前言：中文期刊网精心挑选了银联商务范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
银联商务范文1
银联商务做为中国银联控股的第三方银行卡收单专业机构，是国内最大的第三方收单机构，不仅在国内市场份额排名第一，在亚太地区全卡种收单交易笔数排名中也位居第一。目前市场网络覆盖全国300多个地级以上城市，覆盖率为100%，服务特约商户470多万家，维护POS终端560多万台，庞大的线下商户资源和终端网络系统无人能及。
但是，随着移动消费时代到来，移动支付行业以高速发展之态势推动民生建设的智慧化蜕变，让传统银行卡措手不及，移动支付业务更是呈现出爆棚态势。据中国支付清算协会的报告显示， 2014年支付机构共处理互联网支付业务金额17万亿元，全年共处理移动支付业务153亿笔，金额达到8.24万亿元，而2015年上半年单第三方移动支付市场交易额就已达34746亿。
移动支付带来的巨大市场，也吸引了互联网巨头甚至银行等金融机构纷纷布局。支付宝和微信凭借海量用户以NFC和二维码为武器先发制人，连续推出不同场景下的支付应用；各类银行钱包、电商钱包也紧紧跟随。然而商户接入钱包所需要的巨额系统改造成本、复杂的系统改造工程让商户望而却步；由于没有统一的接入标准，钱包接入后的统一清结算也成为了挡在商家面签的拦路虎，即使对于支付宝/微信这种钱包大佬来说，也是耗时费力，拓展缓慢。
而此次银联商务与北京购阿购公司携手打造的以悦单为基础的整体支付服务，彻底解决这些问题，商户可以在“不改变现有商户管理系统”、“不改变现有商户收银流程”、“不改变现有商户管理模式”的基础上，顺利实现各类钱包/APP的接入，全方位支持各种银行卡、第三方钱包、储值卡进行统一清结算管理。
会上，吴宇晖先生就“悦单”服务的使用功能、应用场景及对机构商户的价值做了详尽展示。“悦单”服务由北京购阿购技术服务与银联商务联袂推出，其核心就是电子消费详单。凭借购阿购公司领先的技术，在保障商家收银系统不扰，有效延续商家收银系统使用寿命的情况下，能够为商家、银行、收单机构等提供服务消费者和经营消费者的基础，而且消费者更可以通过扫描获得电子消费详单，并通过详单完成支付、积分兑换、优惠券兑换、权益获取等；或者刷卡支付后获得电子消费详单，享受相应的权益。
做为行业内领先整体支付服务商的购阿购，凭借多年的研发和实践，推出以电子消费详单（悦单）为基础的整体支付服务，针对消费支付产业链各环节面临的困境，逐一击破。商业地产发展，已经由原有的固定收租模式，转变为经营模式，与商户的交易额紧密相关。购阿购整体支付服务能够帮助其实时了解区域内的商户交易情况，不会因为流失任何一笔商户交易造成损失；对钱包及APP而言，通过第三方收单机构的终端网络，解决了难以建立消费场景的核心问题；对商户来说，购阿购整体支付服务中推出的统一二维码则彻底帮他们实现各种钱包的统一接入，有效的拓展了消费群体；同时多维度的数据挖掘能够实现精准营销。
购阿购的整体支付服务，不仅仅是多种支付方式的融合汇总，用户在完成支付动作的同时还可以获得相应权益，享受各种便捷“快服务”，而商家在整体支付的过程中也实现了品牌精准营销、O2O引流、金融服务等行为。电子消费详单模式与支付的完美结合成功地完成消费场景的设立，构建了支付消费服务生态圈。小小的电子消费详单有效连接了用户、商户、第三方收单机构、发卡行/电子钱包，是用户权益与责任的清单，也是实现整体支付的基础，其作用堪比冷兵器的“马镫”，在移动支付这场战役中，具有革命性意义。
银联商务范文2
关键词： 任务教学法 商务英语 联姻
商务英语教育的终极目标是要培养应用型英语人才，而高职教育也打出了突出技能、强化应用的口号。高职学生一毕业就面临着就业问题，要使学生一毕业马上就能上岗，学校必须加强学生职业能力的培训。作为新时期商务英语教学者，我们应充分认识到教学模式改革的重要性。在教学过程中对学习过程、学习方式和学习规律的掌握，是商务英语教学活动取得成效的首要前提和突破口。这一切都离不开对教学法的探究和运用。鉴于国内目前在实训课中对任务教学法探讨及利用的不足，我们有充足的理由和信心去展望商务英语教学和任务教学法联姻后的美好前景，同时也热切地企盼着商务英语实训教学能够凭借任务教学研究的成果，实现教学理念的更新和教学模式的转变。
任务型语言教学是一种基于任务或以任务为基础的语言教学方法。它兴起于20世纪80年代。任务型语言教学强调“在做中学”（learning by doing），强调从学生的学习兴趣、生活经验和认知水平出发，通过课堂教学让学生直接用英语完成各种真实的生活、学习、工作等任务。它关注学习的过程，注重学习者的主体能动性，强调生生之间及师生之间的多边互动活动，使学生在完成任务的过程中，通过实践、体验、参与、合作和交流等方式，实现任务的目标，感受成功，从而培养学生运用英语的能力。这是一种以学习者为本，以应用为动力，以应用为目的，以应用为核心的教学途径，它为学生提供了更大的实践空间，能更好地发挥学生的主动性和创造性。
一、任务的定义与分类
任务型语言教学的理论依据来自许多方面，有心理学、社会语言学、语言习得研究、课程理论等。对任务概念的阐释和界定也说法纷纭，如Prabhu（1987）认为“任务是一项活动，它要求学习者从已有的信息出发，借助一些思维过程而有所收获，它允许教师控制和管理这一过程”。Nunan（1989）给交际性任务的定义是：“交际性任务是指课堂上学习者理解、处理、输出目的语或用目的语进行交流的各种学习活动。在这些学习活动中，学习者的注意力主要集中在表达意义上，而不是在操练语言形式上。”Skehan & Swain（2001）给任务的定义是：“任务是要求学习者使用语言为达到某个目的而完成的一项活动，活动的过程中强调意义的表达。”Ellis（2003）给任务的定义更为简单，即“任务是那些主要以表达意义为目的的语言运用活动”。而Wills为教师在课堂中开展任务型语言教学活动提供了操作层面上的指导。她把任务型语言教学严格地分成任务前、任务链和语言焦点三个阶段。
由于各研究者对任务的定义不同，他们对任务的类型的划分也种类各异，如Pica，Kanagy & Falodun（1993）按照互动的方式把任务分为五种类型：
（1）拼图式任务（jigsaw tasks）
（2）信息差型任务（information-gap tasks）
（3）解决问题型任务（problem-solving tasks）
（4）选择决定型任务（decision-making tasks）
（5）交换观点型任务（opinion exchange tasks）
Willis（1996）曾经把任务分为罗列、排序和分类、比较、解决问题、分享个人经历及创造性任务六种类型。
尽管研究视角和层次殊异，但为研究学者们普遍认同的任务类型大致如下：
1.真实任务与学习型任务
从任务的各种定义可以看出，有的学者强调任务的真实性和现实性，即任务就是现实生活中所做的各种事情；而有的学者则是从课堂教学的角度给任务定义，强调任务与语言及语言学习的关系，特别是任务对促进语言学习的作用。基于这种认识，Nunan（1988，1989，1999）把任务分为真实任务（real-world tasks）和学习型任务（Pedagogic tasks）两大类。
2.简单任务与复杂任务
简单任务和复杂任务并不仅仅是简单和复杂的问题，而是两种类型的任务。
简单任务的特征是：（1）一般只有1―2个步骤；（2）学习者获得的信息相对比较单一，要做的事情比较简单和具体；（3）运用的语言知识和语言技能比较单一；（4）能在较短的时间内完成。
复杂任务的特征是：（1）一般有多个步骤；（2）通常需要学习者以小组形式完成，有时需要分工协作；（3）需要获得多种信息，而且需要对信息进行分析和处理；（4）需要分步骤或分阶段完成若干件事情；（5）可能涉及多种语言知识和语言技能；（6）一般需要20―30分钟的时间，有的任务需要的时间更长。
但是，尽管20多年来对任务教学法的研究依然方兴未艾，然而真正致力于商务英语实训教学中任务教学的研究寥寥无几。如今，商务英语教学改革的新一轮洪流掀起了社会向教学要高质量的能听会说且实际操练能力强的外语人才，找准商务英语教学的良方，其意义不言而喻。
二、目前商务英语教学现状
商务英语有别于普通英语，商务活动本身的特点决定了商务英语的特点，也决定了商务英语教学模式的独特性。目前，商务英语教学存在着较大的问题。首先，很多高等院校都开设商务英语专业，但各高校的教学计划、内容差别很大，没有统一的商务英语教学大纲，没有权威的教材，难以找到真实商务背景下的教材辅助材料，如一些公司的年度报表、会议记录、纪录片等。
其次，在师资上，绝大多数从事商务英语教学工作的教师，没有商务英语的学历背景，对真实的商务工作环境也不很了解，在教学方法上仍较多地采用传统的普通英语的教学模式。传统教学模式过度倚重教学过程的客体，忽略乃至否定了教学的主体，即过于强调和依赖教师的讲解，却忽视了学生学习的自我内化。因而，商务英语教学常常会落入模式的窠臼，在教学过程中方法运用失当，课堂设计也有欠风格的多样化和智能化，乃致陷入教学资源、教师精力的高投入和学生学习效果低产出的恶性循环。
再者，从应用的角度看，学生的书本学习与社会实习仍不能有效结合起来。对于实训的重视不够，有的学校甚至没有能力开设关于商务英语的实训课。学生对于书本上的知识也只是一知半解，到了实际工作岗位上依然一头雾水，不知如何入手。有的高校即使开设了实训课，也只是做做样子，没能真正落到实处，找到最佳的实训课的教学方法，真正使学生从中受益。
三、任务教学法与商务英语教学的联姻
由于商务英语教学本身具有言语交际的特征，交际语言教学任务的应用能够使语言学习过程成为一个综合的过程，使语言教学真实化和课堂教学社会化。因而，任务型教学以任务为教学手段为学生营造了一个有利于学习者语言习得和内化的支持环境，促进了学习者自然的和有意义的语言运用，学习者完成任务的过程形成了一个认知发展、社会交往和语言学习三因素相互作用的过程。在这个过程中，学习者在任务目标的指引下，始终处于一种积极的、主动的学习心理状态，以“意义”为中心利用一切语言和非语言的资源，采用多种手段，达到完成任务的目的。因此，有助于培养学生运用语言进行交际的综合能力。习得理论强调可理解性输入，而教学任务正好要求学生通过协商、讨论的方式从事自然的、有意义的交际。商务英语内容包括了商务专业知识、英语基础知识和英语语言技能等。商务专业知识是指与商务有关的国际货物，技术、服务贸易和国际合作等。商务英语最明显的特点在于它是商务环境中所应用的英语，其语言教学的重心具体在商务环境。因此商务英语教学首先要对学习者的目标环境进行分析，让学习者置身于具体的商务情境，最大限度地调动学生的学习热情，积极主动地参与到课堂中来。这就需要教师在教学过程中模拟真实的商务场景为学生设置具体的与商务活动有关的任务，让他们亲身体验。本文作者拟把任务教学法与商务英语实训教学结合起来，期待能探索出适合商务英语实训课教学的良方，实现教学理念的更新和教学模式的转变。
商务任务的设计和应用是商务英语任务教学的重点。这一部分在实践层面上从教学目标的确定、输入材料和活动的选择及应遵循的教学原则等方面介绍语言学习任务的设计和应用，创造最佳的商务英语习得场所，贯彻任务教学的思路。
以国际商务谈判为例，国际商务谈判的基本步骤是询盘（inquiry）、报盘（offer）、还盘（counter-offer）、接受（acceptance），但在真实的商务环境中，这四个步骤不是都会用到的，所以教学中可以根据课文材料设置不同的商务场合。如设置广州商品交易会或者是一个展厅的场景，让学生抽签分组讨论，根据要求进行角色划分和自编对话，然后完成这四个步骤中的一项或多项，并要求设计问题，来检查其演示效果。在这样的过程中，学生有了自己的角色，能更主动地加入到讨论中，团队合作精神得到了加强；公开演示提高了学生勇气，锻炼了学生口语表达能力；商务的背景让学习者更加注重专业表达方式的运用。在一个短短的情景中，学生的商务知识、口头表达、团队合作等能力都得到了提高。而这些能力在以后的商务工作中不可或缺。教师可以根据教材内容设置模拟谈判场景、模拟支付场景、模拟办公场景（即商务文书、函电的撰写、商务单证的制作等）。
四、前景展望
作者拟依据任务教学法理论，探求借鉴国内外商务英语实训教学实践，力图在下一步的研究中建构出适合学生具体情况的商务英语教学设计、开发出适合学生水平的商务英语教学任务、教学情景创定、教学模式调控、教学手段监测及学生自主环境设计等独立而又交叉影响的商务英语教学体系，从各个方面融合商务与语言的学习，让学生淋漓尽致地发挥主观能动性，学到真正可以实际操作的语言与商务知识。
参考文献：
［1］Bygate，M，P.Skehan & M.Swain（eds）.Researching Pedagogic Tasks，Second Language Learning，Teaching and Testing［M］.Harlow：Longman，2001.
［2］David Nunan.Designing Tasks for Communicative Classroom［M］.New York：Cambridge University Press，1989.
［3］Long，M.H.A role for instruction in second language acquisition：Task-based language teaching. In K.Hyltenstam & M.Pienemann（eds.），Modeling and Assessing Second Language Acquisition［J］.Clevedon：Multilingual Matters，1985.
［4］Pica，T，Kanagy，K.& Falodun，R.Choosing and using communicative tasks for second language research and learning. In Crookes，G.& Gass，S.（eds.）Tasks and Second Language Learning：theoretical perspectives［J］.Clevedon，Avon：Multilingual Matters，1993.
［5］Prabhu，N.S.Second Language Pedagogy［M］.Oxford：Oxford University Press，1987.
银联商务范文3
一、商业银行外包原因的探索
（一）市场环境的变化，由技术引发的互联网金融的兴起
随着新一代互联网技术--社交网络、大数据处理、云计算等的发展，以技术为支撑的互联网金融模式随之兴起。与商业银行的较高准入门槛不同，互联网金融具有大众性，大众可广泛参与并自由分享信息，准入门槛较低。这就使得互联网金融业在短期内积聚了大量个体客户和中小微企业，极大的满足了市场的需求。移动支付和第三方支付的方便快捷，使它们成为大众日常支付的首选方式。“余额宝”的推出不仅带来了高收益的理财方式，还节省了人们管理资产的时间，一举两得，备受欢迎。这些新兴互联网金融产品的衍生，使得金融市场环境发生了变化，银行的生存发展受到严峻挑战。
（二）获得外部资源，探索新的生存和利润增长空间
互联网金融的发展特别是第三方支付、移动支付平台的创立，使得网络支付和理财成为可能。同时这些平台也吸引和掌握了大量的客户信息，并为其提供多样化金融服务，使得客户与银行的直接接触减少，忠诚度降低。商业银行特别是中小型商业银行不具备自主研发的条件。在效率优先、效益为重的原则下，银行不可能各方面自主化。通过外包，运用外包商的专业技能和创新能力，把价值链中的劣势环节转换为优势环节，从而趋利避害，实现新的与市场接轨的增长。
（三）核心竞争力不断增强的需要
业务外包可以使商业银行不用过多关注分支出去的业务，只需集中注意于自身管控的项目，把资金集中开发自控项目，使核心项目发展壮大。集中有限的资源，用于企业擅长的领域，提高自身的核心竞争力。无需过于担心外包业务，借助外力，使企业整体发展。从而能够确保在日益激烈的市场竞争中有更多优势从提高现有竞争力。
二、我国银行外包业务发展现状和趋势分析
ITO―信息技术外包，主要是将银行的IT业务外包，一直是商业银行外包的主流。但近年来，由于计算机技术的不断发展，互联网金融的不断扩大，银行开始转变思路，逐步实践BPO―业务流程的外包，即将整个运行系统外包，通过将业务流程整体外包给金融外包商，来实现双方共同把握市场和业务机会。但是，仅将业务外包停留在BPO阶段是远远不够的，KPO―知识处理外包是银行外包业务发展的新趋势。随着竞争的加剧，新兴金融竞争产品的涌现，都需要更加专业的知识储备来应对挑战成为必然。这就需要银行以更加开放的姿态，将研发环节等外包给具有专业技能的科研机构来完成竞争。现阶段，我国银行外包主要停留在ITO和BPO阶段，也有一些对KPO进行尝试的银行，但总体还不成熟，仍停留在比较初期的阶段，发展空间很大。下图为近几年商业银行开展的具体外包活动。
三、银行上述外包业务所带来的风险分析
1、外包服务供应商选择不当造成外部客户风险
外部客户风险是指承包商不具备相应资质和条件，以及承包商人员素质不符合商业银行外包业务所需要求而引起的风险。虽然招行在IT或银行卡业务等外包业务中，对承包商做过细致的考核，但是难。
（一）法律风险
法律风险在外包业务中首先体现为银行与承包商之间的合同条款不完善，存在漏洞，委托事项与权责划分不明确，从而导致出现纠纷时很难划分是何方的责任。如果出现第三方发生损失的情况，商业银行也需赔偿。其次，银行与承包商权责不明，容易被缺乏职业道德的承包商利用条款的漏洞，超越权限或者无权，这会导致银行出现无必要的损失。
（二）银行内部产生的管理风险
内部管理风险首先表现在商业银行外包业务相关的制度不完善，不健全，不能对从事外包业务的员工进行很好的监督与管理；其次，外包相关条款不完善，在对外包业务入场管理和监督时很难发现错误并及时纠正。最后，外包业务相关制度不完善，会导致突发事件或重大风险时银行无法应急处理，从而影响银行的声誉。
四、银行外包业务的风险控制及防范
（一）提高外包服务商准入的门槛，慎重选择合适的外包服务商
在选择外包服务商时，应对承包商进行全面、细致、科学、合理的评估。从承包商的从业资质、外包业务技术能力、公司员工的业务能力、业务操作和控制能力、经验的丰富性、经营业绩的稳定性、信誉的好坏等方面全面了解承包商，从而尽量规避因选择外包服务商不当而带来的风险。
（二）对外包业务操作流程进行监管，同时规范并完善外包业务合同签订流程
在外包业务中要严格按照外包业务合同条款及制度办理外包业务，明确外包合同流程的各个环节，不论是银行还是承包商都要严格遵守外包合同中各个流程的规定，不允许漏掉任何一个环节，避免不必要的法律纠纷。同时，对外包流程进行监管还可以避免合作方利用各个环节的漏洞，蓄意扩大自己的业务范围，从而威胁到银行的利益。
银联商务范文4
关键词：商业银行；供应链金融；建议
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年6月24日
一、供应链与供应链金融
（一）供应链。供应链由企业生产的扩大发展而来，传统的供应链定义认为供应链只是制造企业内部的一个物流过程，是指将企业从企业外部采购的原材料和零部件，通过生产的转换和销售等过程，再传递到零售商或用户的过程。伴随着产业环境的变化和企业间相互协调的重要性的上升，供应链的概念范围从企业内部扩展到企业之间。进入上世纪九十年代，随着信息技术的发展和产业不确定性的增加，企业之间关系呈现出日益明显的网络化趋势。现代供应链的概念也更加注重围绕核心企业的网链关系，包括核心企业与供应商、供应商的供应商、乃至一切前向的关系，以及与用户、用户的用户、乃至一切后向的关系。
从供应链的机构来看，供应链是动态的，并且包括在不同阶段之间的物流、信息流和资金流。从图1可以看出，它是从初始供应商向最终用户顺流而下且不断增值的产品和服务的传递过程，也是从最终用户到初始供应商的资金流逆流而上的传导过程；同时，伴随着物流、资金流的运动，信息流也在供应链中交叉流动。（图1）
（二）供应链金融。供应链金融是商业银行基于企业供应链管理的需要而发展起来的一种创新金融服务。供应链金融是指商业银行从整个产业链角度出发，开展全方位服务，将供应链上的相关企业看作一个整体，根据行业特点和产业链上各企业之间的交易关系制定金融服务方案，不仅将资金注入到核心企业，而且更有效地注入到供应链中处于相对弱势的上下游配套企业中，成为了企业尤其是部分中小企业获得金融产品和服务的创新方式。
供应链金融最大的特点就是在一个产业供应链中寻找出一个核心企业，以该核心企业为中心点，将供应商、制造商、经销商和最终用户连成一个整体（即M+1+N模式），为整个供应链提供全面的金融服务。供应链金融目前已经成为境内外商业银行共同关注的焦点和新的重要业务增长点。
二、供应链金融业务的重要意义
供应链金融是商业银行站在供应链全局的高度，为协调供应链资金流，降低供应链整体财务成本而提供的系统性金融解决方案。对商业银行而言，供应链金融在风险控制技术上的创新体现为充分利用供应链生产过程中产生的动产或权利作为担保，将核心企业的良好信用能力延伸到供应链上下游企业；在营销模式上的创新则体现为以中小企业为市场导向，力图弥补广泛存在于中小企业的融资缺口。从国家竞争力视角看，供应链金融由于能够降低供应链整体融资成本，缓解中小企业融资压力，增强供应链上企业从事创新的能力，从而有助于提升一国经济的国际竞争力。在实践中，不管是作为供应链核心的大型企业，或是获得融资的中小企业，或是为供应链提供资金流服务的商业银行，又或是为供应链提供物流服务的物流企业，都在积极参与供应链金融活动中强化了自身的竞争优势，同时也获得了巨大的利润。
（一）供应链金融有利于商业银行拓展业务空间，培养优质行业客户群体。《欧洲货币》杂志将供应链金融形容为近年来“商业银行交易性业务中最热门的话题”。供应链金融使商业银行以一种低风险的方式开拓高风险的市场，商业银行服务的主体是整个供应链，信用风险评估也从对中小企业静态的财务数据的评估转到对整个供应链交易情况的评估，将把握单个企业的风险转换为把握供应链企业整体的可控风险。商业银行开展供应链金融业务，不仅开发了新的行业客户群体，更重要的是培育了数量众多的优质客户。过去，商业银行实行大客户战略，重点服务大客户，容易使得信贷授信过于集中，进而导致贷款风险过度集中。通过提供供应链金融服务，商业银行不仅可以分散信贷投放，为中小企业提供广泛的金融服务，改变过于依赖大客户的局面，而且商业银行通过对中小企业物流、信息流的长期跟踪监测，能比较容易获得企业真实的经营资料，从而发现一批成长过程中的优质中小企业客户群。同时，由于商业银行面向的对象由单一企业变为供应链整体，也将为商业银行带来更大的市场和利润回报。
（二）供应链金融可以提升供应链的核心竞争力，促进供应链核心企业及上下游配套企业产、供、销链条的稳固和流转顺畅。近年来，在供应链管理过程中，核心企业将创新重心不断向财务供应链领域转移，从单纯的减少自身资金占压，转变为不断提高供应链整体现金流的稳定性和运行效率。首先，供应链金融可以有效加快核心企业的销售回笼，加快资金周转，提高其资金使用效率；其次，供应链金融通过搭建高效的信息交换平台，可促进合同订单、发货收货、应收应付账款等信息的及时交换，使商业银行得以适时介入具有不同金融需求的供应链各环节，提供具有针对性的金融服务，从而降低整个供应链条经营成本；第三，供应链金融可以稳定核心企业与上下游企业之间的关系，帮助其建立长期战略协同关系，从而有助于企业扩大销售。尽管多数核心企业实力强大，然而一旦供应链中的某个成员出现融资问题，不可避免地就会影响到整个链条的正常发展和竞争力。供应链金融一方面将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，另一方面将商业银行信用融入上下游企业的购销行为，有效促进供应链战略同盟的形成。从表面上看，商业银行资金注入单一中小企业，但由于供应链的关联性，进入供应链的商业银行资金可以带动整个链条运转，所以核心企业也从供应链融资服务中受益颇丰。
（三）供应链金融是破解中小企业融资难题的重要手段。中小企业融资需求很大，然而受规模和盈利能力的限制，再加上抵质押担保不足、信息不对称、抗风险能力弱等因素，一般较难从商业银行成功申请到贷款，因此常常由于缺乏短期流动资金而错失良机。供应链金融服务最大的特点是在供应链中寻找一个核心企业，并以此为出发点，为供应链整体提供金融支持。在这种服务及风险考量模式下，由于商业银行更关注整个供应链的贸易风险，对整体贸易往来的评估将弱化商业银行对中小企业本身的限制，使得更多中小企业进入商业银行的服务范围。即便某个企业达不到商业银行的某些风险控制标准，但只要这个企业与核心企业之间的业务往来稳定，商业银行就可以针对这笔业务授信，并促成整个交易的实现。通过发展供应链金融，商业银行可跳出仅对企业自身信用状况评估的视角，通过深化与核心企业的合作关系，结合贸易背景真实性审查，从企业所处的供应链及其上下游企业间的关系考虑中小企业的还款能力，并基于中小企业在交易过程中的应收账款和存货等资产，对其提供配套融资，从而使中小企业获得商业银行信用支持，获得更多的发展机会，这在很大程度上解决了中小企业融资难的问题，大大缓解了因企业自身的特点所带来的融资限制。
（四）供应链金融有助于第三方物流企业业务范围的拓展和竞争优势的形成。对第三方物流企业而言，通过与商业银行合作深度参与供应链金融，使其得以控制全程供应链，为其创造了新的增长空间，提升了综合价值，稳定和吸引了众多客户。在现代物流业务中，激烈的竞争使基础性的物流服务如仓储、运输的利润率下降到较低水平，已没有进一步提高的可能性。现代物流的主要利润来源已经转向各种增值服务，如物流方案设计、包装分装、多式联运，供应链末端的金融服务日益成为物流服务的一个主要利润来源；另一方面，供应链金融使物流企业与供应链的合作加深，有助于形成其自身的竞争优势。在供应链管理模式下，企业逐渐转向强调跨企业界限的整合，使得顾客关系的维护与管理变得越来越重要。物流管理已从物的处理提升到物的附加值方案管理，可以为客户提供金融融资的物流供应商在客户心中的地位会大幅度提高。
三、供应链金融的主要融资模式
（一）供应链金融产品分类。（图2）
（二）供应链金融主要产品介绍
1、应收账款融资模式。以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为，称为应收账款融资。应收账款融资一般是为处于供应链上游的债权企业融资。债权企业、债务企业（下游企业）和银行都要参与其中，且债务企业在整个运作中起着反担保的作用，一旦融资企业出现问题，债务企业将承担弥补银行损失的责任，这样银行就进一步有效地转移和降低了其所承担的风险。
2、仓单质押业务。仓单质押业务是指商业银行以仓单为质押物，给予符合条件的借款人（出质人）一定金额融资的授信业务。仓单可以分为标准仓单和非标准仓单。标准仓单是指由期货交易所统一制定的，由期货交易所指定交割仓库在完成入库商品的验收、确认合格后签发给货主并在期货交易所注册生效的提货权凭证。标准仓单经期货交易所注册后，可用于进行交割、交易、转让、抵押、质押和注销等。非标准仓单是指由商业银行评估认可的第三方物流企业出具的，以在生产、物流领域有较强变现能力的通用产品为形式表现的权益凭证。从中国商业银行与第三方物流企业合作物流金融的业务领域出发，非标准仓单质押业务更具有代表性。
3、保兑仓融资模式。保兑仓业务是指商业银行以控制经销商向生产商购买的有关商品的提货权为手段，为经销商提供融资授信，并对应其销售回款的金额逐笔释放货物的货权。在此过程中，商业银行会尽可能争取生产商对经销商付款的担保或对货物的回购责任，并争取由可以信任的第三方物流公司为货物进行全程监管，以规避业务风险。
4、动产质押业务。动产质押业务是指银行以企业的自有动产作为质押物向企业办理融资的业务。动产质押业务能有效地盘活企业资金、拓宽融资渠道，供应链上的上游企业和下游企业均可申请办理此项业务。
5、未来货权质押融资。未来货权质押融资指企业采购物资时，凭采购合同向金融机构融资支付货款，然后凭融资机构签发的提货单向卖方提取货物的业务。其特点是以企业未来货权进行质押来获得融资，无需额外担保、抵押。
四、我国商业银行供应链金融现状
国内供应链金融始于1999年深圳发展商业银行在当地开展业务时进行的探索与尝试。2005年深圳发展商业银行在全国率先推出“供应链金融”服务，经过几年的探索，目前已初步整合了20多项产品和服务，包括动产现货质押、提货担保、先票/先款后货、成品油提单质押、国内保理、商票保贴、未来货权开证业务等产品，建立起供应链金融运营体系。
伴随着深发展供应链金融业务的成功开展，国内很多商业银行也积极发掘其中的巨大市场，并投身到供应链金融业务，提供“供应链融资”、“贸易融资”、“物流融资”等名异实同的类似服务。紧跟着深发展、民生、浦发、招商等中小商业银行和四大商业银行也相继推出供应链金融服务。如工行依据供应商与核心企业之间的真实交易关系和付款约定，以订单或应收账款所产生的现金流作为还款来源，向中小企业提供供应链融资产品，重点支持大型优质企业的上下游中小企业；中国银行陆续推出“融货达”、“融信达”、“TSU”、“供应商融资项目”等一系列集银行、保险、物流、保理等业务特点于一身的供应链金融服务；浦发银行提出“供应链融资”的整体服务解决方案，将供应链融资服务、供应链电子化服务和离岸银行服务统一于“供应链金融”的服务方案中，提供的服务包括信用服务支持、采购支付支持、存货周转支持和账款回收支持。民生银行推出动产质押业务与应收账款及票据的全系解决方案等。同时，渣打、汇丰等以传统贸易融资见长的外资商业银行，也纷纷加入国内供应链金融市场的竞争行列，供应链金融服务成为热点。
五、对商业银行发展供应链金融的一些想法及建议
（一）加强供应链金融的风险管理。供应链金融业务伴随着资金、货物商品、单证仓单等的流动，也存在着信用风险、市场风险、运营操作风险和法律风险等各种潜在风险。因此，商业银行如何结合风险来源加强相应的风险管理，有效控制风险，是供应链金融业务能否成功的关键。
1、选择基础条件较好的产业链群。鉴于供应链金融对于我国商业银行来说还属于较新的业务，应当采用稳步推进的原则，选择生产经营稳定、与商业银行合作程度较高的产业链群，如钢铁、汽车、石化、电力、电信、煤炭等，产业链比较完备、行业秩序良好、与商业银行合作程度较高，以后再逐步扩大运营范围至其他行业。另外，商业银行在开展供应链金融业务时要选择具备一定的规模，在行业内具有较高的商业信誉和影响力的核心企业，同时，不断优选供应链成员企业，通过调阅财务报表、查看过去的交易记录和实地调查等多种手段，帮助核心企业制度性地评估供应链成员企业，对各合作企业进行严格筛选，保证供应链及供应链金融的有效发展。
2、通过多方合作加强对融资企业的监管。为了防止供应链上单个融资企业的问题引发整个供应链的灾难，商业银行应选择一个强大有实力的物流企业并与其信息共享、充分合作，加强对融资企业的信用管理。物流企业可为供应链提供信息、仓储和物流等服务，帮助商业银行监控物流和企业动产，达到商业银行控制货权的目的。商业银行在给整个供应链融资和服务的过程中也会掌握整个供应链企业的经营信息，减少企业与商业银行之间的信息不对称，有助于提高商业银行防范风险的能力。为保证信息传输的及时准确，实现信息共享，促进成员间加深信任，商业银行可依托互联网技术，通过ERP系统平台，利用EDI等信息处理技术，建立物料与资金数据高度共享的信息网络，以保证物流、资金流与信息流的协调，实现供应链金融服务与物流、信息流活动的无缝整合，形成一种相互信任、相互尊重、共同创造、共同发展、共享成果的共赢关系。
3、建立应急处理机制。供应链金融是多环节、多通道的一种复杂系统，容易发生一些突发事件。因此，必须建立相应的预警系统与应急系统，对突发事件的发生有充分的准备。商业银行要时刻关注供应链运作情况，掌握供应链企业的内部薄弱点，观测外部环境的发展趋势，对于一些偶发但破坏性大的事件，必须预先制定应变措施和相应的工作流程。同时，要建立一整套预警评估指标体系，当指标偏离正常水平并超过某一临界值时发出预警信号，在预警系统做出警示后，启动应急处理预案，运用各种技术手段、工具或方案，规避、降低或管理最大最紧要的风险。
（二）对供应链金融实施方案进行优化。供应链金融实施方案就是指商业银行在有约束条件或资源有限的情况下，在对供应链上下游企业提供供应链金融服务时所制定的决策方案。对供应链金融实施方案进行优化可以从以下几个方面进行：
1、实现流程再造提高服务效率。世界先进商业银行的经营实践表明，流程再造有利于商业银行更好地为客户提供迅捷、有针对性的服务，而这正是供应链金融的内涵。特别地，商业银行应针对供应链金融的特点对中小企业信贷业务流程进行设计改造。中小企业的融资需求呈现出额度小，频率高，要求速度快，时效性强等特点，其与商业银行传统的信贷审批制度极不相符。因此，就需要商业银行适度下放贷款审批权限，减少审批环节，简化审批程序，缩短办贷链条，优化授信流程，提高信贷审批质量和效率，从而使其能够更好地适应中小企业资金需求的特点。如由总行信审部成立专门的贸易融资业务审批室，分行一级抽调审批人员在贸易融资部进行该项业务的审批，提高贸易融资业务的审批效率。
2、尝试业务外包。所谓业务外包就是将供应链金融中不属于商业银行核心业务的部分物流、信息流管理工作予以外包，主抓资金流的管理与控制。建立物流监管方合作和评估体系，通过合格第三方的仓储、运输和现场监管的专业操作，实施物流监控。业务外包不仅可以使商业银行更加专注于资金流的管理与控制，同时也在很大程度上有利于风险的转移和分散。
（三）创新设计供应链金融产品。在供应链金融运作中当业务不能满足客户和市场需求时，商业银行应从客户需求出发，对原有产品进行创新或重新组合，积极研发服务新品，提供管理、营销、现金管理、重组企业供应链、供应链融资等一系列的创新服务。
银联商务范文5
一、物联网金融的概念
物联网金融的定义在业界众说纷纭，未有明晰的界定，从现今运用比较广泛的概念看，物联网金融就是在仓储、物流以及公共服务供应链的金融创新。但是，物联网金融显然不应该只包含以上几个方面，犹如互联网+的广域性，物联网金融在传统金融领域显然也是大有可为的，因此物联网金融应该是在移动互联网和实体金融的基础上，以物联网为纽带和载体的一种全新金融模式，是集现阶段通讯信息技术、交互技术于大成的一种金融创新。可以说，作为互联网金融的延伸，物联网将更为开放，适用范围也更加广阔。
二、物联网金融的优势
1.解决了虚拟经济与实体经济间的传导障碍。由于资本的逐利性，在实体产业愈发艰难的今天，虚拟经济反倒繁荣起来，这并不是一种健康的经济关系。无论从国家政策导向还是经济发展的趋势来看，两个市场的趋同应该是经济发展的必然。因此，现今两种经济的负相关关系会给整个国家经济发展带来很大的不确定性，这是因为社会信用机制的不完善造成两种经济之间的传导障碍。如互联网金融时代各种“宝宝”，P2P的异军突起，给传统金融造成了很大的冲击。从好的方面说，互联网金融开启了一种便利的投资和融资模式，人与人之间资本的融通更为快捷，对实体经济而言应该是提供了很好的资本补充。而从另一方面看，由于监管机制的不健全和信用机制的不完善造成了P2P金融的发展乱象丛生，各种违约诈骗现象层出不穷，给投资人带来了一定的损失，也给行业发展蒙上了一层阴影。这种现象有望在物联网金融时代得到改善，物联网的出现将构建起上下游供应链传导间新的合作体系，以物联网智慧金融技术重构商誉和信用体系，通过完善信用体系的方式减少虚拟经济与实体经济之间的传导障碍。
2.解决了互联网金融的场景与网络匹配困难。O2O是互联网思维下双赢的产物，也是互联网金融市场的产物。对于线下实体企业而言，O2O拓宽了服务渠道，而对于互联网企业而言，发展线下网络也有助于提升客户体验。但是，企业做好O2O一直是个老大难问题，像滴滴打车、美团、饿了么这些都属于较为成功的O2O模式，可是这样的成功模式是凤毛麟角，更多的企业因为无法匹配场景与网络导致自家O2O闭环战略无法执行。如很多企业销售产品线上咨询的很多，可是一旦做展销会或者体验活动却发现线上流量转化为线下客户的转化率较低。也有企业做了线上销售后对线下实体店造成了冲击，这些就是因为网络与场景不匹配所造成的。而在万物互联的物联网时代，基于物联网的大数据和云计算可以精细化人们的需求，锁定人们的需求场景，从而提供精准的服务，夯实了O2O的基础。
3.解决了传统乃至互联网金融时代信息不对称问题。万物互联是物联网时代的口号，物联网时代加强了物与物、物与人、人与人之间的联系，运用物联网技术，每一种产品的生产、流转都将有迹可循，每个环节之间的衔接都将是透明的，人们对产品的品质将有更有利的把控。对传统金融也是一样，信息不对称就会产生道德风险，而金融机构对实体企业的经营状况信息的掌握一直都不是很强，这在传统乃至互联网金融时代都将是无解的命题。只有在物联网时代，这样的情况才能发生根本的转变，对于传统金融的抵质押贷款来说，特别是大宗商品质押J款，物联网的出现相当于定海神针，抵押物的位置、保存状况都将通过网络发送给金融机构，只要一有风吹草动都将推送给金融机构，这样就缓解了信息不对称的问题，促进了过去一直停滞不前的大宗商品质押贷款的发展，从而解决一批实体企业贷款难的痛点，有效的将资本导入实体经济。
三、开拓物联网金融市场的措施
银行怎样在物联网金融的大潮中稳步向前呢？本人提出如下措施：
1.加强定制化产品的研发。银行作为金融产品的销售者，在现今金融高度发达的背景下，金融产品可以说是相当丰富了，但是无论从规模还是种类上来说，银行推出的定制化产品仍然不够丰富，这倒不是说银行闭门造车、不调研客户需求，客观上说这是因为工具的缺乏造成这种局面。在互联网金融出现之前，信息传递手段较少，调研成本较高，商业银行对客户需求的把握主要是通过对自有客户的需求进行调研分析，还有就是监管导向的驱使。因此，当时的金融产品都是大众化且差异化较低，带有深深的时代烙印。而到了互联网金融时代，信息透明度高且获得信息又便利，银行受到互联网企业的启发，依葫芦画瓢，推出了各自的电子银行，推出了便捷的信用贷款，银行理财也推出了基于风险、基于人群的定制化产品，这是由于大数据与云计算的支撑，也就是工具的进步。而到了物联网金融时代，万物互联，搜集的用户行为和用户数据也将更多更为丰富，因此给银行进一步细分客户需求提供了基础，也更有利于银行进一步丰富自己的定制化产品，力求为每一位客户都能提供最特殊最合适的金融产品。
2.动态把握客户需求，加强场景化营销。只要是用过淘宝、京东等APP购物的人群都有过这样的体验，当你浏览过某一类商品后，这些APP都将会把你的浏览记录保存下来，下次你再次购物的时候就会出现“你可能喜欢……”的选项，里面有你浏览过的商品也有相类似的产品推介，如果你开启了信息推送以后还会有相关的产品推送信息，这就是现阶段较常见的动态营销，根据大数据将客户不同阶段的需求信息进行汇总分析，分析结果是按照客户实时需求动态变化的。商业银行在这一点上已经落后于这些互联网企业，但是在物联网时代，银行完全有可能抹平这种差距甚至弯道超车。因为物联网技术离不开传感技术的发展，包括位置、行为习惯甚至是身体健康状况都可以进行实时的监测。这时通过各种数据的收集，银行完全可以精确的定位用户的场景，比如说人们在购物、或准备看电影、亦或是出行旅游时，银行就可以实时的把握客户的需求，向客户实时推送产品服务，比如说人们旅游时可以把信用卡的优惠活动进行推送，在大额消费时也可以推送我们的贷款产品等，这些通过现有的手机银行、直销银行等渠道就可以实现了，营销成本较低，营销效果也比电话营销甚至是网点营销更出色，毕竟实时的需求才是最重要的需求，这和雪中送炭与锦上添花的道理是相通的。
3.完善支付手段建设。在移动互联网时代、各种以手机支付为核心的支付手段率先发展起来，比如基于二维码的扫码支付、基于NFC近场技术的闪付、包括Apple pay、华为 pay等手机厂商主导的手机支付。在实际生活中，手机支付在日常支付中所占的比重也越来越大，不得不说移动支付的日渐强大已经开始和银行收单业务分庭抗礼。如果银行想要改变这样的被动状况也必须要拥抱移动支付，可喜的是大多数银行对此持开放态度，主动寻求合作，在移动支付中占有了自己的一席之地。但是，银行在物联网金融时代想要继续壮大，也要开始建设自主的移动支付体系，因为人们在消费支付时体现出来的是自己的消费喜好、消费习惯，这恰恰是物联网时代的核心数据。在这一点上，工行的“融e购”、中行的“缤纷生活”、招行的“掌上生活”便是行业的典范，通过自建电子商城，形成了支付闭环的模式，大大减少了银行对第三方支付的依赖。
4.加强线上流量导入线下，完善属于银行的O2O。商业银行作为拥有很多营业网点的企业，是典型的线下企业。而银行又拥有电子银行、手机银行、直销银行等线上渠道，很多业务必须通过线上完成。因此，对于银行来说，打造自己的O2O模式是可行的，O2O的成功关键在于线上线下流量间的共享。从现实来看，银行通过线下推广的方式扩大了电子银行的规模，从而实现了线下向线上流量的导入，但是线上流量向线下的导入却是一个难题。一方面，银行线上推广的力度不够，活动不算丰富，另一方面则是当前人们碎片化的用网习惯使人看业务介绍时只看个大概，而银行业务大多又有很多的限制条件，这样造成客户线下咨询的时候可能会有很多误解，一旦有几次不满意的体验后就不再相信线上的营销。所以，银行在做客户资源从线上向线下用户导入时需要线上线下的相互配合。一方面线上营销不能只注重“眼球效应”，还要注重用语的准确和严谨，另一方面线下网点的服务水平也要进一步提升，争取服务好每一位从线上导入线下网点的客户，增强导入客户的黏性。
银联商务范文6
关键词：互联网金融；商业银行；负债业务
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）18-0058-02
引言
移动支付、社交网络、大数据、云计算等互联网信息技术的飞速发展，使互联网与金融业的渗透与融合日益加深，从而产生了一种新兴的金融领域――互联网金融。相较于传统金融，互联网金融更加高效透明，在信息传递以及资源配置方面更具优势，因此对商业银行的负债业务产生了强烈的冲击。
一、互联网金融的特征及优势
互联网金融即以第三方支付、P2P网络贷款、众筹等为主要表现形式，为企业或商户提供不同于商业银行间接融资或资本市场直接融资的第三种融资渠道（谢平、邹传伟，2012）。与传统金融相比，具有以下优势。
（一）普惠大众，覆盖广泛
依据长尾理论，传统金融更多地集中关注部分核心客户，众多处于“尾部”的普通客户长期处于金融服务边缘（张华，2009）。一方面，互联网金融平台的集聚效应使大量长尾人群的需求与金融要素充分结合，大大提高了客户覆盖率；另一方面，互联网金融降低了信息不对称程度，资金供求双方在海量信息中比对选择，自行完成交易活动。
（二）成本低，效率高
传统的经济活动和金融交易行为主要依赖于固定的营业场地，并受到时间和空间的限制。互联网金融通过打造虚拟的资金交易平台不仅降低了建设营业场所的原始投入，而且使独立的个体和分散的经济活动连接在一起，交易规模更大，交易成本更低。
（三）数据处理技术先进
互联网金融平台集中了用户海量的交易信息，利用云计算，可以有针对性地满足信息需求，大幅度提高信息搜集效率。另外，大数据应用使互联网金融企业在分析客户消费信息、交易记录的基础上深度挖掘客户的消费习惯，并准确预测客户行为，强化了风险控制能力。
二、互联网金融对商业银行负债业务的冲击
第三方支付平台、P2P网络借贷平台、众筹是互联网金融的主要模式，本文从上述三种类型的互联网金融出发，探讨对商业银行负债业务的冲击。
（一）第三方支付平台的冲击
第三方支付是指以非金融机构作为第三方支付中介，为收付款人提供网络支付、银行卡收单、预付卡以及中央银行规定的其他支付服务。它支付效率高，使用方便，满足客户随时的交易服务，有利于减少时间成本。
1.直接影响。支付清算和结算是商业银行的重要功能，第三方支付平台的出现导致原本由商业银行承担的这项功能转由第三方支付平台承担。一方面，这导致商业银行无法准确地监测到客户的资金流动信息，不利于银行与客户之间建立良好的关系，也不利于银行对客户负债业务的深度挖掘；另一方面，伴随着客户资金通过第三方支付平台进行交易，在第三方支付平台沉淀了大量的资金。与此同时，客户用于支付清算和结算额的活期存款资金相应减少。
2.间接影响。第三方支付平台通过基金、保险等金融产品的代销对商业银行的负债业务产生间接影响。以余额宝为例，通过代销天弘基金的货币基金产品，在提供“直接转账交易”便利之外，提供高于商业银行存款的预期收益率，在很大程度上发挥了商业银行活期存款账户及支票存款账户的职能，减少了商业银行的活期存款来源。
（二）P2P网络平台的冲击
P2P借贷即“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，指有剩余资金并且寻求投资的人，通过第三方互联网平台寻找到满足贷款人预期收益要求的借款人。一方面，P2P网络平台上项目投资的预期收益率较高，极大地吸引了高风险高收益的投资者，这在一定程度上导致商业银行的活期存款和定期存款向P2P网络投资转移，降低了银行存款的吸引力；另一方面，银行理财产品作为一种表外业务，是商业银行主动获取资金的一种间接方式，但与P2P的预期收益率相比，其收益率水平仍然较低，从而降低了银行理财产品的吸引力。
（三）众筹的冲击
现代众筹是在互联网金融平台筹款项目，投资者为个人感兴趣或大众共同认可的项目提供资金支持，包括实物众筹、股权众筹等多种形态。其中，股权众筹的主要特点在于投资者的回报为股权、资金等金融资产形式。众筹平台提升了全民参与感，发掘出了投资者感兴趣的产品，增加了投资品种，改变了投资者的资金配置结构，从而导致投资者的资产配置从存款、股票向包括众筹融资在内的多元化投资转变。一方面，众筹项目品种众多，从新产品的研发，到艺术、影视、娱乐、房地产等项目，从而降低了这些领域来自于商业银行的资金需求，从整个银行体系看，减少了从贷款到存款的转化；另一方面，股权众筹以其高风险、高收益、高门槛的特点对商业银行的高净值客户展开了竞争，导致商业银行高净值客户的流失。
三、商业银行的应对及转变
互联网金融的快速发展给商业银行的负债业务带来了前所未有的冲击，面对互联网金融的来势汹汹，商业银行应转变理念，积极迎接挑战。
（一）简化操作流程，吸引资金流入
商业银行应重新审视业务流程的设计，减少不必要的环节，优化内部结构，提高服务质量和效率。同时，在产品设计和销售时，商业银行应从客户的真实需求出发，深入研究客户的需求和消费习惯，依托信息技术和科技手段，创新产品设计，为客户提供便利、优质的负债方服务。
（二）加强同互联网科技企业的合作
商业银行与互联网金融企业不仅存在竞争关系，也存在合作的可能。商业银行可以利用互联网企业的信息收集和处理优势，互联网企业可以学习商业银行的风险控制技术，从而实现双赢。
（三）区分客户类型，开展市场营销
商业银行与互联网企业的资金来源主体存在差异，因此，商业银行应该对负债类客户进行区分与细化，确定自己的比较优势和营销定位，吸引高净值客户的资金流入，扩展主动性的资金来源。
参考文献：