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产品开发论文范文1
在突显肌理感的同时，具备一定的弹力和穿着舒适性，当然，这种想法也对面料的设计开发提出了比较高的要求。考虑到铭和纺织经常面对的是高端时装品牌设计师，我们拿出来的每一块面料都要经得起推敲，而且有时候我们的面料还要同一些意大利面料进行市场的竞争。所以在原料选择和面料织造染整上，都要做到精益求精，设计上更是要新颖别致，不断推陈出新。”朱郑挺说。为了达到这些目标，在开发这款面料时，铭和纺织选用了优质桑蚕丝。此外，为呈现出立体的面料组织结构和波光粼粼的面料艺术效果，公司产品开发部还特别往面料里加入了人丝与涤纶丝。“在打样阶段，我们其实遇到了不少困难。面料经纬密度很高，组织上又加入了比较少见的绞综设计，加大了织造难度，同时还需要特殊的后整理工艺。更为重要的一点，开发面料不是闭门造车，面料是为时装服务的，开发出的面料一定要尽量反映出所服务的时装品牌的理念和诉求。在这种理念的引领下，我们不断地进行摸索和总结，最终完成了这款面料的开发。”朱郑挺回忆道。
希望能将国外最新的流行理念及时带给我国的服装设计师，用高品质的丝绸面料帮助国内的本土品牌成长壮大。受环境不佳的影响，2013年，“价格较高又较难打理的丝绸面料如何赢得市场”成为摆在所有丝绸面料企业面前的一道难题。在难题面前，铭和纺织也有了自己的计划，即进一步开拓国内市场。过去企业大多是在和欧美日的中高端品牌合作，同国内的时装品牌合作还处于起步阶段。铭和纺织希望能将国外最新的流行理念及时带给我国的服装设计师，用高品质的丝绸面料帮助国内的本土品牌成长壮大。据朱郑挺介绍，丝绸面料一直被认为是高级时装流行趋势的代言人，在几乎所有国际一线品牌的时装会上，都有丝绸面料的身影。其飘逸轻薄的质地，非常适合制作春夏的服装，但是在铭和纺织的面料陈列室中，有很多适合秋冬时装的丝绸面料。
“秋冬系列的外套往往强调保暖与挺括，但这种挺括也是有区别的。从国际一线时装品牌2013年秋冬系列服装来看，选择丝绸面料的有很多，如重绉、素绉缎。此外，真丝与棉、麻、羊毛、人丝等原料交织或混纺的面料也是高级时装品牌经常使用的。同样是挺括，加了真丝的面料在手感和光泽上更胜一筹，并且由于真丝原料的高档属性，无形中就增加了服装品牌的价值感。我们也是不断地对国内外各种市场发展情况和潮流趋势进行考察，从去年开始进行丝绸面料和其它复合面料的开发，使我们的面料产品在具有丝绸高贵时尚感觉的同时，也具备了很好的保暖性。”朱郑挺说。
丝绸面料虽好，但是也存在诸如难保养等问题。对此，铭和纺织有着自己的解决办法。“丝绸的难保养，可以从设计和后加工工艺上解决，如利用变化组织和纱线的捻度来解决面料的抗皱性，采用水洗或砂洗保持服装的缩率。我们有很多的丝绸面料都是可手洗的，也有部分面料是可机洗的。面对消费者丝绸成衣‘易打理’的要求，我们把品质和功能做好，客户生产出的成衣，消费者用普通洗涤用品清洗可以做到完全没问题。”朱郑挺说。他还表示，未来铭和纺织会继续朝着“成为一流的丝绸时装面料公司”的目标努力，把更多更好的面料提供给设计师和消费者，获得更多的赞许与赞同。
作者：任倩
产品开发论文范文2
面向成本设计（DFC）的应用范围很广，它没有固定的应用模式，而是作为一种先进的成本控制理念应用在各行各业的产品设计中。在机电产品的概念设计阶段，应用面向成本设计（DFC）理念和技术进行产品设计的具体流程涵盖产品功能要求，产品技术规范、价值工程方法库、四大系统中的设计特征参数、成本估算方法库等。
2基于全生命周期的机电产品成本
全生命周期成本不仅包括产品前期的设计成本、制造与销售成本、投入使用后的成本，还包括后期的维修成本和回收再利用成本。机电产品由于具有较为繁杂的零部件和复杂多样的实体结构，在全生命周期中的设计、销售、制造、使用以及后期维修回收等方面的成本因素也比较复杂多样，基于全生命周期的机电产品的成本包括开发设计成本、制造成本、管理成本、销售成本、报废回收成本、使用维护成本等。
3DFC特征获取
机电产品的概念设计阶段可以根据其动力系统、操控系统、执行系统以及传动系统获取机电产品的设计特征参数。如内燃机动力系统中的相关特征参数包括内燃机的容量及类型等，液压马达动力系统中的相关特征参数包括机械效率、实际流量及排量、最大负载转矩等，气动马达动力系统中的相关特征参数包括额定功率及转速、马达类型、工作压力等，电动机动力系统中的相关特征参数包括额定电压与转速、电动机功率及种类等。通过不同的传动系统（如电力传动、机械传动、流体传动、磁力传动等），确定产品设计特征的重要传动参数，如传动精度、传动效率以及传动比等。在确定机电产品执行系统相关参数时，应该首先确定运动方案，结合实际产品选择适宜的机构类型（如凸轮机构、螺旋机构、平面连杆机构、棘轮机构、齿轮机构、槽轮机构等）和机构组合，根据绘制的运动循环图进行产品相关的刚度以及强度计算等。
4DFC特征映射
在机电产品开发设计中的面向成本设计（DFC）的特征映射主要包括设计域（概念设计域是整个设计域的重点）和成本域，对应的关系如下图所示。
5建立面向成本设计（DFC）的估算模型
全生命周期产品成本估算有很多种方法，下面对基于RBF神经网络的全生命周期成本估算模型进行简单的介绍。径向基函数（RadialBasisFunction，简称RBF）神经网络出现于上世纪80年代。它是一种包含输入层、隐含层以及输出层的静态前馈网络。在输入层输入的定义变量个数即为输入节点，在隐含层的输入节点没有固定的模式，而是根据实际情况而定，输出层的期望输出个数即为输出节点。RBF神经网络中隐含层与输出层之间为线性转换，而输入层与隐含层之间为非线性转换。这种方式很好地解决了陷入局部最小的问题。径向基函数是一种非负非线性函数，是与中心径向点呈现对称衰减的局部分布函数。当X变量在基函数中心时，函数值最大。
6结语
产品开发论文范文3
1.1貂及貂绒纤维
貂，属于食肉目，鼬科，形似家猫，体重约一公斤，体长大约40厘米。貂皮属于细皮毛裘皮，轻柔结实，色泽光润，毛绒丰厚，皮板优良。用貂皮制作成的皮草服装，雍容华贵，是理想的裘皮制品。貂皮素有“裘中之王”的美称[1]。貂绒纤维保暖、丰厚、蓬松是十分高档的纺织服装原材料。貂绒织物手感柔软，风格独特，绒面丰满，具有柔、糯、滑、软、轻、暖、爽的特性，保暖性好，质地优良，吸湿性好，能自动吸湿，具有良好的排汗作用，且光泽自然，深受消费者欢迎[2]。通常，虽然羊绒制作的衣衫具有保暖性强、穿着舒适、绒面丰满、手感柔软、滑糯的独殊风格，深受消费者的青睐，市场需求也不断加大，但是，羊绒资源十分有限，而且价格昂贵[3]。貂绒纤维与山羊绒具有相似的特点，而且光泽更好，保暖性好，并且貂绒纤维的价格要比羊绒纤维低得多，因而使用貂绒纤维纺纱，既可以降低产品的生产成本，又能达到毛衫具有羊绒产品的风格和手感，能满足人们对羊绒制品风格的追求，因而貂绒纤维产品顺应了当前市场的需求和发展。
1.2貂绒纤维的切片分析
采用切片分析，显微镜下成像时可以看出，貂绒纤维的横截面为圆形或椭圆形，组成貂绒纤维的实体为皮质层和髓质层、毛干外部有鳞片层组成。貂绒纤维纵向的磷片方向一致，鳞片较厚，呈柳树芽状[4]。
1.3长度及细度
纺织纤维的长度是影响纤维纺纱加工、织造性能和使用价值的重要因素，反映了纤维本身的品质和性能；纤维的细度与纱线、织物以及服装的服用性能有着极其密切的联系。细度对可纺纱线的线密度及纱线的均匀度有很大的影响[5]。我们使用显微镜投影仪法对貂绒纤维的细度进行测试，采用了手排法测试纤维的长度，并将其与山羊绒进行了对比。
1.4纤维密度
通过资料[5]可知，貂绒纤维和山羊绒的密度分别，貂绒纤维比山羊绒还要轻盈一些。
2貂绒纤维成纱的生产工艺流程
貂绒纤维可与其它多种纤维混纺，如羊绒、化纤等。在粗梳毛纺流程上生产粗梳毛纱。和毛梳毛细纱络筒并筒倍捻络筒。B262和毛机KYOWA四联式粗纺梳毛机KYOWA粗纺走锭纺细纱机ESPRO-M络筒机TBS-36C并线机VTS-09倍捻机ESPRO-M络筒机
3生产过程油剂和抗静电剂控制
3.1生产工艺过程中所加油、助剂
正确合理地选择和毛油品种并采用合适的加油量，是提高粗梳毛纱纺纱性能的重要条件。本次生产使用和毛油注意如下事项:和毛油采用的油水比应根据季节和貂绒纤维的实际回潮率而作调整；控制加油后纤维含油率在1.2%～1.3%。纺纱过程中，因纤维与纤维之间，纤维与与机件之间因摩擦而产生静电现象，给纺纱带来困难。因而在毛纤维中加入适当的油剂。和毛油加入毛纤维后能提高纤维平滑性，保持纤维与纤维之间、纤维与其它机械部件之间较小的摩擦系数；降低和减少纤维生产加工中的产生静电；使纤维具有一定平滑性和良好的抱合力[6]。
3.2纺纱过程中静电的控制
纺纱过程中难免会产生静电，然而我们这批纱在原料中就加入了抗静电纤维，所以在纺纱过程中已经有一定的抗静电能力，再加上我们通过添加助剂来控制静电。此次我们添加的助剂是顺滑灵和抗静电剂，加油方式采用喷雾式，增加回潮，减少静电，恢复纤维弹性。采用抗静电剂为平平加。
424Nm貂绒混纺纱的生产与控制
4.1生产原料构成
将貂绒纤维进行适当处理后以一定比例与绵羊绒、化纤等混纺，在降低纺织原料成本的同时，提高了产品的附加值。貂绒纤维纤度细，长度短，强力也偏低，可纺性能也较差。故依据各种纤维的性能特征，我们开发设计了多种原料的混纺纱，就能充分发挥貂绒纤维的优良性能，既能弥补貂绒纤维的性能不足，又能极大地降低产品的生产成本。貂绒纤维混纺纱线的性能优良，除具有绒毛纤维的优良性能外，还具有化学纤维的优良特性，且编织性好；在实际生产过程中，通过与其它天然纤维和化学纤维进行混纺，不仅保留了貂绒纤维保暖、华贵、舒适的特性，又兼具有了天然纤维良好的手感和化学纤维（锦纶）的耐久性能，从而大幅降低了产品的生产成本，提高了产品的服用性能，扩大了产品的应用价值，进一步开拓了貂绒纤维在毛纺领域的应用范围和应用价值[3]。
4.2成纱质量测试
24Nm貂绒混纺纱的质量测试，貂绒混纺纱的开发，为可用于生产各种织物，尤其适合开发针织产品，貂绒产品风格与山羊绒针织品的风格相近，而且价格低，深受消费者的欢迎。
5结束语
产品开发论文范文4
那么我们在开发新产品中可以采取哪些策略来降低风险呢?首先是优质策略。即开发起点高、质量高的优质产品。采用这种策略不能一味的追求技术先进、质量好,必须注意适合国情、适合顾客需要;注意市场潜力,才能有助于新产品迅速占领市场,增强企业的竞争力。其次是低成本策略。在开发过程中要注意大力降低成本。主要从研制的技术路线、产品结构、使用材料、工艺改革等方面挖掘潜力,以低廉的成本优势扩大市场占有率,迅速形成大批量生产,提高利润。再次是配套策略。根据企业自身的具体情况,主动为支柱企业和大型企业开发生产所需的配套产品,为其配套服务。如一些中小型企业为大型汽车厂配套生产电动刮水器、新型电灯等。一般说,为主导企业提供配套的产品若能达到其需求时,新产品的销路即不成问题。最后是拾遗补缺策略。即积极开发国家经济建设急需的或短线缺门的新产品。这种策略有利于企业填补空白,在市场上抢占优势地位,提高市场占有率,增强企业竞争力。
为使新产品开发减少风险获得成功,企业还应遵循以下几项基本原则:首先必须以满足社会为出发点。满足社会需要是企业一切经营活动的出发点和归宿点。新产品开发是企业经营活动重要组成部分,而社会需要又为企业开发新产品提供了广阔的市场。贯彻满足社会需要的原则,应优先满足国家经济建设的需要,满足消费者和用户的需要。这就要求企业在开发新产品之前对市场做出调查研究,了解国家经济建设和市场需求的情况。使企业的决策保证按照满足社会需要原则开发新产品。其次新产品必须从我国国情出发。我国人口多、底子薄、经济不发达,人民收入水平还比较低。这是我国的基本国情,办事想问题必须从国情出发。这就要求企业在开发新产品时,必须要适应我国城乡居民购买力水平和消费习惯;适应我国资源供应和配套能力。脱离国情而去开发新产品,必然招致重大损失。再次新产品开发要适应科学技术发展的趋势。新产品的科技水平不能与科技发展趋势差距过大。以免新产品投放市场时,在科学技术上已是老化产品而很快进入衰退期。当今新产品的发展,在式样方面趋向于多样化、系列化、小型化、微型化;在质量方面趋向于多功能、高性能、节能源、省资源、防污染、防噪音、兼容性强;在操作使用方面,趋向于轻便化、安全化、自动化、半自动化、易操作、易维修等。此外新产品要符合国家政策,适应国内外目标市场的国情习惯、社会心理、产品价值观等。这样才能加速产品的推广使用。有利于新产品在市场上扩散。还有新产品必须采用国际标准。产品的国际标准是世界各国公认和通用的标准。开发新产品采用国际标准,能使我国工业产品在短期内赶上甚至超过国际水平。同时也为我国工业产品进一步打入国际市场创造更为有利的条件。最后,开发新产品应考虑结构相似,工艺相近的原则。开发新产品要求在时间上争取一个“快”字。为保证质量,企业可考虑开发与原产品的原理、结构相似,制造工艺相近的新产品。这些新产品不必使用专用设备,零部件与原产品通用,工人熟练程度高,研制开发费用和生产成本低,可在较短时间内开发出新产品投放市场,增强企业竞争能力,取得事半功倍的效果。
就我国目前情况来看,有不少企业在产品开发方面缺乏科学管理,往往不调研、不预测、不论证,看到市场上某种产品热销,就一哄而起,蜂拥而上。大量的重复生产,势必造成积压。据报载去年我国78%的商品供过于求,全国目前库存积压商品总量在5万亿元以上。另外,大批重复引进的生产线绝大部分开工不足;与此同时,我国消费者的若干需要却得不到满足,许多空白点无人开发。究其原因,除体制方面的问题外,就是许多企业管理者(决策者)还没有认识到,新产品开发也是一门科学。没有意识到新产品开发是企业“永葆青春”的秘方,但我相信随着改革开放的不断的深入,随着人民需求的不断提高,新产品的研究与开发也会成为企业的一个亮点!
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【关键词】科技创新人才激励
随着知识经济的出现,科技创新对社会生产力发展越来越具有决定性的作用,世界范围的经济竞争,归根到底是人才特别是科技创新型人才的竞争。科技创新型人才是指具有良好的科技创新能力、直接参与科技创新活动并为科技发展和社会进步做出重要贡献的人才。他们具有三大重要特质:较强的科技创新能力、较强的学习能力和较强烈的成就欲望。企业科技创新人才包括以企业家为代表的经营管理人才、以首席专家为代表的科研科技创新人才和以高级技工为代表的技术人才三大类。
目前在相当一部分企业中,科技创新人才队伍还存在着人才短缺、队伍不够稳定、总体创新能力不强、人才结构和分布不合理等问题。为吸引和留住人才,做好企业科技创新人才队伍建设,充分发挥企业科技创新人才的作用,企业应重点做好以下工作:
1.制定科学的企业人力资源规划
战略性的人力资源规划应从数量和质量上对企业科技创新人才资源内部供给与需求进行短期和长期的平衡,改进企业科技创新人才资源的使用及开发状况,更好地帮助企业各部门提高对科技创新人才资源的使用效率,充分挖掘人才的潜力。同时,为了适应外部环境的不断变化,企业必须更快更准确地获知人才资源供给与需求的信息,并对可能出现的人才资源供需失衡提前做好应对措施,从而为企业及时把握新的机遇提供有利支持。
2.完善企业内部激励机制
2.1物质激励。针对不同工作性质和处于企业不同层次、不同岗位的人才,企业应采取不同的绩效评价标准和奖励方式。对于从事技术工作的人才,可根据项目为企业带来的效益以提成的方式给与奖励;对于一般技术员工或工人可以采取一次性奖金以鼓励他的小发明;对于管理人才,可以采取目标管理的方式来确定奖金数额;对于从事市场方面工作的人才,可以市场业绩为依据来确定报酬,同时辅以目标管理方式来鼓励人才在开拓新市场、挖掘潜在消费市场等不能直接计量的工作方面开拓进取。
2.2事业激励。科技创新人才通常具有较高的需求层次,往往更注重自身价值的实现,为此,他们更热衷于具有挑战性、创造性的任务,并尽力追求完美的结果。企业要注意到他们工作内容的丰富与充分、工作方式和时间弹性充足,允许他们自己设计工作程序,使科技创新人才觉得工作是充实自我和实现自我价值的过程。
2.3感情激励。正确运用感情激励可以有效地培养职工对企业的忠诚和信任。感情激励包括对员工的尊重、支持、信任、宽容与体贴。企业的管理层应加强对人性的认识,根据人的情感特征进行感情投资,满足人才的社会心理需要,以激发人才的积极性和创造性。企业管理层应与员工建立良好的沟通,倾听他们的苦恼,了解他们的需要,传达自己的想法和企业的使命,从而实现企业与人才的契合。
2.4企业文化激励。企业文化是企业员工共同遵守的价值观,对企业员工的态度和行为有强大的影响力。企业文化的建设重点可以放在以下三个方面:一是建设学习型组织,从上至下培养员工的自觉学习意识,鼓励并奖励学有所成的优秀员工,形成带、帮、赶、超的学习竞争机制,提升企业自主创新能力;二是鼓励谏言,广开言路,集思广益,对员工提出的有效建议进行奖励;三是抓住核心人才团队的核心作用,使企业文化表现在核心人才团队的言行、思想观念上,继而带动全部企业员工形成统一的价值观和精神风貌;四是企业文化应该具有鼓励创新、允许差别和失败、敢于负责的特征,使视野开阔、见解独特的企业科技创新人才的潜力得到最大程度的发挥。
2.5发展空间与晋升激励。在市场经济的大潮中,人才的流动是不可避免的。为了留住人才,就要满足其自我发展的需要。激励科技创新人才不断创新的另一手段就是扩大创新空间,具体是指以多种方式向创新人员提供更多的发明创造的自由、展示研究成果的自由以及提出创新思想的自由。同时要为科技创新人才提供升迁与发展机会。
2.6授权激励。让科技创新人才有权参与管理,使科技创新人才与经营者形成战略性合作伙伴关系,吸收科技创新人才的正确意见,使他们参与到决策过程中来,这种方式是企业给予他们的最大尊敬和信任,能形成人才对企业的认同感和归宿感。SMT(自我管理式团队)也是一个创新授权的好机制。通过授权,让科技创新人才自由组合,挑选自己的成员、领导,确定其工作的程序、目标和工作方法。这种STM组织结构,已经日益成为国外高科技企业中的基本组织单位。这种组织机构使企业经营管理者把对人的关注、人的个性发挥、自主需求的满足放在了前所未有的中心地位。
3.营造留住人才的环境
企业要为科技创新人才的创新活动创造一个良好的环境,使他们集中精力进行科技创新工作。工作环境要从硬环境和软环境两个方面着手。硬环境是指工作的物质条件。现代科技的发展和竞争的日趋激烈,要取得先进的科技成果,经费投入、设施配备和强大的信息、后勤服务支持,都是必不可缺的基本条件。软环境包括科技创新文化、人际关系、组织制度建设等要素,企业内部融洽、合作的关系能使科技创新人才相互鼓励,发挥更大的创造力。
4.进行职业生涯管理
科技创新人才不仅看重企业的当前状况,更注重企业的未来前景及自己身在其中的发展机会。因此企业对科技创新人才必须有一个长远的发展规划与方略。科技创新人才需要一条具体、清晰的路线指引他们逐渐达到自己的人生理想。职业生涯规划可以帮助人才不仅仅将目光集中在薪水上,收入只是事业发展的副产品,更关心的是自己承担更多的责任来实现自己的人生理想,关心自己所扮演的角色。开展职业生涯管理,可以使人才清楚地看到自己在组织中的发展道路,而不至于为自己目前所处的地位和未来的发展感到迷茫,从而有助于降低科技创新人才的流失率。同时,企业可以获得人才职业发展带来的更多的益处:人才的忠诚、积极性和创造性。
参考文献:
产品开发论文范文6
【摘要】发展农村人身保险,必须积极开发真正适合农民需求的保险产品,力求做到条款简单、保费低廉、保障适度;加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度;针对农村市场的特殊情况,要积极的因地制宜的发展农村保险事业,从而保障我国广大农村百姓的利益,促进和谐社会的发展。
【关键词】农村人身保险保险产品创新
一、我国农村人身保险市场的现状
第一,农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前,我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构,提升人们养老的危机意识,为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外,老年人群体是一个各种慢性病高发的群体,这不仅对医疗保险提出了更高的要求,而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化,老年人护理问题也日益突出,老年照料护理类的险种,将拥有广阔市场。
第二,农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁,中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化,为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。
第三,特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此,失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老,又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者,它可保证资金高效运行,能实现本金的保值和增值,由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险,以满足医疗保障需求。
第四,农户对保单质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求,农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层面的反映来看,多功能的养老金账户,尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户,深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。
二、我国农村人身保险发展中面临的问题
1.真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足
在当前阶段,风险保障是农民购买保险的主要目的,但目前为农民设计的保险产品,一是产品未能充分考虑城乡差异,同质化现象严重。二是保险产品价格相对较高,超出多数农民的购买能力。
2.农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强
总体来看,农村营销网络的构筑还未成型,完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到,伴随着农村营销服务部的建设,教育培训工作没有及时跟上,营销人员整体素质仍有待提高,少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题,客户利益难以得到有效保障。此外,在业务管理体系方面,机构、人员、资金、单证等管理亟待加强,业务、财务和管理信息工作亟需改善,以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。
3.农村市场相对脆弱,如果开发不当,极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理,严重破坏市场资源
由于我国广大农村地区民风纯朴,农民的自我保护意识和自我保护能力较弱,市场传染性强,销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲:农村保险市场的开发就像生态一样需要保护,如果开发得好,潜力是巨大的,农村保险市场就像一个聚宝盆,挖掘不完;如果开发得不好,由于寿险产品的替代性很强,农民可能就不会再买保险产品,保险在这个地区就无法发展,甚至绝收。
4.外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求
广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时,几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而,政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一,但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展,部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强,对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。
三、我国发展农村人身保险的相应对策
1.积极开发真正适合农民需求的保险产品,力求做到条款简单、保费低廉、保障适度
各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度,针对农民的收入状况和实际需要,重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品,但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上,要调整好趸交、短期和长期业务的比例,保持合理的结构,将寿险小额期交业务放在优先发展的位置,以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是,产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象,而目前农村市场参保对象多为儿童。
2.加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度
推进农村营销服务网点建设,加强营销人员培训和管理,不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新,也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。另外,目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况,主要表现在客户服务工作不充分,在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此,各家保险公司应健全客户服务体系,提高客户服务水平,尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度,并尽快提高营销人员的素质。此外,有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门,由专人专岗负责,这样将大大提高工作效率。
3.针对农村市场的特殊情况,各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题,避免社会矛盾的出现
农村市场在开展保险业务时,一定要明确法律关系,明确保险公司所担当的角色;在客户服务中,绝不能有欺诈和误导行为,务必搞好售后服务。针对农村市场的脆弱性,保监会已于2006年10月出台了《促进农村人身保险健康规范发展的通知》,相信这必将对规范农村市场的机构准入和退出机制,规范公司经营行为,打击和防止误导行为,实行保护性地开发农村人身保险市场起到强大的指导作用。
