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信用贷款范文1
关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；激励机制
农户小额信贷是指以农户（即自然人）为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款的发展不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此，有必要对农户小额信用贷款进行研究和总结，这对于引导农村资金回流、解决农户贷款难问题，发展农村经济、促进农民增收，具有重大的理论和现实意义。
1国外农户小额信贷发展的经验分析
1.1孟加拉乡村银行
孟加拉乡村银行（以下简称GB）源于20世纪60年代著名经济学家默罕德·尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式，可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。
①目标群体。GB的宗旨是为最贫困者服务，所以对服务对象有明确的筛选标准，并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务，最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月，已经有4000乞丐获得了这种贷款。
②资金来源。GB因最初是国家所有，因此资金来源由两部分构成：一是强制成员储蓄；二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期，乡村银行允许会员持有股份，目前乡村银行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，这样，乡村银行获得了越来越多的资金，得到了长期的发展。
③运作流程。首先，申请成为会员。其次，组成联保互助小组。最后，中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议，乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时，在中心会议上，借款者可以得到农业技术及管理上的培训，借款者之间也可以交流经验。
④利率设定。GB主要不以盈利为目的，其利率较低。目前,GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。
⑤激励机制。GB设计了一套“五星”系统，每年对分支机构进行评比，被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准，还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标，从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励，但能为分支机构带来一定的荣誉，从而有利于促进分支机构间的良性竞争。
1.2印尼人民银行乡村服务站
印尼人民银行乡村服务站(以下简称BRI-UDS)是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低，造成BRI-UDS连年亏损，在80年代初期，运作己难以为继。在财政部的支持下，BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络，并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底，有96%的小额信贷业务实现了盈利，成为印尼最大的小额信贷提供机构，也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。
（1）目标群体。BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定，对方只要有信用便有机会获得贷款。
（2）资金来源。BRI-UDS建立源于财政部支持，所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是，BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能，解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要，推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款，有效的解决了贷款发放的资金问题，从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。
（3）贷款利率。BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性，完全按照市场情况制定利率，一般高于商业贷款利率水平。
（4）运作流程。BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻，贷款需要不低于借款等额的担保，贷款面也比较窄，一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务，有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是，BRI-UDS完全实行商业化管理，其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前，组成自助小组，并对组员实行严格的审批，贷款发放后，虽与贷款人保持密切接触，但不对贷款的使用过程进行监测。同时，BRI-UDS也非常重视对农民的培训，只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。
2我国农户小额信贷发展中存在问题分析
2.1农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分
总的说来，我国的小额农户信贷和GB、UDS相比，制度主义倾向比较明显。具体表现为：(1)目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。（2）贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款，但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。（3）利率水平虽不是很高，但也不偏低。（4）基本上没有外部补贴，目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外，没有其他补贴。
2.2农户小额信贷制度设计上的缺陷
（1）贷款额度、期限、利率设置不合理。
①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。
目前，小额农贷的具体额度，发达地区优秀等级一般是3－5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元－3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要，但是，随着个别经济发达地区农村经济的发展，随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。
②贷款利率过低。
在国际上，即便是奉行福利主义的小额信贷机构，如GB，其存贷差平均也有8.9%，达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准（注：国际上标准为8%-10%之间）。但是，我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求，不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出，小额信贷的机构可持续性不能保证，为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。
信用贷款范文2
“副处级(含)以上职位”与“30万元循环授信额度”,这看似无关的两个命题却被银行紧密联系在一起。日前,中国银行在全国范围内推出了个人信用循环贷款业务,其山东、河北等部分分行“下文”规定:级别相当于副处级(含)以上的人员,最高可循环信用贷款30万元;科级则可贷20万元;级别与一般公务员相当的人,则能贷10万元。
中行指的副处级(含)以上的人员,包括高校副教授(含)以上,医院副教授(含)以上医生、三级甲等医院主治医师,国家干部,金融、能源、邮电、通信、交通、广播电视、烟草、报业、新闻出版等部门副处级(含)以上的人员,以及国企高管、财务总监等。这些人被列入第一类客户,其家庭正常年收入应不低于15万元。
记者在向中行上海分行求证时,该行表示,目前上海地区的个人信用循环贷款业务并没有上述具体规定。
复旦大学社会学系教授胡守钧认为,银行在重复“官本位”的错误,一些银行变相将官员的个人信誉与“政府信用”、“企业信用”挂钩,等同于把这些“信用”拿出来抵押给银行。
信用贷款范文3
关键词：农户；小额信用贷款；风险；原因；对策
小额信贷的孟加拉乡村银行模式（gb模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。
农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。
一、农户小额信用贷款面临的风险
农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：
（一）信用风险。信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。
（二）自然风险。农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。
（三）市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。
（四）协变风险。协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。
二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析
农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。
（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄
今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。
（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。
（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。
（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。
三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议
（一）创新农户小额信用贷款制度。创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。
（二）灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。
（三）建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险；其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确；最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。
（四）构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。
（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市
场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。与此同时，其他社会各方也应该加快建立以农村经济发展为重点的农村社会服务体系。
主要参考文献：
[1]黄毅.小额信贷问题研究（下）.银行家，2006.1.
[2]曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策.金融与经济，2007.5.
[3]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[j].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2008.1.
信用贷款范文4
1、信用良好：信用是申请个人信用的关键因素。申请信用贷款，任何贷款机构都是要看个人的信用的，信用良好的话，申请信用贷款已经成功了一小半了。
2、收入稳定：收入不仅要求有，而且还要求稳定。申请信用贷款，通常至少要收入在3000-4000元以上并且稳定在半年以上比较好贷款。
3、拥有资产：拥有一定的个人资产在北京申请信用贷款将会增加很大的可能性。正因如此。借款人在申请北京信用贷款的时候，可尽量多的提供个人名下的资产证明材料。
（来源：文章屋网 ）
信用贷款范文5
第二条本办法所称小额贷款信用社区(以下简称信用社区)是指以街道(乡镇
)辖区内失业人员诚实守信的个人品行记录和个人信用承诺的方式申请办理小额信用贷款的社区。
第三条信用社区的标准
(一)辖区内自谋职业，自主创业的失业人员全部建立信用档案；
(二)辖区内自谋职业、自主创业人员全部签订《建立信用社区个人承诺书》
(三)辖区内申请小额信用贷款的失业人员，参加创业培训率达到100％；
(四)辖区内失业人员按时归还小额信用贷款的还款率达到90％以上。
第四条信用社区的组成信用社区以街道(乡镇)社会保障事务所(以下简称社保所)为基础，以社区就业服务组织为依托，吸收社区劳动保障协管员为成员，在区县主管部门、担保机构、小额贷款经办银行的指导下创建。
第五条信用社区的申请，评定信用社区由社保所提出申请，街道办事处(乡镇政府)向区县
劳动保障局推荐，区县劳动保障局会同区县财政局、担保机构、小额信用贷款经办银行，对符合信用社区标准的予以确认，并报市劳动保障、财政部门备案。
第六条信用社区的撤消
每个自然年度内，信用社区内失业人员按时归还小额信用贷款还款率未能达到90％的，由区县劳动保障局会同区县财政局、担保机构、小额信用贷款经办银行，取消其信用社区的资格，并报市劳动保障局、财政部门备案。
担保机构有权对信用社区办理的小额信用贷款的项目资料及实际执行情况进行检查，如发现有违反信用社区小额信用贷款规定的或有关资料不真实的、或在保项目发生经营危机的笔数占该信用社区小额信用贷款项目总笔数10％以上的，担保机构可建议取消该社区的信用社区资格，并停上对该社区的小额信用贷款担保，被取消信用社区资格的街道(乡镇)，不能再采用信用担保的方式申请办理小额信用贷款。被取消信用社区资格的街道(乡镇)，经过改进，需要重新申请信用社区的，按本通知的规定程序进行。
第七条2005年底前，北京市创业指导中心承担没有建立信用社区的街道(乡镇)信用社区的职能，在社保所的配合下，协调担保机构、小额信用贷款经办银行开展失业人员小额信用贷款工作。此后，各区县劳动保障部门及相关社保所承接并做好信用社区跟踪服务工作。
第八条创业培训
(一)申请小额信用贷款的失业人员应参加创业培训并取得合格证书．
(二)市劳动保障局将定期向社会公布本市承担失业人员创业培训的机构名录，供失业人员选择。
第九条小额信用贷款的申请失业人员自谋职业、自主创业，从事个体经营申请小额信用贷款的，应向本人户籍所在地的社保所提出申请，提交下列文件一式三份(信用社区，担保公司、小额信用贷款经办银行各一份)，并保证其真实性。
(一)小额信用贷款申请书；
(二)申请人身份证原件及复印件；
(三)《再就业优惠证》原件及复印件：
(四)创业培训的合格证原件及复印件；
(五)个体经营营业执照原件及复印件；
(六)申请人创业(贷款)项目可行性报告；
(七)申请人自有资金证明；
(八)经办银行需要的其它资料。
第十条小额信用贷款资格审核
(一)申请人填写《信用社区小额贷款人情况调查表》
(二)信用社区对申请小额信用贷款的失业人员进行调查，了解其基本情况(包括；家庭经济状况、家庭成员就业情况，自谋职业的经营项目、经营地点、经营状况，还贷能力，信用程度等)，如实记录其有关情况，并建立信用档案。
第十一条小额信用贷款推荐
(一)信用社区根据申请人小额信用贷款的申请材料及实际调查的结果等情况，符合信用贷款条件的，向小额信用贷款经办银行出具推荐证明。
(二)2005年底前，未被认定为信用社区的社保所，受理失业人员小额信用贷款申请并经初步审核合格后，可将有关材料转至市创业指导中心。
市创业指导中心委托相关社保所及创业培训机构，根据小额信用贷款的要求，调查申请人的有关情况，并建立信用档案．对符合信用贷款条件的，向小额信用贷款经办银行出具推荐证明。
(三)担保机构与小额信用贷款经办银行签订担保协议，为小额信用贷款提供担保。
第十二条小额信用贷款审批小额信用贷款经办银行负责小额信用贷款的审批，发放。经办银行对借款人的申请进行最终审核，对符合贷款规定的，与借款人签订贷款协议，发放小额贷款。
第十三条信用社区应加强对小额信用贷款人的登记管理，定期了解借款人的情况，对可能出现的贷款风险应及时向担保机构、经办银行进行通报，并协助担保机构、小额信用贷款经办银行的工作人员，做好小额信用贷款的到期清偿工作，第十四条信用社区在日常工作中，在做好诚实守信教育，小额信用贷款有关政策宣传的同时，还应开展多种形式的信用社区建设活动，树立社区诚实守信、自主创业和按期归还贷款的典型。
第十五条信用社区与担保机构、小额信用贷款经办银行应建立定期联席会议制度，协调和解决小额信用贷款工作中出现的问题。
第十六条各区县应按照银管发[2004]172号文件的规定建立小额贷款担保基金，并将建立小额贷款担保基金和开展失业人员小额贷款工作情况，按照再就业重点工作目标责任书的要求考核，纳入再就业政策实效行动的整改措施。市财政局根据各区县建立担保基金的规模给予适当的支持。
第十七条区县劳动保障、财政部门，要加强对小额信用贷款工作的管理，和考核工作，有专人负责，建立专门的指导、协调工作机制，对成绩突出的信用社区给予表彰。
第十八条担保机构、小额信用贷款经办银行及信用社区，根据各自职责共同做好小额信用贷款借、贷，还的核查和监督工作，对到期违约不能按时归还贷款的，由担保机构按有关规定负责其到期代偿工作。信用社区负责协助担保机构开展追偿工作。
第十九条中国人民银行营业管理部将失业人员小额信用贷款状况纳入中国人民银行个人信用信息基础数据库，对恶意拖欠贷款的人员在金融机构之间予以通报。
信用贷款范文6
1、信用贷款一般是按日计息的，因此支持随借随还。用户的信用贷款只要有提前还清的选项，点击进入，输入还清的金额，就可以一次性还清本次信用贷款。
2、但是有部分信用贷款不支持一次性还清，那么用户就只能按照合同的约定按时还款。
3、因此，信用贷款支持一次性还清时，用户可以更好地规划还款计划，让自己的资金灵活性增强。
（来源：文章屋网 ）
