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2013年1月，中信银行与腾讯旗下非金融支付财付通开展全面战略合作。中信银行作为全国性商业银行，其零售业务始终没有公司业务发展得好，而财付通无论从其自身2亿的活跃客户还是背靠腾讯7个亿的客户群体，都意味着巨大的市场空间。所以我们可以将此次中信银行和财付通的合作，理解为中信尝试发展其零售业务。
财付通是腾讯旗下的第三方支付品牌，一方面，监管层对第三方支付介入线下态度审慎；另一方面，银行无论从营业网点还是从实体商户等优势资源来说，都是互联网企业无可比拟的。所以，同样可以将这次合作看成其借助银行的落地资源，实现online（在线）与offline（离线）的对接，进一步拓展第三方支付业务。
表面上，这是两个企业寻求优势互补的过程，而联系到阿里巴巴向会员开放小微贷款、建设银行“善融商务”上线，再联系2011年至今央行先后发放6批共223家第三方支付牌照，我们至少可以看出以下两点：第一，互联网企业以强劲的后发优势高调挺进金融领域；第二，以银行为代表的金融行业以前所未有的包容姿态，接纳了互联网的商业模式。
至此，我们看到，互联网是作为一个行业，而不再仅仅是作为一种科技手段，携其多年来积累沉淀的庞大黏性客户群体及其数据资源、电商优势；而金融行业是携多年来扎实的落地资源与公信力。两者以业态融合的方式，带给我们一个拥有巨大想象空间的全新领域：互联网金融。
这在过去几乎无法想象。
事实上，行业的融合是完全可行而可能的。两个完全相同的事物没有融合的必要，两个完全不同的事物没有融合的契机。而互联网行业与金融行业除了拥有不同的优势进行互补外，它们在本质上具有相同的地方，即二者都是典型的、天然的中介机构，拥有聚合、撮合、沉淀三大功能。不同仅仅在于，侧重点是信息、流量还是资金。一旦将两大行业的不同侧重点加以融合，便能衍生出许多新的发展模式。
那么，金融与互联网两个行业有无融合的必要性呢？笔者服务银行客户20年，经历了银行从手写时代进入电算时代继而进入网上银行时代的过程。
当网银实现了超过70%的柜面业务替代率时，喜人成绩的背后，银行也面临着发展的瓶颈：互联网仅仅作为银行业务的网络承载渠道，定位所限导致银行严重脱媒；产品同质化进一步加剧；缺乏持续创新动力……于是，2000年笔者在注册微博时写下了如下的签名：做真正的“互联网银行”。
银行应该“拆墙、透绿”，改变原来“会所制”经营的模式，拆掉USBKEY（电子钥匙）及认证体系为自己树起的高墙，将自己的产品与服务开放在互联网这个大平台上，并充分调动起一切可以调动的社会化资源，带给客户真正“随心、随行”的服务。
银行已在求变，互联网企业何尝不需要变？互联网与金融行业的交叉融合地带，便不失为一个最佳的变革切入点。
当然，不同企业作为不同的利益主体存在不同诉求，在跨行业结合的过程中，势必对原有的发展模式造成冲击，这就要求双方必须能够高度地理解战略意图，并积极调适自己去适应合作的需要。
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在酝酿多日之后，国内第一家网上银行终于“喜得贵子”。
日前，作为国内首家互联网银行，深圳前海微众银行首款独立客户端形态产品――微众银行APP正式上线，这也是微众银行首度将产品面向全部互联网客户。
用户在手机安装微众银行客户端后，可以通过QQ和微信两个渠道直接登录。在进入微众银行平台后，用户可以通过“弱实名制”绑定其他银行卡的方式，开通微众银行电子银行账户。目前，微众银行客户端理财产品分为三类，分别是“活期+”、“定期+”，以及股票基金。
在此次APP正式上线之前，微众银行推出过基于大数据模型的个人信用贷款和高效便捷的“微粒贷”。而微众银行这次的理财产品是将目光转向全体互联网用户。
作为腾讯在互联网金融领域的重要布局，微众银行自获得民营银行牌照之日起，就格外受关注。在互联网金融如火如荼的今天，微众银行如何走出一条和传统银行不一样的创新之路，令人期待。 破冰的民营银行
微众银行上线APP，之所以吸引了业界关注的目光，首先在于其产品的高利率相当令人动心。
“活期+”是微众银行推出的类活期账户，具备活期账户的灵活性，并与国金基金合作独家定制货币基金，7日年化收益率可达5.30%。而被用户在一天之内疯抢一空的“众享太平90”，投资期限三个月，预期年化收益率高达7.00%。
值得一提的是，在引来用户追捧的背后，微众银行从一诞生就吸引了众多关注的目光。
时间倒流至去年3月，银监会批复同意首批5家民营银行筹建，正式启动民营银行试点工作。当年12月，最受关注的民营银行之一――由腾讯作为主发起人的前海微众银行正式开业。据悉，在30亿注册资本中，腾讯出资金额为9亿元，占股30%，成为最大股东。
跟传统银行相比，微众银行主打“差异化”和“特色”，充分利用以腾讯为主的股东在互联网方面的优势，打造“个存小贷”特色品牌。而为了实现与传统银行之间的“差异化”，微众银行对自己的定位是一家连接客户和传统金融机构的平台，并不过分依赖存款和贷款，走轻资产的模式。放贷执行和负债支持完全由合作银行负责，微众银行只负责精准获客、风险管理、运营服务和承担风险，而利息收入则与合作银行分享。
不过，在微众银行获牌的相当长的时间里，都没有推出实质性产品。直到今年5月15日，微众银行终于低调上线首款个人信用贷款产品――“微粒贷”，该产品具有无抵押、无担保、随借随还、按日计息的特点。作为网络小额信用贷款的微粒贷，额度在20万元以下，大部分用户能获得的贷款在5万元左右。据微众银行方面透露，在微粒贷上线后两个多月，发放贷款就已经超8亿元人民币。
时隔一年多，微粒贷的“弟弟妹妹”姗姗来迟。在招商银行分析师肖立强看来，“如果微众银行直接和微信挂钩，通过微信中的支付场景给予补贴或是绑定余额宝类的货币基金，5亿微信用户可以很容易开一个微众银行账户，短时间内形成微信客户向微众银行客户的转换。” 互联网金融野心
从微众银行身上看出，腾讯在互联网金融里的勃勃野心。
易观智库最新的《中国互联网消费金融市场专题研究报告2015》显示，2014年互联网消费金融市场交易规模达到96.9亿元人民币，同比增长112.5%。预计到2017年，市场交易规模将突破1000亿元人民币。
互联网金融的蓬勃发展吸引了各方掘金者，BAT更是使尽浑身解数抢占地盘。阿里巴巴有支付宝，腾讯针锋相对地推出财付通。通过微信和手机QQ两大社交平台超级入口，嵌入微信支付和QQ钱包。数据显示，进入2015年以来，财付通发展速度极为强劲――QQ已有8亿多用户，其中手机QQ用户超过6亿。QQ钱包将作为一个连接器，把8亿多的用户与O2O服务相连接。腾讯透露：目前已有超过1亿个微信帐号与银行账户建立了连接――一些行业观察人士认为，真正的数字其实是2亿多个微信帐号，2014年初的时候这一数字还几乎为零。
除了财付通之外，腾讯还推出以“理财通”为代表的互联网金融服务核心平台。自理财通上线以来，引入了货币基金、指数基金、保险理财等多种理财产品。截至今年7月，理财通累积交易资金已突破1000亿元。
对于腾讯在互联网金融领域的布局，汇丰银行中国互联网行业分析师曾池分析表示：“如果你拥有支付系统，就好像拥有iOS应用商店或安卓应用商店。你可以从一切交易中获得分成。”再形象点说，这就好像在一个庞大的市场拥有了下一个万事达或维萨，而且这一市场的消费者越来越习惯于使用信用卡。 待解的难题
现在，腾讯寄予厚望的微众银行有了实质性进展，能否成为腾讯互联网金融帝国版图上的又一颗重要棋子呢？
银行的基础业务是“存、贷、汇”，现在还可以投资理财，但微众银行App只盯上了存款和理财，不能转账结算、交易支付和现金收付，归根结底，是因为微众银行目前提供的卡号还只是一个弱实名电子账户。
根据央行2014年3月下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。
实际上，“面签”障碍为微众银行现阶段无法突破。微众银行从绑定第二张银行卡起，需要先通过人脸验证和声音采集。不过，“刷脸”是为了安全和技术校验，并没有用于远程开户。在央行今年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》中表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。对于微众银行这样的互联网银行而言，没有营业网点，不能远程开户，更多银行的功能只能停留在计划之中。
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[关键词]商业银行；网上银行；互联网金融；营销
一、我国商业银行与互联网金融发展概述
（一）商业银行与网上银行发展现状
现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。
（二）互联网金融产业的发展
互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。
二、大数据时代下创新发展商业银
行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。
三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局
（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。
（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁
根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，Internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在CA安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。
（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露
因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。
四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展策略探析
1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。
（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策
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【关键词】互联网 传统银行 金融 改革创新 【中图分类号】F201 【文献标识】A
互联网金融的内涵
互联网金融作为新生事物，目前学术界还没有明确定义，作为传统金融行业与新兴互联网技术相互借鉴结合的产物，其相比作为金融机构中心的传统银行拥有许多优点，但同时也存在缺点。目前互联网金融主要业务包括第三方支付平台和互联网融资，还有正在发展的其他业务，这些业务相对于传统银行业务有继承发展，为传统银行带来巨大挑战，主要表现在：
第一，第三方支付平台。第三方支付由专门支付机构注册虚拟账户，之后第三方支付平台能够根据客户不同需求提供支付渠道，能够为使用该平台的客户完成支付、结算等业务。这种第三方支付平台一种是客户将资金储存在平台账户中，然后进行支付行为；一种是用户在平台可以选择付款银行并在该银行网银界面进行支付；还有一种典型的模式是支付宝，是将银行卡绑定至平台，输入平台密码即可支付。第三方支付平台能够帮助用户在网络上实现款项支付，不用去银行排队支付，对传统银行业务有较大挑战力。
第二，互联网融资服务。互联网融资是指将拥有资产增值意愿的客户资金借给拥有借款需求的客户，与传统银行不同，互联网融资的媒介是互联网中介而不是银行。目前互联网融资主要有两类：P2P（个人借贷）与小微企业借贷。网络借贷的审查手续更简洁，信贷风险控制可以依靠网络数据技术而不再是单纯注重担保，相比传统银行更快捷方便。
互联网金融给传统银行模式带来的挑战
第一，移动支付平台影响传统银行存款结构。互联网金融发展带来了手机支付的新时代，发展较早的手机银行软件摆脱了发短信支付的限制，跟随智能手机发展成为普遍性的手机软件，使用方便性、普及性、快捷性、功能性都得到大大扩展。新兴支付手段移动支付成为互联网金融重要组成部分，这种支付手段的搭载媒介是手机或者平板类的移动终端。传统商业银行主要依靠存贷款利息作为利润来源，但是第三方支付软件会对银行存款数额造成一定程度分流，用户将一部分存款放置在手机第三方软件中，甚至第三方软件也开始拓展基金管理、保险业务，高利率运营模式吸引了一部分用户将存款转移到第三方平台，造成银行存款流失和存款结构变化。
第二，第三方支付平台抢占商业银行业务。商业银行除基础业务还包括结算、汇兑、担保等其他业务，这些业务被称为银行中间业务。随着移动支付平台的发展壮大，互联网金融的触角已经延伸到了商业银行中间业务领域，第三方平台不断扩展支付结算、收付资金等业务，抢夺商业银行盈利空间。第三方平台往往依靠更低的结算支付费用、更方便的支付手段、更壮大的基金规模等优势与商业银行竞争，传统银行相对互联网金融不够快捷、不够低价，造成业务市场慢慢被挤压抢夺，造成商业银行的发展危机。
第三，互联网融资借贷模式挑战银行借贷。银行作为传统金融机构中心，把控着企业融资、个人借贷大权，但是随着互联网金融借贷的出现，传统银行贷款业务也受到重大冲击。一是P2P个人贷款融资业务，是指个人之间的借贷交易。国内互联网金融将个人借贷转变为线上模式。这种小额借贷能够正确引导民间资本流向，为拥有较多资产的民间客户实现资产升值，解决客户贷款需要。国内的线上借贷平台为借款人和贷款人提供借贷服务，并且帮助双方签订交易协议。二是小微企业网络融资平台。除去个人网络融资，互联网金融还包含企业融资，随着国家鼓励创新创业，小微企业数量不断增多，但是小微企业如何扩宽融资渠道尚待解决。之前银行在小微企业融资领域占据绝对优势，但是互联网金融的发展在不断抢占融资市场，著名的阿里金融就是针对小微企业融资需求多、融资金额相对小、融资频率高的特点推出的融资服务，通过阿里巴巴、淘宝等平台提供订单贷款和信用贷款多种贷款服务，为小微企业融资提供更广阔的渠道。
传统银行运行模式创新改进措施
互联网不断冲击着传统银行运行模式，传统银行金融中心地位不再是坚不可摧，伴随着互联网金融业务不断拓展和客户群体不断流失，传统银行运行模式必须做出创新和改进才能够正确应对冲击，巩固自身地位。
第一，利用自身优势，借鉴第三方支付平台经验。传统银行相比互联网金融平台拥有更大信誉优势和客户群体优势，因此传统银行应当巩固自己在B2B、B2C 市场的地位，保证政府部门和企事业单位这些大客户群体不流失，这些单位更加注重交易信誉，更关注资金安全性和资金管理服务。传统银行应当把握这一客户群体并且借鉴第三方支付平台成功经验，个性化定制客户服务，为该类客户群体提供所需金融产品服务，深入调研不同行业商务流程和商务需求，传统银行只有将自身优势充分发挥出来并且把控大客户群体，才能够提升自身地位，发展区别于互联网金融的独特优势。
第二，传统银行与互联网金融由竞争转变为合作竞争模式。传统观点大都认为互联网金融大大冲击传统银行并且即将占据鳌头，但是传统银行也有支撑自身发展的独特优势，两者并不只是竞争关系，完全可以相互借鉴构建合作关系。互联网金融许多业务都是从传统银行业务基础上发展而来的，尽管流程上还有不同，但是仍需借鉴传统银行运行经验，同样传统银行也需借鉴新兴互联网金融的优点。大数据时代的来临，商务交易越来越注重数据分析与应用，传统银行的客户数据分析可以借鉴互联网数据，与传统金融行业以外的行业进行合作，这些公司借助互联网技术能够为传统银行提供更海量的数据与信息，传统银行应根据信息调整自身发展方向，明确客户需求。
第三，传统银行扩展线上业务，增强电子银行安全性。几乎所有银行都推出了网上银行业务，但是在支付时互联网第三方平台却占据大部分客户，因此网上银行实用性和便捷性还有待增强。传统银行线上业务可以更加普及手机银行应用，目前银行卡开户还需要到实体银行才能办理，在银行卡开户时应帮助用户绑定网银和手机银行能够增强手机银行的普及率。目前很多大银行的手机银行能够囊括支付汇款、生活缴费、大额转账等基础业务，在生活和工作上都能够满足客户需求。同时，银行扩展网上业务还需要注重安全，网络信息泄露、转账诈骗等安全隐患都是银行需要注意的问题。
第四，银行降低跨行转账壁垒，推出多样化理财产品。商业银行之间、国有银行之间、商业银行和国有银行之间都存在较大跨行转账壁垒，之前央行曾经推出“超级网银”，拥有实时跨行转账功能，但是各大国有银行响应却不够热烈，对跨行转账收费较高。如今几大银行纷纷降低转账成本，开始降低跨行转账壁垒，由于这部分客户大都注重资金流动性，因此银行可以推出一些利率较高、使用方便的现金管理产品满足客户需要。同时，银行可推出多样化的理财产品。银行的可靠性是相比互联网金融的一大优势，更多客户会选择相信银行理财产品，因此银行可以推出多样化的基金、保险服务，为客户提供更多样的理财产品，同时应增强理财产品灵活性，让理财产品符合客户需求和市场发展导向。
由上可知，互联网金融作为方兴未艾的产业，其发展潜力巨大，业务可扩展面也比较广泛，作为传统金融机构代表的银行与互联网金融相比有所不足，只有了解互联网金融优势在哪，为传统银行带来了怎样的挑战，才能够有针对性提出传统银行改进和创新方案。从理财产品、支付平台等方面入手，让传统银行在互联网金融时代焕发新光彩。
（作者单位：福建江夏学院金融学院）
【注：本文为福建省中青年教师教育科研项目（项目编号：JAS150631）的阶段性研究成果】
【参考文献】
互联网银行范文5
高大上弯下了自己的腰，号称要拥抱丝，心气却似乎依然在云端飘扬。从黄浩的发言中，《融资中国》记者触摸到了互联网金融带给传统金融高管们的冲击、烦恼乃至愤懑。他们开始反击。
“银行似乎是一个封闭的行业，你看到的却是工行信用卡可以通过农行POS机支付，中行借记卡可以在建行ATM取现，招商银行的超级网银可以管理调度民生银行的存款，支付宝的快捷支付经过初次授权后可使用支付宝密码直接用银行资金进行支付，这都体现了银行一种开放的、拥抱互联网的姿态。以开放为特征的互联网公司是经常相互隔离，今天你屏蔽我的搜索，明天我掐掉你的结果。我们也很难想象支付宝和财富通会相互打通账户。”黄浩说，“2013年互联网金融很热闹，来自传统金融企业的声音比较少，两个原因，第一做得不够好，市场上叫得响的，赢得票房又赢得口碑的产品传统金融企业拿出来的不够多。第二个是传统金融企业不太善于沟通和交流，相对低调，习惯于多做一点，少说一点。”
他认为，传统金融企业的特征是“重”，因为“重”，所以有诸多不便，即所谓船大难掉头；互联网企业的特征是“轻”，因为“轻”，所以有很多想做的事情做不了，即所谓力不能及。重轻优劣在一定条件下可以相互转化，互联网家企业可以通过其思维与技术改变传统金融业态，进而在互联网金融方面上大放异彩；传统金融企业也可以通过好的顶层设计与机制，在金融互联网上取得巨大成功。
银行的“重”主要体现在四个方面：第一是客户基础，10年前中国入世时银行业慌作一团，感觉外资银行携带国际品牌进来会把他们打得稀里哗啦。现在看外资银行并没有抢走中国银行的大量客户，其客户基础是很难被打破的。第二是网点，20万个网点，50万台自助设备折算为流量是非常惊人的，银行在有效流量上不亚于互联网公司。第三，复杂的、综合的金融产品方面的影响力，使得互联网企业短时间内很难超越银行。互联网企业推出的金融产品是简单的标准化产品，复杂的、高风险的产频还是金融机构做得比较好。第四是资本实力，银行是资本密集的行业，不是仅仅靠流量可以做起来的。
总体而言传统的金融企业在互联网金融方面大概在做3件事情。首先，用了十多年的时间，基本完成了传统金融业务，线下到线上的迁移。15年之前几乎所有的银行业务全部是在网下完成的，今天主流商业银行80%的交易已经全部在电子渠道完成。以建行为例，其来自于物理网点的交易只占全行交易量的15%，而且这个量还在往下走；建行60%的理财产品和超过50%的基金是通过互联网销售的。2013 年前11个月建行通过互联网销售的理财产品总额达到45000亿元。
其次，传统的金融企业最近几年开始尝试以开放的姿态和第三方的公司、互联网公司合作，真正向客户提供一流的产品和体验。建行的战略是“泛在”，即把产品和服务通过和第三方互联网公司合作，长久地向客户提供优质产品，增强客户体验。建行是目前支付宝支付量最大的银行和中国目前最大的手机银行，拥有1.1亿个客户，交易量约占到四大银行的50%；推出了基于职能机器人的微信银行，每个月用户以数十万的速度增加；在新浪微博上开通了理财直通车。
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【关键词】互联网支付 商业银行 支付宝
一、引言及研究综述
近几年，中国电子商务发展迅猛为互联网支付在我国的发展创造了条件。互联网支付的出现给我国的金融结构带来了重要改变。本文对互联网支付对商业银行的影响进行研究，分析商业银行受影响现状并预测银行支付未来发展前景。
互联网支付对商业银行的影响方面相关研究综述如下：
俞艳波（2011）主张利用第三方支付管理商业银行业务，如商业银行通过拓展网络信贷业务，从而提高商业银行的营业能力等。
王硕（2012）从三个角度分析互联网支付对银行业务的影响：中间业务、资产业务、负债业务，并提出了拓展小微企业信贷业务的方法来应对第三方支付行业快速发展给商业银行带来的冲击。
冯娟娟（2013）通过比较第三方支付企业与商业银行各自的竞争优势，揭示出商业银行在互联网金融领域的长短板，并提出通过培养专业人才，提高科技创新应用能力等方面来提高自身的核心竞争力。
二、互联网支付的特征与发展
（一）互联网支付概述
互联网支付，即为用互联网进行支付的交易手段。近几年，互联网自身不断发展完善，“互联网+金融”模式不断成熟，互联网支付终端从电脑桌面逐渐扩展到移动终端，目前主要包括网上银行直接支付、第三方支付平台和超级网银三种模式。
网上银行直接支付，简称“网银”，是中国最早的互联网支付方式。它延续了传统的“钱货两清”的交易方式，把银行的交易模式搬到了网上，使交易双方的支付方式更多样化。其优势是有很高的资金收复速度，资金收付集现金、银行票据、股权债券于一体。网银安全便捷的特点，吸引了更多的客户，增加了商业银行资金总体数额，进一步提高了资金回笼收付效率。
第三方支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，是与各大银行签约，并具有一定实力和信誉保障的第三方独立支付交易支持平台。其以安全、快捷、便利为最大特点，并拥有完整的交易流程――提供运营服务的互联网企业、提供通信网的电信运营商与提供银行账户的商业银行及银联共同为第三方支付平台提供服务，而终端客户和商户分别发起交易、提供商品。
超级网银最主要的贡献在于跨行支付的实时到账。但到目前为止，由于模式的不完备、办理手续繁琐和门槛过高、成本过高等原因，超级网银还未被广泛应用。
（二）互联网支付的优势
1.方便快捷。比于传统银行，互联网支付让人们不用再费劲去银行存款取款，而是动动手指就能完成支付操作。
2.资金安全。综合来看，一对一的短信验证码功能为交易进一步提供保障，而避免了银行支付的特定风险，如被监控、被盗取密码等危害。可以说，互联网技术的进步为互联网支付提供了较为安全稳定的交易环境。
3.成本节约。一方面，互联网支付大大节约了资金成本，互联网支付的手续费相比传统银行更加低廉，甚至许多环节已实现零手续费，消费者享受着低价优质服务；另一方面，它还节约了时间成本，通过网络交易运行，免于人们前往柜台办理各种手续，节省了交易时间。
（三）互联网支付在我国的发展
便捷的模式、大众化、小额支付等特点使支付宝、微信支付等平台迅速吸引了更多客户，并通过多样化的活动，如一分钱打车、微信红包、返利等吸引客户眼球，增强客户粘性。随着金融模式的不断创新，互联网支付的发展也不断深入，目前逐渐形成了以移动支付、PC端支付为主要支付终端的模式，并以移动支付为主要手段。
互联网支付在未来的发展方向是专业化、系统化、个性化，以及交易模式的场景化。互联网支付将充分运用其自身“大数据”优势，提供为消费者所需要或可能需要的个性化服务，并通过不同人群工作、生活消费习惯，绘制“雷达图”，从而得出导向性结论制定出个性化的需求。同时，消费者将会在支付平台（如支付宝）中找到几乎任一生活场景，完成从支付模式的供给方到支付手段的需求方的改变。然而，互联网支付仍然存在监管不到位，网络安全隐患等局限性。
三、互联网支付给商业银行带来的机遇
（一）网上银行的发展
随着各大银行网上银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，网银逐渐被客户认可，其优势主要体现如下方面。
1.基于自身的社会历史性，网银的出现更符合大众对于传统理财的认知。商业银行自身拥有完善的经营体系，规模庞大的金融机构和稳定资金链流通来源。从人们的消费习惯来说，中老年人仍对商业银行拥有心理认同。
2.基于现有的法律保障，网银在资金安全方面更受信赖。有强大的法律基础做后盾，网上银行支付体系的稳定性更强，而目前第三方支付平台管理办法仍不完善。
3.基于较高的信用评价系统，网银在大额交易方面的优势逐渐凸显。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，网银也起到了监督的作用。在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用网银支付模式。随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度，因此留给网上银行充足的发展需要和空间。
（二）第三方支付平台与商业银行之间的合作
面ψ酆闲浴⒍嘌化的金融市场，商业银行通过与第三方支付平台合作，大力推广自身特色主打业务，如基金、理财、黄金等，帮助客户分配闲置资金，实现客户资金价值的提高。商业银行也会通过投资第三方支付平台，从而提高网络业务开展的专业性，实现客户资源共享和业务发展互补。同时，第三方支付为了聚集、保留更多客户，也会与银行签订协议，使各大银行入驻该支付平台。
四、互联网支付给我国商业银行带来的挑战
（一）业务交集竞争
1.支付业务竞争。刷卡支付作为商业银行支付模式的代表，其市场份额正逐渐被诸如微信支付、支付宝等第三方手机支付终端侵蚀。通过使用第三方支付平台，人们出行不用随身携带各大银行的借记卡、信用卡，而只需要通讯必备的手机，简化了生活必备品，同时也规避了银行卡丢失的风险。
2.存J款业务竞争。互联网支付鼓励用户购买风险不高但收益较好的基金，以吸引更多的客户资源和更大的资金容量；相较于高门槛的信用卡业务办理，方便的贷款方式及建立在固定的消费模式及消费习惯上的较为客观的信用评估手段，使一部分人群更愿意选择蚂蚁花呗等互联网预支付及借款方式。
3.金融服务竞争。第三方支付平台推出了网络金融服务业务，凭借强势的价格优势及系统高效的免费服务拓展市场，增加客户粘性，吸引更多小客户群体，这在一定程度上对银行的理财、咨询等业务造成了严重的冲击。
（二）客户资源竞争
传统商业银行与互联网第三方支付平台存在客户交集。除大客户外，小微客户及零散存户往往是“趋利避害”，寻找更高利润、快捷、性价比更高的支付方式。且随着网络理财服务的不断完善，传统银行更加在客户资源竞争方面失去优势。传统商业银行面临着更大的挑战。
（三）商业银行的未来发展对策
互联网支付的发展重在创新，即通过技术、产业的创新使新兴支付产业不断发展壮大。同时，传统银行的经营模式也应得到不断优化升级，提高核心技术产业的发展，对相关产业做出积极的应对措施，如制度、监管措施的完善，专业化水平的提高和系统化、理论化体系的形成等。
1.提高中间业务优化发展能力。传统银行可以把业务方向逐渐转移到提高服务的质量和效益上，从金融服务功能、服务范围等方面入手，同时明确重点发展领域――高附加值的品种如理财顾问、研究设计规划师等，为用户提供合理详尽的资产配置方案。
2.提高自主创新能力。依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，定制宏观的发展改革计划，优化内部行业结构，从自身优良的行业习惯和历史传统入手发展，同时扩大专业人才招揽人数，并对他们进行专业培训。
3.积极与大型互联网公司展开合作。网上银行应利用自己长期以来发展积累下的客户资源及风险规避体制，寻求与新兴互联网企业的合作，以实现共赢。如中信银行与百度公司于2015年签订战略合作协议，将双方合作范围由部分业务拓展到全平台业务发展，中信银行推出“中信百度贴吧”认同信用卡，并将业务扩展到联名信用卡、新型电子商务平台、云计算、金融支付等相关领域。
五、结论
本文研究了互联网支付自身的优势、其对商业银行的影响及商业银行的发展对策。一方面，互联网金融的兴起以开放、便捷的特点推动中国金融体系完备与发展。从另一方面来看，它暂缓了商业银行电子化进程，对传统银行业整体的发展造成了一定的冲击。所以说，互联网支付的兴起对商业银行来说是机遇――它不仅拓展了商业银行的发展平台，又具有先进性、前瞻性、普遍提高了我国金融发展速度；但同时又是挑战――商业银行大部分客户在第三方支付平台“低成本”诱惑下转变支付习惯，选择更适合的投资方式，这就迫使商业银行向质量更高、品质更优的方向转型。因此，商业银行应尽快在利用其自身传统竞争业务优势的同时，不断创新，分类整合，融入快速发展的金融时代潮流。
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