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本文对商业银行小微企业金融服务存在的问题进行分析，并提出相应的解决对策，以促进商业银行小微企业金融服务的更好发展。
关键词：
商业银行；小微企业金融服务；对策分析
前言
随着小微企业在我国的社会经济发展中扮演越来越重要的作用，小微企业在经济社会中的发展越来越受到社会各方面的重视，我国在法律和政策的层面上，肯定了小微企业所占据的特殊地位，给其一定的资金支持。虽然国家从法律层面为小微企业提供了一定的支持，但是我国小微企业的问题由来已久，在发展过程总的问题也是难以解决，尤其是我国商业银行小微金融服务还有着较大的弊端。
一、商业银行小微企业金融服务中存在的问题
（一）商业银行小微企业金融服务中定价能力差。由于我国的小微企业数量众多，各个企业在发展过程中没有形成统一的管理规范，这就导致商业银行难以把我众多小微企业的经营管理状况，难以对其资金申请进行定价，也就没有了统一的标准。小微企业的贷款利率只是根据基准利率进行计算，上浮一定的利率系数，因为商业银行内部缺乏专门研究小微企业金融服务的部门，不能够对众多的小微企业进行深入的了解和分析，导致金融服务当中的利率定位不合理，金融业务无法顺利进行。
（二）商业银行小微企业金融服务监管不力。我国商业银行数量众多，在满足银行盈利要求的基础上，商业银行通过响应国家政策开展全方面多层次的小微企业金融服务，通过这些来给小微企业带来有利于发展的实际上的帮助，为其资金问题提供解决思路。但我国的商业银行在小微企业的金融服务方面还有很大欠缺，一方面是由于开展小微服务的时间较短，难以形成统一的管理模式和方法，不能形成为完善的管理体制。另一方面，商业银行缺乏相应的监督部门，难以对众多的小微企业进行详细的调查和分析，使得小微企业的资金申请不能通过审核。
（三）商业银行小微企业金融服务业务同质化。随着我国政府对小微企业的大力支持，商业银行由于利益的考虑纷纷加入到支持小微企业的行列中来，这在一定程度上加剧了市场的竞争，各个银行纷纷针对小微企业推出了相应的资金政策，但各大银行的政策大体相同，没有形成独居特色的资金模式，使得小微企业并没有得到实质性的帮助。
二、完善商业银行小微企业金融服务对策分析
（一）规范信用风险评级，精确定价。商业银行出于盈利目的的考虑，在处理企业贷款申请的问题时，主要审核企业的还款能力和收益水平等，因此，在这个过程中，企业的信用等级是银行的主要评估因素。小微企业由于其生产规模的局限性，不能够与其他大中型企业一并而论，在对其贷款定价时，需要制定不同的标准。我国商业银行应该加强对其的重视程度，成立相应的风险评估部门，专门处理小微企业的贷款申请，制定明确的定价标准，建立完善的风险评估体制。
（二）完善小微企业金融服务监管。商业银行还应完善小微企业金融服务监管，对小微企业的资金申请进行评估时，要优先服务我国众多的供销型企业和发展潜力巨大的企业，同时建立完善的评估系统，为小微企业的申请提供一定的规范和借鉴。对于银行的工作人员要进行适当的培训，尤其是负责小微企业的员工，在员工上岗之前，进行一定周期的岗前培训，加强工作人员的业务水平能力，在一定的周期结束后，对现有的工作人员进行适当的培训活动，根据其业绩进行资金的分配等，尽量降低在工作中失误的可能性，这样既能提高银行的工作效率和服务意识，以更好的服务于小微企业助。
（三）针对小微企业提供特色金融服务。为了向小微企业提供特色化的服务，商业银行应当充分利用网络的便利性，开展各种形式的调查活动，能够充分把我我国大部分小微企业在的发展情况，根据其资金需求情况的不同制定出不同类型的服务供其选择，并为客户提供更加多样化的服务。除此之外，对于资金需求量大，资金回收时间过长的供销型企业，商业银行应当适当延长企业的还款时间，给企业充足的时间回收成本，同时适当降低资金的利率，保证小微企业的正常运转。对于小微企业由于自身特点所具有的抵押不足和银行信用等级低等的特点，商业银行可以根据这些特点来推出多种相关产品与服务。
三、结束语
为了解决商业银行在小微企业金融服务中存在的诸如商业银行存款资金来源渠道较少、对小微企业金融服务中定价能力差、业务开展中存在的问题以及在开展小微企业金融服务过程中，由于相同行业的不正当竞争导致的服务同质化等问题，在完善小微企业金融服务的过程中，不仅需要针对于目前这些方面进行改进，建立完善的风险评估制度。同时政府也应高在过程之中起到引导作用，颁布适合小微企业发展的政策，以法律的形式对于部分不合理条款进行约束，为我国的小微企业来创造一个更加良好的金融发展环境。
参考文献：
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邮储银行自2007年成立以来，一直坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的定位，逐步确立了自己在小微服务部分领域的先发优势。截至2013年底，邮储银行已累计发放小微企业贷款1500多万笔、金额超过1.8万亿元，贷款余额5375亿元，在全行各项贷款余额中占比近50%。
成绩的取得，受益于该行2013年以来实施的以“特色支行”为抓手的“强支行”战略。其中，小企业特色支行作为邮储银行特色支行建设的“名片”和“亮点”，更是在为小微客户提供特色、优质、全面服务方面取得了阶段性突破。
特色支行服务取得阶段性突破
邮储银行行长吕家进在全行2013年年中工作会议上指出，“要集中精力，集中优势资源办好特色支行，开发重点行业、特色行业、特色市场，推动批量开发、批零联动，建成一批‘信贷+结算’的特色支行”。
2013年8月，邮储银行公布了第一批10家总行级小企业特色支行名单，拉开了特色支行建设的大幕。通过4个月的建设推动，截至2013年底，10家总行级小企业特色支行深耕石材、家具、泵及电机、中药材、机械制造、纺织、高科技、花炮等8个特色行业，建设期间，累计为超过1200户新增小企业客户提供6.78亿元信贷支持。其中，68.59%的信贷资源投向特色支行目标行业，69.34%的特色行业小企业客户来自政府部门、行业协会、核心企业的推介，大力解决了客户在结算、理财等方面的金融需求，在为小企业客户提供批量化综合金融服务方面取得了阶段性突破。
2014年初，吕家进再度明确，“要以小企业特色支行建设为抓手，推动产品创新，加大量身定制，全面提高对小企业的金融服务能力”。
3年打造600家小企业特色支行
“用3年时间建立600家小企业特色支行，为区域特色行业、产业链、商圈、园区小企业提供量身定制的金融服务，大力支持县域经济发展，积极践行普惠金融理念。”这是2014年2月，邮储银行副行长邵智宝在多家分行实地调研后，提出的邮储银行小企业特色支行发展思路。
据邮储银行总行小企业金融部总经理刘存亮介绍，“在一些行业比较集中、形成产业集群的地区，邮储银行已全面启动小企业特色支行的建设工作，目前确立了181家总行级小企业特色支行，目标行业包括农副批发、布匹纺织、高新科技等在内的30个行业大类、64个细分行业小类。这些小企业特色支行将成为邮储银行未来2～3年服务小微企业最为重要的业务渠道。”
“特别是，邮储银行在特色支行建设方面，充分发挥自身在‘普惠金融’方面的优势，利用支行网点深入金融服务欠发达地区的特点，在甘肃、宁夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘当地特色产业，发挥与其他商业银行的互补作用。”刘存亮说。
立足特色行业破解小微融资难题
近年来，我国商品交易市场、物流园区、工业园区等商圈的数量和规模快速增长，对于一直高举“普惠金融”大旗，以服务小微为己任的邮储银行而言，无疑是实质性利好。
据了解，目前邮储银行福建分行、广东分行、北京分行下设的总行级小企业石材特色行业支行，依托石材商圈、协会的群式、片式开发，已初具规模。其中，福建泉州南安滨海特色支行2013年8～12月新增小企业信贷超过2.47亿元。福建分行积极投入资源，在滨海支行打造了全新的石材客户俱乐部，在为石材行业小企业客户提供融资服务的同时，提供信息交流、业务撮合的客户综合服务平台。
“特”的同时不忘做“优”做“全”
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【关键词】商业银行 小微企业 互动发展
一、 小微企业的基本特征
（一）投资形式多元，组织形式多样
小微企业的投资人没有特别的限制与要求。投资主体既可以是院校毕业生、退伍复员军人、返乡农民工、下岗失业人员、征地拆迁失地农民，也可以是其他城乡无业居民；在创建小微型企业时，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、农民专业合作社、有限责任公司。
（二）资金来源形式多，对基础设施要求不高
小微型企业的资金主要来源于自身积累和民间借贷，银行融资尚不足 20%。投入的资金既可以是实物资产、知识产权，也可以是货币资金。企业对资金需求主要是满足日常经营性开支，投资少。对经营所需的工具和设备、技术、场地等要求不高。
（三）企业规模偏小，生产应对市场灵活
小微企业生产规模小、结构简单、层次少，经营管理决策也相对简洁。生产灵活，销售上多采用直销方式，且以服务本地市场为主。多以劳动密集型为主，对劳动力的技能要求不高，用工制度也相对灵活。
（四）粗放式管理，抗风险能力弱
小微企业普遍采用家族式管理模式，小微企业的内部治理结构不完善，企业员工多以家庭成员为主，员工薪酬基本没有正式的薪酬制度，财务会计制度也多不健全，少量而不规范的会计活动往往是为了应付上缴的税费。经营不透明度，管理较为松散。同时，小微企业面临税赋重、成本高、抗风险能力弱、融资额度小等问题，造成小微企业经营的诸多不确定性。
二、商业银行对小微企业金融服务中存在的问题
（一）贷款的单位成本较高
小微企业的行业比较分散，规模比较小，业务也比较频繁，这就使商业银行业务分布比较散，不利于集中管理。银行为了适应小微企业的融资需求，发展对小微企业的金融服务业务，必须增加服务网点，加大软件资源以及人力资源的投入，造成了成本的增加。除此之外，银行贷款业务的交易成本和信息费用差别比较小，小微企业贷款的单位成本比较高。
（二）小微企业风险较大
小微企业的规模比较小，内部的管理结构不完善，缺乏健全的财务制度作为保障，资金账目的透明度比较低，不易对小微企业的经营发展进行监督和控制，相关信息采集的难度比较大，违约风险较高。相对于大中型企业来说，小微企业具有更高的风险性。
（三）金融服务缺乏创新手段
各家商业银根据自身的经济实力推出了支持小微企业的特色金融业务，但各个业务之间存在很多相似性，它们都是以抵押贷款和银行承兑汇票为主，产品都是以服务小微企业来促进自身发展为主要目的，创新程度不高，所以产品之间容易被复制。同时我国实行的是分业经营模式，主要包括：银行业、证券业以及保险业，行业之间缺乏联系，极大程度地阻碍了金融机构之间的业务交叉和扩展，只能为小微企业提供单一的金融产品。
（四）贷款的担保方式单一
小微企业主要是以固定资产等实物资产进行抵押，从商业银行取得周转资金，信用贷款和保证贷款的实际应用范围比较小，担保方式过于单一，不利于小微企业的发展。尤其是对于刚成立的小微企业，这种小微企业既没有实物资产，又无法以信用或者保证等方式作为担保，增加了小微企业贷款的困难，这也是小微企业难以生存和发展的重要原因。
三、商业银行对小微企业金融服务的有效途径
（一）明确战略定位
商业银行与小微企业之间是相互合作、相互影响、互利共存的关系。小微企业的持续性发展需要不断地创新，需要根据市场经济的需求进行转型。同理，商业银行也要根据企业的不同需求，在管理、服务等方面的理念需要进行创新，把金融服务做到全面、系统化，为小微企业提供周到、细致的服务，加强银行与小微企业的合作，真正了解企业究竟需要何种资金投入，而银行能够为企业提供怎样的金融服务，银行与企业双方达到一个共同的平台，才能够让银行的金融服务适合企业所需，为企业的发展解决燃眉之急。
（二）创新金融产品
小微企业经营种类比较多，对金融产品的需求不同，商业银行要提高自身的核心竞争优势，必须及时更新金融产品，以特色的金融产品抢得市场先机，满足小微企业发展中对金融产品的需求，为商业银行带来较大的经济利润，提高经济效益，促进商业银行的快速发展。这就要求商业银行在发展中，要准确洞察市场发展状况，迎合小微企业个性化的融资需求，积极扩展小微企业市场。除此之外，商业企业的业务运营方式和贷款操作流程也要进行创新，实现贷款信息共享，确保操作简单化。
（三）优化服务机制
小微企业业务对商业银行从业人员来说，业务量不大，客户数量多，风险较大，很少有人愿意主动服务小微企业。因此，商业银行要制定差异化的激励与约束机制，引导更多的人服务小微企业，首先要做好激励机制，制定业务考核、奖励等制定，把更多的考核资源向从事小微企业的人员倾向；再是要落实小微企业的信贷人员的约束机制，合理控制好小微企业信贷人员的道德风险。
总之，随着我国经济的发展，小微型企业在市场经济中发展迅速，不但数量逐渐增加，对于资金的需求也越来越急迫。小微企业的发展动态难以掌握，融资风险也难以预料。商业银行对其金融服务要进行良好的管理，并且要创新，降低小微企业业务的风险。根据商业银行与小微企业之间的具体情况实行具有针对性的管理措施，实现银行与企业之间的良好合作，促进双方的进一步发展。
参考文献：
[1]李炅宇，刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家.2011（04）.
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富国银行小微企业
信贷零售模式
富国银行（Wells Fargo）是美国市场最大的小微企业贷款银行。作为其零售业务的核心部分，富国银行小微金融业务能取得巨大成功主要得益于小微企业信贷零售模式，具体特点如下。
对小微企业客户进行了科学的细分。富国银行将小客户根据其规模分为三类：2000万美元以上年销售额及雇员100人以上的小企业由专门的批发银行客户经理或经理团队进行服务；200万美元到2000万美元年销售额及雇员20～99个雇员的小企业由专门的客户经理进行服务；200万美元以下年销售额及雇员0～19个雇员的全职微型企业或无雇员兼职企业，采取总部集中的工厂化管理模式，利用商务卡产品进行管理，没有固定的客户经理。富国银行针对小微企业建立了微型企业信贷中心，并向小微企业提供7天24小时电话服务。
实施差异化的融资产品线。富国银行在客户细分的基础上，为不同类别的客户提供个性化的融资产品。富国银行认为，导致客户逆向选择的风险包括复杂的信贷申请手续、没有吸引力的产品、过低的信贷额度和过高的利率和费用等。对于小企业而言，节约时间和简化手续对他们来讲至关重要，富国银行在业务流程方面进行了创新。例如，新流程的贷款审核无需提供报税表和财务报表，审核周期无需定期审核，担保方式不需要抵押担保物等。
以交叉销售为核心的风险管理理念和技术。交叉销售是富国银行的主要特色之一。富国银行建立了一个高效的客户关系管理平台，为每一个客户经理提供整合的客户信息和金融知识，并在此基础上建立了客户识别模型以及回应预测模型，用以有效识别客户潜在需求，提高营销效率。交叉销售不仅稳定了富国银行的客户群体，也提高了不同业务之间的协同效率，增强了自身稳健经营的能力。
重视信贷风险管理等核心技术。富国银行非常注重贷款发放的分散化，通过贷款发放规模控制、发放行业分散化、发放对象地理位置分散化三个方面，来降低贷款风险。为了使业务发展更少受到经济周期的影响，富国银行设立了80个业务单位，分别为客户一生可能遇到的各种金融需求提供合适的金融产品，以此分散业务风险。通过对小微企业量身定制的信用打分系统，富国银行每年大幅降低了发放小微企业贷款的成本。
借助高度发达的征信系统。富国银行在放贷后对每个客户进行持续动态的风险评估，通过电脑程序判断客户风险行为，并根据客户风险状况做出改变贷款利率、增加信用额度等决策，以此保持业务的稳定性和盈利性。需要指出的是，能达到这样的自动化程度，得益于美国高度发达的个人信用纪录网络体系。
开泰银行“融资+融智”的
全生命周期产品体系
开泰银行（Kasikorn Bank）是泰国四大商业银行之一。作为一家中小企业金融业务在亚太地区处于领先地位的商业银行，开泰银行的中小企业金融服务模式具有以下特点。
独立事业部运营体系。开泰银行按照事业部制的管理模式建立服务小企业的组织架构和营销体系。首先，2006年在总行成立单独的中小企业业务总部，并建立三个业务推动管理部门和一个集中式的业务操作中心。其次，构建完善的销售服务体系，不断扩大小企业客户服务的受众面。同时，开泰银行采用信贷工厂的作业模式，集中小企业贷款审批，充分借助IT信息系统，细分业务流程，强化中后台集中作业，以信用评分技术实现公式化的审批流程，确保贷款2天完成评审，5天到账。
独立完善的信审机制。首先，开泰银行充分借助于信息技术管理小企业客户。借助信用评分技术整合信息搜集、数据清洗、信用评分等全套风险量化管理流程，建立完整的客户信息数据库，准确跟踪每一个贷款客户的资信情况，根据实际动态调险并在系统中予以提示。其次，开泰银行通过多层次分析管理借款风险，把宏观经济所处的周期、企业所处的行业、企业管理者的个人品质和信用作为贷款发放的重要参考因素。最后，严格执行客户关系经理与信贷评审员权限分离制度，通过信息的交叉验证和交叉销售保障小企业客户信息的真实性，在贷款定价方面根据定价模型及市场情况实行风险定价法。
“融资+融智”的全生命周期产品体系。开泰银行向中小企业主提供更快、更长、更简单的“融资”服务，可以帮助客户将审批时间缩短到2个工作日，是泰国国内唯一一家可以实现“2天审批，5天放款”的银行。不仅如此，相比于其他商业银行，开泰银行可以提供针对固定资产最长还款期限10年的贷款。同时，开泰银行还允许中小企业将专利权作为抵押品。
高度契合中小企业需求的“融智”服务。开泰银行发现中小企业的真实需求不仅包括贷款，而且包括咨询、管理等一系列智力型非金融产品和服务。为了满足中小企业的智力型非金融需求，开泰银行提出了K-Care计划。
全生命周期的产品体系。开泰银行注重对小企业的生命周期阶段开展研究，致力于开发多样化的金融产品和服务，满足各个生命周期阶段小企业的金融需求，并提供各种有益的知识信息，以提高企业经营管理的灵活性和连贯性。开泰银行在认识到不同行业的小企业经营特点、经营环境和资金来源等因素影响，有着不同的金融服务需求的基础上，为其提供包括日常财务管理、流动资金贷款、投资创业以及业务扩展的资金服务。
对我国商业银行小微金融
业务发展的启示
一是模式定位准确。例如，富国银行强调地区性，深耕社区客户。通过对自身规模壮大和各类业务发展的总结，强调富国银行社区银行比其他大型银行更接近消费者，了解其需求，提供更专业化、及时的服务和更广泛的产品线。这给我国从事小微金融业务的机构在模式战略上提供了借鉴的经验，要实现战略引领业务发展，应通过明晰战略、找准定位，确认好发展的立足点和方向性，锁定坚实的客户群体和市场份额。
二是以客户为中心，分层管理。富国银行和开泰银行都将“以客户为中心”放在战略体系的核心位置，将其作为创新产品、提升服务、构建品牌的核心。“以客户为中心”就是变扭转“以产品为中心”的思维惯性；建立客户关系管理体系，全面掌握客户信息和需求，协助维系客户关系和开拓新业务；制定明确的客户分层管理模式，为不同价格弹性的客户提供不同的产品和服务，提升客户精细化管理程度和客户满意度。
三是创新产品。产品是服务的基础，目前传统存贷产品已经远远不能满足客户多样化需求。我们要根据实际国情和市场需要，完善产品创新和开发机制；明确相应的激励考核机制，以鼓励和提高产品开发效率；建立完善的产品反馈机制，促进产品紧跟市场、快速迭代。同时，要把持之以恒改进服务水平作为机构发展战略进行推广。要将服务意识全方位、不同层次地进行推广，使之深入人心；通过对客户投诉的重视改进服务模式，不但要重视处理客户投诉的及时性，更要看重从每个投诉案件中总结经验，促进服务的改善。
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【关键词】 小微企业融资；互联网金融；商业银行；普惠金融；
【中图分类号】F830
【文章标识码】A
一、我国小微企业融资难题
小微企业是解决我国众多人口的就业问题，促进经济发展的主要力量，对我国经济体系的完备具有重大的意义。然而，我国小微企业的发展却一直处于亚健康状态，其发展面临着"行业竞争激烈、成本压力大、税负重、融资难"等困难，而融资困难是影响小微企业发展的最主要原因。小微企业如果能够得到专业、及时的融资服务，必将减轻小微企业的负担，使其发展进行正确的轨道。来源于国家工商总局的统计数据：到2013年底，包括个体工商户在内的全国小微企业总数已经达到了5606.16万户。根据广发银行的《中国小微企业白皮书》显示：全国小微企业的融资需求缺口约为22万亿元。如何解决我国小微企业的融资难题，提升小微企业的服务水平具有重要的意义。从我国目前小微企业融资的实际情况来看，银行仍然是商业银行首选的融资渠道，然后才是向亲友借款或民间借贷等方式。
我国小微企业的融资难首先来源于小微企业自身的特点。小微企业普遍存在规模小，经营模式单一，管理方式落后，规范性差，财务制度不健全，生命周期短等特点。如很多小微企业没有建立起规范的财务制度，甚至没有专门的财务管理人员和规范的财务报表制度，在生产技术往往相对落后，生产的产品往往不符合国家的政策导向。因而，往往不能满足外部融资机构，尤其是商业银行对借款人提出的种种要求，因而无法及时、足额的获得商业银行的融资支持，使得目前我国小微企业特别是发展初期的小微企业只能依赖于企业内部融资或是通过民间借贷的方式来获得资金，大大限制了小微企业的发展。第二，小微企业融资难的主要问题在于企业和商业银行存在的信息不对称，信息不对称使得银行在给小微企业提供贷款的时候需要承受较大的风险。小微企业的融资金额相对于大中型企业等客户金额小且分散，这样使得商业银行在办理小微企业融资的过程中成本较高，因而仅仅依靠利息收入无法覆盖小微企业融资的高成本以及可能产生的高风险。而目前我国商业银行的风险分担机制尚不健全，没有建立起完善的小微企业担保体系，信用评价体系等，国家对小微企业的支持也往往停留在政策层面，实质的资金支持往往无法落实到位。
二、互联网金融成为小微企业融资新渠道
互联网金融的兴起使小微企业的融资难题的解决成为可能。互联网金融机构利用互联网技术搭建互联网融资交易平台，同时应用大数据、云计算等互联网技术缓解了目前在给小微企业提供融资的过程中存在的交易双方的信息不对称以及融资成本过高的问题。另外，相对于商业银行，互联网融资门槛相对较低，且以信用方式为主，提供的融资期限多样化，正符合小微企业资金需求规模相对小，期限多变且抵押资产有限的特点。而且，互联网金融不仅给小微企业发展搭建了融资平台，还为小微企业提供了相关对象的相关信用和交易信息，投融资双方通过平台直接沟通，大大的提高了小微企业的融资效率。下面具体介绍一下互联网金融为小微企业提供融资的几种渠道：
1、P2P借贷
我国P2P网贷模式主要可以归纳为三类：一类是借贷双方的具体交易手续主要在线下进行为特征，这种模式的主要代表是宜信、陆金所。而P2P网站的主要功能是提供交易信息。第二类是以平台作为担保，借贷双方通过线上进行交易的方式，主要代表是红岭创投。这类网贷，因为网贷平台承诺在发生风险时先为投资人垫付本金。因而相对比较安全，为客户普遍接受，在市场上占比较高。第三类则是无担保的线上交易，主要代表是以拍拍贷。根据网贷之家的统计：截至2015年6月底，P2P网贷运营平台数量已经达到2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P网贷平台的成交总额达到了3006.19亿元。P2P网贷的发展规模可见一斑。此外，根据调查显示，个人和小微企业是我国P2P平台的主要服务对象，因为P2P平台增加有利于小微企业的资金融通。但值得注意的是，P2P 借贷没有从根本上解决商业银行借贷模式面临的问题，表现在面无法全面、准确、及时地获取融资方偿债能力信息，因而为控制风险，部分贷款业务仍需提供担保等。
2、众筹
众筹是通过互联网门户向大众介绍并展示融资项目，获得大众的支持来获得资金的支持。目前比较常见的众筹平台包括股权、公益性、以及团购+预售众筹平台，其中适用于小微企业融资的众筹平台主要是" 团购+预售"众筹平台，这种模式将营销与融资模式进行整合，在融资的同时对企业的产品或项目进行了低成本的推介。 但这种众筹模式受到所回报产品和服务需求市场的限制，适用范围有限。
3、电商小贷
电商小贷是建立在电子商务的基础上的融资平台，最有代表性的是阿里小贷，是阿里巴巴公司对其旗下的淘宝网、天猫平台等商家提供的小额资金借贷业务。电商小贷实施的前提是已经拥有比较成熟的电商平台。而电商小贷服务的对象就是平台上的用户，电商小贷通过共享电商平台的用户交易数据可以及时了解用户的需求及信用状况，可以有效的控制借贷风险。电商小贷对小微企业的贷款通常是短期、小额，由此可以避免市场变动带来的系统性风险。电商小贷的特点就是其服务局限于供应链网络或电商平台的小微企业。
三、商业银行进行小微企业服务创新的途径
互联网金融虽然为小微企业融资提供了新的渠道，但在我国的金融体制下，商业银行仍然在整个金融市场中处于主导地位，据调查，大多数小微企业仍倾向于通过银行进行融资，而在普惠金融的推动下，对小微企业融资对于商业银行也具有重要的意义。建议商业银行可以从下面几个方面来对小微企业提供的服务进行创新。
1、创新小微企业服务模式
商业银行应针对小微企业资金需求的"短、少、频、急"特点，对小微企业的服务模式进行创新。如建设银行就提出了对小微企业服务模式采取 "小额化、标准化、批量化"的业务发展思路，建立了小微企业评分卡信贷业务模式。小微企业评分卡信贷业务的特点是改变原有的以企业的财务信息为主，对企业的风险进行定量评分的方法，而是以非财务信息为主对客户群进行分析评价，从而营销和筛选客户，在此基础上简化申报流程和材料，设计自动审批功能。评分卡业务的有针对性的评价及简化的流程降低了银行对小微企业贷款的管理成本，有效的控制了风险。建行自2013年8月份推广至2014年底，已累计为近1.5万户小微企业客户提供了融资，提高了小微企业贷款覆盖率和申贷获得率。
2、运用大数据技术进行信息管理创新
商业银行应借鉴互联网金融机构的经验，加强同互联网金融机构的融合与合作，运用大数据技术，对客户的历史数据进行分析和挖掘。商业银行应通过整合内外部的数据信息建立自身的大数据分析系统。内部数据是指银行在与客户交易过程中积累的大量的客户交易结算信息、渠道信息和行为信息，包括交易时间、交易类型、消费偏好、以及信用记录等核心数据。外部数据是指商业银行通过与外部机构、社交网络与电商企业等大数据平台的交流与合作，争取建立起与网络媒体的数据共享机制，以获取更多的消费者数据信息。在内外部统一的大数据平台的基础上，商业银行才能够深入挖掘客户信息，实现客户分类的精细化，从而深入了解小微企业的信用状况，规避由于信息不对称带来的风险。
3、针对客户需求创新小微金融产品
随着银行面临的竞争压力越来越大，越来越多的银行已经开始将小微企业客户纳入到银行未来发展的客户群体的范畴之内。为使自己更有竞争力，银行需从客户体验出发进行金融产品的创新，才能适应金融市场上消费者多元化、个性化的客户需求。我国小微企业数目多，企业间差异到，要提升对小微企业的服务水平和能力，一定要针对客户的需求来创新产品，以满足不同类型、规模与行业的小微企业客户的金融需求。很多商业银行依托于商圈、商会和产业链来挖掘具有类似特点和融资需求的小微企业群，然后又针对性的进行小微金融产品与服务的创新。如建设银行提出"一圈一链一平台"的发展模式，针对商圈客户，创新推出"商盟贷"、"租贷通"、"固定资产购置贷款"等多种产品，满足商圈客户日常资金周转、租金缴纳、店铺购置的融资需求。针对供应链"三流合一"的特征，充分发挥核心企业的信息优势，创新研发"供应贷"、"政府采购贷"等产品，通过应收账款质押、核心企业担保、信用等方式为上下游小微企业客户提供信贷服务。
4、通过金融互联网实现运营模式创新
互联网金融的快速发展既冲击了商业银行传统的运营模式同时也给商业银行的发展带来了机遇。各商业银行应顺应移动网络信息技术的发展潮流，改变原有的传统的网点运营模式，积极的通过建立推进网上银行、手机银行的业务，构建起完善的金融互联网。近几年，在互联网金融机构的影响下，多家银行都已经开始了"触网"尝试，尤其在小微企业融资和个人融资方面开始借鉴互联网金融企业的经验，改进原有的运营模式。如很多中小股份制银行和城商行建立起自己的直销银行，弥补了线下网点的不足。除了直销银行，一些传统金融机构也尝试进入P2P网贷领域，如招商银行推出的小企业E家、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。建设银行利用互联网资源，实现了对小微企业的网络一站式服务。小微企业可以通过服务平台同时浏览到其关注的相关信息，完成转账、查询、投资、理财等相关金融活动，更可以实现贷款的在线申请、实时审批、随时支用与还款，为小微企业搭建起网络金融之家。
参考文献：
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[3] 网贷之家.网址：http：///.
[4] 陆岷峰，虞鹏飞，互联网金融背景下商业银行"大数据"战略研究[J]，经济与管理，2015（5）.
[5]宋慧中，于松涛，基于互联网金融的商业银行小微企业金融服务策略研究[J]，征信，2015（4）.
银行微笑服务范文6
[关键词]精细化；小微企业；创新；支持
[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）05 — 0105 — 02
改革开放以来，我国小微企业经济获得了较大的发展，但小微企业融资难却至今没有得到根本改善。据银监会测算，商业银行对大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业仅为20%或更低，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题。近年来，工商银行深入贯彻中央经济金融方针政策和为实体经济服务的本质要求，关注小微企业服务需求，扎扎实实服务实体经济，在经营体系、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面积极探索，努力提升小微企业精细化服务水平。
工商银行在具体信贷审批流程和审批权限的设计上，普遍推行小微企业“信贷工厂”模式的小微企业经营中心，实行了审批权区别授权制度和审批人派驻制度等，优化了审批流程，提高了工作效率。在产品配套方面，工商银行主要以“网贷通”、“微企房地产抵押贷款”、“应收帐款抵押贷款”、“商品融资贷款”、“物业贷”、“订单融资质押贷款”、“经营性贷款”等产品体系为支柱，分别结合区域经济和行业产业特点，创新和发展了地方特色信贷产品。截至2011年末，工商银行服务的小微企业授信客户已占全部企业授信客户总数的75%，小微企业贷款连续三年增幅超过两位数，累计为16万户小微企业客户投放信贷资金1.7万亿元，间接提供了2000万个就业岗位。
一、创新体制管理模式让小微企业贴心
为进一步提升对小微企业客户的服务能力和服务效率，自2009年3月起，工行本着以支持小微企业发展，满足小微企业金融服务需求为目标，率先建立专业化的组织架构，组建一级部制的小微企业业务管理部门，专业化经营管理小微企业业务。并且，2010年一季度根据小微企业业务的特点，进一步理顺了管理模式，成为四大银行中具有最强独立性和专业性的小微企业业务管理部门。同时，在一级分行层面，31家一级分行设立了一级部建制的小微企业业务部，其余分行也设立了二级部建制的小微企业业务部或专业科室。
客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线，这就是工行在同业中率先推出的“信贷工厂”。流程化、批量化的“信贷工厂”是工行小微企业业务流程“方便快捷”的重要支撑。针对小微企业客户和小微企业业务特征，工行于2007年在江苏试点“信贷工厂”模式的小微企业经营中心，并于2008年在全行范围内推广。“信贷工厂”一方面将客户营销和信贷业务办理相分离，使基层行客户经理能够腾出精力专注营销；同时，实行信贷业务中后台集中处理，岗位之间实行“流水线”作业，并按照小微企业信贷业务流程细化设置了16个岗位，建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，从受理申请到发放贷款，全部在“信贷工厂”内完成，由专职人员进行批量化审批，降低了小微企业信贷业务的人力资源占用，提高了贷款审批效率，一位客户经理可以从容服务20多位客户。通过持续优化内部流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小微企业业务办理速度和营销成功率。“信贷工厂”建立以后，小微企业贷款办理时间缩短一半，客户经理服务的客户数量增长一倍，客户满意度大幅提高。目前，全行已在主要城市和部分百强县建立了200多家“信贷工厂”模式的小微企业经营中心和专门服务小微企业的专业支行。
科技化信息系统为小微企业业务发展提供了有效支持保障。工行依托相关系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警等专业工具。初步实现从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统支持和监测，有效降低了人为误差，提高了业务效率和质量。
二、资源倾斜服务力度让小微企业暖心
近年来，工行将小微企业业务确定为重点发展的战略业务，高度重视小微企业业务对扩大全行客户基础、打造持久稳定的竞争力的重要意义，持续加大小微企业业务发展的力度。工行积极推进小微企业业务“零售化”转型，大力支持小型、微型企业客户发展，制定差别化信贷政策，明确对单户500万元（含）以下小微企业贷款经济资本占用比例约为大中型企业的65%左右，且不受行业限额限制。积极探索小微企业客户认定与信贷审批管理新模式，设定了有别于大中型企业的，专门的小微企业评级指标，除考虑企业财务信息外，还综合评价企业及企业业主的各项“软信息”。在审批模式上，实行审批人派驻制，对贷款金额在500万元以下小额贷款的审批，探索建立以评分卡为主要评价方式的简单化操作模式，在确保风险可控的前提下，有效提高业务办理效率，切实加大对小微企业的金融扶持力度。
工行对小微企业业务还单独配置信贷规模，确保小微企业贷款实现“两个不低于”要求，即小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，新增额不低于上年。2011年，工行全年安排小微企业贷款新增近1600亿元，占全部公司类贷款新增计划的40%。同时，工行进一步释放信贷存量，鼓励分行统筹安排存量资源使用，最大限度满足小微企业客户需求。在资源使用上，突出重点城市，主要投向民营经济发达、小微企业比较活跃、各类经济元素众多、信用环境和法律环境良好、机构经营管理水平高、经营合规的区域。同时，工行持续把高素质人才充实到小微企业业务领域，此外，将小微企业业务发展情况纳入关键指针体系，加强对分支机构的考核，并配备相应的战略性激励费用，激励小微企业客户经理营销服务的积极性。
三、创新产品量身定做让小微企业舒心
工行始终将金融产品的创新和开发，作为服务小微企业的有效载体，为小微企业提供多元化、综合性金融服务，帮助大批小微企业破解了多种融资难题。近年来工行通过不断创新产品、引入担保、搭建平台、投资银行等方式，多管其下地为小微企业开辟融资途径，其拳头产品为小微企业在不同成长阶段提供合适的融资产品，是近年来工行服务小微企业的着力点之一。
在巩固传统产品优势的同时，根据市场变化和小微企业客户需求，在现有产品体系下，工行结合区域经济和行业产业特点，不断为小微企业客户研发和推出针对性更强的零售化新产品，切实为客户解决融资难题。目前，工行已形成“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”、“小额贷”四大产品体系，基本覆盖客户各类风险缓释措施和信贷需求。
基于大量小微企业缺乏有效抵质押物的特点，工行设计研发专项应对小微企业融资问题的“信用贷”产品，放开担保的约束，为不具备有效抵质押物的优质小微企业客户提供纯信用类贷款，采用评分卡对企业及企业主信用、资产和履约能力三方面内容进行评价，改变过去一抵了之和一味依赖担保的做法，有效缓解小微企业客户担保难、融资难的问题。同时，为了解决小微企业、个体工商户和自然人生产经营周转不利的融资难题，开发“小额贷”产品，对于能够提供符合工行质押财产标准的借款人，如银行承兑汇票质押，可以提供快速响应，灵活便捷的贷款业务。再次，研发小微企业“助保贷”产品，依靠政府的力量，共同解决小微企业融资难问题。利用政府对小微企业的资金支持，组织贷款企业建立风险补偿“资金池”，在做好风险防范的同时，批量营销客户。另外，基于大行业、大系统、大城市经济发展特点，研发小微企业“供应贷”产品，通过与供应链核心企业合作，并提供付款等现金管理服务，建立“一点切入，以点带面”的1+N批量化营销模式，实现上下游产品打通，产供销链条连接，上下级行横纵向联动。
此外，工行积极探索建立有效的产品创新体系，进一步扩大分行产品创新和试点的权利，通过建立产品创新的后评价机制，加强对产品在市场影响能力和监管响应能力方面的评估。在总行牵头几大类产品创新的基础上，各分行发挥地区优势，积极研发贴合市场与客户、有竞争力的产品，在全行范围内形成产品创新的良好氛围。
四、搭建平台集约化服务让小微企业开心
小微企业规模小，抗风险能力弱，往往以小区为平台“抱团”发展，小区成为了小微企业的主要集中地。工行适时创新“小区金融”的服务模式，依托综合市场、小区商圈、产业集群、居民小区进行批量化营销，与工商联、工信部、各地政府等机构联动合作，为小微企业提供集约化的金融服务。在此过程中，加强与各级政府部门、行业协会、商会、担保机构等外部机构的合作，通过加强内外部联动，努力搭建供应链融资平台、产业集群平台、网络银行平台、科技产业平台、担保增信平台等批量营销服务平台，从单点、分散营销为主向批量、集群营销转变，营销效率得到了显著提高。
工行积极加强与政府沟通合作，共同推进战略合作进程，推动政府引导下的中小微企业金融服务长效机制。在产业支持类、银担合作类、创业创新类、第三方平台类、金融创新类及能力提升类等六大领域开展深度合作，充分发挥双方政策资源优势，积极推进小微企业产业转型升级，合力助推小微企业成长。在客户推荐、服务外包、产品创新等方面开展合作。目前，工行与各级政府主管部门、中小微企业协会正在选定的部分分行进行合作试点，共同打造合作平台。
为给小微企业客户提供更好的服务，工行还通过走访企业、召开座谈会等多种方式，帮助企业实时了解市场金融政策和变化，为企业的财务管理、产权结构提供建议，帮助企业防范风险，实现银行与企业的共同发展、互利双赢。一系列的行动，不仅改变了小微企业对工行贷款“门坎高”、“贷款难”的印象，也提高了工行在社会公众心目中的的认知度和品牌影响力。
五、实现双赢稳健发展让小微企业安心
