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农村合作银行范文1
农村合作银行要在激烈的竞争中成为农村金融市场的主力军，必须实时进行金融产品的改革创新，本文重点分析农村合作银行进行金融产品创新的优势与劣势，并对开发农村劳务收入储蓄产品方面进行了探讨。
一、农村合作银行储蓄产品开发的利弊分析
随着我国经济发展与三农政策的有效实施，农村中一部分有胆有识青年根据当地的环境状况，积极开发种养加规模化产业项目，有的甚至将有可能打造品牌特色的农产品向其他地区或国家输出，积累了一定的资金，同时有时也需要一定的流动资金做后盾；一些在养殖、经济作物种植或家禽牲畜养殖方面有经验的农民创业者，通过投身于这些附加值相对较高副业上，多年来辛苦劳作也有了相当的资金积蓄；还有的地方农村劳动力相对过剩，大量的劳务输出也收入了好多钱。随着经济市场的发展，农村新的创收活动层出不穷，为农村合作银行储蓄产品的开发营造出全新的领域。当前，有组织的大规模的劳务输出已经发展成落后地区农村经济的重要支柱产业之一。那么，作为农村合作金融组织，农村合作银行要具有持久的生命力，就必须实时地进行服务方式与市场定位的创新。
二、增强服务功能发挥行业竞争优势
在农村经济发展与金融市场改革的过程中，农村合作银行已成为服务“三农”的重要机构，它借助良好的农村经济环境，若能更好地支持劳务输出的各项工作，就使自己的形象在农民心目中有一定位置。农村合作银行在资金与信息方面帮助农民走向富裕的同时，也会赢来自身的优势发展。但是必须看到这些优势是较为理想的情景，要抓住机遇，切不能把固有的优势资源变成被其他行开发利用的竞争劣势。只有根据农村经济发展和村民居住实际情况，重新调整网点设置和布局状况；改变过去那种人浮于事和人才浪费的局面，根据客观情况有针对地加强培训，从而提高业务水平；努力巩固农村合作银行既有的信用优势，重新培育农民储户对农村合作银行的信任程度；进一步优化服务环境，为农村集体劳务输出提供强有力的信用保障和支持。积极引导员工树立竞争意识和危机思想，教育工作人员随时应对竞争压力和解除危机的本领，并把压力和困难化作奋进的动力；鼓励员工勤奋高效地工作，改善科技服务和现代化管理水平。与国有商业银行及农业发展银行相比，农村合作银行面临着来源于市场与政策方面的不可比性。针对当前存在的困难及诸多问题，农村合作银行必须强化危机管理意识。
三、加强吸纳农村劳务收入存款开发
农村合作银行开发劳务收入存款具有分散而量大的特点。为此，欠发达地区农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为今后储蓄存款工作的重点项目，集中精力大胆突破，并且把它列入重要的经营发展地位。农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为巩固农村金融资源的前沿阵地、拓宽筹资范围的落脚点和夯实储蓄存款增长率的稳妥而奏效方式。关键是要在合作银行内部发挥上下联动的功能，自上而下层层组建专业工作组；业务上可以进行大胆的创新和探索，如为劳务存款单独设立专户，实施汇转储业务并行，全面推进劳务收入存款工作。深入调查研究，摸清存款信息针对劳务人员输出的自发性和分散性较强的特点，应采取内外结合，上下联动的措施，实时掌握劳务输出信息和发展趋势；积极深入到劳务输出地调查，并与务工人员签订存款预约协议，然后分门别类归档保管，尽量做到细致规范。把农村合作银行建到村，奠定开发劳务收入存款的信息组织基础。
四、保障农村合作银行在农村金融市场中的主体地位
为保证农村合作银行在农村金融市场中的主体地位，国家金融管理部门可以对农村合作银行实施政策上的倾斜。这样便于在改革发展过程中，减少农村合作银行抵御其他商业银行的竞争压力。结算汇路是否通畅是关系到农民切身利益，影响到对汇款存款认可的心理基础。在此过程中，如何保障劳务收入资金安全快速地汇存到农村合作银行，并及时送到农户手中是组织劳务收入存款的核心问题。首先人民银行要加强对劳务收入资金汇兑业务的监督管理，并制定相应的管理制度和措施，坚决打击拖欠汇兑资金，卡汇、压汇等不规范的结算现象，促使劳务收入资金汇兑结算的畅通无阻。其次人民银行应加强对邮政储蓄部门市场准入的管理，不允许邮政部门在乡镇农村市场开办邮政储蓄业务，或者从制度上保证其邮政储蓄所筹资金能真正服务“三农”，有效遏制农村劳务收入资金流入城市，使本来就有压力的农村金融市场份额免遭挤兑。另外农村合作银行要加强科技服务的内容和操作流程，建立全国统一的行业性电子联行通汇系统，争取在基层农村合作银行开办全国电子联行业务，切实保障劳务收入资金通汇的畅通无阻。
五、结束语
农村合作银行在新的储蓄项目开发方面，应按照先予后取的灵活多样的金融管理原则，对那些缺乏起步费用的劳务输出人员，可发放小额贷款给予路费等方面的前期支持；对缺乏生产资金的留在农村继续务农的劳务输出人员家属，可发放小额生产费用贷款支持农业生产；对诚实守信的、资金需求量大的劳务输出大户，可以与之签订存贷共享协议，对其短期的资金需要，在有质押物的前提下，可以发放一定额度的质押贷款。并广泛联系收集信息帮助农民寻求务工经商机会，培育存款的潜在市场。
参考文献
[1] 徐忠.金融多元化.农村金融改革绕不开的主题[J].西安金融.2007(1):12-17.
[2] 任辉.完善农村金融体系 促进社会主义新农村建设[J].北方经济.2006(04):72-73.
农村合作银行范文2
一、支持农业产业化发展壮大，推动现代农业建设。
要建设社会主义新农村。农业产业化是市场经济条件下，农业和农村经济深化改革和进一步发展的必由之路。是农民提高收入的有效途径，更是将分散经营的农户推向市场的桥梁。作为金融支农主力军的农村合作银行，应努力增加涉农企业的信贷有效投入。支持农业产业化的发展壮大。
支持以农产品深加工、设施农业、科技农业、品牌农业、特色农业为标志的农业增收、农民增效工程，夯实农业产业化经营基础。在继续支持传统农业特别是粮食生产的同时，农村合作银行应按照“支持一种优势产业，辐射一方百姓”的原则，紧密结合实际，大力支持特色农业、品牌农业。促进优势农产品相关产业建设。进一步增加农民的收入。针对平湖市产业结构现状，应把西甜瓜、蔬菜、蘑菇等特色农业作为信贷扶持对象，加大信贷投放力度。可考虑试办大额农业信贷业务，特别是针对农户的大额信贷业务。
支持开发订单农业，发挥农业产业化经营的链条效益。农村合作银行要大力支持订单农业。建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，采取“公司担保、联合共管、分环节投资”的方式进行信贷支持，即由公司担保，先为一般农户、基地种养大户提供生产性费用贷款；公司收购农产品时，转向对公司发放收购性贷款，及时收回农户贷款：公司对农产品实行加工、销售后，再收回公司贷款。通过这种支持方式，带动科技农业、高效农业的发展，充分发挥农业产业化经营链条效益。
支持农业园区、农业龙头企业、农业规模经营户的产业化经营，带动农业产业化发展壮大。近年来，平湖市的农业龙头企业和一些工商企业纷纷投资开发农业园区建设。农业园区的建设，使农村土地的集约化经营初露端倪，庄园式农业正在形成，是平湖市效益农业发展的一个新亮点。农村合作银行应积极支持农业园区、农业龙头企业、农业规模经营户的产业化经营，带动农业产业化发展壮大。一是确定信贷支持对象，加大信贷支持力度。应重点支持从事国家或省、市级确定的农业产业化开发经营项目的企业，在授信额度内企业可随用随贷，支持其做大做强。二是区别不同的对象，实行分类扶持。对辐射力强，经营效益好，并能带动农户就业的涉农企业，在信贷投入、利率优惠等方面予以优先扶持。
支持农民专业合作社蓬勃兴起、健康发展，促进农业产业结构调整。随着产业发展、市场需求，以及社员的愿望，农民专业合作组织迅速发展并呈现良好趋势，从最初的生产领域合作起步，已逐步向品牌、流通、加工等领域发展，不仅已成为农业结构调整、标准化生产和科技推广的有效主体，而且成为农产品市场开拓、加快产业升级和品牌农业建设的重要力量。目前，平湖市已有43家农民专业合作社，领域涵盖农林牧渔各业。有不少农民专业合作社先后在上海、杭州、嘉兴等地市场建立了直销窗口，统一包装，实行品牌销售。通过创品牌、树品牌、强品牌，带动了优质农产品基地规模的扩大和生产的标准化，促进了产品的销售和附加值的提高。作为以服务“三农”为己任的农村合作银行应该进一步转变观念，充分认识到专业合作社发展的巨大潜力和发展前景，积极研究制订支持农民专业合作经济组织的实施细则，加大对合作社资金扶持力度，鼓励合作社增资扩股。针对合作社初期资本金偏小的现状，适当放宽准入条件，并通过完善服务、利率优惠、贷款方式灵活多样等措施，积极扶持农民专业合作经济组织健康发展。
二、支持农村基础设施建设，改善农村生活环境。
农村合作银行应充分利用点多面广的优势，为农村基础设施建设提供全方位的金融服务，促进农村生活环境的改善。要积极参与中小城市和重点镇、街道、中心村的道路、供水、供电、通讯、住房、广播电视等基础设施建设，逐步实现农村生态环境良好、居住环境优美，促进农民建设美好家园。同时面对农民不断更新的消费观念，要进一步加大对农村工商业、助学、住房、大件消费品等消费贷款的投放力度，促进农村消费市场需求的有效扩大，拉动农村经济的发展。
三、扶持村级集体经济发展。加快农村现代化进程。
发展壮大村级集体经济，是加快农业和农村现代化进程，促进农村经济社会发展的重要内容，更是推进社会主义新农村建设的一项重要内容。近几年来，村级集体经济得到了较快的发展，但是从总体上看其经济基础薄弱的现状还没有得到根本的改变。农村合作银行要针对村级经济薄弱、经济收入来源减少、部分村级集体经济债务沉重等原因，一方面要对村经济合作社贷款利率进行适当调整，对经济薄弱村的贷款利率通过一定的审批手续可执行基准利率，从而减少村经济合作社的利息负担；另一方面，对村里的呆滞贷款建议政府部门通过农村合作银行上交营业税中地方财政留存部分按一定比例返还给农村合作银行，由农村合作银行予以收回此类呆滞贷款。
四、改进贷款方式，改善信贷支农服务，促进农民共同富裕。
农村合作银行应该进一步改进贷款方式，改善金融服务。要简化贷款操作手续，提高服务效率，建立“三农”贷款的绿色通道。努力做好农户小额信用贷款工作，同时推行支农信用卡、农户联保贷款、乡镇农业贷款担保贷款等多种贷款方式，努力扩大农业贷款总量。对农户和个体工商户贷款，可积极探索实行经营权抵押等方式，发挥农村合作银行在新农村建设中的地位和作用，为新农村的建设和发展作出应有的贡献。
五、深入创建农村信用工程，培育文明乡风民风。
建设社会主义新农村是一个包括物质文明和精神文明在内的农村经济社会发展的综合目标。要建设社会主义新农村，必须在农村广泛开展塑造新风貌活动，使农民的思想道德、科学文化素质、民主法制观念在潜移默化中得到提高。因此农村合作银行应大力推行以评定信用户、信用村镇为主要内容，以农村合作银行为中心，以支农信息员为纽带，以推行贷款证、贷款上柜台为重点，具有农村合作银行特色的个性化和差异化最佳结合的信贷支农信用工程。在促进自身业务发展的同时，激发广大农民潜在的传统美德和文明底蕴，培育诚实守信的文明乡风。
六、面向中小企业，做中小企业的孵化器和助推器。培育优良客户群体。
农村合作银行范文3
【关键词】农村合作银行；涉农贷款；效率
一、农村合作银行效率的文献回顾
效率在经济管理领域中指在给定投入和技术的条件下，最有效地使用社会资源以满足人类的愿望和需要，也可以简述表达为投入和产出的一个比例关系。国内外的学者对于银行效率的含义还没有给出一个普遍的定义。对银行效率的研究是对企业效率问题的延伸，银行是提供资金融通服务的特殊企业，信贷是其基本活动，包括了筹集资金、运用资金、回流资金，并在该过程中实现价值的增值。其中任何一个环节中断或受阻都会影响整个过程的速度和质量，从而影响银行的盈利效率并最终阻碍其可持续发展。
国内外对农村金融机构效率的研究主要集中在金融功能效率、配置效率和制度效率三个方面，其中金融功能效率强调的农村金融对农村经济的支持不足，存在严重的农村金融抑制。在市场配置效率方面，与发达国家相比，我国农村金融市场资金普遍存在“外流”现象。Frank Groves（2000）认为经济转轨国家由于缺乏有效的农村金融市场体系，金融部门对农村资金的配置效率是低下的。近些年，一些学者把研究重点放在了农村金融改革问题上，赵崇生（2007）在《农村金融发展的效率分析》一书中提出了“有效金融效率”，认为建设与市场经济相适应的农村金融服务体系必须要把理想状态下的有效金融效率作为农村金融改革目标。
本文在对以往研究总结的基础上，对农村合作银行效率的分析是建立经济学领域效率内涵上，包括微观的盈利效率和对外部经济主体的服务效率。现阶段农村合作银行的定位基本上市县域和农村市场，必然面临农业贷款高风险、低收益与商业化经营的矛盾。本文立足涉农贷款运行这一视角运用A农村合作银行的数据分析其经营现状以及效率问题。试图探讨农村金融长期存在自身发展与支持“三农”经济发展的矛盾。探讨县域农村金融机构如何平衡股东回报和涉农贷款服务内外效率的问题以及如何提升服务“三农”的内在动力是本文深入探讨问题。
二、广西某农村合作银行运行现状分析
广西A农村合作银行的前身是A县农村信用社。2005年3月，农村信用社改革工作在广西全面启动，在县委、县政府和人行、银监部门的支持下，通过清产核资、增资扩股、清收不良贷款等工作，经过5年多的共同努力，在2010年3月23日广西A农村合作银行正式挂牌成立。
1.存贷款业务存量和增量位居全县第一
自改革以来，广西A农村合作银行可持续发展能力大幅度提升，存款业务发展较快，信贷投放增加。截至2011年12月末，全行总资产40.7亿元，各项存款余额365547万元，约06年的3.35倍，占全县金融机构的40.98%，全县市场增量占比为75.49%。各项贷款余额258230万元，是06年末贷款余额的3.6倍，占全县金融机构的48.6%，全县市场增量占比为56.67%，存、贷款存量、增量同样均位居全县金融机构第一位，发挥了“主力军”的作用，促进了县域经济的发展。
2.涉农贷款大幅增加，但涉农产品丰富性还有待进一步增强
由于国家对涉农贷款奖励的激励作用，涉农贷款由06年末的58，354万元增加至2011年末的220，849万元，涉农贷款占全部贷款比例为85.52%。同时根据2010年《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》针对农户和新农村建设丰富了涉农贷款的种类，但种类数量仍较少。从下表可以看出基本上集中在农户贷款上，对于农业产业链上的涉农企业缺少相应的特色信贷品种。
序号 业务种类 业务特点
1 农户小额信用贷款 采取一次核定、随用随贷、周转使用、余额控制的方法统一授信，不用担保，手续更少。
2 农户联保贷款 对一些种养大户、个体工商户，采取3至5人自愿组成联保小组，由信用社统一授信，联保小组成员之间互相承担连带担保责任。
3 新农村住房贷款 通过与当地党政、土管、规划等部门的合作，对被当地政府列入新农村建设的村囤，整体推广，在授信金额及利率上都给予优惠。
4 汽车消费贷款 以农用车为主，对需要购车的农民朋友实行一站式服务；借款人能提供有效担保；
3.资产质量改善，涉农贷款风险仍高于全部贷款
四级分类不良贷款由2006年末的11508万元降到2010年10月末的6468万元，占比由15%降到3.13%；五级分类不良贷款2010年10月末余额为6520万元，占比为3.15%。但农村地区经营面以及涉农贷款面临着比非农业务更高的系统性风险。截止2011年末，涉农贷款不良比率为3.07%，高于同期的全部贷款的不良比率。实现总收入20700万元，同比增收5235万元，实现税后经营净利润4729万元。
4.各项扶持政策落实到位
在改革的进程中，A农村合作银行积极向县委、县政府请示汇报，并在当地人行、银监部门的现场指导下，落实了各项帮扶政策，有效地支持了A行的可持续发展，具体政策落实情况如下表：
国家
帮扶
政策 保值储蓄贴补息 国家财政部对1994-1997年期间亏损的农村信用社保值贴补息140万元足额拨付到位。
税收优惠政策 已获得减征和免征税收1700万元，其中营业税减征593万元、免征企业所得税1107万元。
中行专项票据 2008年6月5日，A县联社成功兑付5243万元中央银行专项票据，为筹建工作奠定了坚实的基础。
县政府扶持 通过加强与建规、国土等部门的沟通协调，土地、房产“两证”全部办妥。办证时交纳的217万元土地出让金已全额返还。
三、涉农贷款的运行与农村合作银行效率的关系
农村合作金融机构的定位就是要致力于满足“三农”发展的金融需求，同时也要实现商业化经营，获得市场发展。涉农贷款是农村合作银行的主要业务，从其角度考虑农村合作银行的效率问题既要分析农村合作银行对内的盈利效率以及对外“支农”效率。
1.涉农贷款的“支农”效率有待进一步提高
对涉农贷款的统计包含了农、林、牧、渔业，并且A县农村地区以农业为主要产业，因此用“第一产业GDP增加值”表示对县域农业经济的增长。近五年，A县金融机构贷款余额呈现快速增长的趋势，从趋势线的斜率可以看出其增速高于第一产业增加值的增速。从A农村合作银行涉农贷款高速发展的态势上来看也表现其出与第一产业增速的非同步。涉农贷款大幅增加而农村资金困难并存，表明“三农”资金的效率出现了问题。
2.涉农贷款的盈利效率与股东资本回报率可能产生矛盾
目前A农村合作银行在满足“三农”资金的前提下，把资金投放到有实力、有效益、有市场的县域中小企业和个体工商户中。重点支持了梧桐墅、八里街1号公馆、顺福花园、中旗哈佛、水案新城等县域优质房地产开发项目；支持同维农机修理厂、雨田汽车销售等农机经贸贷款等项目；对桂林鑫发、铁山混凝土有限公司注入急需信贷资金，大力支持八里街工业园区建设，独家推出货运汽车按揭贷款业务品种，该业务自2007年以来贷款户数已达2235户余额3.21亿元，占全行今年新增贷款的44.8%。至今没有形成一笔不良贷款，目前该项贷款每月利息收入达175万元之多，成为了信贷业务增长的新亮点。这样的投向转变也是改革的要求和自身发展的需求。由于农业弱质性和农村道德体系建设的缺失使得资本显示其逐利性的特征。
由于最近几年由于国家和地方给予了农村合作金融机构大力的政策性支持，2009年出台《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》，开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点，对县域金融机构上你那涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例予以奖励，发挥财政资金的杠杆作用，引导和激励县域金融机构加大涉农贷款的投放的动力，支持农业发展。本文第二部分已经列出涉农贷款的增长趋势图，财政部门建立奖励机制，弥补了涉农贷款相应的风险，2010年和2011年随涉农贷款占比的增加，资本利润率有所下降，但还没有明显显示出股东盈利和“支农”的矛盾。虽然两年的数据不能充分说明问题，但就长远发展，一旦国政策力度放缓，资本的逐利性可能就会显现，涉农贷款占比可能就不一定达到目前的占比，对地方农业的支持效率很可能会下降。
四、从涉农贷款视角提升农村合作银行效率的建议
1.细分涉农贷款市场
涉农贷款分类广泛有农业龙头企业的大额规模资金需求和农户小额信贷需求，农村合作金融机构应进一步加强涉农贷款产品创新，识别有效涉农金融需求，实施差别利率政策，利用各种风险缓释工具，平衡风险与收益，增前三农服务的针对性、有效性。
2.加强对涉农贷款的风险管控
涉农贷款发放工作也遵循市场规律，农村合作金融机构需要自主决策，自担风险。县域金融机构在增加涉农贷款投放的同时，应当加强风险管理，在客户诸如方面可以借鉴某些金融机构的“地缘信贷”模式，围绕专业市场开展熟悉的客户群，从源头上把握涉农贷款的质量。关注信贷资金的分配是否正确，能否按期收回并取得相应的利息。同时，需要完善结算渠道，有效监控涉农资金的流向，降低不良贷款率，有效控制风险，实现资金的良性循环。
3.完善涉农贷款政策扶持体系和机构内部管理体系
各级政府在进行政策支持的情况下，要切实对市场前景、技术方案、社会效益和经济效益惊醒评估，保证涉农资金的效率性。同时，积极借鉴世界各国政府支持现代农业发展的相关信贷政策，诸如对指定金融机构入住信贷资本金、利息补贴，建立贷款风险与信贷担保补偿基金等。科学构建具有我国特色的涉农贷款激励政策的长效机制。在农村合作银行内部需逐步建立以服务“三农”为导向内部文化，设立标准流程和操作规程、分工协作等规范化体系，对完成涉农贷款的员工采取差别化的绩效考核，调动其积极性，刺激涉农贷款运行的动力，从而实现管理系统的良性运作，达到资源的有效分配。
4.通过做优部分非农业务反哺“三农”
除了政策性的引导，从广西A农村合作银行货运汽车按揭贷款业务的盈利情况看，农村合作银行在改革的进程中可以利用某些优势非农业务满足股东盈利要求，又承担社会公益责任，尽量做到统筹兼顾，非农业务反哺涉农业务，探索出非农业务和涉农业务的结合之路，实现帕累托效率。
参考文献：
[1]刘笑萍.基于农贷视角的农村金融服务体系效率分析[J].宏观经济研究，2009（03）
[2]王家传，尽快完善涉农贷款类政策扶持体系[J].中国农村金融，2010（03）
[3]中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告[M].中国金融出版社，2011（03）
农村合作银行范文4
关键词：灵川；农村合作银行；问题
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）09-0-02
近年来，由于国家放松了对农村金融的管制，农村金融市场竞争格局发生了变化，五大国有银行重新进入农村市场已成趋势，邮政储蓄银行开始涉及信贷业务，村镇银行等新型农村金融机构也不断加入，作为农村金融主力军的农村合作银行的县域地区的优势地位已经发生了动摇。广西灵川农村合作银行作为县域金融机构，从2005年3月改革工作全面启动以来取得了突破性的发展，但仍面临范围和规模都相对狭小、客户资源单一，科技支撑、专业人才缺乏等发展瓶颈，竞争压力日益增大。
一、基于波特五力模型的灵川农村合作银行外部竞争态势分析
1.现有竞争对手分析
灵川地区现有的银行是工商银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、桂林银行和深通村镇银行。桂林银行已成为首要竞争对手，桂林银行有政府的大力支持，并有市财政作为坚强的后盾。灵川深通村镇银行，该行的服务定位和宗旨是相同的，势必会形成竞争格局。工行、农行、建行在灵川县城内设置支行。国有商业银行强大的资金实力，在支付体系、结算业务方面都有着强大竞争力，各家大行的存量客户占据了资信状况较好的资源。此外，邮政储蓄在开展农村信贷业务后，不仅在存款业务上争抢该行市场份额，在贷款业务市场份额的扩张上也造成了一定的影响。
2.潜在进入者的威胁
但最近几年，随着外资银行在国内的进驻，农村金融的蒸蒸日上，四大行在城市地区面临更大的压力，重新战略定位，开展中小市场业务，实行“抓大不放小”的策略，把市场重新投向县域经济，逐步在县域地区成立支行。中国银行准备在灵川设点，已经在灵川镇购置了门面、交通银行也准备在八里街地区设点，也将夺取灵川农村合作银行的业务份额。
3.替代品压力
2012年3月28日，国务院总理召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革实验区，这意味这中国要培育出更多有竞争力的非银行金融机构。截止2011年底，我国共批准组建了村镇银行726家，与村镇银行的发展速度相比，小额贷款公司的发展更加蓬勃，2011年底，我国小额贷款公司数量4282家，比2010年就增加了1668家。贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。桂林地区目前成立许多家小额贷款公司，该行必须要关注这些新型贷款公司可能夺走的存贷款市场份额。
4.供方的分析
供方就是货币资金的提供者，对该行来说主要是存款者，包括个人、企业和组织机构。这些供方主要是受宏观经济因素以及该行服务因素的影响，自2008年金融危机以来，人民银行连续两年上调存款准备金率，2011年就上调了6次存款准备金率，存款准备金持续增加，备付金总体相对减少，可用资金受到制约，每次增加存款准备金影响存款准备金累计增加进而备付金余额减少。农村合作银行的盈利模式是传统的存贷利差，存款准备金高了，信贷规模缩减，盈利能力下降，盈利空间越来越小。
5.客户要价能力
在社会经济高速发展的同时，城乡进程加快，客户的需求也越来越多，传统的存贷业务已经不能满足其金融服务，该行所提供的产品和服务较为单一，对客户日益提升的金融理财需求，该行目前还存在一定差距，目前在卡类种类单一，只有桂盛卡一种，暂无信用卡，对客户群体没有提供存款、贷款以外的综合化金融资金融通服务。2012年6月7日央行宣布金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后，深通村镇银行的利率已上浮至10%的最高水品，受网点和资产规模制约的村镇银行也加入了揽储大军，同时村镇银行的借贷利率也较低，手续更加简便，利率灵活，客户可能会造成逆向选择。
二、基于价值链模型的灵川农村合作银行内部竞争影响因素分析
灵川农村合作银行内部的价值链可以划分为三个层次：决策层、管理层、营运层次。其中决策层则是在战略层面决定实现怎样的宗旨，培育怎样的企业文化。管理层完成的是辅助工作，辅助银行基本业务活动可以高效、有序进行。营运层包括了银行业务的基本活动，吸收存款、发放贷款和中间业务的受理。
1.决策层分析—经营宗旨和支农定位
该行的经营宗旨是为“三农”、个体工商户和中小企业发展提供金融服务。在以安全性、流动性、盈利性为经营原则的前提下，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。2011年末该行涉农贷款余额占比达85%以上，符合银监部门的考核要求。最近几年调整信贷投向，在满足“三农”资金的前提下，把资金投放到了县城有实力、有效益、有市场的中小企业和个体工商户上，但需要避免脱离农村、远离农民的倾向。
2.经营管理层分析
（1）公司治理。法人治理的结构初步成型，内部管理部门和执行监督机构的责权需要进一步明确，内控机制缺乏严密性，对问题的前瞻性和预见性较差，在内控评价体系上还不够成熟。此外，企业文化还处于培育阶段，在员工的普遍认同上还存在偏差。
农村合作银行范文5
组建统一法人的农村合作银行
我国即将全面深化金融改革，如何将目前在农业贷款市场占有最大份额的农村合作金融机构的改革试点进一步推向深入，是重中之重。按照官方提出的监管导向，农村金融改革的重要目标之一，是按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，用5～10年时间将绝大多数农村信用社分期分批改造为符合现代金融企业要求的、有特色的社区型农村银行机构。特大中心城市一般都具有较强的综合经济实力和辐射带动力，是推动所在省域经济社会发展的主导力量，具备加快发展现代农业和率先建设社会主义新农村的诸多禀赋。但从市场供求关系看，一方面是农村金融仍然存在较为突出的体制性、结构性失衡问题，农村金融市场发育程度远不及城市金融，市场发展相对滞后，竞争机制薄弱，服务软肋众多。另一方面，特大中心城市所蕴涵的农村市场，是正在苏醒并将走向持续增长的、最有条件先行建设和谐农村并拥有巨大潜力的“蓝海”。这一市场既有服务上的空白，又存在着业务上的断档――客户需求没有得到满足，就是市场机会，就迫切需要农信社积极利用这些空白，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面积极开展活动，来加快创新发展和承载未来梦想。特大中心城市农信社在各为法人的体制之下，现有的管理、技术、产品、服务与人才等要素积聚的产品原创能力与服务改善能力，难以充分呼应和对接特大中心城市日趋复杂多样的市场需求。倘若不依托“以工哺农、以城带乡”的发展路径，不通过走联合、重组、创新、发展的路子，在空间上集聚更大的统一平台，在层次上形成更高的拓展态势，在资源配置上追求更优的运作效率，势必难以在稳定和扩大服务机构的基础上做实做强县域金融，势必难以扭转政策性、商业混淆不清和地方政府行政干预难以消减的被动状况，也很难应对在不久的将来混业经营、跨区经营与银银、银证、银保及银信合作等同业竞合局面。所以，特大中心城市农信社应当在其他金融机构的导入与成长期内，通过扬长避短，尽快抢占农村金融市场制高点，组建统一法人的农村合作银行，把支农服务做实做稳。
内外条件基本成熟
对外部和内部条件稍加分析就会看出，地处特大中心城市的农村信用社，最有可能成为在省域范围内农村合作金融机构体制改革的创新区和示范区。
据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设需要投入资金15万亿元以上。除了依靠公共财政和社会资金的投入外，还急需金融资源在更大规模和更高水平上的投入与支持。2006年11月，银监会进一步明确了在地级市组建农村银行的准入条件，随后又出台了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见，为特大中心城市实现更大范围的组织转型铺设了道路。特大中心城市业已具备的经济基础，以及其不断提高城乡一体化程度的发展需要，为农村信用社选择集约化程度更高、组织形式更为先进的发展模式提供了良好的外部环境。事实上，北京、上海两市改制为农村商业银行，天津、重庆实行市、县两级法人体制并将走向更高层次的一级法人体制，其提高集约化经营程度的农村金融外部环境条件及其管理半径，与多数特大中心城市的差异并不是太大。目前，除中央直辖市外，以省会城市、特大中心城市为单位，实行统一法人的组织结构，在经济发达地区已经有了成功的范例。作为全国首家以地市为单位实施统一法人改革试点的厦门市农村信用联社，已于2006年6月正式开业。广东除深圳市已实行统一法人外，经银监会批准，广州市农村信用联社又成功转向实行统一法人的管理体制，并争取在5年时间内转型为商业银行。这些城市的有益探索，为其他同类城市的农村信用社创新组织形式与发展模式，提供了可资借鉴的样板。此外，安徽、江西等地已经陆续设立了部分以地级市为单位的农村合作银行，吉林则正在推进以市为单位的统一法人改革。这些非特大中心城市地级市的实践，对其他城市亦有一定的启迪作用。或许有人会对西部地区省会城市向沿海看齐存有疑虑。从西部12省(市)自治区看，在国家强力推进西部大开发战略的背景下，重庆、成都、西安、昆明等城市,其经济金融总量、市场环境与农村信用社的自身基础等要素，与沿海相比，虽有一定差距，但并不妨碍农村信用社向更高体制迈进。
在城市化进程带来的巨变中，特大中心城市农村信用社传统农贷业务面临着较之过去更为严峻的挑战。按目前的发展趋势，除郊区外的不少以城带乡的中心城区，至迟在2012年左右，将基本没有农民存在。而除中心城区外的郊区，部分农民将从传统农民转为新型农民，部分则将转为城市居民。作为特大中心城市中的特殊群体，农民的分化速度加快，金融需求嬗变。在这种情形下，农村信用社面对的是一个商业化程度很高的市场环境。以非农金融业务支撑农村业务，不失为相对理性的抉择。如果一味要求地处城区的机构始终高举服务“三农”的旗帜，对地处郊区的机构则依然维持县乡两级各为法人的体制，既有悖经济发展规律，又不利于农村信用社的可持续经营。
近几年来，特大中心城市农村信用社经过多年发展，初步理顺了管理体制，经营状况稳步好转。各地在国家政策扶持、地方政府帮助和监管当局的支持下，消化了大量历史包袱，不良贷款余额与比例持续下降，资产业务、负债业务快速递增，其现有市场份额一般介于四大国有商业银行之后、股份制银行之前，已经具备了相对强大的实力。同时，特大中心城市农村信用社的经营要素渐趋完备，管理理念日趋进步。各地在内部控制、队伍建设、技术系统和风险管理诸方面，不断取得阶段性进步，为推进组织转型创设了一定基础。与此同时，各地的增资扩股规模不断扩大，准备金缺口逐年缩小，抵御风险能力进一步增强，总体创新能力、核心竞争能力与盈利能力稳步提高。可以说，特大中心城市农村信用社为其转型已经积聚了一定的内外条件，多数能够很快达到国家对组建农村合作银行的标准和要求。
操作方法
农村合作银行范文6
一、强化员工培训教育，提高队伍整体素质
坚持以人为本、强化素质的经营理念,不断加强员工培训、管理和激励机制建设，深挖员工潜力，全力打造一支适应现代金融要求的员工队伍。一是实行培训制度化。为确保培训的常规化、制度化，合行在抓好每周一、二晚7：00至9：00的集中学习制度的基础上，研究制定了《青年员工三年学习培训规划》，强化员工教育培训，实行凡训必考制度。考试结果不仅在全行通报，还记入个人档案，作为今后岗位竞聘、末位淘汰、岗位调整、职务任免的重要依据。今年以来，累计组织培训班40期，参训人次达5000余人次。二是调动学习主动性。结合自身工作实际，研究制定了《员工学习卡管理暂行办法》，积极引导员工参加各种社会教育学习，对员工参加的各类业务培训、在职教育、考察学习等进行全面记录，有效地激发了全体员工学习的积极性。三是发挥员工创新性。适时开展丰富多彩、喜闻乐见的文体活动，增强群体观念，打造团队精神，在全行上下形成了想干事、会干事、干成事的浓厚氛围，探索出许多新点子、新方法。合行团委牵头组织广大团员青年成立编辑部，编辑引发《恒泰信息》、《信者恒泰》报等内部刊物，成为合行内部交流工作经验的平台。四是营造管理人性化。合行注重以情感人、以事育人，合行领导坚持“四访、四谈”制度。即员工婚丧嫁娶时必访，生病住院时必访，发生意外时必访，生活困难时必访；员工思想有问题时必谈，员工之间有矛盾时必谈，员工遇到困难挫折时必谈，员工工作调整时必谈，时刻把组织的温暖送到员工心中，极大地调动了广大员工高度的事业心和社会责任意识。同时，为培养新分大学生员工积极、向上、乐观的工作精神状态，合行团委拟成立恒泰合行青年员工成长俱乐部，进一步丰富青年员工业余文化生活。
二、打造精品网点，提高整体形象
今年以来，累计筹资1500余万元，对一批营业网点实施了迁址、改造，着力打造了一批精品网点，以精品网点带动全行整个服务形象的提高。特别是成立了全省农信社首家小企业金融服务专业支行推行贷款流程化、专业化管理，充分满足了小企业“短、频、急”的融资需求。同时，为增强配套服务功能，我行还加大科技投入，先后在超市、宾馆等消费场所设置了50台pos机，安装了10台自动柜员机（atm），1台存取款一体机（crs），数量居全区金融机构前列。通过强化网点建设，使得我社辖内营业网点、24小时自助银行贴近居民、贴近社区，形成了一个比较完整的金融服务网络，创建了2家省级精品网点、5家市级精品网点，既方便了群众，又提升了形象。
