前言：中文期刊网精心挑选了农夫与蛇范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
农夫与蛇范文1
然而，事情并不是蛇想象的那样坏。
在蛇咬死农夫的消息传出去之后，不断有记者采访它。蛇不愿意接受采访，因为它觉得自己做得太损了。它说：“了这样丢脸的事，有什么可报道的？”可是，记者们并不愿放弃。有不少记者提出，只要蛇接受采访，就可以给它可观的报酬。
蛇想，自己生计难以为继，索性接受采访好了。没想到，要采访蛇的记者排起了长队，不断有记者提高采访价码，这令蛇受宠若惊。很快，动物世界大小报刊纷纷刊登了关于蛇的报道。凡是刊登蛇的故事的报刊，都卖得很火。
更令蛇想不到的是，不久，各大报刊围绕蛇咬死农夫的事件展开了争论。一方认为蛇咬死农夫是忘恩负义的行为，应该受到严厉的谴责，并应该给予相应的处罚。另一方则认为蛇咬死农夫那是正当防卫。试想，当蛇苏醒过来的时候，发现自己被闷在一个软乎乎的东西里面，它本能地进行反抗是正常的。再说了，农夫将蛇带在身上，他想的是什么谁也不知道。如果农夫想把蛇带回家里吃掉或者捉起来卖钱，那么蛇咬农夫那就是完全正确的，根本用不着自责。退一步讲，如果农夫心怀好意，真心想救蛇的性命，那么蛇咬死农夫完全是误会，蛇用不着承担责任。怪只怪农夫没有加强防范，他自己应负主要责任，因为，他明明知道这是一条毒蛇。
随着争论的一再升级，蛇的名气越来越大，许多动物公司来找蛇做广告。一家制药厂找到蛇，要求蛇说一句：此药含有真正的蛇毒，具有最佳的疗效。然后，蛇得到一笔巨款。一家服装厂要求把蛇的形象做成商标，也以重金酬谢。养蛇厂请蛇替他们写一行字：世界上毒性最大的蛇。养蛇厂也付了重金。蛇想，天哪，世界上真的有这样好的事情？简直是天上掉馅饼呀！
蛇被某著名导演相中，请它去拍摄恐怖电影，他们给蛇的片酬超过了一流的影星。蛇说：“我的演技很差，不好意思拿那么高的片酬。”导演说：“你不要客气了，你的片酬体现了电影的品位。”
蛇赶紧说：“恭敬不如从命。”
恐怖电影上映后，在动物世界引起了轰动，影片创下了票房的新纪录，制片者财源滚滚，蛇也因此一炮而红。
蛇的名气、影响、事业如日中天，它不断地接到担任形象大使的邀请，它接连担任了各种组织的主任、会长、董事长、主席等，它被评为动物世界的慈善大使，被誉为动物世界的著名社会活动家，被收入了世界著名动物大词典，被评为动物世界十大纳税大户之一，蛇出的书发行量一再刷新出版界的纪录。
农夫与蛇范文2
一天，农夫推着装满苹果的小车走向集市，忽然，小车被一块大石头绊住了，里面的苹果全都掉了出来，农夫一边弯着腰把苹果捡上来，一边骂着这条路。
捡着捡着，农夫听到旁边的绿叶丛中传来一阵微弱的声音：“救救我，救救我……”农夫很好奇，便走了过去，他发现在绿叶丛中，有一条黑白两色相间的小蛇，快要冻死了。小蛇看到农夫来了，便说：“快救救我吧，救救我吧，我快要冻死了。”“什么，救你？我的祖先就是被你害死的。今天，我要为我的祖先报仇！”说着，从地上拿来一块大石头，准备向小蛇扔去。
小蛇见自己的办法行不通，就把眼睛“咕噜”一转，一个念头在它的心中萌生了。小蛇对农夫说：“我知道我们蛇做了许多坏事，为了悔过，我知道一个地方有许多财宝，你快过来，我好把放财宝的地方告诉你。”说着，就闭上了双眼，农夫一听到财宝，眼睛就发光了，他心想：我这一点儿苹果只能卖很少的钱，如果，我把那条蛇给救醒过来，那我的下半辈子就可以过上好日子啦！想着，他就把小蛇抱进怀里，连地上的苹果也不管了，还跑起来让自己的身体变热，好帮助小蛇醒过来。过了一会儿，小蛇苏醒过来了，农夫见小蛇醒了，便欢天喜地地问小蛇财宝在哪里，可是小蛇一吐舌头，农夫就倒在了地上。
多年前的一幕又上映了，这一切都是贪心惹的祸呀！
江苏省泰州市高港区口岸中心小学四年级：毛雨
农夫与蛇范文3
1982年出生的方晶是四川省金堂县人，从小聪明好学。2011年，她从美国斯坦福大学博士毕业回国后，被一家制药公司高薪聘用。单纯而善良的方晶性格开朗、乐于助人，对同事和朋友都特别大方。
2013年3月7日，因晚上跟同学玩得较晚，方晶就住在了同学的出租屋内。由于喝了点儿酒，她睡得特别死。第二天早上，匆匆洗漱完准备上班时，她才发现自己放在桌上的手机和背包不见了。与同学一起检查四周后，她们发现昨夜忘了关窗户。方晶这才意识到，背包和手机被人偷了。
起初，方晶想报警，但想到失窃数目不大，追回来的可能性极小，急着上班的她便没有报警。到公司后，她把自己的遭遇告诉了同事，抱怨包里的身份证和银行卡重新办理很麻烦。同事说：“小偷的目标是钱，以前有人丢了证件后跟小偷联系，还真把东西赎回来了。”闻此，方晶萌生了花钱把手机和证件赎回来的念头。于是，她用办公室的电话拨打自己的手机，竟然真的拨通了。看来，小偷没把她的手机卡扔掉。这让方晶看到了希望，她用同事的手机给自己的手机发了一条信息：“我是手机的主人，我包里的证件对你没用，但对我很重要，我愿意花钱赎回来。如果你愿意，请加我QQ。”
快下班的时候，方晶看到一个网名叫“情深深”的人申请加她为好友。方晶立即接受了对方的申请，试探着问对方手机和钱包的事情。最后，两人商定方晶汇2000元钱，对方把证件和手机还给她。第二天中午，方晶如约把钱打到了对方提供的账号上。
晚上，惴惴不安的方晶再次上网，“情深深”告诉她证件和手机放到西二环家乐福商场的储物柜里了，让她明天去取。
次日，方晶果然取到了自己的手机和证件。出于好奇，拿回东西后的她还跟“情深深”在网上聊了几句。方晶直言不讳地说：“你会还我东西，证明你本性不坏，你怎么想到去做这种事？”接着，“情深深”向方晶诉说了自己不幸的身世：父亲3年前去世，欠下一身债务；母亲患有肾病，长期服药；家中有一个上初中的妹妹，他出来打工供妹妹上学，可打工的酒店倒闭了，他迫于无奈走上了这条路。
劝恶从善，却陷入连环骗局
善良的力量是无穷的。方晶同情“情深深”的遭遇，她劝 “情深深”不要再去做小偷，还说如果有困难她愿意帮助他。方晶还如实告诉对方，自己家庭条件不错，父亲开了一家公司。
“情深深”表示冲着这份信任，他一定要改好。他还告诉方晶，他真名叫周宇龙。那天以后，两人相约每个周末上网，由方晶监督他重新开始。
4月13日，两人聊天时。周宇龙吞吞吐吐地说：“我妹妹昨天打电话说我母亲的病又犯了，住院需要2000元的押金，不知道你能不能帮帮我？要不是想到你，我差点儿又犯错误了。”看到周宇龙流露出重操旧业的意思，方晶马上回复说：“你千万别走回头路，你的事我帮你想办法。”她让周宇龙留下联系方式。
第二天中午，方晶准备取钱给周宇龙，打电话让他过来。周宇龙却说自己正在回老家的车上，因为妹妹打电话说妈妈的病加重了，让他赶紧回去。他怕方晶误会他是装可怜讨钱，就想从老家回来再告诉她。
听周宇龙说得真诚，方晶让周宇龙把银行卡号发到她手机上，她到银行给他汇了钱。钱汇出后，周宇龙却杳无音信，手机也关机了。这让方晶很不快，怀疑周宇龙是骗子。
周末晚上，方晶看到周宇龙QQ在线，刚要发话责问，周宇龙抢先说：“谢谢你！我刚回成都，母亲的病已经平稳了，多谢你帮我渡过难关。”他还解释说：“那几天刚好手机欠费，在老家漫游费太贵，我就关机了。今天我一直在网上等你，就想把情况告诉你。”周宇龙的解释合情合理，方晶释怀了。
4月底，周宇龙告诉方晶，他应聘到西郊建材城一家商场上班，专门跟车送货。接着，周宇龙话锋一转：“商场老板要我交2000元押金，你能不能再帮帮我？”方晶替他高兴，爽快地又给他汇了2000元。
5月底，周宇龙告诉方晶说他辞职了，准备和同事一起创业，做建材生意。方晶想着自己这么倾力帮周宇龙，他却不珍惜好不容易找到的工作，异想天开地想创业，不由得责怪他。周宇龙却说：“打工每月才1000元，给家里寄完钱后连生活费都不够。什么时候才能把借你的钱还上！”并说自己对这一行比较熟，肯定能赚到钱。最后，周宇龙说：“你帮我帮到底，向你父亲借10万元支持我，我有信心两年内连同以前借的钱一起还给你。”
下线后，方晶心里特别矛盾：一方面，虽然家里条件不错，但10万元也不是个小数目，给一个面都没见过的人，她有些犹豫；另一方面，好不容易将周宇龙劝到正道上来，如果就此放手，他很可能犯下偷盗甚至更严重的罪行。犹豫再三后，方晶作出了一个惊人的决定：帮周宇龙最后一次！
下定决心后，方晶便打电话给父亲方永跃，谎称自己想与同学在成都创办一家广告公司，让父亲赞助一些启动资金。女儿想创业，父亲欣然支持。几天后，方永跃就给方晶汇了10万元。
方晶拿到钱后，要求跟周宇龙面谈。
爱心被愚弄，遭绑架折财又失身
6月7日，两人约在麦当劳见面。出现在方晶面前的周宇龙，看上去十分朴实，他感激地说：“方小姐，很感谢你信任我。如果我能创业成功，我们全家都会感谢你这个大恩人的。”
为慎重起见，方晶对周宇龙提出要求：先给他5万元，让他与合伙人一起先装修好店面；到进货时，再汇5万元给他周转。周宇龙欣然接受。第二天，方晶如约把5万元汇给了周宇龙。
6月底，周宇龙给方晶打来电话，说店面装修好了，准备进货，向方晶要后期投资款。方晶说：“你带我去看看你的店面，我看你装修得怎么样。”听她这么说，周宇龙便说自己正在上海联系进货事宜，一时回不来。
方晶想到自己没见着店面，心里也有点儿不踏实，便谎称她父亲刚好出差在外地，要等他回成都后才能转钱过来。
7月5日，方晶接到周宇龙的电话，说他想带方晶去视察自己的店。下午6点，周宇龙开着一辆面包车来接方晶。方晶上车一看，除了周宇龙外，车上还有两个男人。周宇龙介绍说司机叫平哥，另一个叫苗伟，都是他的合伙人。
4个人先在一家餐馆吃了晚饭，周宇龙说他要先回住处拿点儿东西，请方晶也去参观一下他的家。方晶没怀疑，就上车了。他们来到沿江路附近一处出租屋里，方晶刚一进门，苗伟便把房门关上并反锁上了。
没等方晶反应过来，周宇龙冷笑一声：“方小姐，对不起，实话告诉你，我们根本没有开店，就是想弄点儿钱花。如果你配合得好，我们就放你一条生路。”说着，三个人冲上去，不顾方晶的反抗和哀求，用胶带把她牢牢地捆了起来，然后向她索要她父亲的手机号。
当天晚上，周宇龙等三人把方晶随身携带的首饰、现金搜刮一空。夜里，看着漂亮秀气的方晶，周宇龙邪念顿生，不顾方晶苦苦哀求，了她。第二天早上7点多，平哥用方晶的手机打电话给方永跃，称他们绑架了方晶，要100万元赎金，并让他当天上午就汇款到指定账号，还要求方永跃不要报警，否则后果自负。
接到电话的方永跃惊出一身冷汗，他一边与周宇龙等人周旋，一边打电话给自己的朋友王军，让他帮助报警。接到报警的成都龙泉驿警方非常重视，立即开展调查走访。7月6日下午，当绑匪再次来电催款时，警方利用定位技术很快锁定了对方的位置。当晚7点多，警方冲进关押人质的窝点，将方晶成功解救出来。
面对突然出现的警察，周宇龙、平哥及苗伟束手就擒。周宇龙是个惯偷，父母都是农民，至今还在乡下劳动。他根本没有妹妹，初中没毕业就辍学了，曾多次因偷盗被公安机关抓获。
农夫与蛇范文4
[关键词] 农业银行；新农村建设；金融服务
[中图分类号] F830．6 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2006)12-0150-03
[作者简介] 肖 雄，农行宜春市分行经济师，主要研究方向为商业银行经营管理。(江西 宜春 336000)
农业银行作为唯一一家县县有网点、县县通网络的国有商业银行，对新农村建设和农村经济发展必将发挥积极作用，同时对自身发展也蕴含着诸多商机。对此，本文拟从农业银行在新农村建设中面临的机遇和挑战入手，探讨农业银行服务新农村建设的市场定位和战略措施。
一、农业银行在新农村建设中面临的机遇与挑战
(一)农业银行在新农村建设中面临的机遇
1．有利于发挥农业银行的资源比较优势，巩固农行在县域金融的传统优势
目前，农业银行是唯一在全国每个县市都设有分支机构的国有商业银行，拥有全国最多且联结城乡的物理网点、覆盖面最广的电子化网络、最多的客户服务人员、最广泛的客户群体。除政策性支农业务外，担负着支持农业产业化、农村城镇化、农业基础设施建设、县域中小企业、农村流通体系建设、特色资源开发、信贷扶贫和农村消费信贷等方面的支农任务，是县域商业性金融的主渠道。在长期服务“三农”的过程中，农行大部分资源配置在县域，形成了较为完善的组织和网点网络体系，积累了丰富经验和较为成熟的运作模式。目前，农行52%的人员，60%的机构分布在县域，涉农贷款占全行贷款的40%。支持新农村建设，对农业银行发挥资源比较优势，实现城乡业务联动发展，搞活农行县(市)支行经营，促进农行改革和发展意义重大。
2．有利于农行的业务经营转型和培育新的业务增长点
目前农村金融市场仍是一个分割的卖方垄断市场，银行在客户选择、贷款定价等方面处于主动地位。当前，农业银行加快业务经营战略转型步伐，提出在积极拓展优质大客户的同时，把发展县域中高端业务，统筹大中小客户和城乡业务的协调发展摆在重要位置。支持新农村建设中的农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、优质中小企业等县域内中高端客户，既有利于农行有效运用富裕资金，也有利于农行巩固县域的传统优势，发挥县域金融业务的主渠道作用，统筹城乡业务的协调发展。
3．支持新农村建设是国家和社会赋予农业银行的历史使命
目前，农行机构、网络、人力资源和资金实力等方面的优势决定了其在新农村建设中的地位和作用。国家十分重视农行在支持“三农”中的作用，在国有商业银行股改中将农行与农村金融体系统筹考虑，充分考虑了建设社会主义新农村中农村金融的设计和布局。支持新农村建设是国家对农行未来业务定位的要求和期望，也是农行作为农村金融体系重要组成部分的责任和使命。
(二)农业银行在服务新农村建设中面临的问题
1．支持新农村建设与农行商业化经营的矛盾
一是经营转型使信贷资金事实偏离农村。在商业化经营安全性、效益性的内在驱动下，近年来，农业银行加快经营调整步伐，积极实施重点区域、重点客户、重点产品优先发展战略，一些县市支行信贷管理权限上收，经营重心上移，基层经营行主要以负债、中间业务、清收不良贷款为主，一些好的法人信贷客户需上报上级行审批，无形中造成信贷投入集中于大中型企业和金融资源丰富的城市，支农信贷投放上呈弱化趋势。二是农村金融市场中介缺位使农村金融服务受到局限。近年来，农行与其他商业银行一样实施了网点重新布局。金融资源相对匮乏，达不到保本点的网点纷纷撤离乡镇。据调查，某县级市农行近5年来先后撤并基层农村网点21个，目前农村网点仅剩3个。客观上对农行强化农村金融服务带来了困难和不便。三是局部制度设计弱化了支农贷款营销积极性。农行普遍实行严格的贷款责任考核制度及贷款“终身追究”制度，在目前农行政策性金融业务与商业金融业务并存，职责不够明晰，农业信贷资金运营绩效较差的现实情况下，造成基层行对“散、小、急、频”的支农贷款，或从成本考虑，或从风险考量，存在“不作为”思想，宁愿少发放，也不愿惹麻烦。如何处理商业化经营中集约化、精细化要求与支持新农村建设之间的矛盾，是农业银行必须面对的问题，同时也是国家对农村金融体系构建和相关风险补偿机制建设方面必须研究解决的问题。
2．产品的实用性和覆盖面与新农村建设需求不相匹配
尽管农业银行信贷产品丰富且不断推陈出新，但金融产品在农村市场区域单元还出现“断层”，与农村经济发展不断增强的金融需求尚不匹配。一是农户个人贷款融资渠道较少。缺乏诸如农信社小额信用农贷品种，农户个人贷款基本由农村信用社经营，不能满足农户的信贷需求。二是扶贫贷款门槛高，准入难，且扶贫关联度削弱。目前扶贫贷款受金额、评级授信、立项、上级行准入等门槛限制，实际运作难度较大。《中国农村扶贫开发纲要(2001至2010年)》提出，要继续把发展种养业作为扶贫开展的重点，积极推进农业产业化经营，但从各地投放的扶贫贴息贷款来看，存在一部分贷款被用于非农项目。三是农业产业化企业贷款缺乏创新。目前还局限于流动资金贷款，对项目融资、科研贷款、订单贷款等缺失综合经营，在欠发达地区缺乏强势企业的情况下，很多企业难以得到有效支持。四是新兴的中间业务在农村开展不多。网上银行等电子银行发展还滞后，尤其是对农户的信息、技术、市场金融服务基本上是空白，难以提供全方位的服务，与农村经济快速发展要求高效、优质的服务很不适应。
3．农村金融生态环境对农行商业化经营形成挑战
一是信用观念有待增强。目前农村市场发育尚不成熟，区域间明显存在经济发展和文明程度差异，一些地区依法借贷、依约还贷意识有待加强，来自地方政府行政干预时有发生，在个别案件中，甚至出现借改制、破产甩包袱和放纵、包庇企业的欺诈行为。二是金融配套措施滞后。目前政策性金融以对特定机构的特定业务进行直接补贴为主，对商业金融机构的担保、抵押、保险、减免税等措施缺乏，吸引金融资金及社会资金进入农业领域的机制没有建立起来。三是受农村生产效率制约。“三农”的弱质性需要进一步深化经济体制改革，提高农业经济生产效率，进而提高金融机构贷款效率。农业银行在金融生态环境不佳的状况下支持新农村建设面临的挑战不容忽视。
二、农业银行强化金融服务和支持新农村建设之对策
新农村建设需要建立健全各层次金融机构分工协作、优势互补的农村金融体系。在现有农村金融体系格局的前提下，农业银行应充分发挥县域商业金融的基础作用，秉承国家支农政策原则、效益最大化的原则、突出重点的原则、防范风险的原则做好新农村建设服务工作。笔者认为农业银行强化金融服务应从以下方面入手。
(一)统筹配置资源，把新农村建设纳入经营转型“新重点”
在当前经营战略转型时期，农业银行应看到未来农村金融的潜在市场，把新农村建设作为加快有效发展新的效益增长点，在经营策略上进行适当调整。一是因地制宜做好机构职能的分布和职能定位。要按照“统筹兼顾，区别对待”原则，在机构撤并上注重差异性，关注前景值，不仅要考虑商业化经营的效益性，也应考虑新农村建设金融服务的长远利益和公共服务职能，有侧重地进行机构布局和调整。特别是在农业为主的欠发达地区，撤并网点要充分顾及到农村金融市场的辐射半径，强化网点中心所建设，走网点精干高效之路。对一些农村建设新区、规模较大的农贸市场可根据需要考虑设立新网点，尽可能消除农村金融市场“盲区”和“断层”。同时，在机构设置和职能定位上，应与时俱进，有必要根据新农村建设金融需求和特点增设职能，如在中心网点开办支农“金融超市”，实行保险、公证、房地产开发商联合“一条龙”作业，为农民提供综合产品营销；业务综合部门应建立新农村建设金融需求分析机制；前台营销部门可增设专门服务于新农村建设的机构或分部，建立支持新农村建设金融需求的响应机制。二是要整合人力资源，丰富客户经理制度内涵。可设立支农专职客户经理，推行支农客户经理制，实行划片管理，单独考核。致力于客户经理综合素质提高，培养一批知农业、懂政策、善管理的客户经理队伍，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使支农客户经理成为农行发放农贷的营销能手。三是整合系统资源，加大支农服务力度。充分利用现有的网络，综合运用网上银行、ATM(自助银行)、POS机等功能，使物理网点和虚拟网点有机结合，以方便农民存取款和理财，使农民享用到快捷便利的资金结算服务和科技信息，进一步提升农业银行支农服务水平。
(二)创新产品方式，满足新农村建设金融服务“多需求”
一是创新和综合运用金融产品。农业银行应围绕新农村建设的新要求、新变化，适时创新适合“三农”需要的金融服务品种。可根据农民贷款需求特点，设计开发如仓单、地上作物收获权、存栏牲畜抵押等贷款业务，满足农村多样化金融需求；对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、个私经济组织，可通过评优授信、联保贷款等方式提供资金支持，充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用；对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等，推动“公司+基地+农户”农业产业化发展，实行资产、负债、中间业务一体化营销；对效益良好的农业企业，除一般的流动资金贷款外，可运用应收账款融资、仓单质押贷款、国际融资等产品，满足客户差异化需求；在农村劳动力转移金融服务上，还可考虑设立与助学贷款相类似的“农村劳动力创业贷款”种类，帮助务工农民城市创业。二是健全金融机构分工协作、优势互补服务体系。对贷款周期长、风险大、启动阶段效益低的领域，政策性金融应发挥主力军的作用；对市场化程度高、效益好的领域，商业性金融应发挥主导作用；对农村贷款资金额度大的大型贷款项目，政策性银行、商业性银行可以实行银团贷款。同时，要与农村信用社形成产品互补、竞争有序的农村金融机构体系。
(三)找准切入点，做好新农村建设金融服务“大经营”
一是加强新农村建设政策研究。基层农行要与地方政府、发改委、扶贫办、农业局、财政局、教育局、卫生局、民政局等部门建立良好沟通平台，高度关注社会主义新农村建设金融需求，增强金融服务的敏锐性和前瞻性。二是做好项目营销和储备工作。在信贷准入标准不降低、风险可控的前提下，按照商业化、市场化的原则，提高对农业产业化龙头企业的综合服务水平，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率，密切关注和积极介入农村“两水”(饮水和灌溉用水)、“三网”(电、路、通讯网)、“两汽”(沼气、液化汽)、“两个市场”(境内外销售市场)等重大基础设施建设等带有政策性的领域。三是做好涉农公存款营销工作。积极跟踪社会主义新农村建设国家财政支出和预算内固定资产投资、农村养老保险金、农村合作医疗保险金资金动向，对财政转移支付和有关政策性金融业务，农业银行要争取。四是做强做大中间业务。瞄准有规模效益的农村商品流通企业、专业集散地、农村物流企业，借助农行农村网点、网络优势，加大银行卡、网上银行、自助银行、电子银行等金融产品介入力度，使之成为中间业务新的增长点。五是用活农业扶贫贷款政策，打好“特色牌”。寻找信贷扶贫与商业化经营的结合点，筛选一批扶贫项目，做好组合营销和捆绑营销，走产业化扶贫、项目间接扶贫的路子。六是推进农村城镇化信贷业务。重点介入商业性较强的基础设施、基础行业项目和企业集群化支柱产业，推动城市化水平的提高。
(四)完善运行机制，创造农业银行支持新农村建设“强保障”
一是建立高效的贷款审批机制。结合经济发展的地域差异性和不平衡性，制定规避风险、支持地方经济发展和自身经营效益三者相统一的信贷管理体制，可结合当地特色实施“穿透式”授权管理，适当给予基层行一定的贷款审批权，完善支农信贷运作流程，在风险可控的前提下，对支农业务设置“绿色通道”，限时服务，以适应支农贷款业务“小、频、急”的特点。二是建立利率风险定价机制。根据支农贷款风险及所带来的经济效益，灵活制定利率，对不同借款人实行差别利率政策，充分调动经营行发展支农业务的积极性。三是建立有效的激励约束机制。树立以人为本理念，改变激励约束不对称的状况，如可建立《农村客户营销激励办法》，制定农业客户贷款、存款、票据贴现、中间业务、国际业务营销激励措施，充分调动营销人员积极性。对贷款已经形成不良的，也要综合各种因素加以分析，实事求是地落实相关责任，使基层行和信贷人员轻装上阵，使信贷人员对支农贷款敢放、愿放。四是建立专业化的人员培训机制。可通过举办客户经理培训班，开办员工业余夜校等措施，加强客户经理业务培训，充实信贷营销人员，鼓励员工从围绕发展本地区特色经济入手，积极营销各类支农贷款。五是建立支农贷款风险管理机制。每半年组织对信贷客户进行评估和检查，排出退出客户清单，建立支农信贷客户诚信记录，强化贷款责任追究，有效防范经营风险。
农夫与蛇范文5
关键词：支付服务;农村支付环境
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（2）-0091-02
一、陕西省城乡支付服务存在的主要差异
（一）支付服务基础设施差异。陕西省县域特别是农村地区支付服务基础设施相对城市整体较为落后，且增加、维护成本较高，主要表现在两个方面。一是银行机构网点少，尤其是乡镇银行机构网点少。目前陕西省乡镇一级仅有农村信用社、邮政储蓄银行2家金融机构，其它金融机构较少涉及，且网点布设密度明显小于城市，支付服务有效供给率低。二是ATM、POS等支付业务受理终端较少，农村地区的布放数量仅占全省30%和23%，且ATM、POS机具的使用率较低，据统计陕西省2013年农村地区平均每台ATM、POS机受理业务约886笔，比全省平均值低4750笔。另外，由于布放ATM、POS等机具特别是新增营业网点的投入成本高、使用效率低，加上农民较低的价格承受能力，导致农村地区银行机构支付服务产出相对较低，这种高投入、低产出的局面降低了银行机构增加县域尤其是乡镇一级支付服务基础设施的积极性，与城市支付服务基础设施差距不断拉大。
（二）支付服务意识形态差异。一是服务对象的意识形态差异，农村现金交易意识根深蒂固。千百年来，农民基本都是采取“一手交钱、一手交货”的交易模式，银行卡等非现金支付工具的使用相对于落后地区农民而言仍然是一种新鲜事物，要使其接受需要一个长期过程。特别是在当前城镇化过程中，大量青壮年劳动力涌入城市，农村地区留守较多的为老人和儿童，其对新型支付结算方式的接受和认可更是需要较长时间。二是支付服务从业者的意识形态差异，农村地区支付从业人员业务素质普遍不高，且主观能动意识不强。从业人员日常以简单、传统的存贷业务为主，对现代化支付系统以及新兴电子支付等业务使用较少、相关知识技能掌握不够全面、更新不够及时，从而导致其偏好传统熟知的业务品种，不能较好的引导客户使用先进的支付结算方式，制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。
（三）支付服务经济基础差异。陕西省城乡经济发展差异明显，以2012年经济数据为例1，陕西省2012年经济生产总值14451.18亿元，县域经济生产总值7982.94亿元，各县平均生产总值96.18亿元，与市辖各区平均生产总值269.51亿元相比，差距在173.33亿元，仅是市辖各区生产总值的36%，足以说明陕西省县域农村经济发展水平明显滞后于市区。城乡经济发展总量的差异，也必然决定了城乡支付服务的差异。
（四）支付服务经营策略差异。一是各银行业金融机构针对城市、农村支付服务发展的战略定位不同。由于投入产出以及利益驱动的原因，导致各银行业金融机构将支付服务发展的重点投向了城市，将更多的人、财、物等资源投入到城市支付服务市场的建设中去，而忽略了农村市场。二是农村地区银行业金融机构“重存贷轻中间”的经营理念仍然较重，对发展中间业务积极性不高，导致其投入资金和精力相对较少。
二、进一步改善农村支付服务环境的几点建议
（一）努力培育农村银行卡市场，不断完善基层金融基础设施。从“四个主体”入手，着力培育农村银行卡市场。发卡主体方面，引导各银行业金融机构结合农村经济、生活实际，推出贴近群众、贴近实际、贴近农村生活的银行卡，如富秦家乐卡、苹果卡、惠农卡等。用卡主体方面，加大对农村地区银行卡安全使用知识的普及，扩大农村银行卡市场需求。受理主体方面，加强银行卡受理环境建设，结合省政府推出的“万村千乡工程”、“新农保”、“新农合”等民生工程，为农家店、个体工商户、商店等农村机构安装POS机，在人口较为密集的地区设立流动服务站、布放ATM机，创建刷卡无障碍示范街区，银行卡推广应用示范县（乡、镇）等。推动主体方面，协调政府相关部门实现各类惠农补贴“一卡通”发放，鼓励各类涉农企事业单位在农村地区采取非现金支付方式，营造银行卡使用良好氛围。
（二）推广银行卡助农取款服务，建设农村地区综合性惠农金融服务点。一是在农村地区大力推广银行卡助农取款业务，通过银行卡助农取款服务点的建立实现金融服务在农村地区的广泛延伸。二是合理布局，整合资源，重点加强具备通讯网络条件地区的推进力度，提升服务点使用效率，提高服务深度和广度，有效避免同一地区重复设立服务点。三是不断拓展服务点综合金融服务功能，如费用缴纳、现金汇款、转账汇款、金融知识宣传、反假币、残损币及大小票兑换等业务功能。四是持续关注服务点的风险管理，建立严格的服务点风险责任制和定期巡检制，切实防范业务风险，维护农村地区正常的支付结算秩序，促进助农取款业务健康、可持续发展。
（三）推动农村地区移动支付业务发展，不断提升金融服务的可获得性。移动支付是普惠金融发展的重要途径，其依靠较少的基础设施投入，能够充分利用现有通信网络和设施终端，突破了时间、空间限制，以较低的成本投入实现了方便、快捷的金融服务，有效提升了农村等欠发达地区金融服务的可获得性。一是积极引导手机支付模式在农村地区的推广应用，解决农村小微企业、个体工商户非现金支付结算手段单一的问题。二是采取差别化监管措施，引导各银行机构，尤其是涉农银行机构积极在农村地区推广移动支付业务。目前，农行陕西省分行、邮储银行陕西省分行及陕西省农村信用社先后在农村地区开通了手机银行业务功能，为在农村地区全面推广移动支付奠定了良好基础。
（四）积极畅通涉农银行机构支付结算渠道，提升农村地区银行机构支付结算效率。一是不断畅通村镇银行支付结算通道，使其更好地服务于农村经济、社会发展。目前，陕西省对外正式营业的13家村镇银行均已通过间接参与者的方式加入了人民银行大小额支付系统。二是持续加大支付系统在农村地区的推广应用力度，不断提升农村地区支付系统覆盖率，提升农村地区银行网点的业务能力，目前陕西省农村地区支付系统覆盖率达82%以上。三是继续将各银行业金融机构改善农村支付服务环境工作情况纳入支付系统年度考核范畴，以考核促提升，引导其积极行动、开拓创新，在农村地区广泛开展支付服务环境建设工作。
（五）积极争取政府政策扶持，构建农村普惠金融体系。在当前城乡经济发展差距明显的情况下，积极争取政府扶持政策，对于改善农村支付服务环境并建立长效工作机制都具有重要的现实意义。目前，陕西省地方政府及相关部门出台农村支付服务环境建设政策扶持文件共38份，其中资金扶持类文件9份、非资金扶持类文件29份，全省范围内基本形成了自上而下的农村支付服务环境建设政策扶持体系。其中，人民银行西安分行、陕西省金融工作办公室、陕西省财政厅、中国银联股份有限公司陕西分公司共同的《陕西省改善农村地区支付结算环境提升金融支付服务补助实施方案》（陕金融发〔2014〕13号），争取专项补助资金2000万元，给予在指定农村地区布放ATM、POS机具的银行机构、支付机构每台5000元、300元的一次性补助。政府扶持政策的出台，对于建立改善农村支付服务环境长效工作机制，促进农村普惠金融发展都起到了积极的促进作用。
参考文献
[1]陈春生.城乡经济一体化与农村金融发展[M].北京：中国社会科学出版社，2010。
[2]蒋难.国外农村金融体系的制度安排及中国的路径选择[J].中国金融，2009，（7）：68-69。
[3]欧阳卫民.支付与金融[M].北京：中国金融出版社，2011。
[4]王曙光，王东宾.金融减贫―中国农村微型金融发展的掌政模式[M].北京：中国发展出版社，2012。
[5]张扬.美国农村金融体系构建的经验及其启示[J].世界农业，2008，（3）：61-63。
The Practice and Reflection on the Construction of the Rural Payment Environment
――A Case of Shaanxi Province
WEN Qiupeng
（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）
农夫与蛇范文6
重点扶持。积极支持农业产业化建设
近年来，随着国家对“三农”政策的倾斜，农业产业化已经成为当前右玉县农业发展的趋势，右玉联社结合地方经济的特点，因势利导，加大了农业产业化项目的支持力度，信贷资金倾斜于种、养殖大户、高科技农业龙头企业，重点推动有一定市场品牌效应的客户。
右玉县图远实业有限责任公司在获得信用社信贷资金的扶持下，引进6条“真空冷冻干燥食品生产线”，建成4个2500亩标准化蔬菜生产基地。通过先进的生产线技术，该企业年生产冻干小香葱等优质产品能力1000吨，产品远销美国、德国、韩国等国家，具有广阔的市场前景，同时还带动当地500余户农民年增加收入2000多万元。
抓住特色，不断培育地方涉农龙头合作社
在支持涉农龙头合作社上。右玉联社实行专人上门调查扶持的方式，通过大力支持优质涉农龙头合作社，形成了龙头合作社带动农户农业产业链条发展的新局面。
山宇农林牧妇女专业合作社的起步、壮大、技改、扩张、转型，得到了信用社的大力扶持，共收到信用社资金帮扶300多万元。目前。该养殖合作社已成为了全县典型的涉农龙头合作社，共养殖肉羊700多只，通过绿色养殖，打出了右玉羊肉的优质品牌。
结合实际，大力发展地方特色农业
蔬菜大棚种植是右玉县威远乡的传统农业优势项目，也是右玉联社长期以来的支农重点项目。围绕山西省政府提出的“设施蔬菜百万棚行动计划”，右玉联社主要采取农业龙头企业贷款和农户小额贷款进行信贷支持，并结合大棚蔬菜贷款“短、频、快”的需求特点，开通绿色通道，快捷办理农户小额信用贷款。
右玉县威远镇威远村。最初蔬菜大棚只有五六间。由于规模小、品种少，产出的蔬菜只在周边各村销售。经济收入低、竞争力弱。在信用社的信贷支持下。该村积极调整产业结构。目前已发展成为拥有50多间温室的蔬菜基地。
推进“三大工程”，切实做好阳光信贷
为促进全县农民增收和农村经济的发展，营造良好的信贷环境，右玉联社以加强贷款流程透明为抓手，围绕“三大工程”建设目标，在全县各乡镇营业网点启动了“阳光信贷”工程，实行“五公开”服务承诺。
右玉联社还先后推出青年创业贷款、农民专业合作社保证担保贷款等形式，对种粮大户、种养专业户等贷款实行上门服务、快速审批。
右玉县高墙框村青年农民李栋梁在农村信用社贷款20万元，创办起右玉县栋梁兔业专业合作社，引进适合右玉县气候养殖的长毛兔。这种品种的兔子不但肉质鲜美。而且它的毛可以通过深加工产生更大的效益，目前该合作社年产值可达100万元，李栋梁也成为了当地农村青年创业致富的带头人。
完善金融服务手段，当好农村金融的主力军