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短期理财产品范文1
尽管今年以来短期理财产品的收益率出现了显著的下滑，但似乎对投资者的热情并没有产生太大的影响。记者从一些银行的业务销售部门了解到，市场对于短期限低风险的产品需求量仍然很大，产品推出后较短时间内就已售罄。
事实上，目前各家银行所推出的短期理财产品，年化收益率一般不过2％左右，一些收益率低的产品甚至不足1.5％。投资者热情不减的背后，在于投资市场尚未启稳，缺乏可靠的投资途径。而短期理财产品能在一定程度上提高流动资金的收益性。
不过，随着短期理财产品收益率的下调，“存贷相通”的贷款理财产品收益率却体现出了优势，不失为打理短期资金的一种新方式。近期渣打(中国)推出了一款“活利贷”产品，其本质也是打通存款账户与贷款账户，利用账户上的活期资金余额收益，抵减贷款本金的“存贷相通”产品。但是与之前多家银行所推出的同类产品相比，“活利贷”的门槛低，并且实现了存款账户上的资金可全部用于对应贷款的抵减。
存贷相通缩减贷款年限
尽管都是以存款账户上的资金，来抵减对应贷款的利息，但是与市场上已经推出的“存贷相通”产品相比较，渣打(中国)此次推出的这款“活利贷”产品还是存在着不小的差异。
首先在于这款产品没有门槛的设置。在以往所推出的产品中，至少需要在存款账户上存入5万元的资金。而“活利贷”产品中，对于存款账户上的资金没有限制，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于很多家庭都会备有一定的活期结余，以应对不时之需，如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。
同时，存款账户上的资金可以全部从当日的计息基数中抵消。很多银行的做法是，按照一定的比例，将存款账户上的资金分作两个部分，一部分按活期存款计息，一部分从当日的计息基数中抵消。由于贷款利率与活期存款利率存在较大的利差，“活利贷”的这一设定也就提高了资金的收益率。
但是，与其他存贷相通产品直接计算理财收益的方式所不同的是，“活利贷”对于存款账户资金获得的收益并不是结算到存款人的账户，而是直接用来抵减贷款的年限。渣打的工作人员介绍说，该行的系统采用每日结算的方式，存款账户上的资金从当日的计息基数中抵消，这样下来，贷款的应计利息就会相应地减少，因此月供款中的更多比例将直接用于偿还贷款的本金，从而缩短了贷款的年限。
不妨通过这样的一个实例来看看“活利贷”产品的运作。
购房人张先生为改善居住条件，购买了一套新房，贷款金额为110万元，还款期限为30年。以5％的住房贷款利率来计算，张先生每个月的还款金额为5905元。如果张先生每个月除去消费和房贷月供之外，每月平均还可以结余4000元，存在渣打的存款账户上。
那么这部分存款，就可以按日从当期的贷款基数中进行抵减，从而降低了贷款的应还利息。假设张先生每个月都保证账户上4000元的结余，那么通过相应计算可以得到张先生的贷款只需要23年左右就可以还清，比原定计划缩短了7年左右。
不过需要说明的是，在这个例子中贷款人采用每月定期存人一定资金的方式，同时资金一直累计在存款账户中。这一方式，并不完全符合生活中贷款人的习惯。当资金累积到一定程度，直接用于贷款本金的提前还贷，缩短贷款时间的功能更显著。另外，渣打的这一产品也规定，存款账户上用于抵消计息基数的金额，不得超过计息基数的50％。
房贷理财收益显优势
而在“存贷相通”的另外一些品种，则是把存款账户上的资金抵减贷款基数后节省的利息，作为理财产品的收益每月结算到投资者的账户中。由于近期银行调低了短期理财产品的收益，不妨来比较一下，与短期产品相比，房贷理财产品的收益能否具备优势。
前文中也提到，不少银行都有房贷理财产品的开发和推出。但是设有一定的门槛和条件，如存款账户中的资金必须满足一定的资金量，通常为5万元；另外，在进行对贷款基数的抵减时，是按照一定的比例来进行的，不能完全进行抵减，这也会对房贷理财产品的收益率产生影响。
我们不妨以深发展的“存抵贷”产品来进行试算。假设贷款人的存款账户上的平均余额为40万元，那么按照表中所提供的抵扣金额提取比例，可以得到其中21.25万元的资金可以用来抵减贷款基数，而剩余的18.75万元仅能够按照活期存款来计算收益。
在“存贷相通”的产品中，适用的利率与贷款人实际获得的贷款利率是一致的。新年以来，不少银行已经开始对存量房贷的利率进行调整，一些符合条件的贷款人可以获得基准利率的7折，即适用的贷款利率为4.158％。以最优惠的住房贷款利率来计算，那么深发展这款房贷理财产品“存抵贷”业务的收益(按存款余额40万元计算)可以达到0.36％×18.75/40+4.158％×21.25/40=2.38％。可以说，相对于市场上目前短期理财产品1.5％～2％的收益率来说，房贷理财产品的收益还是具备一定的优势的。
与此同时，房贷理财产品的流动性也比较强。对于存款账户上的资金，银行都是采用按日结算的方式，也就是说资金存在账户上一天，就可以按照既定的规则来抵减相应的贷款基数。如果贷款人有使用资金的需求，这笔钱也可以随时动用，不会对资金的使用产生影响。
一些银行对于房贷理财产品的收益设定则较为简单，如工行的“存贷通”产品，据介绍，工行“存贷通”业务中起存额设置为5万元，超出5万元的部分，可按80％的比例获得相当于贷款利率的理财收益；而5万元的起存额，能获得活期存款的收益。那么，同样一笔40万元的资金，在工行的“存贷通”产品中，28万元将可以用于抵减贷款基数，12万元以活期存款计取收益。以此来计算，房贷理财产品的收益率可以达到3.02％。
打理短期资金的新方式
从上面的计算我们可以看到，在目前的市场环境中，与短期理财产品所能够提供的1.5％～2％的收益相比，房贷理财产品的收益反而具备了一定的优势，在不影响流动性的前提下，这种产品可以为投资者提供更高的收益选择。当然，这一产品的安全性也几乎没有问题。
短期理财产品范文2
短期化趋势明显收益差别大
2010全年银行发行结构性理财产品扭转了2009年发行量下跌的趋势。其中，外资银行9家，发行504款；国有银行3家，发行54款；股份制商业银行10家，发行89款。从发行数量上看，外资银行依然有其优势。但中资银行加大了发行力度，并形成了一些产品系列，如中行的“博弈”系列、聚汇宝系列、光大银行的“阳光理财A+计划”等。
收益类型更加保守
2010年发行的结构性银行理财产品中，保证收益型结产品281款，较2009年上涨21.38%；保本浮动收益型产品231款，较2009年下降16.82%；非保本浮动收益型产品135款，较2009年下降4.56%。
保证收益型结构性理财产品的增多，反映出银行已经开始注意到结构性产品亏损已经影响到投资者的选择。大多数投资者风险厌恶度较高，采用保守的收益类型，可规避掉本金大额亏损的风险，有利于吸引更多投资者。
短期产品收益高于长期
2010年全年，共有823款结构性理财产品到期。496款公布了收益率的产品，平均收益率为3.76%，平均EI值（衡量理财产品收益率的指标，计算公式为EI＝理财产品年化收益率/同币种相似期限定期存款利率）为1.52。从期限结构上看，产品设计期限在6个月之内的平均EI值为2.00，6个月到1年的平均EI值为5.63，1年以上的平均EI值为-7.43，1年以上的长期产品的收益不及短期产品。
挂钩基金收益最高
挂钩基金的结构性理财产品共计37款，平均EI值为9.32，收益水平最高。这类理财产品整体波动也不大，变异系数（又称标准差率，为标准差和期望值的比值。变异系数越大，变量波动幅度则越大）为1.25。到期挂钩基金结构性银行理财产品中，年化收益率最高的是渣打银行发行的QDSN09015I号（美国石油指数基金）理财产品，年化收益率为35.36%，最低的是花旗银行发行的1年期人民币结构性投资账户，挂钩新华富时A50中国指数基金和换息结构2年期结构性投资产品，年化收益率均为0。此外，这类产品中，EI值小于1的有14款，全部为期限在1年以上的长期产品。
相比挂钩基金产品的高收益，挂钩股票的产品收益较低，且波动性较大。到期的37款产品平均EI值为-3.39，变异系数为21.04，最大EI值为21.052，最小EI值为-568.33。股市波动剧烈、产品期限设计过长是这类产品低收益、高风险的重要原因。
要特别指出的是，2010年挂钩利率类产品到期最多，为201款。这类产品EI平均值为1.74，变异系数为0.3169，收益适中，比较稳定。该类产品风险较小，比较适合风险厌恶型投资者。
2011：量升险降
2011年结构性银行理财产品会呈现出以下特征。
产品短期化的趋势将延续
2008～2009年，结构性产品的发行数量下滑，这个趋势在2010年得到了逆转。原因是收益较高的信贷类理财产品受到了监管，使得整个银行理财产品平均收益下降。为提高收益率，各家银行加大了包括结构性产品在内的权益类投资方向产品的发行力度，收益结构较以前的产品合理。2011年，在信贷收紧、信托公司通道类业务受到监管的背景下，结构性理财产品发行总量上升仍将延续。
从需求来看，CPI高企的情况下，短期化资产配置将成为主流。产品短期化将成为必然，投资期限缩短、置入其他终止条款、采用开放式结构都是短期化的方式。
短期理财产品范文3
[关键词]军工企业产品 采购管理
中图分类号：G301 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）46-0149-01
1. 军工企业采购管理的三个层次
军工企业采购管理涉及到市场、研发及内部运营的各个方面，通过牵动军工产品整合、推动项目运营优化、开展供应商梳理等工作提升军工企业供应链建设。采购管理的核心是完成军工企业降本增效，采购管理的成绩70%体现在采购降本上，需要在供应链范围内寻求系统的解决方案。采购降本分为三个层次：第一个层次是通过与供应商谈判来降低价格，提升采购管理绩效。第二个层次是通过联动供应商提升内部运营、精益生产来降低运营与生产成本，从而实现采购降本。第三个层次是从供应链范围开展产品线价值工程/价值分析优化实现采购降本，这是采购降本的最大潜力所在。
2. 军工企业产品发展的三个阶段
军工企业采购管理的三个层次与军工企业产品开发设计所处阶段息息相关，特别是采购管理上升到第三个层次，采购和开发设计实现整合，可以获得总体价值的增值。一般军工企业产品开发设计所处的三个阶段包括产品工程定制阶段、产品标准化阶段和产品立足于供应链的集成产品开发阶段。
2.1 定制阶段
国内部分军工企业在发展的初期一般处于此阶段。军工企业已开发了某类产品，但标准化程度不够，往往根据客户多样化的需求由具体设计人员自行增减设计，交付的均是工程化定制产品，最终导致一类产品衍生出多个工程定制产品。这些产品之间选型个性化突出，相互关联度不足，没有立足于设计共享、供应链集中等层面进行设计，设计管理粗放，主要定位于设计任务完成，没有产品型谱系列。从采购管理角度看，采购物料分散，选型多样，对应供应商数量多而分散，核心供应商不明显，此阶段采购与设计没有协同关系。
2.2 标准化阶段
产品工程定制产生了大量衍生设计，加大了设计工作量，此时从设计自身需求出发，开始将原工程定制的多样性设计进行优化梳理，军工企业进入产品标准化设计阶段。设计管理逐渐细化，设计规范逐步推进，产品向标准化方向收敛整合，形成产品的型谱系列，产品的设计选型也开始按照核心、重点、一般等进行分类。从采购管理角度看，产品选型物料集中，对应供应商数量减少，供应商分类开始体现。在产品标准化阶段，设计的选型优化还主要立足于设计技术自身，更多关注技术可行性和互用性，虽然兼顾考虑成本及供应商等因素，但没有上升到体系化层面，此阶段采购与设计开始出现自发性协同。
2.3 开发阶段
产品开发设计实现矩阵式管理，研发体系涉及营销、研发、采购、生产、财务等多个角色，产品开发设计综合技术先进性和互用性、采购成本、供应链稳定性、选型物料生命周期、可制造性等多方面，产品设计过程实现多层面协同。产品设计完成时供应链也基本建成，采购降本管理在设计时即已介入，并在产品整个生命周期里联动供应商实现同步设计优化降本，此阶段采购与设计深度协同。军工企业产品设计发展的3个阶段并不是均要经历，有的军工企业一开始可能就是第二或第三阶段，有的军工企业发展历经了3个阶段，而也有军工企业尚在第一阶段徘徊。
3. 针对军工企业产品发展阶段有效开展采购管理
当军工企业确定了加强采购管理、建设供应链的目标后，不能主观地制定统一的采购管理及供应链建设规则，按照同一计划同一步骤推进，特别是纵向集成较多的大型军工企业，由于多数下属分公司是通过收购并入军工企业的，更容易存在发展水平不一的情况，如果不深入分析产品发展现状，而是自上而下硬性开展集中采购管理、供应链建设等措施，往往事倍功半，甚至拔苗助长。应该对各分公司及产品线发展阶段进行分析，结合产品线的设计发展阶段，分步骤有针对性地开展采购降本管理。
3.1 针对军工企业产品发展阶段建立采购管理的阶段目标
大型军工企业开展采购及供应链管理时，首先应该对各分公司及产品线进行分析，了解其分别处于哪个阶段。由于产品设计的变化不是一蹴而就的，需要结合产品设计人力水平、管理能力建立采购管理阶段性目标，由下而上、由上而下形成产品线标准化互用、多产品之间标准化互用的几个阶段，具备条件时逐次推进采购管理深化，最终军工企业各分公司达到采购管理及供应链建设的统一要求。
3.2 产品工程定制阶段的采购管理措施
在此阶段，采购管理可以从以下方面开展工作：一是就该产品线的物料选型、成本及对应供应商资质、行业定位、交付能力、供应商主要供应客户等情况进行梳理，并交付产品线设计负责人员，推动设计人员了解选型物料的成本、供应体系与该产品线的对应程度；二是采购部门通过主动联系供应商将该产品线物料选型的生命周期情况进行梳理，并交付给设计部门，推动设计部门建立产品线生命周期管理的定位；三是将军工企业内与该产品相关的产品线选型物料信息进行梳理并提交设计部门，推动设计部门为军工企业内产品物料及供应商梳理整合做好铺垫；四是军工企业管理层要求该分公司或产品线启动标准化设计或IPD集成开发设计，同时，需要结合该产品线的人力配置及管理基础提出阶段性目标要求；五是在该产品设计标准化进程中，采购部门主动配合设计部门完成物料的核心、重点、瓶颈、一般的分类及对应供应商分级工作，建立设计部门与重要供应商的沟通平台，并有序推动重要供应商在设计优化等方面主动介入服务；六是随着设计优化的进展，采购部门有步骤地开展集中采购、供应链建设工作，逐步提升该产品线进入到第二、三阶段。
3.3 产品标准化阶段的采购管理措施
从采购角度看，此阶段和集成产品开发阶段的物料特征相似。采购部门比较容易开展集中采购规模降本、建立供应链体系等工作，但一旦采购部门快速开展该项工作，就使此产品的设计相对固化下来，掩盖了该阶段设计标准化并没有全面梳理成本及供应链合理性的不足，因此，采购管理就此阶段可以从以下方面开展工作：①推进该类或相似类型产品物料的集中采购工作，推动规模降本。同时，保证采购供应、满足项目需要。②采购部门同样将该类产品线物料成本、供应商情况进行梳理并交付设计部门，推动供应链层面的选型优化。③采购部门同样主动联系供应商将该产品线物料选型的生命周期情况进行梳理交付设计部门，建立全生命周期管理模式。
3.4 集成产品开发阶段的采购管理措施
集成军工产品开发是比较完善的军工产品设计发展阶段，其立足于市场需求、供应链、项目运营等层面，采购与供应商已经实现早期介入。因此，采购管理就此阶段可以这样开展工作：①将该分公司或产品线的采购纳入军工企业整体采购管理，但维持其在该产品线的采购角色定位。②将该产品线提升到军工企业层面开展集中框架采购和供应链管理。③军工企业管理层将该分公司的运行模式在其他分公司进行合理化复制，但要结合其现有人员组织配置及管理基础。④推动该分公司或产品线立足于军工企业各类相关产品线层面进一步优化选型，优化供应链结构。
短期理财产品范文4
基于目前资本市场动荡、通胀压力加大、加息预期和上调存款准备金率等多种因素的影响，投资者对资金的流动性要求更为迫切，因此短期理财产品受到了市场的追捧。银行热衷主推短期理财产品，且收益高于同期定期存款。加息后银行会上调短期理财产品收益，最高涨幅达0.5％，比同期存款利率升幅高出1倍。目前，各家银行推出的短期和超短期产品有1天、7天、20天、1个月或3个月等投资期限，投资者一般中途不能赎回，但也有些短期产品设置了提前赎回条款。因此，在选择短期理财产品时要货比三家，重点考查理财期限、产品投资方向、投资标的、是否保本、风险状况、是否有购买和赎回的手续费等。
资产管理类产品
目前银行资产管理类产品最有代表性的是开放式现金管理理财产品和类基金理财产品。开放式现金理财产品流动性仅次于活期存款，采用T+O的
申购赎回模式。资金于赎回申请当日到账，大额赎回则限定了每日赎回的总规模，年化收益率基本上可达1.35％以上。类基金产品是银行通过投资债券、票据、股票、指数等多种标的，对所募集的资金做资产管理。银行定期公布产品净值，投资者可以在规定的开放周期内买卖银行理财产品。由于多数资产管理类理财产品不保本，投资者在购买前，要了解产品历史业绩和投资标的，有无止损机制，最大风险等信息。
信贷类理财产品
银行信贷类理财产品可分为存量贷款类理财产品和新发贷款类理财产品。一年期的产品年化收益率可达到4.6％，抗通胀功能强于短期债券类理财产品。在购买时，要仔细阅读产品说明，充分认识潜在风险；了解清楚产品的投资方向，购买的是何种贷款；尽量选择产品信息公开的银行，信用级别高的贷款项目，最好有信用增级手段；在加息预期下，应选择期限较短的产品。
挂钩类理财产品
银行挂钩类理财产品包括挂钩股票类、商品类、票据、利率和汇率类等。目前，不少银行以“抗通胀”为题材推出理财产品，广义上说是产品收益率超过CPI，抵消通货膨胀带来的货币贬值。狭义上说，一般就是指挂钩黄金、大宗商品、医药、食品、农业、原油或贵金属等理财产品，这些产品有很强的抗通胀能力。如某银行发行的抗通胀金属投资保本产品，即精选标的挂钩4种商品包括铂金、钯、镍与铜。预期年化收益率为9％。也可以挂钩相关商品的指数基金，资源类、消费类等抗通胀的概念股票。由于挂钩类产品设定的收益条件和结构不同会有不同的结果。因此，投资者要关注产品挂钩标的、收益结构设计、收益区间和计算方式、是否保本、投资期限长度、以伺币种认购、是否有汇率风险等。
短期理财产品范文5
在去年央行的两次加息后，三个月定期存款的利率达到2.25％，一年期定期存款的利率为2.75％。基准利率的提高推升了货币市场的利率。另外一方面，由于加息的压力犹存，在2011年极有可能出现多次小幅加息。因此对于存款和流动资金的管理，我们提倡的是“短期化和活期化”，将长期存款转换为一些短期、活期产品的组合，以便更灵活地应对加息年。
但是，流动性与收益性是对天敌，一些投资者也担心投资短期产品，收益率会受到影响。如果我们对市场上短期产品进行筛选的话，不难看到，部分产品可以在流动性和收益性上得到平衡，可以成为加息年的资金首选地之一。
值得一提的是，进入新年后，短期产品的收益出现了涨跌互现的格局，一些活期理财产品的收益有一定的提高，尤其引人注目的是上海银行的慧财“易精灵”理财产品，每日年化收益率已经连续5天超过3％，其利率水平甚至超过了一年期定期存款的水平。与此同时，货币基金市场上30只以上的货币市场基金7天年化收益率超过3％。而年前各家银行为吸收存款而推出的高息短期理财产品，收益率已经回归正常水平。
活期理财收益新年上调
银行的活期理财产品正成为吸收大笔闲余资金的“蓄水池”，目前基本各家银行都有自己的活期理财产品推出。活期理财产品的特点在于风险较低，主要通过投放于货币市场工具，如银行间市场、短期拆借等，收益则主要由货币市场利率及银行的中间业务管理能力来决定，最大的优势在于产品完美的流动性，在指定时间内申购、赎回即可实现T+0到账，因此成为了闲余资金，尤其是与第三方存管账户相结合的理想资金管理方式。
如果对各家银行的活期理财产品进行比较的话，我们会发现，中小型银行的活期理财产品要比大银行同类型产品的收益显著高出一筹。
如上海银行针对其慧通贵宾理财客户所推出的慧财“易精灵”产品，收益率一直在同类型市场上位居前列。截至1月4日，该产品的公开信息显示，新年以来该产品的当天年化收益率继续上涨，其中1月1日产品对应的年化收益率达到3.2389％，1月2日对应收益率为3.2359％，1月3日和4日的收益率分别为3.2369％和3.0059％。
紧居其后的是华夏银行的增盈天天理财增强型产品，这款产品的收益率也是采用每日公布的方式，1月4日这一产品的年化收益率达到2.05％，较之去年年末1.95％的收益率，提高了0.1个百分点。
兴业银行的“现金宝”是活期理财产品上的后起之秀，这一产品于去年10月份推出，为一款开放式非保本浮动收益型理财产品，产品的理财收益率参考基准主要是以同期中国人民银行公布的7天通知存款利率为基础，并加点0.25％～0.35％。由于货币市场利率提高，这款产品的收益率也呈现了不断上涨的趋势，如去年10月至11月，兴业“现金宝”每日对应的年化收益率为1.7％，去年年末这一产品的收益率上调至1.85％，目前“现金宝”的年化收益率已经达到2％。
另一款收益不错的产品是光大银行所推出的“活期宝”，目前“活期宝”A款的对应年化收益率达到了1.78％，“活期宝”B款对应的年化收益率为1.98％。“活期宝”产品最大的优势在于出色的流动性，在光大的系统中，这款产品已经实现24小时申购、赎回。也就是说，无需受到交易日和交易时间的制约，投资者可以随时随地进行这款产品的申购与赎回，资金也可以T+0到账，因此在流动性上与现金几乎相似。
在活期理财产品中，普遍使用按资金量定价的模式，也就是说产品的收益率按照客户的等级或是投资资金的金额来确定不同的收益率。但在上述几款产品中，资金门槛并不高。其中，上海银行的慧财“易精灵”仅限于对该行的慧通理财贵宾客户开放(客户至少需要30万元以上的金融资产可以成为该行贵宾客户)；光大“活期宝”B款投资门槛为10万元，同时账户上活期余额不得低于10万元；其余产品，投资者最低5万元就可以申购。
货币基金收益提高
货币市场基金的投资方向与银行活期理财产品极为相近，受到基准利率提高的影响，近期货币市场基金的收益率也出现了较大的提高。
以1月4日的数据为例，在国内市场上所发行的65只货币市场基金产品中，当日7天年化收益率超过3％的货币市场基金就有30只。事实上，如果我们对比货币市场基金的收益率数据就可以发现，自去年第三季度以来，货币市场基金的整体收益率就出现了上涨，主要原因还是在于货币政策收紧后，货币市场的利率水涨船高。
相比起银行的活期理财产品来说，货币基金不受资金门槛的限制，一般银行理财产品销售门槛必须满足一定的要求，如灵活理财产品的最低销售门槛为5万元，而货币市场基金1000元就可以进行申购，货币市场基金的申购、赎回不需要支付任何费用。同时，由于商业银行活期理财产品的差异较大，为追求高收益产品投资者不得不进行资金“搬家”，而投资货币市场基金就不存在这样的问题。货币市场基金的到账时间也相对较短，虽然还不能实现实时到账，但一般来说货币市场基金在申购赎回1～2个工作日内就可到账。在一些平台上还可实现第一天赎回，第二天上午9：30之前就可到账。
短期产品收益率回归
与新年后活期理财产品的收益有所提高相反的是，短期理财产品的收益率在新年后出现了回归。
主要的原因在于，新年之前不少银行为了吸收存款纷纷应时推出了多款高收益率的短期理财产品。如WIND数据显示，2010年12月末，期限在14天及以下的超短期理财产品发行量暴增，理财产品预期年化收益率节节升高，其中预期年化收益率在4％-5％之间的超短期理财产品的数量就达到了20款，个别产品的收益甚至超过了5％。
短期理财产品范文6
短期理财产品你了解多少?
银行短期理财产品，由于投向不同，尽管风险不高，但也不是款款保本，最后收益效果也会大相径庭。
银行短期理财产品并不是新生事物。“7天通知存款”就是早期的短期理财品种之一。每个家庭的账号上，都应该有一笔钱可以随时支取，应对不时之需；每位投资爱好者都会在股市周末休市或节假日来临之际，有一笔闲钱希望能继续生钱。短期理财产品因此应运而生，时限可以很短，最短的期限是当天支取，也有一星期、一个月、三个月支取的产品。
相对证券类投资，银行短期理财产品收益相对稳健、风险比较小。是否保本，是由产品的投向决定的。有些理财产品投向国债、央行票据、货币市场，此类产品风险最小，只有赚多赚少，基本不会赔钱；有些理财产品投向金融债、企业债等债券等方向，收益更高一些，风险随之更大一点。购买理财产品的时候，银行会出具一份协议，请投资者签字。协议太长，不容易读懂，但是有几点签字之前一定要问清楚：首先，产品是否保本？不保本的短期理财产品，就可能会有赔的风险。其次，利率是否有保证？是固定的利率，还是浮动利率？这关系着赚多赚少的问题。最后，如果投资时间在一个月以上，要看赎回条款，提前赎回理财产品与提前取出定期存款不同，后者只是将定期利率转为活期，前者则要冒本金损失的风险。
哪些高收益产品要谨慎购买？
短期理财产品（结构性存款）
你去银行存钱，工作人员会向你推荐各种短期理财产品，也就是结构性存款，并告诉你收益更高，预期收益率甚至达到7%、8%。
解读
“结构性存款”不是存款，它与你印象中保本付息的存款完全不同，本质上是一种投资理财产品，收益挂钩黄金、原油或其他资产的波动。由于目前大宗资产价格涨跌比较剧烈，这类理财产品风险会比较大，要慎重选择。而结构性产品的设计原理比较复杂，一般来说购买者很难看懂。即使是一款看涨黄金的产品，当黄金价格上涨时，你也未必一定会赚钱，因为它的设计有可能是要求黄金涨到一定的幅度，涨得超过这个幅度之后也会赔钱。运气好的时候，结构性产品的收益可能比存款高，但是风险却更高，存了100万，到年底余额变成80万元不是不可能发生的。
分红险、万能险
交给银行的钱被存进保险公司已经不是新闻。在银行柜台存款时，最后却拿到一张保险公司的保单，工作人员告诉你，年收益比一般存款更高，每年都有一笔额外的分红。
解读
买保险与存款是两回事。保险的分红收益听起来相当划算，你可能无意中买下了万能险、分红险，或其他不一定适合你的保险产品。这是保险公司为了提高现金流设计出来的产品。分红多少是不可预期的，而且流动性很差。如果着急用钱，提前取存款，只是损失了当年的利率；如果买了保险类产品，一旦提前用钱，则涉及违约，还会损失掉一笔管理费，倒赔几百甚至几千元钱。
外币理财
外币理财听起来貌似很先进，很洋派。如果你在银行遇到客户经理，他建议你把10万元钱交给他，他换成澳元或加元帮你理财3个月，还保证有15%的年收益，你肯定会觉得自己仿佛也具备了全球理财的能力。
解读
外币理财不仅仅受到海外市场影响，汇率波动也会很大程度上影响到收益多少。例如，当某外币兑人民币暴跌40%，你投入10万元人民币，换成外币理财，再换回来的时候，不考虑转换费用，一进一出就变成了6万元，就算理财经理帮你赚了15%的收益，你赔的还是更多。
另类投资
红酒、普洱茶、艺术品、黄金……近年，另类投资市场的火爆，也带动了银行发行另类投资产品的热潮。民生银行从2007年推出艺术品投资计划，建行等银行也与信托合作，推出标的不同的另类信托产品。门槛不低，50万元起步，收益更曾高达12%。
解读
另类信托产品分两种，一种属于融资性质，产品的收益率处于行业的平均水平，如7%，通过结构化的设计，尽量帮助投资者规避风险。另一种带有投资性质，收益与风险处于敞口状态，收益无法预先设定，可能会很高，也可能会赔得很惨。购买之前一定要了解清楚，挑选适合自己的那一款。
银行理财产品风光无限，但上半年仅186款理财产品跑赢CPI，部分短期产品2天收益率达7%，亏损最多达22.4%。所以购买理财产品之前应更多了解，选择适合自己的产品。
小贴士
