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小微金融范文1
古今中外，绝大多数经济强盛并持续繁荣的国家，都离不开民间经济力量的积极参与，小微企业作为民间经济力量中的核心组成部分，对整体国民经济的健康和活力起着重要的作用。近年来小微金融已成为银行业热点话题，如何通过小微金融提升我国经济增长内生动力，同时实现银行自身发展模式的华丽转身，需要从战略层面进行系统性梳理。
一、小微金融处于重要战略机遇期
近年来多家银行陆续提出向小微金融转型，并在小微金融领域开展了不少有益的探索。从前期实践经验以及未来形势预判上看，当前正处于银行业发展小微金融的黄金时期。
（一）小微企业已成为中国经济转型的重要力量。改革开放以来，伴随中国经济的高速增长，小微企业从无到有，由少到多，在国民经济中的地位从“有益补充”上升为“重要组成部分”，整体质量不断提升。2013年，小微企业占全国企业总数的94%，创造全国GDP的65%，提供了全国城镇就业岗位的85%，上缴利税占60%。小微企业为中国经济腾飞做出了巨大贡献，并带来强劲的乘数效应和社会效益。银行肩负着调节社会资源、服务实体经济的职能，必须对这一重要力量积极提供金融服务支持。
（二）小微企业迎来新一轮发展机遇。从政策面看，十八届三中全会创造性地提出“让市场起决定性作用”，吹响了全面深化改革的号角。而改革开放以来的历程昭示，每一轮改革热潮都会促发创业热潮，也会有一批优秀小微企业脱颖而出；随着新三十六条、小微企业发展二十九条、银十条、国九条，以及财税改革、简化行政审批流程等各项具体政策的落地，支持小微企业发展的有利因素越来越多。从经济面看，新型城镇化推进、新兴产业崛起、居民收入提升等，都将推动多元化、多层次市场需求的形成，为小微企业发展提供广阔的空间。从技术层面看，互联网技术的出现和电商平台的兴起打破了时空限制，为小微企业延伸市场触角、降低经营成本提供了渠道平台。
（三）银行业向小微金融积极转型。长期以来，在风险把控、规模依赖等本能驱动下，银行习惯于围绕大客户开展业务。随着金融改革的推进，大企业对银行融资的依赖度逐步降低，存贷款定价吸引力减弱，银行依靠服务少数大客户赚取丰厚利润的日子一去不返。而小微企业正呈现蓬勃发展的势头，金融需求增加迅猛，对银行依存度相对较高，风险相对分散，对银行业持续稳健发展更为有利。银行业向小微金融转型，不再像过去那样需要政府、监管部门三令五申引导，而是逐步成为银行内在的战略诉求。
二、小微金融尚有战略壁垒须突破
尽管小微金融具有十分诱人的发展前景，但由于小微企业的一些固有特点，使得银行按照经济原则为小微企业提供金融服务，尤其是融资服务方面，面临不少现实的壁垒。
壁垒之一：风险防范。小微企业经营信息透明度较低、财务报表规范性较差、对抗外部经济波动能力较弱、有效担保和抵押不足，这都使得小微贷款较大型龙头企业贷款和个人按揭贷款的风险更高，银行甄别符合条件客户的难度较大。如果风险防范不到位，小微金融甚至会“未入蓝海、已陷泥沼”。
壁垒之二：成本控制。尽管小微贷款的风险定价较高，但由于金额小、期限短、派生业务少，单笔小微贷款和单个小微客户给银行带来的绝对收益并不多。在传统信贷模式下，一笔小微贷款与大企业贷款所花费的精力相差无几，甚至对相关业务人员的尽职程度、综合能力等要求更高，需要付出大量的人力成本和运营管理成本。如何控制成本是银行持续发展小微金融必须攻克的难题。
壁垒之三：资源配置。近年来银行业流动性管理难度加大、贷款额度受控、存贷比刚性约束，而大部分小微企业贷款多、存款少，且融资需求“短、频、急”，对银行的资金分布是一个重大考验。如何发展长期稳定的资金来源，如何提高资金运用的效率、效益，这些问题都亟待破解。
三、小微金融战略路在脚下
所谓战略，对于一家企业来说，就是用来获取核心竞争优势的全局性谋略、方案和对策。银行选择小微金融的战略之路，必须明确战略定位，制定战略方针，找准战略抓手，夯实战略支撑。
（一）要明确差异化的战略定位。越是在满腔热情投向小微金融的时候，银行越要保持清醒冷静的头脑，避免一拥而上“千军万马挤独木桥”。小微金融市场容量巨大，客观上为银行业差异化拓展业务提供广阔空间。各家银行可根据自身的业务专长、区域摆布、风险偏好、收益诉求等实际情况，对小微客户群体进一步细分和深挖，选择适合自身的目标客户、展业模式等，发挥各自在供应链融资、现金管理平台、专业市场渠道、信用卡技术等方面的比较优势，形成独具特色的切入点和定位。通过各家银行的错位发展，让不同层次、不同行业、不同类型的小微客户都能享受到银行服务，真正朝普惠金融的方向发展。
（二）要制定清晰可行的战略方针。发展小微金融首要就是做好小微信贷业务，解决融资难、融资贵的问题是突破口。这并不意味着简单放低小微客户的准入门槛或提高信用额度，而是要求银行在客户选择、风险把控、运营操作等多方面不断提升管理水平，丰富技术手段，减少与小微客户信息不对称的情况，让符合条件的小微客户都能较为便捷地获得资金支持。在提供授信的基础上，小微金融要做到“三个延伸”：①从单一信贷业务向公私兼容的综合金融服务延伸。加大资金结算、贸易金融、企业理财等对公业务的渗透，同时考虑到小微企业主个人与企业财务需求往往相互融合，积极挖掘面向小微企业主个人及其家庭的财富管理服务，面向企业员工的薪、信用卡等业务，通过增加客户对银行的综合回报降低融资成本。②从单个客户拓展向客户群批量开发延伸。针对商圈、产业链、商会的小微客户群经营模式和金融需求的共性特点，对特定的小微客户群体开发标准化产品，以集群融资的规模经济效应来分摊作业成本。③从单个时点的需求响应向企业全生命周期管理延伸。在小微企业不同发展阶段给予相应的金融支持，如对创业初期的企业给予抵质押门槛低、用款灵活的信贷支持；对成长期的企业提高授信额度，配套现金管理服务等；对于成熟壮大的企业进行综合性的企业融资规划，帮助客户通过股权交易、上市等进行融资。即使企业经营发生困难，也要结合其“换业不换人”、“转地不转行”的特点保持一定联系，在客户“东山再起”时给予相应支持。
（三）找准简便易行的战略抓手。小微金融在我国银行业尚处于起步阶段，商业银行长期服务大客户为主的业务模式和惯性思维要向小微金融转型，必须依托易于推广复制的业务模式，最好是有一批内部叫好、外部叫座的产品，既减少战略落地的阻力，也使得小微金融尽快产生效益，起到“事半功倍”的效果。各家银行开展小微金融的具体战术和主要抓手各不相同，优秀的案例层出不穷。广发银行2013年针对个体工商户推出“生意人卡”，一张卡提供存款、贷款、结算、理财等综合金融服务，以“一次审批、循环使用，随借随还、按天计息”为特色，受到广大小微客户的热烈追捧，推出市场仅八个月贷款发放量就超过200亿元。
（四）建立高效灵敏的战略支撑体系。包括：流程化的运营手段。依托数据平台，对业务流程中的标准化环节进行集中批量处理，节约宝贵的人力资源，并减少人工干预，达到规避风险、降低成本、提高效率的目的。广发银行2013年将全行个人贷款集中上线审批，单笔审批速度提升了近五倍，在全年小微贷款笔数增长了四倍的情况下，基本实现“审批不过夜”。
前瞻性的风险管理。系统审批效率虽高，但往往基于历史经验数据进行统计和判断，对市场反应有一定的滞后性，银行必须加强前瞻性分析，保持审批和管理的精准度。针对小微客户数量多、信息量大的特点，可积极运用大数据分析、云计算等先进技术预判经济、行业变化趋势和细分客户的发展特征，不断优化风险管理参数，降低审批差错率，未雨绸缪进行风险预警。
扶持性的激励机制。小微金融作为新兴业务，银行可给予倾斜性支持，如对小微业务人员的业务量评估有别于大企业业务人员，适度提高小微业务的不良容忍度，落实监管导向给予风险资产权重优惠，倾斜信贷资源分配等。
立体化的服务渠道。一方面，做强传统物理网点阵地。建立小企业金融中心，专营小微金融，对客户提供面对面的贴身服务。另一方面，创新网络金融服务模式。充分利用互联网技术和工具获取、了解、筛选客户，并与电商等外部机构开展合作，将小微金融目标群体扩大到网络商户，可将网络交易流水作为授信依据。此外，部分金融机构正在积极探索网络借贷平台等金融服务新模式。
参考文献
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小微金融范文2
关键词：小微企业 金融支持 融资
根据我国全国工商联的调查数据显示，小微企业占到了我国企业总数的百分之八十多，在我国工商联登记了的小微工商企业占据了目前我国社会的百分之五十多的利税、百分之八十多的就业、百分之六十多的经济总量。所以小微企业是我国经济发展中最为活跃的群体之一，是我国经济发展的引擎和动力。但是，不少小微企业受正规金融机构门槛的限制，很多不得不求助于民间借贷，甚至高利贷来寻求自身发展。随着近几年来国家号召大力拓展小微企业的信贷市场，为地位重要的小微企业提供金融支持以来。加强对小微企业金融支持的研究和探索，已经成为当前和未来发展趋势的必然，具有十分重要的意义。
一、目前小微企业面临的问题及产生原因
（一）部分大银行不愿意贷款给小微企业
因为小微企业分布比较散乱，而且可以提供的抵押物较少，很难进入金融机构的关注视野和服务半径，加之在贷款款业务中具有比大企业会增加更大的风险性以及不确定性，从而使得正规金融机构和数量极其有限的大银行贷款更多的倾向于优质的企业，而不愿意放贷于小微企业。另外，银行相应责任人如果受到企业不良贷款记录的影响也都将会被追究责任，这种现象会使得银行更不愿意对小微企业放贷。
（二）小微企业自身缺陷
小微企业大多是由个体户演化而来，绝大部分都是家庭型企业，在它自身成长过程中就存在先天不足，很容易缺少对金融宏观政策额关注，对于各种优惠政策和金融扶持政策大都也知之甚少，运用不到位。
（三）缺乏能够为其提供优惠信贷支持的中小金融机构
中小型金融机构应该是小微企业贷款融资的主力军，而目前很多地方性中小金融机构缺失，大型金融机构只是关注支持重点项目和大型企业，这就使得为小微企业扶持政策的相关影响力和提供融资服务载体较小。从调查城市郑州市来说，可以提供小微企业的贷款额少，而且只有信用联社等机构提供，这些对于社会上大部分分散的小微企业融资来说远远不能满足需求。
（四）企业自身管理缺失
一些小微企业法人的法规观念淡薄，财务基础薄弱，会计人员素质不高，加之许多小微企业从管理人员到一般员工的素质不高，很容易造成管理混乱，在工作中就会忽视基础财务制度的重要性，从而给其融资造成困难。
（五）小微企业融资成本高
为了满足生产资金的需求，部分小微企业不得不求助于民间借贷，从而抑制了小微企业的发展，还使得民间借贷利率一再上升。另一方面银行也会暗中推高中小企业的融资成本，他们不仅会精挑细选小型企业信贷申请，还会附带一些贷款条件。
（六）当前社会经济环境大条件下的制约
在当前竞争市场上，高成本挤压了小微企业生存空间，受到生存环境诸多因素的制约，供应商的供应货物价格受物价上涨等一系列连锁反应也会相应变动，这样就降低了小微企业的利润空间；另一方面，为了帮助小微企业，国家制定了一系列经济扶持政策，但是由于银行关注、宣传力度不够，造成这些政策在具体落实中收效甚微，很难实际到位。这些制约使得小微企业更加处境艰难。
二、促进小微企业发展相关政策建议
（一）强化公共服务，及时宣传最新扶持政策
一是逐步建立服务监管长效机制，建立小微企业市场监测、风险防范和预警机制，加大对小微企业公共服务体系建设的投资力度。二是深化行政审批制度改革，实现审批内容、标准和程序的公开化、规范化，全面清理、合并行政审批事项。三是及时向小微企业主动上门服务，简化执行流程，或者相关行业协会进行政策宣传。
（二）发展中小金融机构
对于小微企业融资来说，中小金融机构资产规模决定了它是小微企业理性的融资伙伴，其具有信息、成本等多方面的优势，一般银行规模越大，银行与企业的关系的持续时间可能就越少，银行规模与持续时间之间存在一定的联系。对于重点支持小微企业的银行机构，在与小微企业相匹配中要向专业化方向发展，并开办支持小微企业再贷款的业务。
（三）创新信贷产品，增强金融服务的针对性
银行对于低风险信贷业务及优质客户信贷审批权限要进一步扩大权限，完善小微企业服务的组织体系和考核机制，推动相关信贷管理的模式创新。二是帮助小微企业建立规范的财务制度，进行服务品种创新，鼓励金融机构开办融资租赁公司理财和账户托管等业务，探索开发产权和非专利技术等无形资产的质押贷款等新型融资方式，建立针对小微企业特点的贷款保险制度。三是允许小微企业在有效期内循环使用，进行激励与约束机制创新。
（四）解决自身存在的缺陷
小微企业也要加强自身管理，因为自身在处于“内忧”之中的同时，也面临着“外患”。 如完善小微企业财务制度，加强企业内部管理以及财务培训，使小微企业生产经营更加规范化，从而提升企业管理水平。还能对企业自身管理所带来的一系列不必要的问题起到预防作用。
（五）从多方入手解决融资成本高的问题
小微企业融资难、融资成本高，其问题逐步得到解决，政府要起到主导作用，从政府、银行、小额贷款公司等多方入手，逐步向前推进。第一责任人就是政府，小微企业是弱势群体，政府要关注弱势群体、照顾弱势群体。政府要要在中小企业的风险分担和风险补偿问题上起到引导作用。
（六）积极改善小微企业的外部经济环境
建议国家鼓励民间资本直接进入小微企业，规范引导民间资本，尽快制定相关法律，有效发挥民间资本融资灵活的资金配置功能。通过行业内的自给互助形式进行资金融通，从而使民间融资机构吸引社会资金，增强小微企业的发展后劲。
参考文献：
小微金融范文3
中图分类号：F83
文献标志码：A
文章编号：1000—8772（2015）10-0053-03
随着我国改革开放进程的推进，国内出现许许多多的小微企业，为促进全民经济发展起到了重要的作用。同时来讲，在小微企业发展经营中，对金融服务的要求也越来越高。金融服务模式的好坏直接关系着小微企业能否持续稳定发展，同时金融服务模式也是小微企业经营发展的核心内容。
1、小微企业的定义及特点
1.1、小微企业的定义
所谓的小微企业主要是指对国内小型企业、微型企业、家庭式作坊以及个体工商户的统称。小微企业在我国最早是由经济学家郎咸平教授所提出的，它是一种符合并满足社会主义经济发展需求的必然产物，也是推进我国经济快速增长的必然途径。
1.2、中国小微企业的特点
首先，就目前而言，国内小微企业就多达5000多万家，并且所涉及的行业范围十分广泛，这大大地解决了我国失业人口再就业的问题，同时，这些小微企业作为同行业大中型企业的一个补充，对促进我国全民经济发展发挥着巨大的作用。另外，由于小微企业形式较小，所受到的经济市场竞争力也较小，因而更有助于小微企业平稳发展。
其次，国内小微企业均是较小的企业发展模式，因而在资金、技术、人才管理等方面难免会存在着一些的不足，进而在一定的程度上制约了小微企业的发展。但随着我国经济发展，国家对小微企业的发展越来越重视，并且几年内陆续出台了多台促进小微企业发展的相关政策和制度，以确保小微企业可以快速发展，逐渐成为国家经济发展的核心。
2、中国小微企业金融服务现状
中国小微企业是我国经济建设发展的重要环节，就目前来看，小微企业由于受经营模式小、技术力量有限等特点在金融服务方面受到了一定的制约和影响。从国内的金融服务总体形势来看，金融行业一般都是面向大中型企业客户群的需求而寻求自身的利益增长的。因此，受长年的传统观念所影响，金融行业对小微企业的金融需求涉足并不是很深，并且竞争十分不充分，因此往往忽略了小微企业对金融服务的要求。但实际情况来讲，小微企业的金融活动率却十分的频繁，同时又充满着巨大的市场商机。因此就金融行业方面来讲，必须进行改变传统的经营理念、创新金融服务方式，从而满足小微企业客户群的金融服务需求，进而为小微小企业提供更完善、更优质的金融服务。
3、中国小微企业金融服务模式创新方法
3.1、创新经营理念
对于中国小微企业的金融服务模式首先要根据所服务区域的实际发展情况以及该区域经济发展的特点进行金融服务模式的创新与改进。同时要牢固地树立起必须坚决支持小微企业发展的经营理念。另外，在金融服务管理中，要充分结合小微企业发展的特点以用小微企业现金流动的特点，将第一还款来源做为金融服务准入的基本条件，进而推进小微企业快速发展壮大起来。
3.2、创新金融服务工作机制
创新金融服务工作机制中首要的任务就是结合本区域的实际情况及小微企业的发展状况开展走遍千家百店的金融服务营销活动。同时要做好“三送”工作，即：给小微企业送达金融服务客户经理的联系卡、为小微企业商户送达金融企业统一印制的金融产品服务宣传手册、为小微企业商户送达金融产品的操作流程图以及金融服务知识。从而促过金融服务工作的顺利开展。另外来讲，由于金融企业开展三送活动，势必会给金融服务带来三回的成效，也就是通过金融服务三送活动可以为金融服务带回客户的基本资料及情况信息，从而为企业积攒了诸多的潜在客户群体。同时，通过三送活动的开展可以使金融服务充分知晓小微企业商户对金融服务的建议的意见，并且通过三送活动可以初步建立起金融服务与小微企业商户之间的联系。除此之外，通过“三送”、“三带回”还可以为金融服务带来“三建”的良好收益，也就是说，金融服务可以通过三送三带回建立一个详细的小微企业商户资料档案库，同时金融服务可以通过客户需求筛选出重点项目，并及时落实，以保证金融服务与小微企业商户有效对接。同时，金融服务也可以根据客户的不同需求制定出一对一的差异化服务方案，进而使金融服务在活动的基础之上增强与政府部门之间的联系，从而为小微企业的发展创造出联运机制。
3.3、创新经营机制
为达到促进小微企业快速发展壮大的目的，在金融服务模式中，要建立科学化、合理化、完善化的小微企业客户部。这些小微企业客户部除了日常在网点办理小额的客户贷款外，还要在优秀的员工群体中选择出一些更为优秀的客户经理人，专门办理小微客户的金融服务需求，并且集中一切力量服务于区域内的小微企业商户。另外，在金融服务模式中，要强力推行客户经理制度，将客户经理的日常办事能力、业绩水平、风险管理能力与个人的所得薪金全面结合在一起，从而促进强化金融服务机构客户经理人员的工作态度和积极性。另外，金融服务模式中最重要的一点就是对金融服务相关人员提出具体的工作要求，同时淡化工作人员的权力意识，促使工作人员形成主动营销。时实跟踪服务、想客户所想，急客户所急的工作态度，进而最大限度支持小微企业茁壮成长。
3.4、创新受信审批机制
不满足小微企业的发展经营需求，金融服务模式要改变传统的受信审批模式，而采用一种符合小微企业评级受信的管理方法以及个体商户的评级受信管理方法，从而进一步完善小微企业的评级受信指标体系的建立。另外，金融服务模式要制订出小微企业审批权限差异化的管理办法以及个体商户的审批权限差异化管理办法。同时根据金融服务的指标及管理水平，结合区域内金融发展基本情况，对小微企业进行差别化的授权及客户经理独立受权的管理方式，从而保证对小微企业金融服务的及时性。再次，金融服务模式要想真正达到实效性。最后，金融服务要对小微企业开启“绿色通道”模式，并同时建立起小微企业申请贷款的零库存制度。例如：小微企业所申请的较低风险的贷款申报业务要求承办单位需在一个工作日之内完成审批放款的整体过程。但如果风险度超出了金融服务所能独自审批的范围的话，则需要在三个工作日之内完成调查、审查、审批、答复、办理等环节。如果小微企业或个体商户所要审批的额度较大的话，则金融服务企业要向上级部门及时申报，同时在五个工作日之内完成调查、审查、审批、答复、办理等环节，进而充分满足小微企业对金融服务要求快、急、频等特点。
3.5、创新金融服务产品
金融服务机械要针对中国小微企业对金融服务的不同需求制定并研发出不同的金融服务产品。例如：在金融服务中，可以针对小微企业的特点研发制度出企业法人或主要企业股东私人财产抵押担保服务、个人住房或企业门面房最高额抵押担保、商铺或企业厂房按揭贷款等，另外，根据新时期下小微企业的经营特点，金融服务模式还应建立“原产品材料供就商、产品生产商、产品经销商、金融机构”的联合贷款方式或是“AA级中大型企业担保与小微企业联合抵押贷款”的方式。利用多元化的金融服务方式加强对中国小微企业发展的支持度，从而促进小微企业快速发展。
3.6、创新金融服务定价制度
在金融服务模式管理中，可以根据小微企业以往的信用度、产业前景、现金流对国家经济发展的贡献以及担保方式等综合性的考虑分析，划分制订出不同的金融服务定价标准。另外，对于同等贷款申请的小微企业而言，金融服务中要根据小微企业的综合评定区分贷款利率，实现金融服务的优惠政策。另外，金融服务机构与小微企业在初次达成贷款利率后，金融机构根据小微企业后续对国家经济的贡献以及对金融服务的忠诚度，给予小微企业适当的利率优惠政策。
3.7、创新考核机制
使金融服务最大化的最好方式就是在小微企业中采取考核方式，也就是说对小微企业客户部进行定期的考核，并要求小微企业每年上报企业的拓展目标及维护情况。另外，要对金融服务机构客户经理以及小微企业负责人进行考核，将金融服务客户经理的薪金待遇直接与其日常工作中的业绩相结合。同时，还要建立完善的风险预警的处罚制度，对快到期限的小微企业发出还款通知书，从而降低金融服务中的风险。
结语
综上所述可知，中国小微企业金融服务对提高和促进小微企业快速发展及经营能力具有着十分重要的作用和意义。因此，在对小微企业进行金融服务时，首先要结合小微企业发展的现状，同时制定出科学合理化的金融服务管理办法，从而全方位加快小微企业发展速度。
参考文献：
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作者简介：孙敏（1981-），女，汉族，湖北省咸宁市人，现任职中国金谷国际信托有限责任公司，研究方向为金融学投资方向。
小微金融范文4
一、小微企业金融服务现状
1.限制条件较多，服务类型较少。对于一家品牌生产化企业而言，在公司发展的初期，需要到工商、环境保护、税务、卫生监督等有关部门办理相关的手续。前期办理手续的过程较为复杂，步骤较多。有时，到一家部门办理业务，需要去两次或三次。这样就在很大程度上增大了办理相关手续的复杂性。特别是对于一些食品企业，每年办理相关许可证就需要耗费大量的资金。而对于行政部门而言，行政部门在办理业务时，办事效率较低，甚至会出现一些乱收费现象。
2.服务意识需要增强，服务范围需要拓展。对于金融行业而言，要在原有业务基础上，进一步扩大业务范围，以此获取更多企业支持。可以拓展的业务类型主要包括：企业的融资，企业资金的运作，企业金融产品的理财等多个方面。要在现有的基础上，积极发展新的业务。特别是对小微企业而言，要与小微企业相互进行合作，为小微企业提供部分贷款，也可以办理一些表外业务等。在小微企业发展过程中，银行要注重对小微现金业务的管理。银行可以协助小微企业完成员工工资的，提供金融担保，理财咨询等业务。
3.小微企业融资难度大、 融资成本高。近年来，随着经济的快速发展，国内金融机构逐步增多，这给小微企业的发展带来了极大的挑战。货币等相关稳定政策受到严重影响，势必会导致经济增长速度逐步减慢，金融总体发展趋势也会受到较大的限制，针对小微企业，银行的借贷条件变得更为严格，这样就迫使大多数企业转向民间融资，而民间融资的基本利率相对较高。直接使一些企业难以负担这种高额的融资成本。
4.金融部门的针对性经营机制不健全。第一，当前，大多数银行不重视小微企业的融资。在银行内部尚未建立起针对小微企业的金融资产管理部门，以吸引更多的小微企业进行民间借贷。其次，在办理业务时，银行仍然采用传统的业务办理流程，在融资过程中缺乏一定的创新性。第二，大多数专门的小微金融服务机构规模较小，缺乏对一体化的管理，机构内部缺乏专业化的管理人员。第三，在进行专业化小微金融服务过程中，银行对其重视程度较低，在管理等方面出现了较多的漏洞，与正规的融资机构相比，小微企业融资机构管理不规范，内在风险大等问题较为突出。
二、小微企业金融服务创新探讨
1.加大对金融服务知识的宣传。在小微企业的发展过程中，银行与小微企业之间联系较少，缺乏一定的沟通。小微企业在金融方面遇到困难时，银行不愿意为其寻找解决方案。银行在新业务推广的过程中，新型金融的宣传难以突出行业特点，金融产品宣传不及时等问题较为突出。银行应将自身作为金融服务的主体，突出金融服务的内在优势，建立起一种良好的金融服务环境。银行与企业间应当进一步加大沟通力度，定期开展金融产品互动与交流，实现金融产品与相关组织项目对接。建立完善的金融产品服务体系。银行应当成立专门信贷产品宣传部门，推广信贷产品，宣传信贷政策等，进一步提升银行的知名度。
2.根据小微企业特点，提供多元化的金融服务。商业银行应当针对不同小微企业的特点，提供不同的服务类型。企业与企业之间的生产经营模式及相关类型是不同的。银行在提供金融服务产品时，应当充分的考虑到这些影响因素，并将上述影响因素作为提供流动贷款资金的重要依据。根据小微企业发展的需要，确定实际金融产品的类型以及还款期限及类型，为企业的发展提供多种层次化服务。
小微金融范文5
关键词：应急金融开创者 小微企业 典当行 融资难题
一、2013年上半年国家针对小微企业的政策调整
2013年7月25日，发改委官方网站上公布了？《关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》，里面包含了支持小微企业融资服务的11条意见，包括提出扩大中小企业集合债券试点规模，鼓励地方融资平台发债支持小微企业融资等内容，力求拓宽融资渠道缓解融资困难。
日前，国务院常务会议决定从2013年8月1日起，对小微企业中月销售额不超过2万元的增值税小规模纳税人和营业税纳税人，暂免征收增值税和营业税。
二、2013年上半年小微企业经营现状
《2013小微企业融资发展报告》显示，59.4%的小微企业，其借款成本在5%到10%之间。四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。今年上半年，小微企业面临更加严峻的经济环境：国内经济下行压力加大，2013年第二季度中国中小企业发展指数为93.1，比一季度下降了2.1个百分点。今年6月底，银行间市场资金面骤紧更让中小企业的经营状况雪上加霜。
2013年上半年，全国新增小微企业贷款1.03万亿元，占全部新增企业贷款的42.6%，较去年同期提高9.9个百分点。报告显示，78.6%的企业能按期还款。但“部分偿还”和“未能偿还”贷款的比例达到10.3%，“展期后偿还贷款”的企业比例达到11.1%，显示出不良贷款上升的潜在压力，而3年以下企业比例仅有69.4%；资产总额100万以下企业则只有71.6%的企业可以做到按期偿还。
三、针对小微企业的应急金融服务
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，由中国首席经济学家郎咸平教授提出。小微企业融资难一直是金融体系的一个“顽疾”。据统计，全国小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而在全部贷款中，小微企业获得的贷款比例仅为20%多一点。
（一）应急金融概念
如何帮助企业突破融资困难这一难题？针对市场现状和客户需求，作为应急金融开创者，盐锡拓海典当积极探索面向小微企业的融资解决方案，率先在全国推出针对企业和个人的应急金融业务：面对企业的突发状况和资金缺口，快速响应，由专业团队提供融资解决方案，有效的拓展了小微企业的融资渠道，帮助企业周转运营、有效盘活资金链和生产链。从国内范围来看，盐锡拓海典当的应急金融服务，是专门针对小微企业、个体商户的一项应急融资服务，是针对于企业和个人长期存在的。
（二）应急金融服务产品
相比收入、盈利稳定，贷款规模大的大企业，小微企业由于其盈利水平不稳定、抗风险能力差、缺乏抵押物等原因，贷款议价能力较弱。银行贷款往往以资产信用和道德信用，规定资质条件、以存定贷等；通常只接受权利质押，无法满足个人以物换钱的融资需求；银行发放贷款往往限制用途，并且程序复杂，不适用应急型或救急性的融资需求，同时也有较强的地域性限制，客户异地融资障碍较多，往往难以实现。
而盐锡拓海典当的应急金融服务产品，只注重当户所持典当标的的合法性及价值如何；既接受动产质押也接受权利质押，充分满足个人以物换钱的融资需求，发放贷款程序也很简单，手续方便快捷，地域性限制不强，最适用应急型或救急性的融资要求。其中，房产、汽车、民品（黄金、手表、奢侈品、艺术品等）、工业原材料等都可以作为当物，解决了小微企业缺乏抵押物的困惑和难题。
（三）应急金融服务案例阐述
人们对资金多样化的需求，必然带来资金融通的多样性和多渠道。典当行服务早已不再是穷人的专利，典当行作为新的企业应急融资方式，堪称“第二银行”、“应急小银行”。典当行是老百姓的应急灯，是投资者的加油站，是中产阶级的保险箱。企业主在急需资金时就可以寻求典当行的服务。
投资型典当。当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益，如中小企业主以个人名义申请贷款用于企业，以生产制造类为多，融资目的主要为了应付临时的生产订单，急需添购设备和原材料；应急型典当。当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多；消费型典当。当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，比如差典当些路费、旅游典当些零花钱。
四、助力小微企业，推进快速发展
企业发展当中面临的最大难题主要是来自企业自身，在国际金融危机的严重冲击下，也有企业逆势而上实现跨越发展。小微企业亟待提高自身的综合素质，加强业务创新。虽然国家提供了很多政策，但这些政策不可能涉及到每一个企业，必须培养企业内部的内生动力机制，生产技术必须升级，从生产产品到培育品牌，坚持自主创新，小而精；小微企业必须有所为，有所不为，增强比较优势，通过科技创新和管理创新增强自己的核心竞争内容，这才是生存之本，也是发展的动力。
参考文献：
[1]国家发展改革委、《关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》、发改财金[2013]1410号
[2]中国中小企业发展促进中心；国务院发展研究中心金融所、《小微企业融资发展报告》，2013年
小微金融范文6
一、我国小微企业面临的资金困境及其原因分析
小微企业的信贷需求多具有“额度小、要得急、频率高、周转快”特点。近年来，尽管国家出台了支持中小企业的一系列金融政策，各金融机构均设立了解决中小企业贷款的专设部门和机构，但有些金融部门过多地注重风险控制，导致银行对中小企业的放贷规模和进度与中小企业发展对资金的需求仍有较大差距。据了解，我国有80%以上的中小企业反映当前贷款难、担保难、融资难、负担过重，50%以上的中小企业因流动资金不足而达不到设计生产能力，90%以上的企业因自身积累少、融资困难而难以扩大生产规模和进行技术改造。具体原因如下：
第一，小微企业的融资需求特点使其从正规金融机构融资不占优势。据调查，中小微企业贷款频率是大企业的5倍，而平均贷款数量仅是大企业的0.5-1%，银行对中小微企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5-8倍。商业银行出于效益性和规模经济以及风险性考虑，往往通过提高利率来弥补对中小企业融资交易费用的增加。融资难、融资成本高是制约小微企业发展的一个突出的问题。调查显示，有95%的企业认为从银行获得贷款有困难；40.7%的企业感觉银行资很难；只有5%的企业认为比较容易得到银行贷款。
第二，小微企业缺乏信息沟通平台。小微企业从整体上看属于市场弱势群体，在市场上得知名度相对较低，了解和推荐自己的信息渠道少，因而在企业与金融机构之间，企业与金融市场之间，存在严重的信息不对称，一些金融机构针对小微企业开发的产品往往找不到需求方，国家针对小微企业制定的优惠政策也因信息障碍难以落到实处。
第三，小微企业市场融资渠道狭窄。在我国，大型国有银行基本上是与大型企业相匹配的，而现有的金融市场也没有为小微企业的顺利进入铺平道路。一是民间融资缺乏规范化制度化，难以阳光化服务中小微企业；二是从资本市场角对企业上市和发行公司债券要求较高，一般中小微企业难以满足条件；三是缺乏为中小微企业发展服务的专业化资金市场，多层次、多结构、多种所有制金融市场体系还没有形成。
第四，社会缺乏有效的为小微企业贷款提供担保的服务体系。一是贷款抵押难，可提供的抵押物少；二是中小微企业难找到合适的担保人；三是基层银行授权有限，办事程序复杂，层层报批，周期较长；四是基于银企双方的信息不对称，贷款的交易成本较高。
二、对策建议
2013年是我国“三年倍增，五年超越”的攻坚阶段，中小企业将发挥主要支撑作用，根据国务院《关于大力实施促进中部地区崛起战略的若干意见》中“要支持武汉、郑州、长沙等地加快金融改革和金融创新”的要求，我们应当进一步解放思想，强力推动金融服务创新，并以此为契机，力求在为中小微企业的融资服务手段上有所突破。
第一，成立民间资本借贷管理公司。财政资金引导，依托小贷公司、担保公司，激发民间资本借贷投向中小微企业发展，探索民间资本进入政府公益性建设项目的有效途径，规范民间资本投融资行为。
第二，设立“中小微企业应急转贷资金”。由财政资金引导，社会资金参与，协调银行金融部门密切配合，解决企业临时性资金贷款难问题，帮助企业“雪中送炭”。
第三，建议搭建银企信息交流沟通平台，构建全方位的融资服务体系。多形式、多方位、立体化地加强银行、担保公司、小额贷款公司的合作交流，逐步完善融资服务体系。一是中小企业服务部门要主动为企业、银行牵线搭桥，组织涉及行业多、覆盖面广、影响力大的大型银企推介会、博览会；二是行业主管部门、行业协会开展银企联谊和推广活动，侧重本行业的企业与银行对接，开创一个符合自身特点的对接形式等。
第四，建议加快地方中小型金融组织的发展，积极引进以服务中小微企业为主要业务的中小金融机构，像地区性银行、行业类银行、村镇银行和农村资金互助社等，多元化布局我国银行业结构。中小金融机构机制较为灵活，便捷，更擅长于向特定客户群提供零星的小额短期贷款，弥补大银行的不足。