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激励人的名言范文1
1、站在伟人的肩上是为了超过巨人。
2、性命力坚强的种子，从错误瘠土唱咒骂的歌。
3、千里镜能够望见远的目的，却不能取代你走半步。
4、沙漠里的足迹很快就消失了。一支支奋进歌却在跋涉者的心中久长激荡。
5、瀑布为了奔向江河湖海，即使面临百丈深渊，依然咆哮前行，决不退缩
6、教导是人才的外家，社会是人才的婆家。
7、空想在漫长的生涯征途中顺水行舟的人，他的终点在下游。只有敢于扬起风帆，顶恶浪的勇士，才能争到上游。
8、尽力向上的开辟，才使曲折的竹鞭化作了笔挺的毛竹。
9、是壮士滴在攀缘路上的血，也是怯夫扫兴时流淌的泪。
10、蝴蝶如要在百花园里得到飘动的欢快，那首先得忍耐与蛹破裂的疼痛。
11、没有一颗珍珠的闪光，是靠别人涂抹上去的。
12、松软的沙滩上最轻易留下脚印。钽也最容易被潮水抹去。
13、让珊瑚阔别波涛汹涌的侵蚀吗？那无异是将它们的漂亮断送。
14、盼望，伤感日志，只有跟勤恳作伴，能力锦上添花。
15、行路人，用足音代替叹气吧！
16、假如缺乏破土面出并与风雪拚搏的勇气，种子的前程并不比落叶美好一分。
17、沉沦于愿望的人和刻舟求剑的樵夫没有什么两样。
18、要想成为强乾，决不能绕过挡道的荆棘也不能躲避风雨的冲洗。
19、谢绝严格的冶炼，矿石并不比被挖掘前更有价值。
20、你既然认准一条途径，何必去探听要走多久。
21、如果你从来未曾惧怕、受窘、受损害，好就是你素来不冒过险。
22、不要让追求之舟停泊在理想的港湾，而应扬起奋斗的风帆，驶向事实生活的大海。
23、桂冠上的飘带，不是用蠢才纤维捻制而成的，而是用苦楚，磨难的丝缕纺织出来的。
24、耕耘者的汗水是哺养种子成长的乳汁。
25、再好的种子，不播种下去，也结不出丰富的果实。
26、如果可恨的挫折使你尝到苦果，友人，奋起必将让你尝到人生的欢喜。
27、不从泥泞不堪的小道上迈步，就踏不上铺满鲜花的大路。
28、俏丽的蓝图，落在勤汉手里，也不外是一页废纸。
29、的双脚在踏碎本人的温床时，却开拓了一条创造之路。
30、泉水，奋斗之路越波折，心灵越纯粹。
31、没有风浪，便没有英勇的弄潮儿；没有荆棘，也没有不屈的开拓者。
32、不去耕耘，不去收获，再肥的膏壤也长不出庄稼，不去奋斗，不去发明，再美的青春也结不出硕果。
33、不要讥笑铁树。为了开一次花，它付出了比别的树种更长久的努力。
34、一路顺风，并不即是行驶的是一条平坦的航线。
35、耕耘者最信和过自己的汗水，每一滴都孕育着一颗生机的种子。
36、只有不废弃努力和寻求，小草也有装点春天的价值。
37、竹笋固然娇嫩，但它不怕重压，敢于斗争、敢于冒尖。
38、萤火虫的光点虽然幽微，但亮着便是向黑暗挑衅。
39、只有兢兢业业的人，才干够说：路，就在我的脚下。
40、世上所有美妙的情感加在一起，也抵不上一桩高贵的举动。
41、对勇士来说，贫病、困窘、非难、毁谤、冷言冷语，所有压迫都是前进的能源。
42、竹根即便被埋在地下无人得见，也毅然不会结束摸索而力争冒出新笋。
43、如果为了保险而不和大海在一起，船就失去了存在的意思。
激励人的名言范文2
人生有两出悲剧。一是万念俱灰；另一是踌躇满志。——萧伯纳
人的生命，似洪水奔流，不遇着岛屿和暗礁，难以激起美丽的浪花。---奥斯特洛夫斯基
现实是此岸，理想是彼岸，中间隔着湍急的河流，行动则是架在河上的桥梁。---克雷洛夫
人的价值是由自己决定的。---卢梭
燧石受到的敲打越厉害，发出的光就越灿烂。---马克思
正如恶劣的品质可以在幸运中暴露一样，最美好的品质也是在厄运中被显示的。---培根
生命是一条美丽而曲折的幽径，路旁有妍花的丽蝶，累累的美果，但我们很少去停留观赏，或咀嚼它，只一心一意地渴望赶到我们幻想中更加美丽的豁然开朗的大道。然而在前进的程途中，却逐渐树影凄凉，花蝶匿迹，果实无存，最后终于发觉到达一个荒漠。---萨拉
人生最终的价值在于觉醒和思考的能力，而不只在于生存。---亚里斯多德
在命运的颠沛中，最可以看出人们的气节。---莎士比亚
人生是各种不同的变故、循环不已的痛苦和欢乐组成的。那种永远不变的蓝天只存在于心灵中间，向现实的人生去要求未免是奢望。---巴尔扎克
勤劳远比黄金可贵---萨迪
激励人的名言范文3
善不由外来兮，名不可以虚作。
欺人只能一时，而诚实却是长久之策。
人无忠信，不可立于世。
多虚不如少实。
言忠信，行笃敬。
以实待人，非惟益人，益已尤人。
人若能摒弃虚伪则会获得极大的心灵平静。
人如失去了诚实，也就失去了一切。
以信接人，天下信之；不以信接人，妻子疑之。
没有诚信，何来尊严。
对己能真，对人就能去伪，就像黑夜接着白天，影子随着身形。
内外相应，言行相称。--韩非，战国哲学家、教育家
伪欺不可长，空虚不可久，朽木不可雕，情亡不可久。
生命不能从谎言之中开出灿烂的鲜花。
激励人的名言范文4
1、当取不取，过后莫悔。 ——施耐庵
2、那专想等待良机的，无异在等待月光变为银质。 ——罗斯乔特
3、天使来访我们，但我们在他们走后才知道。 ——佚名
4、一个人必须为自己创造机会，就像时常发现它一样。 ——培根
5、机不可失，时不再来。——张九龄
6、好花盛开，就该尽先摘，慎莫待美景难再，否则一瞬间，它就要凋零萎谢，落在尘埃。 ——莎士比亚
7、人不能创造时机，但是他可以抓住那些已经出现的时机。 ——雪莱
8、如果有人错过机会，多半不是机会没来，而是因为机会过来时，没有一伸手抓住它。 ——佚名
9、如果你因失去了太阳而流泪，那末你也将失去群星了。 ——泰戈尔
10、人在开始做事前要像千眼神那样察视时机，而在进行时要像千手神那样抓住时机。 ——培根
11、不管人们怎样夸耀自己的伟大行动，它们常常只是机遇的产物，而非一个伟大意向的结果。——拉罗什富科
12、机会是神的雅号。 ——桑弗
13、乘着顺风，就该扯篷。 ——塞万提斯
14、谁若是有一刹那的胆怯，也许就放走了幸运在这一刹那间对他伸出来的香饵。——大仲马
15、自己的命运应由自己创造，而且应该绝对排除虚伪和坏事。 ——契诃夫
16、有时一个人受到厄运的可怕打击，不管这厄运是来自公众或者个人，倒可能是件好事。命运之神的无情连枷打在一捆捆丰收的庄稼上，只把秆子打烂了，但谷粒是什么也没感觉到，它仍在场上欢蹦乱跳，毫不关心它是要前往磨坊还是掉进犁沟。——歌德
17、不要以为机会会第二次敲门。 ——桑弗
18、一个明智的人总是抓住机遇，把它变成美好的未来。 ——托？富勒
19、人生一世，总有些片断当时看着无关紧要，而事实上却牵动了大局。 ——萨克雷
20、我不能选择那最好的。是那最好的选择我。 ——泰戈尔
21、机会先把前额的头发给你捉而你不捉之后，就要把秃头给你捉了；或者至少它先把瓶子的把儿给你拿，如果你不拿，它就要把瓶子滚圆的身子给你，而那是很难捉住的。在开端起始时善用时机，再没有比这种智慧更大的了。——培根
22、如果良机不来，就亲手创造吧。 ——欺迈尔斯
23、想哪天干，那天就是吉日。 ——佚名
24、[英]培根失之东隅，收之桑榆，失去的东西并不一定真是你的损失。许多事实证明因祸可以得福，只是看你有没有力气承担一时的痛苦而已。——佚名
25、这世界上真正有成就的往往不是第一流的聪明人，而是第二流聪明加第二流愚笨的那种人。太聪明，就把什么都看开了，不肯做傻事，花笨功夫了，也就没希望了。 ——佚名
26、等待机会，是一种十分笨拙的行为。 ——佚名
27、在婚姻大事上，机会和命运常常良莠不分，叫人难以捉摸。 ——奥斯汀
28、战场上只有当机立断的统帅才能取得胜利。 ——佚名
29、仅仅天赋的某些巨大优势并不能造就英雄，还要有运气相伴。 ——拉罗什夫科
30、庸人埋怨自己的境遇不佳，伟人则努力改造环境。 ——佚名
31、要留意任何可利的瞬间，机会到了，莫失之交臂，遗憾终生。 ——佚名
32、懂得兜圈子，绕道而行的人，往往是第一个登上山峰的人。——佚名
33、踏破铁鞋无觅处，得来全不费功夫。 ——施耐庵
34、弱者坐失良机，强者制造时机，没有时机，这是弱者最好的供词。 ——佚名
35、时则动，不时则静。 ——佚名
36、良机只有一次，一但坐失，就再也得不到了。——勃朗宁
37、每个人当然都可以逞强，但限于在他所懂的方面。 ——歌德
38、有好学识、好技能，最容易交好运气。 ——佚名
39、明者因时而变，知者随事而制。 ——桓宽
40、你不要以为机会像一个到你家里来的客人，他在你门前敲着门，等待你开门把它迎接进来，恰恰相反，机会是一件不可捉摸的活宝贝，无影无形，无声无息，假如你不用苦干的精神，努力去寻求它，也许永远遇不着它。——佚名
41、识时务者为俊杰，味先几者非明哲。 ——程允升
42、机会对于不能利用它的人又有什么用呢？正如风只对于能利用它的人才是动力。——西蒙
43、有时一扇门虽然关上了，其余的门却是敞开的。 ——塞万提斯
44、只要有所事事，有所追求，人就把握住了机运的车轮。 ——爱默生
45、无数人事的变化孕育在时间的胚胎里。 ——莎士比亚
46、纯粹由于机会而发生的事情何其多也，事先我们甚至不敢抱以期望！——泰伦提乌斯
47、世间唯一最可证明的因果；你付出多少努力，就必有多少收获。 ——佚名
48、一个人不论干什么事，失掉恰当的时节有利的时机就会全功尽弃。——柏拉图
49、如果没有人欣赏，乌鸦的歌声也就和云雀一样；要是夜莺在白天杂在群鹅的聒噪里歌唱，人家决不以为它比鹪鹩唱得更美。多少事情因为逢到有利的环境，才能够达到尽善的境界，博得一声恰当的赞赏！——莎士比亚
50、要注意留神任何有利的瞬时，机会到了莫失之交臂！ ——歌德
51、进步，意味着目标不断前移，阶段不断理新，它的视野总是不断变化的。——雨果
52、人生成功的秘诀是当好机会来临时，立刻抓住它。 ——狄斯累利
53、人生不靠运气，而是看下棋的技术如何。 ——佚名
54、机遇是重要的，但刻苦是关键；自己不刻苦，机遇再多也没用。 ——佚名
55、愚蠢的行动，能使人陷于贫困；投合时机的行动，却能令人致富。——克拉克
56、如果给个空子，就会中邪。 ——佚名
57、好花盛开，就该尽先摘，慎莫待美景难再，否则一瞬间，它就要凋零萎谢，落在尘埃。——莎士比亚
58、善于捕捉机会者为俊杰。——歌德
59、飞着的鸟总会捕到什么。 ——佚名
60、当良机出现在我们面前时，我们要及时抓住它们，利用它们，这是生活的一大艺术。 ——约翰逊
61、乐观主义者从每一个灾难中看到机遇，而悲观主义都从每一个机遇中看到灾难。 ——佚名
62、世界上有许多做事有成的人，并一定是因为他比你会做，而仅仅是因为他比你敢做。——培根
63、时来天地皆同力，运去英雄不自由。 ——罗隐
64、君子藏器于身，待时而动。 ——佚名
65、人生中最困难者，莫过于选择。 ——莫尔
66、一个人不论干什么事，失掉恰当的时节、有利的时机就会全功尽弃。——柏拉图
67、来而不可失者时也，蹈而不可失者机也。 ——苏轼
68、永恒的东西每个人都会碰到，有限的东西只有某些人才能碰到。 ——皮士尔
69、如果事先缺乏周密的准备，机遇也会毫无用处。——托克维尔
70、由于过分审慎，人们对于时机就会重视不够，就会坐失良机。 ——卢梭
71、不等待机会所送礼物的人，就是征服了命运。 ——阿诺德
72、机会是在纷纭世事之中，许多复杂因子运行之间，偶然凑成一个有利于你的空隙。 ——佚名
73、糟蹋了机会，怨不得别人，是你自己的事。 ——佚名
74、智者创造的机会比他得到的机会要多。 ——培根
75、一般人总是等待着机会从天而降，而不想努力工作来创造这种机会。当一个人梦想着如何去挣五万镑钱时，一百个人却干脆梦着五万镑就掉在他们眼前。——米尔恩
76、幸运每个月都会降临，但是如果你没有准备去迎接它，就可能失之交臂。——佚名
77、生活对我们每个人来说，都充满着通过新的努力和新的姿态脱颖而出的第二次发展机会。人们不应限制自己，固守一隅。对于第二次机会，所需要的是及时认识并果断行动的能力。愿人人都成为生活的幸运儿。——佚名
78、一个人既有成算，若不迅速进行，必至后悔莫及。 ——但丁
79、世界上有许多做事有成的人，并一定是因为他比你会做，而仅仅是因为他比你敢做。 ——培根
80、人生颇富机会和变化。人最得意的时候，有最大的不幸光临。 ——亚里士多德
81、逆境是通向真理的第一条道路。 ——拜伦
82、运气是镜子，照得最明亮时便碎了。 ——蒙田
83、一个聪明人所创造的机会比他所发现的机会更多。 ——培根
84、当运气向你微笑时，赶快拥抱她。 ——佚名
85、福气来了不享，福气走了别怨。 ——塞万提斯
86、行动要看时机，开船要趁涨潮。 ——佚名
87、命运是一件很不可思议的东西。虽人各有志，往往在实现理想时会遭遇到许多困难，反而会使自己走向与志趣相反的路，而一举成功。我想我就是这样。——松下幸之助
88、只有愚者才等待机会，而智者则造就机会。 ——培根
89、良辰难再，人生中大好的时刻，不要去作旧梦重圆的事。 ——佚名
90、人们若是一心一意地做某一件事，总是会碰到偶然的机会的。 ——巴尔扎克
91、机不可失，时不再来。 ——张九龄
92、许多人浪费了整整一生去等待符合他们心愿的机会。——尼采
93、机会不会上门来找；只有人去找机会。 ——狄更斯
94、善于捕捉机会者为俊杰。 ——歌德
95、生活中最重要的事情是懂得何时抓住机会，其次便是懂得何时放弃利益。——狄斯累利
96、一个人为寻求他所需要的东西，走遍了全世界，回到家里，找到了。 ——穆尔
97、机遇只垂青那些懂得怎样追求她的人；人之抛弃机会，绝对多于机会抛弃人。——佚名
98、生命很快就过去了，一个机会从不会出现两次。 ——佚名
99、应该抓住机会的额发。——佚名
100、人逢危难总是有一个成败攸关的时刻。 ——雨果
101、机会不但会造出小偷，也会造出伟人。 ——佚名
102、如果事先缺乏周密的准备，机遇也会毫无用处。 ——托克维尔
103、应该抓住机会的额发。 ——佚名
104、要认准自己的机会。——皮塔库斯
105、机会是不守纪律的。 ——雨果
106、闪电决不会在同一地方落两次。 ——佚名
107、机会就是在时间之流中，最好的一刹那。 ——佚名
108、行动要看时机，开船要趁涨潮。——佚名
109、无数人事的变化孕育在时间的胚胎里。——莎士比亚
110、许多人浪费了整整一生去等待符合他们心愿的机会。 ——尼采
111、如果给个空子，就会中邪。——佚名
112、机会来的时候像闪电一样短促，全靠你不假思索的利用。 ——巴尔扎克
113、我发现，大多数人对生活所要求的是拥有选择的机会，这比任何其他的事情都重要得多。最坏的生活可能是没有选择的生活，对新事物没有任何希望的生活，走进死胡同的生活。相反，最愉快的生活是具有最多机会的生活。——坎贝尔
114、良机只有一次，一但坐失，就再也得不到了。 ——勃朗宁
115、老是遇不上机会的人，最终总会走运。——塞内加
116、不要依据过去来策划未来。 ——伯克
117、机遇只偏爱那些有准备的头脑的人。 ——巴斯德
118、幸运的时机好比市场上的交易，只要你稍有延误，它就将掉价了。 ——培根
激励人的名言范文5
1、梦想是沙漠中的绿洲，梦想是高山上的流水，梦想是雨露阳光，梦想是照亮人生旅途的灿烂明灯。不管前面的路途有多么遥远远，不管前面的高山有多么险峻，不管前面的河流有多么湍急，只要梦想在闪光，你前行的步履就一定会坚实而轻盈。
2、一切活动家都是梦想家。
3、时间从来不能阻挡梦想的脚步，有着一份固执的坚持，学会让梦想每天壮大一点点。
4、生活呆以是甜的，也可以是苦的，但不能是没味的。你可以胜利，也可以失败，但你不能屈服。
5、机会只对进取有为的人开放，庸人永远无法光顾。
6、一个有事业追求的人，可以把“梦”做得高些。虽然开始时是梦想，但只要不停地做，不轻易放弃，梦想能成真。
7、没有梦想的人，就像迷失在偌大森林里的游客，惊慌失措。没有梦想的人，就像是散乱在天空中的蒲公英，不知何去何从。
8、进取乾用汗水谱烈军属着奋斗和希望之歌。
9、向前吧，荡起生命之舟，不必依恋和信泊，破浪的船自会一路开放常新的花朵。
10、骄傲，是断了引线的风筝，稍纵即逝；自卑，是剪了双翼的飞鸟，难上青天。这两者都是成才的大忌。
11、梦想只要能持久，就能成为现实。我们不就是生活在梦想中的吗？
12、在我们每个人心中都深藏着一份无声的渴望：一种创造辉煌人生的渴望。这种渴望有时会不经意地出现在静谧的时刻，比如当我们在夜晚将头靠在枕头上时。当一天的压力逐渐消失，有种声音会震撼我们的灵魂：“生活不仅是这样，我的人生可以更加灿烂。”
13、每个人都有过非常美丽而伟大的理想。千万不要因为一时得不到他人的理解与支持而轻易地放弃，没有人能预知我们的未来，明天是靠我们自己去创造的。牢牢抓住我们的梦想，朝着它奋斗，总有一天幸运会降临到我们的身边。
14、青春、阳光、欢笑，为这属于你的日子，舞出欢乐的节拍。祝宝贝生日快乐！
15、梦想只是给你当罗盘，指引方向；给你当蜡烛，照亮前方；给你当，出海远行……有了梦想只是等于有了目标，而中间的路必须靠自己走过。走过这段路，你会发现，梦想正在前方向你微笑，向你伸出大拇指。
16、心存希望，幸福就会降临你；心存梦想，机遇就会笼罩你。
17、只要能收获甜蜜，荆棘丛中也会有蜜蜂忙碌的身影。
18、愿你是一棵树：春天，吐一山淡淡的香味；夏天，洒一抹如泉的凉荫；秋天，举一树甜甜的青果；冬天，做一个养精蓄锐的好梦！
19、世界上最遥远的距离不是天涯海角，而是有缘相遇却无缘相依。
20、我们的直觉是正确的。人生的故事可以更加精彩，而我们就是这个故事中的一个角色。有这样一句话：一个人一生所做的应该能在人类永恒的历史长河中留下印记。
21、梦想决不是梦，两者之间的差别通常有一段非常值得人们深思和期待的距离，心存梦想，一旦付诸行动就会变得神圣，当然这期间辛勤和汗水是必不可少的，一个有事业追求的人，不妨把梦再作的更高一些，虽然开始的时候是梦想，但只要不停探索，不轻言放弃，梦想就能成真。
22、平凡朴实的梦想，我们用那唯一的坚持信念去支撑那梦想。
23、如果你已经准备好去找寻你的人生目标，那就去追随那个声音吧。回到那个你最能清晰听到它的地方。对某些人来说，这个声音会在清晨，在繁忙的一天开始之前。而对另外一些人来说，它会在听音乐、看电影或读书时显现。也可能在他们漫步于林间或山岗时显现。
24、海浪的品格，就是无数次被礁石击碎又无数闪地扑向礁石。
25、向你的美好的希冀和追求撒开网吧，九百九十九次落空了，还有一千次呢……
26、树苗如果因为怕痛而拒绝修剪，那就永远不会成材。
27、正视现实，但不委身于现实；保持幻想，但不沉溺于幻想。让梦想在现实中跳一曲酣畅淋漓的舞蹈吧！
28、人生需要亮点，而这些亮点需要有梦想才能点燃。没有梦想，人的一辈子都会缺乏色彩，只会是灰蒙蒙的一片。
29、生活的激流已经涌现到万丈峭壁，只要再前进一步，就会变成壮丽的瀑布。
30、我们什么都没有，唯一的本钱就是青春。梦想让我与众不同，奋斗让我改变命运！
31、只会在水泥地上走路的人，永远不会留下深深的脚印。
32、经过大海的一番磨砺，卵石才变得更加美丽光滑。
33、我是个小丑，原来我斑斓的鼻子开不出和你在一起的夏天。
34、榕树因为扎根于深厚的土壤，生命的绿荫才会越长越茂盛。稗子享受着禾苗一样的待遇，结出的却不是谷穗。
35、梦想是遥远的，但又是触手可及的。梦想是什么可能没有人知道。梦想是千变万化的。一个没有梦想的人就像一具行尸走肉一样。没有了梦想，就像没有了灵魂一样。
36、追逐梦想需要行动。每个人的梦想都是那么美好、远大，但是，锲而不舍地去实现梦想的人却是少之又少，大多数人都是带着自己七彩的梦想，平平庸庸、碌碌无为地度过了一生。
激励人的名言范文6
[关键词]生命周期理论;理财策略;个人理财
一、家庭生命周期理论
英国经济学家拉文托利最先开始了对家庭生命周期的研究。他对雇佣劳动者的生活状况进行深入的调查,发现了劳动者一生中出现的经济状况沉浮现象,而这些现象都与结婚、生子和成长等家庭经济生活密切相关。按照生命周期理论。一般根据家庭收入主导者的生命周期确定家庭的形态即:青年家庭(家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭)、中年家庭(家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以上、55周岁以下的家庭)和老年家庭(家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭)。在生命周期的不同阶段,消费者的家庭状况因年龄、婚姻、子女的不同呈现出不同的特征。生命周期理论认为个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置,以使其消费水平在一生内保持相对平稳的消费水平,不至于出现大的波动。
二、个人理财主要内容
个人理财的基本目标可以定位为实现财务安全,追求财务自由。而这个目标又体现在必要的资产流动性(必要的资产流动性是对个人或家庭日常现金的管理。保障家庭生活质量的持续稳定。既要有足够的现金应对日常开支和突发事件,又不要过多的持有现金,避免资产收益率的降低)、合理的消费支出(如住房消费、汽车消费、信用卡消费等,减少个人开支,保持财务状况稳健合理)、实现教育期望(良好的教育是适应社会生存的重要条件,分析教育费的变动趋势并进行估算,未雨绸缪及时调整)、完备的风险保障(将家庭由于意外事件带来的损失降低到最小,保障家庭安全和经济利益)、积累财富(除了工资薪金之外,还可以通过主动的方式增加投资收入,如购买股票、债券、基金等)、合理的纳税安排(在法律允许的范围内,充分利用政策优惠,适当减少和延缓税负支出)、安享晚年(保证退休后的生活品质,如社会养老保险、商业养老保险及其它储蓄投资方式)以及有效地财产分配与传承(对各种资产和负债进行控制和安排,实行家庭财产的安全让渡)上。实现这些目标运用的工具非常广泛,主要包括共同基金、商业保险、固定收益证券、股票、期货、基金、外汇、黄金、个人信托等。
三、不同生命周期下个人理财策略总结
不同的家庭形态,财务收支状况、风险承受能力各不相同。理财需求和个人理财内容也不尽相同。青年家庭的理财规划策略为进攻型,这个时期精力充沛、身体健康、个人风险承受能力最高,因此这一时期的个人理财投资策略中。风险资产比重应占据投资组合一个较大的比例。个人应该积极努力工作,寻找高薪职位并广开财源,尽量每月能有部分结余用于小额投资。在尽可能多地获得财富的同时也为今后理财积累经验。中年时期个人风险承受能力介于青年期与老年期之间,可以考虑风险资产与无风险资产的搭配。在充分满足家庭避险需求的基础上进行风险投资,以提高资金的收益率,加大健康投资和子女教育投资的力度,兼顾自身的养老投资。退休期的个人理财投资策略。退休前期个人风险承受能力下降。因此这一时期的个人理财投资策略中,应适当降低风险资产的比重,以获取更加稳健的收益。
四、案例分析
某合伙企业合伙人刘先生今年38岁,月薪1万元(税前),年终奖金15万元(税前),无社保,生活较宽裕。2005年初,刘先生用等额本息贷款购买了一套50平米的公寓,价款50万元,20%的首付,贷款期限15年,利率为5.31%。2007年1月购买了另一套价值120万元,100平米的住房,三成首付,其中30万元采用公积金等额本息贷款,利率4.85%,其余采用等额本金贷款。利率5.81%贷款期限为20年。搬入新家后,原来的公寓用于出租,租金每月2000元。随着房价的上涨,目前这套公寓已升值至65万元。2006年初。刘先生购入了一部价值20万元的轿车,每月的养车费用1000元。刘先生一家基本生活支出每月13 000元;家庭每年其它支出14000元。2007年初,购买了20万元的股票,由于操作不当,到年底只剩15万元。但购买的30万元的股票型基金盈利2万元。此外,刘先生家庭有活期存款5万元,定期存款20万元,回馈20万元。刘先生对儿子寄予了很高的期望,希望他能接受最好的教育,综合考虑国外的学费及生活费用,需要为儿子留出80万的大学费用。假设投资报酬率为5%。刘先生夫妇打算55岁可以退休享受生活,二人预计寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支,以7%的投资报酬率。到55岁共需养老费用250万元。
根据刘先生的个人和家庭财务数据,通过整理形成家庭资产负债表和收入支出表,并在此基础上做财务分析评价。刘先生家庭收入主要来自于工薪类收入。收入过于单一,并且为合伙企业的合伙人,万一生意不景气,家庭抗风险能力较低,会对家庭产生不良影响。如图1所示。
刘先生家庭的结余比率为2%。严重低于30%的正常比率,这说明刘先生家庭每年能够用于未来规划的资金很少。综合衡量刘先生家庭支出状况,发现其贷款支出占据家庭支出的主要部分,可以通过调整债务结构帮助刘先生家庭节省开支。增加年结余,从而增加理财目标的积累力度。
投资与净资产的比率为72%。高于50%的标准值,但结合刘先生家庭的流动性比率可见其家庭投资于净资产比率较高并非因为投资资产的良好运用,而在于因债务过重引起的净资产过低。刘先生家庭清偿比率为61%。略高于50%的通用标准,说明刘先生家庭清偿能力基本可以保证,其财务风险主要集中在一定时期内的债务危机。刘先生家庭的负债比率为39%,说明刘先生家庭的负债比率略低于50%的标准值。负债收入比率55%高于40%的标准值,说明刘先生家庭的短期还债能力较弱,家庭年收入超过一半的比例用于还债支出,一旦家庭收入出现意外。将可能导致刘先生家庭短期还债能力出现不足。刘先生家庭的流动性比率为14%,流动性比率反映了家庭流动性资产与每月支出的比值,通常的流动性比率在3%-6%较为合理。14%的流动性比率说明刘先生家庭的流动性资产可以支持刘先生家庭14个月的支出,对目前刘先生家庭的收入情况来说有些偏高,过多的流动性资产也反映了刘先生家庭资产增值能力的不足。
刘先生家庭的收入以刘先生为主,如合伙企业不发生大的经营危机。刘先生家庭收入在未来将有较大提高。但刘先生家庭收入过于依靠刘先生,也说明刘先生家庭未来承担的风险较高。从负债来看,刘先生家庭短期内的债务风险很大,超过50%的债务收入比例,已步入房奴行列。随着刘先生儿子的成长以及父母年龄的增加,刘先生家庭支出将有较大幅度增加。随着收入的增多。刘先生家庭的投资额度也在逐渐增加。刘先生家庭属于收入与支出都较多的中产阶级家庭,虽然家庭收入较多,但由于两栋房屋的贷款支出,导致家庭年结余比例很低,未来规划积累困难。此外,过低的负债收入比率表明刘先生家庭一定时期内容易发生债务危机,因此刘先生家庭的财务状况应根据不同生命周期阶段的特点进一步优化,防止以后出现债务危机。
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