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校园贷范文1
9月5日，趣店集团（原校园分期平台“趣分期”）宣布已于今年早些时间暂停了校园地推业务，此后将专注于非信用卡人群的消费金融业务，退出校园分期市场。事实上，8月19日，趣分期已经开始了疯狂裁员，有匿名用户在《脉脉》上透露，“一夜之间开掉了所有校园BD”。而就在一个月前，这家公司刚刚宣布完成了首期约30亿元人民币的Pre-IPO系列融资。
着手转型的，还不只是趣分期。9月27日，名校贷也召开品牌升级会，宣布将进军白领市场，为高学历年轻群体提供微创业和消费借贷服务。名校贷CEO曾庆辉在接受媒体采访时表示，名校贷去年就在酝酿进入校园后市场，并进行了小范围的尝试。随着今年十几万名校贷用户毕业，它将正式拓展白领人群。
无独有偶，佰仟金融也对学生分期业务保持谨慎，并低调下线了此类业务。10月初，我来贷也宣布于2016年10月12日零点正式关闭学生申请贷款地通道。此外，分期乐和优分期等校园贷平台也相继宣布转型白领市场以拓展自身发展空间。尽管各大校园贷平台的说法都很冠冕堂皇，但都不可否认它们在校园市场的功败垂成。此前被鼓吹的校园金融市场，如今成为了伤心地，背后的原因究竟有哪些？
被高估的校园市场
校园市场究竟有多大的魔力？每当我们谈到校园市场，都会提到学生群体人数众多且相对集中，有眼界有大把闲散时间，也乐于接受新鲜事物，是新创意和新产品的试验田。然而，大家往往都会忽视学生群体的经济状况。
有统计数据显示，2015年的全国在校大学生人数有3 000万左右，其中有超过80%的人资金短缺，估算消费信贷市场超过4 000亿元人民币。表面上看，这的确是一个潜力颇大的市场，但细想下来其实不然。资金短缺意味着缺钱，但大学生并没有经济来源―资金缺口难以在短期内被弥补。而对于校园贷平台来说，除了本金还有利息。很显然，即便是有很多学生群体有消费的欲望，有借钱的需求，但是大多数却不具备大额消费后的还款能力。
事实也的确如此，很多大学生在冲动借钱消费之后无法按时还款，并由此引发了多起大学生欠款跳楼、遭非法拘禁、女大学生援贷和裸贷事件。换言之，校园贷可以做起来业务量，但是随之而来的却是大量坏账，以及各种由此滋生的社会问题。
校园贷自己的“锅”
如今看来，在面对这样一个市场的时候，各个校园贷平台自己也挖了不少“坑”。
校园推广该怎么做？相信大家印象最深的是每学期开学的时候，在学校“繁华路段”上的电信运营商的横幅和摊位了。没错，校园推广目前最流行的就是地推。趣分期CEO罗敏本就是做地推出身，在校园市场他们更是做了大量的地推工作，大量招聘校园BD，员工数最高扩张到了3 000人。为了尽快瓜分市场，趣分期还开始了疯狂的烧钱模式。据罗敏本人透露，趣分期是“业内第一个发起价格战的公司”―直接将当时的年化利率砍掉了一半。
然而，在不断做大规模和业绩的同时，校园贷平台的风控系统却并不完善。而且在激烈的校园竞争中，基层员工为了获取业务量经常出现执行阶段的走样，过度贷款的情况并不鲜见。由于大学生平台本身的特性，线上大数据给风控管理提供的参考价值有限。而在线下审核资料时，经常出现虚报、假报材料的情况。业务员对于消费者信息的真实性并未进行严格核实，甚至还会主动帮其伪造信息。甚至有些放贷者会绕过这些校园贷平台，直接在QQ群招揽生意，并通过借贷宝等平台进行放款，要求提供的材料仅是拍一张手持身份证的。在本文发稿时，就有“大学生借18名同学的名义贷款欠债50多万元人民币，无奈休学打工还债”的新闻曝出。而宣布转型之后的趣分期，显然也已经意识到了自己在风控上的巨大漏洞，目前已改用芝麻信用分来解决风控问题。
校园贷范文2
1高职院校校园贷概况
随着互联网时代的发展，“校园贷”作为一种专门为大学生群体提供分期购物和消费等服务的互联网金融消费平台，越来越盛行于大学生之中，特别是在高职院校学生群体中。然而，校园贷所引发的自杀、“裸贷”等问题也日益引发世人的关注和思考。
（1）校园贷的特征。校园贷的申请门槛特别低，它区别于银行贷款或者信用卡，往往凭借一张身份证就能申请一定额度的贷款额度，而作为抵押的可能仅仅是学生手机的通信录，其次，它以“0首付、无利息”诱惑着许多高职学生轻易地陷入“校园贷”骗局中。实际上它除了较高的贷款利率，许多“校园贷”平台还会额外收取很高费用。一旦大学生未按期还清钱款，借贷平台就会使用各种暴力手段催收还款。先是短信、电话轰炸，后面甚至是“”威胁等一些非常激烈的追讨行为，很多大学生往往承受不了贷款平台的压迫而精神备受煎熬。
（2）校园贷的危害。校园贷的出现严重危害高职院校学生们的身心健康。校园借贷平台公司通过虚假宣传、大肆鼓吹不良的西方社会习气，严重误导大学生们的思想观念。学生们一旦参与“校园贷”，就会开始各种奢侈消费，这往往会引发校园同学之间的攀比消费恶习。而当还款日到来时，一些大学生为了还贷而逃课去兼职，不仅损害身心健康，也严重干扰了高职院校正常的教学生活次序，影响了高职院校对高素质人才的培养。
2五维一体的立体防治措施
通过对高职院校学生问卷调查分析发现校园贷问题的产生主要是由于大学生涉世较浅、思想不成熟、不能有效抵制社会的诱惑加之缺乏风险防范意识，以及现阶段我国对于校园贷无明确的监管体系，导致校园贷的不良影响被不断地放大，对高校学生的学习和成长产生了一定的消极作用。基于此，可以从以下几个层面加强高职院校校园贷的防控：
（1）国家层面。①制定有关“校园贷”的统一标准。目前，我国的互联网借贷平台五花八门，并没有统一的市场准入标准。国家应该发挥宏观调控作用，制定“校园贷”统一的标准，正所谓“无规矩不成方圆”。准入标准应该从以下内容入手：一是校园贷平台的建立标准，包括注册资金、从业人员资格以及平台营业范围标准等。二是建立借款人的资格审核和信用分级标准体系。借款人必须有较高的信用，根据借款人的信用情况，综合分析借款人的信用等级和实际还款能力，确定借款人具有相应金额的借款资质和还款能力。三是放贷人的准入标准。放贷人需向平台提供能够证明本人身份的材料，并接受平台的信息审核。②加大监管力度，健全和完善相应的法律法规。虽然国家的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中提到未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。但是，随之而来的是校园贷的改头换面，它披着培训贷、创业贷等“马甲”继续危害校园。监管部门应当加大监管力度。首先加强对个人信息的保护，对于网站上的小广告以及非法链接应加大处理力度。同时可以探索建立信息共享机制和充分利用征信系统，实时监控校园贷平台的发展运行，保护学生远离违法黑手。此外，应该及时健全和完善相应的法律法规，以此增加校园贷的违法成本，充分发挥法律惩恶扬善的作用。
（2）学校层面。当代青年学子正处在中国特色社会主义新时期，时代新人要以民族复兴为己任，这就要求每一位学生要有正确的人生观、世界观和价值观。引导学生树立正确的消费观，理性地对待“校园贷”，不盲目、不攀比消费。与此同时，坚定自己的理想信念，做好职业规划，抵制社会上的种种诱惑，将目光从物质消费向精神追求方向转变，弘扬中国精神，明大德守公德严私德。②加强学生管理工作。高职院校学工处和校团委部门应通过校园公众号、微博、抖音等互联网平台在网络购物狂欢节节点开展网络金融安全宣传和教育活动，特别是对网络借贷典型案例的宣传，让学生意识到校园贷存在的陷阱与风险，提高辨识网络金融陷阱的意识和能力。此外，学校要强化对校园贷的监控和预警。学工处应对校园贷在校园内的情况进行全面、动态的监管，形成学校、二级学院和班级三点一线，辅导员-班委-宿舍长通力合作，对班级学生的消费情况进行关注，一旦发现学生存在不良消费现象，及时进行劝导。③强化校园助学信贷系统创建。高职院校应认真贯彻和落实国家各项资助政策，摸排家庭经济困难学生状况，避免出现助学金乱发、错发等问题，此外，学校应充分挖掘校内外资源，利用企业、校友会等多种途径创建校园助学基金，将其作为国家助学金、奖学金的补充，为学生提供多样化、多层次的资助服务，避免学生因经济困难而陷入校园贷泥潭的问题。
（3）家庭层面。家庭环境和家长们的消费习性会对孩子们的成长产生重要的影响。目前的高职院校学生多数为00后，且多为独生子女，家长往往忽略了对孩子消费观念和消费习惯的引导。所以，家庭一方面应对孩子进行正确的消费观念的教育。另一方面，家长还应与孩子加强沟通交流与联系，多多了解子女的消费情况和消费习惯，而不是仅仅是生活费上的供给，在孩子出现攀比和奢侈消费等情况下及时与子女沟通和引导，避免孩子沾染“校园贷”的情况；必要的时候还可以对孩子进行预防校园贷的教育，让孩子们充分认识到校园贷的危害。
（4）个人层面。个人应该加强自我保护意识，首先是注重对个人信息的保护，在互联网平台上不要随意点开链接或者打开小广告，更不能轻易泄露自己的身份证号等个人隐私信息。在学校要加强金融、法律等知识的学习，树立正确的人生观、世界观和价值观，理性消费，从实际出发，能够认识到“校园贷”的危害与陷阱。积极参与丰富多彩的校园文化活动来充盈自己的精神世界。在家庭中，能够帮助父母做一些力所能及的家务事，体谅父母的心酸与艰苦，感受生活的不容易。“互联网+”背景下高职院校校园贷风险的有效防控需要多方的通力合作，只有如此，才能给莘莘学子以健康绿色的生活和学习空间。
参考文献
[1]潘金秋.高职“校园贷”防治途径的思考[J].泰州职业技术学院学报，2018，2.
校园贷范文3
关键词：民商法；校园贷；问题审视；改进策略
校园贷是高校学生向借贷平台进行借款的行为，随着金融行业与互联网的融合发展，让网络借贷成为大众接受程度较高的消费方式，而高校学生作为思想先进、对新鲜事物接受能力较强的群体，也逐渐成为网络贷款的主要群体。但在校园贷盛行的过程中，其相关法律法规不完善的缺陷也逐渐暴露出来，给学生的生活、学习带来了负面影响，因此需要完善学生借贷机制，加强对校园贷的管理。
一、校园贷产生的原因
（一）校园贷的产生原因
校园贷是以互联网为发展平台，为在校大学生提供短期资金的贷款方式。通常校园贷以两种形式来进行发放，一种是以强大的电商、互联网平台为背景，例如京东白条、支付宝花呗等，这类电商平台和支付软件在大学生群体中有着较高的使用频率，因此深受学生们的喜爱。另外一种也就是私人借贷，这类校园贷利用法律的空隙，采取不正当的方式吸引学生提前消费，并对学生进行暴力或威胁性的催债行为，不仅会给学生的财产带来损失，还会对学生的身心健康带来负面影响。自从网贷平台兴起之后，许多大学生通过校园贷借款却无力偿还导致生活、学业受到影响的事例比比皆是，而每一例校园贷事件，都给学生身心带来了极大的影响，甚至还会有部分学生选择极端的方式来逃避还款。校园贷以提前消费为口号，向广大学生群体进行宣传，并通过平台来掩饰自己的高额利息，利用虚假宣传语让学生进行借款，最后再收取高额的手续费。大学生作为一个消费心理旺盛的群体，很容易受到外界的影响，在消费选择上会进行相互攀比。通常大学生的生活费可以满足日常生活开销，但若是购入电子产品等单价较高的产品时就缺少可使用的资金。因此部分学生会难以抵住心理的诱惑，选择通过校园贷等方式来进行超前消费。
（二）缺乏正规的融资规范
在网络时代下，虽然给信息的传播带来了便利性，但是也将许多不利于社会发展的信息进行了传播。大学生借校园贷后出现的恶性事件层出不穷，既影响了校园的管理秩序，还引发了社会各界的关注。结合实际情况来看，目前的高校大学生在校经济来源90%都是依靠家里支持，自己并不具备较强的资金偿还能力［1］。再加上大学生的消费需求逐渐上涨，在没有规范融资渠道的支持下，学生为了获取资金，就只能将期望寄于校园贷上。尤其是一些具有高利贷性质的校园贷所带来的后果是学生无法承受的，高额的还款金额会让学生受到极大的心理压力和负担，甚至会让学生冒险走向违法犯罪的道路。
二、在民商法视角下校园贷存在的问题
（一）征信体制不完善
校园贷在发展过程中存在信息收集不齐全、信息收集成本过高等问题，借贷平台对于贷款人的信息也只能够通过网络平台签订的借贷合同，并不能了解贷款人的还款能力以及资金状态，导致校园贷不良现象层出不穷。除此之外校园贷还存在着虚假宣传，诱导大学生进行交易。目前许多不正规的校园贷平台都会采用网络推广、发展学校等形式，很多宣传文案都存在着欺骗与诱导性，对于还款等关键性信息进行模糊处理，没有将还款的利息、违约金等内容公布给学生［2］。在面向学生进行业务推广的时候通常会隐瞒校园贷的真实风险，让学生在没有进行全面了解的情况下进行借款，最终导致学生欠下巨额滞纳金，对学生的生活和家庭都带来了极大的危害。
（二）校园贷审批流程简单化
校园贷之所以能够在校园内得到快速的传播，就是因为对借贷人的身份信息审查不严格、审批流程简单，许多校园贷平台只需要学生在网上提供自己的身份信息、在校信息等基础信息就可以快速得到小额贷款，对于急需要用钱的学生来说是获取金钱的最佳渠道。还有部分平台需要学生提供身份证或是学生证进行抵押，便可以获得小额贷款；抑或是需要学生向平台提供自己父母的身份信息等等，这种不规范的审批流程导致出现了许多冒用他人身份证来进行贷款，对学生自身信息安全带来了极大的危害。
（三）管理机制不健全
校园贷平台的收费项目较多，并且由于监管不完善的原因，导致存在许多球业务。自从国家规定不允许向大学生开办信用卡之后，许多信贷公司将自己的发展用户群体放在大学生身上，层出不穷的借贷平台让学生眼花缭乱。根据目前校园贷的发展形势来看，虽然是一项合法的借贷项目，但是并不属于金融机构的管辖范围内，也不会受到银监部门的约束，导致各类校园贷平台在高校内快速发展。其中有部分校园贷平台为了获取更大的发展优势，会随便提高学生的信用额度，导致一些没有较强经济意识的学生在获取金钱后无度消费，最终导致高额利息、坏账等事件层出不穷［3］。除此之外，不同的借贷平台之间还存在着竞争关系，借贷的信息无法进行共享。这样就导致一个学生同时向多家公司进行贷款的情况发生，时间一长学生所欠下的债务就越来越多，最终无法依靠自己的力量来进行偿还，对学生的经济压力、心理压力都带来了极大的伤害。
（四）校园贷利率高
通常校园贷平台所设置的利息较高，有些校园贷平台的利息甚至与高利贷相同，但是在宣传引导学生进行借贷消费的时候，平台推广人员只会避重就轻，不会透露真实信息。再加上学生对于利息算法了解不足，认为需要偿还的利息并不高。并且校园贷平台还会鼓励学生采取分期还款的方式，这样的方式直接加重了学生的还款压力，并且提高学生违约还款的概率。还有部分平台为了追求利益最大化，通常会设置高额违约金，并且按天来进行计算，导致学生的还款压力愈发增加了。
三、校园贷的发展改进措施
在互联网金融快速发展的过程中，网络借贷平台也逐渐将自己的服务对象发展到大学生群体中，校园贷作为一种专门为高校学生服务的校园借贷方式，其初衷本应该是为在校大学生提供服务，让学生能够在短期内获得资金，从而得以正常开展生活社交。但随着近些年借贷平台的增多，各个企业之间的竞争也变得激烈，为学生而服务的校园借贷逐渐转变成为借贷抵押、高额还款等形式，不仅没有为缓解高校学生的经济压力进行帮助，还为其人身安全、财产安全带来了极大的威胁，校园贷一词也逐渐变得具有贬义性［4］。面对这种情况，政府部门应当加强对校园贷等平台的监管力度，关闭不合规的借贷平台，让校园贷能够真正为有需要的学生服务。
（一）完善我国征信系统
不良校园贷平台不仅损害了商家的信誉，让校园贷平台规模逐渐减小，还让许多学生为了获取更多的资金而在不同的借贷平台上进行借款，并填写虚假信息，让平台的经济利益遭受到损失。面对这种情况，相关部门需要将校园贷平台中的数据纳入征信系统中，让高校学生以及校园贷平台都具备完善的信用意识。除此之外还可以构建大学生的征信体系，将学生日常的信用状况、职业道德等录入到相应平台中，加强对资料的排查。一旦发现校园中存在欺骗性借贷、不良借贷的情况，需要及时采取相应的措施保障学生的资金安全，并加强校园内部的信息安全性。
（二）增加学生对于不良借贷的识别
大学生作为成年人对自我的控制能力虽然有所加强，但是接触社会的时间较短，在面对许多新鲜事物时很难保证自己有着正确的观念和理解，因此需要高校做好思想引导工作，并从大一入校就开始培养学生对不良校园贷行为的预防能力。在工作具体开展过程中，高校需要做好宣传引导工作，例如举办安全教育宣讲会等方式，为学生介绍不良校园贷所带来的危害。在课余时间也可以邀请金融相关行业专业人士来校举办讲座，从而提高学生的金融知识素养，避免学生今后落入不法分子的圈套［5］。
（三）规范借贷平台运行机制
根据校园借贷平台发展情况来看，需要及时规范校园贷平台的管理机制。首先要将借贷风险、还款事宜等内容向借款人表述清楚，包括划款期限、利率以及违约责任，不能故意隐瞒重要的信息，通过规范运行机制来保证校园贷业务的顺利开展。另外，校园贷平台还应当规范对信息的审核流程，建立多层信息审查制度，对于借款人的偿还能力、借款动机、历史信用记录等进行全方位的审查，这样也能够保障自身的利益不受到损害。与此同时还可以采用线上、线下双重审查的方式，对借款人的信用情况有着详细的了解，加强校园贷平台的风险管控能力。现在许多校园贷都是通过P2P平台在线上线下共同广告进行宣传，甚至还会通过招的方式来向学生群体推销自己的产品，让学生误以为平台具有相应的正规性。针对这一情况需要对存在违规行为的校园贷广告宣传进行严令限制。另外还可以通过电视广告、网络等多种平台宣传正确的网络贷款、校园贷等相关知识，让学生对于恶性校园贷所产生的风险有所了解，并加强他们对于校园贷套路的防范意识［6］。在对校园贷平台进行管理的过程中，国家要结合实际发展情况来不断加强管理力度，完善法律法规的建设，保护大学生、正规平台的合法权益，减少恶性借贷平台的出现。但全然依靠国家的调控是很难彻底将恶性校园贷平台消灭的，更多需要学生自己树立正确的消费观念与借贷观念，不能给恶性校园贷平台趁虚而入的机会。
（四）加强法律监管力度
针对不良校园贷的一系列行为，政府需要通过完善法律，加强对校园贷的监管力度，来减少不良校园贷平台的出现。首先，需要规划好监管发展思路，校园贷作为一种新兴事物，在大学生群体中有着较高的呼声，并且在学生群体中的使用频率较高。政府部门应当对校园贷等一系列网络借贷平台有着正面的了解，并且鼓励他们朝向正规的金融行业发展，促进监管政策与金融行业的共同创新、发展。其次，政府部门需要加强对校园贷平台的监管力度，校园贷在运行期间很容易因为利息、还款时间等与学生之间产生纠纷。面对这种情况，政府需要出台相关的法律法规、监管政策等，针对校园贷额度、资费标准、信息披露等情况制定标准并加强管理，减少违规情况的发生，为高校学生发展构建一个良好的环境。
（五）培养学生形成良好的理财习惯和理念
许多学生在进入大学校园时都是第一次离开家长进行独立的生活，因此在日常教学期间，可以引导学生进行理性思考，让学生养成正确的消费观念，不随意攀比。并且大学期间所开设的课程内容也较多，学校可以鼓励学生积极参与到理财相关课程学习中，培养学生具有良好的理财习惯，对自身的资源进行合理规划，保持理智并在自身经济承担范围内进行消费，若是不得已要进行贷款，也应当选择正规平台，不要因为过度消费而给自己和家庭带来经济负担［7］。另外辅导员和教师作为学生在大学期间的引导者，必须要了解学生的基本情况，在日常工作中，辅导员可以对学生的消费或日常生活进行关注，若是发现学生存在异常消费的行为，则需要采取相应的方式让学生意识到网络贷款所带来的负面影响，并且要引导学生树立正确的消费观念与网络借款安全意识，让学生对自己的个人信息进行妥善保管。若是发现学生存在恶性借贷、逾期还款等问题则需要及时与学生家长进行沟通，协助家长将问题解决，避免带来更大的影响。
四、结束语
校园贷能够在短时间内为高校学生解决生活方面的资金使用问题，但必须要确保校园贷的运营管理模式是健全的。良好的校园贷能够为学生的生活提供助力，但是结合校园贷目前发展的情况来看，在无法对校园贷进行约束的情况下，会影响到学生的正常生活。面对这种情况，需要高校与政府共同构建有效的管理机制，净化校园网络，让高校金融行业能够得到正常的发展。
参考文献
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［4］盛秋旭．高校思想政治教育视野下“校园贷”问题的思考［J］．科教文汇（中旬刊），2018（12）：17-18，24．
［5］孙滨，陈艾芳．互联网背景下高校校园贷的问题及对策研究［J］．艺术科技，2020（5）：55-58．
［6］田林．浅析校园贷存在的问题与解决对策［J］．科教文汇（中旬刊），2019（10）：16-17．
校园贷范文4
“以前人人打桌球，如今谁都去，到处开盘口，赌上一晚不归宿。网上真是气，想走又没赢就是心不甘，去哪找这一大笔钱，只好又借高利贷……”这是在网上流行的《老鼠爱大米(海南琼海版)》。
1月中旬，记者接到一位李女士的电话投诉，她的侄儿阿峰(化名)在琼海市重点中学――嘉积中学上高一，从元旦开始，已经借了4.5万元高利贷，还不断从家里偷钱，眼下全家的安全正受到威胁。1月18日，几名社会青年突然带着刀出现在阿峰家门口，威胁说，阿峰欠了他们4.5万元的高利贷。当阿峰的父亲说没有钱时，对方恶狠狠地说：“三天不还，杀你们全家!”一家人在恐慌中度过了两天，好不容易凑够4.5万元现金，还给了放贷者。
阿峰讲述了借高利贷的经过：他本来不会，元旦后一位同学给他―个账号让他先玩玩，极强的参与性和巨大的赌资让他很快上瘾。这时给他账号的同学说，这个账号是收费的，需要就给卖账号的人2000元。于是阿峰从奶奶家偷钱，交给了同学认识的社会青年。
拥有自己的账号后，阿蜂很快就输了钱。为了能赚回来，他在同学的介绍下，开始向社会青年借高利贷，借5000元开6500元的借据。双方还约定，到期后，每超一天不还要加利息500元。
记者拿着阿峰提供的网站，但始终无法登陆。阿峰解释，要先买账号才能使用。账号都是由欠高利贷的同学向其他同学推销的，推销一个以获得20％的提成。
初三学生借贷6万元。被讨债人“控制”
16岁的吴阿玮(化名)是琼海嘉积中学分校一名初三学生。记者见到阿玮的家人时，阿玮已经―个星期没有回家了。
吴阿玮的家人说，阿玮一直是个听话的孩子，虽然成绩一般，但：遵守纪律，不会旷课。发现阿玮有所变化是在他上初二下学期，此前阿玮的父亲上学放学都接送他，可是从那时起他拒绝父亲接送，性格也变得内向，不爱与家人说话。在学校，他开始上课打瞌睡，逃课，上网吧到通宵，常和社会青年混在一起。到初三时，他几乎很少上学并夜不归宿。
阿玮的父亲说：“他开始不回家我们还可以在网吧找到他。后来，连网吧也找不到了。若不是讨债者逼他回家要钱，我根本不知道他什么时候回来。”去年12月17日，阿玮打电话告诉家人，自己借高利贷买彩票过了还款期限，现在被讨债人控制，要家里拿5.77万元债。
吴家是开茶餐厅的。那段时间，天天有人给他家打电话催债，威胁阿玮的家人：“不还钱，就要你们做不成生意!”
为了让儿子早日收心，去年12月20日，阿玮的父母忍气凑钱替儿子高利贷。由于过了期限每天要增加500元的利息，一共还了6万多元。
然而，今年元旦刚过，阿玮又欠下几千元高利贷，还将家里的两辆摩托车抵押了出去，其中一辆是他婶婶的。阿玮的父亲有些心灰意冷，不想再纵容儿子。但讨债的人逼债，弄得全家紧张不安。记者看到从2006年7月5日到11月26日，阿玮留下的6张欠条，数额从6500元到1万元不等。
在调查吴阿玮借高利贷情况时，不少家长向记者反映同样的遭遇。一位不愿透露姓名的王先生对记者说：“我的孩子去年开始，成绩一落千丈。去年底的一天儿子向我借2万元说欠了债，在我的逼问下他才说出了借高利贷的事。听说在校生的还有很多，有关部门应好好调查一下，像这样的孩子究竟还有多少。作为受害者的家长，我真希望地方政府能加强管理，别让更多的孩子受害了!”
谁来救救孩子?
记者采访发现，借高利贷现象的确不是偶然的。离琼海市嘉积中学校门不到30米，就有三间并排的、卖彩的店铺，其中一间还挂有那NBA最新赛季的牌子。而在这些店铺对面，还有几个卖私彩的小摊，各自围着一大堆人。这些场所中都有穿校服的学生。
“快放假了，学生少了。以前每逢星期一，校门外的社会青年最多，因为知道学生刚从家里来，带了些钱，所以想带学生出去玩，骗钱花。我们也经常去网吧、点找学生回校，简直是在跟他们抢孩子!”该校一名老师说。
据了解，参与的学生多由辍学、在社会游荡的同龄少年引诱，而这些辍学少年背后则另有操纵者。
琼海海桂学校一名高二学生告诉记者，学生比较普遍，的不仅有高中生、初中生，甚至有个别小学生。开始时只是用一二十元玩玩过把瘾，后来越玩越大上了瘾，一晚下注上百元是家常便饭。这些赌场“幕后老板”都是“黑社会”的。“我原来有―个同学，前几个月由于参与打架被学校开除了，他就曾在网上，而且借了高利贷5000元一直没有还，他为了躲债跑到广州去不敢回来。”
阿玮的班主任杨慧说：“我一直很关心阿玮，只要他不来上课，我就打电话到他家询问。平时也经常跟他谈心，他手受伤了，带他去医院包扎伤口。可是他当面答应得很好，过后该怎么做还是怎么做。我能想到的办法都想了，也跟他父母沟通过，可最终他还是旷课、、夜不归宿。他在校园外我也管不了啊!”
杨慧老师说她带过很多届学生，也发现班里有参与的孩子，她曾想尽办法教育和引导孩子。“可是现在社会上实在太乱了，我们真是感到无奈，街边到处是、卖彩票的店铺和网吧。很多家长管不了孩子，就打电话求助老师。许多家长甚至希望学校最好不要放假，周末也不要休息，这样孩子就能跟社会接触少一些。”
嘉积中学分校教务处主任詹达旺说，学校的确发现过学生的现象，为此他们也采取了很多措施，其中包括让班里的学生以不记名的方式，投票写出去网吧或的学生。“我们实在没办法，为了不让学生受社会不良风气和闲杂人员影响，我们想尽可能把校园封闭起来。但是这种想法不现实，学生总要回家，总要面对社会，我们能管得了学生在校园外的生活吗?”
阿玮的父亲吴先生痛心疾首地呼吁：“作为孩子的家长，我希望政府和公安部门，能下决心打击设点、放高利贷的人!特别是校园周边的一些网吧，要真正做到不让未成年人人内。只要社会风气好了，我的儿子就会慢慢回头，其他孩子也不会再发生这种事了!”
吴先生说他已经向派出所报案了。但是，嘉积派出所负责人却一直不愿意接受记者的采访，派出所所长说：“要采访此事必须通过我们琼海市公安局同意。”
校园贷范文5
关键词 大学生消费 校园网贷 网贷平台 网贷风险
随着经济社会的快速发展，大学生的消费观念和消费方式在不断更新。大学生的消费理念不再是明天花今天的钱，而是今天花明天的钱。但作为一个无固定收入的群体，大学生显然是没有能力去践行这一消费理念的。2009年银监会的《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求，银行向已经满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须落实第二还款来源，并通过书面方式同意承担相应还款责任（乔子轩2015）。银行贷款的高门槛使大学生对信贷望而却步。一些针对大学生群体的校园P2P网络信贷平台应运而生，这些平台以“只需身份证和学生证就可以在几秒内办理贷款、零首付、零利息”来吸引大学生的眼球。虽然这些平台申请便利、手续简便、放款迅速和无需任何信用担保，但借贷利率最高可达30%多，与高利贷的借款利率不相上下。但由于许多大学生缺乏必要的金融知识，在校园P2P网贷所宣称“零首付、零利息、零担保”的诱饵吸引下，频繁向这些平台借款进行消费。
在这种情况下，大学生过度超前消费、无力偿还的现象时有发生，不仅会因为高额的债务给学生和家长带来巨大的经济压力，还会使部分学生面临违约的法律风险。近年来，各地先后出现了一些极端案例，如2016年3月上旬发生在河南的大学生拖欠网贷巨债跳楼事件统计显示，全国类似的大学生网贷平台已达数百家；有三分之一的大学生使用过网络贷款――数量如此之多、覆盖范围如此之广，再加之其存在巨大的风险，让人们不得不重视校园P2P网贷存在的风险和问题。基于此，我们本着实事求是的原则，对大学生群体进行了实地调查。
1研究方法
1.1调查对象
中国计量大学是一所综合性大学，拥有工学、理学、文学等多种学科，52个本科专业，全日制在校学生16000余人。中国计量大学的综合性和典型性，使得我们的调查数据具有代表性，能够反映其他高校的情况。
1.2调查方法
本调查采取问卷和访谈两种方法。我们根据大学生的消费情况和大学生使用校园P2P网贷的情况，结合文献资料分析，设计出问卷题目，包括每月的生活费用是否按计划、选择网贷的原因等20个题目。问卷采用分层随机抽样，在全校范围内按学院、年级学生的比例进行。达到每个学院20份的问卷发放，男女生比例基本达到1：1，并随机抽取学生。我们采取随机访谈的形式，对在教室中学习的同学进行访问。
1.3数据收集
调查问卷共发放360份，收回有效问卷300份，有效率达83.3%。我们还在教室与学生进行访谈，即时记录访内容，调查结果通过EXCEL进行统计。
2调查结果与讨论
（1）大学生每月生活费的主要来源。调查显示，78%的同学的生活费主要来源于父母，12 %的同学的生活费主要来源于打工，其余的同学的生活费主要来源于其他，这说明绝大部分大学生的生活费用都来源于父母。
（2）大学生的主要消费支出。调查表明，伙食费仍然占据主要地位，但是旅游、娱乐、人际交往和网络购物也占据很大比重，相比之下学习、文化用品支出所占比重很小。当代大学生的生活费用越来越多，而学生并没有把钱用到学习、文化用品上，而是更愿意花到旅游、网购等项目支出上。
（3）大学生存在攀比消费和超前消费。调查表明：27%的同学表示非常认同，55%的同学表示认同，还有16%的同学表示不认同，极少数同学表示很不认同。从数据中可以看出，攀比消费和超前消费在大学生中还是比较普遍的。超前消费和攀比消费不仅会使大学生入不敷出给学生带来经济压力，而且也会给学生的父母带来经济压力。同时超前消费和攀比消费会败坏学校的学习风气，影响学生的学业。这表明大学生要树立正确的消费观，践行选择合理的消费方式。学校和家长要加强对大学生的引导，帮助大学生树立正确的消费观。
（4）大学生是否使用校园P2P网贷平台。有46%的同学表示使用过，这说明校园P2P网贷平台的使用在大学生中还是比较普遍的。
（5）校园P2P网贷平台存在的风险和问题。通过对校园P2P网贷平台的调查，并结合对已有文献的研究分析，可以得出校园P2P网贷所存在的风险和问题：
①校园P2P网贷打着低利率的旗号，但是校园P2P网贷还有服务费等额外费用需要大学生支付，将这些费用累加起来，校园P2P网贷的利率就会高达30%多，而不知情的大学生就会面临经济风险。以学信贷为例，该平台月利息是1.75%（相当于年利息的21%），除了利息外，还要收取本金4%的服务费，以及每个月收取0.5%的借款管理费，例如借1000元，每个月收取1000元的0.5%，选择1年还完，就是6%。此外还要收取本金的3%作为风险担保费。
②学生不能及时还款，将会面临违约带来的风险。这主要体现在一些网贷平台会采取征收高额违约金使大学生还款，逾期还款带来的巨额违约金同时给学生家庭带来巨大的经济压力。还有一些网贷平台会通过法律途径解决纠纷，这会影响到个人的信用，带来法律风险。更有平台会采取的催款方式往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括更加极端的手段，从而极大地威胁借款者的人身自由和安全（李刚，黎俊宏2016）。
③有92%的受访者对于网贷市场鱼龙混杂，要加强网贷平台的管理表示非常认同或认同。这表明校园P2P网贷市场确实存在鱼龙混杂、缺乏管理和法律约束的情况。这主要体现在网贷业务基本上处于是“三无状态”，没有监管部门、没有门槛，监管上处于真空状态（谢留枝，2016）。校园网贷平台收取的服务费和违约金没有一个统一的标准，都是由网贷平台自行收取。网贷信用体系不完善，会导致一些学生重复借款，超出其偿还能力。
④大学生在使用校园网贷时会面临个人信息泄露的风险。个人信息经手的人太多容易导致泄露。当前，许多平台采取线下审核、线下面签等线下确认方式，大学生的个人信息安全不能得到有效保证（候赛，天涯2016）。
（6）大学生对于网贷平台风险的了解程度。在被问及对网贷平台是否了解时，41%的被调查者对网贷平台的风险表示不了解，42%的被调查者对网贷平台的风险表示了解，15%的被调查者表示有所了解，只有2%的被调查者表示非常了解。这充分说明，虽然校园P2P网贷平台存在风险，但是大学生对其风险意识却很淡薄。大学生应该加强对金融知识的学习，增强自身的风险意识。同时学校和家长也要加强对大学生的教育，增强大学生的风险防范意识。
（7）父母对大学生使用网贷平台是否知情。数据显示，76%的父母对孩子使用网贷平台并不了解，只有24%的父母对孩子使用W贷平台表示了解。这表明一方面孩子对父母有所隐瞒；另一方面父母对自己的孩子在大学的生活情况并不十分了解。大学生在经济方面存在欠缺，家长依然需要及时了解孩子在大学的生活情况，同时学生也要及时与家长沟通。这样可以有效地避免网贷平台所带来的风险。
（8）大学生选择网贷平台的原因。大学生选择网贷受多重因素的影响，有28%的同学是出于生活费所迫，15%的同学出于资金周转不灵但又不想麻烦父母，48%的同学出于超前消费所需，余下的9%同学是出于其他原因（如创业所需，缓解困难大学生完成学业）。因此，校园P2P网贷平台在缓解大学生生活费、促进大学生资金周转、帮助大学生创业等方面确实起到积极作用，但是校园P2P网贷激起大学生的消费需求，甚至导致了大学生的非理性消费行为（包艳龙2016）。
针对当前校园P2P网贷平台所存在的风险，家庭经济困难学生应尽量选择助学贷款或者励志奖学金等政府或校园提供的帮助。正规金融机构在保证学生和自身合法权益的前提下，为大学生创业提供了资金支持。不得不通过校园P2P网贷平台借款的学生，也一定要擦亮眼睛，详细了解利率、逾期后果等信息，制定合理的还款计划，维护自己的合法权益（丁雅诵2016）。
（9）校园P2P网贷的优势。有70%的同学认为校园P2P网贷的优势在于申请方便、出款速度快，有12%的同学认为其优势在于可以减轻经济压力，10%的同学认为校园P2P网贷贷款额度大。这表明，申请方便是校园P2P网贷最大的优势，此外，还有可以减轻大学生经济压力等诸多优势。校园P2P网贷平台应该通过克服自身弱势，充分发挥自身优势，更好地服务于大学生。
（10）大学生偿还校园P2P网贷的资金来源。有45%的同学偿还资金主要来源于父母，36%的同学会转向其他网贷平台借贷偿还，9%的同学来源于自己赚取，剩余的选择其他方式。这表明大学生自身的偿还能力较弱，还不具备使用网贷的条件。同时表明，很多学生会采取拆东墙补西墙的方式来偿还贷款资金，这样会形成恶性循环，给学生带来巨大风险。
除问卷调查外，我们还采取访谈的方式来收集数据。通过随机采访，我们得到了部分大学生对大学生消费和校园P2P网贷的看法。在问及对大学生消费的看法时：他们认为当今追求实用、理性消费是大学生消费的主流，但其中也不乏有非理性消费的存在，如超前消费、攀比消费。一些曾经使用过校园P2P网贷平台的同学在被问及对于校园P2P网贷的看法时表示：攀比消费、超前消费是诱使他们使用校园P2P网贷的主要原因。他们申请贷款时只被校园P2P网贷所宣称的低息、申请方便、极速出款所吸引，并不了解校园P2P网贷平台的利率、逾期后果等信息。当他们的贷款到期时，他们才发现自己无力偿还。他们中有的人与老师和家长及时沟通并在其帮助下及时还款；而有的人则转向其它网贷平台申请贷款来还款，更有人会采取逃避的方式，这样一来，他们就会陷入恶性循环，将会给他们带来不良信用记录和法律风险。
3结语
本次调查显示，大学生的消费确实存在问题和误区。超前消费和攀比消费在大学生群体中较为普遍。同时，超前消费和攀比消费是导致大学生使用校园P2P网贷平台的主要原因。
校园P2P网贷因缺乏有效管理给大学生带来了巨大风险，因此，大学生自身要树立正确的消费观，学习必要的金融知识，增强防范金融风险的意识，在使用网贷平台时（下转第22页）（上接第9页）要充分了解网贷的利率等必要信息，多与家长和老师进行沟通。
有关部门要加强立法，严格准入机制规范校园P2P网贷，对校园P2P网贷日常经营要加强监督管理。将网贷平台数据纳入征信系统，打破各平台之间信息封锁的现状，提高行业风控水平（黄志敏，熊纬辉2016）。同时，要扩宽大学生贷款的合法渠道，为大学生创业和学习提供资金。
校园P2P网贷平台自身要遵守相应的法律法规和行业规则，利用大数据等手段对借款人的信息和借款动机等进行严格的审查，保证借款人有能力偿还，提高自身风控能力。要主动告知借款人各种附加费用、利率和逾期的后果等借贷信息。同时要加快转型，使平台更好地服务于大学生。
家长和学校要加强引导，帮助大学生树立正确的消费观，加强对大学生金融知识的教育和普及，及时了解大学生在校的经济情况，从而有效防范校园P2P网贷给大学生带来的风险。
参考文献
[1] 乔子轩.反对大学生网贷消费不如补齐监管短板[N].包头日报，2015-11-13.
[2] 李刚，黎俊宏.大学生网贷风险警示[J].对外经贸，2016（7）.
[3] 谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016（19）.
[4] 候赛，天涯.大学生网贷现象隐忧[J].黄河・黄土・黄种人，2016（11）.
[5] 包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信，2016（08）.
校园贷范文6
又是一年开学季，面对即将出门远行、步入大学的学子们，父母们在对孩子倍感欣慰、充满期待的同时更多担心的是孩子们在校园内的学习环境和生活环境是否舒适、安全。为此，家长们在孩子大学录取通知书下来那一刻甚至在报高考志愿前，先做的第一件事情就是对学校做详细的信息了解甚至于直接到学校实地考察一番。只要学习环境和生活环境方面没有问题，就可以放心的将为孩子准备行囊了。除了每月支付固定的生活费用给孩子外，貌似其他方面就没什么可操心的了。真的只有这么简单吗？
为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。其中大学生创业贷款，就是银行等资金发放机构所提供的一种支持，即对各高校学生（大专生、本科生、研究生、博士生等）发放的无抵押无担保的大学生信用贷款，但必须是刚毕业或毕业两年以内的学生因自主创业，在担保人或担保机构的审核下，通过相关资格证明的审批才能获取的。针对大学生创业贷款的高要求，大学生助学贷款、信用贷款等商业网贷平台纷纷降低要求，抓住商机涌进大学校园，只要是在校学生就能取得贷款。这一针对所有学生开辟的借贷窗口确实是降低了贷款的难度，使得受益人数范围扩大。但是对于在法律上具有全民事行为能力，在经济上却仍属于“没有自主行为能力”的大学生们来说，究竟是福？是祸？
从实际功效看，网贷平台的出现确实解决了在校大学生缺少资金的燃眉之急。大学生们在购物方面可以通过苏宁易购、京东白条（拥有校园白条的学生，可享受在京东“先购物后付款”30天免息、最长24期分期付款、信用额度高达8000元的消费福利）等分期购物平台满足自身购物需求；在助学和创业方面，可以通过P2P等贷款平台帮助自己求学和创业。而且在获得所需资金的同时，可以深度透视自己的财务支出状况，能够根据实际情况合理运用资金按时还贷，进行个人理财的初步学习。可以说，这确实是很好的双赢局面。
但是从另一方面看，由校园贷引发的负面报道却又接二连三的出现。多名学生因为未能按时还贷被泄露个人隐私信息；女大学生因为未能按时还贷被公布个人；长沙一高校学生陷“贷款购手机”骗局40多人欠下37万元；大学生请同学出面贷款20多万拿去血本无归；大学生买手机贷3万滚成70多万负债；河南一大学生以同学名义贷款百万终以命相赎……究竟是什么导致了悲剧的发生？
首先，作为同龄人，尤其是年轻气盛的大学生，相互间对于物质的需求缺乏理性思考。一旦出现比如自己的手机比他人的手机档次相差太多的情况，很多人首先考虑的是会没面子，怕同学看不起自己，不愿意与其交往等状况，就下意识里觉得要更换和其他同学档次差不多的电话，借此将彼此的身价拉平；二是在面对新生事物时觉得其他人都在消费，自己不消费就是落后，老土的表现；三是认为自己很有能力，要通过贷款来创业证明自己的能力；四是面对同学间借用身份证明贷款的事情时，为了不得罪同学或是受好兄弟讲义气的思想影响，未曾考虑过出借的后果。头脑发热之下只觉得资金到手解决问题就好或是帮到同学就好，没有对自己的偿贷能力做出综合性评估，更没有考虑到一旦不能按时还贷所承受的后果和要担负的法律责任。毕竟在法律上讲大学生属于具有完全行为能力的个体。
至于贷款的来源，是否是正规贷款平台，真正的贷款利率是多少很少有人做系统全面的了解，分期付款和分期贷款的概念则是更不清楚。从学生们的角度出发，只要能贷给自己资金的平台就是好平台，贷款平台说什么就信什么，根本无法甄别贷款平台正规与否，更遑论是否是跳进借贷陷阱。而现实状况呢？父母每月所支付的所有费用并未包括孩子们的非合理性支出。一旦物质欲望超出本身承受范围，对于眼前既没有承担经济责任能力，又背对家长借贷的学生们来说，第一直觉就是害怕。惶恐之下先是利用兼职还贷，实在隐瞒不住，再找家长坦白求助。至于问题严重的则一发不可收拾。
其次，贷款平台良莠不齐，贷款审核流程缺乏有效系统管控。商人逐利无可厚非，作为大学校园这块肥美的“蛋糕”想分一杯羹也没错，但凡事不应超过一定尺度。在明知大学生群体是没有承担经济责任能力的一方，个别贷款平台在个人信息审核方面还不严格把关，甚至不是本人都能通过，可见一些借款平台在身份核实方面形同虚设。而对于大学生借款用途更不用说是监管到位了。甚至有个别平台让学生们完全陷入了高利贷的陷阱……可见，非正规贷款平台的逐利性和无责任心真是为祸不小。
