前言：中文期刊网精心挑选了汽车抵押贷款范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
汽车抵押贷款范文1
抵押贷款需要些什么条件
1、借贷人可以提供有效身份证明文件；
2、借贷人可以提供有效居住证明，如居住证等；
3、借贷人有稳定职业和收入；
4、借贷人年满18周岁，具有完全民事行为能力；
5、借贷人具备偿还贷款的能力；
6、借贷人落实抵押担保条件。
银行抵押个人住房贷款的分类
1、个人商业性贷款：个人住房商业贷款是银行信贷资金发放的自营贷款，是指具有完全民事行为能力的自然人在购买本市城镇自住住房时，以购买的产权住房为抵押，作为偿还贷款的担保向银行申请的商业住房贷款；
2、个人公积金贷款：个人住房公积金贷款是政策性住房公积金发放的委托贷款，是指缴纳住房公积金的职工在本市城镇购买、建造、改造、大修自住住房时，向银行申请的住房公积金贷款；
3、个人贷款：符合个人住房商业贷款条件的借款人可以同时缴纳住房公积金，在办理个人住房商业贷款的同时向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人可以同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。
抵押贷款最长能贷多少年
抵押贷款可以贷款30年，前提是你处理房地产抵押贷款，房地产抵押贷款实际贷款年限加上贷款人的实际年龄不能超过60年，如果是汽车抵押贷款，大多数贷款机构可以贷款3年，一些贷款机构可能达到4年，甚至更长，具体实际为准。
贷款有哪几种方式
1、信用贷款：不需要抵押物，仅凭个人信用贷款；
2、抵押贷款：需要用一定的抵押物作为担保的贷款；
3、担保贷款：以第三人为借款人提供担保为条件发放的贷款，担保人需要承担法律上的责任；
4、公积金贷款：缴纳公积金的职工可享受的贷款。
汽车抵押贷款范文2
其实，现在有很多金融机构都可以提供汽车抵押贷款：
1、平安银行
平安银行汽车抵押贷款产品可以为大家提供最高50万元的借款，期限最长3年，平均月息0.74%，最快1天就能放款。
2、神州车闪贷
神州车闪贷是专门提供车辆抵押贷款的平台。该平台可以为大家提供最高50万元的贷款，月利率最低为0.25%，最快两小时就能下款，还不用押车。
汽车抵押贷款范文3
车辆抵押借款合同书
贷款抵押人(以下简称甲方)：____________
法定代表人：________ 职务：____
地 址：________ 邮码：____ 电话：____
贷款抵押权人(以下简称乙方)：____________
法定代表人：________ 职务：____
地 址：________ 邮码：____ 电话：____
甲方因生产需要，向乙方申请贷款作为____ 资金。双方经协商一致同意，在甲方以其所有的____ (以下简称甲方抵押物)，作为贷款抵押物抵押给乙方的条件下，由乙方提供双方商定的贷款额给甲方。在贷款期限内，甲方拥有抵押物的使用权，在甲方还清贷款本息前，乙方拥有抵押物的所有权。为此，特订立本合同：
第一条 贷款内容
1.贷款总金额：____ 元整。
2.贷款用途：本贷款只能用于____ 的需要，不得挪作他用，更不得使用贷款进行违法活动。
3.贷款期限：
在上述贷款总金额内，本贷款可分期、分笔周转审贷。因此，各期贷款的金额、期限，由双方分别商定，从第二期贷款起，必须有双方及双方法定代表签字盖章的新的抵押贷款合同，并将其中的一份送交____ 市公证处公证，作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
第一期贷款期限为：____ 个月，即自____ 年____ 月____ 日起，至____ 年____ 月____ 日止。
4.贷款利率：本贷款利率及计息方法，按照中国____ 银行的规定执行。
5.贷款的支取：
(各期贷款是一次还是分次提取，由双方商定)甲方每次提款应提前____ 天通知乙方，并经乙方的信贷部门审查认可方可使用。
第一期贷款____ 次提取。
6.贷款的偿还
甲方保证在各期合同规定的贷款期限内按期主动还本付息。甲方归还本贷款的资金来源为本公司生产、经营及其他收入。如甲方要求用其他来源归还贷款，须经乙方同意。
第一期贷款最后还款日为____ 年____ 月____ 日。
7.本合同在乙方同意甲方延迟还款的情况下继续有效。
第二条 抵押物事项
1.抵押物名称：________________________
2.制造厂家：________________________
3.型号：________________________
4.件数：________________________
5.单件：________________________
6.置放地点：________________________
7.抵押物发票总金额：________________________
8.抵押期限：____ 年(或为：自本贷款合同生效之日起至甲方还清乙方与本合同有关的全部贷款本息为止)。
第三条 甲乙双方的义务
(一)乙方的义务：
1.对甲方交来抵押物契据证件要妥善保管，不得遗失、损毁。
2.在甲方到期还清贷款后，将抵押物的全部契据、证件完整交还甲方。
(二)甲方的义务：
1.应严格按照合同规定时间主动还本付息。
2.保证在抵押期间抵押物不受甲方破产、资产分割、转让的影响，如乙方发现甲方抵押物有违反本条款的情节，乙方通知甲方当即改正或可终止本合同贷款，并追偿已贷出的全部贷款本息。
3.甲方应合理使用作为抵押物的____ ，并负责抵押物的经营、维修、保养及有关税赋等费用。
4.甲方因故意或过失造成抵押物毁损，应在15天内向乙方提供新的抵押物，若甲方无法提供新的抵押物或担保时，乙方有权相应减少贷款额度，或解除本合同，追偿已贷出的贷款本息。
5.甲方未经乙方同意不得将抵押物出租、出售、转让、再抵押或以其他方式处分。
6.抵押物由甲方向保险公司____ 投保，以乙方为保险受益人，并将保险单交乙方保管，保险费由甲方承担。投保的抵押物由于不可抗力遭受损失，乙方有权从保险公司的赔偿金中收回抵押人应当偿还的贷款本息。
第四条 违约责任
1.乙方如因本身责任不按合同规定支付贷款，给甲方造成经济上的损失，乙方应负责违约责任。
2.甲方如未按贷款合同规定使用贷款，一经发现，乙方有权提前收回部分或全部贷款，并对挪用贷款部分在原贷款利率的基础上加收____ %的罚息。
3.甲方如不按期付息还本，或有其他违约行为，乙方有权停止贷款，并要求甲方提前归还已贷的本息。乙方有权从甲方在任何银行开立的帐户内扣收，并从过期之日起，对逾期贷款部分按借款利率加收____ %的利息。
4.甲方如不按期付息还本，乙方亦可向有管辖权的人民法院申请拍卖抵押物，用于抵偿贷款本息，若有不足抵偿部分，乙方仍有权向甲方追偿。直至甲方还清乙方全部贷款本息为止。
第五条 其他规定
1.发生下列情况之一时，乙方有权停止发放贷款并立即或即期收回已经发放的贷款。
(1)甲方向乙方提供情况、报表和各项资料不真实。
(2)甲方与第三者发生诉讼，无力向乙方偿付贷款本息。
(3)甲方的资产总额不足抵偿其负债总额。
(4)甲方的保证人违反或失去合同书中规定的条件。
2.乙方有权检查、监督贷款的使用情况，甲方应向乙方提供有关报表和资料。
3.甲方或乙方任何一方要求变更合同或本合同中的某一项条款，须在事前以书面形式通知对方，在双方达成协议前，本合同中的各项条款仍然有效。
4.甲方提供的借款申请书，借款凭证，用款和还款计划及与合同有关的其他书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
第六条 有关本合同的费用承担：
有关抵押的估计、登记、证明等一切费用均由甲方负责。
第七条 本合同生效条件：
本合同系经____ 市公证处公证并依法赋予强制执行效力的债权文书，甲、乙双方如任何一方不履行，对方当事人可根据《民诉法》第一百六十八条规定，直接向有管辖权的人民法院申请执行。
本合同自公证书签发之日起生效，公证费由甲方承担。
第八条 争议的解决：
本合同遵守中华人民共国的法律、法规，若发生争议：
1.发生争议双方协商解决;
2.协商不成，请有关部门调解;
3.调解不成，向____ 人民法院起诉。
本合同一式三份，甲、乙双方各执一份，公证处留存一份。
甲 方：____________(章)
代表人：____________
银行及帐号：________
乙 方：____________(章)
代表人：____________
银行及帐号：________
订立时间____年____月____日
车辆抵押借款合同注意事项：
第一，汽车抵押贷款是没有金额限制的，无论是三四万的汽车，还是价值上百万的都可以进行汽车抵押贷款，但是可贷到的金额要根据车辆情况，等评估后得出。
第二，借款人和出资人在办理机动车抵押贷款时，要去车管部门办理车辆的抵押手续，其中一项是在机动车登记证书上加署出资人的姓名，这就保护了双方的权益，使得这辆车不能随便买卖。据了解，在办理完手续后，出资人、借款人还要分别与中介机构签订委托买卖合同书。合同规定若借款人无力偿还，中介机构可将车辆卖出，所得金额偿还出资人。
第三，现在有些贷款公司办理汽车抵押贷款，是不需要把车抵押在贷款人手中的，车依然可以使用。
汽车抵押贷款范文4
当前我国汽车保有量不断增长，2016年国内汽车新增超过2000万辆，同时，汽车消费金融的规模也逐渐扩大，尤其是汽车抵押贷款近年来发展迅速。日前，神州优车旗下一站式汽车金融服务平台神州车闪贷表示，市场蓬勃发展让用户对汽车抵押贷款的需求多样化、碎片化，神州车闪贷“车主贷”适时升级多重金融产品，为车主提供更专业、便捷的服务。
“金融产品升级的核心是贴近用户需求。”神州车闪贷相关负责人接受采访时介绍，短期贷、高能贷更强调“所贷即所得”，让车主拿到尽量多的资金；低息贷产品月利率低至0.36%，让车主还款更轻松。
所贷即所得 车主过桥更充裕
神州车闪贷“短期贷”是车主将车抵押后，选择3个月的短期贷款产品。短期贷由于资金占用时间较短，利息相对较低，用户的资金用途主要是作为过桥资金。一般来说，行业内这种短期贷款常规都是先息后本形式，即扣除3个月的利息以及办理的手续费、保证金等费用。贷款10万元，车主拿到手头的钱一般在8.5万左右。
先息后本形式的好处是之后3个月不用再还利息，在合同约定时间内归还本金、退回保证金就行，对于车主来说相对省心。但如果急需足额资金的情况下，车主就会受到影响。对于放款公司一方来说，这种形式减少了一次性现金支出，变相增加了自身的收益。“考虑到确实有一部分车主急需足额过桥资金，在短期贷产品里我们配套推出每月还息形式，利息均摊到以后每月还款，大幅增加了放款时车主所获得的资金。”神州车闪贷相关负责人表示，车主可根据自身情况灵活选择先息后本，或每月还息的贷款形式。
在日常办理流程当中，其实车主需求差别各异。神州车闪贷计划推出期限更短的短期贷产品，特别是用于生意上的应急周转，车主能拿到更多的过桥资金以解决燃眉之急。一般来说，短期贷对于还款时间要求比较严格，业内有小贷公司会对逾期的车主采取紧急催收等。考虑到车主还款资金可能出现意外，神州车闪贷短期贷还为车主提供了展期服务。以3个月短期贷产品来说，最多可展期3次，最长可展期至6个月，展期内无需归还本金，给车主还款安排上留有余地。
“所贷即所得”在高能贷也体现得很充分。与短期贷不同的是，高能贷在还款期限上有1-3年期的分期月供，款周期较长，车主可以在计划范围内提前安排资金使用及还款付息。“考虑到车主资金也可能提前到位，现在高能贷产品6个月后就可以提前还款，且没有违约金，最大程度上对客户予以方便。”神州车闪贷相关负责人表示。
月息低至0.36% 提前还款更灵活
低息贷是神州车闪贷业务优势突出的一款产品，提供极低利率的抵押贷款服务。目前低息贷月利率低至0.36%，车主利息支出一再减少。“外界可能认为我们宣传的利率0.36%只是噱头，其实不然，因为这款产品是我们与浦发银行合作的信用卡贷款产品，本身有浦发银行提供的优惠条件，月综合利率在业内算是最低了。”神州车闪贷相关负责人表示，这就方便了车主以最低利息成本拿到急需的资金。
低息贷也有1-2年的灵活还款期，同时低息贷可随时提前还款。如果在还款期限内，车主有了足够资金，随时还上剩余款项并不麻烦，没有其他任何费用。充分体现了神州车闪贷的品牌溢价，即客户利益至上。
汽车抵押贷款范文5
3月12日，美国证券交易委员会公布的一份文件显示，美国第二大次级房贷机构――新世纪金融公司必须在短时间内偿还84亿美元的债务，但该公司表示并无足够的现金流支付这些债务，而且已经停止接受新的房贷申请。当天该公司股票推迟开盘，开盘后便一路狂泄，最终收盘价（1.66美元）比前一交易日下跌近50%，与去年5月份51.97美元的一年来最高点相比下跌了96.8%。3月13日上午开盘前，纽约证券交易所宣布暂停新世纪金融公司的股票交易，并暂停对该公司财政状况的评估，着手准备摘牌事宜。当天，美国抵押贷款银行家协会去年第4季度房贷市场季度报告（覆盖4350万笔房贷业务），称去年第4季度美国抵押贷款违约率（逾期30天或30天以上偿付贷款的比率）创4年新高，失去抵押品赎回权的比例则创出历史新高。抵押贷款违约率达4.95%，比第3季度的4.67%明显上升，是2003年春季以来的最高水平。其中，优质抵押贷款违约率从2.4%提高到2.57%，面向低信用客户的次级抵押贷款违约率从12.56%增长到13.33%，为最近4年来的最高水平。同期，开始进入取消抵押品赎回权程序的抵押贷款比例上升到0.54%，刷新2002年2季度创下的0.5%的历史最高纪录。与总体相比，信用风险集中度很高的次级抵押贷款市场情形更为不妙，失去抵押品赎回权的比例高达2%，创3年来的最高水平。美国商务部同日也统计，称2月份商品零售额仅增长0.1%（低于市场预期的0.3%），其中大部分来自汽油和汽车的消费，如果剔除汽车销售，则零售实际下降0.1%。由于次级抵押贷款市场危机升级，导致人们对房地产市场的担忧加剧，零售数据不如人意又证实美国经济减缓，美股和美元汇率13日全线大跌，全球金融市场随之再度遭遇“黑色”交易日。各大股市纷纷创出年内第二大跌幅，同时，日元套利交易再度出现大规模平仓，加剧了市场的波动。而原油、黄金等商品价格也受到牵连，唯一受益的就是风险较低的国债市场。其中，当天纽约股市一路走低，道琼斯指数收盘时下跌了242.67点，收于12075.96点，跌幅达1.97%，下跌幅度仅次于2月27日，是4年来第二大单日跌幅。标普500指数和纳斯达克指数的跌幅分别达到了2.04%、2.15%。在所有行业中，金融和建筑股受创最重，标普金融股指数下跌3.2%，住房建筑股指数下跌4.6%。
美国抵押贷款市场的“次级”与“优质”概念，是以借款人的信用层次为分界线的。在美国这样一个个人信用评估制度完善的社会里，信用是申请贷款的先决条件。依据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成两个层次的市场。信用低的人达不到申请优惠贷款的条件，只能在次级市场寻求贷款。但即使是在次级市场，信用特别低的人仍然无法获得贷款。中等信用的人能否获得贷款，主要取决于申请人的预付定金以及收入和资产状况。另一方面，凡是向信用较低的人提供贷款的机构都是次级市场的放贷方。有的放贷方是独立的，有的则是提供优惠贷款的金融机构的附属业务部门，一些大金融公司也为次级放贷机构提供贷款支持。次级贷款利率高于优质贷款利率，这对放贷机构来说是一项高回报业务，但由于次级贷款逾期还款比例较高，因此次级市场放贷机构面临的风险更大。
目前，美国未清偿次级抵押贷款余额约6000亿美元，占美国房产抵押贷款市场的1/5，比前些年明显膨胀。而美国次级抵押贷款市场膨胀又是由两个原因造成的：美联储前几年低利率政策所导致的资产市场膨胀，以及政府支持机构退出背景下商业性机构之间的恶性竞争。
在西方各国，房地产价格上涨几乎横贯了整个20世纪90年代，以至于斯蒂格里茨将90年代称作“喧嚣的90年代”。2000年下半年西方经济步入萧条之后至今，房地产是西方各国唯一持续上涨的资产市场，其上涨行情之普遍，连日本房地产市场也于2004年出现了上世纪90年代初泡沫经济破灭以来的第一次上涨。1997―2004年，爱尔兰房价涨幅高达181%，英国超过130%，澳大利亚达110%，荷兰为74%。美国房地产价格上涨相对温和，但在此期间房价涨幅也达到了57%，涨幅为历史之最，剔除通货膨胀之后的房价实际涨幅是上世纪70年代和80年代的两倍。其中，据美国联邦住房企业和观察办公室统计，仅2004年一年，美国房价平均涨幅就高达11%，为1979年以来最高纪录。美国房地产市场之所以如此火爆，重要原因是2001―2004年间为应对经济衰退，美联储连续降息，实施低利率政策，大大刺激了房地产业的发展，美国人买房热情不断升温。根据美国纽约联邦储备银行经济学家J. McCarthy和Richard W. Peach在其工作论文《房价是下一个泡沫吗？》中提供的统计数据，截至2003年第3季度，美国居民持有的房屋不动产总价值高达14.6万亿美元，占居民总资产的28%，相当于当年GDP的130%。相比之下，在股市攀上最高峰的2000年第1季度，居民持有的股票总值也只有12.8万亿美元。
仅仅是房地产市场火爆倒也罢了，问题是房地产市场在火爆的同时不规范现象日趋严重。几年前，美国抵押贷款市场由政府支持的联邦全国抵押贷款协会（“房利美”）和联邦住房抵押贷款公司（“房迪美”）主宰，其主要职能是购买抵押贷款资产，将它们重新打包为债券出售给投资者。两大房贷巨头投资总价值高达1.5万亿美元，是支撑美国房地产信贷市场的骨干，而根据美国司法当局掌握的情况，房利美、房迪美两大房贷巨头虚报收入分别高达110亿美元（2001―2004年）、50亿美元（2000―2002年）。由于两大巨头受到政府部门调查，其他机构便趁机进入这一市场。
在房利美、房迪美两大房贷巨头垄断抵押贷款市场时，它们制定了明确的放贷标准。后来，很多放贷机构受利益驱使，只求利用美国住房市场持续繁荣的大好时机多发贷款，放贷时不按规定要求借款人预付定金，不认真核实借款人的收入状况，在房屋评估时也更多地依赖计算机程序而不是评估师的结论。特别是在2006年，伴随房屋价格升至历史高点，全美贷款申请数量下降，为了能在激烈的竞争之中寻求立锥之地，许多放贷机构调低了针对所有借款人的信用门槛。同时，随着偏好高风险的对冲基金及其他投资者进入这一市场，放贷机构推出了多种多样的高风险新贷款产品。如只付利息抵押贷款，它与传统的固定利率贷款不同，允许借款人在头几年里只付利息不偿还本金。在贷款后的头几年，借款人每个月的还贷负担远低于固定利率贷款，这使得一些低收入者纷纷入市购房。但几年之后，借款人每个月的偿还负担加重，这就留下了借款人日后可能无力还贷的隐患。
最近几年，这类新产品受到很多人的追捧，其原因一方面是住房市场持续繁荣，使很多借款人低估潜在的风险；另一方面是放贷机构极力推广这类产品，并有意忽视向借款人说明风险和确认其偿还能力的工作。
在进行次级抵押贷款时，放贷机构和借款人以为，如果出现还贷困难，借款人只需出售房屋或进行抵押再融资就可以了。但事实上，一旦整个住房市场降温，借款人很难将自己的房屋卖出去，房屋价值也可能下跌到不足以偿还剩余贷款的地步。而逾期还款和丧失抵押品赎回权案例一旦大幅增加，次级市场就可能发生严重震荡，并波及整个抵押贷款市场。
早在2004年，根据房价、房价／租金比率、可支配收入系数、空置率、住宅换手率、房价／收入比率等指标衡量，高盛公司已经认定美国房价高估10%；国际货币基金组织2004年9月号《世界经济展望》也指出，2004年一些国家的房价（包括房价／收入比率、房价／租金比率等指数）创出了历史新高，英国、澳大利亚、爱尔兰、西班牙的情况最为严重。美国房价与收入之比也显著恶化，从1975―2000年间的2.7～3.0提高到了2004年的3.4，为历史最高纪录。随着美联储17次加息，美国房地产市场终于逐步出现降温迹象。不久之前，美国人口调查局负责统计的住房空置率数据创造了40年来的最高纪录。虽然过去12个月美国新开工住房下降了18%（为164万套），但2006年第4季度空置住房数量仍同比猛增34%，达到210万套（2005年美国空置住房为157万套），住房空置率从上年同期的2%升至2.7%，突破了此前从未超越的2%大限，而此前长期平均住房空置率约为1.4%。英国《经济学家》杂志最近的一项调查也显示，全球主要房地产市场的价格增速正在放缓，部分楼市逼近由热变冷的拐点。该杂志在对20个国家和地区每季度房价进行的追踪调查中发现，2005年第4季度以来，在被调查的国家和地区中，虽然绝大多数国家／地区的房价依然处于上升态势，但包括中国在内的10个国家／地区的房价增速明显放缓。其中，2006年第4季度，美国房屋价格指数较上年同期仅增长5.9%，为7年来最小增幅。
全球房价理性回归，次级房贷机构的危机也随之终于来临了。目前，与新世纪金融公司同病相怜的次级抵押贷款企业并不在少数，已有20多家大公司表示停止发放新贷款，多家公司股票下跌，并牵连到对这些公司进行投资的金融企业。有预测称大约有100家次级抵押贷款公司将被迫关闭，相关裁员将达到10万人。雷曼兄弟公司最近的一份报告显示，在2006年获得次级抵押贷款的美国人中，有30%可能无法及时还贷，美国全国有大约220万人可能因为无力还贷失去住房。
汽车抵押贷款范文6
一、信用保险业的作用
发达的社会信用体系对于市场经济的有效运转无疑具有十分重要的作用。目前由我国信用体系的不完善所引起的主要问题有：银行呆帐坏帐问题，企业三角债问题，消费信贷市场不发达问题，中小企业融资困难问题及国际贸易信用风险问题等。就消费信贷而言，以房地产市场为例1995年，1996年及1997年全国普通商品房空置率分别达到87．8％，87．5％和87．4％。而我国中等水平住宅与中等收入家庭年收入之比在大多数城市超过6，其中上海达10．6，北京达10，3，广州达10．2。而低收入水平和高房价正是住房消费信贷市场发展的条件。可是我国信用制度的不完善造成的银行和客户之间相互不信任及过高的交易成本成为消费信贷市场发展的障碍。而发展信用保险业一方面可以弥补目前信用体系不完善造成的市场效率损失，另一方面可以促进我国社会信用体系的建立。
第一，信用保险业的发展可以增加风险承担的主体，从而降低企业信用风险，促进市场发展。信用保险是保障被保企业应收帐款免受不正常损失之保险。对银行而言，保险公司的介入一方面可以与其共同承担违约风险，另一方面又可以保障银行按期收回款项。银行风险的降低可以使投保人贷款的可得性提高。从整体而言，信用保险业的发展通过降低信用风险促进了市场效率的提高。
第二，信用保险业的发展可降低信用市场交易成本，扩大市场规模。如消费信贷市场与信用保险业的结合，保险公司作为第三方的介入可以更加有效的克服企业和客户之间的信息不对称问题，防范并化解信息不对称造成的信用风险，降低交易费用，从而促进信贷市场规模的扩大。
第三，信用保险业的发展可以提高企业信用风险管理水平，促进出口和消费，降低银行呆帐坏帐比例，对房地产，汽车等市场的发展，对企业融资效率的提高具有十分重要的作用。
第四，信用保险业的发展可以促进我国信用体系的建立和完善。完善的社会信用体系应包括国家信用管理体系，企业信用管理体系以及个人信用管理体系等。信用信息的收集与传递贯穿了资本市场，商品市场和个人消费市场。信用保险业的发展必然会促进对企业和个人信用风险评估和管理水平的提高。同时，信用保险业的发展必然要求社会的企业信用信息收集和管理体系的发展，以及社会个人信用管理体系的建立。目前我国已经实行存款实名制，但是完善的社会信用体系是包括存款实名制在内的所有信用制度构成的一个统一的整体，仅仅建立了存款实名制并不能有效化解整个金融市场的信用风险。而信用保险业的发展可以促进我国社会信用体系的建立和完善，从而降低整个金融市场的信用风险。
二、目前我国信用保险业的发展状况
信用保险业的发展程度高低是一国信用制度发达与否的重要标志。目前我国的信用保险业务主要包括出口信用保险，消费信贷保险等。
1．出口信用保险业的发展状况。
第一，由于信息不对称和不完善，出口企业面临严重的信用风险、国家政治风险及汇率风险。出口信用保险对于出口商选择灵活的贸易支付方式，降低信用风险，提高出口竞争力具有十分重要的作用。据统计全球国际贸易中有12％是由出口信用保险支持的，日本、法国、德国则分别达到39％、21％和13％。而我国出口信用保险仅占出口总额的1％左右。我国的出口信用保险业首先是整体发展水平低，险种单一，企业对出口信用保险重视不够，业务规模与出口规模相比很不对称。
第二，因出口信用保险较强的外部性和高风险性，一般而言政府应提供相应的政策性支持。目前国家对出口信用保险的政策性支持不够，造成出口信用保险费率偏高，费率的厘定不合理，限制了出口信用保险业及出口贸易的发展。
第三，由于目前出口贸易尚缺乏企业资信调查系统，造成出口企业对客户信息了解不够，在没有出口信用保险配合的情况下，产生大量的故意欺诈行为。
第四，我国出口信用保险业的发展目前缺乏相应的法律法规。因此，加快出口信用保险业的立法工作，使出口信用保险做到有法可依是规范和促进出口信用保险业发展的当务之急。
2．消费信贷保险业的发展状况。
我国消费信贷发展十分迅速，成为商业银行增长较快的贷款之一。目前我国消费信贷主要集中在个人住房消费信贷，汽车和助学消费信贷等方面，其中住房消费贷款占绝对重要地位。2000年上半年，个人消费信贷达2500亿元，而个人住房贷款达2130亿元左右。消费信贷市场的顺利发展必须有保险业的积极参与，化解信用风险。以美国为例，1991年美国的住房抵押贷款中各类抵押债务占GNP的68％左右。美国住房抵押贷款市场之所以如此发达与美国住房抵押贷款保险的发展是分不开的。因为，首先美国建立了政府机构担保与私营保险相结合的完善的住房抵押贷款保险机制。政府抵押担保机构有联邦住房管理局(FHA)和退伍军人管理局(VA)。私营保险机构与政府抵押担保各占住房抵押保险市场的一半左右。据《1997—1998年度美国抵押保险公司协会统计汇编》，私营保险的市场份额1993年占53．1％，1994年为48．2％，1995年为61．3％，1996年为54．7％。其次，美国住房抵押贷款保险市场的担保比例高，经营方式灵活。联邦住房管理局(FHA)针对低收入家庭提供100％的贷款担保，贷款人首付5％的房款就可以得到30年期的银行住房抵押贷款，有力地促进了美国房地产业的发展。而且美国有综合性的多品种房地产保险与住房抵押贷款保险一起在美国房地产经济活动中发挥着重要作用。
相对而言，我国消费信贷保险市场，尤其是住房抵押贷款保险市场的发展还存在很多不完善之处。首先，我国还没有建立起完善的住房抵押贷款和房地产保险的良性运转机制。住房制度改革滞后，缺乏有效的金融工具启动广大中低收入家庭的住房消费需求。导致一方面是商品房闲置，另一方面是居民的住房面积严重不足。其次，保险机构没有在信贷市场上发挥应有的积极作用，对个人住房抵押贷款违约风险缺乏有效的防范机制。目前，我国住房抵押贷款条件苛刻，交易成本高，贷款期限短，不能有效促进房地产业的发展。同时与成熟的房地产市场国家相比，我国与住房抵押贷款保险相配套的房地产保险品种较少。房屋产权保险，抵押保险，委托保险等险种市场目前还是空白。
3．其他信用保险业的发展状况。
由于我国相应的法律制度的不完善以及缺乏完备的社会信用管理体系，信用保险业的发展尚处于萌芽阶段。出口信用保险，住房及汽车消费贷款保险之外的信用保险业仍是有待开发的领域。但是由于信用保险业的发展对其他行业如出口、房地产、汽车等市场的发展具有很大的促进作用，积极发展信用保险对完善市场经济体系，促进经济发展意义十分重大。
三、促进我国信用保险业发展的途径
信用保险的发展有赖于我国社会信用管理体系的构建，而信用保险业的发展本身又会促进我国社会信用管理体系的构建。在目前我国信用体系不完善的情况下，发展我国的信用保险业应从以下几个方面着手：
1．建立我国的社会信用管理体系。
目前我国不仅是缺乏个人信用的商业保险及个人信用评估和管理体系，而且整个社会信用体系尚没有建立起来。而完善的社会信用管理体系是市场经济发展的必然要求。社会信用作为市场经济的行为规范，贯穿于社会交易行为之中，促进交易效率的提高和市场规模的扩大，保证市场经济的顺利运行。完善的社会信用管理体系是由以下几方面组成的统一整体：
一是企业信用管理体系。企业信用管理体系主要由企业资信调查报告和企业资信数据库构成。以美国为例，美国的Dun＆BradstreetCorp拥有近5700万家企业的信用档案，每一企业都有与其他企业相区别的ID身份号码。这样客户就可以通过电脑实时检索企业的信用信息。我国的企业信用管理体系的构建也应参照美国的作法，象个人存款实名制一样，企业的帐户和信用往来也应实行“实名制”，通过互联网建立企业资信数据库，彻底杜绝如多头开户等行为。这样就节约了企业信用评估和管理成本。对政府监管当局来说，也节约了监管成本。
二是个人信用管理体系。目前我国的个人信用环境和信用秩序十分混乱，个人信用观念淡薄，这种信用危机严重制约了消费信贷的发展。个人信用管理体系的建立应与个人信贷结合起来，采取个人信用调查与消费者自主申请相结合的形成，完善个人信用评估方法，逐渐建立个人信用数据库。个人信用管理体系的建立将会强化个人信用意识，规范信用秩序。
三是国家信用管理体系及相应的立法。政府作为制度供给者应加强立法工作，为信用制度的建立制定法律规范。随着我国经济开放程度的提高，以及世界经济一体化进程的推进。规模企业信息的披露和加强对企业的监管显得十分重要。同时，由于人的机会主义倾向，政府作为拥有暴力潜能的第三方建立一定的惩罚机制，增加违约成本，对维护信用制度的良性运转是必不可少的。目前我国除保密法以外，对企业资信数据的开放度缺乏法律界定和规范，不利于我国企业信用管理体系的建立。
四是发达的社会信用管理行业。由于信息的不对称和不完善，企业和个人信用数据的收集和管理需要花费大量的搜寻成本。而相应的中介服务行业的发展，可以降低搜寻成本，提高市场交易效率。
2．建立政策性和商业性的出口信用保险及出口信贷担保制度，促进国际贸易的发展。
出口信用保险具有高风险性和很强的外部性，纯商业性的保险机构无法独立承担风险，而其本身对促进出口和经济发展具有十分重要的作用。因此，出口信用保险一般作为政策性保险，由政府给以一定的支持，以降低经济主体的风险和保险费率，促进出口。目前我国的出口信用保险业尚没有形成完善的体制，国家专项基金数额过少，费率过高，导致投保成本高，投保比例过低。
3．尽快建立完善的抵押贷款保险体制。
就住房抵押贷款而言，建立针对中低收人家庭的住房抵押贷款政府担保制度和商业化的保险制度，一方面可以改善全民的居住条件，提高社会福利水平，另一方面可以启动房地产市场，带动经济发展。据上海社会科学院1981年的投入产出研究，我国在住宅上每增加1亿元投资，可带动其他23个相关产业增加1．479亿元投入，直接和间接带动的产业有60多个。当前住房抵押贷款及其他消费贷款保险发展的主要障碍是缺乏社会信用管理体系及信用风险的评估和防范经验。
4．加快社会信用管理和信用保险的立法工作。
目前我国出口信用保险，消费信贷保险等缺乏相应的法律规范。《保险法》的相关规定过于简略，无法满足经济发展需要。其他如住房抵押贷款保险，汽车信贷保险等没有明确的法律规范，《民法》，《商法》的相应规定和保险法一样，过于简略，且缺乏实施细则。
