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养老规划范文1
近期，由于重阳节的到来，有关老年人舒适养老的话题又引发了热议。很多年轻人觉得，养老是几十年后的事情，好像还很遥远。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，而且养老压力在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。
海康人寿的母公司全球人寿保险集团（AEGON）于近期在全球范围内举办了“ARRI退休准备指数调查”，其调研结果为我们提供了一个全新的视角来看待养老难题。
没有百万元难舒适养老
“ARRI退休储备指数调查”在中国区的调查访问结果显示，约78%的受访者认为，“没有百万元难舒适养老”。人们显然已经认识到了高昂的生活开支和长寿风险可能为老年生活造成的困扰。
以60岁退休计算，假设每月家庭开支仅维持在3000元水平（不考虑通胀），生活20～25年至少需要72～90万元。如果提前退休或活得更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用将会超过100万元。
退休后我们靠什么养老
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括商业养老保险、存款、基金等，这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因，我国养老第二支柱一直发展不快，而第一支柱的压力又日益增大。因此，个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。
但是众所周知，我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元，且以每年1000多亿元的速度增加，导致养老金替代率仅为30%～60%，收入越高替代率越低。因此，人们依靠社保金养老只能“糊口”，很难享受到高品质的退休生活。
另一方面，由于长期的计划生育之基本国策，很多家庭不得不面对“倒金字塔形”养老困境。年轻的小夫妻，不仅要赡养双方的父母，还要赡养父母的父母，少的要负责三四位老人，多的甚至要照顾七八位老人，常常顾此失彼。加之人均寿命的不断延长，长大成人的独生子女一代，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场、高企的子女教育费用和医疗费用，不仅要面对体弱多病的长辈，还将面对老龄化社会的种种问题，比上一代多了不少物质和精神的压力。有鉴于此，可以说，中国传统的“养儿防老”模式也早已一去不复返了。
养老规划宜分散资产配置
那么，具体如何来规划养老呢？该运用哪些投资理财工具有效化解养老压力呢？
“ARRI退休储备指数调查”在中国区的调查访问结果显示，在受访者认为“最可靠”的养老方式中，超过一半的受访者不再将社保列为第一选择，选择比例仅为43.53%，16.41%的受访者选择了个人存款及金融投资，商业养老保险则被13.88%的人列为养老第一选择。
诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。海康人寿总精算师杨雪莲表示，合理的资产配置可以分散养老资金的风险，又能保证资金在中长期有一个比较稳健的收益，比较适合用于退休财务规划。
保险产品可用来“压仓”
海康人寿副总经理兼首席银保事业执行官余庆军则表示：“在一个完整的退休财务规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者，建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务准备，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险。”
目前，市场上商业养老保险种类繁多，专家建议选择有分红功能的产品为佳，除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。比如，海康人寿近期热销的“乐无忧”年金保险（分红型），就是一款典型的年金保险产品（分红型）。它既能帮助客户有效地储备养老金，而且，自保单生效后自首个保单周年日开始，每年都有一定的生存给付。同时还提供保单借款服务，在不影响养老金储备的前提下，为投保者解决燃眉之急。
越早规划效果越佳
那么，什么阶段开始规划养老问题比较合适呢？
海康人寿总精算师杨雪莲的建议是，养老储备应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在就开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算，可以发现，到其65 岁时，积累资金分别是 26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就有些迟了，不能充分利用时间的积累优势。
相关链接：全球人寿进行“退休准备调研”
全球人寿（AEGON） 近期进行了“ARRI退休储备”调研，访问了来自欧洲八个国家和美国的9000名人士（中国区单列进行），以预览下一代退休人员对于退休生活的预期以及他们的准备情况。
养老规划范文2
提到“养老”，一般人想到的是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准只有几十元至几百元。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元仅仅能买到两张电影票。看到这里，你还会觉得自己交纳的那份养老保险，是万无一失的吗？谁也不知道，30年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活。
退休后的“困惑”与“困扰”
随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。根据卫生部颁布的《卫生发展“十一五”规划纲要》提供的数字，中国人口平均预期寿命到2010年达到72.5岁，而到2050年，这个数字甚至可以达到80岁以上。伴随着人口寿命的延长，专家预计中国人口老龄化已进入快速增长期。
然而很多人真正退休后，遭遇到很多倍感无奈的现实问题：一是在退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；二是身体的逐渐老化，带来了巨大医疗费用。现实情况是，工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老金和医疗保障水平，与期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。
一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。既然短时间内很大一部分人难以从企业年金中受惠，再加上目前社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上依赖于个人商业养老保险和理财规划的配置是否合理。
算一算养老需要多少钱
第一步，测算自己的养老金总需求。计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。第二步，测算养老金赤字。养老金赤字＝养老金总需求－既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。第三步，测算目前需达到的储蓄额。根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年应该储蓄金额。这三步做好，你就大概知道养老需要多少钱，该从何处开始规划和理财了。
养老规划，越早越好
规划老年生活，当然越早越好。专家表示：“许多国家和地区的人一般都是从中年开始规划养老生活，如今，这种退休规划的理念也正在逐渐进入中国。” 养老该如何规划？理财师给出了两条理财渠道。以养老保险满足退休后基本需求，以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。
购买商业保险，作为社保的有益补充，是让未来养老无忧的重要手段。养老商业保险是一种相对安全的投资产品。目前保险市场上的养老商业保险主要有年金险、定期寿险和终身寿险，一般都具有分红功能，可在一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。还可以购买附加险，如：医疗、意外、健康等保险，使投保人得到更全面的保障。专家建议，购买商业保险越早越好，越早购买所付保费越少。对50岁以上投保人，保险公司一般要对其进行体检，根据体检情况进行核保，核保没通过，将不会接受投保人的投保请求。另外购买多少金额的商业保险，可依据具体情况而定，对于资金不多的人，可先购买一部分，到一定年龄后再追加。
另外，在有保证无风险的养老保险满足基本生活支出的基础上，可以考虑以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质。如基金定投、黄金定投、股票和房产购买等，不失为一种兼顾养老的资产配置。
TIPS:养老规划要注意的四个问题
1.货币时间价值的概念
现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？就是说一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。
2.通货膨胀率的影响
投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。
3.资产不等于资金
资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。
4.资产的管理
每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布资产，避免资产的紧急变现损失。
>专家谈 养老保险
消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
养老规划范文3
关键词：老龄化社会，养老产业，养老社区规划
Abstract: with China's accelerated aging process, the development of social economy, the traditional pension service agencies, whether from the class, on a scale, are far from meeting the demand of modern urban old man. In this paper the development trend of endowment industry analysis, and summarizes the domestic and foreign advanced experience, based on the construction of the new pension service on some of the key points of the design plan.
Keywords: an aging society, endowment industry, retirement community planning
中图分类号：TU246.2文献标识码：A 文章编号：
1. 中国老龄化现状
联合国联合国教科文组织规定，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%或以上，或65岁以上老年人口占人口总数的7%或以上，即意味着这个国家或地区进入了老龄化社会。
根据中国国家统计局与全国老龄办最新统计，我国60岁以上的老年人已达1.78亿，占全国总人口的13.3%，占世界老年人口的20%，预计到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上。21世纪的中国将是一个不可逆转的老龄社会，中国将面临人口老龄化和人口总量过多的双重压力。
2. 养老问题日益凸现
中国目前正在经历着世界上规模最大同时也是速度最快的人口老龄化过程，然而，人口老龄化的快速发展与家庭小型化、空巢化相重叠，与工业化、城镇化相伴随，与经济转型、社会转轨的变化相交织，急剧增长的社会养老需求与养老服务发展滞后的矛盾将日益突出。
有着“孝义“思想沉淀的中国传统文化背景，人们习惯于三代同堂的生活方式，绝大多数老人仍首选居家养老，其次才是养老服务机构。然而，随着“独子养老”时代悄然来临，随之出现了上有双方老人、下有小儿，社会竞争激烈但需要“兼顾”的尴尬局面。“多老”“少子”的现状，不仅考验着社会老龄化应对能力，也同时考验着单一家庭养老模式下的婚姻关系。养老问题成为当下社会面临最主要的经济和社会问题，传统家庭养老模式面临越来越严峻的挑战。
3. 养老服务机构现状
养老服务机构是指为老年人提供住养、生活护理等综合的机构，如老年社会福利院、敬老院、老年公寓、托老所、老年人服务中心等机构。
据推算，全国生活不能自理老年2020年超过2000万人，2050年达到3800万人。然而与此同时，我国各类为老服务机构能够提供的养老床位只有149.7万张，床位总数仅占全国老年人口的1.59%,不仅低于发达国家,也低于一些发展中国家的水平。老年人对院舍服务需求大、增长快、要求高与全社会养老机构数量少、质量差、增速慢之间的矛盾日趋尖锐。与此同时，现有的养老服务机构大多存在着功能不完善，硬件设施、管理水平低等问题，居住在内的老人感觉自由受到限制，容易产生被家人、社会抛弃的心理。
4. 养老产业发展趋势
《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》中明确提出养老事业发展目标，加快发展社会养老服务，加强公益性养老服务设施建设，鼓励社会自办兴办具有护理功能的养老服务机构；拓展服务领域，实现养老服务从基本生活照料向医疗健康、辅具配置、精神慰藉等方面延伸。随着老龄化进程加速，实现让老人“有尊严的养老和快乐幸福养老”成为全社会关注的焦点。
4.1 养老设施产业化
近年来，随着社会经济的不断发展，和我国老龄化的不断加快，养老产业逐渐成为民间投资关注的新领域。借鉴国外先进的产业发展模式，寻找多元化发展的新途径，是保证在市场经济条件下，我国养老产业发能够快速健康发展的重要任务。
4.2 养老设施功能复合化
传统的养老设施功能单一，仅能满足老年人生活的基本需要。随着社会的不断发展和人们生活水平的日益提高，老年人对养老设施的要求也日渐提高，因此，养老设施的功能也必然向着养老、医疗、康体、休闲娱乐等复合功能方向发展，为老年人提供健康，舒适的社区大环境。
4.3 养老院与养老社区一体化
将社会福利养老设施与全龄化老年住宅社区相结合，实现养老医疗和娱乐设施的资源共享，一方面可保障养老社区公共医疗和文化娱乐的需求, 另一方面也可维持养老公共设施的高水平运营。
5. 新型养老服务机构
人口老龄化是社会经济发展和科学技术进步的必然，早在1965年，法国成为第一个老年型国家，之后是瑞典，20世纪后，欧美一些发达国家相继步入此行列，他们在针对老年人的生理情况，提供不同层次、不同类别的养老服务，注重人文关怀上的表现值得我们借鉴。
目前国外流行的CCRC养老社区，与传统的家庭养老和集中院舍养老相比，具有很大的优越性，它融合了传统的家庭养老和集中院舍养老之长，更符合人道的原则，更注重对老年人心理和情感上的关怀，使老年人过上了正常化的生活，提高了老年人生活的质量。所谓CCRC即持续照料退休社区――Continuing Care Retirement Community的简称，是一种复合式的老年社区，通过为老年人提供自理、介护、介助一体化的居住设施和服务，使老年人在健康状况和自理能力变化时，依然可以在熟悉的环境中继续居住，并获得与身体状况相对应的照料服务。根据1999年美国一项学术调查显示，居住于CCRC老人其生理心理健康状况均优于非居住于CCRC社区的老人。随着我国社会经济的发展，借鉴国外先进经验，发展适合我国国情的新型养老服务机构势在必行。
6. 浅谈养老社区规划设计要点
6.1 选址
选址首要考虑的因素包括环境、交通和周边配套。传统养老服务机构选址时对交通便利，周边配套尤其是医疗设施大多都有所考虑，往往对环境因素考虑较欠缺。然而，谈及如何符合当下中国老年人对晚年生活品质要求，自然环境对宜居养生的作用不可小觑。台湾长庚养生文化村，选址位于桃园县林口特定区山区内，原始森林环绕，动植物资源丰富，鸟类23种，植物达500种以上，其中更有241个原生种，园内有步道穿越山林，入住的老人喜爱这里环境安静，犹如世外桃源，并且到长庚医院看病极方便。大陆近年来建设的养老社区项目亦十分重视外部环境，如座落于杭州西南转塘镇境内，午潮山国家森林公园南麓的杭州金家岭退休生活中心，北京西山余脉脚下太申祥和山庄等。
6.2 建筑功能与布局
根据老年人身体健康状况及经济条件，有针对性设置多类型的居住组团，提供差异化服务，互不干扰，对老年人的心理健康尤其重要。在著名的美国太阳城社区，除了提供公共服务的功能组团外，针对使用对象的不同还设有如活动自理型社区、出租公寓区、辅助生活区、特别护理区等居住组团；在国内，杭州的金家岭退休生活中心，也分为居家服务式公寓，护理式托老公寓以及酒店式度假公寓三大类型。
整体规划布局上，不同类型居住组团分区设置，在经营管理模式、设施配套上有所区别，根据功能配置需求不同，其建筑形式也会有所差异。比如身体健康状况良好，自理程度高的老人适宜选择居家服务式公寓，建筑形式采用单元式，提供多样化的娱乐休闲设施，医疗方面则更关注养生康体的内容，设置位置可以较远离主入口综合配套区，选择私密性更强、自然环境更好的地段；而健康状况较差，半自理或不能自理的老人，宜入住护理式公者特别护理公寓，出于管理效率的考虑，选址宜紧邻主入口且采用集合式居住的形式，更强调专业的医疗级护理，为便于老人使用除外部公共活动区外，每层均应设有独立的活动室、阅览室、医务保健室等设施。
6.3 配套设施
完善的配套设施包括了休闲娱乐、医疗保健、生活服务等内容，对于建设符合当下时代需求的大型养老社区至关重要，太阳城最大的特色被认为是提供多样化娱乐休闲设施，包括7个娱乐中心，两个保龄球馆，8个高尔夫场，3个乡村俱乐部，一间美术馆和一个交响乐演奏厅；而台湾长庚养生文化村完整的医疗护理，其安全、人性化及健康管理为其它养老社区所不及的。借鉴国内外若干已成功运营或正筹建中的大型养老社区规划经验，试图总结以下常见配套设施及项目，供参考。
6.4 交通组织
6.4.1 车行
养老社区内首要考虑保障居住在内老年人的安全，实现人车分流，且生活不受机动车干扰。在靠近入口、主要功能组团内设置集中的机动车辆停放区域，用于家属、外部车辆及办公车辆的停放，内部交通可采用电瓶车循环接送，当社区面积较大，或选址位于自然风景优美区域时，这点尤为重要。车行道应串联各功能组团，呈环形连通，日常用于电瓶车往返，同时满足紧急情况下管理车辆、救护车及消防车的通行。
除在主入口考虑的集中式停车场之外，在各居住组团或单元出入口可设小型临时停车场，用于电瓶车和紧急救护车，并考虑为自行车、三轮车这些老人常用的交通工具提供就近停放的位置。
6.4.2 人行
主要起交通功能的人行步道，也应串连全区成环状，坡度平缓供长者使用，在紧急情况下可通电瓶车，考虑老年人出行行为特征，注重无障碍设计，在连接组团内各建筑之间设置带遮蔽的连廊，便于老人在雨雪天气的出行。而主要起休闲功能的人行步道，则可根据养老社区选址的实际情况，或以不同难度区分，或依托自然景观特征打造不同主题的景观步道。
6.5 环境景观设计
中国传统文化中，园林环境在养生功能方面是全方位的，居尘出尘、休闲玩乐、养体劳形、祛病谢医乃至外适内和、体宁心恬,这种园林养生是体现了天人协和、身心谐调的最高表现。而起源于17世纪末的园艺疗法集园艺、医学、心理学为一体，也从现代医学的角度确认了“绿色空间”对精神病、智力低下、高龄老人等患者均有不同的疗效。
传统养老机构由于规划理念落后，财政状况种种原因，往往易忽视外部环境景观的营造。新型养老社区，在规划设计时充分发挥园林环境导气养神、延年益寿的作用，应特别注重以下几点：选址考究，依托利用场地原有自然生态环境、景观资源，因势利导，形成特色鲜明、优美宜人的景观空间结构；尊重场地文脉，深入挖掘传统养生文化、哲学思想，融入景观创作，打造具有中国特色，符合中国老人审美需求的养生园林；提供多样化、多功能的室外活动场所和交往空间，满足老年人不同的生理心理需求。
7. 小结
随着老龄化进程的加速，传统养老功能的弱化，老年人对养老服务市场的消费需求与日俱增，建设新型养老服务机构，一方面要为老年人提供基本的养老设施与硬件配套，提供符合老年设计规范的居住设施和服务，强调针对老年人生理心理变化的人性化设计，使用高科技设施提高老人生活的便利性；另一方面，营造适合老人养老的健康环境及配套软，在日常护理、临终关怀的基础上，更多关注养生康复，为老年人提供积极健康的晚年生活。
参考文献
[1] 金学智、陈本源，园林养生功能简论，文艺研究，1997（4）
[2] 周燕珉、林婧怡，我国养老社区的发展现状与规划原则探析，城市规划，2012（1）
养老规划范文4
家庭财务状况诊断
从表1来看，张先生家庭负债占资产的比重为24.64%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。
从表2来看，夫妻两人的月总收入2.5万元，其中，男方月收入占比80%，是主要家庭经济支柱。目前家庭月总支出为1.44万元，日常支出低于50%，表明控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为16.8%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。家庭每年可结余13.22万元，留存比例为37.24%，储蓄能力较好。
家庭理财规划
对于丁克家庭来说，由于没有子女教育的需求，因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。
应急规划
对于张太太的家庭，按6个月的日常支出（包括房贷）来计算，需要准备6.72万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
张先生已有20万元保额，作为家庭的经济支柱，这一配置并不合理。如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，不考虑房贷，保额缺口为125万元。由于房贷全部由张先生负责偿还，还需要覆盖房贷风险，则保额缺口为182.4万元。张先生目前的保费支出仅占其年收入的1.55%，按保费占年收入的10%～15%计算，张先生还可增加保费支出2.45万～3.9万元。
张太太的年收入6 .5万元，保障意外情况下未来5年的收入，保额缺口为12.5万元。张太太的保费支出目前占其年收入的8.46%，还可增加保费支出1000～4250元。
养老规划
丁克家庭的养老费用都需要自己筹备，可将养老费用自行筹备比例从50%提升到70%。张先生和张太太目前的生活费用为7000元，按通胀率3%计算，张先生退休时家庭需要的生活费用为每月14656元，张太太退休时家庭需要的生活费用为每月13022元。到张太太退休时，需要筹备的养老金总额为390万元。如果其中的70%由家庭自行筹备（社保满足总额的50%，相当于筹备了390万元的120%），假定年均投资收益率7%，则张太太家庭需要每月投资4789元。
基本规划完成后，张太太家庭的月结余仍有5811元，年结余仍有31477元。说明上述基本规划完全可以实现张太太全面保障、养老无忧。
投资规划
由于完成上述基本规划后仍有财务资源结余，可将额外的财务资源进行资产优化配置。如果要在平均收益率为13.25%，风险为71.41%的股票A和平均收益率为31.21%，风险为75.1%的股票B之间进行投资，可将资金的70%投资在股票A上，30%投资在股票B上，组合后的预期收益率为18.53%，风险为70.62%。如果还需要将一部分资金进行无风险投资（存银行），则适合家庭的最优投资组合为无风险投资（银行存款）占75.81%，风险资产（股票或股票基金）占24.19%。其中，风险资产中仅需要投资股票B即可。最优投资组合的预期收益率为10.2%，风险为18.17%。
家庭的可投资金融资产约有34万元（存款25万+基金12万元+股票4万元-应急资金7万元），存款占比为52.94%，基金和股票占比47.06%。可根据上述最优组合进行调整，将风险资产比重下调至24.19%，并选择合适品种；或将每年结余用于增加存款，提高存款比重。
实施策略
（1）银行活期存款中保留应急准备金6.7万元，其中5/6用于购买货币基金。银行活期存款中其他资金转为定期存款。
（2）张先生可增加保费支出2.45万～3.9万元加强长期保障，张太太可增加保费支出1000～4250元加强长期保障。
养老规划范文5
关键词：老龄化；养老保险；社会运行机制
中图分类号：C913 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）13-0097-02
一、中国进入老龄化社会
按照一般公认的国际标准，当一个国家或地区60岁以上的老年人口占该国或地区总人口的比例达到10%，则表明该国家或该地区已经进入了老龄化社会。目前世界上很多国家已出现人口老龄化现象，中国的老龄化已成为21世纪最突出的问题之一。
根据中国人口信息研究中心的预测，21世纪中国人口老龄化问题将越来越严重。基于中国人口基数大、增长快的特点，毋庸置疑，不久的将来中国也将成为世界上老龄人口最多的国家。
我国城乡差距较大，老龄人口的分布也不均衡。数据显示，我国80%的老人居住在农村。而农村人口总数占全国总人口的63.91%，人口老龄化的负担绝大部分需要由农村来承担。时代的发展，人们思想的革新尤其农村青年的思想开化，农村的青壮年劳动力大批量向城市转移。劳动力在农村已不占优势，因此更多农民选择进入乡镇甚至城市。据统计资料显示，国家2000-2007年，第一产业从业人员占农村劳动力比重由68.4%下降到61.6%，农村第二、三产业从业人员的比重分别从17.3%和14.3%上升到17.7%和20.7%。尽管劳动力的输出有利于农村经济的发展，在一定程度上能够促进社会的进步。但这些劳动力的流失，使众多家庭成为空巢、残缺家庭，再加上城镇化速度的加快、农村土地的流失，传统的“养儿防老”模式和“土地养老”模式受到巨大冲击，这两种模式已经不能满足农村老人的需要。
二、传统养老模式：养儿防老和土地养老
中国地处黄河流域，农业发达。在原始社会中，由于农业占主导，老人因岁数的年长而拥有更多的生产经验和生产技能。这些阅历和智慧对年幼的晚辈是极为宝贵的财富，这是当时农业社会尊敬老人的社会基础。在封建社会，封建统治者发现养老有利于封建王朝的统治，也就是孔子所说“父慈子孝……居家孝……”因此，统治阶级频频强调三纲五常，“仁”“礼”这些政策的实施，据学者研究，它们对于维持家庭代际养老关系起着极为重要的作用。在以前的中国，工业发展相对缓慢，乡镇家庭大多以务农为主要生活方式，农民的收入大多来自于农业，居家主要是老年人与子女同居，生活依靠于子女赡养，即居家养老。
三、政府规划：新型农村社会养老保险
三农兴、天下安、民心稳。总理说，“必须坚持发展经济与改善民生、维护社会公平正义的内在统一，围绕改善民生谋发展，把改善民生作为经济发展的出发点、落脚点和持久动力，着眼维护公平正义，让全体人民共享改革发展成果，促进社会和谐稳定。”因此根据党的十七大和十七届三中全会精神，国务院决定，从2009年起开展新型农村社会养老保险(以下简称新农保)试点。
从古代社会的居家孝到如今的新农保，社会运行机制告诉人们，经济和社会的发展要求我国农村养老保障制度的变革。所谓社会运行机制是指人类社会在有规律的运动过程中，影响这种运动的各组成因素的结构功能及其相互联系，以及这些因素产生影响发挥功能的作用过程和作用原理。即所谓的社会运行“带规律的模式”。社会保障对整个社会的经济运行机制起很大的作用。马克思在社会再生产的分配环节上把握社会保障的实质，又进一步从社会经济运行的高度认识社会保障问题的重要性。社会保障是社会再生产得以正常运行的基本条件之一，是维持社会再生产所必需的。
综上所述，农村养老保障的现状是：传统的家庭养老仍然占据主体地位。从远古时代流传的养儿防老思想并没有因时代的变迁发生巨大的变化。这种养老方式具体包括两种，一种是长辈与子女居住在一起，老人帮助子女看护小孩，做些力所能及的家务，子女为老人提供物质需要和精神抚慰。另一种是子女与长辈分开居住，子女定期看望老人并提供养老金。农村的很多老人，在身体条件允许的情况下，出于经济考虑和生活习惯，仍然在田间耕作，以满足自己的生活所需，同时也可以较少的麻烦子女。只有当身体的健康状况不能进行农业劳动以后，才把田地交付给子女。无论是子女耕种还是老人自己耕作，其收入均来源于土地经营。土地是农村人民的宝贵资源，土地养老因此也成为农村家庭养老的核心。
如今，新农保的实施，对农村的老人是一个福音。为了了解新农保的试行情况，我跟同学随机调查采访了聊城市东昌府区的很多老人。一位刘姓老人这样说“人越老，日子越难过”。的确，随着老年人岁数渐长，生理因素让老年人丧失部分甚至全部劳动力，这就意味着他们从此无法自给自足，只能依靠子女或者社会。事实上，在一个社会保障机制还不健全的环境下，大部分老人的收入来自子女。身处在农村，大部分子女的收入微乎其微，所以给老人的养老金非常少，这是我们在调查中发现的。即使这样，大多数老人非常满足而且体谅，他们认为子女也不容易。有些老人说起来眼中噙满泪花，也不会说自己的孩子不好，但我们能感受到老人泪花中所注入的感情。父母的爱总是本真的，作为子女也要回馈这种爱。只有这两种爱达到了平衡，社会才更加和谐。
四、针对当前的现状其应对措施
（一）养老社区的建设
社区逐渐在城镇化进程中起着重要作用。养老社区的设立将对解决目前养老供需矛盾等问题上起到重要作用。这里的养老社区，不同于传统意义上的养老院,而是采用人性化设计，为老年人量身定制各种服务，让老人们拥有归属感和充实感。就拿学校附近的小区为例，像聊大花园，新天府村等等这些小区，我们可以以这种模式建立小规模的养老社区。
养老社区在国际上早有先例，像日本、加拿大、美国、新加坡等地都广为流行。我国目前的养老社区还处于起步阶段，但我国人口结构的老龄化使得这一个潜在的客户群空前强大。这是个未来极具发展潜力的市场。目前许多保险公司,诸如中国人寿、泰康人寿等多家保险公司都对此表现出明显的投资兴趣。因为它们可以利用自身的优势,一方面降低养老社区的建设和维护成本,另一方面提高居民的养老金收入,从而减少居民养老金收入与养老社区的差距，以达到普及养老社区的效果。
（二）建立老年收入保障计划（OAS）
OAS不分工农阶层，是一种基本保障计划，属于非缴费型老年福利养老保障，其经费来源于税收，由政府统一管理，受益者是符合条件的加拿大公民，受益资格条件是年龄达到65岁，并且年满18岁以后在加拿大居住10年以上，须在满65岁前6个月提出申请。在享受这种养老金待遇时，还有收入条件的限制。针对我国的现状，政府可以在某些收入高的阶层加大税收力度，将多余的资金投入到养老资金方面。或者采用老人自愿参保，采取完全积累的财务机制，政府对其缴纳的保险费给予税收优惠。政府与其工作人员是雇主与雇员的关系；同时政府不直接参与，但以法律、法规来进行规范。我国可以借鉴加拿大的养老模式。
“农村养老问题是中国目前迫切需要解决的一个战略难题。”高和荣教授对记者强调。解决农村的养老问题，必须注重从中国的养老传统中挖掘思想资源，针对国内的经济与文化形态，并结合地域、习俗等等，走中国本土化养老之路。中国传统中的尊老伦理精神，以及当今制度的效用，对于解决中国养老问题，是极其重要的思想资源和重大举措。
参考文献：
[1]朱劲松.试论人口老龄化背景下的我国农村自我养老模式选择[J].农村经济，2009，（8）.
[2]何鲁丽.推动劳动力转移是全面建设小康社会的重要环节[J].求是，2005，（20）.
养老规划范文6
(一)四类养老规划 总有一款适合你
文/焦鹏
富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划,还需要选择适合自己的养老工具。
投资养老:最理性
鲁先生现年35岁,经济学专业毕业的他在投资上时刻走在时代前沿。虽然经历前两年股市大跌,由于进入股市较早,他的账户金额仍然有不少的盈利。“不敢说获取了暴利,至少有不少的收益。这表明,通过投资,准备养老金完全可行。”
鲁先生的理财一路走下来,也深深体会到理财风险无处不在。因此,他现在正一步步建立投资组合,在他看来,保证资产长期稳定增值,才是最为理性的养老方式。“在投资中,不动产具有长期抵抗通货膨胀和实现一定增值的可能性,股票、基金等金融资产具有很强的变现性和实现高收益的可能,黄金、原油等实物资产可以降低投资组合的风险并对抗经济周期的轮换,可以说各有所长,实现了均衡配置,资产就会越安全。”
专家点评:鲁先生现今所强调的投资组合,值得投资人士借鉴,尤其是对那些积累养老金的人,长期稳定的收益预期,能一步步实现养老金的储备。当然,投资组合法也存在弱点,第一,要用大量的资金去建立投资组合,收入较低的人士并不适合;第二,由于市场的变化很快,确保组合的有效性同样需要精力和专业性,理财知识较为欠缺的人士也不太适合。
实施条件:了解各种投资产品的性质,根据自身需要制定收益目标和投资策略,稳定持有并实施质量监控。
可实现性:50%。广泛的投资组合理论包含了所有养老方式,但狭义的投资组合一般只是固定资产和金融资产的简单配比,使其收益确保退休后几十年生活所需同样具有一定难度。
储蓄养老:最稳妥
尽管离60岁退休还有近10年的时间,但工作于某市某设计单位的卢骏着手准备养老金已有5年时间。卢骏夫妇二人年收入在10万元左右,父母为离休干部,社保齐全、收入也不错,基本不用他们操心二老的养老费用;女儿已结婚成家,同样不用费心。按说卢骏暂时已没有什么经济负担,但他却仍心存忧虑。
为了更加保险,卢骏选择了储蓄作为筹集养老金的主要方式。“每年存4万元,算上利息收益,到60岁退休时大概有60万元,再加上一些公积金积蓄,应该能达到120万元,养老应该不成问题了。”卢骏对自己的储蓄养老还算满意,他的目的便是退休后既不给子女增添负担,又能保持现有的生活品质。
专家点评:养老专家表示,储蓄养老可以说是人们最基础最可靠的养老方式了。在金融投资存在巨大风险和资产泡沫化程度高的情况下,储蓄确实是必要之举,这对于一些低风险爱好的人士更是不二之选。
实施条件:开一个或多个银行账户,长期坚持,积少成多。
可实现性:70%。虽然有购买力下降的风险,但更为稳妥,而且储蓄是一切投资实现的基础。如果市民缺乏足够的时间来弥补储蓄不足,而未来可能存在需要增加的情况,靠加大储蓄量来弥补不失为稳妥方式。
保险养老:最全面
储蓄养老虽然可行,但现年53岁的王女士则更倾向于利用商业养老保险来规划晚年资金筹集。王女士在1997年40多岁时便购买了一款递增型终身寿险,每年需缴纳6000多元的保险费用,连续缴纳10年,在2017年王女士60岁的时候,开始年领1.2万元,且每年递增5%。
王女士告诉记者,现在看来,物价又上涨了不少,缺口又扩大了。因此,她现在每隔一段时间便会去保险公司看看有没有合适的险种。近年来她又陆续买了一些分红险,收益虽然不是很高,但好在稳定,还有一定健康意外保障,性价比不错。
专家点评:王女士所买保险是商业养老年金保险的一种,一般是从年轻时开始定期缴纳保险费,到合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。优势是保障性高,缺点是开始得越早、受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。而分红险收益的多少和保险公司的投资收益有直接关系,同样存在一定的不确定性,这一点需提前有充分的认识。
实施条件:按照投保类型,按期缴纳足够保费。
可实现性:60%。大多数商业保险抗通胀功能有限,而且中国的保险市场尚不完善,监管和保单设计均存在一定漏洞,把保险产品视作养老保障的唯一方式有失稳妥,不如当做是锦上添花。
以房养老:最前卫
以房养老,一些人已将其作为未来养老的方式之一,但在只拥有一套房的市民刘先生看来,他更看好现今依然在争论的利用房产“倒按揭”养老方式。
所谓倒按揭,即“住房反向抵押贷款”,放贷对象是有住房的老年人,房产所有者以房屋的产权作为抵押,按月从金融机构领取现金直到身故,房主辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。其最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国。
刘先生现已50岁,收入不高的他没有能力购置第二套、第三套房来养老。自从听说“倒按揭”养老方式后,刘先生极为关注,他表示,如果未来这一模式在我国得以大范围顺利推行,他准备尝试。
专家点评:拿房产“倒按揭”养老,这在欧美等一些国家已广泛推广。它具有一定的可行性,对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说,利用“倒按揭”贷款,生前继续居住,银行支付生活费用,保证了退休后的生活品质,只不过在过世后其家人失去房屋继承权,它提供了一种养老的方式。
实施条件:拥有一套具有产权的房屋,且子女皆赞同父母对房屋的处置行为。
可实现性:40%。“倒按揭”的理念势必带来一场观念碰撞。老人将自己的房产抵押出去而无法留给子女,国人恐怕一下子难以接受,这成为阻碍业务推行的一道社会伦理观念“栅栏”。从近年来个别地区推行这一措施,响应者寥寥无几便可见一斑。
(二)如何选择适合自己的养老工具
文/陈君
总体上来看,可用来养老的工具大致可分为6类:社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、以房养老、艺术品投资。每一种养老工具都有其鲜明的特色,同时也不可避免地存在着缺陷,每个人需要根据自己的实际情况选择一种或几种适合自己的养老工具。
社保养老
社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是,人们工作的时候,每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金,等到退休后,就可以领取一定的退休金。目前,绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。
由于社保低保障、广覆盖的特点,通常依靠社保金养老只能糊口,而不能享受到高品质的老年生活。据测算,基本养老保险的平均替代率约为40%,也就是说,退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%。所以,即使参加了基本养老保险,最好还要通过其他方式自行积累一部分养老金,以弥补退休后基本养老金的不足。
企业年金
企业年金是我国养老保险的重要组成部分,是现代养老保险体系的第二支柱,指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。我国于2004年5月1日才开始试行。虽然发展较快,但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因,真正实行企业年金的企业数量还是很少。
最重要的是,实行企业年金最终的选择权和主动权都在企业手里,员工个人是无法掌控的。如果你很想参与到企业的年金计划中去,那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制,你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。因此,这一项养老保障的选择难以掌控。
商业保险
目前,具备养老功能的商业保险有很多,大致可分为四种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。
传统型养老险的预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守、不愿承担风险的人群;分红型养老险一般有保底的预定利率,但往往低于传统险,不过分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益;万能险大多有保证收益,一般在1.75%～2.5%,但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户;投连险被称为基金中的基金,收益随资本市场变动而动,收益可能较高,但波动性也比较大,运作过程中可能出现亏损,收益和风险由投保人100%享受或承担。
总的来说,由于退休养老的特殊性,在选择商业保险时应坚持以稳健为主、降低风险、实现保值增值为主要目的。
金融投资
金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式,可供选择的工具很多,一部分属于有固定收益的品种,如银行各类存款、人民币理财产品、外币理财产品、国债等,这类产品的优势是至少可以保本,但平均收益不会太高。
另外一部分属于风险与收益成正比的品种,如股票、基金、期货、权证等。对于以养老为目的的投资者来说,一些稳健型的投资品种应该是首选,如基金。而基金也随风险收益的不同分为货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每个人应根据实际情况进行搭配。由于养老金的储备是一个长期的过程,专家建议投资者最好采用定期定投的方式来实现,因为可以均摊成本,从而降低风险,符合养老金稳健的特点。
最近有一些基金公司推出了生命周期基金,这类基金中股票投资比例会随着年龄的增长而不断下调,对于倾向于依靠基金养老的人群来说,也是一个不错的选择。
以房养老
在经济条件良好的青壮年时期,购置一套或几套住宅、商铺或写字楼,等到年老退休的时候,既可以出售房屋获取房价增长的利润来养老,也可以利用租金回报来补充自己的养老组合,这种以房养老的方式正在成为很多富裕人群的选择。
同时,一些只有一套房的老年人也有相应的方式,如住房反向抵押贷款。该方式通过将老人名下的房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老,而金融机构通过出售住房收回贷款。
以房养老需要丰厚的资金支持,同时,较其他投资方式来看,房产的变现能力也稍弱。在目前房价存在下跌趋势的情况下,选择以房养老的方式更需注意入场时机,防止高位接盘,影响养老金的储备。
艺术品投资
随着收藏热的不断升温,艺术品投资也开始进入大众的视线,逐渐成为一些人养老的选择。资金丰厚的人选择字画、古玩、红木家具等投资,普通民众则青睐邮票、纪念币、纸币甚至茶叶这些资金占用量不大,升值空间却很大的小项目。
但一般来说,艺术品投资是有行业和知识挡板的,因此,在进入某一行业前必须有一定的知识和经验储备,否则就很容易赔了夫人又折兵。专家建议,艺术品投资要“黄豆子选熟的捡”,因人而异。
(三)五种以房养老方式详解
文/李季
以房养老主要有以下5种典型形式:
租售换养
以房养老最简单的形式,是把手中的房产出租或变现,以租售所得收入来作为养老金。在当前的高房价下,仅依靠此种方式即可轻松支付两位老人的养老支出。但前提是必须拥有1套以上的住房,而且该住房不存在儿女继承的问题。另有一些人对住房有着较高的升值预期而且手头比较宽裕,他们利用房产投资的方式来优化养老规划。
这两种方式都属于自助养老的范畴。随着市场培育程度的提高,机构养老开始步入人们的视线。典型的是某老年公寓于2005年推出的“以租换养”模式。老人将房产交给养老院出租,而自己入住相应的养老院,由养老院工作人员负责老人的生活起居,身故后房产归养老院所有。这开了我国新型养老模式的先河,引起了社会各界的广泛关注。
售后返租
售后返租又称“以房自助养老”,然而实际并不是自助养老方式,而是由机构主导,最早由上海公积金中心于2007年5月推出。具体模式是,凡65岁以上的老人,通过将名下的房产出售给公积金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中的资金向公积金管理中心重新租住这套住房,租期由双方约定,租金与市场价等同并一次性付清。租期届满,如果老人还健在,续租的租金全免;如果老人在租期内去世,剩余的租金归老人的遗产继承人。
换房差价
换房差价,即将原来较大的房子或者地段较好的房子卖掉,换成两套较小的或者相对偏远的房子。一套自住,将来可以留给子女;一套出租,用于补充养老金。
一般来说,父母退休时,子女往往都已经成家立业,拥有了自己的小家庭。这时,家中的人口变少了,原来要供三人甚至四五人居住的房子,现在只剩下老夫妻两个人居住,加上老年人活动半径变小,原来的房子可能就稍嫌空旷了。而且老人住在过大的房子里,从心理学上来说容易滋生寂寞感,对身心不利。“以大换小”用差价补贴养老就非常有现实意义。
又如现在很多老年人在市中心都有不大的老式住房,这些房子虽然面积较小,但经过了多年的房价上涨,如今都已价格不菲。将这套老房子卖掉,在市郊或者和子女房子相近的地段买一套同样的小户型房子,能够获得一笔不小的差价。虽然这样做会让老人离开自己原来熟悉的生活圈子,感觉到有些孤寂,但换个角度想想,退休后不需要每天上班,自然也就没必要蜗居在嘈杂的市区。对老年人来说,市中心空气污浊,噪音大,对身体健康也是一大隐患。
而购买用于出租的房屋,一般有两个原则,一是要离自己居住的新房近些,这样管理起来也比较容易;二是从近年来二手房租赁市场的走势可以看出,小户型仍然是供不应求,增长速度不减,因此老年人应该尽可能购买一些小户型(30～60平方米)、交通便利、配套齐全的住宅,这种房子往往容易出租,租金也相对较高。
倒按揭
倒按揭又称“住房反向抵押贷款”,是西方发达国家采用的主流模式。在中国,倒按揭这一概念于2003年首次提出,近年来逐步受到人们的重视。幸福人寿保险公司几年来大力推动的倒按揭,是专为以房养老设计的险种。该险种的投保人要求是62岁以上的老年人。投保人将房屋产权抵押给保险公司,保险公司按月向投保人支付给付金,直至投保人亡故,保险公司收回该房屋销售、出租或拍卖。给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息,并按平均寿命计算,分摊到投保人的预期寿命年限中。
遗憾的是,虽然呼声很高,但由于观念差异、制度障碍、市场成熟度低和存在技术难题等原因,倒按揭在我国迟迟未能推出。
子女埋单
阻碍老年人选择倒按揭养老的关键原因在于社会传统观念的束缚,即无法向子女交代。因此,一个变通的办法是,按照“住房反向抵押贷款”的思路,在子女经济条件许可的情况下,老人与子女签订协议,将自己的房子“反向抵押”给子女,即老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助,而老人过世后,子女继承房产。
这种父母与子女间的“反向抵押”省去了很多与金融机构“住房反向抵押贷款”中的麻烦和费用,特别是评估费、保险费等一系列昂贵的中介费一概免单,这对平时比较节省的老年人很重要。
当然,并不是所有子女都有这样的经济实力。如果子女无力为父母养老埋单的话,可以再进一步变通,退休父母可以和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“反向抵押”协议。但是这种私下协议方法的风险明显要高了许多,双方一定要请律师出面处理并签订“住房反向抵押贷款”合同,就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、以后房产增值或跌价后的处置、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定,以避免今后不必要的麻烦。
(四)如何借基金养老
文/叶波
金融投资中,通过绩优基金投资股市,长期收益最高,不失为筹划养老金的一种有效途径。
定投让你拿得住
为什么强调定投,而不是凑足一笔钱后整笔投入呢?定投均摊成本、降低风险的作用还是其次,最重要的是要让你拿得住。普通投资者在投资基金储备养老金时最难的问题是难以坚守,他们往往缺乏选时的能力,更难忍受单笔投入在熊市中的巨额亏损,导致要么赎回,要么陷入选时怪圈,疲于奔命而无法坚持。定投每次投入小,均摊成本使其在大熊市中也不会有大的亏损,投资者对其损失不会太敏感,因而能够拿得住。对养老金储备而言,拿住是最重要的。
灵活配置基金是首选
那该投资啥基金呢?如果你具有选时和选择绩优基金的能力,可以选择绩优基金公司在股票仓位设计上灵活度比较大(标准是股票仓位上限在90%以下,下限在30%以下)的基金,这种基金才有可能真正在熊市中通过大幅度减仓(比如到30%以下),来规避资产损失。记得在退休前几年,一定要选择一个股市的相对高点,将该基金全部抛出或转入中低风险基金。
ETF有助控制不确定性
中国基金业的历史太短,很多考验未经受,还远远没有产生经受过长期考验的基金公司、基金经理或者基金,基金的业绩可能因公司、经理、市场、规模等任何因素的变化而发生巨变。这意味着选择符合以上标准的基金即使能够做到,也将是非常困难的一件事。
为了控制这种不确定性,指数基金特别是ETF基金可能是长期投资的不错选择。该类基金尤其是ETF完全复制指数,其业绩几乎完全不受基金公司、基金经理、基金规模变化的影响,完全跟随指数和市场的趋势运行,收益几乎是我们可以掌控的。
懒人选生命周期基金
如果没有选时和选择绩优基金的能力,怎么办?生命周期基金可能就是不错的选择。它几乎是专为缺乏基金投资知识的人设计的,其股票投资比例随年龄日益逼近退休而不断下调,非常符合越临近用钱风险越低的投资保本原理。这种基金的另一个好处是,如果你进入的日期得当,该类基金会在你退休时成为一只纯债型基金,退休后仍然可以当做组合基金持有。
定赎取用养老金
那退休后要用钱,基金如何处置呢?退休后原则上并不建议你持有股票型基金,最好全部转为债券型基金。取做生活费的方式,也最好是像支取年金一样定期定额赎回,或转换到T+0的货币市场基金中。
据《大众理财顾问》
(五)收藏为养老锦上添花
艺术品投资是一种风险投资,它的收益具有不确定性,受制于宏观经济的基本面和市场自身运行规律的约束。因此,艺术品投资在养老计划中,不应归属于基础性养老的范畴,只能起到锦上添花的作用。
投资品种选熟悉的
艺术品投资是一种金钱的博弈与智慧、学识的较量。因此,艺术品投资应“黄豆子选熟的捡”,因人而异。
字画流动性差
对字画爱好者而言,如果独具慧眼,具有较高的字画鉴赏水平,将处于成长期的优秀中青年书画家及其优秀作品作为投资主打,就具有一本万利的功效。
投资书画作品有投资失败风险。比如用高价买了伪品、赝品;投资的作者是扶不起的阿斗,几十年过去了,怎么也长不大。还有流动性风险。字画投资是长期投资,并且它的变现性较差,需用钱时难以救急,或好东西卖了个贱价钱。因此,通过字画投资以积累养老金,应注意两点:一是做自己熟悉的事;二是必须保留一部分养老金的流动性。
古玩要有眼光
它的成败取决于艺术鉴赏力。眼光独到者,往往能够以极低的价格淘到真金,而外行则往往用天价买回了并不值钱的赝品。这种投资的风险,也主要是投资失败风险和流动性风险。当然,对于这个领域的行家来说,只要个人和家庭保持了一定的现金流量,筹措一份丰厚的养老金只是小菜一碟。
邮票要控制比例
投资邮票门槛较低,比较适宜于中低收入家庭和个人。与此同时,邮票的价格弹性极大。当市场由衰退、萧条步入复苏,再走向繁荣以至时,投资者有可能获取数倍的投资收益。而当市场由繁荣、滑入衰退、萧条的轨道时,其投入资本也将面临大幅缩水。目前,这个市场正处于极度低迷之中,物美价廉的精品遍地都是。但是,市场何时起局,还取决于国家邮政的政策指引。作为养老性投资,这部分资本投入应控制在10%以内。
普通纪念币不宜多
投入资本可大可小,价格弹性极大。目前市场上10元以下的普通纪念币遍地都是。普通纪念币的市场运行周期与邮票同步,并与邮票市场具有一荣俱荣、一损俱损的特点。目前这个市场尚处底部,投资者若选择一些发行量在1000万枚左右的人物币、生肖币,获取高额投资收益的几率较高。但必须有“打三年”的物质和思想准备。作为养老投资,这部分资产也不宜过多。
金银纪念币可随时变现
中国人民银行从1979年10月1日发行第一套金银纪念币始,到目前已发行1500多个品种。金银纪念币市场信息、价格透明、对称,中国私人理财网等专业报纸和网站的每日报价,与市场成交价格一致。同时,金银纪念币流动性较强,随时可以变现,以应养老急时之需。
金银纪念币为国家法定货币,工艺先进,防伪性好,国家对铸造伪币犯罪打击严厉,因此是艺术品投资市场上唯一没有受到伪品、赝品冲击的一方净土。这为收藏者、投资者进入这个市场提供了安全保障。同时,金银纪念币好收藏和保管,到银行租保管箱就可以了。
