要名词解释一下，网红就是网络红人的简称。这一群体具有的特征是：借助互联网平台积聚人气，进而走红获得大众关注。
网红并不是一个新鲜的词汇，她几乎是伴随着互联网的发展而诞生的，分为下面几个阶段：
1.0文字时代：代表人物有痞子蔡、安妮宝贝等
2.0图片时代：代表人物有芙蓉姐姐、兽兽、干露露等
3.0大V时代：代表人物有犀利哥、留几手、陈坤等
4.0视频时代：代表人物有张予曦、张大奕、papi酱等
其实万变不离其宗，网络红人的本质，就是以人格化网生内容塑造，具有较强传播力与影响力的调性网络形象。其背后的底层逻辑是基于网络平台的内容生产、传播、消费的全新运转模式。
《2016中国电商红人大数据报告》显示，目前23到28岁的“职场新人类”是网红店铺最主要的消费人群，占到消费人数的49%，此外95后、00后约占消费群总人数的17%.
地域分配上，北京、上海、杭州成为了对网红最买帐的前三城市，像二线城市的粉丝们买下网红店铺一半的商品，像四川、湖北等内陆省份，对于网红的追捧也是名列前茅。
那么网红现象为什么会在这个时代变成异常的火热呢？笔者认为有以下几个因素：
(一)日趋激烈的竞争提供了生存土壤。
对于淘宝卖家来说，传统的营销途径是打折促销、投重金去做SEO搜索优化，但这显然已经不能满足当下中小卖家的需求了。电商红利期已过、流量越来越贵，卖家面对的不仅是数千万商家的竞争、产品的同质化，还有越来越挑剔的用户。
(二)从消费性价比到消费认同。
淘宝为代表的电商平台本质上是一种比价消费，性价比最高的销售量大，性价比低的淹没在十亿级的SKU里。网红的主要变现渠道是电商，通过展示消费者所认同的生活方式，生活场景，引起粉丝的认同获得订单。网红经济本质上就是一种社交导购、内容导购，通过内容的展示获得喜欢这些内容和喜欢这个人的受众的购买。
(三)处在大众消费到个性消费时代的风口。
消费者不再喜欢趋同的产品，更倾向购买能够体现自己心情，表达自己的情绪，满足自己内心追求，特别是满足梦想探求的产品，而不再只是满足基本需求的大众化产品。用户迁移背后是产品需求被普遍满足(大众消费)后的更高层次消费追求(个性消费)的进化。产品当今已经足够丰盈，随处可以购买到，在基本的使用需求得到满足后，消费者的需求进化成追求，进化成探求，更喜欢的是能够和自己的个性，和自己的审美，和自己的向往，和自己的所处场景，和自己的追求匹配的产品。
(四)网红本身的天赋以及努力。
Papi酱的犀利幽默，中戏演艺出身的表演功底，几十秒精彩短视频背后付出的视频拍摄剪辑、绞尽脑汁的台词修改、剧本策划毫无疑问是喜欢她的粉丝们所看不到也不知道的艰辛。
(五)娱乐上的多元化与视频直播技术发展。
视频直播技术的发展，以及这种视频直播技术被广泛应用在各个领域，是直播间或者视频网红能够立足的基础。包括当下被网红们使用较多的秒拍等短视频应用，也是技术迭代升级的结果，让用户可以随时随地进行视频展示。
淘宝官方的数据统计：2015年，淘宝排名前十的女装店铺中，有六家是网红店铺！这背后的逻辑是什么呢？在淘宝上开店终于可以不买它的流量就能把产品卖火了！可以说网红当道的背后，是新内容生态下内容生产者对于旧有传播与影响力形成与交易机制的全面夺权。这对电商的中心化流量是一次彻底的颠覆！
不过从“网红”跨越至“网红经济”需要具备两个前提：一是高质量的社交资产，二是恰当的商业模式。高质量的社交资产是指粉丝群体可持续、活跃、转化率高，靠迎合猎奇心理或低级趣味而爆红的网红，其粉丝群体通常难以维持。恰当的商业模式是指精准分析粉丝群体属性后匹配适销对路的产品，结合自身资源和能力所选择变现途径。
最后，简单说一下网红发展的几个趋势：
1、视频化并不是说文字图片变得不重要了，而是年轻的用户更乐意接受视频的方式，尤其是直播这种即时互动的参与感提供了非常好的体验。
2、专业化靠脸蛋就能成网红的时代已经过去了，是否有才华、是否是某一领域的达人将成为必要的条件。
若隐若现范文5
关键词 节能设计；节能原则；技术探讨；方法
节能工作关系到技术进步和缓解能需矛盾，是支持国民经济迅速发展的重要一环。社会、经济的发展加剧了能源需求与供应之间的矛盾，能源使用中的严重浪费现象已经引起了广泛关注。建筑电气设计在未来的节能建筑设计中具有非常重要的地位，在设计中依据建造需求，除了满足实际应用需要之外，还要创新思路，综合设计性能、效果，在技术上、经济上实现高效节约、节能，多利用节能设备，以达到构建节约型社会的目的。本文以建筑电气设计中节能技术的设计与应用为主要研究对象，探讨如何更好的达到节能的目的。
一、建筑电气节能设计原则
1.1 满足建筑物的功能
在建筑电气节能设计中首先要考虑建筑物的功能，只有在满足建筑功能要求的基础之上才能进行节能设计，不能仅仅为了追求建筑电气节能而破坏建筑物的功能。
1.2 经济效益原则
在建筑电气节能设计中还必须要遵循经济效益原则，在电气节能设计之前必须要进行经济性分析，选用先进的、经济合理的技术和方案，不能为了过度追求建筑电气的节能而造成过高的消耗投资，形成“伪节能”效果。
1.3 尽可能减少无谓的能量消耗
建筑电气节能设计的出发点就是减少无谓的能量消耗，因此必须要根据实际情况来设计建筑电气系统，例如在设计中应该根据照明的照度、色温、显色指数来选择合适的节能灯具。同时还应该积极利用一些自然光源来代替人工照明，这样可以有效降低建筑电气的耗能。
二、建筑电气中的节能技术探讨
1.变压器节能设计
变压器的节能设计既要满足其技术运行条件，又要保证运行中的安全可靠性，在考虑其运行条件和运行需求的前提下，将成本和能耗控制到最低。因此，在设计中应该尽量选用以低能耗材质为主的高效节能变压器，在考虑台数、容量等数据时，要注意保持变压器的负荷率在最佳数值状态70%一85%左右。当变压器容量和负荷率根据建筑电气设计需求保持在平稳状态时，可以尽量减少其台数，考虑使用大容量的变压器，这样以来，损耗能够大大降低，提升能源利用率，也减少能耗带来的经济损失。季节性负荷较大或冲击性负荷严重影响电能质量时，设专用变压器，以适应由于季节性造成的负荷变化时能够灵活投切变压器，实现经济运行，减少由于轻载运行造成的不必要电能损耗。比如空调负荷较大时可以使用单独的变压器作为空调变压器，这样空调的季节性使用特征就能够充分发挥，也利于减少能耗，提升使用效益。
1.1 选用合适的节能型变压器
变压器在整个住宅建筑电气系统中占据着十分重要的位置，因为从发电、配电、供电一直到末端的用电设备，需要经过数次的变压，在这个过程中变压器自身会产生功率损耗。变压器的有功损耗按计算公式为p=P。+β2Pk
其中p为变压器的有功损耗（kw），P。为变压器的空载损耗（kW），Pk为变压器的短路损耗（kw），β2为变压器的负载率。Pk是变压器额定负载传输的损耗，它主要取决于变压器绕组的电阻及流过绕组电流的大小，并与负荷率平方成正比，因此在选择变压器时应选用阻值较小的绕组，如铜芯变压器。同时还要该根据当地供电部门的相关要求及负荷情况综合考虑投资和年运行费用对负荷进行合理分配选择数量、容量与电力负荷相适应的变压器使其工作在高效低耗区内，对于季节性变化较大的负荷，住宅建筑电气系统应该装设两台变压器，当负荷长时间较低时可停用1台，以保持经济运行。
2.配电系统节能设计
配电系统的节能设计是建筑电气设计中的重要环节。配线系统的设计要根据建筑布局、系统分配要求、用电设备分布等情况来规划，考虑供电半径，减少电能损耗，合理设置机房及竖井，尤其是变配电所及供配电设备应尽量靠近负荷中心，缩短配电半径，减少线路中的损耗情况，同时还要多方兼顾电源进出线的走线情况。配电系统节能设计配电系统应从全局出发，统筹兼顾，按照负荷性质、用电容量、工程特点、系统规模和发展规划以及当地供电条件，选择合理供电电压和供电方式，合理设计配电系统，做到系统经济合理，简单明确，减少电能损失，并便于维护和管理。
2.2 配电线路节能设计
由于电流通过配电线路时都会产生损耗，其计算公式为：P=3I2R×10-3，其中I为经过配电线路的电流，R为配电线路的电阻。从以上计算公式中可以看出，在配电线路节能设计中必须要选择电阻率较小的导线，虽然铜芯电线的电阻率较低，但是铺设成本比较高，因此在住宅建筑配电线路铺设时应该选择电阻率相对较小的铝芯电线。其次在满足载流量、热稳定、保护配合及电压降要求的前提下，尽可能选择线截面比较大的配电线。最后就是保证配电线路尽可能的直线铺设，这样可以有效降低配电线路的功率损耗。
3.降低线路损耗
电力传输中的线路损耗是造成能源浪费的主要方式之一。当电流从线路中通过时，就会产生功率损耗，这种损耗与线路材质参数和负荷密切相关。线路损耗的降低可以通过多种方式来解决，比如提升电网的功率因数，选择更好的材质、减少线路中的电阻、减少电网的无功功率等都能降低损耗。一般来说，常用的方法主要有以下几种：①选择合适的线路路径。减少线路跨越长度是减少损耗的最直接手段之一，这需要对建筑电气的线路设计有很充分的认识，对于走线情况极为熟悉，如此才能设计出合理的线路，同时还不影响后续的操作。②增大线路截面，利用季节协调线路负荷。导线截面可以在满足载流量、热稳定及保护需求的前提下，再加大一级，这样能够有效降低线路损耗。季节性供电线路一般是空调使用线路或者供暖使用线路，可以对这些线路进行改造，将其作为日常使用电路，在春秋两季不供暖不使用空调时，这样就能减少线路和电阻。
建筑电气设计中，节能技术使用的前景非常广阔，实际应用意义也很强。在建筑电气建设不断向自动化、信息化发展的过程中，加强对节能技术的研究，有利于扩大建筑电气的业务范围，降低消耗成本，能够实现经济效益和社会效益上的双赢，对于构建资源节约型社会，促进经济发展具有重要意义。
参考文献：
[1]朱育才.电力建设项目与技术管理工作指南[M].北京：中国水利水电出版社，2005.
[2]中国建筑设计研究院机电院.智能建筑电气技术（精选）[M].北京：中国电力出版社，2005.
[3]马松玲.建筑电气工程施工技术与质量控制[M].北京：机械工业出版社，2009.
若隐若现范文6
关键词：商业银行；风险管理；对应措施
1.商业银行风险管理概述
1.1 商业银行风险管理含义
商业银行风险管理是指商业银行为实现自身的经营目标，在业务经营过程中，运用现代管理方法对金融业务风险进行识别、衡量和处理的活动，对商业银行风险实施的外部管理活动的总称[1]。
1.2 商业银行风险的种类
1）信用风险。信用风险是指商业银行的借款者在贷款到期后并不能完全偿还贷款本息，或因为借款者在借款期内出现信用下降、可能下降等风险。
2）利率风险。因为利率的改变所带来的风险就是银行财务的利率风险
3）操作风险。操作风险指的是商业银行在进行财务方面操作时，因为银行内部管理不善导致的经营风险。
4）汇率风险。银行资产因为被市场上一个或者多个汇率因素的影响而致使银行中资产损失的风险就是汇率风险。
2.商业银行实行风险管理的意义
随着经济全球化发展，金融行业风险管理变得越来越复杂，给风险管理带来了很大的困难。银行是世界金融体系的重要组成部分，并占据着至关重要的位置。但是银行行业经营风险较高，若银行在经营过程中出现危机，不仅会对金融体系运转造成影响，同时对国家经济发展带了很大的损害。因此，对银行经营风险进行有效的管理和控制，成为了保证金融体系正常运转的重要手段。在银行相互竞争、金融监管力度较为放松及科学技术不断发展的背景下，银行在经营过程中存在较大的风险，风险管理成为了商业银行日常管理的重要组成部分，对减少商业银行经营风险具有重要意义。
3.商业银行实施风险管理中的主要缺陷
尽管我国十多年前就认识到了商业银行风险的多样性，但我国在商业银行风险管理方面依然存在很多不足。主要表现在：
3.1 风险管理认识及理念上的问题
在我国商业银行中，往往仅以规模大小来作为对一家银行的评价标准，如果哪家银行规模扩张快、银行的规模大，那么这家银行就是好银行。现在重视扩大规模而轻视风险管理的现象普遍是存在的。事实上，银行并不是以规模大小论英雄的，关键还得看利润。英国有一家银行，总资产盈利率在5年中一直保持在1%，已达到花旗银行等其他欧美大银行水平，在英国受到相当高的评价，而它的规模不超过300多亿英镑、只接按揭的单一业务。银行是不以大小论英雄的，关键是看盈利能力和市值[3]。
3.2 风险防范方式较为落后
由于商业银行在对其经营风险进行管理上，常用采用定向分析管理，而为实行量化分析管理，导致商业银行在风险识别和度量存在一定的偏差，精确度还有待提高。在商业银行风险管理过程中，管理信息系统的建设和完善是提高风险管理有效性的重要手段，若用于风险管理的信息系统存在严重缺陷，将导致商业银行的风险管理信息出现严重缺失和失真的现象，不能形成资产优化配置管理模式，对银行风险管理科学决策造成很大影响，给银行风险量化管理带了很大困难。
3.3 风险管理控制体系存在缺陷
现代商业银行业务线采用的体制都是纵向式的，故而对应的审贷官序列也都是纵向式的。从当前来看，我国的治理模式在结构上还存在很多缺陷，没有建立独立的审贷官序列。国内银行对审贷体制很多都没建立起现代意义上对风险管理的规章制度，大多采用横向。国内的大多商业银行中，不管是信货管理部、稽核部还是资金管理的部门，都不能独立的、具有权威性的承担或者有效管理银行所面临的各方面风险的职责，因为国内大多银行中没有专业专职的风险管理部门。
3.4 风险管理人才严重缺乏
风险管理人才作为风险管理的重要因素，对风险管理效率和质量起着至关重要的作用。由于现阶段的风险管理工作具有技术含量高，涉及面广（包括金融学、管理学、经济学等等）的特点，因此，要满足风险管理的现代化需求，风险管理人员必须具备相对高的素质。但从目前国内商业银行中管理人员的数量、素质与西方国家的银行来比较，存在着很大差异，我国商业银行面临着风险管理人才严重缺乏的难题。
4.提高商业银行风险管理有效性的方法
4.1 树立良好风险管理意识和理念
商业银行业务发展与风险管理属于并行不悖关系，通过风险管理，可以提高业务发展，为银行发展创造有利价值。商业银行每项业务都具有一定的风险性，因此，商业银行实行风险管理的目的，主要是在银行日常业务运行过程中，选择风险点，并对其风险程度进行衡量，并采取有效的风险防范措施，以降低业务运行风险，在风险控制中创造更多的收益。首先，风险管理者要树立良好的风险管理理念，以保证风险管理的科学性和合理性[4]。其次，强化银行所有职员的风险意识，实例包括各个部门、各个业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前检测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。使风险意识突破传统的部门界线融入全行的各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯当中，让每位员工认识到自身的工作岗位上可能存在的风险，形成防范风险的第一道关。
4.1.1 实现不同业务风险管理的差别化
各银行业务种类不断增多，不同业务种类之间存在着较大的个性和风险差异。差别化管理就是要针对不同业务种类制定不同类型的风险管理方法，一方面，归纳相同业务种类的业务特点，找出该类业务的风险控制点，另一方面，在不同业务种类中归纳出他们的共性，在制定风险管理方法时寻求一般性方法，减少风险管理方法数量，便于进行业务关系管理。
4.1.2 实现不同地区风险管理的差别化
由于商业银行所开设的业务具有地域性的特点，并与地区经济发展水平、城市文化及信用体系等有着密切的管理。因此，在对商业银行进行风险管理时，需将这些因素作为重点管理对象，并依据不同地区风险管理的差别化特点，采取不同的管理标准和方法。
4.2 建立完善的风险管理体系
银行风险管理体系的完善性，对银行风险管理水平的提高具有重要意义。风险管理体系主要内容有组织体系、决策体系、评估体系等。其一，需对其组织体系进行合理调整。建立的组织体系必须具有较强的适应性，才能在商业银行复杂的股权结构中得到应用，并形成良好的风险管理和防范组织。在商业银行风险管理实行层面上，要对其管理模式进行改善，以实现商业银行风险管理的纵向发展及横向延伸。其二，对政策体系进行合理调整。由于政策体系属于有机整体，具有良好的文整形，涉及多个领域和业务。为了防止风险政策体系缺陷的产生，需保证每个领域和业务的政策体系都能得到有效的实施。其三，对决策体系进行合理调整。为了保证风险决策体系的科学合理性，必须遵循公正、透明的决策原则，并保证决策体系程序的科学化，民主化，使得风险管理决策水平得到有效的提高。其四，对评估体系进行合理调整。通过建立完善的风险管理评估体系，可以对银行风险管理体系科学性和合理性进行分析和研究，并以银行业务风险及收益作为量化管理的基础，把资产质量及其回报率作为评估的重要内容，使得银行资产中的不良因素得到消除，资本回报率得到有效的提高。同时，通过风险评估体系，可以及时发现风险管理存在问题，及时进行调整，对商业银行风险管理质量的提高具有重要意义。
4.3 风险管理技术的提高
从技术层面来看，提高风险管理将是一项复杂的工程，银行当前的业务种类决定了对应的风险特征，提高风险管理水平能够有效规避银行业金融机构风险，风险管理的整体效果不会受到某种特定的管理工具或者方法的影响，而是所有风险管理技术综合运用的结果。建立并完善信息收集及处理系统是风险管理实施的基础。通过将市场上多数顾客的信息进行连续大量收集，同时识别预警客户的风险和市场的风险，合理确定风险防范的关键点。内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。
4.4 打造高素质的风险管理队伍
打造专业的、高素质风险管理队伍是将先进的管理技术、风险管理组织体系落到实处的人才保障，银行业金融机构不但要注重风险管理技术及风险识别能力的提高，更应该营造一种良好的人才培训的环境，为构建全方位、多层面的风险管理体系注入人本导向的企业文化，营造良好的风险管理氛围，使风险管理的理念深入人心，打造出一支专业化、高素质的风险管理团队。为面对今后激烈的国际竞争打下稳固的基础。（作者单位：广发银行郑州分行）
参考文献
[1]孙.国外银行风险管理架构与流程的经验及启示[J].农村金融研究，2011，（01）：89-90.
[2]沈悠，柳静.我国商业银行风险管理问题及对策探究[J].现代商贸工业，2011，（03）：87-88.